Khoaluan Congvan

1 PhÇn 1 Më ®Çu 1.1. §Æt vÊn ®Ò ViÖt Nam lµ mét n−íc n«ng nghiÖp víi h¬n 80% d©n sè sèng ë n«ng th«n vµ h¬n 70% lao ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp. N«ng nghiÖp, n«ng th«n vµ n«ng d©n lu«n lµ vÊn ®Ò chiÕn lưîc, ®−îc §¶ng vµ Nhµ n−íc ta quan t©m. §· cã nhiÒu nghÞ quyÕt cña §¶ng, chÝnh s¸ch cña nhµ n−íc ®Ò cËp tíi vÊn ®Ò nµy. ChØ thÞ 100 - CT/TW cña Ban BÝ th− Trung −¬ng §¶ng ngµy 13/1/1981: “VÒ c¶i c¸ch c«ng t¸c kho¸n, më réng kho¸n s¶n phÈm ®Õn nhãm vµ ng−êi lao ®éng trong hîp t¸c x· n«ng nghiÖp. §¹i héi §¶ng lÇn thø VIII (1996), ®· x¸c ®Þnh c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa n«ng nghiÖp n«ng th«n lµ mét trong nh÷ng −u tiªn hµng ®Çu cña nh÷ng n¨m nöa thËp niªn 90. N¨m 1988 nghÞ QuyÕt 10 cña Bé ChÝnh trÞ Trung ¦¬ng §¶ng ngµy 5 th¸ng 4 n¨m 1988 vÒ: “§æi míi qu¶n lý kinh tÕ n«ng nghiÖp ®· thùc sù ®−a nÒn n«ng nghiÖp ViÖt Nam sang mét b−íc ph¸t triÓn míi, chÝnh s¸ch tÝn dông, ng©n hµng, chuyÓn ®æi c¬ cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp thuÇn tóy sang n«ng nghiÖp - ngµnh nghÒ vµ dÞch vô...®· lµm thay ®æi ®¸ng kÓ ®êi sèng x· héi n«ng th«n æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn. Trong nh÷ng chÝnh s¸ch ®æi míi ®ã ph¶i kÓ ®Õn sù thay ®æi cña hÖ thèng tÝn dông, ng©n hµng. T¹i héi nghÞ lÇn thø 5 cña Ban chÊp hµnh Trung ¦¬ng §¶ng khãa VII n¨m 1993, ®· v¹ch ra ®Þnh hưíng c¬ b¶n vµ c¸c gi¶i ph¸p chñ yÕu ®Ó tiÕp tôc ®æi míi, ph¸t triÓn n«ng th«n ViÖt Nam nh− sau: Më réng tÝn dông cña nhµ n−íc vµ nh©n d©n, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó t¨ng tû lÖ n«ng d©n nghÌo ®−îc vay vèn ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh...Do vËy ®Ó ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, n«ng th«n th× mét trong nh÷ng nhiÖm vô hµng ®Çu lµ më réng tÝn dông cho khu vùc n«ng th«n ®Ó ®¸p øng ®−îc nhu cÇu vÒ vèn ®Ó ®Çu t− vµ ph¸t triÓn. HiÖn nay, hÖ thèng tÝn dông ng©n hµng t¹i n«ng th«n n−íc ta ®· vµ ®ang ph¸t triÓn, ®¸p øng mét phÇn nhu cÇu cña ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. Tuy nhiªn, thùc tÕ tÝn dông n«ng th«n vÉn cßn nh÷ng mÆt h¹n chÕ cÇn ph¶i kh¾c phôc. ViÖc tiÕp cËn ®Çy ®ñ, toµn diÖn c¸c nguån tÝn dông vÉn lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò hÕt søc khã kh¨n cña nhiÒu hé n«ng d©n, c¸c thµnh phÇn

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

2

kinh tÕ kh¸c, nhÊt lµ ë khu vùc n«ng th«n, miÒn nói, vïng s©u, vïng xa, tõ ®ã ®ßi hái ho¹t ®éng tÝn dông n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n cÇn ph¶i c¶i thiÖn h¬n n÷a, gãp phÇn gióp cho c¸c hé n«ng d©n tiÕp cËn c¸c nguån tÝn dông cã hiÖu qu¶ h¬n. Theo NghÞ quyÕt cña ®¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc khãa VII cña §¶ng: “§Ó c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ®Êt n−íc cÇn huy ®éng ®−îc nguån vèn s½n cã vµ sö dông cã hiÖu qu¶, trong ®ã nguån vèn trong n−íc lµ quyÕt ®Þnh, nguån vèn bªn ngoµi lµ quan träng”. V× vËy vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong viÖc ph©n phèi vµ tèi −u hãa nguån vèn x· héi lµ rÊt quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ n−íc ta hiÖn nay ®ang ph¸t triÓn lªn mét cÊp ®é míi, nÒn kinh tÕ héi nhËp. §iÒu ®ã ®ang ®Æt ra cho c¸c chñ thÓ kinh doanh cña nÒn kinh tÕ ph¶i ®èi mÆt víi nh÷ng th¸ch thøc míi. §ã lµ lµm thÕ nµo ®Ó cã thÓ tån t¹i, ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t cña héi nhËp quèc tÕ. Trong bèi c¶nh nh− vËy ho¹t ®éng ng©n hµng næi lªn nh− mét m¾t xÝch träng yÕu trong ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ hiÖn ®¹i, tÝn dông ng©n hµng cã vai trß cùc kú quan träng, víi vÞ trÝ trung gian tµi chÝnh cña nÒn kinh tÕ, th«ng qua c¸c nguån lùc x· héi ®−îc ph©n bæ mét c¸ch hîp lý vµ cã hiÖu qu¶. Nam §Þnh lµ mét tØnh cã nh÷ng nÐt ®Æc thï riªng vµ còng ch−a cã sù ®¸nh gi¸ toµn diÖn vµ cô thÓ vÒ viÖc sö dông hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña hÖ thèng ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ trªn ®Þa bµn huyÖn Vô B¶n. V× vËy ®¸nh gi¸ mét phÇn hiÖu qu¶ häat ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng trong n«ng nghiÖp n«ng th«n nhÊt lµ ®èi víi Ng©n hµng CSXH ë huyÖn Vô B¶n th«ng qua kªnh ph©n phèi lµ Héi phô n÷ lµ viÖc lµm cÇn thiÕt ®èi víi ®Þa ph−¬ng vµ ®èi víi NHCSXH huyÖn Vô B¶n. §©y lµ c¬ së ®Ó ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p, tõng b−íc hoµn thiÖn c¬ chÕ, chÝnh s¸ch lµm cho tÝn dông thùc sù lµ ®ßn bÈy cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n ®èi víi huyÖn Vô B¶n nãi riªng, tØnh Nam §Þnh nãi chung. XuÊt ph¸t tõ ý nghÜa trªn, viÖc nghiªn cøu thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña NHCSXH th«ng qua kªnh héi phô n÷ ®èi víi hé n«ng d©n, t×nh h×nh sö dông vèn vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña ng−êi d©n trong huyÖn lµ rÊt quan träng vµ cÇn thiÕt. ChÝnh v× vËy t«i chän nghiªn cøu ®Ò tµi: “§¸nh gi¸ t×nh h×nh cho vay vèn vµ sö dông vèn vay −u ®·i cña Ng©n Hµng ChÝnh S¸ch X· Héi cho hé n«ng d©n nghÌo th«ng qua Héi Phô n÷ huyÖn Vô B¶n”.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

3

1.2. Môc tiªu nghiªn cøu cña ®Ò tµi 1.2.1. Môc tiªu chung Trªn c¬ së ®¸nh gi¸ t¸c ®éng nghiªn cøu ®Ó t×m ra c¸c gi¶i ph¸p thóc ®Èy viÖc sö dông vèn ®óng môc ®Ých vµ cã hiÖu qu¶ cña c¸c hé n«ng d©n nh»m gi¶m tØ lÖ hé nghÌo, rót ng¾n kho¶ng c¸ch giµu nghÌo gi÷a c¸c hé n«ng d©n trong huyÖn. 1.2.2. Môc tiªu cô thÓ - §¸nh gi¸ thùc tr¹ng cña c¸c nguån vèn tÝn dông ®ang ®ưîc huy ®éng ®Ó ®Çu t− cho c¸c hé nghÌo vay vèn, hiÖu qu¶ sö dông c¸c nguån vèn nµy cña c¸c hé n«ng d©n ë huyÖn Vô B¶n. - KiÕn nghÞ mét sè gi¶i ph¸p chñ yÕu nh»m ®Èy m¹nh ho¹t ®éng huy ®éng cung øng vèn tÝn dông vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông nguån vèn tÝn dông trong xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo ë ®Þa ph−¬ng nghiªn cøu. 1.3. ý nghÜa cña ®Ò tµi 1.3.1. ý nghÜa trong häc tËp vµ nghiªn cøu khoa häc ViÖc thùc hiÖn ®Ò tµi lµ c¬ së gióp sinh viªn cñng cè kiÕn thøc ®· häc, vËn dông nh÷ng kiÕn thøc khoa häc vµo thùc tiÔn s¶n xuÊt. §©y lµ b−íc ®Çu gióp sinh viªn tiÕp cËn víi thùc tÕ s¶n xuÊt, b¸m s¸t c¬ së nh»m tÝch luü nh÷ng kinh nghiÖm thùc tÕ ®Ó phôc vô cho c«ng viÖc sau nµy. 1.3.2. ý nghÜa trong thùc tiÔn s¶n suÊt §Ò tµi lµ c¬ së khoa häc ®¸nh gi¸ ®−îc thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña NHCSXH, ®¸nh gi¸ ®−îc tÇm quan träng cña nguån vèn vay tõ NHCSXH ®èi víi ho¹t ®éng vay vèn cña c¸c hé vay vèn, ®ång thêi còng gióp n¾m ®ưîc nh÷ng khã kh¨n trë ng¹i tõ phÝa ng©n hµng trong viÖc huy ®éng vèn vµ cho vay vèn còng nh− nh÷ng khã kh¨n vµ trë ng¹i cña ng−êi d©n trong viÖc vay vèn, sö dông vèn lµm sao cã hiÖu qu¶. Tõ ®ã cã nh÷ng ®iÒu chØnh vµ biÖn ph¸p tèi −u nhÊt ®Ó gi¶i quyÕt c¸c kh©u trong huy ®éng, tÝch luü, cho vay, vµ sö dông vèn vay. §Ò tµi hoµn thµnh sÏ lµ tµi liÖu tham khảo cho c¸c hé, c¸c c¸n bé cña NHCSXH, héi phô n÷ vµ nh÷ng ng−êi quan t©m trong huyÖn còng nh− c¸c vïng l©n cËn. §©y lµ tµi liÖu cã gi¸ trÞ trong c«ng t¸c tÝn dông n«ng th«n.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

4 phÇn 2 tæng quan tµi liÖu

2.1. C¬ së khoa häc 2.1.1. Vèn tÝn dông −u ®·i vµ vai trß cña vèn tÝn dông −u ®·i ®èi víi xãa ®ãi gi¶m nghÌo 2.1.1.1. Kh¸i niÖm, ®Æc ®iÓm cña dông a. Kh¸i niÖm tÝn dông TÝn dông lµ ho¹t ®éng ra ®êi sím do sù ph©n c«ng lao ®éng x· héi vµ chÕ ®é së h÷u t− nh©n vÒ t− liÖu s¶n xuÊt. Theo tiÕng La tinh tÝn dông cã nghÜa lµ Gredittum, tøc lµ tÝn nhiÖm. Theo lÞch sö ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi tÝn dông cã h×nh thøc ®Çu tiªn lµ tÝn dông nÆng l·i ra ®êi vµo thêi k× cæ ®¹i. Sau ®ã nã ®−îc ph¸t triÓn vµ më réng h¬n trong x· héi n« lÖ ®Æc biÖt lµ ë x· héi phong kiÕn. Khi ph−¬ng thøc s¶n xuÊt t− b¶n ra ®êi vµ ph¸t triÓn th× tÝn dông TBCN c¬ b¶n ®· thay thÕ tÝn dông nÆng l·i. C¸c häc gi¶ theo thuyÕt kinh tÕ cæ ®iÓn ®· kÕt luËn r»ng “Trong nÒn s¶n xuÊt hµng hãa tÝn dông tån t¹i vµ ho¹t ®éng nh− mét thùc thÓ kh¸ch quan vµ cÇn cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi”. Do ®ã, x· héi nµo cã s¶n xuÊt hµng hãa th× ë ®ã tÊt yÕu cã ho¹t ®éng tÝn dông. Khi ®ã quan hÖ cung cÇu vÒ tiÒn vèn suÊt hiÖn vµ dï lµ nhµ n−íc, doanh nghiÖp, c¸c hé gia ®×nh, c¸c tæ chøc tµi chÝnh. Tæ chøc x· héi th× cã thÓ cã cung hoÆc cÇu vÒ vèn kh¸c nhau trong nh÷ng kho¶ng thêi gian vµ kh«ng gian kh¸c nhau. Riªng víi c¸c hé gia ®×nh khi cã nhu cÇu vÒ vèn th× cã thÓ ®i vay t¹i c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông hoÆc b¹n bÌ, anh em.... ChÝnh v× vËy, theo ®¹i tõ ®iÓn kinh tÕ thÞ tr−êng: “TÝn dông lµ nh÷ng hµnh ®éng cho vay vµ b¸n chÞu hµng hãa vµ vèn gi÷a nh÷ng ng−êi së h÷u kh¸c nhau”. TÝn dông kh«ng ph¶i lµ ho¹t ®éng vay tiÒn ®¬n gi¶n mµ lµ vay tiÒn cã ®iÒu kiÖn, nghÜa lµ ph¶i tr¶ c¶ gèc lÉn l·i khi ®Õn k× h¹n. Theo quan ®iÓm hiÖn ®¹i: “TÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ, thÓ hiÖn mèi quan hÖ gi÷a ng−êi ®i vay vµ ng−êi cho vay, nã lµ sù nh−îng mét l−îng gi¸ trÞ hay mét l−îng hiÖn vËt theo ®iÒu kiÖn mµ hai bªn ®· tháa thuËn”.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

5

PhÇn kh¸i niÖm bµi gi¶ng tÝn dông n«ng th«n: “TÝn dông lµ mét ph¹m trï kinh tÕ chØ mèi quan hÖ vay m−în dùa trªn nguyªn t¾c cã hoµn tr¶ c¶ vèn vµ l·i sau mét thêi gian nhÊt ®Þnh [2]. b. §Æc ®iÓm cña tÝn dông Vèn tÝn dông ®a d¹ng vµ phong phó vÒ h×nh thøc. §Æc ®iÓm næi bËt cña vèn tÝn dông lµ tÝnh kh«ng thay ®æi vÒ tr¹ng th¸i vµ gi¸ trÞ mÆc dï nã lu«n l−u chuyÓn trong giao dÞch vµ nã ®−îc thÓ hiÖn thµnh mét sè c¸c ®Æc ®iÓm: Thø nhÊt: Ng−êi së h÷u mét sè tiÒn hoÆc hµng hãa chuyÓn cho ng−êi kh¸c sö dông trong thêi gian nhÊt ®Þnh - vèn chuyÓn tõ ng−êi cho vay sang ng−êi ®i vay. Thø hai: Sau khi vay ng−êi ®i vay cã quyÒn sö dông vèn tÝn dông theo môc ®Ých nhÊt ®Þnh Thø ba: HÕt thêi h¹n vay do hai bªn tháa thuËn. Ng−êi vay hoµn tr¶ laÞ cho ng−êi cho vay mét l−îng gi¸ trÞ lín h¬n vèn vay ban ®Çu, phÇn t¨ng thªm nµy ®−îc gäi lµ tiÒn l·i [2]. c. C¬ së nguån vèn Kh¸i niÖm nguån vèn ra ®êi dùa trªn sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña tµi chÝnh. Tõ khi xuÊt hiÖn kh¸i niÖm tµi chÝnh con ng−êi ®· hiÓu nã mét c¸ch ®Çy ®ñ ®ã lµ “Tæng thÓ c¸c quan hÖ kinh tÕ g¾n víi viÖc ph©n phèi s¶n phÈm x· héi d−íi h×nh thøc gi¸ trÞ, th«ng qua ®ã lËp vµ sö dông c¸c quü tiÒn tÖ nh»m ®¸p øng yªu cÇu tÝch lòy vµ tiªu dïng cña c¸c chñ thÓ trong nÒn kinh tÕ”[4]. Theo kinh tÕ chÝnh trÞ M¸c - Lª nin th× tµi chÝnh thuéc vÒ ph¹m trï ph©n phèi cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt. Trong s¶n xuÊt, l−u th«ng hµng hãa ®ßi hái ph¶i cã tr−íc nguån vèn, tiÒn tÖ ®Çu t− vµo c¸c yÕu tè s¶n xuÊt, vèn tiÒn tÖ trë thµnh tiÒn ®Ò cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt vµ l−u th«ng hµn hãa, vèn tiÒn tÖ cã ®−îc nhê tµi chÝnh cã chøc n¨ng t¹o vèn. Trong bÊt k× ph−¬ng thøc s¶n xuÊt nµo, viÖc t¹o vèn ®Òu dùa vµo s¶n xuÊt thÆng d− tiÕt kiÖm ®−îc, tÝch lòy ®−îc c¸c quü kh¸c nhau, qu¸ tr×nh t¹o lËp vèn mang h×nh thøc vµ b¾t nguån tõ c¸c chñ thÓ kh¸c nhau. §èi víi ng©n s¸ch nhµ n−íc: víi t− c¸ch nhµ n−íc lµ chñ thÓ cã quyÒn lùc chÝnh trÞ m¹nh nhÊt th«ng qua luËt ph¸p do nhµ n−íc ban hµnh, chøc n¨ng t¹o lËp vèn thÓ hiÖn viÖc t¹o lËp c¸c quü tiÒn tÖ tËp chung trong tay nhµ n−íc. Nhµ nuíc b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp, nh©n d©n ph¶i ®ãng thuÕ, phÝ, lÖ phÝ ®Ó

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

6

t¹o nguån thu cho ng©n s¸ch nhµ n−íc. MÆt kh¸c nhµ n−íc víi t− c¸ch lµ chñ së h÷u tµi s¶n cña quèc gia h×nh thµnh c¸c doanh nghiÖp nhµ n−íc ®Ó t¹o lËp nguån vèn khi ng©n s¸ch bÞ thiÕu hôt nhµ n−íc l¹i ph¸t hµnh c¸c tr¸i phiÕu nhµ n−íc ®Ó t¹o lËp nguån vèn. §èi víi tµi chÝnh doanh nghiÖp: ®Ó ®¶m b¶o cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, mçi doanh nghiÖp ®Òu ph¶i cã vèn. Vèn lµ ®iÒu kiÖn kh«ng thÓ thiÕu ®−îc ®Ó doanh nghiÖp tån t¹i vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. §Ó cã vèn ®¶m b¶o cho sù tån t¹i, c¸c doanh nghiÖp ®· huy ®éng tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau: Nguån vèn chñ së h÷u gåm: vèn gãp kinh doanh cña c¸c chñ thÓ, lîi nhuËn cã ®−îc sau mçi chu k× s¶n xuÊt kinh doanh nh−ng ch−a ®−îc ph©n phèi vµ vèn chñ së h÷u kh¸c (quü ®Çu t− ph¸t triÓn, quü dù phßng tµi chÝnh...) Nî ph¶i tr¶ do ®i vay chñ thÓ x· héi: Ng©n hµng vay d©n chóng b»ng c¸ch ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸ trÞ: tr¸i phiÕu, th−¬ng phiÕu .... §Ó huy ®éng ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi l−îng vèn cÇn thiÕt th× doanh nghiÖp ph¶i cã dù tÝnh nhu cÇu vÒ vèn, tiÕp ®ã cÇn lùa chän nguån vèn cho phï hîp: nªn huy ®éng vèn tõ chñ së h÷u hay nªn vay, c¬ cÊu gi÷a nî vµ vèn chñ së h÷u thÕ nµo lµ tèt nhÊt? nÕu vay th× nªn ph¸t hµnh tr¸i phiÕu hay vay ë c¸c tæ chøc tin dông? thêi h¹n vµ l·i suÊt vay? §èi víi tµi chÝnh cña c¸c chñ thÓ kh¸c (gia ®×nh, tæ chøc x· héi, c¸c trung gian tµi chÝnh ....) ®Òu th«ng qua chøc n¨ng t¹o lËp vèn cña tµi chÝnh ®Ó h×nh thµnh c¸c quü tiÒn tÖ phï hîp víi ho¹t ®éng cña m×nh[4]. Nh− vËy c¬ së h×nh thµnh vèn xuÊt ph¸t tõ vai trß chøc n¨ng cña tµi chÝnh, xuÊt ph¸t tõ nhu cÇu cÇn thiÕt ®Ó ®Çu t− kinh doanh cña doanh nghiÖp, ®Ó duy tr× ho¹t ®éng cña bé m¸y nhµ n−íc 2.1.1.2. Ph−¬ng thøc huy ®éng vèn §Ó huy ®éng ®−îc l−îng vèn cho ho¹t ®éng cña m×nh c¸c ng©n hµng ®· sö dông nhiÒu biÖn ph¸p kh¸c nhau ®Ó t¹o lËp nguån vèn. C¸c ng©n hµng (trung gian tµi chÝnh) huy ®éng vèn th«ng qua mét sè ph−¬ng thøc chñ yÕu: * NhËn tiÒn göi cña c¸c tæ chøc “Ng©n hµng ®−îc nhËn tiÒn göi cña tæ chøc, c¸ nh©n vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c d−íi h×nh thøc tiÒn göi kh«ng k× h¹n, tiÒn göi cã kú h¹n vµ c¸c lo¹i tiÒn göi kh¸c”[20]. B»ng c¸ch nµy mét l−îng lín tiÒn nhµn rçi trong d©n

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

7

chóng ®−îc tËp chung trong c¸c NH t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña NH trong kh©u duy tr× sù tån t¹i vµ cho vay vèn cña m×nh. * Vay tõ ng©n hµng trung −¬ng “Tæ chøc tÝn dông lµ ng©n hµng ®−îc vay vèn ng¾n h¹n cña NH nhµ n−íc d−íi h×nh thøc t¸i cÊp vèn theo quy ®Þnh t¹i §iÒu 30 cña LuËt NH nhµ n−íc ViÖt Nam” [23]. NHT¦ cÊp vèn tÝn dông cho c¸c NH nh»m ®¶m b¶o cho nÒn kinh tÕ cã ®ñ c¸c ph−¬ng tiÖn thanh to¸n cÇn thiÕt trong tõng thêi kú nhÊt ®Þnh. NHT¦ cÊp vèn cho c¸c NH b»ng nghiÖp vô triÕt khÊu hoÆc t¸i triÕt khÊu. * Huy ®éng vèn b»ng ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ “Khi ®−îc thèng ®èc NH nhµ n−íc chÊp thuËn, tæ chøc tÝn dông ®−îc ph¸t hµnh chøng chØ tiÒn göi, tr¸i phiÕu vµ giÊy tê cã gi¸ kh¸c ®Ó huy ®éng vèn cña tæ chøc, c¸ nh©n trong vµ ngoµi n−íc” [21]. Theo ph−¬ng thøc nµy c¸c NH ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã mÖnh gi¸ kh¸c nhau - ng©n hµng ®ãng vai trß lµ ng−êi ®i vay, ng−êi mua c¸c lo¹i giÊy cã gi¸ trÞ nµy - ng−êi cho vay. Sau mét thêi gian Ên ®Þnh trªn giÊy ®ã, NH hoµn tr¶ cho ng−êi cho vay vèn gèc vµ kho¶n l·i. * Huy ®éng vèn b»ng c¸ch vay vèn gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông C¸c tæ chøc tÝn dông ®−îc vay vèn cña nhau vµ cña tæ chøc tÝn dông n−íc ngoµi [22]. 2.1.1.3. Vai trß cña vèn tÝn dông ®èi víi gi¶m nghÌo Gióp ng−êi d©n cã nh÷ng t− liÖu s¶n xuÊt: mua ph©n, con, c©y gièng, thuèc b¶o vÖ thùc vËt..... Vèn tÝn dông t¹o ra trang thiÕt bÞ, m¸y mãc, tµi s¶n cè ®Þnh n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt cho c¸c n«ng tr¹i, n«ng hé. T¹o tiÒn ®Ò ®Ó n©ng cao n¨ng suÊt lao ®éng, hiÖu qu¶ kinh tÕ, ®êi sèng vËt chÊt vµ tinh thÇn cho hä. Gióp ng−êi n«ng d©n cã nguån lùc vÒ vèn ®Ó ®Çu t− ph¸t triÓn, më réng ngµnh nghÒ n«ng th«n, ®a d¹ng hãa trong n«ng nghiÖp, CNH - H§H c¬ cÊu kinh tÕ n«ng th«n. Gióp x©y dùng c¬ së h¹ tÇng, cñng cè vµ c¶i t¹o n«ng th«n.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

8

Thóc ®Èy ng−êi n«ng d©n trong trong sù lùa chän nh÷ng TBKHKT míi, ng−êi d©n cã ®iÒu kiÖn tiÕp cËn n¾m b¾t c¸c TBKT gãp phÇn vµo viÖc CNH H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n. Gãp phÇn gi¶i quyÕt d− thõa lao ®éng n«ng th«n t¹o c«ng ¨n viÖc lµm æn ®Þnh cho hä[1]. 2.1.2. Nh÷ng nh©n tè chñ yÕu ¶nh h−ëng tíi huy ®éng vèn cña ng©n hµng 2.1.2.1. Ph−¬ng h−íng vµ môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi Trong c¸c ch−¬ng tr×nh x©y dùng ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n−íc §¶ng vµ Nhµ n−íc rÊt coi träng vïng n«ng th«n. §iÒu nµy ®−îc thÓ hiÖn trong c¸c ®Ò ¸n: “§Èy nhanh CNH - H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n thêi k× 2001 2010” [3]. Theo quan ®iÓm cña Nhµ n−íc th× ph¶i ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n theo h−íng c¬ chÕ thÞ tr−êng d−íi sù qu¶n lý cña nhµ n−íc. §iÒu nµy ®−îc thÓ hiÖn th«ng qua hÖ thèng quy ho¹ch, kÕ ho¹ch ®Þnh h−íng, c¸c c«ng cô qu¶n lý nh− kÕ ho¹ch tµi chÝnh tÝn dông, ng©n hµng.... N¨m 2002 ViÖt Nam c«ng bè chiÕn l−îc “t¨ng tr−ëng toµn diÖn vµ xãa ®ãi gi¶m nghÌo” bao gåm 8 môc tiªu lín trong ®ã môc tiªu ®Çu tiªn lµ xãa bá t×nh tr¹ng cïng cùc vµ thiÕu ®ãi trong nh©n d©n [30]. Thùc hiÖn kÕ ho¹ch 5 n¨m tõ 2006 - 2010 víi ch−¬ng tr×nh môc tiªu quèc gia vÒ xãa ®ãi gi¶m nghÌo. §Ó thùc hÞªn c¸c môc tiªu nµy hÖ thèng c¸c chØ tiªu ®· ®−îc x¸c lËp: t¨ng 1,45 lÇn thu nhËp cña nhãm ng−êi nghÌo so víi 2005; c¸c x· ®Æc biÖt khã kh¨n cã ®ñ c¬ së h¹ tÇng thiÕt yÕu; 6 triÖu l−ît hé nghÌo ®−îc vay vèn; 4,2 triÖu l−ît hé ®−îc tËp huÊn vÒ khuyÕn n«ng l©m ng−; 500 ngh×n hé nghÌo ®−îc hç trî xãa nhµ t¹m...[30]. Trong n¨m 2007 kÕt thóc mét n¨m ViÖt Nam trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc th−¬ng m¹i thÕ giíi. NÒn kinh tÕ cña ViÖt Nam cã nhiÒu b−íc ph¸t triÓn v−ît bËc: hoµn thµnh v−ît møc 20 chØ tiªu trong sè 23 chØ tiªu ®Ò ra, ®−a tèc ®é t¨ng tr−ëng kinh tÕ lªn 8,5% cao nhÊt trong vßng 10 n¨m....riªng vïng n«ng nghiÖp n«ng th«n tØ lÖ hé nghÌo gi¶m tõ 17,2% n¨m 2006 xuèng cßn 14,7 % n¨m 2007 [14]. N¾m b¾t ®−îc nh÷ng c¬ héi míi, ®Æc biªt lµ nh÷ng thµnh qu¶ ®· ®¹t ®−îc trong n¨m 2007. §¶ng vµ Nhµ n−íc tiÕp tôc x¸c ®Þnh vµ lËp kÕ ho¹ch môc tiªu

