Nuestro Espacio 6

TE C N OV I V I E N DA

Julio/Agosto de 2008

Contenido

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Editorial Tecnovivienda una alternativa para vivir con calidad de vida

Indicadores económicos 7

Mercado de la vivienda Infonavit Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) Banca 17

Análisis estadístico Programas de financiamiento para adquisición de vivienda en México. Parte I: Infonavit

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Vivienda en el municipio de Ciénega de Flores Breve resumen de la situación de la vivienda en los 22

municipios de la región periférica: Ciénega de Flores

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Realiza Instituto de la Vivienda Sorteo para la asignación de lotes en el Fraccionamiento Alianza Real

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Inician construcción de 83 Tecnoviviendas en el Fraccionamiento Alianza Real, en el Carmen, N.L.

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Busca Nuevo León ser un detonador para innovar prácticas de construcción

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Asiste Director del Instituto de la Vivienda a Reunión Interinstitucional del Consejo de Seguridad Pública

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: EDITORIAL Tecnovivienda una alternativa para vivir con calidad de vida Una permanente preocupación del Instituto de la Vivienda de Nuevo León consiste en hacer realidad el compromiso del Gobierno Estatal, de allanar el acceso a una vivienda a quienes menos tienen y a su vez proporcionarles una alternativa de calidad. Conjuntar ambos propósitos en un proyecto de vivienda no es una tarea sencilla, pero gracias a la continua búsqueda de opciones, se ha iniciado el proyecto piloto de “Tecnoviviendas”, que son unidades básicas de vivienda, dotadas con los servicios de agua, luz y drenaje, construidas con un material llamado mortero ligero que proporciona un mayor aislamiento térmico que los materiales tradicionales y con un sistema constructivo que permite abatir considerablemente el tiempo de edificación y el costo de construcción por metro cuadrado. En este ejemplar de “Nuestro Espacio” les platicaremos más de este proyecto, fruto del convenio de innovación tecnológica suscrito con el ITESM. Del mismo modo les informaremos acerca de los diferentes eventos que llevó a cabo el Instituto en el período de julio/agosto, entre los cuales tuvimos la satisfacción de realizar el sorteo para la asignación de 346 lotes de terreno en los que se construirán igual número de unidades básicas de vivienda, con las cuales buscamos aportar un granito de arena para reducir los círculos de marginación, dando certeza y seguridad a las familias, que pronto tendrán un lugar propio para convivir.

Tendremos también nuestras secciones habituales como lo es la del Mercado de la Vivienda, en la cual podremos apreciar la evolución de los créditos para vivienda otorgados por las diferentes instituciones que ofrecen financiamiento para adquisición de vivienda como lo son Infonavit, la Banca comercial y Sociedad Hipotecaria Federal. Podremos apreciar que al mes de agosto el Infonavit tenía un avance de 62 % en su meta anual nacional de financiamientos y que Nuevo León continúa ocupando el primer puesto en créditos proporcionados por este organismo. En la sección de “Vivienda en el Municipio de...” hablaremos de Ciénega de Flores, municipio que forma parte de la Región Periférica del Área Metropolitana de Monterrey; analizaremos su situación en materia de vivienda, su evolución, su localización geográfica, su dinámica económica y la estructura ocupacional de su fuerza laboral. En la sección de “Análisis Estadístico” abordaremos el tema de Programas de Financiamiento para la Vivienda en México. Por último les invitamos a enviar sus comentarios sobre nuestra revista al correo electrónico institutodelavivienda @nuevoleon.gob.mx, así como notas o artículos que puedan ser publicados en “Nuestro Espacio”.

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: INDICADORES ECONÓMICOS El producto interno bruto durante el trimestre abril- junio 2008 creció 2.8% en términos reales respecto al mismo período de referencia de 2007. Este incremento es generado por los avances registrados en los tres grandes sectores que componen la economía del país. El sector primario registró un incremento de 4.4%, el secundario avanzó 1.3% y las actividades de servicios se incrementaron en 3.5% durante el segundo trimestre de 2008 respecto al mismo período de 2007. Se observa durante el mes de junio del año actual una variación negativa en términos reales de (-) 0.2% en la producción industrial nacional respecto al mismo mes del año inmediato anterior. Este comportamiento es debido a una importante reducción que mostró la producción industrial del sector minero de (-) 9.4% durante junio 2008 respecto al mismo mes de 2007. Sin embargo, en el resto de los sectores que componen la actividad

industrial registraron ciertos avances, en particular el que mostró mayor dinamismo es la generación de electricidad, agua y gas con un incremento de 2.3% en el mismo período de referencia. Estadísticas del IMSS reportan a nivel nacional 14 millones 387 mil asegurados permanentes y eventuales durante el mes de agosto de 2008, que representan un incremento de apenas 1.7% respecto a los registrados en el mismo mes de 2007, lo que equivale a 239 mil nuevos empleos formales. En Nuevo León, el número de trabajadores que cotizan en el Instituto en el mismo período es de 1 millón 160 mil, cifra superior en 4.6% a la reportada en agosto de 2007. Asimismo, la participación de los trabajadores que laboran en el sector de la construcción en la entidad respecto al total es de 9.4% y a nivel nacional asciende a 8.5%.

1/ IGAE: Indicador Global de la Actividad Económica. 2/ Incluye trabajadores permanentes y eventuales. A partir de diciembre de 2003 el IMSS excluye a los trabajadores eventuales del campo en este dato.

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El Índice Nacional de Precios al Consumidor al mes de agosto de 2008, registra una variación positiva de 0.58%, generando una inflación anual de 5.57%, superior en 1.8 puntos porcentuales a la observada durante todo 2007 (3.76%), y 0.18 puntos porcentuales más elevada a la registrada en el mes previo del año actual (5.39%). A nivel nacional, la contribución más alta es la incidencia presentada en los rubros de alimentos y transporte, que registraron una inflación mensual de 0.74% y 0.93% respectivamente.1

Por otro lado, el indicador del costo de la construcción muestra una inflación en el mes de agosto del presente año de (-) 0.16% y de (-) 0.15% para Nuevo León sin embargo, la inflación anual se mantiene elevada registrando en el país una variación anual positiva de 12.29% en el índice general del costo de la construcción residencial durante el mes agosto de 2008 respecto al mismo mes de 2007 y a nivel estatal muestra un comportamiento similar.

1/ Indicador que resume el costo anual total del crédito y que comprende los costos por: tasa de interés, comisiones, bonificaciones, seguros obligatorios y gastos por otros servicios financieros.

1/ Cifra reportada por CONAVI. 2/ El número de frentes corresponde al número de fraccionamientos en donde se registra oferta de vivienda ante INFONAVIT.

El avance acumulado al mes de agosto de 2008 muestra un total de 43, 689 créditos para adquisición de vivienda en Nuevo León, de los cuáles 78% son créditos individuales y el 22% restante corresponde a créditos combinados con otra entidad financiera. Además de su participación en los créditos conjuntos Infonavit participa de manera individual en 64% de los créditos otorgados. La participación de los diferentes organismos encargados de otorgar créditos para vivienda en Nuevo León se da como sigue: banca participa con 19%; Sociedad Hipotecaria Federal con el 6 por ciento; y el resto de los organismos (FOVISSSTE, ISSSTELEON, Fonhapo y PEMEX) con alrededor del 5 por ciento, cabe

mencionar que se están considerando los financiamientos adquiridos de forma individual así como de manera conjunta. Se estima una población beneficiada de poco más de 183 mil habitantes en la entidad. Es importante señalar, que en comparación con en el período de referencia del año anterior, se ha incrementado en el orden de 30% la cantidad de financiamientos otorgados en el estado por las entidades públicas y privadas encargadas de otorgar créditos hipotecarios. Asimismo, la oferta de vivienda en Nuevo León presentada ante Infonavit se sitúa al mes de agosto del presente año en 50, 358 viviendas, las cuales se distribuyen en terminadas aún sin colocar (14,420) y en proceso (35,938).

1 Información reportada en el boletín mensual de agosto de 2008 por el Banco de México, publicado el 9 de septiembre de 2008.

