07 Módulo 7 - Guia Del Participante.pdf

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El Crédito

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Taller de Educación Financiera El Crédito 

Trabajando Juntos Mejoramos…, Usted, las Instituciones Supervisadas y la CNBS

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¡Bienvenido al Taller de Créditos!

Índice                        

El Crédito Importancia del crédito ¿Qué instituciones otorgan créditos? Tipos de créditos Tipos de Garantías Garantías Reales Fiduciarias (Aval o Fiador) Sujeto de crédito Principales factores a ser evaluados Contrato de crédito Cláusula de los Contratos de Crédito Tasa de interés Comisiones Mora Central de Información Crediticia Lista de verificación para decisiones sobre créditos Sugerencias útiles antes de solicitar un crédito Sugerencias para administrar su crédito ¿Qué es el Sistema de Atención a Reclamos (SAR)? La respuesta al reclamo deber ser Procedimiento para presentar un reclamos a la CNBS Decálogo de Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros Glosario de Términos Evaluación Taller

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 ¿Qué es un Crédito? Desde el punto de vista financiero, es el valor o suma de dinero que las instituciones financieras supervisadas (IFS) le entrega a una persona natural o jurídica, independientemente cual sea la fuente de los recursos y la modalidad como se instrumente o documente el contrato, con el compromiso y obligación de dicha persona a devolver el capital e intereses en el plazo de tiempo establecido. Podemos devolver el dinero en uno o varios pagos, aunque habitualmente, la cantidad se devuelve en cuotas mensuales que incluyen los intereses.

 Importancia del Crédito: Los créditos son esenciales para el progreso y la economía de un país. En toda economía existen necesidades, pero no todos los recursos para satisfacerlas, es por ello que surge el crédito como un mecanismo para proveer esos recursos. Ejemplo: Para construir una fábrica de zapatos se requiere comprar máquinas y materiales más los salarios que se deben pagar a los trabajadores, pocas son las personas que cuentan con dinero en efectivo para realizar la inversión, es así que las instituciones supervisadas son las que pueden facilitar ese dinero mediante los créditos. Las entidades financieras supervisadas para poder otorgar créditos captan los ahorros del público, por lo que es indispensable que el dinero otorgado en créditos retorne a las entidades supervisadas en los plazos establecidos en los contratos para que estas puedan seguir funcionando.

 ¿Qué instituciones otorgan créditos? Los Bancos Comerciales, Bancos Estatales, Sociedades Financieras, Emisoras de Tarjetas de Crédito, Organizaciones Privadas de Desarrollo Financiero (OPDF), Asociaciones de Ahorro y Préstamo e Instituciones Aseguradoras.

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 Tipos de créditos A. Créditos Comerciales: Son aquellos créditos otorgados a personas naturales o jurídicas, orientados a financiar diversos sectores de la economía, tales como el agropecuario, industrial, turismo, comercio, exportación, minería, construcción, comunicaciones y otras actividades financieramente viables. Estos créditos se subdividen en Grandes Deudores Comerciales, Pequeños Deudores Comerciales y Microcrédito. 

Grandes Deudores Comerciales: Aquellos con endeudamiento de créditos comerciales que representen el seis por ciento (6%) o más del capital mínimo vigente establecido para los bancos, considerando para dicho cómputo, las obligaciones pendientes de pago en la totalidad de las instituciones supervisadas.

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Pequeños Deudores Comerciales: Personas naturales o jurídicas con endeudamiento de créditos concedidos para financiar actividades productivas, comerciales o de servicios, que no son considerados Microcrédito ni Gran Deudor Comercial.

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Microcrédito: Todo crédito concedido a un prestatario, sea persona natural, jurídica o un grupo de prestatarios, destinado a financiar actividades en pequeña escala, tales como: producción, comercialización, servicios, por medio de metodologías de crédito específicas.

B. Créditos Personales: Son aquellos créditos de consumo o créditos de vivienda otorgados a personas naturales: 

Créditos de consumo: Aquellos cuyo objeto es financiar la adquisición de bienes de consumo o el pago de servicios y cuya fuente principal de pago del prestatario, es un salario, sueldo, rentas, remesas o similares.

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Créditos para vivienda: Aquellos destinados a financiar la adquisición, ampliación, reparación, mejoramiento, subdivisión o construcción de una vivienda para uso propio, asimismo la compra de un lote de terreno para la construcción de vivienda. Estos créditos son respaldados con la hipoteca del bien inmueble, debidamente inscrita o en proceso de inscripción.

Adelanto Salarial: Crédito pre-aprobado a personas naturales que reciben su retribución salarial por planilla, mediante adelanto parcial del próximo salario, a través de depósitos en cuenta de ahorros o cuenta de cheques, con la obligación del cliente de realizar el pago correspondiente.

 Garantías Las garantías se constituyen como la fuente alterna de pago de las obligaciones del prestatario en una institución supervisada. La cobertura de las mismas debe estar en función del importe de los créditos.