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

9

kinh tÕ x· héi cho n¨m tíi “PhÊn ®Êu ®¹t tèc ®é t¨ng tr−ëng kinh tÕ cao, chÊt l−îng bÒn v÷ng, n©ng cao søc c¹nh tranh cña nÒn kinh tÕ g¾n víi c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n d©n; phÊn ®Êu v−ît ng−ìng n−íc cã thu nhËp thÊp ....”. B»ng c¸c chØ tiªu cô thÓ “gi¶m hé nghÌo xuèng cßn 11 - 12%, tæng vèn ®Çu t− ph¸t triÓn x· héi 42% GDP...[15]. Tãm l¹i, ®Ó gi¶m tØ lÖ nghÌo ®ãi nhµ n−íc ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch ®Çu t− vÒ vèn, nguån lùc nh»m n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt cho c¸c ®èi t−îng nghÌo. 2.1.2.2. C¬ chÕ chÝnh s¸ch Nhu cÇu vÒ vèn ®Ó ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n trong nh÷ng n¨m tíi lµ rÊt lín. Trong ®iÒu kiÖn vèn ®Çu t− trùc tiÕp cña nhµ n−íc vµo n«ng nghiÖp n«ng th«n cã h¹n th× viÖc t¨ng c−êng vèn cho n«ng th«n th«ng qua con ®−êng tÝn dông cã ý nghÜa ®Æc biÖt quan träng. Cïng víi viÖc ®Çu t− tµi chÝnh th× nhµ n−íc còng ph¶i x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông hîp lý. Nh»m ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng−êi cho vay vµ ng−êi ®i vay trong viÖc t¹o kh¶ n¨ng cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng vay vèn cña c¸c hé n«ng d©n, ®oµn thÓ: “Nhµ n−íc cã chÝnh s¸ch tÝn dông −u ®·i vÒ vèn, l·i suÊt, ®iÒu kiÖn vµ thêi h¹n vay ®èi víi ng−êi nghÌo, c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch kh¸c ®Ó cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn s¶n xuÊt, kinh doanh”[19]. Trong qu¸ tr×nh x©y dùng vµ thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông −u ®·i cÇn l−u ý ®Õn mét sè vÊn ®Ò: Do ®Æc ®iÓm s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®èi t−îng cña s¶n xuÊt n«ng nghiÖp kh«ng ®ång nhÊt vÒ thêi gian sinh tr−ëng. Cã nh÷ng c©y trång, gia sóc cã chu k× s¶n xuÊt ng¾n: lóa, gµ....vµ cã nh÷ng c©y trång, gia sóc cã chu kú s¶n xuÊt dµi: nh·n v¶i, tr©u bß ... Trong khi ®ã vèn tÝn dông chñ yÕu cho n«ng d©n chñ yÕu lµ h×nh thøc tÝn dông ng¾n h¹n ®· lµm ¶nh h−ëng tíi viÖc s¶n xuÊt nh÷ng c©y trång c«ng nghiÖp, c©y ¨n qu¶: chÌ, cµ phª, cao su....lµ nh÷ng c©y trång thÕ m¹nh cña n«ng nghiÖp ViÖt Nam. V× vËy ph¶i më réng thªm c¸c lo¹i h×nh cho vay: vay trung h¹n vµ dµi h¹n. Cã chÝnh s¸ch l·i suÊt −u ®·i ®èi víi n«ng d©n khi vay vèn −u ®·i. §Æc biÖt lµ ®èi víi vïng nhiÒu khã kh¨n vµ hé nghÌo.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

10

Ph¶i cã h×nh thøc thÕ chÊp phï hîp víi ®iÒu kiÖn cña n«ng d©n hiÖn nay bëi sè hé vay vèn lµ hé nghÌo kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp. Do vËy cÇn më réng h×nh thøc tÝn chÊp tËp thÓ qua c¸c hiÖp héi nghÒ nghiÖp, tæ ch÷c x· héi, tæ chøc n«ng d©n lËp ra..... Më réng h×nh thøc cho vay theo ch−¬ng tr×nh dù ¸n. §æi míi hoµn thiÖn c¬ chÕ huy ®éng vèn vµ cho vay vèn c¸c tæ chøc tÝn dông: NHNN vµ PTNT, NHCSXH, QT§N....[7]. 2.1.2.3. §Æc ®iÓm s¶n xuÊt cña c¸c hé n«ng d©n §Æc ®iÓm s¶n xuÊt cña c¸c hé n«ng d©n lµ yÕu tè ¶nh h−ëng trùc tiÕp tíi nhu cÇu vÒ vèn vµ kh¶ n¨ng tiÕt kiÖm cña c¸c hé: S¶n xuÊt n«ng nghiÖp cßn nhá lÎ tuy ®· cã sù ®Çu t− song vÉn cßn ë møc ®é thÊp, ch−a m¹nh d¹n, s¶n xuÊt cßn m¹ng nÆng tÝnh tù cung tù cÊp, chØ cã mét sè Ýt lµ tham gia vµo thÞ truêng víi c¸c s¶n phÈm ®ãng vai trß lµ hµng hãa. S¶n xuÊt n«ng nghiÖp th−êng gÆp nhiÒu rñi ro: lò lôt, h¹n h¸n, s©u bÖnh... t¸c ®éng nhiÒu tíi t©m lý cña nguêi n«ng d©n ®Æc biÖt lµ nh÷ng ng−êi s¶n xuÊt nhá. NÕu cã x¶y ra rñi do th× víi quy m« nh− vËy thiÖt h¹i lµ ®¸ng kÓ. Ng−êi d©n kh«ng d¸m ®Çu t− cho vô sau còng nh− kh«ng t¹o ®−îc sù tÝch lòy tõ thu nhËp s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Gi¸ trÞ c¸c n«ng s¶n phÈm thÊp do s¶n xuÊt nhá ch−a ®−îc chó träng nhiÒu vµo mÉu m· còng nh− c¸c quy tr×nh c«ng nghÖ b¶o qu¶n, chÕ biÕn, s¬ chÕ. S¶n phÈm n«ng nghiÖp kh«ng cã th−¬ng hiÖu do vËy gi¸ c¶ thÊp dÉn tíi thu nhËp thÊp ¶nh h−ëng tíi nhu cÇu vÒ vèn vµ kh¶ n¨ng tÝch lòy. S¶n xuÊt n«ng nghiÖp mang nÆng tÝnh thêi vô. Do ®Æc ®iÓm vÞ trÝ ®Þa lý, ®Þa h×nh cña ®Êt n−íc n»m trong khu vùc nhiÖt ®íi giã mïa, mét n¨m cã bèn mïa t¹o nªn c¬ cÊu c©y trång phong phó ®a d¹ng, t¹o nªn s¶n phÈm n«ng nghiÖp mang tÝnh thêi vô. Khã kh¨n cho viÖc b¶o qu¶n sau thu ho¹ch kÕt hîp nh−îc ®iÓm vÒ mÉu m·, chÊt l−îng th−¬ng hiÖu ¶nh h−ëng tíi gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña n«ng hé [1]. Nh− vËy, ch−¬ng tr×nh xãa ®ãi gi¶m nghÌo cÇn ph¶i ®−îc thùc hiÖn ®ång bé ®Æc biÖt lµ nhµ n−íc trong viÖc x¸c ®Þnh chiÕn l−îc ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, ho¹ch ®Þnh c¬ chÕ chÝnh s¸ch trong viÖc hç trî cung øng c¸c nhuån lùc

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

11

®Çu vµo còng nh− ®¶m b¶o cho ®Çu ra sau mçi chu k× s¶n xuÊt. Nh»m lµm t¨ng nhu cÇu vÒ vèn cña n«ng d©n vµ t¨ng kh¶ n¨ng tÝch lòy, tiÕt kiÖm trong nh©n d©n. 2.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông cña mét sè n−íc trªn thÕ giíi 2.2.1. ThÕ giíi 2.2.1.1 .T×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông ë NhËt B¶n Sau chiÕn tranh thÕ giíi thø hai, ChÝnh phñ NhËt cã nhiÒu chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch n«ng nghÞªp nh− thµnh lËp ng©n hµng hµng cÇm ®å bÊt ®éng s¶n, ng©n hµng n«ng c«ng th−¬ng ®Þa ph−¬ng. C¸c tæ hîp tµi chÝnh n«ng, l©m nghiÖp thñy s¶n hiÖn t¹i ®· thay thÕ hai h×nh thøc trªn. C¸c tæ hîp nµy ®· cung cÊp tiÒn vay cho n«ng nghiÖp víi sè l−îng lín, l·i suÊt thÊp vµ dµi h¹n ®Ó ®Çu t− cho viÖc h×nh thµnh vèn cè ®Þnh trong hé n«ng d©n vµ c¸c trang tr¹i n«ng nghiÖp. §Çu nh÷ng n¨m 1960, ch−¬ng tr×nh cho vay n«ng nghiÖp (GPALs) cña chÝnh phñ ®· t¨ng ®Çu t− c¬ b¶n cho n«ng nghiÖp, cho vay chñ yÕu ®Ó mua tµi s¶n cè ®Þnh, më réng ®Êt ®ai, trang tr¹i, c¬ së h¹ tÇng. Nguån vèn cña ch−¬ng tr×nh nµy lµ cña ChÝnh phñ vµ t− nh©n th«ng qua HTXNN. §©y lµ ch−¬ng tr×nh cho lµ kh¸ hoµn h¶o víi l·i suÊt vay thÊp vµ thêi han vay dµi, ch−¬ng tr×nh ®· h¹n chÕ ®−îc sù thèng trÞ cña nh÷ng ng−êi cho vay kh«ng tæ chøc vµ l·i suÊt cao. ë NhËt HTXNN cã vai trß quan träng ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ tµi chÝnh cña c¸c trang tr¹i n«ng nghiÖp. Vai trß nµy ®−îc thÓ hiÖn th«ng qua ho¹t ®éng tÝn dông trùc tiÕp víi n«ng d©n vµ c¸c trang tr¹i. Ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNN NhËt B¶n lµ huy ®éng sù tiÕt kiÖm vèn d− thõa trong n«ng nghiÖp, n«ng d©n ®Ó võa cho kinh doanh n«ng nghiÖp võa cho kinh doanh ngoµi n«ng nghiÖp. Hµng n¨m HTXNN cung cÊp tíi 70% sè tiÒn vay cho n«ng l©m thñy s¶n [8]. 2.2.1.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông ë Th¸i Lan ë Th¸i Lan, tæ chøc tÝn dông chÝnh thèng cung cÊp tÝn dông trung h¹n vµ ng¾n h¹n. Trong ®ã BAAC lµ tæ chøc tÝn dông lín nhÊt trùc tiÕp cung cÊp tÝn dông cho n«ng nghiÖp. §−îc thµnh lËp cuèi n¨m 1966, hiÖn nay BAAC gåm 657 chi nh¸nh, 850 v¨n phßng, 99,7% nguån vèn cña ng©n hµng BAAC tõ Bé tµi chÝnh. §èi t−îng mµ BAAC cho vay lµ c¸c HTX, c¸c HiÖp Héi n«ng d©n, trùc tiÕp tõng hé n«ng d©n vµ nhãm hé. §øng thø hai lµ hÖ thèng NHTM:

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

12

ng©n hµng B¨ng cèc cho n«ng d©n c¸ thÓ vay cã tµi s¶n thÕ chÊp vµ cho nhãm n«ng d©n vay kh«ng cÇn tµi s¶n thÕ chÊp, ng©n hµng Ayudhya, tËp ®oµn c¸c NHTM kÕt hîp gi÷a c¬ quan ph¸t triÓn n«ng th«n víi 5 NHTM cña Th¸i lan do v¨n phßng Thñ t−íng ChÝnh phñ chØ ®¹o trùc tiÕp, ng©n hµng nhµ n−íc Th¸i Lan ®ãng vai trß chñ ®¹o trong viÖc cung cÊp tÝn dông cho n«ng nghiÖp. N«ng d©n Th¸i Lan vay vèn tÝn dông b»ng nhiÒu h×nh thøc tuú theo thùc tr¹ng vµ thùc lùc kinh tÕ cña m×nh. Nh÷ng ng−êi giµu cã thÓ vay vèn trùc tiÕp tõ c¸c tæ chøc tÝn dông chÝnh thèng mµ hä muèn. Trong khi ®ã nh÷ng n«ng d©n nghÌo cã thÓ vay vèn tÝn dông gi¸n tiÕp khi tham gia vµo HTX, c¸c hiÖp héi vµ nhãm n«ng d©n: HTXTD, tæ hîp t¸c ®Êt ®ai, hiÖp héi thuû lîi nh©n d©n [8]. 2.2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông ë Philippin ë Philippin, tÝn dông chÝnh thèng cung cÊp tÝn dông cho n«ng nghiÖp, n«ng th«n gåm: N g©n hµng n«ng th«n, Ng©n hµng tiÕt kiÖm, NHTM, c¸c ng©n hµng ®Æc biÖt cña ChÝnh phñ. §Æc biÖt lµ m¹ng l−íi ng©n hµng ®· ®−îc triÓn khai xuèng tËn c¸c lµng x· trong c¶ n−íc. ChÝnh phñ Philippin ®· cã nhiÒu chÝnh s¸ch tÝn dông phôc vô ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n: buéc NHTM ph¶i dµnh tèi ®a 20% quü tiÒn vay cã thÓ cho n«ng nghiÖp, chÝnh phñ ®· thµnh lËp ng©n hµng ®Êt ®ai, ng©n hµng nµy ®· dµnh 60% sè vèn chuyªn cho hé n«ng d©n nghÌo vay vèn, b»ng nh÷ng kho¶n tÝn dông nhá kho¶ng 20 82 ®« la, cho nh÷ng phô n÷ nghÌo vay vèn, cho nh÷ng chñ doanh nghiÖp nhá vay l−îng vèn nhá ®Ó më réng s¶n xuÊt. Nh÷ng NH nµy ®−îc tæ chøc thµnh m¹ng l−íi cung cÊp vèn tíi tËn tay ng−êi vay vµ víi l·i suÊt tèi thiÓu b»ng trªn thÞ tr−êng 40% [8]. 2.2.1.4. T×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông ë B¨ngla®et ë B¨ngla®et tÝn dông chÝnh thèng trong n«ng nghiÖp n«ng th«n bao gåm 2 bé phËn: Thø nhÊt, nh÷ng chi nh¸nh ë n«ng th«n cña NH ph¸t triÓn n«ng nghiÖp vµ NHTM quèc gia: n¨m 1977 ChÝnh phñ B¨ngladet ®· ®−a ra chÝnh s¸ch ng©n hµng yªu cÇu mçi chi nh¸nh Ng©n hµng thµnh thÞ ph¶i më hai chi nh¸nh ng©n hµng ë n«ng th«n. N¨m 1982, toµn bé tæ chøc tÝn dông chÝnh thèng thuéc hoµn toµn vÒ ChÝnh Phñ. Ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng nhµ n−íc

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

13

trong khu vùc n«ng nghiÖp gi¶m qua c¸c n¨m, ho¹t ®éng thu håi vèn vay ®óng h¹n cña NHTM nhµ n−íc kh«ng nh÷ng thÊp mµ cßn gi¶m víi tèc ®é nhanh: n¨m 1981 - 1982 lµ 51% th× n¨m 1992 - 1993 chØ cßn 19%. Tõ 1992 ChÝnh phñ d· xo¸ bá viÖc quy ®Þnh l·i suÊt cè ®Þnh, c¸c NH ®−îc tù do ®−a ra tû lÖ l·i cè ®Þnh cho tõng ho¹t ®éng. Mét tßa ¸n chuyªn ph©n xö kh«ng tr¶ ®−îc nî ®óng h¹n ®· ®−îc thµnh lËp. Thø hai, nh÷ng tæ chøc tµi chÝnh n«ng th«n d−íi sù qu¶n lý ®iÒu hµnh cña mét sè tæ chøc phi chÝnh phñ. HiÖn t¹i B¨ngladet cã 7 tæ chøc Phi chÝnh phñ cung cÊp tµi chÝnh tÝn dông cho n«ng th«n. Ho¹t ®éng cña nh÷ng tæ chøc nµy kh«ng nh»m môc ®Ých lîi nhuËn vµ m¹ng l−íi ®−îc tæ chøc tíi tËn c¸c lµng, x· theo h×nh thøc di ®éng hay cè ®Þnh [8]. 2.2.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông ë ViÖt Nam §¶ng vµ ChÝnh phñ ViÖt Nam ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp víi c¬ chÕ qu¶n lý kinh tÕ ë tõng thêi kú trong mçi giai ®o¹n lÞch sö cña ®Êt n−íc nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n. Thêi kú tr−íc ®æi míi (tr−íc 1988): nÒn kinh tÕ n«ng th«n ViÖt Nam ph¸t triÓn dùa trªn c¬ chÕ tËp chung bao cÊp. Nh÷ng ®¬n vÞ kinh tÕ c¬ b¶n trong thêi kú nµy nh− HTXNN, c¸c n«ng tr−êng quèc doanh. NHNNVN lµ tæ chøc tµi chÝnh cung cÊp tÝn dông cho n«ng nghiÖp n«ng th«n. Nã gåm nhiÒu chi nh¸nh ë cÊp tØnh, huyÖn. C¸c HTXNN ®−îc thµnh lËp ë miÒn B¾c vµ trë thµnh tæ chøc tÝn dông ®éc lËp. Nguån vèn chñ yÕu nhËn vay tõ NHNN vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm. §èi víi n«ng nghiÖp miÒn Nam, c¸c tæ chøc tÝn dông còng ®−îc thµnh lËp nh»m ®¸p øng nhu cÇu vÒ ph¸t triÓn n«ng nghiÖp. Ho¹t ®éng tÝn dông ®ãng vai trß lµ c«ng cô trong ph¸t triÓn kinh tÕ n«ng nghiÖp n«ng th«n. Hµng n¨m khèi l−îng vèn tÝn dông vµ ng−êi vay ®Òu t¨ng. Ng©n hµng ph¸t triÓn n«ng th«n −u tiªn gióp ®ì ng−êi nghÌo thùc sù s¶n xuÊt. V× vËy viÖc cho vay cña NH ®· gÆt h¸i ®−îc nhiÒu thµnh c«ng. Thêi kú sau ®æi míi (tõ 1988 ®Õn nay) nÒn kinh tÕ n−íc ta tõ tËp chung bao cÊp sang c¬ chÕ thÞ tr−êng, hé n«ng d©n trë thµnh ®¬n vÞ kinh tÕ tù chñ, lµ thêi kú c¶ n−íc thùc hiÖn CNH - H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n. V× vËy §¶ng vµ Nhµ n−íc cã nhiÒu chÝnh s¸ch tÝn dông cho n«ng nghiÖp n«ng th«n. C¸c

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

14

loaÞ h×nh tæ chøc tÝn dông n«ng th«n còng ®a d¹ng vµ tr¶i réng trªn ®Þa bµn n«ng th«n. C¸c tæ chøc tÝn dông nh−: NHNN vµ PTNT, NHCSXH, QTDNN....., HTXTD, Ng©n hµng cæ phÇn n«ng th«n. C¸c tæ chøc tÝn dông kh«ng chuyªn nh−: Kho b¹c nhµ n−íc ViÖt Nam, Héi Liªn hiÖp phô n÷ ViÖt Nam, Héi n«ng d©n [8]. 2.3. T×nh h×nh huy ®éng vµ hÖ thèng cung øng tÝn dông cña NHCSXH trong n«ng th«n ViÖt Nam 2.3.1. C¸c quy ®Þnh cho vay vèn cña NHCSXH 2.3.1.1. §èi t−îng cho vay cña ng©n hµng CSXH a. Hé nghÌo b. HSSV cã hoµn c¶nh khã kh¨n ®ang häc trong c¸c tr−êng ®¹i häc, cao ®¼ng, trung cÊp, chuyªn nghiÖp, häc nghÒ. c. C¸c ®èi t−îng cÇn vay vèn ®Ó gi¶i quyÕt viÖc lµm theo nghÞ quyÕt 120/H§BT ngµy 11/4/1992 cña Héi ®ång Bé tr−ëng. d. C¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã thêi h¹n ë n−íc ngoµi. e. C¸c tæ chøc kinh tÕ vµ hé s¶n xuÊt, kinh doanh thuéc h¶i ®¶o, thuéc khu vùc II, III miÒn nói vµ thuéc ch−¬ng tr×nh 135 cña ChÝnh phñ. g. C¸c ®èi t−îng kh¸c khi cã quyÕt ®Þnh cña ChÝnh phñ [24]. 2.3.1.2. §iÒu kiÖn cho vay vèn Thø nhÊt: C¸c hé vay vèn ph¶i cã tªn trong danh s¸ch hé nghÌo cña ban xãa ®ãi gi¶m nghÌo ë x·, thÞ trÊn. Thø hai: Hé nghÌo ph¶i cã hé khÈu th−êng tró t¹i ®Þa ph−¬ng n¬i cã chi nh¸nh NHCSXH ®ãng trô së. Thø ba: Hé nghÌo vay vèn −u ®·i kh«ng ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n khi lµ thµnh viªn cña tæ t−¬ng trî, nÕu kh«ng lµ thµnh viªn cña tæ t−¬ng trî th× ph¶i cã sù b¶o l·nh cña mét tæ chøc chÝnh trÞ nµo ®ã. Thø t−: Chñ hé vµ ng−êi thõa kÕ hîp ph¸p ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm trong viÖc vay vµ tr¶ nî ng©n hµng. Thø n¨m: Lµ hé nghÌo kh«ng cßn vay nî cña tæ chøc tµi chÝnh, tÝn dông nµo kh¸c.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

15

Thø s¸u: Lµ hé nghÌo ph¶i tr¶ hÕt nî nÇn tr−íc míi ®−îc xÐt cho vay lÇn sau. Thø bÈy: Ph¶i lµ hé cã møc thu nhËp d−íi møc quy ®Þnh (d−íi 200.000 ®ång ®èi víi n«ng th«n vµ 260.000 ®ång ®èi víi thµnh thÞ). Thø t¸m: hé nghÌo ph¶i chÊp nhËn quy ®Þnh nghiÖp vô cho vay vµ chÞu sù kiÓm so¸t cña ng©n hµng tõ khi nhËn tiÒn vay ®Õn khi tr¶ hÕt nî gèc vµ l·i [24]. * Tr−êng hîp kh«ng ®−îc vay vèn Thø nhÊt: nh÷ng ng−êi kh«ng cßn kh¶ n¨ng lao ®éng chñ hé, ng−êi thõa kÕ hîp ph¸p ®ang m¾c c¸c tÖ n¹n x· héi. Thø hai: ng−êi ®ang m¾c bÖnh t©m thÇn, ng−êi ®ang bÞ truy cøu tr¸ch nhiÖm h×nh sù. Thø ba: c¸n bé nh©n viªn cña NH ®−¬ng nhiÖm. §èi víi ng−êi vay lµ c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch kh¸c thùc hiÖn theo quy ®Þnh hiÖn hµnh cña nhµ n−íc. 2.3.1.3. Môc ®Ých sö dông vèn vay a. §èi víi hé nghÌo, hé s¶n xuÊt kinh doanh thuéc h¶i ®¶o, thuéc khu vùc II III miÒn nói vµ vïng thuéc ch−¬ng tr×nh 135 sö dông vèn ®Ó: * Mua s¾m vËt t− thiÕt bÞ, gièng c©y trång vËt nu«i, thanh to¸n c¸c dÞch vô s¶n xuÊt kinh doanh. * Gãp vèn thùc hiÖn c¸c dù ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh ®−îc cÊp cã thÈm quyÒn quy ®Þnh. * Gi¶i quyÕt mét phÇn nhu cÇu thiÕt yÕu vÒ nhµ ë, ®iÖn th¾p s¸ng, n−íc s¹ch vµ häc tËp. b. §èi víi tæ chøc kinh tÕ thuéc h¶i ®¶o, thuéc khu vùc II, III miÒn nói vµ c¸c x· thuéc ch−¬ng tr×nh 135 sö dông vèn vay ®Ó chi phÝ cho s¶n xuÊt, kinh doanh theo ch−¬ng tr×nh, dù ¸n ®−îc cÊp cã thÈm quyÒn phª duyÖt. c. §èi víi HSSV cã hoµn c¶nh khã kh¨n sö dông vèn vay ®Ó mua s¾m ph−¬ng tiÖn häc tËp, c¸c chi phÝ kh¸c phôc vô cho viÖc häc t¹i tr−êng. d. Ng−êi vay lµ ®èi t−îng chÝnh s¸ch ®i lao ®éng cã thêi h¹n ë n−íc ngoµi, sö dông vèn vay ®Ó tr¶ chi phÝ ®µo t¹o, chi phÝ dÞch vô, tiÒn ®Æt cäc vÐ m¸y bay.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

16

e. Ng−êi vay lµ ®èi t−îng kh¸c thùc hiÖn theo quyÕt ®Þnh cña Thñ t−íng ChÝnh phñ. g. Vèn nhËn ñy th¸c cho vay −u ®·i ®−îc sö dông theo c¸c môc ®Ých do hai bªn ñy th¸c yªu cÇu vµ ®−îc ghi trong hîp ®ång ñy th¸c [24]. 2.3.1.4. Møc vay Møc vay ®èi víi mét l−ît vay phï hîp víi tõng lo¹i ®èi t−îng ®−îc vay vèn tÝn dông −u ®·i do héi ®ång qu¶n trÞ NHCSXH quy ®Þnh vµ c«ng bè trªn c¬ së nhu cÇu vay vèn vµ kh¶ n¨ng nguån vèn cã thÓ huy ®éng ®−îc trong tõng thêi k×. 2.3.1.5. Thêi h¹n cho vay, gia h¹n nî, chuyÓn nî qu¸ h¹n Thêi h¹n cho vay cña NH ®−îc quy ®Þnh c¨n cø vµo môc ®Ých sö dông vèn vay cña ng−êi vay vµ thêi h¹n thu håi vèn cña ch−¬ng tr×nh dù ¸n cã tÝnh ®Õn kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng−êi vay. Tr−êng hîp ng−êi vay ch−a tr¶ ®−îc nî ®óng thêi h¹n ®· cam kÕt do nguyªn nh©n kh¸ch quan, ®−îc NHCS xem xÐt cho gia h¹n nî. Tr−êng hîp ng−êi vay sö dông vèn vay sai môc ®Ých, ng−êi vay cã thÓ tr¶ kho¶n nî ®Õn h¹n nh−ng kh«ng tr¶ th× chuyÓn nî qu¸ h¹n. Tæ chøc cho vay kÕt hîp víi chÝnh quyÒn së t¹i, c¸c tæ chøc chÝnh trÞ cã biÖn ph¸p thu håi nî. Thêi h¹n cho vay, gia h¹n nî, chuyÓn nî qu¸ h¹n do héi ®ång NHCSXH quy ®Þnh [24]. 2.3.1.6. L·i suÊt cho vay L·i suÊt cho vay do Thñ t−íng ChÝnh phñ quyÕt ®Þnh cho tõng thêi kú theo ®Ò nghÞ héi ®ång qu¶n trÞ cña NHCSXH, thèng nhÊt mét møc trong ph¹m vi c¶ n−íc. L·i suÊt nî qu¸ h¹n ®−îc tÝnh b»ng 130% l·i suÊt khi vay [24]. 2.4.1.7. Quy tr×nh vµ thñ tôc cho vay NHCSXH quy ®Þnh quy tr×nh vµ thñ tôc cho vay ®èi víi tõng ng−êi vay b¶o ®¶m ®¬n gi¶n, râ rµng, dÔ thùc hiÖn. * Quy tr×nh chung: NHCSXH thùc hiÖn quy tr×nh cho vay qua tæ t−¬ng trî sau ®ã NH ®−a vèn tíi tËn tay ng−êi vay vèn.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

17 1

6

Tæ tiÕt kiÖm vµ vay vèn

Hé nghÌo

7

8

Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi

Tæ chøc ChÝnh trÞ – x· héi

2

4 3

Ban xãa ®ãi gi¶m nghÌo vµ UBND x·

5

H×nh 2.1: S¬ ®å quy tr×nh xÐt duyÖt cho vay vèn hé nghÌo cña NHCSXH Chó thÝch: 1. Hé nghÌo ®Ò nghÞ vay vèn göi tæ tiÕt kiÖm vµ vay vèn. 2. Tæ vay vèn b×nh xÐt hé nghÌo ®−îc vay vèn vµ göi danh s¸ch hé nghÌo ®Ò nghÞ vay vèn lªn ban xãa ®ãi gi¶m nghÌo vµ UBND x·. 3. Ban xãa ®ãi gi¶m nghÌo x· vµ UBND x· x¸c nhËn vµ chuyÓn danh s¸ch lªn NH. 4. NH xÐt duyÖt vµ th«ng b¸o c¸c hé ®−îc vay vèn, lÞch gi¶i ng©n, ®Þa ®iÓm gi¶i ng©n cho UBND x·. 5. UBND x· th«ng b¸o kÕt qu¶ phª duyÖt cña NH ®Õn tæ chøc chÝnh trÞ x· héi. 6. Tæ chøc chÝnh trÞ - x· héi th«ng b¸o kÕt qu¶ phª duyÖt ®Õn tæ tiÕt kiÖm vµ vay vèn. 7. Tæ tiÕt kiÖm vµ vay vèn th«ng b¸o cho hé vay biÕt kÕt qu¶ phª duyÖt cña NH, th«ng b¸o thêi gian vµ ®Þa ®iÓm gi¶i ng©n ®Õn c¸c hé vay vèn. 8. NH cïng tæ tiÕt kiÖm vµ vay vèn gi¶i ng©n ®Õn tõng hé gia ®×nh ®−îc vay vèn [28].