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: MERCADO DE LA VIVIENDA

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Nota aclaratoria: Debido a que se modificó la manera de reportar los créditos bancarios (por parte de la Asociación de Bancos de México) ha sido necesario realizar ajustes en los datos proporcionados sobre los créditos otorgados en 2008. Anteriormente no se reportaban los créditos distintos a la adquisición de vivienda ni los créditos de liquidez, con estas mejoras la estadística sobre adquisición de vivienda es más exacta.

Ante la crisis financiera de Estados Unidos, México aún se muestra estable en las principales variables macroeconómicas, sin embargo, el pronóstico del crecimiento real del producto interno bruto para finales de año, de acuerdo a cifras proporcionadas por el Banco de México, muestra una tendencia a la baja hasta situarse en 2% en el último trimestre de 2008 y de forma anual prevén se ubique en un 2.3% (respecto al 2007). Así mismo, información consultada en la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, indica como principal motor de desarrollo para hacer frente a la crisis antes mencionada, la ejecución del Programa Nacional de Infraestructura para reforzar las fuentes internas de crecimiento económico del país. (Manteniendo el crédito a los hogares e incentivando la inversión privada y pública, entre otras acciones).

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:Nuestro Espacio

Ante estos argumentos, persiste la confianza en el mercado de vivienda en el país, se cuenta con un sistema financiero que permite sostener el dinamismo en el crédito hipotecario (aunque moderado para el próximo 2009) y cumplir con el programa anual de financiamientos para adquisición de vivienda a nivel nacional y estatal para el 2008. En el caso particular de Nuevo León, durante el cuarto bimestre de 2008 ha mostrado una creciente actividad al registrar un avance de 74% de lo realizado en todo 2007, y presentar un incremento durante el cuarto bimestre de 2008 del orden de 26% respecto a lo realizado en el bimestre previo, permitiendo beneficiar a poco más de 180 mil nuevoleoneses.

• infonavit El programa de crédito global del Infonavit hasta el 30 de agosto de 2008 contabiliza un total de 309,937 financiamientos, que representa un avance de 62% de la meta anual nacional. En la gráfica I1 se muestran los 9 estados con mayor número de créditos otorgados por cajón salarial. Nuevo León se ha mantenido durante el 2008 como

Gráfica I1. Créditos otorgados por

la entidad con mayor número de créditos recibidos al acumular un total de 37,910 créditos de los cuales 50% se concentran en el rango de 2 a 3.99 salarios mínimos. Otros estados con un desempeño destacable son Jalisco (24,770) créditos), Tamaulipas (23,621); Estado de México (20,773) Chihuahua (19,396).

cajón salarial y entidad federativa,

IV bimestre de 2008

Al IV bimestre de 2008 se ha alcanzado el 71% de la meta del Programa de Financiamientos de Infonavit para el estado de Nuevo León que propone una meta de 53,030 créditos distribuidos por cajón salarial. En el siguiente gráfico se expone el porcentaje de avance por entidad federativa. En él se puede apreciar que el estado de Tamaulipas ha ejercido más de los créditos programados durante el presente año rebasando la meta en 6 puntos porcentuales. Otros estados con un desempeño destacable son Coahuila (93%), Sonora (80%) y Baja California (73%).

Para el caso particular de Nuevo León, el avance por cajón salarial continua presentando ciertos desequilibrios por ejemplo, en el rango correspondiente a los derechohabientes que perciben un ingreso superior a 10.99 salarios mínimos muestra un avance de casi cuatro veces lo programado, así mismo los créditos ejercidos en el cajón salarial hasta 6.99 salarios mínimos han rebasado su meta en 92%. En el resto de los rangos salariales se presenta la situación contraria. El cajón salarial de menos de 1.99 salarios mínimos tiene apenas un avance de 36% al mes de agosto 2008.

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Gráfica I2. Porcentaje de avance del programa global de crédito Infonavit al IV bimestre de 2008

Gráfica I3. Créditos para adquisición de vivienda según el tipo de financiamiento, por estado al IV bimestre de 2008

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Es de gran interés monitorear el comportamiento en el avance del programa global de Infonavit en lo que resta del año, ya que nos permitirá analizar como se están ejerciendo los créditos por estado y compararlos con su programa anual. En la gráfica I3 se aprecian los créditos para adquisición de vivienda de acuerdo al tipo de financiamiento por entidad federativa al mes de agosto 2008. Los créditos individuales son aquellos en los cuales participa sólo el Infonavit además se descuentan los correspondientes a las líneas cuatro y cinco (que son para liquidar pasivos, ampliación, mejora o reparación). En el caso de Nuevo León ascienden a 27,959 que representan poco más del 70% del total. Y los financiamientos conjuntos, que son ejercidos por Infonavit y otra institución

financiera (Fovissste, banca o Sofol) representan alrededor del 30%. Comparativamente con el resto de las entidades se observa que Nuevo León y Jalisco guardan una composición en los financiamientos muy parecida, por otro lado, en el Distrito Federal está más equitativa la distribución inclinada ligeramente hacia los conjuntos con una participación de 53%. Para el resto de las entidades se nota claramente que el grueso de los financiamientos son otorgados sólo por Infonavit en un 86% en promedio. La dinámica en los créditos ejercidos por nuestro estado va en ascenso, al IV bimestre de 2008 se ha incrementado en un 36% respecto al mismo período del año previo, con una distribución por tipo de financiamiento muy similar en ambos periodos.

Gráfica I4. Créditos ejercidos en Nuevo León por tipo de financiamiento, IV bimestre 2007 y 2008

En la gráfica I5 se presenta la distribución de los subsidios federales que ejercen los derechohabientes de Infonavit para complementar su crédito a través del programa “Ésta es tu casa” de Conavi. Al mes de agosto de 2008 se han acumulado 81,668 subsidios a nivel nacional, que representan un incremento de 28% respecto al bimestre previo del año actual. El estado que mayor número de subsidios ha captado es Tamaulipas al acumular una cifra de 9,797; le sigue Chihuahua con 7,946; Coahuila con 7,731; Sonora y Jalisco con 6,397 y 5,050 subsidios respectivamente. En Nuevo León los subsidios federales ascienden a 4,824 que representan 6 por ciento del total nacional captado. Con el programa “Ésta es tu casa” dirigido a los derechohabientes de Infonavit que ganan no más de 2.6 salarios mínimos se puede comprar una vivienda nueva o usada con valor máximo de 236,612.93 pesos ó 148 veces el sa-

lario mínimo mensual del Distrito Federal (VSMMDF) utilizando el ahorro de la subcuenta de vivienda, un crédito y un subsidio de hasta 52,758.29 pesos (según el valor comercial de la casa). Por otro lado, los créditos ejercidos por municipio del estado de Nuevo León se observan en la siguiente gráfica. Durante el IV bimestre de 2008, los financiamientos adquiridos por medio de Infonavit se distribuyen en 25 de 51 municipios del estado concentrándose cerca del 77% en los 9 municipios que conforma el Área Metropolitana de Monterrey, siendo los municipios de mayor captación Apodaca, Escobedo y García con 6,330; 5,902 y 5,888 créditos respectivamente. Los municipios de la región periférica donde se ejercen más créditos Infonavit son General Zuazua con 4,336 créditos, Cadereyta Jiménez con 1,474 y Ciénega de Flores con 688 financiamientos.

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Gráfica I5. Distribución de los subsidios federales ejercidos por derechohabientes de Infonavit por entidad federativa, IV bimestre 2008

Gráfica I6. Créditos Infonavit otorgados por municipio en Nuevo León, IV bimestre 2008

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Cuadro I7. Créditos formalizados ante Infonavit por empresa constructora en Nuevo León, IV bimestre de 20081

Las empresas Javer (Casas Javer y Hogares Javer) en Nuevo León han formalizado alrededor del 18% de los créditos ejercidos en el estado, asimismo es la empresa que desde inicio del año a la fecha va en primer lugar en cuanto a créditos formalizados, le siguen las constructoras “Fomento Empresarial Inmobiliario” y “Casas Beta del Norte” con el 8 y 7% del total de financiamientos adquiridos. Al 30 de agosto de 2008 se registraron 14,420 viviendas que están disponibles para su colocación y 35,938 están en proceso de terminación, conformando un mercado de 50,358 viviendas en el estado por parte de Infonavit.