 Garantías Reales Un crédito se encuentra debidamente garantizado cuando este cuenta con garantías reales a su favor y cubren cuando menos el 100% del capital prestado. Entre las principales garantías reales tenemos: Hipotecarias: Son las constituidas sobre bienes inmuebles, tales como terrenos urbanos y rurales edificios, edificaciones en plantas industriales, casas y departamentos para viviendas u oficinas. Garantías Prendarías: Prendas de mercadería, productos terminados, vehículos, etc. Bonos de Prenda: expedidos por un almacén general de depósito respaldados por mercadería o productos terminados en depósito de fácil realización comercial.

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 Fiduciaria (Aval o Fiador) Es la persona que se obliga, de conformidad con las normas legales prescritas y el contrato de otorgación del crédito, a responder financieramente por el cumplimiento de los compromisos contraídos por otra persona.

 Sujeto de Crédito Podrán ser sujetos de crédito toda persona natural y jurídica, que demuestre la capacidad de pago para cumplir con las obligaciones pactadas, comportamiento del deudor y disponibilidad de garantías. Son las entidades financieras las que definen las características de sus potenciales clientes y los atributos que definen a un cliente para que sea considerado sujeto de crédito. La capacidad de pago constituye el principio fundamental para ser considerado sujeto de crédito. Cuando se toma la decisión de acceder a un crédito se deberá demostrar a la entidad supervisada que cuenta con los ingresos suficientes para pagar los gastos fijos mensuales de las cuotas que representa el crédito. En resumen ser sujeto de crédito es cumplir con los requisitos establecidos por la entidad supervisada para poder acceder a este. Los principales factores que son evaluados son los siguientes: 

Comportamiento de Pago del Deudor: La entidad supervisada evalúa el comportamiento del solicitante en los pagos de créditos obtenidos anteriormente, así como las referencias en el sistema financiero, personales, laborales, juicios legales y pagos de servicios básicos como la luz, agua, etc.

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Capacidad de Pago: Se evalúa la capacidad del solicitante para reembolsar o pagar el crédito requerido. Se analiza el tipo de ingresos que esta persona percibe y

7 si este es suficiente para solventar los gastos fijos mensuales que le permitan cumplir con el pago de la cuota mensual que representa el crédito solicitado. También se analiza la deuda del solicitante, en relación con los recursos o capital que posee y la rentabilidad de este. 

Garantía: la cantidad de activos que el solicitante tiene disponible para asegurar el crédito. Cuanto mayor sea la cantidad de activos disponibles, mayor será la oportunidad de que una empresa recupere sus fondos si el solicitante no cumple con los pagos.

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Condiciones del entorno o industria: se evalúa la situación económica y de negocio, así como cualquier circunstancia particular que podría afectar a alguna de las partes de la transacción de crédito. Por ejemplo los factores que pueden afectar el ingreso de un solicitante cuya actividad principal está relacionada con la agricultura, como las inundaciones o sequía.

La institución supervisada concentra su análisis principalmente en los antecedentes y capacidad de pago del solicitante porque representan los requisitos básicos para la otorgación del crédito y definen si es sujeto de crédito o no.

 Principales Factores a ser Evaluados Comportamiento de Pago del Deudor: La entidad supervisada evalúa el comportamiento del solicitante en el pago de créditos obtenidos anteriormente, así como las referencias en el sistema financiero, personales, laborales, juicios legales y pagos de servicios básicos como la luz, agua, etc.

Capacidad de Pago: Se evalúa la capacidad del solicitante para reembolsar o pagar el crédito requerido. Se analiza el tipo de ingresos que esta persona percibe y si este es suficiente para solventar los gastos fijos mensuales que le permitan cumplir con el

8 pago de la cuota mensual que representa el crédito solicitado. También se analiza la deuda del solicitante, en relación con los recursos o capital que posee y la rentabilidad de este. Garantía: la cantidad de activos que el solicitante tiene disponible para asegurar el crédito. Cuanto mayor sea la cantidad de activos disponibles, mayor será la oportunidad de que una empresa recupere sus fondos si el solicitante no cumple con los pagos. Condiciones del entorno o industria: se evalúa la situación económica y de negocio, así como cualquier circunstancia particular que podría afectar a alguna de las partes de la transacción de crédito. Por ejemplo los factores que pueden afectar el ingreso de un solicitante cuya actividad principal está relacionada con la agricultura, como las inundaciones o sequia.

 Contrato de Crédito El Contrato de Crédito es el documento en virtud del cual la institución supervisada pone a disposición de su cliente el dinero solicitado para ser utilizado en un plazo determinado. En este documento se establecen las condiciones en las que se otorga el crédito así como los derechos y obligaciones de la institución supervisada y del cliente o prestatario por lo que es muy importante que antes de firmarlo se revise y aclaren todas las dudas que pudieran surgir. Nunca firme un contrato sin conocer y entender su contenido, una vez firmado este se constituye ley entre las partes por lo que ni usted ni la institución financiera supervisada podrá desconocer las obligaciones que haya aceptado al momento de firmarlo. Siempre y cuando estos no se sobrepongan al ordenamiento jurídico establecido para tal materia.