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

18 * Chu tr×nh vay vèn cña NHCSXH th«ng qua héi phô n÷ Phô n÷ nghÌo 8

1

Chi héi phô n÷ th«n 7

2

9

Héi phô n÷ x· 3

6 Héi phô n÷ huyÖn

4

5

Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi H×nh 2.2: S¬ ®å quy tr×nh xÐt duyÖt cho vay vèn cña NHCSXH th«ng qua héi phô n÷ huyÖn Chó thÝch: B−íc 1: Hé nghÌo lµm ®¬n vay vèn göi chi héi phô n÷ th«n. B−íc 2: Chi héi phô n÷ th«n tiÕp nhËn ®¬n ®Ò nghÞ, sau ®ã göi danh s¸ch hé nghÌo lªn héi phô n÷ x·. B−íc 3: Héi phô n÷ x· tiÕp nhËn danh s¸ch vay vèn tõ c¸c chi héi phô n÷ th«n, lËp danh s¸ch hé vay vèn cña toµn x· kÌm theo x¸c nhËn vµ göi lªn héi phô n÷ huyÖn. B−íc 4: Héi phô n÷ huyÖn tæng hîp danh s¸ch c¸c hé vay vèn trong toµn huyÖn vµ göi danh s¸ch lªn NHCS . B−íc 5: NHCSXH th«ng b¸o cho héi phô n÷ huyÖn vÒ danh s¸ch PN nghÌo ®−îc vay vèn, thêi gian, ®Þa ®iÓm gi¶i ng©n. B−íc 6: Héi PN huyÖn th«ng b¸o danh s¸ch PN c¸c x· ®−îc vay vèn, thêi gian, ®Þa ®iÓm gi¶i ng©n.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

19 B−íc 7: Héi PN x· th«ng b¸o s¸ch PN c¸c th«n ®−îc vay vèn, thêi gian, ®Þa ®iÓm gi¶i ng©n. B−íc 8: Chi héi PN th«n th«ng b¸o c¸c PN cña th«n ®−îc vay vèn, thêi gian, ®Þa ®iÓm gi¶i ng©n. B−íc 9: NHCS XH trùc tiÕp tiÕn hµnh gi¶i ng©n ®Õn tËn tay c¸c hé vay vèn [11].

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

20 PHÇN 3 §èI T¦îNG, NéI DUNG Vµ PH¦¥NG PH¸P NGHI£N CøU 3.1. §èi t−îng vµ ph¹m vi nghiªn cøu 3.1.1. §èi t−îng nghiªn cøu TËp chung ph©n tÝch t×nh h×nh cung øng vèn tÝn dông cña NHCSXH vµ viÖc sö dông vèn c¸c hé n«ng d©n nghÌo vay vèn tÝn dông −u ®·i cña NHCSXH th«ng qua héi phô n÷ huyÖn Vô B¶n. 3.1.2. Ph¹m vi nghiªn cøu - Ph¹m vi kh«ng gian nghiªn cøu: ®¸nh gi¸ t×nh h×nh cho vay vèn cña NHCSXH huyÖn Vô B¶n vµ t×nh h×nh sö dông vèn vay −u ®·i cña c¸c hé nghÌo th«ng qua héi phô n÷ trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ. - Ph¹m vi thêi gian nghiªn cøu: Sè liÖu vµ kÕt qu¶ nghiªn cøu ®−îc sö dông trong vßng 3 n¨m (2005 - 2007). - C¸c sè liÖu ®iÒu tra kinh tÕ hé tËp chung vµo n¨m 2007, ®iÒu tra 45 hé ®Ó thu thËp th«ng tin s¬ cÊp cña 3 x· Céng Hoµ, Trung Thµnh, Hîp H−ng. 3.2. §Þa ®iÓm vµ thêi gian nghiªn cøu 3.2.1. §Þa ®iÓm nghiªn cøu §Ò tµi ®−îc triÓn khai t¹i héi phô n÷ huyÖn Vô B¶n, NHCSXH huyÖn Vô B¶n, nghiªn cøu cô thÓ t¹i 3 x· Céng Hoµ, Trung Thµnh, Hîp H−ng. 3.2.2. Thêi gian nghiªn cøu §Ò tµi ®−îc thùc hiÖn tõ ngµy 18/2 - 18/6/2008. §Ò tµi nghiªn cøu c¸c sè liÖu trong vßng 3 n¨m 2005 - 2007. TiÕn hµnh ®iÒu tra cô thÓ n¨m 2007. Sè liÖu ®iÒu tra hé lµ sè liÖu thùc hiÖn trong n¨m 2007. 3.3. Néi dung nghiªn cøu 3.3.1. Ph©n tÝch ¶nh h−ëng cña c¸c nh©n tè tù nhiªn, kinh tÕ x· héi, ®Õn sù ph¸t triÓn n«ng l©m ng− nghiÖp ë huyÖn Vô B¶n 3.3.2. Nghiªn cøu qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ cho vay vèn −u ®·i th«ng qua héi phô n÷ huyÖn Vô B¶n 3.3.3. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ thùc hiÖn c«ng t¸c tÝn dông −u ®·i t¹i héi phô n÷ huyÖn Vô B¶n giai ®o¹n tõ 2005 - 2007

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

21

3.3.4. §¸nh gi¸ t×nh h×nh sö dông vèn vay −u ®·i cña c¸c hé gia ®×nh n«ng d©n nghÌo t¹i 3 x· Céng Hoµ, Trung Thµnh, Hîp H−ng 3.3.5. §Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p vÒ viÖc cho hé nghÌo vay vèn −u ®·i vµ viÖc sö dông vèn vay −u ®·i cã hiÖu qu¶ h¬n cña c¸c hé nghÌo 3.4. Ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu 3.4.1. C¸c c©u hái nghiªn cøu ®Æt ra - Nguån vèn vay −u ®·i cña ng©n hµng th«ng qua héi phô n÷ huyÖn ®· lµm gi¶m tØ lÖ hé nghÌo ®ãi trong huyÖn lµ bao nhiªu? - Nguån vèn tÝn dông −u ®·i cña ng©n hµng uû quyÒn cho Héi Phô n÷ huyÖn ®ã ®−îc sö dông cã hiÖu qu¶ kh«ng? - Vèn tÝn dông −u ®·i cña NHCSXH uû quyÒn cho Héi Phô n÷ ®· ®−îc nh÷ng ng−êi d©n sö dông vµo nh÷ng ngµnh nghÒ s¶n suÊt nµo? ViÖc sö dông vèn vay −u ®·i cã ®óng môc ®Ých hay kh«ng? - §Ó ®¸p øng ®ñ vèn cho viÖc xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn vay cho hé nghÌo ë huyÖn Vô B¶n cÇn ph¶i gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò g×? 3.4.2. Ph−¬ng ph¸p nghiªn cøu ®Ó thùc hiÖn ®Ò tµi 3.4.2.1. Chän ®iÓm nghiªn cøu - Chän ®iÓm nghiªn cøu ph¶i ®Çy ®ñ, cã c¸c ®Æc ®iÓm ®¹i diÖn vÒ ®iÒu kiÖn tù nhiªn, kinh tÕ x· héi, t×nnh h×nh s¶n suÊt kinh doanh, t×nh h×nh sö dông vèn tÝn dông. C¸c ®iÓm nghiªn cøu ph¶i cã ho¹t ®éng vay vèn vµ viÖc sö dông vèn vay −u ®·i cã hiÖu qu¶ hay kh«ng cã hiÖu qu¶. - §Ò tµi nghiªn cøu ë huyÖn Vô B¶n do h¹n chÕ vÒ thêi gian, kinh phÝ nªn t«i tiÕn hµnh nghiªn cøu c¸c hé n«ng d©n nghÌo t¹i 3 x· Céng Hoµ, Trung Thµnh, Hîp H−ng. 3.4.2.2. Thu thËp th«ng tin thø cÊp Tµi liÖu thø cÊp lµ nh÷ng tµi liÖu, sè liÖu ®−îc c«ng bè bao gåm c¸c th«ng tin vÒ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, kinh tÕ n«ng th«n, c¸c tµi liÖu liªn quan ®Õn chÝnh s¸ch n«ng th«n, n«ng nghiÖp, tµi chÝnh, tÝn dông, thùc tr¹ng cung cÊp tÝn dông cho hé n«ng d©n cña c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn huyÖn; c¸c tµi liÖu vÒ d©n sè vµ lao ®éng cña huyÖn, tµi liÖu vÒ t×nh h×nh sö dông ®Êt ®ai

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

22

cña huyÖn….; c¸c kÕt qu¶ ®ã tiÕn hµnh tr−íc ®ã ®Ó ®¸nh gi¸ møc ®é vµ ph¹m vi c¸c vÊn ®Ò ®−îc gi¶i quyÕt tiÕp theo. C¸c nguån cung cÊp tµi liÖu thø cÊp: - Phßng Thèng kª huyÖn Vô B¶n. - NHCSXH huyÖn Vô B¶n. - Héi Phô n÷ huyÖn Vô B¶n. - Phßng Néi vô. - Phßng Lao ®éng - Th−¬ng binh X· héi huyÖn Vô B¶n. - Phßng C«ng th−¬ng huyÖn Vô B¶n. Ngoµi c¸c nguån trªn tµi liÖu thø cÊp cßn ®−îc thu thËp tõ c¸c t¹p chÝ chuyªn ngµnh, b¸o trÝ, c¸c b¸o c¸o khoa häc ®ã ®−îc c«ng bè, b¸o ®iÖn tö... 3.4.2.3. Thu thËp th«ng tin s¬ cÊp Nh÷ng th«ng tin nµy ®−îc thu thËp dùa trªn c¸c ph−¬ng ph¸p: ®¸nh gi¸ nhanh n«ng th«n (RRA); ph−¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ n«ng th«n cã sù tham gia (PRA); ph−¬ng ph¸p ®iÒu tra hé. - Ph−¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ nhanh n«ng th«n (RRA): th«ng qua viÖc ®i thùc ®Þa ®Ó quan s¸t thùc tÕ, pháng vÊn kh«ng chÝnh thøc c¸c c¸n bé vµ nh÷ng ng−êi d©n sèng t¹i ®Þa ph−¬ng thu thËp nh÷ng tµi liÖu th«ng tin ®ã cã t¹i ®Þa ®iÓm nghiªn cøu. - Ph−¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ nhanh n«ng th«n cã sù tham gia (PRA): lµ ph−¬ng ph¸p tiÕp xóc trùc tiÕp víi ng−êi d©n t¹i c¸c ®iÓm nghiªn cøu, thu thËp nh÷ng ý kiÕn vµ sù hiÓu biÕt cña hä vÒ nh÷ng khã kh¨n mµ hä ®ang gÆp ph¶i trong s¶n suÊt kinh doanh còng nh− c¸c gi¶i ph¸p ®Ó v−ît qua khã kh¨n ®ã. - Ph−¬ng ph¸p ®iÒu tra hé: viÖc thu thËp tµi liÖu míi chñ yÕu dùa trªn c¬ së ®iÒu tra hé n«ng d©n ®−îc vay vèn −u ®·i do NHCSXH cÊp th«ng qua Héi Phô n÷. MÉu ®iÒu tra ®−îc chän ngÉu nhiªn theo ph−¬ng ph¸p kho¶ng c¸ch tõ danh s¸ch c¸c hé vay vèn cña c¸c x· vµ sè hé cßn d− nî ®Õn thêi ®iÓm ®iÒu tra trong d÷ liÖu cña ng©n hµng. * X©y dùng phiÕu ®iÒu tra PhiÕu ®iÒu tra ®−îc x©y dùng nh»m thu thËp nh÷ng th«ng tin tõ c¸c hé ®iÒu tra. Néi dung cña phiÕu ®iÒu tra gåm:

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

23

1, Nh÷ng th«ng tin c¬ b¶n vÒ chñ hé ®−îc pháng vÊn: tuæi giíi tÝnh, tr×nh ®é häc vÊn, sè nh©n khÈu, sè lao ®éng trong gia ®×nh, nghÒ nghiÖp, tµi s¶n, thu nhËp b×nh qu©n, diÖn tÝch ®Êt b×nh qu©n, còng nh− t×nh h×nh s¶n suÊt cña hé trong n¨m 2007. 2, T×nh h×nh vay vèn tÝn dông cña hé: vay ë ®©u, vay bao nhiªu, thêi gian vay bao l©u, l·i suÊt vay bao nhiªu, môc ®Ých vay lµ g×? 3, KÕt qu¶ s¶n suÊt kinh doanh cña hé: kÕt qu¶ s¶n suÊt kinh doanh cña hé trong n¨m 2007 cña ngµnh trång trät, ch¨n nu«i, dÞch vô … 4, Nh÷ng th«ng tin vÒ sù hiÓu biÕt cña c¸c hé ®èi víi tÝn dông gåm: sè l−îng tiÒn vay, thêi gian vay, l·i suÊt vay, thñ tôc vay, c¸n bé tÝn dông. Sau khi chän mÉu ®iÒu tra, h×nh thµnh bé c©u hái pháng vÊn, tiÕn hµnh pháng vÊn thö mét sè hé nghÌo trong mÉu ®· x¸c ®Þnh. Nh×n chung nh÷ng th«ng tin trong bé c©u hái ®Çy ®ñ, dÔ hiÓu ng−êi d©n cã thÓ rµnh m¹ch tr¶ lêi. V× vËy t«i ®· tiÕn hµnh pháng vÊn chÝnh thøc c¸c hé trong mÉu ®iÒu tra. 3.4.2.4. Ph−¬ng ph¸p xö lý vµ ph©n tÝch sè liÖu a. Ph−¬ng ph¸p thèng kª m« t¶ - Lµ ph−¬ng ph¸p dùa trªn nh÷ng sè liÖu thèng kª, m« t¶ sù biÕn ®éng còng nh− xu h−íng ph¸t triÓn cña mét hiÖn t−îng kinh tÕ x· héi, rót ra nh÷ng kÕt luËn cÇn thiÕt phôc vô cho c«ng t¸c nghiªn cøu øng dông vµo s¶n xuÊt. b. Ph−¬ng ph¸p so s¸nh - Lµ ph−¬ng ph¸p sö dông réng r·i trong nghiªn cøu, th«ng qua so s¸nh rót ra sù kh¸c nhau cña tõng ngµnh sö dông vèn vay, −u nh−îc ®iÓm cña tõng ngµnh sö dông vèn, tõ ®ã rót ra nh÷ng kÕt luËn bæ xung cho ho¹t ®éng tÝn dông cña tõng ngµnh. 3.4.3. HÖ thèng c¸c chØ tiªu nghiªn cøu a. Nhãm chØ tiªu ph©n tÝch ho¹t ®éng cña NHCSXH - L−îng vèn huy ®éng. - Sè hé ®−îc vay vèn −u ®·i. - B×nh qu©n vèn vay/hé. - L·i suÊt vay −u ®·i. - Thêi h¹n cho vay.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

24

b. Nhãm chØ tiªu ph¶n ¸nh hiÖu qña ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng - TØ lÖ thu nî. - TØ lÖ nî qu¸ h¹n. * Nhãm chØ tiªu ph¶n ¸nh kÕt qu¶ sö dông vèn tÝn dông −u ®·i cña c¸c hé vay vèn. - Sè l−îng vèn vay cho ngµnh trång trät, ch¨n nu«i, dÞch vô. - TØ lÖ vèn vay cho trång trät, ch¨n nu«i, dÞch vô. c. Nhãm chØ tiªu ph©n tÝch t×nh h×nh sö dông vèn vay −u ®·i cña c¸c hé n«ng d©n - KÕt qu¶ sö dông vèn vay: + Sè hé ®−îc vay vèn −u ®·i. + L−îng vèn −u ®·i mçi hé nghÌo ®−îc vay. + Môc ®Ých sö dông sö dông vèn vay −u ®·i cña c¸c hé. + T×nh h×nh sö dông ®Êt ®ai cña c¸c hé. + Thu nhËp cña ng−êi d©n tr−íc vµ sau khi vay vèn. + Nhu cÇu vay vèn −u ®·i cña c¸c hé. - Nh÷ng khã kh¨n cña hé khi sö dông vèn vay. d. HiÖu qu¶ sö dông vèn * Mét sè chØ tiªu x¸c ®Þnh hiÖu qu¶ sö dông vèn - Tæng gi¸ trÞ s¶n suÊt (GO): lµ toµn bé gi¸ trÞ cña c¸c s¶n phÈm vËt chÊt, dÞch vô n«ng nghiÖp do lao ®éng cña c¸c hé gia ®×nh lµm ra trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh (th−êng lµ 1 n¨m). n C«ng thøc: ∑ Qi.Pi 1 Trong ®ã: Qi lµ s¶n l−îng c©y trång vËt nu«i Pi lµ gi¸ trÞ s¶n phÈm c©y trång vËt nu«i - Chi phÝ trung gian (IC): lµ toµn bé c¸c chi phÝ vÒ vËt chÊt nh− gièng, ph©n bãn, thøc ¨n ch¨n nu«i …vµ chi phÝ vÒ dÞch vô: cµy bõa, thuû lîi…®−îc sö dông trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt ra cña c¶i vËt chÊt trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh (th−êng lµ 1 n¨m). N C«ng thøc: IC = ∑ Cj 1 Trong ®ã: IC lµ chi phÝ trung gian Cj lµ chi phÝ thø IC ¶nh h−ëng trùc tiÕp tíi quy m«, kÜ thuËt s¶n xuÊt nã quyÕt ®Þnh tíi hiÖu qu¶ kinh tÕ cña qu¸ tr×nh s¶n xuÊt.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

25

- Gi¸ trÞ gia t¨ng (VA): lµ thu nhËp cña ng−êi s¶n xuÊt ®−îc tÝnh b»ng tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt trõ ®i chi phÝ trung gian C«ng thøc: VA= GO - IC Trong ®ã: VA lµ gi¸ trÞ gia t¨ng GO lµ gi¸ trÞ s¶n xuÊt IC lµ chi phÝ trung gian Trong qu¸ tr×nh s¶n suÊt còng nh− trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng ng−êi s¶n suÊt quan t©m tíi gi¸ trÞ gia t¨ng. §ã lµ c¬ së cho qu¸ tr×nh t¸i s¶n suÊt vµ t¸i s¶n xuÊt më réng. Nã lµ c¬ së ®Ó ®Ò ra c¸c quyÕt ®Þnh s¶n xuÊt ng¾n h¹n. Tõ VA cã thÓ tÝnh ®−îc c¸c chØ tiªu kh¸c ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ kinh tÕ. §ã lµ c¸c chØ tiªu thÓ hiÖn mèi t−¬ng quan gi÷a thu nhËp vµ c¸c nh©n tè kh¸c. - Thu nhËp hçn hîp (MI): lµ phÇn thu nhËp cña c«ng lao ®éng trùc tiÕp, lao ®éng qu¶n lý vµ l·i, lç thu d−îc trong mét kÝ s¶n suÊt trªn mét ®¬n vÞ diÖn tÝch. C«ng thøc: MI = VA - (T+L) Trong ®ã: MI lµ thu nhËp hçn hîp VA lµ gi¸ trÞ gia t¨ng T lµ tiÒn thuÕ, tiÒn lÖ phÝ sö dông ®Êt L lµ l·i suÊt tiÒn vay ph¶i tr¶ * HiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña c¸c hé ®iÒu tra - TØ sè gi¸ trÞ s¶n suÊt theo chi phÝ: lµ tØ sè biÓu hiÖn mèi t−¬ng quan gi÷a l−îng gi¸ trÞ s¶n suÊt thu ®−îc víi l−îng chi phÝ trung gian trªn mét quy m« diÖn tÝch hay mét chu k× s¶n xuÊt. C«ng thøc: T=

GO IC

- TØ sè gi¸ trÞ gia t¨ng theo chi phÝ: lµ tØ sè biÓu hiÖn mèi quan hÖ gi÷a l−îng gi¸ trÞ s¶n phÈm vËt chÊt, dÞch vô ®−îc t¹o ra víi l−îng chi phÝ trung gian trong mét chu k× s¶n suÊt.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

26

C«ng thøc tÝnh: VA IC §iÒu nµy cho biÕt víi mét ®¬n vÞ chi phÝ bá ra ®Ó s¶n xuÊt th× sÏ thu ®−îc mét l−îng gi¸ trÞ t−¬ng øng gÊp bao nhiªu lÇn. Qua ®ã cho phÐp ta x¸c ®Þnh viÖc cã nªn hay kh«ng nªn vay vèn trong qu¸ tr×nh më réng ®Çu t− s¶n xuÊt. - TØ suÊt thu nhËp hçn hîp theo chi phÝ: lµ tØ sè biÓu hiÖn mèi t−¬ng quan gi÷a thu nhËp hçn hîp víi l−îng chi phÝ trung gian trong mét chu k× s¶n xuÊt nhÊt ®Þnh. C«ng thøc tÝnh: MI T= IC - Thu nhËp b×nh qu©n trªn lao ®éng: lµ l−îng gi¸ trÞ s¶n phÈm vËt chÊt, dÞch vô ®−îc ph©n bè ®Òu cho nh÷ng ng−êi lao ®éng t¹o nªn l−îng gi¸ trÞ ®ã C«ng thøc tÝnh: VA TNBQ = Sè lao ®éng §©y lµ chØ tiªu quan träng dïng ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ s¶n suÊt, ®¸nh gi¸ møc sèng, møc b×nh ®¼ng trong céng ®ång. - Thu nhËp b×nh qu©n trªn hé: lµ l−îng gi¸ trÞ s¶n phÈm vËt chÊt, dÞch vô míi t¹o ra tÝnh trªn mét hé s¶n suÊt n«ng nghiÖp trong mét chu k× s¶n suÊt nhÊt ®Þnh. C«ng thøc tÝnh: VA TNBQ/hé = Sè hé ChØ tiªu nµy ph¶n ¸nh t×nh tr¹ng kinh tÕ cña gia ®×nh lµ hé nghÌo hé kh¸ hay hé giµu tõ ®ã mµ chÝnh quyÒn c¸c cÊp cã c¸c chÝnh s¸ch phï hîp. * Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng tÝn dông n«ng th«n trªn quan ®iÓm ph¸t triÓn bÒn v÷ng. - Mét sè chØ tiªu vÒ kinh tÕ: + Møc t¨ng tr−ëng kinh tÕ: lµ møc ®é gia t¨ng thu nhËp cña nÒn kinh tÕ trong mét kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh. T=

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

27

+ Thu nhËp b×nh qu©n: lµ lù¬ng gi¸ trÞ c¸c s¶n phÈm vËt chÊt, dÞch vô míi ®−îc t¹o ra do s¶n xuÊt ®−îc ph©n bæ ®Òu cho c¸c ®¬n vÞ tham gia vµo qu¸ tr×nh lao ®éng s¶n xuÊt ®ã. + Møc chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ n«ng th«n: lµ møc ®é thay ®æi tû lÖ cña c¸c ngµnh s¶n xuÊt vËt chÊt vµ dÞch vô trong kinh tÕ n«ng th«n vµ c¸c mèi quan hÖ cña hÖ thèng kinh tÕ n«ng th«n theo chñ ®Ých vµ ®Þnh h−íng ®· ®Þnh. - Mét sè chØ tiªu vÒ x· héi: + Sè lao ®éng cã viÖc lµm ®−îc t¨ng lªn khi sö dông vèn vay. + Tû lÖ hé nghÌo ®ãi gi¶m ®i. + TÖ n¹n x· héi gi¶m.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

28 PhÇn 4 KÕt Qu¶ Nghiªn Cøu Vµ Th¶o LuËn

4.1. Kh¸i qu¸t vÒ ®Þa bµn nghiªn cøu 4.1 .1. §Æc ®iÓm tù nhiªn ®Þa bµn nghiªn cøu 4.1.1.1. VÞ trÝ ®Þa lý ®Þa h×nh Vô B¶n lµ huyÖn n»m phÝa T©y Nam cña tØnh Nam §Þnh PhÝa ®«ng gi¸p trung t©m thµnh phè vµ c¸ch trung t©m thµnh phè 2km PhÝa B¾c gi¸p víi huyÖn Mü Léc thuéc tØnh Nam §Þnh PhÝa T©y gi¸p víi tØnh Hµ Nam PhÝa Nam gi¸p víi huþªn ý Yªn thuéc tØnh Nam §Þnh §Þa h×nh cña huyÖn nh×n chung t−¬ng ®èi b»ng ph¼ng lµ tØnh n»m trong vïng ®ång b»ng ch©u thæ S«ng Hång. §Þa h×nh kh«ng bÞ chia c¾t mµ lµ mét gi¶i liªn tôc rÊt thuËn lîi cho viÖc s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®Æc biÖt lµ c©y lóa ®©y lµ c©y trång chÝnh cña huyÖn, thuËn lîi cho viÖc trao ®æi hµng ho¸ gi÷a huyÖn víi c¸c vïng l©n cËn kh¸c. Ngoµi ra, cßn mét lo¹i c©y trång ng¾n ngµy kh¸c nh− ng«, l¹c, ®Ëu... 4.1.1.2. KhÝ hËu thuû v¨n HuyÖn Vô B¶n chÞu ¶nh h−ëng cña ®íi khÝ hËu giã mïa. Mét n¨m ph©n ra lµm 2 mïa râ rÖt. Mïa kh« tõ th¸ng 11 tíi th¸ng 4 n¨m sau vµ mïa m−a tõ th¸ng 4 tíi th¸ng 10. NhiÖt ®é trung b×nh n¨m 230C, mïa h¹ th−êng rÊt nãng cã khi lªn tíi 37 - 380C, ng−îc l¹i mïa ®«ng trêi l¹nh cã khi xuèng d−íi 100C. HuyÖn Vô B¶n c¸ch bê biÓn gÇn nhÊt kho¶ng 40 km v× vËy ph¶i ®ãn l−îng h¬i n−íc lín mçi khi cã giã ®«ng thæi vÒ ®Æc biÖt lµ nh÷ng c¬n m−a lín, l−îng m−a b×nh qu©n hµng n¨m kho¶ng 2500 mm chñ yÕu tËp trung vµo mïa m−a. ThÕ m¹nh cña vïng lµ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp bëi vËy viÖc chó träng ®Çu t− x©y dùng hÖ thèng kªnh m−¬ng lµ mét yªu cÇu th−êng xuyªn. CãthÓ nãi m¹ng l−íi thuû lîi ®Æc: sè l−îng s«ng lín chiÕm kho¶ng 20% nh− s«ng Tr©u B¹c, s«ng §èng L−¬ng ...lÊy n−íc tõ c¸c s«ng lín nh−: s«ng §¸y (Ninh B×nh), s«ng §µo (thµnh phè Nam §Þnh), hÖ thèng kªnh m−¬ng m¸ng chiÕm kho¶ng 35%, vµ c¸c r¹ch kªnh nhá dÉn n−íc vµo ruéng chiÕm kho¶ng 45%. HÖ thèng kªnh m−¬ng lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó chñ ®éng dÉn nø¬c vµ th¸o n−íc phôc vô cho s¶n xuÊt, còng nh− phßng chèng óng h¹n [13].