Los municipios en donde se presenta el mayor volumen de oferta de vivienda son García, Juárez y Apodaca con un 56% del total registrado en el periodo de análisis. Cabe señalar que la composición de la oferta total, un 54% son viviendas del tipo tradicional, 32% son tradicional de bajo ingreso y el resto corresponde a vivienda económica (14%).

1 La suma total de los créditos formalizados por empresa constructora difiere de la suma total de créditos para adquisición de vivienda del estado de Nuevo León, debido a que en los primeros el Instituto Federal no tiene manera de cuantificar el Apoyo Infonavit por empresa.

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Cuadro I8. Oferta de vivienda de Infonavit por municipio, al 30 de agosto de 2008

• SOCIEDAD HIPOTECARIA FEDERAL (SHF) El programa de Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) durante el IV bimestre de 2008 a nivel nacional suma un total de 20,328 financiamientos, cifra superior en 33% respecto al avance acumulado durante el bimestre anterior y 7 por ciento mayor a lo realizado en el IV bimestre de 2007.

La gráfica S1 muestra las entidades federativas con mayor captación de créditos del programa SHF. Nuevo León encabeza la lista acumulando 2,628 créditos al IV bimestre del año actual, le sigue en orden descendente, el estado de México (2,260), Jalisco suma (2,058), y Baja California (1,980).

Gráfica S1. Créditos para adquisición de vivienda por entidad y producto financiero de Sociedad Hipotecaria Federal al IV bimestre de 2008

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La particularidad de los programas de Sociedad Hipotecaria Federal es, que como banca de desarrollo, ofrecer a través de intermediarios financieros créditos para adquisición de vivienda (ó mejoramientos) a aquel sector de la población que no cuenta con seguridad social pero con solvencia económica comprobable. De manera adicional es también una opción para fortalecer las opciones de compra de aquellos que si tienen acceso a financiamiento hipotecario, ya sea por medio de Infonavit o Fovissste.

En Nuevo León, la mayor proporción de los financiamientos se otorga por medio de Cofinavit que representa alrededor del 70% de los créditos totales otorgados, es decir van dirigidos a trabajadores que perciben arriba de siete salarios mínimos y un 22% son adquiridos por medio del programa Casa SHF tradicional, el resto se distribuye en Apoyo Infonavit (5%), cofinanciamiento Fovissste (3%) y programas de esquema de financiamiento y subsidio federal representa menos de un por ciento.

Gráfica S2. Distribución de los créditos individuales y conjuntos por

Estado al

IV bimestre de 2008

Como se mencionó previamente, en Nuevo León el grueso de los financiamientos de SHF se otorgan en conjunto con otras instituciones como Infonavit, Fovissste, Sofoles y Sofomes, es decir el 78% son créditos conjuntos y el resto son créditos que se otorgan con el programa de Casa SHF tradicional y en mucho menor medida con el programa de esquemas de financiamiento con subsidio federal. (Gráfica S2)

Se observa que en el caso de los estados de Baja California y Sonora la mezcla de créditos tiene proporciones opuestas a la de Nuevo León, ya que los créditos individuales representan 73% en promedio. Para el resto de los estados (México, Jalisco, Quintana Roo, Guanajuato y Veracruz) la distribución de los créditos se presenta de forma más equilibrada, ya que en promedio, los créditos individuales representan el 47% del total y el 53% son conjuntos.

Gráfica S3. Distribución de créditos SHF por tipo de financiamiento en Nuevo León. Comparativo IV bimestre 2007 y 2008.

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En la gráfica S3, se puede observar que para Nuevo León el programa de financiamiento para adquisición de vivienda de SHF, ha mostrado gran dinamismo durante el IV bimestre de 2008. Acumulando una cifra de 2,628 créditos que

representa un incremento del 10% en comparación al mismo lapso de 2007. Manteniendo muy similar la distribución de los créditos.

Gráfica S4. Distribución de créditos SHF por municipio de Nuevo León durante el IV bimestre de 2008

A nivel municipal los créditos SHF en el mismo período de análisis se distribuyen de la siguiente manera: prevalece Apodaca en la primera posición con 1,024 créditos que representan 39% del total de créditos captados en el estado; le siguen en orden de importancia Guadalupe con 348 créditos; García con 286 y General Escobedo con 245 financiamientos.

Para finalizar, el programa de financiamientos hipotecarios de SHF en el estado de Nuevo León acumula un avance al IV bimestre de 2008 de 2,628 créditos. El monto promedio por crédito es de 308 mil pesos beneficiando alrededor de 11 mil nuevoleoneses.

• BANCA Los créditos hipotecarios otorgados por la Banca comercial al IV bimestre de 2008 en todo el país sumaron 80,264 créditos1 , esto significa un incremento de 23% respecto al tercer bimestre del año actual, en la gráfica B1 se muestran las entidades federativas que obtuvieron la mayor colocación de este tipo de créditos para adquisición de vivienda.

Prevalece el Distrito Federal como la entidad que capta el mayor número de créditos con 10,868 que equivalen a una participación del 14% del total de financiamientos colocados por la banca. Le siguen en orden de importancia Nuevo León con 8,172 créditos, Estado de México con 6,292 y Jalisco con 6,199 créditos.

1 Incluye los créditos correspondientes a mercado abierto (descontando los créditos distintos de adquisición y para liquidez), empleados, Cofinavit, Cofinanciamiento Fovissste, y Apoyo Infonavit.

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Gráfica B1. Distribución de créditos para adquisición de vivienda colocados por la Banca por tipo de financiamiento y entidad federativa al mes de agosto de 2008 *

*/

Nota aclaratoria: Debido a que se modificó la manera de reportar los créditos bancarios ha sido necesario realizar ajustes en los datos proporcionados sobre los créditos otorgados en 2008. Anteriormente no se reportaban los créditos distintos a la adquisición de vivienda ni los créditos de liquidez, con estas mejoras la estadística sobre adquisición de vivienda es más exacta.

La mezcla de financiamientos de la banca se compone de la siguiente manera: se observa una mayor concentración para el caso de Nuevo León en los ejercidos por medio del Cofinavit que asciende a un 58%. Le siguen los colocados con recursos propios de la banca con el 38% y el 4 por ciento restante se distribuye en Apoyo Infonavit (3.7%) y Alia2 y Respalda2 de Fovissste (0.3%). En la gráfica B2 se muestran los créditos con recursos propios de la banca por entidad federativa, y el monto promedio por crédito. Se mantiene el Distrito Federal con el mayor número de créditos colocados y con un monto promedio superior al resto de las entidades que asciende a 1 millón 261 mil pesos (equivalente a 788.9 salarios mínimos mensuales del D.F.). En Nuevo León, el segundo estado con mayor colocación de créditos individuales (3,094), el monto promedio ejercido por crédito se sitúa en 910 mil 902 pesos, 28% inferior al registrado en el Distrito Federal. Los esquemas de financiamiento hipotecario que ofrece la banca, a diferencia de Infonavit, Fovissste y SHF, están di-

rigidos a personas de ingresos medios y altos por lo que no existe tope para el valor de la casa, lo que influye es el poder adquisitivo del comprador. En promedio el financiamiento bancario financia hasta 80% del valor de la adquisición a un Costo Anual Total (CAT) promedio de 14.17%, esto con datos al mes de agosto del año actual. El Distrito Federal presenta una composición más equitativa en el tipo de financiamientos, ya que el 52% son créditos colocados con recursos propios de la banca y el 48% son en conjunto con un organismo público. En Nuevo León, el 38% son créditos puros de la banca y el 62% son en conjunto con otras instituciones, donde destaca Cofinavit con alrededor del 90%. Así mismo, se ha presentado un gran dinamismo en el sector hipotecario en el país y la banca comercial en los últimos años ha sido de gran relevancia para este comportamiento, es por ello que el presente año se tiene como meta colocar 9,500 créditos por las entidades financieras (banca comercial, Sofomes y Sofoles) en Nuevo León, de acuerdo a cifras proporcionadas por la Comisión Nacional de Vivienda.

