Penghimpunan Da.doc

PENGHIMPUNAN DAN PENYALURAN DANAPenghimpunan Dana A.Pengertian Penghimpunan dana adalah suatu kegiatan usaha yang dilakukan bank untuk mencari danakepada pihak deposan yang nantinya akan disalurkan kepada pihak kreditur. Keberhasilan suatu bank dalam menghimpun dana dipengaruhi hal-hal antara lain: 1.Kepercayaan masyarakat terhadap bank yang bersangkutan 2.Perkiraan tingkat pendapatan yang akan diperoleh oleh penyimpan dana lebih tinggidibanding pendapatan dari alternatif investasi lain dengan risiko ynag seimbang .3.Risiko penyimpanan dana. Apabila bank dapat memberikan kepastian terhadap dana masyarakat untuk dapat ditarik sesuai perjanjian" maka masyarakat semakin bersedia untuk menempatkan dananya dibank tersebut. 4.Pelayanan yang diberikan oleh bank kepada penyimpan dana. B.Sumber Penghimpunan Dana Suatu bank mempunyai empat alternatif untuk menghimpun dana untuk kepentingan usahanya" yaitu : 1)Dana sendiri Penghimpunan dana sendiri ini dapat berupa modal disetor, dana dari penjualan saham di bursa efek, akumulasi laba ditahan, cadangan-cadangan, dan agio saham. 2.Dana dari deposan A. Giro Rekening giro adalah simpanan yang penarikannya dapat dilakukan setiap saat dengan menerbitkan cek untuk penarikan tunai atau bilyet giro untuk pemindahbukuan" sedangkan cek atau bilyet giro oleh pemiliknya dapat digunakansebagai alat pembayaran. b.Depeposit berjangka Deposito berjangka adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan pada&aktu tertentu sesuai tanggal yang diper!an!ikan antara deposan dan bank. C. Tabungan Tabungan adalah simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan dengan syarattertentu yang disepakati" yang cara penarikannya menggunakan buku tabungan, kartu ATM dan kartu kredit.

!.(ara ain penghimpunan !ana !ari !ep#an  $ertifikat deposito"  %eposit on call" *)Re%ening gir# ter%ait tabungan " ditin!au dari tingkat bunganya" nasabah lebihmenyukai tabungan" namun ditin!au dari cara penarikannya nasabah cenderung menyukairekening giro. +)Dana pin$aman a.)all money". b.Pin!aman antar bank" c.Kredit *ikuiditas +ank ,ndonesia ,)Sumber !ana ain a.$etoran !aminan". b.%ana transfer" c.$urat berharga pasar uang" d.%iskonto +ank ,ndonesi

Penggunaan DanaA.Pengertian %ana yang telah dihimpun sebagian besar adalah dana dari deposan yang menimbulkanke&a!iban bagi bank untuk membayar imbal !asa berupa bunga. B.Pertimbangan Penggunaan Dana1)Rii%# !an Hai Pengalokasian dana selalu berkaitan dengan aspek risko dan rate of return. Kenyataanyang dihadapi bank dan setiap investor adalah adanya hubungan yang searah antaratingkat risiko dan rate of return dari setiap pilihan bentuk investasi atau aset. ")-ang%a a%tu !an Li%ui!ita $umber-sumber dana !angka pendek menuntut agar bank mengalokasikan se!umlahtertentu dananya dalam bentuk aset yang tingkat likuiditasnya cukup tinggi sehinggase&aktu ke&a!ibannya !atuh tempo bank mempunyai cukup alat likuid untuk memenuhike&a!ibannya. (.Aternati/ Penggunaan Dana1)(a!angan Li%ui!ita set ini ditu!ukan untuk memenuhi kebutuhan likuiditas !angka pendek. )adanganlikuiditas terdiri dari dua kategori" yaitu :