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

29

4.1.1.3. Thæ nh−ìng Lµ huyÖn thuéc vïng ch©u thæ s«ng Hång nªn ®Êt ®ai mµu mì rÊt thuËn lîi cho th©m canh lóa n−íc, bªn c¹nh ®ã còng cã mét phÇn diÖn tÝch nhá cña huyÖn lµ ®åi nói tËp chung ë c¸c x· Kim Th¸i vµ thÞ trÊn G«i ®−îc sö dông trång c¸c lo¹i c©y: b¹ch ®µn, th«ng nhùa, keo...Sè liÖu vÒ t×nh h×nh sö dông ®Êt ®ai cña huyÖn ®−îc tæng hîp qua b¶ng sau: B¶ng 4.1: T×nh h×nh sö dông ®Êt ®ai cña huyÖn qua 3 n¨m (2005 - 2007 ) N¨m

Lo¹i ®Êt

§¬n vÞ tÝnh

2005

2006

So S¸nh (% )

2007 06/05

07/06

TB

Tæng diÖn tÝch TN

ha

14797,3 14797,3 14797,3

100

100

100

I. §Êt n«ng nghiÖp

-

10873,3 10873,3 10873,3

100

100

100

1. §Êt c©y hµng n¨m

-

9802,3 9802,3 9802,3

100

100

100

a. Lóa

-

9570,5 9581,73 9590,4

100,1

b.Mµu, c©y c«ng nghiÖp NN

-

100,5

100,5

100,5

100

c. C©y rau ®Ëu

-

131,3

120,07

111,4

91,45

2. §Êt c©y l©u n¨m

-

387,8

387,8

387,8

100

100

100

- §Êt v−ên

-

387,8

387,8

387,8

100

100

100

3. §Êt mÆt n−íc dïng cho NN

-

666,9

666,9

666,9

100

100

100

II. §Êt l©m nghiÖp

-

41,2

41,2

41,2

100

100

100

1. §Êt rõng trång

-

41,2

41,2

41,2

100

100

100

III. §Êt chuyªn dïng

-

1. §Êt x©y dùng

100,1 100,1 100

100

92,78 92,11

2462,6 2517,3 2587,6

102,2

102,8 102,5

163,2

271,1

390,3

166,1

143,9

896,4

155

2. §Êt giao th«ng

-

888,7

100,9

100,9

100,3 100,6

3. §Êt thñy lîi

-

1095,1 1098,9 111,53

100,4

100,5

101

4. §Êt kh¸c

-

315,6

250,9

189,1

75,9

73

76,25

IV. §Êt khu d©n c−

-

767,1

797,1

817,7

103,9

653,1

568,4

477,5

87,1

84

85,6

V. §Êt ch−a sö dông

102,6 103,3

- DiÖn tÝch ®Êt NN/hé NN

ha/hé

0,4

0,39

0,39

97,5

100

98,75

- DiÖn tÝch ®Êt NN/L§NN

ha/l®

0,2

0,21

0,22

105

110

107,5

“Nguån phßng thèng kª n«ng nghiÖp huyÖn Vô B¶n”

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

30

Qua b¶ng 4.1 ta thÊy: DiÖn tÝch ®Êt n«ng nghiÖp vµ l©m nghiÖp kh«ng cã sù biÕn ®éng lín, chØ cã ®Êt x©y dùng, ®Êt chuyªn dïng, ®Êt thæ canh thæ c− lµ cã sù biÕn ®éng ®iÒu ®ã còng rÊt phï hîp víi qu¸ tr×nh CNH - H§H n«ng th«n. Cô thÓ nh− ®Êt chuyªn dïng qua 3 n¨m t¨ng trung b×nh 2,5%, ®Êt khu d©n c− t¨ng trung b×nh 3,3%. Trong c¸c lo¹i ®Êt th× ®Êt n«ng nghiÖp cã diÖn tÝch lín nhÊt v× vËy s¶n xuÊt n«ng nghiÖp lµ ngµnh chñ ®¹o cña huyÖn. Qua mét sè chØ tiªu cho thÊy b×nh qu©n ®Êt n«ng nghiÖp/hé n«ng nghiÖp qua 3 n¨m gi¶m trung b×nh 1,25%, diÖn tÝch ®Êt n«ng nghiÖp/lao ®éng n«ng nghiÖp qua 3 n¨m t¨ng 7,5%. §iÒu nµy lµ do sè l−îng lao ®éng n«ng nghiÖp qua 3 n¨m gi¶m trong khi ®Êt n«ng nghiÖp kh«ng t¨ng.

4.1.2. T×nh h×nh kinh tÕ x· héi huyÖn Vô B¶n 4.1.2.1. D©n sè vµ lao ®éng TÝnh ®Õn ngµy 8/11/2007 toµn huyÖn cã 133730 ng−êi, mËt ®é d©n sè n¨m 2007 lµ 903,4 ng−êi /km2, n¨m 2006 lµ 892 ng−êi /km2. So víi mËt ®é chung cña toµn tØnh vµ c¶ n−íc th× vÉn cßn kh¸ cao, toµn huyÖn tÝnh tíi thêi ®iÓm 8/11/2007 cã 74293 lao ®éng trong ®ã lao ®éng n«ng nghiÖp lµ 48002 ng−êi vµ lao ®éng trong phi n«ng nghiÖp lµ 26291 ng−êi. §· cã sù chuyÓn biÕn vÒ sè lao ®éng gi÷a c¸c ngµnh, xu h−íng biÕn ®éng lµ gi¶m tû lÖ lao ®éng n«ng nghiÖp vµ t¨ng tû lÖ lao ®éng phi n«ng nghiÖp: n¨m 2005 lao ®éng n«ng nghiÖp lµ 51934 ng−êi chiÕm 71,82 % th× ®Õn n¨m 2006 sè lao ®éng n«ng nghiÖp lµ 49968 ng−êi (67,9%), n¨m 2007 lµ 48002 (64,61%).Trong khi ®ã lao ®éng phi n«ng nghiÖp n¨m 2005 lµ 21007 ng−êi (28,18%), n¨m 2006 lµ 23622 ng−êi (32,1%) vµ n¨m 2007 lµ 26219 ng−êi (35,39%). Tuy vËy sè nh©n khÈu n«ng nghiÖp b×nh qu©n cña mçi n«ng hé vÉn kh«ng cã sù thay ®æi nhiÒu n¨m 2005 lµ 3,96 ng−êi th× sang n¨m 2006 lµ 3,86 ng−êi vµ n¨m 2007 lµ 3,87 ng−êi. Trong sè mçi hé n«ng nghiÖp th−êng cã b×nh qu©n 2 ng−êi lao ®éng n«ng nghiÖp. Mét nguyªn nh©n chñ yÕu khiÕn cho sè lao ®éng n«ng nghiÖp gi¶m vµ sè lao ®éng phi n«ng nghiÖp t¨ng lµ do cã sù dÞch chuyÓn lao ®éng tõ huyÖn ra thµnh phè Nam §Þnh lµm viÖc trong c¸c khu c«ng nghiÖp: Khu c«ng nghiÖp Hoµ X¸, khu c«ng nghiÖp Hoµ Léc,.... ®· thu hót hµng ngµn lao ®éng n«ng nghiÖp ®i lµm viÖc mµ phÇn lín lµ nh÷ng lao ®éng cã ®é tuæi 15 - 40.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

31 B¶ng 4.2: T×nh h×nh d©n sè vµ lao ®éng cña huyÖn Vô B¶n tõ 2005 - 2007 N¨m

§¬n vÞ

ChØ tiªu 1.Tæng sè hé Hé a.Hé NN b.Hé phi NN 2.Tæng sè khÈu Ng−êi a.Nh©n khÈu NN b.Nh©n khÈu phi NN 3.Tæng L§ a.L§ NN b.L§ phi NN 4.Sè hé nghÌo 5.Mét sè chØ tiªu a.Nh©n khÈu BQ/hé b.L§NN/hé NN

Hé KhÈu/hé L®/hé

2005

2006

2007

Sè l−îng

C¬ cÊu(%)

Sè l−îng

34.184 27.108 7.076 131.650 106.992 24.658

100,00 79,30 20,70 100,00 81,27 18,73

34.787 27.013 7.684 131.987 105.656 26.331

100,00 77,60 22,40 100,00 80,05 19,95

35.228 26.987 8.241 133.730 104.583 29.147

100,00 76,60 23,40 100,00 78,95 21,05

101,8 99,6 108,6 100,3 98,7 106,8

101,30 99,90 103,60 103,30 98,98 110,70

101,55 99,75 106,10 100,80 98,84 108,75

72.941 51.934 21.007 4.553

100,00 71,82 28,18 13,50

73.590 49.968 23.622 3.671

100,00 67,90 32,10 10,55

74.293 48.002 26.291 3.530

100,00 64,61 35,39 10,00

100,8 96,2 112,4

1001,00 96,10 111,30

100,90 96,20 111,80

97,5 95,3

100,30 95,60

98,90 95,45

3,960 1,910

C¬ Sè cÊu(%) l−îng

So s¸nh (%)

3,860 1,850

” Nguån phßng Thèng kª huyÖn Vô B¶n”

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

3,870 1,780

C¬ cÊu(%)

06/05

07/06

BQ

32

4.1.2.2. C¬ së vËt chÊt cña huyÖn a. Giao th«ng vËn t¶i Trªn ®Þa bµn huyÖn Vô B¶n cã 3 tuyÕn ®−êng quèc lé ch¹y qua. Tæng chiÒu dµi kho¶ng 65 km gåm: quèc lé 21 nèi tØnh Hµ Nam vµ tØnh Nam §Þnh, quèc lé 10 nèi tØnh Ninh B×nh vµ tØnh Nam §Þnh, quèc lé 56 nèi 3 tØnh Hµ Nam, Nam §Þnh, Ninh B×nh. Trong huyÖn cßn 1 tuyÕn ®−êng tØnh lé 12 dµi 15 km, ®−êng liªn tØnh vµ liªn th«n ®Òu ®· ®−îc gi¶i nhùa, bª t«ng hãa, kh«ng cßn ®−êng ®Êt ®−êng kÐm chÊt l−îng. §©y lµ ®iÒu kiÖn cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp còng nh− viÖc trao ®æi l−u th«ng hµng hãa gi÷a c¸c tØnh, gi÷a huyÖn Vô B¶n víi c¸c huyÖn trong tØnh vµ gi÷a huyÖn víi trung t©m thµnh phè Nam §Þnh [25]. b. Thñy lîi Trong nh÷ng n¨m qua nhiÒu c«ng tr×nh t−íi tiªu ®· ®−îc ®Çu t− x©y dùng vµ n©ng cÊp: n¨m 2004 huyÖn ®· tiÕn hµnh n¹o vÐt s«ng Tr©u B¹c, lµ s«ng dÉn n−íc chÝnh cho c¸c x· HiÓn Kh¸nh, Minh T©n, T©n Kh¸nh. Mçi x· ®Òu cã tr¹m b¬m riªng. 40% sè kªnh m−¬ng ®· ®−îc bª t«ng hãa, phÇn kªnh m−¬ng ch−a ®−îc bª t«ng hãa ®Òu ®−îc n¹o vÐt khai dßng sau mçi vô. V× vËy l−îng n−íc phôc vô t−íi tiªu cho c©y trång lu«n ®¶m b¶o, chñ ®éng. §©y lµ c¬ së lµm t¨ng n¨ng suÊt c©y trång qua c¸c vô [25]. c. Th«ng tin liªn l¹c §Òu ®−îc x©y dùng míi vµ n©ng cÊp. Mçi x· ®Òu cã b−u ®iÖn ho¹t ®éng liªn tôc. HÖ thèng ®µi ph¸t thanh cã ë c¸c cÊp: th«n, x·, huyÖn. §Æc biÖt lµ c«ng nghÖ th«ng tin ®ang ®−îc ng−êi d©n sö dông hiÖu qu¶: 100% c¬ quan c¬ quan c¸c cÊp cña x· cã ®iÖn tho¹i, m¸y vi tÝnh, 70 % ng−êi d©n sö dông ®iÖn tho¹i cè ®Þnh vµ di ®éng [25]. 4.1.2.3. §êi sèng nh©n d©n trong huyÖn Trong nh÷ng n¨m qua ®êi sèng cña nh©n d©n trong huyÖn ®−îc c¶i thiÖn râ rÖt c¶ vÒ sè l−îng vµ chÊt l−îng so víi thêi k× tr−íc. Theo b¸o c¸o kinh tÕ x· héi n¨m 2005 cña phßng Thèng kª huyÖn th× cã 86,7 % sè hé cã møc sèng trung b×nh trë lªn trong ®ã cã 23,7 % sè hé cã móc sèng kh¸ vµ giµu, sè hé nghÌo chiÕm 13,3%. Sang n¨m 2006 sè hé nghÌo trong huyÖn ®· gi¶m chØ cßn 10,55%, kÐo theo ®ã sè hé cã møc sèng trung b×nh trë lªn còng gia t¨ng

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

33

chiÕm 89,45% trong ®ã sè hé giµu vµ kh¸ chiÕm 25,1%. B−íc sang n¨m 2007 tØ lÖ hé nghÌo gi¶m xuèng cßn 10,00 % n©ng tû lÖ hé tõ trung b×nh trë lªn lµ 90,21 %. B¶ng 4.3: T×nh h×nh nghÌo ®ãi huyÖn Vô B¶n tõ (2005 - 2007) N¨m

2005 2006 2007 Sè hé Tû lÖ hé Sè hé Tû lÖ hé sè hé Tû lÖ hé X· nghÌo nghÌo (Hé) nghÌo (Hé) (Hé) (%) (%) (%) Minh T©n 1.373 11,5 1.388 8,60 1.364 9,5 Tam Thanh 1.414 16,0 1.467 12,40 1.467 10,5 Liªn Minh 2.451 11,6 2.455 9,50 2.597 9,0 Quang Trung 1.582 13,8 1.647 13,40 1.647 9,1 Minh ThuËn 2.531 17,2 2.649 11,30 2.641 10,6 HiÓn Kh¸nh 1.897 15,7 2.005 11,30 2.015 8,7 Kim Th¸i 2.295 13,5 2346 10,20 2.246 8,0 Trung Thµnh 1.524 9,5 1.498 8,10 1.552 7,8 ThÞ TrÊn G«i 1.596 11,3 1.729 7,20 1.746 4,7 Liªn B¶o 2.115 10,5 2.152 6,70 2.204 7,4 §¹i Th¾ng 2.543 16,4 2.666 16,30 2.725 16,0 §¹i An 1.709 7,8 1.743 9,30 1.700 16,2 Céng Hßa 1.473 7,9 1.471 9,10 1.480 9,7 T©n Kh¸nh 1.605 18,8 1.674 13,30 1.723 9,5 Thµnh Lîi 3.670 15,9 3.670 9,50 3.670 8,5 T©n Thµnh 1.121 13,5 1.168 8,50 1.185 15,2 Hîp H−ng 1.548 13,9 1.558 14,10 1.720 11,5 VÜnh Hµo 1.375 11,2 1.501 9,30 1.546 9,6 Tæng 33.822 13,5 34.787 10,55 35.228 10,0 ” Nguån Phßng Lao ®éng Th−¬ng binh vµ X· héi huyÖn Vô B¶n” Nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy sù ph©n bè c¸c hé nghÌo trªn ®Þa bµn kh«ng ®ång ®Òu, cã nh÷ng x· tû lÖ nghÌo vÉn cßn kh¸ cao nh− x· §¹i Th¾ng n¨m 2007, 2006 cã sè hé nghÌo ®Òu ®øng ®Çu huyÖn, trong khi ®ã t¹i thÞ trÊn G«i cã sè hé nghÌo Ýt nhÊt. Trong sè nh÷ng hé nghÌo cña n¨m 2007 th× cã 25 hé cÇn hç trî lµm nhµ ë míi, 48 hé cÇn hç trî söa ch÷a. PhÇn lín x· cã sè hé nghÌo

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

34

cao ®Òu lµ nh÷ng x· ë xa trung t©m huyÖn ë n¬i ®ã kh«ng cã c¸c trôc ®−êng giao th«ng chÝnh, phÇn lín ng−êi d©n s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, cã bu«n b¸n còng chØ lµ bu«n b¸n nhá nh−: ch¹y chî, b¸n rau, cua èc, b¸n t¹p hãa nhá.... 4.1.2.4. T×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña huyÖn Vô B¶n Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n−íc, kinh tÕ cña Vô B¶n còng cã nhiÒu biÕn chuyÓn. Giai ®o¹n 2005 - 2007 lµ giai ®o¹n chóng ta gia nhËp tæ chøc Th−¬ng m¹i thÕ giíi. Sau 1 n¨m trë thµnh thµnh viªn chÝnh thøc cña tæ chøc th−¬ng m¹i thÕ giíi, nÒn kinh tÕ ®¹t ®−îc nhiÕu kÕt qu¶ song còng ®øng tr−íc nhiÒu thö th¸ch. Nh×n l¹i kinh tÕ ViÖt Nam nãi chung, kinh tÕ huyÖn Vô B¶n nãi riªng giai ®o¹n 2005 - 2007 cã nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®−îc. Sè liÖu ®−îc tæng hîp qua b¶ng sau: B¶ng 4.4: KÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña huyÖn tõ 2005 - 2007 §VT: TriÖu ®ång So s¸nh (%)

N¨m 2005

2006

ChØ tiªu

2007

06/05 07/06

863.599 1.015.439 121,32 117,58 587.518 698.303 123,34 118,86 122.674 142.442 119,42 116,11 153.407 174.694 116,11 113,88

B×nh qu©n 119,45 121,10 117,67 115,00

Tæng GTSX 1. N«ng l©m nghiÖp 2. Ngµnh c«ng nghiÖp 3. Ngµnh dich vô 4. ChØ tiªu Gi¸ trÞ s¶n xuÊt BQ/hé

711.759 476.733 102.906 132.120 5,410

6,540

7,590 120,10 116,06 118,08

Gi¸ trÞ s¶n xuÊtBQ/L§

11,850

14,770

17,870 124,64 120,99 128,80

"Nguån phßng Thèng kª huyÖn Vô B¶n " Nh×n chung qua 3 n¨m tõ 2005 - 2007 tèc ®é t¨ng tr−ëng kinh tÕ cña huyÖn lµ kh¸ cao. Tèc ®é t¨ng tr−ëng b×nh qu©n ®¹t 119,45%, n¨m 2005 ®¹t 711759 triÖu ®ång, n¨m 2006 ®¹t 863599 triÖu ®ång vµ n¨m 2007 lµ 1015439 triÖu ®ång. Qua c¸c n¨m th× tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña c¸c ngµnh ®Òu t¨ng, ngµnh c«ng nghiÖp vµ dÞch vô ®· ®ãng gãp tû lÖ kh¸ lín trong toµn bé gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña huyÖn, song thÕ m¹nh cña huyÖn vÉn lµ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. C¬

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

35

cÊu tæng gi¸ trÞ ngµnh s¶n xuÊt n«ng nghiÖp trong n¨m 2005 chiÕm 67% ®Õn n¨m 2007 chØ t¨ng 1,7%. Tèc ®é t¨ng tr−ëng b×nh qu©n cña ngµnh n«ng nghiÖp lµ 121,1 %. Do cã sù ®Çu t− sö dông c¸c tiÕn bé kÜ thuËt míi, chuyÓn ®æi c¬ cÊu c©y trång lµm t¨ng gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp trong khi diÖn tÝch ®Êt s¶n xuÊt n«ng nghiÖp kh«ng thay ®æi qua c¸c n¨m. Trªn ®Þa bµn huyÖn s¶n xuÊt c«ng nghiÖp còng kh¸ ph¸t triÓn. N¨m 2005 trªn ®Þa bµn huyÖn cã 1828 c¬ së s¶n xuÊt c«ng nghiÖp, n¨m 2006 lµ 1965 c¬ së sang n¨m 2007 cã 2013 c¬ së. §· thu hót 5930 lao ®éng n¨m 2005, 6449 lao ®éng n¨m 2006 vµ 6968 lao ®éng n¨m 2007. Trªn ®Þa bµn huyÖn thÕ m¹nh s¶n xuÊt c«ng nghiªp lµ c«ng nghiÖp chÕ biÕn: s¶n xuÊt s¶n phÈm dÖt, s¶n xuÊt s¶n phÈm gç vµ l©m s¶n, s¶n xuÊt s¶n phÈm tõ kim lo¹i ...trong ®ã cã c¸c doanh nghiÖp næi tiÕng nh−: doanh nghiÖp t− nh©n Hoµng H¶i, Hoµng S¬n, HTX Tre ViÖt ... chÝnh v× vËy n¨m 2005 gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp lµ 102906 triÖu ®ång, sang n¨m 2006 lµ 122647 triÖu ®ång vµ n¨m 2007 lµ 142442 triÖu ®ång tè ®é ph¸t triÓn b×nh qu©n ®¹t 117,67 %. Víi tèc ®é ph¸t triÓn nh− vËy th× dù tÝnh trong mét vµi n¨m tíi ngµnh c«ng nghiÖp sÏ chiÕm mét tû träng lín trong c¬ cÊu kinh tÕ cña huyÖn. VÒ ho¹t ®éng dÞch vô trªn ®Þa bµn huyÖn còng kh¸ ph¸t triÓn, nhiÒu lo¹i h×nh nh»m ®¸p øng nhu cÇu thiÕt yÕu cña ng−êi d©n. Toµn huyÖn n¨m 2005 cã 1582 c¬ së ho¹t ®éng dÞch vô, n¨m 2007 cã 1592 c¬ së t¹o ra 132120 triÖu ®ång n¨m 2005 vµ 174694 triÖu ®ång n¨m 2007. Do nhu cÇu cña ng−êi d©n ngµy cµng ®a d¹ng nªn xuÊt hiÖn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô nh»m tho¶ m·n nhu cÇu cña ng−êi d©n, c¸c lo¹i h×nh dÞch vô nh−: dÞch vô t− nh©n, söa ch÷a xe cã ®éng c¬, m« t« xe m¸y vµ ®å dïng c¸ nh©n, dÞch vô vËn t¶i… §Ó thÊy râ h¬n vÒ tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ cña huyÖn qua c¸c n¨m ta theo dâi biÓu ®å sau:

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

36

H×nh 4.1: BiÓu ®å biÓu hiÖn kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña huyÖn Vô B¶n qua 3 n¨m 4.1.2.5. §¸nh gi¸ chung a. Nh÷ng thuËn lîi VÞ trÝ ®Þa lý thuËn lîi lµ mét lîi thÕ quan träng. HuyÖn Vô B¶n c¸ch trung t©m thµnh phè kh«ng xa lµ trung t©m ®µo t¹o c¸n bé c¸c ngµnh c¸c cÊp, lµ n¬i cã ho¹t ®éng kinh tÕ diÔn ra s«i næi m¹nh mÏ, lµ n¬i tËp chung c¸c nguån lùc tõ c¸c n¬i trong tØnh vµ ph©n phèi c¸c nguån lùc cho c¸c huyÖn vµ cho c¸c vïng l©n cËn. HuyÖn Vô B¶n cã tiÒm n¨ng du lÞch ®iÒu nµy ®−îc chøng minh b»ng l−îng kh¸ch vÒ víi Phñ DÇy t¨ng lªn qua c¸c n¨m. Tµi nguyªn ®a d¹ng, phong phó trong ®ã tµi nguyªn ®Êt ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh tíi diÖn tÝch vµ s¶n l−îng c©y trång cña huyÖn. Bªn c¹nh ®ã, ®iÒu kiÖn khÝ hËu thêi tiÕt kh¸ thuËn lîi t¹o ®iÒu kiÖn cho hÖ c©y trång ®a d¹ng. Trong ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho c©y trång thÕ m¹nh cña huyÖn lµ c©y lóa ph¸t triÓn, n¨ng suÊt vµ s¶n l−îng c©y trång ®Òu t¨ng qua c¸c vô. Trªn ®Þa bµn huyÖn cã nhiÒu doanh nghiÖp, lµng nghÒ cã nhiÒu ngµnh nghÒ kh¸c nhau ®· thu hót ®«ng ®¶o lùc l−îng lao ®éng trªn ®Þa bµn huyÖn tham gia, t¹o c«ng ¨n viÖc lµm cho bé phËn ®«ng ®¶o ng−êi d©n. Mét sè

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

37

ngµnh nghÒ næi tiÕng: m©y tre ®an, s¬n mµi, s¶n phÈm ®−îc ®«ng ®¶o ng−êi tiªu dïng sö dông, trong ®ã ®· xuÊt khÈu sang c¸c vïng vµ c¸c n−íc l©n cËn. Nh©n d©n trong huyÖn cã truyÒn thèng c¸ch m¹ng ®oµn kÕt s¸t c¸nh bªn nhau, kh¾c phôc mäi khã kh¨n ®Ó x©y dùng huyÖn Vô B¶n thµnh huyÖn giµu m¹nh. D−íi sù chØ ®¹o cña c¸c CÊp ñy ®¶ng, chÝnh quyÒn cã biÖn ph¸p thùc hiÖn c¸c c¬ chÕ cña tØnh, cã chÝnh s¸ch hç trî ®Çu t− s¶n xuÊt, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc mua, chÕ biÕn s¶n phÈm n«ng nghiÖp trªn ®Þa bµn. C¬ së h¹ tÇng ®−îc n©ng cÊp x©y dùng: m¹ng l−íi giao th«ng n«ng th«n ®−îc c¶i t¹o tèt thuËn lîi cho cho l−u th«ng hµng hãa, hÖ thèng kªnh m−¬ng ®−îc kiªn cè hãa ph¸t huy t¸c dông tèt, nguån vèn −u ®·i cña NHCSXH ®· gãp phÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé nghÌo v−¬n lªn trong s¶n xuÊt vµ æn ®Þnh ®êi sèng. b. Nh÷ng khã kh¨n Bªn c¹nh nh÷ng thuËn lîi cßn tån t¹i nh÷ng khã kh¨n ch−a gi¶i quyÕt ®−îc. §ã lµ ¸p lùc t¨ng d©n sè qu¸ nhanh ®ßi hái viÖc lµm, tr×nh ®é d©n trÝ vÉn cßn thÊp, ®éi ngò lao ®éng ch−a qua ®µo t¹o chiÕm tû lÖ kh¸ cao, h¹n chÕ viÖc tiÕp cËn khoa häc kÜ thuËt vµ gi¶m hiÖu qu¶ lao ®éng. C¸c xÝ nghiÖp, c«ng ty ®−îc x©y dùng nhiÒu ®ång thêi viÖc thanh niªn ®æ x« ra thµnh phè t×m viÖc trong c¸c khu c«ng nghiÖp ®· ¶nh h−ëng ®Õn l−îng lao ®éng n«ng nghiÖp trong c¸c vô mïa. NhiÒu hé nghÌo cã diÖn tÝch lín nh−ng do kh«ng cã ng−êi lµm buéc ph¶i cho thuª bít ¶nh h−ëng tíi viÖc qu¶n lý vµ sö dông vèn vay. Trong giai ®o¹n nµy bïng ph¸t nhiÒu lo¹i dÞch bÖnh ¶nh h−ëng tíi viÖc ch¨n nu«i, trång trät cña c¸c hé. trªn ®Þa ®Þa bµn huyÖn ®· xuÊt hiÖn c¸c æ dÞch cóm gia cÇm, dÞch lîn tai xanh….. §iÒu nµy ¶nh h−ëng t©m lý cña ng−êi d©n nhiÒu ng−êi ph¶i b¸n sím vËt nu«i khi ch−a ®ñ träng l−îng xuÊt chuång hoÆc kh«ng d¸m ®Çu t− vµo c¸c ®èi t−îng ®ang cã dÞch. MÆt kh¸c trong giai ®o¹n nµy thÞ tr−êng gi¸ c¶ cã nhiÒu biÕn ®éng, nhiÒu mÆt hµng c«ng nghiÖp nh− ph©n bãn, gièng, thuèc BVTV ... ®Òu t¨ng ®¸ng kÓ nhiÒu hé gÆp khã kh¨n trong viÖc trang tr¶i c¸c chi phÝ cho s¶n xuÊt.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

38

C¬ cÊu s¶n xuÊt, c¬ cÊu sö dông ®Êt ®ai, lao ®éng cßn nhiÒu bÊt hîp lý ®ßi hái ph¶i cã sù chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ m¹nh mÏ míi cã thÓ ph¸t huy hÕt tiÒm n¨ng cña huyÖn. 4.2. Mét sè nÐt c¬ b¶n vÒ hÖ thèng tÝn dông chÝnh thøc vµ b¸n chÝnh thøc trªn ®Þa bµn huyÖn 4.2.1. NHCSXH huyÖn Vô B¶n NHCSXH tiÒn th©n lµ Ng©n hµng phôc vô ng−êi nghÌo. NHCSXH chÝnh thøc ®−îc thµnh lËp theo QuyÕt ®Þnh sè 525/TTG cña Thñ t−íng ChÝnh phñ ngµy 31/8/2002. NHCSXH ho¹t ®éng kh«ng v× môc tiªu lîi nhuËn, phôc vô cho c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch: ng−êi nghÌo, th−¬ng binh, ng−êi khuyÕt tËp, häc sinh sinh viªn, ..... nh»m thùc hiÖn c¸c b¶o toµn ®−îc vÒ vèn vµ NHCSXH ®−îc h−ëng c¸c chÕ ®é −u ®·i cña nhµ n−íc: miÔn gi¶m thuÕ, bï ®¾p rñi ro.... Nguån vèn ho¹t ®éng chñ yÕu tõ ng©n s¸ch nhµ n−íc, bªn c¹nh ®ã vèn cßn ®−îc huy ®éng th«ng qua h×nh thøc ph¸t hµnh chøng tõ cã gi¸, huy ®éng tiÒn göi cã h¹n hoÆc kh«ng k× h¹n. Môc tiªu chñ yÕu cña ng©n hµng lµ phôc vô ®èi t−îng chÝnh s¸ch nh−ng kh«ng ®−a ra c¸c tiªu chÝ riªng ®Ó x¸c ®Þnh ng−êi h−ëng lîi mµ sö dông c¸c chØ tiªu theo tiªu chuÈn cña chÝnh phñ. NhiÖm vô cña NHCSXH lµ cung cÊp tÝn dông cho c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch ®Æc biÖt lµ nh÷ng hé nghÌo cña huyÖn. Ng©n hµng cho c¸c hé nghÌo vay b»ng tÝn chÊp th«ng qua Héi N«ng d©n hoÆc Héi Phô n÷ t¹i c¸c x· theo danh s¸ch ®−îc duyÖt cña Ban xãa ®ãi gi¶m nghÌo cña x·, phßng Lao ®éng Th−¬ng binh vµ X· héi huyÖn . 4.2.2. Ng©n hµng NN vµ PTNT huyÖn Vô B¶n Ng©n hµng NN vµ PTNT huyÖn Vô B¶n lµ tæ chøc tÝn dông n«ng th«n lín nhÊt trªn ®Þa bµn huyÖn, nã ®ãng vai trß lµ tæ chøc kinh doanh tiÒn tÖ n»m trong hÖ thèng NN vµ PTNT ViÖt Nam. Víi t− c¸ch lµ mét ng©n hµng th−¬ng m¹i chuyªn kinh doanh trong khu vùc n«ng th«n. Ph−¬ng ch©m cña ng©n hµng lµ “®i vay ®Ó cho vay “ nh»m huy ®éng tiÒn tÖ tõ c¸c nguån kh¸c nhau ®Ó ®¶m b¶o ®¸p øng nhu cÇu vÒ tiÒn trong viÖc më réng s¶n xuÊt vµ l−u th«ng hµng hãa trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp. Trong ho¹t ®éng cña m×nh, NHNN vµ PTNT Vô B¶n ®ãng vai trß lµ mét tæ chøc tµi chÝnh trung gian, võa lµ chñ thÓ cÇn vèn tÝn dông, võa lµ chñ thÓ