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Gráfica B2. Créditos bancarios

individuales y monto promedio por crédito

al IV bimestre de 2008

Gráfica B3. Distribución de créditos individuales y conjuntos por entidad federativa al mes de agosto de 2008

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: ANÁLISIS ESTADÍSTICO Programas de financiamiento para adquisición de vivienda en México. Parte I: Infonavit Introducción En la presente edición se describirán de forma general los diferentes programas de financiamientos para adquisición de vivienda1 que otorgan tanto las instituciones públicas como las entidades financieras privadas. En el primer grupo se encuentran: el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), Sociedad Hipotecaria Federal, Fondo de la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (FOVISSSTE), Comisión Nacional de Vivienda (CONAVI), Fondo Nacional de Habitaciones Populares (FONHAPO), y en el segundo las instituciones bancarias, las Sociedades Financieras de Objeto Limitado (Sofoles) y las Sociedades Financieras de Objeto Múltiple (Sofomes). Este artículo pretende poner a disposición del público la información sobre los diferentes productos que ofrecen los organismos antes mencionados con la finalidad de ofrecer orientación que sea de utilidad para tomar la mejor decisión sobre las diferentes opciones en materia de financiamientos para vivienda. Dada la diversidad de productos e instituciones que participan en este mercado, dividiremos este trabajo en dos partes: la primera, que presentamos en este número, se concentra en los productos que ofrece el Infonavit y la segunda, que aparecerá en la siguiente edición, hablará sobre el resto de los organismos.

Descripción de los programas de financiamiento a la vivienda Según información de la Comisión Nacional de Vivienda, al mes de agosto de 2008 se han ejercido de 426 mil 391 créditos, para adquisición de vivienda. (Considerando como un solo financiamiento, los créditos que se otorgan con participación de dos ó más instituciones). El Infonavit destaca como la entidad financiera que coloca más créditos para vivienda en el país, con una participación de poco más del 50% tomando en cuenta tanto créditos individuales como en conjunto con otra entidad financiera. Cuadro A1.

Cuadro A-1. Programa nacional de créditos hipotecarios para adquisición de vivienda al mes de agosto de 2008

Notas: OREVIS: Organismos Estatales de Vivienda. */ Se refiere a créditos (ó subsidios) que están considerados en dos o más organismos.

Le siguen en orden de importancia las entidades financieras (banca y sofoles) con 103 mil 333 créditos que representan una participación de 17.27%; la Conavi aparece en el tercer puesto con 97, 314 subsidios a través del programa “Ésta es tu casa” representando el 16% de los financiamientos totales a nivel nacional 2 .

INFONAVIT El INFONAVIT tiene como misión poner al alcance de los trabajadores asalariados que aportan al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS), los productos crediticios para adquirir una vivienda que puedan elegir con plena libertad y transparencia de acuerdo a sus necesidades y posibilidades. Los productos vigentes durante 2008 son los siguientes: • Crédito Infonavit • Cofinavit • Cofinavit Ingresos adicionales • Apoyo Infonavit

1 Es importante mencionar que los programas de financiamiento hipotecario están dirigidos a la adquisición de vivienda nueva o usada principalmente, sin embargo dependiendo del organismo se ofrecen otras modalidades tales como: crédito para construcción, mejoramientos y ampliaciones y pago de pasivo por los conceptos anteriores. 2 Más adelante se describirán de manera breve las características principales de este programa federal que apoya de forma parcial el crédito de las personas de escasos recursos para adquirir una vivienda, lote con servicios, reparar, mejorar o ampliar la vivienda actual.

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Es muy importante dar a conocer cada uno de estos esquemas crediticios que ofrece el Instituto para que los derechohabientes tengan oportunidad de eligir la opción que más se ajuste a sus necesidades, identificando los beneficios, requisitos para el otorgamiento, características y los destinos de cada producto.

Características generales de los productos

*

*

*

• Los factores que se toman en cuenta para la precalificación del crédito solicitado son: * * * * * *

Edad y salario del trabajador. Cotización continua. Antigüedad en el empleo. Monto del saldo de la subcuenta de vivienda3. Ahorro voluntario, en algunos casos.

*

• Destino del crédito * * * *

Vivienda nueva o usada. Construcción. Ampliación, mejora o reparación.4 Pago de pasivo por los conceptos anteriores.

*

Crédito Infonavit Este es el producto tradicional de Infonavit y su importe estará en función de los factores que hemos mencionado para la precalificación de cada derechohabiente. Al monto del crédito se la adiciona el saldo de la subcuenta de vivienda, a fin de que el trabajador pueda sumar una cantidad mayor para la compra de su vivienda. Requisitos de adquisición * Ser derechohabiente del Infonavit, con relación laboral vigente con ingresos mensuales desde un salario mínimo en adelante5. * Tener como mínimo una puntación de 116 puntos. * No haber tenido previamente un crédito Infonavit. * La vivienda deberá ser de uso habitacional exclusivamente. * La vida útil de la vivienda sea de por lo menos de 30 años.

Características particulares * * *

El monto de crédito se calcula con base a la edad y salario del derechohabiente El patrón descuenta del salario del trabajador la amortización del crédito. Los trabajadores con ingreso equivalente hasta 2.6 veces el salario mínimo del D.F. tendrán la opción de recurrir al subsidio federal de Conavi.

*

Se considera vivienda económica cuando el valor mínimo entre el precio de venta y el valor comercial no sobrepasen los 117.06 veces el salario mínimo mensual vigente en el Distrito Federal (VSMMVDF), equivalentes a 187 mil 148 pesos. Para el caso de que el derechohabiente opte por un crédito para hipoteca verde, el monto del crédito se eleva hasta 190 VSMMVDF. La tasa de interés que devengue el crédito Infonavit oscila en un rango entre 4 y 10 % anual sobre saldos insolutos, de acuerdo al ingreso del trabajador. El crédito Infonavit cuenta con un seguro que se contrata por cuenta del trabajador y consiste en un seguro de vida y de protección por pagos (desempleo involuntario). Así mismo, al contratar el crédito Infonavit, adquiere un seguro de la vivienda contra daños ocasionados por fenómenos naturales, incendios o explosión; en algunos casos el desarrollador ofrece un seguro de calidad de la vivienda y aplica a las viviendas en proceso de construcción y terminadas que forman parte de la oferta presentada ante Infonavit. El Infonavit descuenta un 5% del monto del crédito para cubrir gastos de administración, operación y financieros y en el caso de adquirir una vivienda económica este porcentaje se reduce a 3 por ciento. En el caso de que el destino del crédito sea para la adquisición de una vivienda nueva o usada, el valor de la misma no podrá exceder de 350 VSMMVDF, equivalente a 559 mil 557.60 pesos.

COFINAVIT Es el crédito que otorga el INFONAVIT en conjunto con otra entidad financiera como la banca comercial o Sofol. El destino del crédito es para adquisición de vivienda nueva ó usada.

Requisitos de precalificación: * * * * * *

Ser derechohabiente de Infonavit con relación laboral vigente. No haber obtenido un crédito Infonavit anteriormente. Tener una puntación mínima de 116 puntos. Ser acreditado por la entidad financiera banco o Sofol. Firmar la carta de instrucción irrevocable. Sin límite en el valor de la vivienda.

3 La subcuenta de vivienda es la parte de la cuenta individual del ahorro para el retiro del derechohabiente y esta conformada por las aportaciones realizadas por patrón ante el INONAVIT. 4 En este artículo solo describiremos las opciones para adquisición de vivienda. 5 El salario mínimo mensual vigente en el Distrito Federal es de 1,598.74 pesos.

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COFINAVIT Ingresos Adicionales

Características particulares *

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*

*

Con el crédito cofinavit se puede adquirir una vivienda de un monto mayor a la que se puede adquirir con crédito tradicional. El monto del crédito que otorga el Infonavit por este producto financiero es de hasta 350 VSMMVDF, a este importe se la suma el saldo de la subcuenta de vivienda (sin exceder a 430 VSMMVDF, es decir a 687 mil 456.48 pesos) que se puede utilizar como pago parcial del precio de adquisición de la vivienda. Los trabajadores que perciben más de 4.5 salarios mínimos, equivalentes a 7 mil 197.31 pesos, tienen derecho aplicar para el cofinavit. Las condiciones financieras del crédito Infonavit prácticamente son las mismas que las expuestas previamente. Las condiciones generales de los bancos y sofoles son las siguientes: • •

• • •

El plazo del crédito oscila entre 5 y 25 años. La tasa de interés varía dependiendo de la institución financiera. El Costo total anual del crédito que aplican los bancos o sofoles está en un rango de 14 a 18% aproximadamente. El banco o Sofol financia entre 50 y 80% del valor de adquisición de la vivienda. Se puede solicitar el crédito conyugal. Para más detalle sobre las condiciones financieras consultar www.infonavit.org.mx.