 )adangan primer /kas" saldo pada bank sentral" saldo pada bank lain0  )adangan sekunder /$+P " $+," $urat  tang  egara" sertifikat deposito0 ")Pen0auran %re!it Penerimaan utama bank diharapkan dari penyaluran kredit karena mempunyai tingkatlikuiditas yang lebih rendah daripada cadangan primer dan cadangan sekunder. *)In e  ta  i ,nvestasi dapat berupa penanaman dana dalam surat-surat berharga !angka menengah dan pan!ang" atau berupa penyertaan langsung pada badan usaha lain. +)Aet tetap !an inentari set tetap dan inventaris tergolong sebagai aset yang tidak produktif dalammenghasilkan penerimaan dan oleh +ank ,ndonesia dipandang sebagai aset yangrisikonya cukup tinggi. 2ebi$a%an Penghimpunan !an Penggunaan DanaA.'ing%at Bunga gar penyaluran dana dapat menghasilkan keuntungan bagi bank" maka biaya yangdikeluarkan dalam penghimpunan dana harus lebih kecil daripada penerimaan yang diperolehdari penyaluran dana. $ehingga diterapkan tingkat bunga pin!aman yang lebih besar daripadatingkat bunga simpanan.$alah satu komponen dalam perhitungan bunga adalah penyesuaian risiko. enis-!enis risiko"meliputi :a0Risiko likuiditas" adalah risiko dalam memenuhi kebutuhan likuiditas. b0Risiko kredit" adalah risiko dalam penyaluran pin!aman kepada masyarakatc0Risiko investasi" adalah risiko kerugian karena penurunan nilai surat berhargad0Risiko operasi" adalah risiko yang berkaitan dengan kebi!akan penghimpunan dan penggunaan danae0Risiko kecurangan" adalah risiko kerugian akibat ketidak!u!uran" penipuan" atau perilakutidak baik f0Risiko fidusiari" adlah risiko karena memberikan !asa per&alian amanat B.Penge#aan Aet !an Liabiita1)Pengertian Pengelolaan aset suatu bank selalu memperhatikan karateristik dari penghimpunan dana pada sisi liabilitas" dan berlaku !uga sebaliknya

")Pen!e%atan Daar Penge#aan Aet3Liabiita Pendekatan dasar ini dapat disesuaikan dengan perkembangan keadaan sektor perbankandan perekonomian secara umum. Pendekatan yang dapat digunakan" sebagai berikut : 

P## #/ /un! "  Aet a#&ati#n " (.Li%ui!ita Ban% $uatu bank dianggap likuid apabila :a0(empunyai se!umlah alat likuid yang dapat memenuhi kebutuhan likuiditasnya sesuaidengan &aktunya b0(ampu memperoleh tambahan alat likuid sesuai dengan kebutuhan dengan berbagaimacam cara seperti melalui pin!aman" pen!ualan saham" penyetoran modal" dankonversi dari aset yang likuiditasnya rendah men!adi alat-alat likuid D.In!i%at#r Li%ui!itaa)Rai# aat i%ui! terha!ap piha% %etiga ntuk mengukur kemampuan alat likuid yang tersedia di bank untuk memenuhikebutuhan likuiditas akibat adanya penarikan dana pihak ketiga. b)Rai# %re!it terha!ap t#ta !ana !ari piha% %etiga ntuk mengukur !umlah dana pihak ketiga yang disalurkan dalam bentuk kredit. &)Rai# urat berharga $ang%a pen!e% terha!ap t#ta urat berharga $emakin tinggi surat berharga !angka pendek terhadap total surat berharga yang dimilikisuatu bank" maka semakin tinggi pula tingkat likuiditas bank tersebut. E.Gir# a$ib Minimum 4iro 5a!ib (inimum /45(0 adalah !umlah dana minimum yang &a!ib dipelihara oleh bank yang besarnya ditetapkan oleh +ank ,ndonesia sebesar presentase tertentu dari %ana Pihak Ketiga +ank. 45( terdiri atas :  45( primer  45( sekunder  45( *%R

 45( 6alas 4.-aa Ban% Umum asa perbankan diberikan untuk mendukung kelancaran menghimpun dan menyalurkan dana.+arbagai ! asa yang diberikan oleh bank umum misalnya : transfer" inkaso" kliring" safedeposit bo7" letter of credit" pelayanan pembayaran" dan lain sebagainya. 2REDI' BAN2 Pengertian (enurut  o. 18 tahun 199 pasal 21 ayat 11 tentang perbankan menyatakan bah&a kredit adalah penyediaan uang atau tagihan yang dipersamakan" berdasarkan persetu!uan atau kesepakatan pin!am memin!am antara bank dengan pihak lain yangme&a!ibkan pihak pemin!am untuk melunasi utangnya setelah !angka &aktu tertentu dengan pemberian bunga. Pin$aman 'unai 5(ah L#an) Pin!aman tunai /cash loan; cash advance0 adalah pin!aman yang ditarik denganmenggunakan kartu kredit. Pin!aman ini mungkin mengenakan biaya transaksi dan bungayang dikenakan dari tanggal pengambilan pin!aman sampai dibayar kembali. A.Pertimbangan Pen0auran Dana 0Pemasaran?0$osial@0Keuangan 0 gunan B.-eni 2re!it Perban%an ata Daar 'u$uan Perban%an Kredit perbankan ada beberapa !enis berdasarkan atas %asar 'u!uan Perbankan. enis Kredit perbankan berdasarkan 'u!uan adalah sebagai berikut :1. 2re!it M#!a 2er$a 52M2)6 adalah kredit yang digunakan untuk membiayai modal ker!a nasabah. !enis kredit perbankan ini dibedakan dalam 2 bagaian yaitu :a0K(K-Revolving. b0K(K-einmaleg2. 2re!it Inetai 52I)6 dalah kredit yang digunakan untuk pengadaan barang modal !angka pan!ang untuk kegiatan usaha nasabah.3. 2re!it %#numi