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

39

cung vèn tÝn dông. Ng©n hµng huy ®éng vèn t¹m thêi nhµn dçi qua ph−¬ng thøc më c¸c tµi kho¶n tiÒn göi, nhËn göi tiÕt kiÖm, b¸n tr¸i phiÕu vµ k× phiÕu. §ång thêi ng©n hµng còng cho vay vèn kinh doanh ®èi víi tÊt c¶ c¸c ph¸p nh©n vµ thÕ nh©n cã nhu cÇu vÒ vèn. Kh¸ch hµng chñ yÕu th−êng xuyªn chñ yÕu quan hÖ víi ng©n hµng lµ c¸c n«ng d©n vµ hé n«ng d©n, nh©n d©n trong huyÖn, c¸c thµnh phµn kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp t− nh©n ®ãng trªn ®Þa bµn huyÖn vµ thuéc huyÖn qu¶n lý. Nh÷ng ng−êi n«ng d©n ®· trë thµnh kh¸ch hµng quen thuéc cña NHNN vµ PTNT huyÖn Vô B¶n. Ng©n hµng ho¹t ®éng c¸c phiªn giao dÞch tÝn dông ®èi víi c¸c hé n«ng d©n qua hai ph−¬ng thøc. Thø nhÊt lµ cho c¸c hé n«ng d©n vay trùc tiÕp tøc lµ c¸c hé n«ng d©n cã nhu cÇu vay vèn trùc tiÕp ®Õn ng©n hµng lµm thñ tôc vay vèn. Thø hai lµ cho c¸c hé n«ng d©n vay gi¸n tiÕp tøc lµ cho c¸c hé n«ng d©n vay th«ng qua c¸c tæ chøc nh− Héi phô n÷, Héi N«ng d©n, Héi Thanh niªn,....ë c¸c x·. 4.2.3. Quü tÝn dông nh©n d©n Theo QuyÕt ®Þnh 390/TTg ngµy 27/3/1993 m« h×nh tÝn dông nh©n d©n b¾t ®Çu ®−îc thÝ ®iÓm trªn c¬ së c¨n cø vµo LuËt HTX (1/1/1997), luËt nhµ n−íc vµ LuËt tæ chøc tÝn dông (12/1997). Cho ®Õn nay QTDNN giao dÞch víi kh¸ch hµng th«ng qua ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ cho vay. VÒ lo¹i h×nh tæ chøc cña QTDND phøc t¹p víi c¸c nghiÖp vô phong phó. QTDND cã thÓ do tËp thÓ thµnh lËp vµ së h÷u nh−ng còng cã thÓ së h÷u cæ phÇn. QTDND ho¹t ®éng trªn nguyªn t¾c cho vay ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp. Nh÷ng kho¶n vay d−íi 5 triÖu kh«ng cÇn cã tµi s¶n thÕ chÊp. L·i suÊt vèn vay qua quü ¸p dông nhiÒu møc kh¸c nhau c¨n cø ®Æc ®iÓm vïng d©n c− sinh sèng vµ th−êng cao h¬n l·i suÊt cña NHNN vµ PTNT. Quü TDND huyÖn cho vay trùc tiÕp tíi hé gia ®×nh kh«ng cã h×nh thøc vay gi¸n tiÕp qua c¸c nhãm nh− Héi N«ng d©n, Héi Phô n÷,...... 4.2.4. Kho b¹c nhµ n−íc huyÖn Vô B¶n Kho b¹c nhµ n−íc huyÖn chÞu sù qu¶n lý trùc tiÕp cña Kho b¹c nhµ n−íc tØnh Nam §Þnh, nhiÖm vô chñ yÕu cña kho b¹c nhµ n−íc lµ qu¶n lý ng©n s¸ch nhµ n−íc vµ thùc hiÖn chøc n¨ng tÝn dông nhµ n−íc. Kho b¹c nhµ n−íc huyÖn Vô B¶n huy ®éng vèn tõ nh©n d©n b»ng viÖc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu. Khi thùc sù

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

40

cÇn thiÕt nh»m ®¸p øng môc tiªu cña nhµ n−íc. Tr¸i phiÕu ®−îc ph¸t hµnh cã thÓ lµ dµi h¹n hoÆc ng¾n h¹n do tõng ®iÒu kiÖn cô thÓ. 4.3. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña NHCSXH huyÖn Vô B¶n 4.3.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn NHCSXH huyÖn lµ tæ chøc tÝn dông lín trªn ®Þa bµn huyÖn. Ho¹t ®éng cña ng©n hµng lµ cung cÊp tÝn dông cho n«ng th«n. Nguån vèn cña NHCSXH huyÖn ®−îc cÊp ph¸t chñ yÕu theo tÝnh chÊt ph©n bæ tõ Ng©n hµng cÊp trªn. NHCSXH huyÖn Vô B¶n chÞu tr¸ch nhiÖm b¶o toµn, qu¶n lý vµ quay vßng sè vèn ®ã cho c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch theo quy ®Þnh. Ngoµi ra nguån vèn cña ng©n hµng ®−îc thµnh lËp mét phÇn do ho¹t ®éng huy ®éng tiÒn göi víi l·i suÊt −u ®·i.

H×nh 4.2: Ng−êi d©n göi tiÕt kiÖm trong NHCSXH ( ¶nh minh ho¹)

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

41 §vt: Tû ®ång

B¶ng 4.5: T×nh h×nh nguån vèn cña NH tõ 2005 - 2007 N¨m

ChØ tiªu

2005

2006

C¬ c©ó Sè l−îng Sè l−îng (%)

So s¸nh

2007

C¬ cÊu (%)

06/05

C¬ Sè l−îng c©ó (%)

07/06

Sè l−îng

C¬ c©ó (%)

Sè l−îng

C¬ c©ó (%)

Tæng nguån vèn

35,8

100,0

41,3

100,0

57,0

100,0

5,5

115,4

15,7

138,0

1. Nguån vèn tõ NSNN

21,3

59,5

25,3

61,3

30,7

53,8

4,0

118,8

5,4

121,3

2. Nguån vèn huy ®éng tõ tiÒn göi tiÕt kiÖm

14,5

40,5

16,0

38,7

26,3

46,2

1,5

110,3

10,3

164,4

- Göi ng¾n h¹n

13,4

92,7

14,6

91,3

23,7

90,3

1,2

109,0

9,1

1,1

7,3

1,4

8,7

2,6

9,7

0,3

127,3

1,2

- Göi dµi h¹n

” Nguån NHCSXH huyÖn Vô B¶n”

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

162,3 186,0

42

Qua b¶ng 4.5 ta thÊy nguån vèn cña ng©n hµng ®Õu t¨ng qua c¸c n¨m kÓ c¶ nguån vèn tõ ph©n bæ vµ vèn huy ®éng. §èi víi chØ tiªu ph©n bæ: n¨m 2005 lµ 21,3 tû ®ång, 2006 lµ 25,3 tû ®ång, 2007 lµ 30,7 tû ®ång. Trong 2 n¨m 2005, 2006 c¬ cÊu vèn t¨ng nh−ng 2007 c¬ cÊu vèn l¹i gi¶m so víi n¨m tr−íc. §èi víi vèn tõ huy ®éng thÞ tr−êng sè l−îng còng t¨ng qua c¸c n¨m 2005 lµ 14,5 tû ®ång, n¨m 2006 lµ 16 tû ®ång nh−ng vÒ c¬ cÊu vèn cña 2005 cao h¬n c¬ cÊu vèn cña 2006 n¨m 2005 lµ 40,5% th× n¨m 2006 lµ 38,4 % sang n¨m 2007 c¬ cÊu cña vèn lµ 46,2%. §iÒu nµy chøng tá trong n¨m nµy tiÒn göi cña nh©n d©n vµo ng©n hµng t¨ng lªn. §ã còng lµ do ®êi sèng cña nh©n d©n trong huyªn t¨ng lªn vµ do Ng©n hµng cã c¸c chÝnh s¸ch l·i suÊt cho vay −u ®·i. 4.3.2. Ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng Tõ khi thµnh lËp ®Õn nay NHCSXH huyÖn Vô B¶n lu«n lµ tæ chøc cung cÊp tÝn dông quan träng cho c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch trªn ®Þa bµn huyÖn. C¨n cø vµo c¸c nhãm ®èi t−îng chÝnh s¸ch NHCSXH gi¶i ng©n cho nh©n d©n theo 5 ch−¬ng tr×nh lín: ch−¬ng tr×nh cho vay häc sinh viªn cã hoµn c¶nh khã kh¨n, ch−¬ng tr×nh cho vay gi¶i quyÕt viÖc lµm, ch−¬ng tr×nh cho vay n−íc s¹ch vµ vÖ sinh m«i tr−êng, ch−¬ng tr×nh cho vay hé nghÌo, ch−¬ng tr×nh cho vay xuÊt khÈu lao ®éng. Sè liÖu ®−îc tæng hîp qua b¶ng sau: B¶ng 4.6: Doanh sè cho vay cña ng©n hµng qua 3 n¨m (2005 - 2007) §VT: Tû ®ång 2005 2006 2007 N¨m Sè C¬ cÊu Sè C¬ cÊu Sè C¬ cÊu ChØ tiªu l−îng (%) l−îng (%) l−îng (%) Tæng doanh sè cho vay 19,11 100,0 23,83 100,0 29,90 100,0 1. HSSV

1,13

4,7

1,26

4,2

2. Gi¶i quyÕt viÖc lµm

1,23

6,4

1,99

8,4

4,38

14,6

3. N−íc s¹ch vµ VSMT

2,71

14,8

3,15

13,2

5,33

17,8

4. Hé nghÌo 5. XuÊt khÈu lao ®éng

14,38

70,1 17,57

58,8

0,79

75,2 16,71 3,6

0,85

3,6

“Nguån NHCSXH huyÖn Vô B¶n”

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

1,32

4,6

43

Qua b¶ng 4.6 tæng doanh sè cho vay cña ng©n hµng qua 3 n¨m ®Òu t¨ng lªn: n¨m 2005 lµ 19,11 tû ®ång, n¨m 2006 lµ 23,83 tû ®ång, n¨m 2007 lµ 29,9 tû ®ång. §ång thêi doanh sè cho vay ®èi víi c¸c ch−¬ng tr×nh còng ®Òu t¨ng. N¨m 2006 thùc hiÖn theo quyÕt ®Þnh cña Thñ t−íng ChÝnh phñ vÒ hç trî cho häc sinh sinh viªn cã hoµn c¶nh khã kh¨n vay vèn ®Ó ®Çu t− vµo häc tËp, ®Ó kh«ng mét häc sinh sinh viªn nµo ph¶i nghØ häc. §©y lµ mét ch−¬ng tr×nh cã ý nghÜa rÊt to lín ®èi víi c«ng t¸c gi¸o dôc cña n−íc ta. Trong sè c¸c ch−¬ng tr×nh th× doanh sè cho vay ®èi hé nghÌo chiÕm tû träng lín nhÊt. Sè l−îng vèn cho vay hé nghÌo ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m: n¨m 2005 lµ 14,38 tû ®ång, 2006 lµ 16,71 tû ®ång, 2007 lµ 17,57 tû ®ång.

H×nh 4.3: C¸n bé NHCSXH cho HSSV vay vèn (¶nh minh ho¹) Qua sè liÖu vÒ doanh sè cho vay cã thÓ thÊy r»ng l−îng vèn tËp chung cho vay ®Ó xãa ®ãi gi¶m nghÌo cÇn thiÕt vµ quan träng ®èi víi c¸c hé nghÌo trong huyÖn. §©y vÉn lµ môc tiªu quan träng hµng ®Çu cña c¸c tæ

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

44

chøc tÝn dông ®ãng trªn ®Þa bµn huyÖn nãi chung vµ cña NHCSXH nãi riªng. * D− nî cña ng©n hµng §©y lµ chØ tiªu quan träng ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng. D− nî lµ chØ tiªu ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña ng©n hµng. D− nî cµng lín chøng tá viÖc gi¶i ng©n cña ng©n hµng cµng lín. Sau ®©y lµ t×nh h×nh d− nî cña NHCSXH huyÖn Vô B¶n. T×nh h×nh d− nî cña NH ®−îc tæng hîp trong b¶ng sau: B¶ng 4.7: T×nh h×nh d− nî cña ng©n hµng CSXH qua 3 n¨m §VT: Tû ®ång N¨m

ChØ tiªu 1.D− nî theo ch−¬ng tr×nh

2005

2006 C¬ Sè C¬ cÊu Sè cÊu l−îng (%) l−îng (%) 35,80

- HSSV - Gi¶i quyÕt viÖc lµm

3,82

- N−íc s¹ch vµ VSMT

5,37

100,0

41,3 100,00 57,00 100,0 0,03

- Hé nghÌo - XuÊt khÈu lao ®éng 2. D− nî theo tæ chøc

26,35 0,26

- Héi N«ng d©n - Héi Phô n÷ - Héi Cùu chiÕn binh

19,81 7,26

35,80

8,73

2007 C¬ Sè cÊu l−îng (%)

0,06

4,20

7,4

10,7

4,90 11,80

5,34

9.4

15,1

6,92 16,74 10,50

18,4

73,6 28,83 69,80 33,50 0,6 0,63 1,60 3,46

58,8 6,0

100,0 41,30 100,00 57,00 100,0 55,3 22,31 54,00 26,08 21,2 10,06 24,40 16,00

45,8 28,0

23,5

26,2

8,93 21,60 14,92

“ Nguån NHCSXH huyÖn Vô B¶n” Qua b¶ng 4.7 chóng ta thÊy tæng d− nî cña ng©n hµng cã chiÒu h−íng t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. D− nî 2005 lµ 35,8 tû ®ång, 2006 lµ 41,3 tû ®ång, 2007 lµ 57 tû ®ång. §iÒu nµy cho thÊy ho¹t ®éng cña Ng©n hµng CSXH huyÖn Vô B¶n cã hiÖu qu¶. Trong n¨m ch−¬ng tr×nh lín th× ch−¬ng tr×nh cho vay hé nghÌo ph¸t triÓn s¶n xuÊt cã d− nî nhiÒu nhÊt: l−îng d− nî 2005 lµ

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

45

26,35 tû ®ång, n¨m 2006 lµ 28,835 tû ®ång, n¨m 2007 lµ 33,502 tû ®ång trong khi ®ã c¬ cÊu d− nî l¹i gi¶m n¨m 2005 lµ 73,6%, 2006 lµ 69,8% vµ 2007 lµ 58,8 % §iÒu nµy còng ®ång nghÜa víi viÖc l−îng d− nî cña 4 ch−¬ng tr×nh cßn l¹i t¨ng. D− nî cña Ng©n hµng theo c¸c tæ chøc ®−îc sù ñy th¸c cña Ng©n hµng, ®ã lµ c¸c Héi: N«ng d©n, Cùu chiÕn binh, Phô n÷,.....d− nî cña c¸c Héi ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m trong ®ã sè l−îng vµ c¬ cÊu d− nî cu¶ Héi N«ng d©n lµ lín nhÊt: n¨m 2005 lµ 19,81 tû ®ång chiÕm 55,3 %, n¨m 2006 lµ 22,31 tû ®ång chiÕm 54% vµ n¾m 2007 lµ 26,08 tû ®ång chiÕm 45,8%. §øng thø hai lµ Héi Phô n÷ n¨m 2005 lµ 17,26 tû ®ång chiÕm 21,2%, n¨m 2006 lµ 10,06 tû ®ång chiÕm 24,4% vµ n¨m 2007 lµ 16 tû ®ång chiÕm 28% sè l−îng vµ c¬ cÊu ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m. 4.3.3. T×nh h×nh ®Çu t− vèn s¶n xuÊt cña NHCSXH cho c¸c hé nghÌo Xãa ®ãi gi¶m nghÌo lµ môc tiªu mang chiÕn l−îc toµn cÇu. Bëi vËy nã lµ c¬ së ®Çu tiªn vµ quan träng thóc ®Èy c¸c tæ chøc tÝn dông ë n«ng th«n nãi chung vµ NHCSXH nãi riªng ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn. sau ®©y lµ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña NHCSXH huþªn Vô B¶n trong viÖc xãa ®ãi gi¶m nghÌo. Qua b¶ng 4.8 chóng ta thÊy doanh sè cho vay cña ng©n hµng tíi hé nghÌo cã sù biÕn ®éng gi÷a c¸c ngµnh theo nh÷ng h−íng kh¸c nhau. C¬ cÊu cho vay vèn cña ngµnh trång trät gi¶m qua n¨m 2005 vµ 2006, n¨m 2005 chiÕm 39,87% sang 2006 gi¶m xuèng 38,07%. Sang n¨m 2007 c¬ cÊu cho vay vèn cho ngµnh trång trät t¨ng lªn 41,09%. C¬ cÊu cho vay cña nganh ch¨n nu«i gi¶m liªn tôc qua 3 n¨m: n¨m 2005 chiÕm 38,2 % sang n¨m 2006 xuèng cßn 36,28% vµ n¨m 2007 con 28,48% trong khi ®ã ngµnh dÞch vô xu h−íng gia t¨ng c¶ vÒ sè l−îng vµ c¬ cÊu cho vay vèn: n¨m 2005 doanh sè cho vay lµ 3,16 tû ®ång chiÕm 21,93%, n¨m 2006 doanh sè lµ 4,29 tû ®ång chiÕm 25,65% vµ n¨m 2007 doanh sè cho vay lµ 5,36 tû ®ång chiÕm 30,43%. VÒ sè hé nghÌo vay vèn, còng cã sù biÕn ®éng gi÷a c¸c ngµnh. Tæng sè hé nghÌo ®−îc vay vèn n¨m 2005 lµ 4023 hé chiÕm 88,5% sè hé nghÌo cña huyÖn, n¨m 2006 sè hé nghÌo ®−îc vay vèn lµ 3200 hé chiÕm 87,2% sè hé nghÌo cña huyÖn vµ n¨m 2007 cã 3150 hé nghÌo ®−îc vay vèn chiÕm 91,3% sè hé nghÌo cña c¶ huyÖn. Bªn c¹nh ®ã sè hé vay theo ngµnh s¶n

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

46

xuÊt còng kh¸c nhau, sè l−îng hé vay cho trång trät chiÕm sè l−îng vµ tû lÖ cao nhÊt qua c¸c n¨m sau ®ã ®Õn ngµnh ch¨n nu«i vµ thÊp nhÊt lµ dÞch vô. VÒ d− nî: d− nî cña c¸c hé ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m. Sè l−îng vµ tû lÖ d− nî cña trång trät vµ dÞch vô t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m riªng, ngµnh ch¨n nu«i chØ t¨ng 2 n¨m ®Çu cßn n¨m sau th× l¹i gi¶m. B¶ng 4.8: C¬ cÊu ®Çu t− vèn s¶n xuÊt cña NHCSXH cho hé nghÌo qua 3 n¨m (2005 - 2007) N¨m

2005 §vt

Sè l−îng

ChØ tiªu 1.Doanh sè cho vay

Tû®ång

2006

C¬ cÊu (%)

14,380 100,00

2007

C¬ cÊu Sè l−îng

(%)

Sè l−îng

16,710 100,00 17,570

C¬ cÊu (%)

100,00

- Trång trät

-

5,730

39,87

6,360

30,07

7,210

41,09

- Ch¨n nu«i

-

5,490

38,20

6,060

36,28

5,000

28,48

- DÞch vô, ngµnh nghÒ

-

3,160

21,93

4,290

25,65

5,360

30,43

4.023 100,00

3.200 100,00

3.150

100,00

2. Sè l−ît hé vay

Hé

- Trång trät

-

1.504

37,39

1.282

40,05

1.272

40,37

- Ch¨n nu«i

-

1.409

35,03

1.014

31,69

898

28,51

- DÞch vô, ngµnh nghÒ

-

1.110

27,58

904

28,26

890

31,12

28,840 100,00 33,500

100,00

3. D− nî

Tû®ång

26,350 100,00

- Trång trät

-

9,790

37,15

10,850

- Ch¨n nu«i

-

9,240

35,07

- DÞch vô, ngµnh nghÒ

-

7,320

27,78

4.Doanh sè cho vay BQ/hé

Tr®/hé

5. D− nî BQ/hé

Tr®/hé

37,62 13,760

41,06

9,900

34,33

6,920

20,68

8,090

28,05 12,820

38,26

3,570

5,220

5,580

6,550

9,010

10,630

"Nguån NHCSXH huyÖn Vô B¶n"

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

47

H×nh 4.4: C¸n bé NHCSXH tiÕn hµnh gi¶i ng©n cho c¸c hé nghÌo (¶nh minh ho¹) * Ho¹t ®éng cña Héi Phô n÷ huyÖn Vô B¶n trong c«ng t¸c tæ chøc vay vèn cho hé nghÌo Héi Phô n÷ huyÖn ®ãng vai trß quan träng trong c«ng t¸c cho vay vèn ®èi víi c¸c hé nghÌo. Tõ kh©u lËp danh s¸ch c¸c hé vay vèn cho tíi c«ng t¸c kiÓm tra ®«n ®èc viÖc qu¶n lý vµ sö dông vèn vay cña c¸c hé nghÌo. Sau khi ®−îc ph©n bæ nguån vèn c¸c tæ tiÕt kiÖm vay vèn ®· tiÕn hµnh b×nh xÐt c«ng khai, d©n chñ, lËp hå s¬, triÓn khai vay vèn nhanh, gän, ®óng quy ®Þnh, ®óng ®èi t−îng. Héi Phô n÷ huyÖn th−êng xuyªn phèi hîp víi quü t×nh th−¬ng cña TW Héi Liªn hiÖp Phô n÷ ViÖt Nam triÓn khai ho¹t ®éng cña quü t¹i huyÖn ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho chÞ em tiÕp cËn thªm nguån vèn míi, ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô. Héi ®· cïng NHCSXH tæ chøc tËp huÊn h−íng dÉn mét sè v¨n b¶n míi vÒ c«ng t¸c qu¶n lý vèn, cñng cè tæ vay vèn ë c¸c x·, thÞ trÊn.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

48

H×nh 4.5: C¸n bé NHCSXH h−íng dÉn phô n÷ nghÌo thñ tôc vay vèn (¶nh minh ho¹) Tr−íc khi cho c¸c hé vay vèn Héi Phô n÷ huyÖn phèi hîp víi ban qu¶n lý dù ¸n vèn vay quay vßng cña Liªn hiÖp Phô n÷ tØnh Nam §Þnh kh¶o s¸t c¸c hé cã nhu cÇu vay vèn. Ch¼ng h¹n nh−, trong n¨m 2007, sau khi kh¶o s¸t c¸c hé cã nhu cÇu vay vèn lµm c«ng tr×nh vÖ sinh héi ®· tiÕn hµnh gi¶i ng©n 641 triÖu ®ång cho 217 thµnh viªn. Sau khi cÊp vèn cho c¸c hé Héi Phô n÷ huyÖn kÕt hîp víi Ng©n hµng CSXH tiÕn hµnh kiÓm tra c«ng t¸c qu¶n lý c¸c nguån vèn cña c¸c hé. Trong n¨m 2005, Héi phèi hîp víi NHCSXH huyÖn kiÓm tra 8 x· viÖc qu¶n lý vµ sö dông vèn vay. §ång thêi Héi víi tæ c«ng t¸c Héi kÕt hîp víi cña huyÖn ñy kiÓm tra, ®¸nh gi¸ c«ng t¸c qu¶n lý ®iÒu hµnh nguån vèn cña NHCSXH, ANTP cña hé gia ®×nh vµ tÝn dông ViÖt BØ t¹i 3 x· §¹i An, Minh T©n vµ Liªn Minh. Trong n¨m 2006, Héi kÕt hîp víi NHCSXH huyÖn kiÓm tra, h−íng dÉn c¸c tæ vay vèn ë 12 x· gióp cho c«ng t¸c qu¶n lý, sö dông vèn vay, l−u tr÷ hå s¬ sæ s¸ch tèt vµ hiÖu

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

49

qu¶ h¬n. Trong n¨m 2007, Héi cïng NHCSXH huyÖn kiÓm tra c«ng t¸c qu¶n lý c¸c nguån vèn ë 18 x·, thÞ trÊn vµ 90% tæ vay vèn [16]. * T×nh h×nh vèn cña NHCSXH qua Héi Phô n÷ huyÖn qua c¸c n¨m ViÖc cho ng−êi d©n vay vèn th«ng qua Héi Phô n÷ lµm t¨ng c¬ héi cho ng−êi Phô n÷ ®−îc quyÒn vay vèn vµ sö dông vèn cho môc ®Ých cña m×nh. Qua c¸c n¨m ®· cho thÊy nh÷ng mÆt tÝch cùc vµ hiÖu qu¶ cña nguån vèn ®èi víi ng−êi d©n lµ Phô n÷. B¶ng 4.9: T×nh h×nh vèn cña NHCSXH qua héi phô n÷ huyÖn N¨m

So s¸nh §¬n vÞ

2005

2006

2007

tÝnh ChØ tiªu

(%) 06/05

07/06

Tæng vèn

Tû®ång

8,05

10,92

17,5

135,65

160,26

- Tõ NHCSXH

Tû®ång

7,26

10,06

16

138,56

159,00

- Tõ nguån kh¸c

Tû®ång

0,79

0,86

1,50

108,86

174,40

Tæ

118

222

222

188,10

100,00

Ng−êi

2635

3063

3212

116,24

104,86

Sè vèn vay BQ/ng−êi Tr®/ng−êi

3,06

3,56

5,45

116,50

153,00

Sè PN tho¸t nghÌo

205

241

306

117,56

126,97

Sè tæ vay vèn Sè PN ®−îc vay vèn

Ng−êi

"Nguån NHCSXH, héi phô n÷ huyÖn Vô B¶n" Sè vèn cña c¸c tæ chøc, hiÖp héi ñy th¸c cho Héi Phô n÷ huyÖn ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m. N¨m 2005 nhËn ñy th¸c lµ 8,05 tû ®ång, n¨m 2006 lµ 10,92 tû ®ång, vµ n¨m 2007 lµ 17,5 tû ®ång. Trong ®ã vèn do NHCSXH ñy th¸c lu«n t¨ng vµ chiÕm tû lÖ cao: n¨m 2005 ng©n hµng ®· ñy th¸c cho Héi Phô n÷ huyÖn lµ 7,26 tû, n¨m 2006 lµ 10,06 tû vµ n¨m 2007 lµ 16 tû. Nh− vËy cã thÓ nãi vèn tõ NHCSXH ®ãng vai trß chñ ®¹o trong viÖc xãa ®ãi gi¶m nghÌo th«ng qua Héi Phô n÷ huyÖn tíi c¸c Phô n÷ nghÌo trong huyÖn. §Ó thÊy râ h¬n vÒ sù gia t¨ng sè l−îng vèn cña Héi Phô n÷ qua c¸c n¨m ta theo dâi biÓu ®å sau:

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

50

H×nh 4.6: BiÓu ®å biÓu hiÖn l−îng vèn ñy th¸c cho Phô n÷ huyÖn qua 3 n¨m 2005 “ 2007 §Õn n¨m 2005 cã 118 tæ vay vèn ®−îc thµnh lËp, ®Õn 2006 vµ 2007 cã 222 tæ vay vèn ®−îc thµnh lËp nªn thuËn lîi cho viÖc gi¶i ng©n cña ng©n hµng ®Õn tõng hé nhanh chãng vµ an toµn. Møc vay vèn b×nh qu©n t¨ng ®¸ng kÓ tÝnh trªn mét ®èi t−îng Phô n÷ vay vèn: n¨m 2005 sè vèn b×nh qu©n ®−îc vay lµ 3,055 triÖu/ng−êi/l−ît vay, ®Õn n¨m 2006 lµ 3,55 triÖu ®ång/ng−êi/l−ît vay vµ n¨m 2007 lµ 5,45 triÖu/ng−êi/l−ît vay. Ngoµi ho¹t ®éng cho vay vèn ®Ó s¶n xuÊt Héi Phô n÷ huyÖn cßn hç trî c¸c Phô n÷ nghÌo vÒ khoa häc kÜ thuËt. ChÝnh v× vËy ng−êi Phô n÷ kh«ng nh÷ng ®−îc tiÕp cËn víi c¸c nguån vèn mµ cßn ®−îc trang bÞ c¸c kÜ thuËt khoa häc ®iÒu nµy ng−êi phô n÷ tr−íc kia ch−a ®−îc tiÕp cËn hoÆc tiÕp cËn ë møc thÊp. Thùc tÕ ®· chøng minh ho¹t ®éng cho Phô n÷ vay vèn ®· ®em l¹i hiÖu qu¶ vÒ nhËn thøc vµ kinh tÕ: trong n¨m 2005 cã 4335 héi viªn ®−îc tËp huÊn vÒ kÜ thuËt s¶n xuÊt lóa gièng n«ng hé, trong n¨m 2007 nhiÒu ho¹t ®éng hç trî chuyÓn giao còng ®−îc tiÕn hµnh nh− 65 häc viªn ®−îc tËp huÊn vÒ kiÕn thøc khëi nghiÖp doanh nghiÖp, kiÕn thøc vÒ marketing xuÊt khÈu..... Hµng n¨m Héi Phô n÷ huyÖn phèi hîp víi NHCSXH huyÖn kiÓm tra c«ng t¸c qu¶n lý c¸c nguån vèn th× cho thÊy ®a sè c¸c hé nghÌo ®Òu sö dông vèn ®óng môc ®Ých, vèn vay ®· ph¸t huy hiÖu qu¶. Theo b¸o c¸o ho¹t ®éng cña Héi Phô n÷ huyÖn n¨m 2005 cã 205 Phô n÷ nghÌo tho¸t nghÌo, 2006 cã 241 phô n÷ tho¸t nghÌo vµ n¨m 2007 cã