Como parte de los esquemas financieros que ofrece el Infonavit, se cuenta con el financiamiento Cofinavit ingresos adicionales, que se otorga en conjunto con otra entidad financiera y está dirigido a aquel sector de la población que aparte de su remuneración fija capta ingresos complementarios como lo son comisiones, propinas, etc. En este caso, el derechohabiente tiene la oportunidad con su ingreso integrado de adquirir una vivienda de mayor valor a la ofrecida por el crédito tradicional Infonavit. El destino del crédito al igual que el Cofinavit es para la adquisición de una casa-habitación nueva o usada. Las características de este producto financiero son las descritas anteriormente para el Cofinavit, con las siguientes variantes:

*

*

Que el trabajador que percibe como mínimo 3.9 salarios mínimos, es decir, 6 mil 235 pesos más su ingreso complementario puede solicitar este producto. El monto máximo de crédito que el Infonavit otorga por este esquema es de 149 VSMMDF, equivalente a 238 mil 211.66 pesos, más el saldo de la subcuenta de vivienda que en su caso se puede utilizar como pago parcial de la vivienda, con la limitante que no podrá ser mayor a 220 veces el salario mínimo mensual, es decir 351 mil 721.92.

Esquema de financiamiento Cofinavit

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Apoyo Infonavit Es un crédito otorgado por una entidad financiera como la banca o sofol, en el que el trabajador utiliza las aportaciones subsecuentes para amortizar su crédito y el saldo de la subcuenta de vivienda queda como garantía de pago en caso de pérdida de empleo. El destino del financiamiento es para adquirir una vivienda nueva o usada o construir en terreno propio; en este producto al igual que en el cofinavit no tiene límite el valor de la vivienda. Bajo este esquema de financiamiento, el crédito es otorgado de forma exclusiva por el banco o sofol y las características del mismo dependerán de cada entidad financiera. El porcentaje de financiamiento varía según la institución, en general al rededor de 80% del valor de adquisición y la diferencia el trabajador debe cubrirla mediante un enganche (o pagos diferidos), es importante que los términos del crédito sean transparentes y deben estar detallados en el contrato de compra-venta de la hipoteca.

Características del programa •

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Políticas Generales para ambas instituciones •

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Otros programas de INFONAVIT Los productos financieros que ofrece el Infonavit descritos previamente, se complementan con otros programas que el Instituto opera ya sea de forma individual o en conjunto con otras organizaciones. Estos programas de financiamiento vigentes durante el 2008 son: 1. 2. 3.

Crédito INFONAVIT-FOVISSSTE Hipotecas verdes Infonavit total –Banamex

Crédito Infonavit – Fovissste Este programa empezó a operar en julio de 2007, con el objetivo de impulsar la promoción del crédito conyugal en ambas instituciones e incrementar el número de créditos formalizados. Los requisitos generales son: • •

•

No haber obtenido previamente un crédito en cualquiera de las dos instituciones. Cumplir con los requisitos y políticas para obtener un crédito del organismo de vivienda al que cotiza. (Infonavit ó Fovissste según corresponda) Los derechohabientes deben estar casados entre sí, independientemente del régimen matrimonial

Los créditos otorgados serán bajo las condiciones y políticas de cada institución para la adquisición de una vivienda en copropiedad. Así mismo, los montos máximos aplicables serán definidos de acuerdo a lo que estipulen las reglas y políticas de cada institución, de manera que la cantidad máxima otorgada será de 896 mil pesos sumando ambos créditos.

Cada Institución autorizará, pagará y administrará su crédito. Se utilizará un modelo de contrato único acordado con Fovissste por todas las Entidades Financieras Originadoras6. La garantía hipotecaria será en primer lugar para las dos instituciones en proporción de los montos que otorguen, con la obligación solidaria del cónyuge. Los impuestos y derechos de los créditos otorgados por el Infonavit y por FOVISSSTE serán descontados del crédito del Infonavit y pagados al notario de acuerdo a los procedimientos establecidos por el Instituto.

Políticas Infonavit • •

• • •

Se considerará un crédito individual, ya que el cónyuge es derechohabiente de Fovissste. Los créditos aplicarán para adquirir vivienda nueva o usada con un valor máximo a nivel nacional de hasta 650 VSMMDF equivalente a 1’039,178.40 pesos. Es un crédito tradicional otorgado de acuerdo al salario-edad del trabajador Para este producto no aplicarán subsidios. Los documentos adicionales requeridos serán:

Políticas Fovissste •

•

El otorgamiento de estos créditos no estará sujeto a sorteo de FOVISSSTE y sus solicitudes serán atendidas conforme se vayan recibiendo. La solicitud la presentarán ante las Entidades Financieras que originan créditos a Fovissste y éstas serán las responsables de autorizar y emitir la “Carta de Autorización” que se integrará al expediente del INFONAVIT.

Hipotecas verdes En la edición previa del presente boletín se describió ampliamente este programa, sin embargo es conveniente resaltar algunos aspectos importantes. Los antecedentes de este programa datan del plan financiero Infonavit 2007-2011, donde resalta como tema prioritario mejorar la calidad de vida del trabajador.

6 FOVISSSTE tiene una lista de entidades financieras pertenecientes a la banca comercial y algunas sofoles ó sofomes. Estas entidades originan el crédito por parte del Fovissste, validan la información del solicitante y realizan la carta de autorización para integrarla en el expediente de Infonavit.

20 :Nuestro Espacio

Características principales: •

•

Ahorros sustanciales en electricidad, luz y agua que equivale a mayor capacidad de pago del derechohabiente. El Infonavit otorga una cantidad adicional del monto de crédito tradicional para adquirir una vivienda con tecnología bioclimática: * * * *

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Calentadores solares de agua. Focos ahorradores. Dispositivos para disminuir el consumo de agua. Aislamientos térmicos y otras tecnologías

Con esta modalidad, se puede obtener el crédito y la vivienda de manera inmediata, sin tener que hacer fila. Se obtiene una vivienda con mayor plusvalía por las tecnologías que aminoran los consumos de gas, energía eléctrica y agua. La Vivienda Ecológica permite al derechohabiente y su familia contar con nuevas tecnologías que actualmente, solo pueden adquirir personas con mayores niveles de ingresos, con lo que el INFONAVIT ratifica su vocación social y de equidad. Está destinado a despertar la conciencia de los derechohabientes en el cuidado del medio ambiente.

Infonavit total – Banamex Es un programa piloto dirigido a los derechohabientes que desean aprovechar su capacidad total de crédito, lo que les permite adquirir una vivienda nueva o usada de hasta 559 mil 557.60 pesos (350 VSM).

Características generales: •

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Es un producto que atiende las necesidades de crédito, acorde con la capacidad de pago que tienen principalmente los derechohabientes con ingresos entre 4.5 y 15 VSM, es decir $7,194-23,981 pesos. Es una opción de mejor servicio ya que el trámite se realiza en el Infonavit, sin la necesidad de integrar dos expedientes. Sólo aplica para solicitudes de crédito individual. Crédito Infonavit Total tiene las condiciones en monto, tasa, plazo y pago mensual de un crédito tradicional de Infonavit. (descrito previamente). Las condiciones financieras del crédito son las mismas que la de las operaciones tradicionales de Infonavit. El derechohabiente podrá recibir los servicios y productos bancarios que ofrece Banamex a todos sus clientes Aplican los mismos requisitos que el crédito tradicional Infonavit. (Para información más detalla del proceso de este crédito visitar el sitio oficial: www. infonavit.org.mx, sección trabajadores en crédito Infonavit- Infonavit total Banamex).

Principales diferencias respecto al crédito • tradicional infonavit •

El derechohabiente acudirá solamente al Infonavit para el trámite de originación del crédito con ambas instituciones. La administración del crédito correrá a cargo del Infonavit, bajo su modelo de Cobranza Social.