" adalah kredir yang digunakan dalam rangka pengadaan barang atau !asauntuk tu!uan konsumsi" dan bukan sebagai barang modal dalam kegiatan usaha nasabah. (.2#e%tibiita 2re!it 'u!uan penetapan kolektibilitas kredit adalah untuk mengetahui kualitas kredit sehingga bank dapat mengantisipasi risiko secara dini karena risiko kredit dapat mempengaruhikelangsungan usaha bank.. $esuai P+, tersebut" kualitas kredit dapat ditentukan berdasarkan tiga parameter yang terdiridari : 1.Prospek saha2.Kiner!a %ebitur 3.Kemampuan membayar D.2re!it %epa!a Uaha Mi%r#6 2e&i6 !an Menengah 5UM2M)

Pengertian a0 Uaha mi%r# adalah usaha produktif milik perorangan dan;atau badan usaha perorangan yang memenuhi kriteria usaha mikro. b0 Uaha %e&i adalah badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaan atau bukan cabang perusahaan yang dimiliki" dikuasai" atau bagian dari usahamenegah atau usaha besar yang memenuhi kriteria usaha kecilc0 Uaha menengah adalah badan usaha yang bukan merupakan anak perusahaanatau bukan cabang perusahaan yang dimiliki" dikuasai" atau bagian dari usahakecil atau usaha besar yang memiliki kekayaan bersih A>88!t dan hasil pen!ualantahunan A2"> miliar

2ara%teriti% 2re!it %epa!a Uaha Mi%r#6 2e&i6 !an Menengah a0(emerlukan persyaratan penyerahan agungan yang lebih lunak b0(emerlukan metode monitoring kredit yang khususc0)enderung menimbulkan biaya pelayanan kredit yang relatif lebih tinggid0(emerlukan persyaratan persetu!uan kredit yang lebih sederhana

2er$a Sama Pemberian 2re!it %epa!a Uaha Mi%r#6 2e&i6 !an Menengah

a0Pin!aman pada bank umum kepada +PR b0Pembiayaan bersamac0Penyaluran kreditd0n!ak piutange0Penerbitan $+P

2re!it Uaha Ra%0at 52UR) ebagai bentu% pen0auran %re!it UM2M a0(eningkatakan akses pembiayaan (K( dan koperasi kepada bank b0Pembela!aran (K( untuk men! adi debitur yang bankable sehingga dapat dilayanisesuai ketentuan perbankan pada umumnya

c0%iharapkan usaha yang dibiayai dapat tumbuh dan berkembang secara berkesinambungan N#n3(ah $emakin pesatnya persaingan antar bank" bank didorong tidak hanya mengandalkansumber penerimaan utamanya dari penyaluran kredit melainkan !uga dari !asa-!asa yang diberikan.Pemberian !asa ini disebut fee-based income. Bee based income merupakan penerimaan yang berasal dari pemberian !asa non pembiayaan atau investasi. A.Ban% Garani +ank garansi adalah salah satu !asa yng diberikan oleh bank berupa !aminan pembayaranse!umlah tertentu uang yang akan diberikan kepada pihak yang menerima !aminan" hanyaapabila pihak yang di! amin melakukan cidera !an!i.enis bank garansi :10+ank garansi pembelian20+ank garansi pita cukai tembakau30+ank garansi penangguhan bea cukai#0+ank garansi tender >0+ank garansi pelaksanaan? 0+ank garansi uang muka@0+ank garansi pemeliharaan B.Letter #/ (re!it (erupakan salah satu !asa yang dita&arkan bank dalam rangka pembelian barang" berupa penangguhan pembayaran pembelian oleh pembeli se!ak *) dibuka sampai !angka &aktutertentu sesuai per!an! ianenis-!enis letter of credit :10Ruang lingkup transaksi • *) impor • *) dalam negeri atau surat kredit berdokumen dalam negeri20$aat penyelesaian • $ight *) •

sance *)30Pembatalan • Revocable *) • ,rrevocable *)#0Pengalihan bank • 'ransferable *) • ntransferable *)>0Pihak advising +ank • 4eneral;egotiating;on-Restricted *) • Restricted;$traight *)?0)ara pembayaran kepada beneficiary • $tanby *) • Red-)lause *) • )lean *)