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

51

306 phô n÷ tho¸t nghÌo tõ sù sö dông vèn vay cña NHCSXH th«ng qua Héi Phô n÷. 4.3.4. T×nh h×nh thu nî cña NHCSXH ®èi víi hé nghÌo Mét trong nh÷ng ®Æc tr−ng cña tÝn dông lµ sù hoµn tr¶ vèn. T×nh h×nh thu nî cao vµ ®óng h¹n ph¶n ¸nh viÖc cho vay vèn cã hiÖu qu¶ vµ møc ®é rñi ro trong vèn vay lµ thÊp. Qua b¶ng 4.10 sè thu nî cña c¸c n¨m 2005 vµ 2006 ë møc trung b×nh, nh−ng sang n¨m 2007 sè thu nî t−¬ng ®èi cao ®· thu ®−îc 15.412,3 triÖu ®ång. Trong ®ã sè thu nî ng¾n h¹n lµ 10095 triÖu ®ång vµ sè thu nî trung vµ dµi h¹n lµ 5.317,2 triÖu ®ång, do ®Æc ®iÓm hé vay vèn lµ c¸c hé nghÌo nªn kh¶ n¨ng thanh to¸n nî chËm trong n¨m 2005 vµ 2006. Sang n¨m 2007 do sè l−îng ng−êi vay ®«ng, ®Çu t− vèn vay cho s¶n xuÊt cã hiÖu qu¶ nªn kh¶ n¨ng tr¶ nî cña c¸c hé cao h¬n so víi hai n¨m tr−íc. Cô thÓ sè thu nî cña n¨m 2007 cao h¬n 2006 lµ 8.709,1 triÖu ®ång vµ cao h¬n n¨m 2005 lµ 10.281 triÖu ®ång. B¶ng 4.10: T×nh h×nh thu nî cña NHCSXH ®èi víi hé nghÌo N¨m ChØ tiªu

§¬n vÞ tÝnh

So s¸nh (%) 2005

2006

2007

06/05

07/06

1.Thu nî

Tr®

5131,2

6703,1 15412,2

130,6

229,9

- Nî ng¾n h¹n

Tr®

3.966,4

5.702,7

10.095

143,8

177,0

- Nî trung h¹n

Tr®

1.164,8

1.000,4

5.317,2

85,9

531,5

2. Tû lÖ chi tr¶

%

35,67

37,1

87,7

104,0

236,4

3. Nî qu¸ h¹n

Tr®

9,054

8,131

7,853

89,8

96,6

- Nî ng¾n h¹n

Tr®

6,25

5,93

6,05

94,9

102,0

- Nî trung h¹n

Tr®

2,804

2,201

1,803

78,5

82,0

“ Nguån NHCSXH huyÖn Vô B¶n” VÒ sè nî qu¸ h¹n: Nh×n chung n¨m 2007 thÊp h¬n 2006 vµ 2005. Trong nî qu¸ h¹n nî ng¾n h¹n lµ chñ yÕu, nî qu¸ h¹n cña n¨m 2005 cao h¬n nî qu¸ h¹n cña 2 n¨m 2006 vµ 2007.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

52

4.4. T×nh h×nh sö dông vèn cña c¸c hé n«ng d©n nghÌo huyÖn Vô B¶n 4.4.1. T×nh h×nh c¬ b¶n cña c¸c hé ®iÒu tra 4.4.1.1. §Æc ®iÓm cña hé n«ng d©n nghÌo vay vèn tÝn dông §Æc ®iÓm kinh tÕ x· héi cña c¸c hé ®iÒu tra quy quy ®Þnh hµnh vi øng xö cña c¸c hé nghÌo víi c¸c ho¹t ®éng tÝn dông. C¸c ®Æc ®iÓm kinh tÕ x· héi cña cac hé bao gåm: t×nh h×nh nh©n khÈu, t×nh tr¹ng kinh tÕ, t×nh h×nh lao ®éng, diÖn tÝch ®Êt n«ng nghiÖp. a. T×nh h×nh lao ®éng, nh©n khÈu, tr×nh ®é häc vÊn cña c¸c hé Trong sè c¸c hé ®iÒu tra cña 3 x·, víi 45 hé cã tæng sè nh©n khÈu lµ 177 ng−êi, trung b×nh mçi hé cã tõ 3 - 4 ng−êi. Sè ®«ng mçi hé th−êng cã 2 thÕ hÖ bè mÑ vµ con c¸i, mét sè Ýt cã 3 thÕ hÖ («ng bµ - bè mÑ - con c¸i). Nh÷ng ng−êi giµ th−êng kh«ng cã kh¶ n¨ng lao ®éng, con c¸i sè ®«ng trong c¸c hé ®iÒu tra vÉn cßn ®ang ®i häc. V× vËy lao ®éng chñ yÕu trong mçi hé lµ ng−êi bè, ng−êi mÑ.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

53

B¶ng 4.11: Mét sè th«ng tin c¬ b¶n cña c¸c hé ®iÒu tra Thø tù I

C¸c chØ tiªu Tæng sè hé ®iÒu tra

§¬n vÞ

Sè l−îng

Hé

45,00

1. Tæng nh©n khÈu

ng−êi

177,00

2. Tæng sè lao ®éng

lao®éng

100,00

3. B×nh qu©n nh©n khÈu/hé

ng−êi/hé

3,93

II. Tr×nh dé v¨n hãa

Ng−êi

45,00

1. TiÓu häc

Ng−êi

12,00

2. Phæ th«ng c¬ së

Ng−êi

27,00

3. Phæ th«ng trung häc

Ng−êi

6,00

1. B×nh qu©n ®Êt ë/hé

sµo/hé

2,41

2. B×nh qu©n ®Êt ruéng/hé

sµo/hé

10,17

3. Sè con tr©u+bß

Con

9,00

4. Sè gia cÇm

Con

201,00

5. Lîn

Con

42,00

1. Tæng sè vèn vay

Tr®

193,00

2. Tæng sè hé sö dông ®óng môc ®Ých

Hé

45,00

III. Tµi s¶n chñ yÕu

V. T×nh h×nh sö dông vèn vay

3. Tæng sè vèn ®−îc sö dông ®óng môc ®Ých Tr® 193,00 “Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra” Còng cã mét sè hé th× con c¸i còng cã kh¶ n¨ng lao ®éng nh−ng sè l−îng kh«ng ®¸ng kÓ chiÕm kho¶ng 10%. Lao ®éng trong c¸c hé ®iÒu tra chñ yÕu lµ lao ®éng phæ th«ng. Tæng sè lao ®éng trong 45 hé ®iÒu tra lµ 100 ng−êi, b×nh qu©n mçi hé cã tõ 2 - 3 lao ®éng, tr×nh ®é häc vÊn cña c¸c chñ hé kh¸c nhau: x· Céng Hßa sè ng−êi häc cÊp 1 lµ 8 ng−êi, cÊp 2 lµ 5 ng−êi, cÊp 3 lµ 2 ng−êi, x· Hîp H−ng cÊp 1 lµ 4 ng−êi, cÊp 2 lµ 8 ng−êi, cÊp 3 lµ 3 ng−êi.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

54

B¶ng 4.12: Mét sè th«ng tin c¬ b¶n vÒ chñ hé ChØ tiªu 1.Tuæi chñ hé - D−íi 40 tuæi - Tõ 40 - 50 tuæi - Trªn 50 2.Giíi tÝnh - Nam - N÷ 3. Tr×nh ®é häc vÊn - CÊp 1 - CÊp 2 - CÊp 3 4. Sè ng−êi trong gia ®×nh - D−íi 4 ng−êi - Tõ 4 - 5 ng−êi 5. NghÒ nghiÖp - ThuÇn n«ng - ThuÇn n«ng kiªm ngµnh nghÒ - DÞch vô n«ng nghiÖp 6. Gi¸ trÞ tµi s¶n sinh ho¹t chÝnh - D−íi 20 triÖu - Tõ 20 - 30 triÖu

Sè hé C¬ cÊu (hé) (%)

18 20 7 22 23 12 27 6 10 35 34 6 5 39 6

100,0 40,0 44,4 15,6 100,0 48,9 51,1 100,0 26,7 60,0 13,3 100,0 22,2 77,8 100,0 75,5 13,3 11,2 100,0 86,7 13,3

Chia ra c¸c x· Céng Hîp Trung Hßa H−ng Thµnh 15 15 15 5 6 7 8 8 4 2 1 4 13 2

6 9

3 12

8 5 2

4 8 3

14 1

3 12

5 10

2 13

9 3 3

12 2 1

13 1 1

12 3

12 3

15

“ Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra ®iÒu tra” X· Trung Thµnh kh«ng cã ng−êi tr×nh ®é cÊp 1; 14 ng−êi v¨n hãa cÊp 2; chØ cã 1 ng−êi hÕt líp 12. Tr×nh ®é v¨n hãa cña ng−êi lao ®éng lµ nh©n tè c¬ b¶n gióp cho hé n¾m b¾t ®−îc khoa häc, tæng kÕt kinh nghiÖm kinh doanh vµ s¶n xuÊt ®Ó v−¬n lªn lµm giµu. a. Giíi tÝnh cña chñ hé Trong sè c¸c hé ®iÒu tra, sè l−îng n÷ giíi lµm chñ hé t−¬ng ®−¬ng víi sè l−îng nam gi¬Ý lµm chñ hé. Víi 45 hé cã 22 lµ nam giíi lµm chñ chiÕm

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

55

48,9%, 23 hé n÷ giíi lµm chñ chiÕm 51,1%. Trong ®ã nam giíi lµm chñ ë x· Céng Hßa lµ 13 hé, Hîp H−ng lµ 6 hé, Trung Thµnh lµ 3 hé. N÷ giíi lµm chñ x· céng Hßa lµ 2 hé, Hîp H−ng 9 hé, Trung Thµnh 12 hé. Giíi tÝnh cã ¶nh h−ën rÊt lín tíi ý thøc lµm giµu. Nh÷ng hé thuÇn n«ng nghÌo chñ hé lµ n÷ th−êng cã kinh nghiÖm, ®iÒu kiÖn h¬n nam giíi trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. MÆt kh¸c n÷ giíi khi ®−îc vay vèn tÝn dông th−êng sö dông ®óng môc ®Ých h¬n nam giíi, qu¶n lý vèn chÆt chÏ h¬n v× vËy nã ¶nh h−ëng lín tíi hiÖu qu¶ sö dông vèn vay. b. Tuæi chñ hé C¸c chñ ®iÒu tra th−êng cã ®é tuæi kh¸c nhau. Cã thÓ ph©n tuæi cña chñ hé theo c¸c nhãm tuæi: d−íi 40 tuæi cã 18 hé trong ®ã Céng Hßa 5 hé, Hîp H−ng 6 hé, Trung Thµnh 7 hé. Tõ 40 - 50 tuæi cã 20 hé trong ®ã Céng Hßa 8 hé, Hîp H−ng 8 hé, Trung Thµnh 4 hé. Trªn 50 tuæi cã 7 hé trong ®ã Céng Hßa 2 hé, Hîp H−ng 1 hé, Trung Thµnh 4 hé. Chªnh lÖch vÒ tuæi t¸c ¶nh h−ëng tíi kinh nghiÖm s¶n xuÊt vµ tr×nh ®é qu¶n lý vèn vay. §èi víi løa tuæi d−íi 30 tuæi th−êng ch−a cã ý thøc tr¸ch nhiÖm cao trong s¶n xuÊt kinh doanh vµ lµm giµu. V× vËy viÖc sö dông vèn sÏ ®em l¹i hiÖu qu¶ kh«ng cao b»ng løa tuæi cao h¬n. Cßn ®èi víi løa tuæi 30 - 50 c¸c chñ hé cã thÓ tÝch lòy nhiÒu kinh nghiÖm trong s¶n xuÊt. V× vËy viÖc sö dông vèn th−êng ®óng môc ®Ých vµ ®em l¹i hiÖu qu¶ cao. c. NghÒ nghiÖp cña c¸c hé ®iÒu tra §èi t−îng mµ ®Ò tµi tiÕn hµnh ®iÒu tra lµ c¸c hé nghÌo vay vèn. Theo kÕt qu¶ ®iÒu tra th× phÇn lín c¸c hé ®Òu lµ hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp gåm 34 hé chiÕm 75,5%, mét sè Ýt lµ n«ng nghiÖp kiªm ngµnh nghÒ, bu«n b¸n gåm 6 hé chiÕm 13,3%, dÞch vô lµ 5 hé chiÕm 11,2%. Nh÷ng hé thuÇn n«ng lao ®éng lµ lao ®éng n«ng nghiÖp ngoµi ra lóc n«ng nhµn hä cßn lµm thªm c¸c c«ng viÖc nh− thªu tay, kh©u bãng, x©y dùng c¸c c«ng tr×nh nhá...Nh÷ng c«ng viÖc nµy th−êng thu nhËp kh«ng cao nã chØ cã vai trß gi¶i quyÕt lao ®éng lóc n«ng nhµn. Nh÷ng hé thuÇn n«ng kiªm ngµnh nghÒ th−êng lµ nh÷ng hé võa s¶n xuÊt n«ng nghiÖp võa lµm dÞch vô. Trong c¸c hé ®ã cã sù ph©n c«ng c«ng viÖc. Mét sè lao ®éng chuyªn lµm dÞch vô, mét sè lao ®éng chuyªn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®«i khi lao ®éng n«ng nghiÖp hç trî

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

56

lao ®éng dÞch vô trong mét sè c«ng viÖc nh−: cÊt hµng, b¸n hµng....Sù kh¸c nhau vÒ ngµnh nghÒ ¶nh h−ëng tíi ph−¬ng thøc sö dông vèn tÝn dông. d. T×nh h×nh tµi s¶n, thiÕt bÞ vËt t− cña hé. Gi¸ trÞ vèn liÕng, thiÕt bÞ tµi s¶n, vËt t− ph¶n ¸nh râ t×nh tr¹ng kinh tÕ vµ lo¹i ngµnh nghÒ mµ c¸c hé tham gia s¶n xuÊt kinh doanh. Qua sè liÖu ®iÒu tra cho thÊy tæng gi¸ trÞ tµi s¶n, vËt t− cña mét hé t−¬ng ®èi lín ®−îc ph©n lµm 3 nhãm: d−íi 20 triÖu cã 39 hé trong ®ã Céng Hßa lµ 12 hé, Hîp H−ng lµ 12 hé, Trung Thµnh 15 hé. Tõ 20 - 30 triÖu cã 6 hé trong ®ã x· Céng Hßa 3 hé, x· Hîp H−ng 3 hé. Nh÷ng hé cã gi¸ tri tµi s¶n tõ 20 - 30 triÖu cã 3 hé lµ thÇn n«ng kiªm ngµnh nghÒ vµ 3 hé thuÇn n«ng. T×nh h×nh tµi s¶n thiÕt bÞ vËt t− cña hé quyÕt ®Þnh tíi øng xö cña hé khi tham gia vµo thÞ tr−êng vèn tÝn dông n«ng th«n, cÇu vÒ vèn, møc ®é sö dông vèn vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn cña c¸c hé. 4.4.2. T×nh h×nh sö dông vèn cña c¸c hé ®iÒu tra 4.4.2.1. T×nh h×nh sö dông ®Êt cña c¸c hé ®iÒu tra Qua ®iÒu tra hiÖn t¹i c¸c hé ®ang sinh sèng vµ s¶n xuÊt trªn 3 lo¹i ®Êt chÝnh lµ ®Êt ruéng, ®Êt v−ên, ®Êt ao hå. Tæng diÖn tÝch ®Êt ®ai cña 45 hé ®iÒu tra lµ 16,96ha trong ®ã x· Céng Hßa lµ 5,44 ha, x· Hîp H−ng lµ 5,78 ha, x· trung Thµnh lµ 5,74 ha. Trong tæng quü ®Êt ®ã th× ®Êt ruéng chiÕm sè l−îng nhiÒu h¬n c¶: 4,66 ha ë x· Céng Hßa chiÕm 85,67%, 5,16 ha ë x· Hîp H−ng chiÕm 89,27% vµ 4,83 ha ë x· Trung Thµnh chiÕm 84,15%. Trong ®ã ®Êt v−ên vµ ®Êt ao hå cã diÖn tÝch t−¬ng ®èi nhá. Nh×n vµo tû lÖ gi÷a c¸c lo¹i ®Êt cña c¸c x· ta cã thÓ thÊy ®−îc ngµnh nghÒ chñ yÕu cña c¸c hé ®ã lµ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. Quü ®Êt sö dông ®Ó s¶n xuÊt n«ng nghiÖp t−¬ng ®èi lín. Mçi hé ®iÒu tra cã quü ®Êt trung b×nh lµ 0,36 ha (10,17 sµo). §iÒu nµy cho thÊy tiÒm n¨ng vµ thÕ m¹nh ®Ó ®Çu t− vµ huy ®éng nguån lùc vµo n«ng nghiÖp lµ rÊt lín.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

57 B¶ng 4.13: T×nh h×nh sö dông ®Êt cña c¸c hé ®iÒu tra

ChØ tiªu

§VT

Céng Hßa

Hîp H−ng

Trung Thµnh

Sè C¬ cÊu Sè C¬ cÊu C¬ cÊu Sè l−îng l−îng (%) l−îng (%) (%) 5,44 100,00 5,78 100,00 5,74 100,00 4,66 85,67 5,16 89,27 4,83 84,15 0,44 8,08 0,10 0,02 0,50 8,71 0,34 6,25 0,52 10,71 0,41 7,14

Tæng diÖn tÝch Ha 1. §Êt ruéng Ha 2. §Êt v−ên Ha 3. §Êt ao hå Ha * Mét sè chØ tiªu - Tæng DT BQ/hé Ha/hé 0,36 0,38 0,38 - DT ®Êt ruéng BQ/hé Ha/hé 0,31 0,34 0,32 "Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra” 4.4.2.2. T×nh h×nh sö dông vèn vay cña c¸c hé ®iÒu tra Thùc tÕ cho thÊy 100% sè hé nghÌo thiÕu vèn. Nhu cÇu vay vèn cña c¸c hé nghÌo lµ t−¬ng ®èi lín. CÊp vèn lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p c¬ b¶n ®Ó xãa ®ãi gi¶m nghÌo. ë n«ng th«n ®©y lµ gi¶i ph¸p ®Ó ®a d¹ng hãa kinh tÕ n«ng th«n. Tuy vËy ®Ó ng−êi n«ng d©n cã thÓ tiÕp cËn víi c¸c kho¶n vèn vay vµ sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c kho¶n vèn vay ®ã th× song song víi biÖn ph¸p cho vay vèn cÇn h−íng dÉn n«ng d©n c¸c biÖn ph¸p kÜ thuËt, khuyÕn n«ng, tiªu thô s¶n phÈm ®Ó gi¶m thiÓu c¸c rñi do cho n«ng d©n khi sö dông vèn vay. MÆt kh¸c cÇn hoµn thiÖn h¬n n÷a c¸c chÝnh s¸ch vµ thñ tôc vay vèn.

B¶ng 4.14: T×nh h×nh sö dông vèn vay cña c¸c hé ®iÒu tra §VT: TriÖu ®ång X· Tæng sè Céng hßa Hîp H−ng Trung Thµnh Sè c¬ cÊu Sè c¬ cÊu Sè c¬ cÊu Sè c¬ cÊu ChØ tiªu l−îng (%) l−îng (%) l−îng (%) l−îng (%) Tæng sè vèn 249,00 100,00 84,40 100,0 83,00 100,0 81,50 100,0 1.Trång trät 136,47 54,80 42,28 50,0 43,14 52,0 51,05 62,6 2.Ch¨n nu«i 55,89 22,40 26,32 31,1 13,42 16,2 16,15 19,8 3. DÞch vô, 56,64 22,80 15,90 18,9 26,44 31,8 14,30 17,6 “Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra” Theo ®iÒu tra th× 100% sè hé sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých. Vèn vay ®−îc sö dông ®Ó ®Çu t− cho c¸c ngµnh trång trät, ch¨n nu«i vµ dÞch vô.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

58

Tæng sè vèn mµ c¸c hé ®· ®−îc vay lµ 249 triÖu ®ång trong ®ã x· Céng Hßa tæng sè vèn ®−îc vay lµ 84,5 triÖu, x· Hîp H−ng lµ 83 triÖu, x· Trung Thµnh lµ 81,5 triÖu. Víi tæng sè vèn ®Çu t− cho trång trät lµ 136,47 triÖu ®ång chiÕm 54,8%, cho ch¨n nu«i lµ 55,89 triÖu chiÕm 22,4% vµ cho dÞch vô lµ 56,64 triÖu chiÕm 22,8%. Sù kh¸c nhau trong viÖc ®Çu t− vèn cho c¸c ngµnh s¶n xuÊt cña 3 x· sÏ râ h¬n th«ng qua biÓu ®å sau:

H×nh 4.7: BiÓu ®å biÓu hiÖn c¬ cÊu sö dông vèn vay cña 3 x· Qua ®©y ta thÊy r»ng trång trät vÉn lµ ngµnh ®−îc ng−êi d©n tró träng ®Çu t− nhÊt. Trong khi ®ã ngµnh ch¨n nu«i vµ dÞch vô ®−îc ®Çu t− víi møc t−¬ng ®−¬ng nhau. §iÒu nµy thÓ hiÖn quan hÖ h÷u c¬ gi÷a vèn ®−îc sö dông víi diÖn tÝch ®Êt canh t¸c. V× ®Êt canh t¸c lµ t− liÖu lao ®éng cã thÓ nãi lµ quan träng bËc nhÊt cña ng−êi n«ng d©n. §Êt nhiÒu th× møc ®é ®Çu t− lín vµ ng−îc l¹i. Nh×n chung c¶ 3 x· ®iÒu tra vèn vay dïng cho trång trät ®Òu chiÕm sè l−îng vµ tû lÖ cao nhÊt trong sè 3 ngµnh. Trong khi ®ã ngµnh ch¨n nu«i vµ dÞch vô ë 3 x· cã sù ®Çu t− kh¸c nhau. X· Céng Hßa ®Çu t− vèn vay cho ch¨n nu«i cao h¬n ®Çu t− vèn vay cho dÞch vô, tr¸i l¹i x· Hîp H−ng l¹i ®Çu t− vèn vay cho ch¨n nu«i (13,42 triÖu) thÊp h¬n ®Çu t− vèn vay cho dÞch vô (26,44 triÖu). X· Trung Thµnh l−îng vèn vay ®Çu t− cho ch¨n nu«i vµ dÞch vô lµ t−¬ng ®−¬ng nhau.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

59

4.4.2.3. HiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña c¸c hé ®iÒu tra 2007 a. HiÖu qu¶ vÒ mÆt kinh tÕ B¶ng 4.15: Ph©n tÝch chi phÝ cña c¸c hé ®iÒu tra Sè l−îng C¬ cÊu (Tr®) (%) Tæng chi phÝ trung gian 373,57 100,00 - Chi phÝ tõ vèn vay 249,00 66,60 - Chi phÝ tõ vèn tù cã vµ nguån kh¸c 124,57 33,40 1. Chi phÝ ngµnh trång trät 152,55 100,00 - Chi phÝ tõ vèn vay 111,80 73,30 - Chi phÝ tõ vèn tù cã vµ nguån kh¸c 40,75 26,70 2.Chi phÝ ngµnh ch¨n nu«i 63,64 100,00 - Chi phÝ tõ vèn vay 38,27 60,00 - Chi phÝ t− vèn tù cã vµ tõ nguån kh¸c 25,37 40,00 3.Chi phÝ ngµnh dÞch vô 68,85 100,00 - Chi phÝ tõ vèn vay 42,93 62,30 - Chi phÝ tõ vèn tù cã vµ tõ nguån kh¸c 25,95 37,70 4.C¸c chi phÝ kh¸c 88,53 100,00 - Chi phÝ tõ vèn vay 56,00 63,26 - Chi phÝ tõ vèn tù cã vµ tõ nguån kh¸c 32,53 36,74 “Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra” Qua b¶ng trªn chóng ta thÊy: Vèn mµ ng−êi d©n sö dông cho c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau. Nh−ng vèn ®−îc huy ®éng tõ 3 nguån chÝnh lµ vèn vay ng©n hµng, vèn do gia ®×nh tù cã vµ vèn vay tõ c¸c nguån kh¸c ngoµi ng©n hµng. Víi mçi nguån kh¸c nhau th× l−îng vèn vay còng kh¸c nhau, trong ®ã vèn vay ng©n hµng chiÕm sè l−îng vµ tû träng cao h¬n c¶. Tæng sè vèn vay ng©n hµng hé nghÌo ®· sö dông lµ 249 triÖu ®ång chiÕm 66,6%, trong khi ®ã c¶ vèn tù cã vµ vèn vay tõ c¸c nguån kh¸c chØ cã 124,57 triÖu ®ång chiÕm 33,4%. §iÒu nµy cho thÊy vèn vay tõ ng©n hµng CSXH ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh tíi viÖc quyÕt ®Þnh ®Çu t− s¶n xuÊt cña hé n«ng d©n. §èi víi c¸c ngµnh s¶n xuÊt, møc chi phÝ cho ngµnh trång trät lµ lín ChØ tiªu

nhÊt c¸c hé ®· sö dông tæng sè 152,55 triÖu ®ång cho trång trät, vèn ng©n

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

60

hµng ®· sö dông lµ 111,8 triÖu ®ång chiÕm 73,3%, vèn cña gia ®×nh vµ nguån kh¸c lµ 40,75 triÖu chiÕm 26,7%. Trong ®ã chi phÝ cho ch¨n nu«i vµ dÞch vô ë møc thÊp h¬n 2 lÇn so víi chi phÝ cho trång trät. Trong mçi ngµnh nµy vèn t− ng©n hµng vÉn chiÕm víi tû träng cao h¬n so víi chi phÝ cña vèn cña gia ®×nh vµ c¸c nguån kh¸c. Ngoµi c¸c chi phÝ c¸c hé dïng vèn ®Çu t− mua vËt t−, con gièng, thuª dÞch vô ngoµi phôc vô cho s¶n xuÊt th× c¸c hé cßn sö dông vèn vay ®Ó trang tr¶i c¸c kho¶n chi phÝ ph¸t sinh kh¸c. Nh÷ng kho¶n chi phÝ nµy sÏ ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt. Ch¼ng h¹n nh− c¸c chi phÝ do sù hao mßn tµi s¶n cè ®Þnh, chi tiÒn ®Ó tr¶ tiÒn thuÕ, tiÒn lÖ phÝ sö dông ®Êt, chi phÝ tr¶ theo hîp ®ång tÝn dông. §©y lµ kho¶n chi phÝ b¾t buéc mµ mçi hé khi vay vèn ph¶i cam kÕt thùc hiÖn - tr¶ l·i hµng th¸ng ®èi víi mãn tiÒn vay cña Ng©n hµng. * KÕt qu¶ s¶n xuÊt cña c¸c hé ®iÒu tra n¨m 2007 B¶ng 4.16: Gi¸ trÞ s¶n xuÊt theo ngµnh cña c¸c hé ®iÒu tra tr−íc vµ sau khi vay vèn

Gi¸ trÞ s¶n xuÊt

Tr−íc khi

Sau khi

vay vèn (Tr®)

vay vèn (Tr®)

So s¸nh Chªnh lÖch (Tr®)

TûlÖ (%)

- Trång trät

541,97

666,82

124,85

63,31

- Ch¨n nu«i

201,66

207,27

5,61

2,84

- Ngµnh nghÒ, dÞch vô

159,66

226,40

66,74

33,85

Tæng sè

903,29

1100,49

197,20

100,00

“ Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra” Qua b¶ng trªn ta thÊy gi¸ trÞ s¶n xuÊt gi÷a c¸c ngµnh lµ kh¸c nhau tïy thuéc vµo tõng ngµnh, quy m« s¶n xuÊt cña ngµnh vµ tr×nh ®é qu¶n lý s¶n xuÊt kinh doanh cña tõng hé. §Ó thÊy râ h¬n vÒ sù gia t¨ng gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña c¸c hé ta theo dâi biÓu ®å sau:

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

61

H×nh 4.8: BiÓu ®å biÓu hiÖn kÕt qu¶ s¶n xuÊt cña c¸c hé ®iÒu tra tr−íc vµ sau khi ®−îc vay vèn Gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña hé t¨ng lªn râ rÖt, cao nhÊt vÉn lµ ngµnh trång trät v× ®©y lµ ngµnh s¶n xuÊt chÝnh cña c¸c hé nghÌo. Tr−íc khi ®−îc vay vèn gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña ho¹t ®éng ngµnh nghÒ vµ dÞch vô lµ thÊp nhÊt nh−ng sau khi ®−îc vay vèn nã l¹i lµ ngµnh cã gi¸ trÞ s¶n xuÊt ®øng thø hai. Gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña ngµnh ch¨n nu«i cã t¨ng nh−ng chËm tr«ng khi ®ã gi¸ trÞ gi¸ trÞ s¶n xuÊt ngµnh dÞch vô t¨ng lªn kh¸ nhiÒu. §iÒu nµy cho thÊy h−íng ®Çu t− cho ngµnh nghÒ, dÞch vô cña ng−êi d©n ®ang ®−îc tró träng nÕu cã ®ñ vèn. B¶ng 4.17: KÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c hé trong n¨m 2007 §VT: TriÖu ®ång ChØ tiªu Tæng gi¸ Thu nhËp Gi¸ trÞ Chi phÝ Ngµnh Tæng - Trång trät - Ch¨n nu«i - DÞch vô

trÞ s¶n xÊt (GO)

trung gian (IC)

gia t¨ng (VA)

hçn hîp (MI)

1 2 3 = 1 - 2 4 =3 - chi phÝ kh¸c 1100,49 373,57 726,92 638,39 666,82 152,55 514,27 477,04 207,27 63,64 143,63 115,39 226,40 68,85 157,55 134,49 “Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra ”

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

62

Qua b¶ng 4.17 chóng ta thÊy nh×n chung thu nhËp tõ s¶n xuÊt cña c¸c ngµnh kh¸ cao. Trong ®ã, thu nhËp cña ngµnh trång trät cã møc thu tõ s¶n xuÊt cao nhÊt. Gi¸ trÞ t¹o ra do trång trät 666,82 triÖu ®ång chiÕm 60,6% tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt. Ngµnh ch¨n nu«i vµ ngµnh dÞch vô cã møc thu Ýt h¬n trong ®ã ngµnh dÞch vô cã nhØnh h¬n ngµnh ch¨n nu«i chót Ýt. Gi¸ trÞ do ngµnh dÞch vô t¹o ra lµ 226,4 triÖu ®ång chiÕm 20,6%. Trong khi ®ã ngµnh ch¨n nu«i t¹o ra 207,27 triÖu ®ång chiÕm 18,8% . Tãm l¹i, vèn tÝn dông ®· lµm t¨ng thu nhËp, t¹o viÖc lµm cho ng−êi d©n còng nh− c¸c tæ chøc tÝn dông. Víi c¸c hé nghÌo nhê kÕt qu¶ ®¹t ®−îc mµ hé cã thu nhËp, n©ng cao chÊt l−îng cuéc sèng cña m×nh ®ång thêi hä nhËn thÊy vai trß to lín cña tÝn dông ®èi víi ®êi sèng cña hä nh− thÕ nµo. * HiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña c¸c hé ®iÒu tra Thu nhËp lµ mét chØ tiªu quan träng ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c hé s¶n xuÊt. C¨n cø vµo thu nhËp ®Ó cã thÓ tÝnh to¸n hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c hé n«ng d©n nghÌo vay vèn −u ®·i, tõ ®ã cã thÓ tÝnh hiÖu qu¶ kinh tÕ do vèn −u ®·i mang l¹i cho c¸c hé nghÌo trong qu¸ tr×nh sö dông. Qua b¶ng 4.18 ta thÊy tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt thu ®−îc cña c¸c hé nghÌo ë 3 x· kh¸ cao. X· Céng Hßa ®¹t 2,96 lÇn so víi chi phÝ, x· Hîp H−ng ®¹t 2,88 lÇn so víi tæng chi phÝ vµ x· Trung thµnh ®¹t 2,99 lÇn so v¬ chi phÝ. Trong c¶ 3 x· gi¸ trÞ s¶n xuÊt t¹o ra trªn tæng chi phi cña ngµnh trång trät lµ cao nhÊt. X· Céng Hßa lµ 3,29 lÇn, x· Hîp H−ng lµ 3,68 lÇn vµ x· Trung Thµnh lµ 3,58 lÇn. Ngoµi nguyªn nh©n vèn ®Çu t− cho n«ng nghiÖp nhiÒu, diÖn tÝch trång trät lín cßn cã mét nguyªn nh©n n÷a khiÕn cho gi¸ trÞ trång trät cã sù gia t¨ng nh− vËy lµ do sù biÕn ®éng tÕ chung cña c¶ n−íc. Tõ ®Çu n¨m 2008 ®Õn giê gi¸ c¶ hµng hãa n«ng s¶n lu«n t¨ng ®Æc biÖt lµ lóa gi¸ mçi c©n thãc tõ 6500 - 7500®ång/kg. Ng−êi n«ng d©n sau vô mïa phÇn lín lµ ch−a b¸n ®−îc thãc hoÆc cã b¸n còng chØ b¸n Ýt. Sang n¨m 2008 gi¸ thãc t¨ng nhanh, ng−êi n«ng d©n å ¹t xuÊt kho b¸n víi gi¸ cao. §iÒu nµy tÊt nhiªn lµ lµm cho gi¸ trÞ s¶n xuÊt ngµnh trång trät t¨ng. Trong khi ®ã gi¸ trÞ c¸c chi phÝ ®Çu vµo thÊp h¬n nhiÒu so víi gi¸ trÞ ®Çu ra bëi ®Çu vµo mua vµo n¨m 2007 khi ®ã gi¸ cßn thÊp. V× vËy lµ nguyªn nh©n lµm gi¸ trÞ s¶n gÊp nhiÒu lÇn so víi chi phÝ s¶n xuÊt. Møc sinh lêi cña ®ång vèn (thÓ hiÖn ë cét 7) cho thÊy: ë x· Céng Hßa b»ng 1,96 lÇn, X· Hîp H−ng b»ng 1,88 lÇn vµ x· Trung Thµnh b»ng 1,99

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

63 B¶ng 4.18: HiÖu qu¶ sö dông vèn vay cña c¸c hé ®iÒu tra n¨m 2007 Chi phÝ tõ ChØ tiªu Tæng chi

vèn vay

Gi¸ trÞ s¶n

phÝ (IC)

ng©n

xuÊt (GO)

(Tr®)

hµng

(Tr®)

X·

(Tr®)

1 1. Céng Hßa - Trång trät - Ch¨n nu«i - DÞch vô, ngµnh nghÒ 2.Hîp H−ng - Trång trät - Ch¨n nu«i - DÞch vô, ngµnh nghÒ 3. Trung Thµnh - Trång trät - Ch¨n nu«i - DÞch vô, ngµnh nghÒ

134,83 64,46 42,28 28,09 121,38 58,90 20,72 41,76 117,36 66,42 28,88 22,06

2

3

84,50 42,28 26,32 15,90 83,00 43,14 13,42 26,44 81,50 51,05 16,15 14,30

398,9 212,30 96,78 89,82 350,13 216,60 43,45 90,08 351,46 237,92 67,04 46,50

Thu nhËp VA (Tr®)

4 264,07 147,84 54,50 61,73 228,75 157,70 22,73 48,32 234,10 171,50 38,16 24,44

C¸c chi phÝ kh¸c (Tr®)

5 30,41 13,23 9,70 7,48 29,51 11,30 8,51 9,70 28,61 12,70 10,03 5,88

GO/IC (lÇn)

6=3/1

VA/IC (lÇn)

7=4/1

2,96 3,29 2,29 3,20 2,88 3,68 2,10 2,16 2,99 3,58 3,32 2,11

”Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra”

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

1,96 2,29 1,29 2,20 1,88 2,68 1,10 1,16 1,99 2,58 2,32 1,11

Vèn

Thu

hçn

MI/IC

vèn vay

hîp(MI)

(lÇn)

(Tr®)

(tr®)

9=8x4

9=4 - 5

vay /IC nhËp tõ (lÇn)

8=2/1 0,63 0,66 0,62 0,57 0,68 0,73 0,65 0,63 0,69 0,77 0,56 0,65

Thu nhËp

166,4 97.6 33,8 35,2 155,6 115,1 14,8 30,4 161,5 132,0 21,4 15,7

233,70 134,60 44,80 54,25 199,24 146,40 14,22 38,62 205,50 158,80 28,13 18,56

10=9/1 1,73 2,09 1,06 1,93 1,64 2,48 0,67 0,92 1,75 2,39 0,97 0,84

64

ë x· Céng Hßa møc sinh lêi cña ®ång vèn khi ®Çu t− cho trång trät b»ng 2,29 lÇn, møc sinh lêi cña ngµnh ch¨n nu«i b»ng 1,29 lÇn, vµ møc sinh lêi cña ngµnh dÞch vô lµ 2,2 lÇn. x· Hîp H−ng, møc sinh lêi cña ®ång vèn khi ®Çu t− cho trång trät lµ 2,68 lÇn, møc sinh lêi cña ngµnh ch¨n nu«i lµ 1,1 lÇn vµ møc sinh lêi cña ngµnh dÞch vô lµ 1,16 lÇn. X· Trung Thµnh, møc sinh lêi cña ®ång vèn khi ®Çu t− cho trång trät lµ 2,58 lÇn, møc sinh lêi cña ch¨n nu«i lµ 1,32 lÇn vµ møc sinh lêi cña dÞch vô lµ 1,11 lÇn. §èi víi ngµnh dÞch vô, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña ngµnh ë 2 x· Hîp H−ng vµ Trung Thµnh kh«ng cao bëi lÏ ®Çu t− nhiÒu nh−ng ch−a hiÖu qu¶, mÆt kh¸c tr×nh ®é kÜ thuËt, kh¶ n¨ng kinh doanh, n¾m b¾t thÞ tr−êng cßn nhiÒu h¹n chÕ. Trong khi ®ã x· Céng Hßa møc sinh lêi cña ®ång vèn khi ®Çu t− cho dÞch vô kh¸ cao do ®· biÕt ®Çu t− ®óng h−íng vµ t×m ®−îc nh÷ng nguån cung phï hîp, gi¸ thÊp … Qua ®iÒu tra chóng t«i thÊy: thu nhËp cña hé nghÌo ë 3 x· kh¸ cao trong ®ã phÇn chñ ®¹o do vèn vay −u ®·i mang l¹i. Tæng thu nhËp do vèn vay −u ®·i mang l¹i cho nhãm hé nghÌo ë x· Céng Hßa b»ng 63% tæng thu nhËp cña c¸c hé, x· Hîp H−ng thu nhËp do l−îng vèn vay −u ®·i mang l¹i chiÕm 68% tæng thu nhËp cña nhãm hé nghÌo ®iÒu tra, x· Trung Thµnh tû lÖ nµy lµ 69%. Nh− vËy, trong tæng thu tõ qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña c¸c hé th× >60% thu nhËp lµ do vèn vay −u ®·i mang l¹i. Nhê cã vèn vay −u ®·i c¸c hé nghÌo ®· cã vèn ®Çu t− tháa ®¸ng cho s¶n xuÊt trong ®ã >60% chi phÝ cho s¶n xuÊt lµ tõ vèn vay ng©n hµng. ChÝnh s¸ch cho vay −u ®·i hé nghÌo kh«ng nh÷ng gióp hé nghÌo cã dñ vèn ®Ó s¶n xu¸t mµ cßn mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao, lµm t¨ng thu nhËp cho hé n«ng d©n nghÌo, gióp hä v−ît lªn tho¸t c¶nh ®ãi nghÌo vµ hßa nhËp vµo sù ph¸t triÓn chung cña ®Êt n−íc. * Ph©n tÝch hiÖu qu¶ kinh tÕ cña mét hé nghÌo ®¹i diÖn Chñ hé: NguyÔn V¨n L©m (vî lµ Vò ThÞ Hång) Tuæi: 44

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

65

Tr×nh ®é v¨n hãa: 5/10 Sè ng−êi trong gia ®×nh:5 Sè lao ®éng: 2 (1nam, 1 n÷) Tæng diÖn tÝch cña hé: 16,83 sµo Quª qu¸n: Bèi Xuyªn Th−îng - Céng Hßa - Vô B¶n - Nam §Þnh a. T×nh h×nh sö dông vèn cña gia ®×nh trong n¨m 2007 B¶ng 4.19: C¬ cÊu c¸c nguån vèn cña gia ®×nh trong n¨m 2007 ChØ tiªu

Sè l−îng C¬ cÊu(%) Lo¹i Vèn (Tr®) Tæng vèn cña hé 9,794 100,00 - Vèn tõ vay NH 6,000 61,47 -Vèn tõ tù cã vµ nguån vay kh¸c 3,794 38,53 ”Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra” NhËn xÐt: Trong tæng sè vèn mµ gia ®×nh ®· sö dông trong n¨m 2007 th× vèn vay tõ ng©n hµng lµ chiÕm sè l−îng vµ tØ lÖ cao chiÕm 61,47%, trong khi ®ã vèn tù cã cña gia ®×nh chØ chiÕm 38,53%. HÇu hÕt nguån vèn vay ®−îc sö dông cho ph¸t triÓn kinh tÕ gia ®×nh. §Ó thÊy ®−îc viÖc sö dông vèn cña hé ta nghiªn cøu b¶ng sau: B¶ng 4.20: T×nh h×nh s¶n xuÊt cña gia ®×nh trong n¨m 2007 Khèi Tæng gi¸ trÞ Tæng chi Sè §¬n gi¸ l−îng s¶n xuÊt phÝ Ngµnh nghÒ §VT l−îng (1000®/kg) (Tr®) (Tr®) (kg) 1. Trång trät 19,328 5,056 a. Lóa Sµo 11,80 3520,0 5300 18,656 4,888 b. L¹c Sµo 0,43 98,9 6800 0,672 0,168 2. Ch¨n nu«i 6,497 3,567 a. Lîn thÞt Con 1,00 65,0 37000 2,405 2,127 b. Lîn n¸i Con 1,00 78,0 25000 1,950 c. VÞt Con 60,00 102,0 21000 2,142 1,440 3. DÞch Vô 0,730 4. Chi phÝ kh¸c 1,098 Tæng sè 25,825 9,794 “Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra”

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

66

Gia ®×nh s¶n xuÊt hai ngµnh chÝnh lµ trång trät vµ ch¨n nu«i. Sè vèn mµ hé sö dông cho trång trät lµ 5,056 triÖu ®ång nhiÒu h¬n so víi víi ngµnh ch¨n nu«i do ®ã gi¸ trÞ s¶n xuÊt do ngµnh trång trät t¹o ra lµ 19,328 triÖu ®ång cao h¬n gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña ch¨n nu«i. M« h×nh s¶n xuÊt mµ gia ®×nh ®· ¸p dông lµ VÞt - lóa. B¶ng 4.21: HiÖu qu¶ s¶n xuÊt cña hé 2007 STT 1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.

ChØ tiªu §¬n vÞ tÝnh Gi¸ trÞ s¶n xuÊt(GO) Tr® Chi phÝ trung gian(IC) Tr® Gi¸ trÞ gia t¨ng (VA) Tr® Thu nhËp hçn hîp(MI) Tr® Thu nhËp tõ vèn vay NH Tr® Gi¸ trÞ s¶n xuÊt do 1 ®ång vèn t¹o ra Tr® VA/IC lÇn MI/IC lÇn “Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra”

KÕt qu¶ 25,825 9,794 15,851 14,753 9,069 2,634 1,620 1,510

Qua b¶ng trªn ta thÊy viÖc gia ®×nh ®Çu t− vèn cho s¶n xuÊt ®· ®em l¹i hiÖu qu¶. Trong ®ã phÇn thu nhËp chÝnh lµ do vèn vay mang l¹i. Vèn vay ng©n hµng ®· t¹o ra l−îng gi¸ trÞ gia t¨ng lµ 9,096 triÖu ®ång vµ gi¸ trÞ do c«ng lao ®éng trùc tiÕp cña hé lµm ra lµ 14,753 triÖu ®ång. §iÒu nµy chøng tá vèn ®Çu t− cho s¶n xuÊt ®· ph¸t huy t¸c dông. Trong khi ®ã chi phÝ hé gia ®×nh bá ra ®Ó ®Çu t− s¶n xuÊt thÊp h¬n nhiÒu so víi gi¸ trÞ do s¶n xuÊt t¹o ra. §©y chÝnh lµ c¬ së ®Ó gia ®×nh tiÕp tôc ®Çu t− më réng s¶n xuÊt. HiÖu qu¶ do vèn vay mang l¹i qua ®iÒu tra ®−îc biÕt hé cã nguyÖn väng ®−îc vay vèn víi sè l−îng nhiÒu h¬n tõ 8 - 9 triÖu ®ång. §©y lµ nguyÖn väng hÕt søc chÝnh ®¸ng, v× vËy ng©n hµng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch cho vay vèn c¸c hé víi sè l−îng nhiÒu h¬n nh»m thóc ®Èy h¬n n÷a kh¶ n¨ng vµ nhu cÇu vay vèn cña c¸c hé.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

67

b. HiÖu qu¶ vÒ mÆt X· héi ChÝnh s¸ch cho vay vèn víi l·i suÊt −u ®·i ra ®êi víi môc tiªu trî gióp hé nghÌo ph¸t triÓn s¶n xuÊt kh«ng nh÷ng mang laÞ hiÖu qu¶ kinh tÕ mµ cßn mang l¹i hiÖu qu¶ to lín vÒ mÆt x· héi ®−îc thÓ hiÖn ë mét sè ®iÓm sau: - Nhê cã chÝnh s¸ch cho vay −u ®·i ®· gióp c¸c hé nghÌo cã vèn ®Ó s¶n xuÊt ph¸t triÓn kinh tÕ, nhê ®ã tû lÖ hé nghÌo trong huyÖn n¨m 2007 chØ cßn 10,0%. - C¸c hé nghÌo vay vèn qua c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi, c¸c tæ t−¬ng trî …®−îc sù gióp ®ì, t−¬ng trî lÉn nhau lµm t¨ng thªm tÝnh ®oµn kÕt, xãa dÇn kho¶ng c¸ch giµu nghÌo. - Bªn c¹nh viÖc cho vay vèn, NHCSXH kÕt hîp víi c¸c phßng ban, c¸c tæ chøc chÝnh trÞ x· héi hç trî hé nghÌo kÜ thuËt s¶n xuÊt, tiÕp cËn khoa häc kÜ thuËt. V× vËy qua vay vèn −u ®·i tr×nh ®é d©n trÝ, tr×nh ®é s¶n xuÊt cña c¸c hé nghÌo ®−îc n©ng lªn. - Nhê cã vèn vay −u ®·i cña NHCSXH, h¹n chÕ ®−îc t×nh tr¹ng cho vay nÆng l·i, ®¸p øng nhanh nhu cÇu vÒ vèn, ng−êi d©n yªn t©m s¶n xuÊt. - Tõ khi cã chÝnh s¸ch vay vèn −u ®·i c¸c hé nghÌo trong huyÖn c¶i thiÖn ®−îc cuéc sèng, ng−êi d©n cã viÖc lµm, con c¸i ®−îc ®i häc, c¸c tÖ n¹n x· héi bÞ ®Èy lïi . c. HiÖu qu¶ vÒ mÆt M«i tr−êng - Nhê cã nguån vèn cña Ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc kh¸c, trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt ng−êi n«ng d©n ®· tró träng h¬n trong viÖc khai th¸c, båi d−ìng vµ c¶i t¹o c¸c t− liÖu s¶n xuÊt cña m×nh trong ®ã tµi nguyªn ®Êt ®ai kÌm theo víi viÖc khai th¸c ®Ó trång trät, ng−êi d©n kh«ng ngõng c¶i t¹o ®Êt tr¶ l¹i cho ®Êt ®é ph× nhiªu sau mçi chu k× s¶n xuÊt. V× ng−êi d©n x¸c ®Þnh ®©y lµ t− liÖu quan träng nhÊt kh«ng nh÷ng ®em l¹i lîi Ých tr−íc m¾t mµ nã cßn chøa ®ùng nhiÒu tiÒm n¨ng trong t−¬ng lai. NÕu khai th¸c vµ b¶o vÖ hîp lý th× nã sÏ ®em l¹i hiÖu qu¶ lín vµ l©u dµi. - C¸c hé ch¨n nu«i còng ®· ý thøc ®−îc c¸c quy tr×nh ch¨n nu«i ®¹t n¨ng suÊt cao th«ng qua viÖc bè trÝ x©y dùng chuång tr¹i, khu ch¨n nu«i hîp

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

68

vÖ sinh. TËn dông c¸c s¶n phÈm d− thõa tõ trång trät lµm thøc ¨n cho ch¨n nu«i, ®ång thêi tËn dông ®−îc nguån ph©n chuång lín sö dông cho trång trät. §¶m b¶o vÖ sinh trong sinh ho¹t vµ ngoµi céng ®ång. 4.5. Th¨m dß nguyÖn väng cña c¸c hé ®iÒu tra vÒ chÝnh s¸ch tÝn dông −u ®·i 4.5.1. Mét sè ý kiÕn ®Ò suÊt tõ c¸c hé gia ®×nh B¶ng 4.22: Mét sè ý kiÕn cña c¸c hé ®iÒu tra vª chÝnh s¸ch cho vay vèn −u ®·i cña NHCSXH ChØ tiªu Sè hé 1. T¸c dông cña vèn tÝn dông víi hé n«ng d©n 45 - T¨ng thu nhËp æn ®Þnh ®êi sèng 36 - Ph¸t triÓn ngµnh nghÒ 3 - T¹o viÖc lµm 6 2. Thñ tôc vay vèn 45 - §¬n gi¶n 31 - Phï hîp 14 3. Thêi h¹n vay so víi yªu cÇu 45 - Ng¾n 37 - Trung b×nh 8 4. C¸n bé tÝn dông 45 - NhiÖt t×nh, cã tr¸ch nhiÖm 45 “Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra”

C¬ cÊu (%) 100.0 80.0 6,7 13,3 100,0 68,9 31,1 100,0 82,2 17,8 100,0 100,0

Qua c¸c hé ®iÒu tra 80% c¸c hé kh¼ng ®Þnh vèn tÝn dông ®· gióp t¨ng thu nhËp æn ®Þnh cuéc sèng, 6,7% cho r»ng vèn tÝn dông ph¸t triÓn ngµnh nghÒ vµ 13,3% lµ vèn tÝn dông ®· t¹o thªm viÖc lµm. VÒ thñ tôc vµ thêi h¹n vay vèn: 68,9% c¸c hé cho r»ng thñ tôc vay vèn ®¬n gi¶n, 31,1% cho r»ng thñ tôc vay vèn phï hîp, 82,2% cho r»ng thêi gian vay vèn cßn ng¾n ®Æc biÖt lµ ®èi víi hé nu«i gia sóc lín, 17,8% cho r»ng thêi h¹n vay trung b×nh. VÒ c¸c bé tÝn dông: 100% hé ®¸nh gi¸ c¸n bé tÝn dông nhiÖt t×nh, cã tr¸ch nhiÖm trong c«ng viÖc.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

69

4.5.2. Mét sè khã kh¨n chÝnh trong s¶n xuÊt cña c¸c hé ®iÒu tra B¶ng 4.23: Mét sè nguyÖn väng cña hé ®iÒu tra Néi dung

Sè hé

C¬ cÊu % 100,0 13,3 53,3 22,3 11,1 100,0 28,9 11,1 50,0 100,0 33,3 60,0 6,7

1. L−îng vèn vay 45 - Trªn 10 triÖu 6 - Tõ 8 - 10 triÖu 24 - Tõ 5 - 8 triÖu 10 - Tõ 3 - 5 triÖu 5 2. Khã kh¨n trong s¶n xuÊt 45 - ThiÕu lao ®éng 13 - ThiÕu vèn 5 - Gi¸ ®Çu vµo cao 27 3. §Ò nghÞ cña hé 45 - §−îc tiÕp tôc vay vèn −u ®·i 15 - Cã chÝnh s¸ch vÒ gi¸ ®Çu vµo, ®Çu ra phï hîp 27 - KÐo dµi thêi h¹n vay 3 “Nguån tæng hîp sè liÖu ®iÒu tra” §¸nh gi¸ vÒ nguyÖn väng cña c¸c hé: 53,3% sè hé ®Þnh møc vay 8 - 10 triÖu, 60% sè hé cho r»ng khã kh¨n trong s¶n xuÊt lµ do gi¸ ®Çu vµo qu¸ cao vµ 60% sè hé ®Ò nghÞ vÒ chÝnh s¸ch gi¸ ®Çu vµo vµ ®Çu ra phï hîp. MÆt dï trong c«ng t¸c cho vay vèn cña NHCSXH ®· cã nhiÒu thay ®æi phï hîp víi nguyÖn väng cña nh©n d©n. Song do nhiÒu yÕu tè kh¸ch quan t¸c ®éng vµo v× vËy NHCSXH cÇn nghiªn cøu kÜ c¸c nh©n tè ®Ó cã nh÷ng chÝnh s¸ch phï hîp trong viÖc ®Çu t− vèn cho c¸c hé n«ng d©n nghÌo. 4.6. Mét sè khã kh¨n tån t¹i trong viÖc huy ®éng vèn cña ng©n hµng vµ sö dông vèn vay cña n«ng d©n nghÌo t¹i huyÖn Vô B¶n 4.6.1. Mét sè khã kh¨n trong viÖc huy ®éng vèn cña ng©n hµng - VÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn, vai trß cña Gi¸m ®èc, Phã Gi¸m ®èc ng©n hµng, tr−ëng phßng kinh doanh, mét sè c¸n bé tÝn dông giái lµ chñ ®¹o. Cßn mét sè c¸n bé ch−a coi viÖc khai th¸c nguån vèn lµ tr¸ch nhiÖm chung cña tËp thÓ, c¸n bé c«ng chøc cña ng©n hµng.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

70

- MÆc dï ng©n hµng ®· tró träng më réng m¹ng l−íi vµ ph−¬ng thøc huy ®éng vèn song chñ yÕu vÉn lµ h×nh thøc truyÒn thèng, ch−a cã c¸c dÞch vô chän gãi trong khi ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®iÖn tö, hÖ thèng thanh to¸n, rót tiÒn tù ®éng, dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ…®· kh¸ quen víi ng−êi d©n . - Nguån vèn cña ng©n hµng vÉn cßn lÖ thuéc nhiÒu vµo ph©n bæ cña ng©n hµng cÊp trªn. V× vËy kh«ng chñ ®éng ®−îc trong viÖc cho vay cña ng©n hµng - Tèc ®é t¨ng tr−ëng nguån vèn cña ng©n hµng kh¸ nhanh tõ khi thµnh lËp ®Õn nay. Song do ¶nh h−ëng cña Ng©n hµng NN vµ PTNT huyÖn lµ tæ chøc tÝn dông cã uy tÝn trong n«ng th«n nªn viÖc huy ®éng nguån vèn b»ng c¸ch ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, tÝn phiÕu ch−a ®em l¹i hiÖu qu¶. 4.6.2. Mét sè khã kh¨n trong viÖc sö dông vèn vay cña c¸c hé nghÌo - Trong s¶n xuÊt mét sè hé vay vèn ®· gÆp ph¶i khã kh¨n: bÞ ¶nh h−ëng cña thêi tiÕt, dÞch bÖnh. V× vËy víi sè l−îng vèn vay ®· ®−îc vay kh«ng ®ñ ®Ó thanh to¸n c¸c chi phÝ ph¸t sinh nªn kÕt qu¶ s¶n xuÊt thÊp, kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n cßn khã kh¨n . - C¸c hé vay vèn lµm dÞch vô ch−a cã kiÕn thøc vÒ kinh doanh, marketing, ch−a t×m ®−îc thÞ tr−êng phï hîp nªn ch−a ®em l¹i hiÖu qu¶ thùc sù t−¬ng xøng víi l−îng vèn vay. 4.7. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ vèn vay −u ®·i hé nghÌo 4.7.1. Quan ®iÓm cho vay vµ sö dông vèn vay cña ®Þa ph−¬ng 4.7.1.1. Quan ®iÓm cña chÝnh quyÒn ®Þa ph−¬ng - Ph¶i ®¶m b¶o hiÖu qu¶ vÒ kinh tÕ, x· héi, m«i tr−êng trong viÖc ph¸t triÓn thÞ tr−êng tÝn dông n«ng th«n vµ sö dông vèn tÝn dông. - CÇn ph¸t triÓn c¸c thÞ tr−êng vèn tÝn dông vµ viÖc sö dông vèn tÝn dông trong n«ng th«n võa ®¶m b¶o thùc hiÖn thµnh c«ng CNH - H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n võa ®¶m b¶o vÒ hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi m«i tr−êng . - ViÖc huy ®éng tèi ®a nguån tiÒn nhµn dçi cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong huyÖn göi t¹i NHCSXH ®Ó ®¸p øng ®Çy ®ñ phï hîp nhÊt nhu cÇu ®a d¹ng vÒ vèn cho sù nghiÖp CNH - H§H n«ng th«n, n©ng cao hiÖu qu¶ sö