Esquema crédito Infonavit Total Banamex. El derechohabiente aprovecha su capacidad total de compra-crédito

En resumen, con este nuevo esquema, los derechohabientes pueden aprovechar su máxima capacidad de crédito con Infonavit y una entidad financiera, para adquirir una vivienda acorde a sus necesidades y posibilidades de compra.

Fuentes consultadas: • Comisión Nacional de Vivienda; www.conavi.gob.mx • Delegación de Infonavit en Nuevo León; Gerencia de Créditos. • Sitio oficial de Infonavit; www.infonavit.org.mx.

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: VIVIENDA EN EL MUNICIPIO DE... Breve resumen de la situación de la vivienda en los municipios de la región periférica: Ciénega de Flores En el cuarto bimestre de 2008 toca el turno de analizar la situación de la vivienda en el municipio de Ciénega de Flores. (BREVE resumen de los puntos más importantes a tratar).

Localización geográfica y otros aspectos físicos Ciénega de Flores se localiza al norte de la ciudad de Monterrey, en la región de la llanura costera del golfo. Limita al norte y oeste con Salinas Victoria, al sur con Apodaca y General Zuazua y al este también con General Zuazua. Su extensión territorial es de 156.2 km2. El principal uso de suelo es la ganadería con 14,770 hectáreas, le sigue el uso dedicado a la agricultura con 795 hectáreas y finalmente el uso urbano con 55 hectáreas.

Evolución de la población y perfil sociodemográfico Según el I Conteo de Población y Vivienda de 1995 realizado por el Instituto Nacional de Estadística, Geografía e Informática (INEGI), se registraron 8,586 personas en el municipio de Ciénega de Flores de las cuales el 51% son hombres y el 49% son mujeres. Durante el Censo General de Población y Vivienda 2000, de INEGI se computaron 11,204 habitantes. La tasa de crecimiento de la población promedio anual durante 1995-2000 fue de 5.1%. Para el 2005, en el II Conteo de Población y Vivienda se cuantificaron 14,268 personas, la distribución por sexo se ha mantenido constante durante estos 10 años, sin embargo la tasa de crecimiento promedio anual de la población en este último quinquenio fue menor al situarse en 4.4%. En la siguiente gráfica se muestra la evolución estimada de la población desde 2005 hasta 2030, que a partir de 2010 se utiliza la proyección que realiza el Consejo Nacional de Población con base al Conteo 2005.

Gráfica M1. Evolución proyectada de la población en el municipio de Ciénega de Flores, 2005-2030

22 :Nuestro Espacio

Nótese que la tasa de crecimiento poblacional presenta una tendencia descendente durante el período 2010-2020 presentando un promedio anual de un 2%, menor a la registrada durante el quinquenio 2005-2010 (3%). Asimismo, de acuerdo a las estimaciones realizadas por Conapo se espera que la tasa de crecimiento de la población del municipio de Ciénega de Flores durante 2020-2030 se ubique en un 4 por ciento como promedio anual. Por otro lado, la densidad de la población durante 1995 fue 55 habitantes por kilómetro cuadrado y para el 2005 se ubicó en 91 habitantes por kilómetro cuadrado; es decir la densidad poblacional se incremento en casi 65% en 10 años. Otra característica sociodemográfica del municipio, que se deriva también del Conteo de Población y Vivienda 2005, es la edad de los habitantes que se distribuye en los siguientes rangos: de 0 a 14 años el 34% de la población total, de 15 a 29 años el 28%, de 30 a 44 años el 22%, de 45 a 64 años el 12% y 65 y más años representan el 5% del total de habitantes. Es un municipio con población relativamente joven ya que, casi el 60% de los habitantes son menores de 29 años.

• Lengua indígena En el Conteo 2005 de la población de 5 años y más se contabilizaron 110 hablantes de lengua indígena en el municipio de Ciénega de Flores que representan apenas el 0.9% de la población total, sin embargo el 100% de ellos hablan español.

• Salud La cobertura de acceso a servicios de salud, se deriva del II Conteo de Población y Vivienda 2005, refleja que el 70% de la población total de Ciénega de Flores tiene acceso algún tipo de servicio de salud, de los cuales 67% pertenecen al Instituto Mexicano de Seguro Social (IMSS).

Situación de la Vivienda en Ciénega de Flores

• Educación Según datos del II Conteo 2005, de la población de 6 años y más, el 94% sabe leer y escribir y el 6% restante no presenta esta condición; y de este porcentaje, el 52% son hombres y el 48% son mujeres. Por otro lado, en cuanto al nivel de escolaridad en educación básica1 de la población de 5 años en adelante, el 4% no tienen escolaridad, 5% tienen grado de preescolar, el 17% tienen grado de primaria completa, y el 34% tienen secundaria. La población con 12 años y más, que cuentan con educación pos-básica representan el 19 por ciento de la población en este rango de edad.

De acuerdo a los resultados del Censo General de Población y Vivienda 2000, en el municipio existían 2,597 viviendas, en donde la ocupación promedio por vivienda era de 4.3 personas. Para el 2005, con información del II Conteo de Población y Vivienda se contabilizaron 3,497 viviendas habitadas particulares con 4 ocupantes por vivienda en promedio. Generando un crecimiento de 35% en viviendas particulares habitadas durante el período 2000-2005. (Cuadro M1)

Cuadro M1. Situación de vivienda en el municipio de Ciénega de Flores y su participación estatal 2000-2005

1/ Comprende las viviendas particulares para las que se captaron las características de la vivienda, clasificadas como casa independiente, departamento en edificio, vivienda o cuarto en vecindad y vivienda o cuarto en azotea y las que no especificaron clase de vivienda. Se excluyen las viviendas sin información de ocupantes, las cuales se clasificaron en el rubro de no especificado de la variable clase de vivienda particular

1 Incluye a la población con algún grado aprobado en estudios técnicos o comerciales con secundaria terminada (profesional técnico), preparatoria o bachillerato, normal básica, estudios técnicos o comerciales con preparatoria terminada (técnico superior) profesional (licenciatura, normal superior o equivalente), maestría y doctorado.

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Del cuadro anterior, también se observa que el déficit habitacional se redujo un siete por ciento durante el periodo 2000-2005. Las condiciones de las viviendas en cuanto a cobertura de servicios de infraestructura básica se observa que aumentó el número de viviendas sin servicio de agua y de energía eléctrica en 80 y 23% respectivamente, a su vez que disminuyó la cantidad de viviendas sin servicio de drenaje y con piso de tierra en 29 y 68 por ciento respectivamente en el período antes mencionado.

• VIVIENDA Créditos para adquisición de vivienda y oferta de vivienda presentada ante Infonavit en Ciénega de Flores Se han colocado un total de 2,064 créditos para adquisición de vivienda en el municipio de Ciénega de Flores desde 2007 al mes de agosto de 2008. Los cuales se componen de 1,884 créditos individuales que representan el 91% de los créditos totales y el resto (180) son créditos conjuntos,

es decir adquiridos en conjunto con alguna institución bancaria o Sofol. Los créditos individuales están compuestos de 469 financiamientos económicos, 952 créditos tradicionales bajo ingreso; 457 créditos tradicionales, y sólo 6 financiamientos son adquiridos por medio del crédito tradicional de Sociedad Hipotecaria Federal.

Oferta de Vivienda Al mes de agosto del presente año el acervo habitacional en el municipio de Ciénega de Flores presentado ante Infonavit se sitúa en 5 mil 803 viviendas. Esta oferta esta compuesta por viviendas tradicionales, tradicionales de bajo ingreso y por viviendas económicas. Siendo la correspondiente a tradicional de bajo ingreso la que predomina con 67%. Así mismo, el estatus de la oferta de vivienda en el mes de referencia se ubica en 653 terminadas no ejercidas, es decir que no se han colocado y 5 mil 150 viviendas esta aún en proceso

Gráfica M2. Créditos individuales y conjuntos en el municipio de Ciénega de Flores, 2007- IV bimestre 2008-2005

24 :Nuestro Espacio

Gráfica M3.

Distribución de la oferta de vivienda presentada ante Infonavit en el

municipio de Ciénega de Flores durante el mes de agosto Distribución 2008

Dinámica económica del municipio •Otros indicadores relevantes de Ciénega de Flores •Personal ocupado De acuerdo a la información generada por el Censo Económico 2004 realizado por INEGI, en el municipio de Ciénega de Flores se contabilizaron 283 unidades económicas y el personal ocupado ascendía a 2,142. Alrededor del 66 por ciento de la fuerza laboral se concentra en seis subsectores principalmente: autotransporte de carga (14%), fabricación de maquinaria y equipo (13%), fabricación de equipo de transporte y comercio al por menor de alimentos, bebidas y tabaco con el 11 % respectivamente, edificación (10%) e industria alimentaria (8 por ciento). En resumen, el personal ocupado del municipio se concentra en su mayoría en el sector secundario abarcando el 55% de la fuerza laboral y el 45% de los empleos formales están distribuidos en actividades del sector terciario. Estos resultados se resumen en la siguiente gráfica. Así mismo, las unidades económicas registradas en el municipio de Ciénega de Flores de acuerdo al Censo Económico 2004, generaron como valor agregado bruto (producto bruto menos el consumo intermedio) 273 millones 091 pesos acumulando un valor de activos fijos de 541 millones 185 pesos.

En otros aspectos, el Consejo Nacional de Población (Conapo), estima con base en metodologías desarrollas y utilizadas por el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), indicadores para medir el grado de bienestar y/o marginación de la población a nivel nacional, estatal y municipal. Estos indicadores se describen a continuación.

•Indicador de Desarrollo Humano (IDH) Este indicador es de gran utilidad para medir el grado de bienestar de la población de una entidad en particular y se compone de tres conceptos básicos: 1) longevidad, se mide por la esperanza de vida al nacer, 2) nivel de escolaridad, se estima a partir de la tasa de alfabetización de adultos y la matrícula combinada por nivel educativo; y 3) nivel de vida, mediante el PIB per cápita anual ajustado por la paridad del poder adquisitivo en dólares. Asimismo, Conapo estimó en el año dos mil este indicador para un total de 2,442 municipios y en el caso particular del municipio de Ciénega de Flores, el Índice de Desarrollo Humano (IDH) arrojó un valor de 0.807 (de una escala entre 0 y 1)2 y es considerado como un municipio de desarrollo humano “alto”3 , a nivel

2 Los valores estimados por el IDH se normalizan en una escala entre 0 y 1, entre más cerca se encuentre a la unidad, se estará reduciendo la distancia socioeconómica que se tiene que avanzar para llegar un nivel de bienestar óptimo en las tres dimensiones que componen este índice. 3 El IDH se clasifica según su valor en cuatro estratos: Desarrollo Humano “muy bajo”; “bajo”; “medio alto”; y “alto”.

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Gráfica M4.

Personal ocupado por subsector de actividad económica 2004

nacional se ubica en la posición 167 (de un total de 2,442 municipios), a nivel estatal es el lugar 21 y de los municipios periféricos es el cuarto municipio con mejor nivel de desarrollo humano.

•Indicador de marginación La más reciente estimación de este indicador realizada por Conapo fue en el año 2005, esta medida permite diferenciar a los estados y municipios de acuerdo a su impacto global de las carencias que padece la población en cuatro dimensiones: falta de acceso a educación, la residencia en viviendas inadecuadas, la percepción de ingresos monetarios insuficientes y las relacionadas con la residencia en localidades pequeñas. Se realizó la estimación para las 32 entidades federativas y 2,454 municipios existentes en el 2005. Para el caso particular del municipio de Ciénega de Flores, la estimación del índice de marginación mantuvo el grado de “muy bajo” 4 en 2005 respecto al 2000. A nivel estatal, el municipio se ubica en la posición número 12 de 23 municipios que obtuvieron un grado de marginación “muy bajo” y dentro de la región periférica se coloca en cuarto lugar de una lista de 13 municipios que componen esta región.

A pesar de obtener un grado de marginación muy bajo al igual que otros municipios, se detectan grandes diferencias entre ellos por ejemplo, Ciénega de Flores obtuvo un índice de 1.5984 mientras que San Pedro (primera posición) obtuvo -2.2695, existe una diferencia de 0.67116 puntos.Los principales contrastes en ambos municipios se dan en el porcentaje de viviendas con algún tipo de hacinamiento que en el caso de Ciénega de Flores fue de 47.63% del total de viviendas mientras que en San Pedro se estimó en 16.35%, la segunda mayor diferencia se da en el porcentaje de la población sin primaria completa de 15 años o más, en Ciénega resulta en 18.66% de la población total del municipio en ese rango de edad, y en San Pedro, es de 6.94% (casi tres veces menos), y por último el tercer mayor contraste es en cuanto al porcentaje de la población ocupada con ingreso de hasta dos salarios mínimos, en Ciénega de Flores se estimó en 22.37% de la población total ocupada y en el municipio de San Pedro se calculó en 15.12%. Estas mediciones que realiza Conapo son de gran utilidad y una de las principales ventajas es la posibilidad de establecer jerarquías sobre quien está mejor y quien peor, además a nivel municipal se pueden apreciar aún mejor las diferencias que persisten entre los diferentes componentes o dimensiones que forman parte de cada índice.

4 Al igual que el Índice de Desarrollo Humano (IDH), el índice de marginación también se clasifica en estratos: “muy alto”, “alto”, “medio”, “bajo” y “muy bajo”.

26 :Nuestro Espacio

N oticias

: Realiza Instituto de la Vivienda Sorteo para la

asignación de lotes en el Fraccionamiento Alianza Real

• Da fe del sorteo el Notario Público suplente en funciones de la Notaría Pública No. 64, Adrián Cantú. Fernández García expresó que desde el inicio de la presente administración estatal, el Gobernador José Natividad González Parás ha dado prioridad al mejoramiento de la calidad de vida de los nuevoleoneses, buscando que todos tengan un patrimonio y un hogar.

El Gobierno del Estado, a través del Instituto de la Vivienda, llevó a cabo el sorteo de ubicación de lotes en el Fraccionamiento Alianza Real del municipio de El Carmen, Nuevo León, correspondiente a las viviendas del Programa Tu Casa 2007. El sorteo realizado en el Gimnasio Nuevo León ante el Notario Público suplente en funciones de la Notaría Pública No. 64, Adrián Cantú Garza, sirvió para definir a cada uno de los 346 beneficiarios del Programa Tu Casa 2007, la ubicación del lote en el que se construirá su píe de casa.

“ Buscar que todos tengan un patrimonio, buscar que todos tengan un hogar, porque en el seno de ese hogar nuestros hijos encontrarán calor y oportunidades de crecimiento. Es por eso que cuando empezó la administración de Nati, se decidió crear el Instituto de la Vivienda con el propósito precisamente de buscar y encontrar los recursos necesarios para que ustedes tuvieran acceso a una vivienda”. “Como fruto de estas acciones, en lo que va del sexenio se han construido casi 230 mil viviendas en Nuevo León, 230 mil viviendas significa más de un milllón de nuevoleoneses, más del 25 por ciento de la población, han tenido acceso a una vivienda nueva, un espacio nuevo para vivir y para ofrecer a nuestros hijos mejor calidad de vida”, apuntó el director del IVNL. Juan Manuel Fernández puntualizó que el objetivo del Gobierno estatal es que dentro de unos meses, al terminar la presente administración, 33 mil familias más tengan también su vivienda, para llegar a cuando menos 263 mil familias que en este sexenio hayan obtenido una casa y un lugar digno en donde vivir.

El Director del Instituto de la Vivienda, Juan Manuel Fernández García, explicó que la inversión en estas acciones será de 42 millones de pesos, de los cuales 27 millones 403 mil 200 pesos serán aportados por el Gobierno del Estado a través del IVNL. Dijo que 11 millones 764 mil los aportará el Gobierno federal a través del subsidio para la construcción de Unidades Básicas; y 2 millones 854 mil 500 pesos como aportación de los beneficiarios. El funcionario estatal manifestó que las viviendas constarán de un pie de casa de un mínimo de 21 metros cuadrados; lotes de terrenos con un área mínima de 90 metros cuadrados, propiedad del Instituto de la Vivienda de Nuevo León, y servicios de agua, drenaje sanitario y energía eléctrica. Instituto de la Vivienda de Nuevo León

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N oticias

: Inician construcción de 83 Tecnoviviendas en el

Fraccionamiento Alianza Real, en el Carmen, N.L.