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

71

dông vèn tÝn dông ë c¸c ngµnh vµ hé gia ®×nh. Lµ c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ kinh tÕ cña sù ph¸t triÓn thÞ tr−êng tÝn dông vµ sö dông vèn tÝn dông. - HiÖu qu¶ s¶n xuÊt vÒ ph¸t triÓn thÞ tr−êng tÝn dông vµ sö dông vèn tÝn dông trong n«ng th«n nh»m thùc hiÖn c¸c môc tiªu x· héi vÒ ph¸t triÓn n«ng th«n nh−: gi¶m dÇn kho¶ng c¸ch gi÷a ng−êi giµu vµ ng−êi nghÌo, t¹o viÖc lµm cho n«ng d©n, sö dông tèi ®a lao ®éng nhµn dçi trong n«ng th«n, thùc hiÖn xãa ®ãi gi¶m nghÌo …do vËy cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c tæ chøc tÝn dông, hé n«ng d©n tham gia vµo thÞ tr−êng tÝn dông. NHCSXH cÇn h−íng vµo môc tiªu xãa ®ãi gi¶m nghÌo, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c hé n«ng d©n s¶n xuÊt kinh doanh ph¸t triÓn ngµnh nghÒ dÞch vô. - Ph¶i c¨n cø vµo ph¸p luËt ®Æc biÖt lµ LuËt Tµi chÝnh tÝn dông ®Ó ph¸t triÓn thÞ tr−êng tÝn dông vµ sö dông vèn tÝn dông n«ng th«n. - Ho¹t ®éng tÝn dông n«ng th«n cÇn h−íng vµo thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ n−íc. - ChÝnh quyÒn huyÖn ®−îc h−ëng c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông cña nhµ n−íc cÇn tró träng tíi viÖc ®Þnh h−íng cho ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông 4.7.1.2 . Quan ®iÓm cña tæ chøc tÝn dông vÒ cho vay vµ sö dông vèn vay - Ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông n«ng th«n kh«ng hoµn toµn v× môc ®Ých kinh doanh kiÕm lêi mµ cßn cÇn t¸c ®éng vµo nh÷ng vïng cã n«ng d©n nghÌo, nh÷ng n¬i cã ®iÒu kiÖn kinh tÕ khã kh¨n, gãp phÇn thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông −u ®·i cña nhµ n−íc thùc hiÖn c«ng cuéc xãa ®ãi gi¶m nghÌo, xãa dÇn kho¶ng c¸ch gi÷a ng−êi giµu vµ ng−êi nghÌo, thùc hiÖn c«ng b»ng x· héi. - C¸c ho¹t ®éng cho vay vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông hiÖn nay ®Òu dùa trªn quan ®iÓm, ®iÒu kiÖn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng, v× vËy vèn cho vay ph¶i ®¶m b¶o thu håi ®−îc ®Ó quay vßng. C¸c tæ chøc tÝn dông thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch cña nhµ n−íc trªn c¬ së ®i vay ®Ó cho vay nªn ®ßi hái ng−êi n«ng d©n khi vay vèn cÇn x¸c ®Þnh râ vay vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh chø kh«ng lµ cøu tÕ, do ®ã sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých vµ hiÖu qu¶.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

72

4.7.2. Mét sè gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh viÖc huy ®éng vèn vµ sö dông vèn vay hiÖu qu¶ XuÊt ph¸t tõ nh÷ng quan ®iÓm - ph−¬ng h−íng môc tiªu trong viÖc huy ®éng vèn, cho vay vèn vµ sö dông vèn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph−¬ng còng nh− cña c¸c tæ chøc tÝn dông. §Ó cho ho¹t ®éng tÝn dông n«ng nghiÖp n«ng th«n ho¹t ®éng thùc sù cã hiÖu qu¶ trong viÖc xãa ®ãi gi¶m nghÌo sau ®©y t«i ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao viÖc huy ®éng, cho vay vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶: 4.7.2.1. Ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c nguån vèn tËp chung ®Çu t− “NHCSXH ph¶i chñ ®éng tÝch cùc h¬n n÷a trong viÖc huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc, c¸ nh©n trong vµ ngoµi n−íc, më nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp víi tõng ®èi t−îng, tõng thêi gian, t×m kiÕm c¸c nguån vèn kh«ng ph¶i tr¶ l·i hoÆc l·i suÊt thÊp ®Ó bæ xung nguån vèn cho vay” [18].Nguån vèn cã vai trß cèt yÕu ®Ó duy tr× ho¹t ®éng cña mét tæ chøc tÝn dông. Nguån vèn cña ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi chñ yÕu lµ nguån huy ®éng trong d©n c−, ®ång thêi cÇn ph¸t huy c¸c nguån göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, tranh thñ vèn tµi trî, vèn ñy th¸c cña trung −¬ng hoÆc c¸c tæ chøc quèc tÕ. C¶i tiÕn viÖc huy ®éng vèn ®Ó thu hót nguån tiÕt kiÖm trong nh©n d©n: ¸p dông møc l·i suÊt phï hîp, ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc göi tiÕt kiÖm ngoµi nh÷ng h×nh thøc nh− tiÒn göi tiÕt kiÖm cã thêi h¹n vµ kh«ng thêi h¹n, ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu víi nhiÒu kú h¹n vµ l·i suÊt linh ho¹t theo diÔn biÕn thÞ tr−êng tõng thêi kú. T¹o ®iÒu kiÖn cho ng−êi göi tiÒn rót tiÒn nhanh chãng dÔ dµng tho¶i m¸i. Ph¶i khuyÕn khÝch göi tiÕt kiÖm dµi h¹n víi møc l·i suÊt phï hîp. KÕt hîp cho vay víi tiÕt kiÖm, cho vay víi huy ®éng ®Ó t¨ng thªm nguån vèn vay. 4.7.2.2. §æi míi c¶i tiÕn thñ tôc cho vay vµ thêi h¹n cho vay - Thñ tôc cho vay: “ NHT¦ chØ ®¹o c¸c NH CSXH c¶i tiÕn quy tr×nh, thñ tôc cho vay ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n cho viÖc vay vèn −u ®·i ®èi víi hé nghÌo”[17]. Thñ tôc cho vay vèn ®· cã nhiÒu c¶i tiÕn ®¸ng kÓ. Tuy nhiªn vÉn cßn cã nh÷ng h¹n chÕ: thñ tôc r−êm rµ, trïng lÆp kh«ng cÇn thiÕt. Lîi Ých tõ viÖc ®¬n gi¶n thñ tôc vay vèn ®ã lµ viÖc gi¶m chi phÝ hå s¬ in s½n, gi¶m qu¸ t¶i cho c¸n bé tÝn dông, phï hîp víi réng d·i c¸c ®èi t−îng cã nhu

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

73

cÇu vay vèn. HiÖn nay kinh tÕ cña ®Þa ph−¬ng ®· ph¸t triÓn, nhu cÇu vèn cho ®Çu t−, s¶n xuÊt võa vµ nhá t¨ng cao th× ng©n hµng cÇn t¨ng c−êng më réng nguån vèn còng nh− cho vay tíi mäi thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þ bµn huyÖn. - Thêi h¹n cho vay: Tïy vµo chiÕn l−îc, môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph−¬ng còng nh− tïy vµo môc ®Ých ®Çu t− cho s¶n xuÊt kinh doanh cña tõng hé gia ®×nh mµ ng©n hµng cã thÓ t¨ng møc cho vay vµ thêi h¹n cho vay. §Ó n©ng cao chÊt l−îng vµ thu hót kh¸ch hµng, ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch thñ tôc cho vay thuËn tiÖn, gän nhÑ th«ng qua theo dâi vµ thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. 4.7.2.3. T¨ng c−êng c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông “Ph¶i t¨ng c−êng vµ n©ng cao n¨ng lùc ®éi ngò c¸n bé lµm c«ng t¸c gi¶m nghÌo ë cÊp x·, huyÖn, ®Æc biÖt lµ c¸n bé X§GN ë c¸c x· nghÌo, c¸c x· vïng s©u, vïng xa vµ vïng cã ®ång bµo d©n téc thiÓu sè” [17]. Ph¶i cã ch−¬ng tr×nh ®µo t¹o båi d−ìng cho c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng vµ c¸c céng t¸c viªn th−êng xuyªn ®µo t¹o nghiÖp vô chuyªn m«n ®èi víi c¸n bé tÝn dông ng©n hµng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu: cho c¸n bé ®i häc, tËp huÊn vÒ nghiÖp vô ë c¸c tr−êng chuyªn m«n. §ång thêi n©ng cao n¨ng lùc cho c¸n bé xãa ®ãi gi¶m nghÌo ë c¸c x·, tæ chøc héi tham gia chØ ®¹o ho¹t ®éng vay vèn nh−: Héi Phô n÷, Héi n«ng d©n, Héi Cùu chiÕn binh… CÇn më thªm c¸c líp tËp huÊn vÒ sö dông vèn vay cho c¸c hé nghÌo víi môc ®Ých n©ng cao n¨ng lùc vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn. Nh»m gióp n«ng d©n nghÌo sö dông vèn ®óng môc ®ich, hiÖu qu¶ vµ hiÓu ®−îc quy tr×nh cho vay, tr¶ vèn, l·i ®óng thêi h¹n kh«ng lµm ¶nh h−ëng ®Õn ho¹t ®éng cña tæ chøc tÝn dông 4.7.2.4. Ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng n«ng th«n vµ më réng thÞ tr−êng tiªu thô n«ng s¶n Nh×n chung c¬ së h¹ tÇng cña huyÖn: ®iÖn, ®−êng, tr−êng, tr¹m …trong nh÷ng n¨m qua ®Òu ®−îc tró träng x©y dùng vµ n©ng cÊp. Tuy nhiªn vÉn cßn nhiÒu c«ng tr×nh do niªn h¹n sö dông ®· l©u n¨m nªn bÞ xuèng cÊp nªn cÇn ®−îc ®Çu t− vµ n©ng cÊp. C¸c c«ng tr×nh thñy lîi cÇn ®−îc kiªn cè hãa ®¶m b¶o cho c«ng t¸c t−íi tiªu.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

74

CÇn ph¶i n©ng cÊp vµ më réng c¸c khu chî trªn ®Þa bµn huyÖn, tr¸nh tËp chung ë nh÷ng n¬i cã giao th«ng thuËn lîi. PhÊn ®Êu mçi x· cã tõ 1 - 2 khu chî nh»m cung cÊp c¸c n«ng s¶n hµng hãa. C¸c doanh nghiÖp ®ãng trªn ®Þa bµn ph¶i n¨ng ®éng t×m kiÕm vµ më réng thÞ tr−êng tiªu thô. §¶m b¶o cung cÊp ®Çu ra cho s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. 4.7.2.5. T¨ng c−êng c«ng t¸c chuyÓn giao kÜ thuËt vµ n©ng cao kÜ n¨ng s¶n xuÊt kinh doanh cho hé n«ng d©n “NHCSXH chñ ®éng ®Ò xuÊt víi l·nh ®¹o ®Þa ph−¬ng c¸c gi¶i ph¸p phèi hîp chÆt chÏ ho¹t ®éng tÝn dông cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch víi viÖc tæ chøc l¹i s¶n xuÊt, g¸n c¸c ch−¬ng tr×nh KN – KL – KN vµ chuyÓn giao KTKHCN” [ 18].NhËn thøc cña ng−êi n«ng d©n rÊt quan träng trong viÖc sö dông vèn. Khi ®· hiÓu biÕt vÒ c¸ch sö dông vèn sÏ lµm n¶y sinh nhu cÇu vÒ vèn cña hé cho nªn cÇn ph¶i t¨ng c−êng c«ng t¸c khuyÕn n«ng, c¸c c¬ quan khuyÕn n«ng kÕt hîp víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn, c¸c ban ngµnh, c¸c tæ chøc ®oµn thÓ ë ®Þa ph−¬ng nªn tæ chøc c¸c líp tËp huÊn chuyÓn giao kÜ thuËt vµ phæ biÕn kiÕn thøc vÒ s¶n xuÊt kinh doanh cho n«ng d©n ®Þa ph−¬ng gióp hä n¾m b¾t ®−îc khoa häc kÜ thuËt th× sÏ lµm hä cã nhu cÇu sö dông vèn nhiÒu h¬n. 4.7.2.6. ChÝnh s¸ch cña nhµ n−íc S¶n xuÊt n«ng nghiÖp lµ thÕ m¹nh cña huyÖn, nh−ng viÖc ¸p dông thùc hiÖn luËt ®Êt ®ai cßn chËm lµ yÕu tè ¶nh h−ëng tíi b¶o ®¶m tiÒn vay, chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, m¹nh d¹n vµ yªn t©m ®Çu t− s¶n xuÊt. MÆt kh¸c tù b¶n th©n ng−êi n«ng d©n khã kh¨n trong viÖc thÞ tr−êng æn ®Þnh vµ réng lín cho nªn rÊt cÇn sù ®Þnh h−íng quy ho¹ch vµ gi¶i quyÕt ë ph¹m vi vÜ m«, cã vai trß cña nhµ. - X¸c ®Þnh râ m« h×nh vµ t¹o lËp c¬ chÕ ®Èy nhanh chãng chuyÓn dÞch c¬ cÊu c©y trång, vËt nu«i nh»m võa ph¸t huy thÕ m¹nh ®Þa ph−¬ng, võa ph¸t huy sù hµi hßa tæng thÓ trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn, t¨ng søc m¹nh c¹nh tranh vÒ hµng hãa n«ng phÈm trªn thÞ tr−êng.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

75

- §Çu t− n©ng cÊp c¸c kh©u b¶o qu¶n, chÕ biÕn vËn chuyÓn n«ng phÈm ®Õn n¬i tiªu thô, gi¶m tæn thÊt hao h−, l·ng phÝ nguyªn vËt liÖu, n©ng cao chÊt l−îng, t¹o thªm gi¸ trÞ gia t¨ng. - Tæ chøc tèt thÞ tr−êng n«ng s¶n phÈm trªn c¬ së n©ng cao chÊt l−îng, mÉu m· cña s¶n phÈm, x©y dùng hÖ thèng cung øng dÞch vô nguyªn vËt liÖu hîp lý, tæ chøc tèt c«ng t¸c tiÕp thÞ. - Cung cÊp ®ñ vèn, chÝnh s¸ch tiÒn tÖ vµ tÝn dông cña chÝnh phñ 4.7.2.7. §Ó t¨ng tr−ëng nguån vèn uû th¸c qua tæ chøc Héi Phô n÷, b¶o ®¶m sö dông hiÖu qu¶ vµ b¶o toµn nguån vèn Héi Phô n÷ c¸c cÊp cÇn phèi hîp víi NHCSXH thùc hiÖn tèt c¸c gi¶i ph¸p sau: - T¨ng c−êng tuyªn truyÒn s©u réng tíi c¸c c¸n bé, héi viªn Phô n÷ vÒ chñ tr−¬ng, ®−êng lèi cña §¶ng, chÝnh s¸ch cña Nhµ n−íc vÒ xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo, tÝn dông −u ®·i ®èi víi hé nghÌo vµ c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch kh¸c. - TiÕp tôc ph¸t triÓn nguån vèn vay uû th¸c ®Ó hç trî phô n÷ nghÌo ph¸t triÓn kinh tÕ gia ®×nh bÒn v÷ng. - Th−êng xuyªn cñng cè, n©ng cao chÊt l−îng ho¹t ®éng cña tæ TK&VV, triÓn khai thµnh lËp tæ vay vèn míi theo quy ®Þnh, thu hót phô n÷ nghÌo lµm chñ gia ®×nh. T¨ng c−êng sù chØ ®¹o cña BTVPN c¬ së ®èi víi viÖc n©ng cao chÊt l−îng ho¹t ®éng cña tæ TK&VV. - C¸c cÊp héi ph©n c«ng c¸n bé cã ®ñ n¨ng lùc, tr×nh ®é ®Ó phô tr¸ch vµ tham m−u trong c«ng t¸c tæ chøc thùc hiÖn ho¹t ®éng uû th¸c, tæ chøc tËp huÊn n©ng cao n¨ng lùc c¸n bé héi c¸c cÊp, c¸n bé tæ TK&VV. - Th−êng xuyªn phèi hîp víi phßng NN&PTNT huyÖn vµ c¸c phßng chøc n¨ng kh¸c ®Ó chuyÓn giao KHKT, d¹y nghÒ…cho c¸c hé vay vèn ®Ó gióp c¸c hé kinh doanh cã hiÖu qu¶ v−¬n lªn tho¸t nghÌo, nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. - T¨ng c−êng c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t ho¹t ®éng uû th¸c cho vay hé nghÌo vµ c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch x· héi kh¸c. §Æc biÖt kiÓm tra gi¸m s¸t ho¹t ®éng uû th¸c ë c¬ së, tæ TK&VV ®Ó thùc hiÖn th¾ng lîi ch−¬ng tr×nh môc tiªu xo¸ ®ãi gi¶m nghÌo cña huyÖn [29].

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

76 PhÇn 5 KÕt luËn, tån t¹i vµ ®Ò nghÞ 5.1. KÕt luËn - Tõ khi ®−îc thµnh lËp, nhê cã tÝn dông cña NHCSXH. §êi sèng cña c¸c hé nghÌo ®· cã nhiÒu thay ®æi. Ng−êi d©n ®· sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶ trong c¸c ngµnh trång trät, ch¨n nu«i, dÞch vô vµ ngµnh nghÒ. Nhê cã vèn vay −u ®·i cña NHCSXH ®−a vµo s¶n xuÊt n¨ng suÊt s¶n l−îng cña c©y trång vËt nu«i t¨ng lªn. Tû lÖ hé nghÌo ®ãi trong huyÖn gi¶m tõ 13,3% n¨m 2005 xuèng cßn 10,00% n¨m 2007. - NHCSXH qua c¸c n¨m ho¹t ®éng ®· ®¹t ®−îc nhiÒu kÕt qu¶. Trong 3 n¨m 2005 - 2007 NHCSXH ®· cho c¸c hé nghÌo vay vèn víi tæng céng 48,66 tû ®ång. Víi sè tiÒn nµy ®· gióp cho c¸c hé nghÌo cã tiÒn ®Ó mua c©y trång, con gièng vËt t− trang thiÕt bÞ vµ phôc vô cho s¶n xuÊt. Tû lÖ hé nghÌo ®−îc vay vèn kh¸ cao trªn 80% sè hé nghÌo ®−îc vay vèn so víi hé nghÌo cña huyÖn - ViÖc cho phô n÷ vay vèn th«ng qua héi phô n÷ ®· thùc sù ®em l¹i hiÖu qu¶. Ng−êi phô n÷ kh«ng nh÷ng ®−îc vay mµ cßn trùc tiÕp ®−îc sö dông vèn vay theo môc ®Ých cña m×nh, ®¶m vèn ®−îc vay ®óng môc ®Ých ph¸t triÓn s¶n xuÊt. V× vËy hiÖu qu¶ mµ vèn vay ®· mang l¹i lµ gióp c¸c hé nghÌo t¨ng thu nhËp, n©ng cao møc sèng, gióp c¸c phô n÷ nghÌo tho¸t nghÌo. Trong n¨m 2007 ®· cã 306 phô n÷ tho¸t nghÌo lµm gi¶m tû lÖ hé nghÌo chung cña toµn huyÖn. - NHCSXH kh«ng nh÷ng chØ cÊp vèn cho héi phô n÷ ®Ó cho vay tíi c¸c phô n÷ nghÌo mµ cµng ngµy NHCSXH vµ héi phô n÷ cµng kÕt hîp chÆt chÏ víi nhau trong viÖc chuyÓn giao nh÷ng tiÕn bé khoa häc kÜ thuËt cho c¸c phô n÷ nghÌo th«ng qua c¸c líp tËp huÊn, c¸c cuéc héi th¶o. §¶m b¶o ng−êi phô n÷ kh«ng nh÷ng cã vèn vay mµ cßn cã c¶ kiÕn thøc, kÜ thuËt, kÜ n¨ng trong viÖc sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶. Tõ nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®−îc cho thÊy r»ng chÝnh s¸ch cho vay vèn −u ®·i c¸c hé nghÌo lµ mét chÝnh s¸ch tÝch cùc, ®· gÆt h¸i ®−îc nh÷ng kÕt qu¶ lµm thay ®æi dÇn bé mÆt n«ng nghiÖp n«ng th«n Vô B¶n. V× vËy vÒ phÝa NH

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

77

cÇn t¨ng c−êng h¬n n÷a nguån vèn cña m×nh b»ng c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn kh¸c nhau. §Ó cã ®ñ vèn cho nhu cÇu cña ®Çu t− ph¸t triÓn cña ng−êi d©n, t¨ng møc vay b×nh qu©n/l−ît vay lªn. CÇn t¨ng c−êng vèn h¬n n÷a cho phô n÷ §ång thêi vÒ phÝa ng−êi d©n cÇn sö dông vèn ®óng môc ®Ých h¬n, qu¶n lý vèn chÆt chÏ h¬n ®Ó lîi nhuËn do ®ång vèn mang l¹i lµ cao nhÊt. 5.2. Tån t¹i Bªn c¹nh nh÷ng mÆt ®· ®¹t ®−îc cßn mét sè nh÷ng tån t¹i ch−a gi¶i quyÕt ®−îc hoÆc gi¶i quyÕt ®−îc nh−ng cßn yÕu kÐm: sù phèi hîp gi÷a ng©n hµng vµ chÝnh quyÒn, ®Þa ph−¬ng, c¸c tæ chøc chÝnh trÞ - x· héi, c¸c ban ngµnh ®oµn thÓ ch−a ®ång bé, sè l−îng hé nghÌo vay vèn tÝn dông nhiÒu nh−ng sè l−îng c¸n bé tÝn dông l¹i h¹n chÕ, trong c«ng t¸c cho vay vµ thu håi vèn gÆp nhiÒu khã kh¨n, mçi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch cïng mét lóc nhiÒu x·, nhiÒu tæ vay vèn cho nªn th−êng kh«ng ®¸p øng ®ñ vµ kÞp thêi c¸c vÊn ®Ò ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh cho vay vµ kiÓm so¸t vèn vay. C¸n bé tÝn dông hÇu nh− vÉn chØ tËp chung vµo viÖc lµm sao ®−a ®−îc ®ñ sè l−îng vèn ®· ®−îc duyÖt tíi tay c¸c hé nghÌo vµ lµm sao thu håi ®ñ vèn ®óng thêi h¹n mµ ch−a tró träng tíi viÖc h−íng dÉn ng−êi d©n ®Çu t− vèn nh− thÕ nµo cho hiÖu qu¶, ch−a chó ý ®ªn nh÷ng khã kh¨n mµ ng−êi d©n gÆp ph¶i trong s¶n xuÊt ®Ó hiÓu lý do ng−êi d©n bÞ qu¸ h¹n tr¶ nî. ë c¸c tæ t−¬ng trî vay vèn vÉn cßn hiÖn t−îng nÓ nang khi xÐt duyÖt ®èi t−îng ®−îc vay vèn. 5.3. §Ò nghÞ NhËn thÊy nh÷ng mÆt cßn tån t¹i tõ chÝnh s¸ch cho vay −u ®·i hé nghÌo ë huyÖn Vô B¶n t«i thÊy cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó thùc hiÖn tèt h¬n n÷a chÝnh s¸ch nµy: - NHCSXH cïng chÝnh quyÒn ®Þa ph−¬ng, c¸c tæ t−¬ng trî th−êng xuyªn kiÓm tra, ®«n ®èc thu håi vèn, ®ång thêi t×m hiÓu nguyªn nh©n tr¶ nî qu¸ h¹n cña c¸c hé ®Ó cã c¸ch gi¶i quyÕt hîp lý. - T¨ng c−êng h¬n n÷a viÖc kiÓm tra gi¸m s¸t t×nh h×nh sö dông vèn vay cña c¸c hé nghÌo, ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng tr−êng hîp sö dông vèn vay sai môc ®Ých vµ cã biÖn ph¸p xö lý .

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

78

- NHCSXH cïng c¸c cÊp c¸c ngµnh cÇn phèi hîp ®ång bé h¬n n÷a ®¶m b¶o vèn tíi tËn tay ng−êi nghÌo, ®óng thêi vô, ®óng chñ tr−¬ng cña chÝnh phñ vµ nhµ n−íc. - Më réng h¬n n÷a ph−¬ng thøc cho vay th«ng qua c¸c tæ t−¬ng trî ®Ó hé nghÌo ®−îc hç trî thªm vÒ kinh nghiÖm lµm ¨n cña céng ®ång. - T¨ng c−êng c«ng t¸c chuyÓn giao khoa häc kÜ thuËt ®Õn c¸c hé nghÌo, tró träng h¬n n÷a c«ng t¸c khuyÕn n«ng. - Nªu nh÷ng ®iÓn h×nh kinh tÕ giái cho ng−êi nghÌo häc tËp kinh nghiÖm . - T¨ng c−êng h¬n n÷a viÖc cho vay tíi c¸c ®èi t−îng lµ phô n÷ nghÌo.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

79

Tµi liÖu tham kh¶o 1.

2. 3. 4. 5. 6. 7. 8.

9. 10. 11. 13. 14. 15. 16. 17. 18. 19. 20. 21.

NguyÔn Träng B»ng (2005), LuËn v¨n th¹c sÜ kinh tÕ: ”Thùc tr¹ng vµ mét sè gi¶i ph¸p chñ yÕu nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNN vµ PTNT huyÖn Vâ Nhai”. NguyÔn ThÞ Ch©u (2006), Bµi gi¶ng tµi chÝnh tÝn dông n«ng th«n NguyÔn ThÞ Ch©u (2007), Kinh tÕ ph¸t triÓn n«ng th«n, tr.12. Phan ThÞ Cóc, §oµn V¨n Huy(2007), Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ, Nxb Thèng kª, TP Hå ChÝ Minh. Sö §×nh Thµnh, Vò thÞ H»ng (2006) - ®¹i häc Kinh tÕ Thµnh Phè Hå ChÝ Minh, NhËp m«n tµi chÝnh tiÒn tÖ, Nxb Thèng kª. NguyÔn minh HiÒn (2006) - ®¹i häc Kinh tÕ TP Hå ChÝ Minh, TiÒn tÖ Ng©n hµng, Nxb Thèng kª. NguyÔn §×nh Hîi (1997), Kinh tÕ n«ng nghiÖp, Nxb Tµi ChÝnh, Hµ Néi NguyÔn Linh (2006), LuËn v¨n th¹c sÜ kinh tÕ n«ng th«n: ”HiÖn tr¹ng vµ nh÷ng gi¶i ph¸p sö dông vèn tÝn dông n«ng th«n trªn ®Þa bµn huyÖn §ång Hû ” Th¸i Nguyªn”. §µo v¨n Hïng (2005), Ph¸t triÓn ho¹t ®éng tµi chÝnh vi m« ë ViÖt Nam, Nxb Lao ®éng. B¸o c¸o cña phßng thèng kª n«ng nghiÖp huyÖn Vô B¶n. B¸o c¸o tæng kÕt 5 n¨m ho¹t ®éng cña NHCSXH. B¸o c¸o c¸c n¨m cña phßng Tµi nguyªn- M«i tr−êng. B¸o nh©n d©n sè 129 (2008), tr.2 B¸o nh©n d©n sè 129 (2008), tr.16 ChØ thÞ sè 05/2003/CT-TTg ngµy 18/3/2003 vÒ chØ ®¹o ho¹t ®éng cña NHCSXH. ChØ thÞ sè 04/2008/CT-TTg vÒ viÖc t¨ng c−êng chØ ®¹o c¸c ch−¬ng tr×nh gi¶m nghÌo. ChØ thÞ sè 09/2004/CT-TTg ngµy 16/3/2004 vÒ n©ng cao n¨ng lùc vµ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña NHCSXH. §iÒu 10, LuËt tæ chøc tÝn dông. §iÒu 45, “LuËt tæ chøc tÝn dông”. §iÒu 46, “LuËt tæ chøc tÝn dông”.

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info

80

22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30.

§iÒu 47, “LuËt tæ chøc tÝn dông”. §iÒu 48, “LuËt tæ chøc tÝn dông”. NghÞ §Þnh sè 78/2002/N§-CP ngµy 04/10/2002 vÒ tÝn dông ®èi víi ng−êi nghÌo vµ c¸c ®èi t−îng chÝnh s¸ch kh¸c Niªn gi¸m thèng kª phßng Thèng kª huyÖn Vô B¶n. QuyÕt ®Þnh sè 131/2002/Q§ - TTg ngµy 4/10/2002 vÒ thµnh lËp NHCSXH. Tæng hîp kÕt qu¶ ®iÒu tra x¸c ®Þng hé nghÌo theo tiªu chuÈn nghÌo giai ®o¹n 2006-2010 cña phßng Néi vô Lao ®éng Th−¬ng binh vµ X· héi. Wedside: http: // www.vbsp.org.vn Wedside http: // www.hoilhpn.org.vn Wedside http://www.wikipedia.org

B¹n ®ang xem tµi liÖu trªn website: http://36kn.info