• Afirma Mandatario estatal que con este proyecto piloto de 11.5 millones de pesos, Nuevo León se convierte en un Estado líder en vivienda sustentable. Implementan sistema innovador de rápida construcción y bajo costo, que contribuya a abatir el déficit de vivienda, especialmente el de tipo medio bajo y popular. construcción de vivienda de interés social y poder mejorar la calidad, el espacio y las condiciones de vida digna de la gente.

El Gobernador del Estado, José Natividad González Parás, puso en marcha la construcción de 83 “tecnoviviendas” del Programa federal “Tu Casa” de FONHAPO, mismas que estarán ubicadas en el Fraccionamiento Alianza Real o Nuevo León Estado de Progreso, en el municipio del Carmen, Nuevo León. Durante el evento, el Mandatario estatal entregó los contratos de compra venta a beneficiarios de las tecnoviviendas, además de que dio el primer zapapicazo para el arranque de obras. Estas unidades básicas de vivienda o pies de casa, forman parte de un proyecto piloto, en donde se invertirán 11.5 millones de pesos, entre recursos federales, estatales y de beneficiarios, y serán fabricadas con un sistema constructivo desarrollado por el Centro de Diseño y Construcción del Tecnológico de Monterrey. Con esta innovación, se busca un sistema de rápida construcción y bajo costo, que contribuya a abatir el déficit de vivienda, especialmente el de tipo medio bajo y popular, sin detrimento en la calidad del producto. Durante el evento, el Gobernador dijo que en 4 años se han creado cerca de 250 mil nuevas viviendas, lo que representa que una cuarta parte de la población de Nuevo León haya estrenado una de ellas. Comentó que ahora en materia de vivienda empiezan a advertir que es posible aplicar la ciencia, la tecnología y la asociatividad con empresarios solidarios, para transformar la 28 :Nuestro Espacio

“Hoy vamos a poner en marcha estas primeras viviendas, muy pronto aquí se habrán, en estos mismos lugares, de hacer otras 350 más, con un diseño hecho por técnicos especializados por un área de diseño y de ingeniería de vivienda en el Tecnológico de Monterrey, que está participando en estos y en otros programas; con una participación de empresas, como es el caso de Protexa que por sus diseños nuevos”, expresó el Ejecutivo estatal. Añadió que con este proyecto piloto, las viviendas tendrán más espacio, ya que pasarán de 21 metros a 33 metros, se utilizarán materiales que mejoren las condiciones de temperatura de las casas y contarán con todos los servicios. “Esto es algo que nos da mucho gusto porque nos permite que Nuevo León se convierta también en un Estado líder en vivienda sustentable; permitirá también abrir una brecha de innovación, de ciencia a favor de la gente, a favor de las familias con viviendas más accesibles, con viviendas mejor hechas, con viviendas más económicas y con viviendas más dignas”, agregó por último el Mandatario nuevoleonés.

N oticias

: Busca Nuevo León ser un detonador para innovar nuevas prácticas de construcción

• Asiste Director del Instituto de la Vivienda al V Encuentro Anual de Constructores de Vivienda. El Director del Instituto de la Vivienda de Nuevo León, Juan Manuel Fernández García, asistió en representación del Gobierno del Estado de Nuevo León al V Encuentro Anual de Constructores de Vivienda, organizado año con año por la CMIC, y en el cual participan mas de 150 empresas constructoras entre organismos públicos, privados y desarrolladores de vivienda. Durante este evento el titular del Instituto de la Vivienda manifestó su beneplácito por ser invitado a dicha reunión y agregó que “representa una estupenda ocasión para refrendar los lazos de cooperación entre los distintos actores encargados de sentar las bases para fomentar una vivienda digna a las familias de menores ingresos, a fin de que juntos enfrentemos los retos que se nos presentan en este sector”

En otro punto el funcionario también manifestó que no sólo es importante la producción de vivienda en cantidad suficiente para atender la demanda, sino también, que ésta tenga estándares de calidad de clase mundial y que cuente con diseños que proporcionen mayor confort a sus habitantes. Fernández García evocó que el Instituto de la Vivienda de Nuevo León inauguro el primer fraccionamiento con aditamentos sustentables en el municipio de Escobedo, el Fraccionamiento ViDA el cual se hizo acreedor al Premio Nacional de Vivienda 2007 recibido el 21 de enero del presente, de manos del Presidente Felipe Calderón Hinojosa. Al respecto dijo estar convencido que el Fraccionamiento ViDA está siendo un detonador para innovar nuevas prácticas de construcción, ya que añadió, en breve habrá de venir a Monterrey una comisión de la ONU para corroborar los beneficios del proyecto en cuanto a la emisión de CO2 y en su caso, reconocerle a nuestro país, los bonos de carbón correspondientes, de acuerdo a las disposiciones contenidas en el Protocolo de Kyoto. En dicho encuentro se abordaron temas de primordial incumbencia para los constructores y desarrolladores de vivienda del estado, como los avances en créditos Infonavit, que impartió el Ing. Víctor Pérez Orozco, La vivienda ecológica, que ofrecieron la Lic. Maria Estela García Heredia y el Ing. Agustín Villarreal Budnik y la manifestación del Impacto Ambiental en los Desarrollos Inmobiliarios, por la Lic. Brenda Lizbeth Sánchez. Durante el evento inaugural que se llevó a cabo en el Gran Salón del Club Industrial de Nuevo León, estuvo acompañado por el Ing. Alejandro Palacios Ochoa, Presidente Instituto de la Vivienda de Nuevo León

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N oticias

: Asiste Director del Instituto de la Vivienda a Reunión Interinstitucional del Consejo de Seguridad Pública

El Lic. Juan Manuel Fernández García, Director del Instituto de la Vivienda de Nuevo León asistió a la Sesión Interinstitucional del Consejo de Coordinación de Seguridad Pública del Estado de Nuevo León, en la cual se dieron cita los alcaldes del área metropolitana de Monterrey y los miembros del Consejo de Seguridad Pública del Estado. Cabe resaltar que en la mencionada reunión se acordó la planeación de un programa de vivienda para los miembros de seguridad pública estatal.

INSTITUTO DE LA VIVIENDA DE NUEVO LEÓN El objetivo del IVNL es facilitar y ofrecer a la población el acceso a una vivienda digna y decorosa, que sea accesible para el mayor número de familias del Estado, especialmente a la población más desprotegida, que vive en pobreza patrimonial mediante el otorgamiento de un subsidio federal, para adquirir, edificar, ampliar o mejorar su vivienda. Comunícate al 2020-9100 o acude a nuestras oficinas en Escobedo 550 sur, entre Juan I. Ramón y Allende, en el centro de Monterrey o en nuestras oficinas de la Col. La Alianza, ubicadas en la calle Antiguos Ejidatarios #2000, entre las calles Fotógrafos y La Alianza al teléfono 2020-9778 30 :Nuestro Espacio

Boletín Informativo Bimestral del Instituto de la Vivienda de Nuevo León DIRECTORIO Lic. Juan Manuel Fernández García Director General del IVNL

C.P. Armando Martínez Martínez Director de Administración y Finanzas

Ing. Federico Barrera Murillo

Director de Proyectos e Innovación Tecnológica

Lic. Eugenio Montiel Amoroso

Director de Planeación Estratégica, Financiamiento y Crédito

Lic. Arturo Pérez y Gorostieta

Director de Gestoría y Simplificación Administrativa

Lic. Alejandro Javier Marty Ordoñez Director de Promoción y Desarrollo

Lic. Raúl de León Mass Titular de la Unidad Jurídica

Lic. Jorge Armando Garza González

Titular de la Unidad de Análisis Estadístico y Estudios Socioeconómicos

C.P. Laura A. Ramos Rodríguez Titular de Auditoria Interna

Responsable de la Publicación:

Lic. Alejandra Hernández Vázquez

Asistente de la Dirección de Planeación Estratégica Diseño e Impresión:

Roger Graphic Consejo Editorial:

Lic. Juan Manuel Fernández García Lic. Eugenio Montiel Amoroso Lic. Jorge Armando Garza González Ing. Arturo Garza Villarreal Arq. Paulino Decanini Terán Ing. Delma Almada Navarro

Escobedo Sur No. 550 Centro Monterrey, N.L. C.P. 64000. Conm. 2020-9100