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 Cláusulas de los Contrato de Crédito Los contratos de créditos deben incluir básicamente las siguientes cláusulas: a. El monto del crédito b. El detalle de todos los cargos financieros que se aplicarán. c. La modalidad de la tasa de intereses nominal pactada (fija o variable). d. El plan de pagos. e. Las tasa periódica. f. Los montos del servicio del crédito, aclarando cualquier modificación. g. Los intereses penales que se aplicarán en caso de mora. h. El derecho de los prestatarios a hacer amortizaciones extraordinarias o cancelar totalmente, sin recargos. i. El costo de los seguros. j. Los derechos a recibir información sobre el crédito antes, durante y después de la otorgación del crédito en el momento de recibir el crédito o en cualquier momento que lo solicite. k. Las obligaciones del prestatario respecto del cumplimiento puntual de sus obligaciones.

 Tasa de Interés El interés en un crédito es el precio pagado por el prestatario a la institución supervisada que le otorgó el crédito a cambio de poder utilizar el dinero que ésta le suministra durante un cierto período de tiempo Las tasas de interés que apliquen las instituciones financieras a sus créditos deberán exponerse de manera clara y transparente a los usuarios financieros. Entre las tasas más usuales tenemos: 

Tasa de interés: Precio que se paga, expresado en porcentaje, por prestar una suma de dinero por un determinado lapso de tiempo.

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CAT Costo Anual Total. Concepto, expresado en términos porcentuales anuales, que incluye la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos o préstamos brindados por las instituciones financieras.

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Tasa de interés activa: Es el rendimiento que reciben las instituciones financieras en concepto de interés en contraprestación por el otorgamiento de préstamos por un determinado período de tiempo.

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Tasa de interés nominal: Tasa de interés que no contempla la capitalización de intereses.

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Tasa de interés efectiva: Tasa de interés que contempla la capitalización de intereses y surge de considerar los pagos de capital e interés que se realizan durante el período de tiempo distinto a un año en el que se presta el dinero. Si no hay pagos de capital o intereses intermedios, la tasa de interés efectiva es igual a la tasa de interés nominal.

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Tasa de interés moratoria: Tasa de interés que se aplica sobre los importes no abonados por el deudor en el tiempo y forma convenidos contractualmente.

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Tasa de interés pasiva: Tasa que pagan las instituciones financieras en concepto de interés en contraprestación por la recepción de depósitos y otras obligaciones por un determinado período de tiempo.

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Tasa de interés fija: Es la tasa de interés contractualmente pactada entre la entidad supervisada y el cliente, la que no puede ser reajustada unilateralmente en ningún momento durante el plazo que se ha pactado como fija en el contrato.

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Tasa de interés variable: Es la tasa de interés contractualmente pactada entre la entidad supervisada y el cliente, la que puede ser ajustada, en función a las variaciones de la tasa de interés de referencia establecida.

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 Comisiones Las comisiones son montos que cobran las instituciones financieras a sus usuarios por la provisión efectiva de servicios previamente acordados. Estos servicios deben ser adicionales a los que forman parte de la operación típica contratada, entendiéndose como tal, lo siguiente: a) En el caso de operaciones activas, aquellas vinculadas a la evaluación, Celebración del contrato, desembolso y administración. b) En el caso de operaciones pasivas, sólo se entenderá por servicio típico lo relacionado al resguardo del depósito. Con relación al cobro de comisiones, las instituciones financieras deben observar lo siguiente: 1. Sólo pueden cobrarse aquellas comisiones que correspondan a servicios solicitados, pactados o autorizados previamente por los usuarios financieros; o bien las que correspondan por la prestación efectiva de un servicio a un usuario financiero o por una operación realizada por él. 2. No podrán cobrar más de una comisión por un mismo acto, hecho o evento, ni trasladarle al usuario financiero el pago por un monto mayor a su costo real bajo el concepto de comisiones u otros, para el caso de gastos sobre servicios asociados que la institución financiera ha contratado en nombre del usuario (por ejemplo, primas sobre seguros asociados a operaciones activas)

 Mora Se entiende por mora el Incumplimiento del pago de una deuda a su vencimiento o en la fecha estipulada, según el plan de pagos pactado.

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 Central de Información Crediticia La Central de Información Crediticia (CIC), administrada por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros, consolida la información de todas las personas naturales y jurídicas que adquieren compromisos u obligaciones crediticias con las instituciones supervisadas, en su calidad de deudores, codeudores, avales o fiadores. La función de la CIC es recibir, validar y consolidar la información que las Instituciones Financieras Supervisadas envían, las cuales constituyen el reporte de endeudamiento de sus usuarios. La información crediticia se refiere a los datos de una persona natural o jurídica sobre sus obligaciones crediticias, garantías, clasificación de crédito del deudor de conformidad con la norma emitida por la CNBS; así como otra información vinculada a las características presentes e históricas de su endeudamiento y comportamiento de pago, útil para la evaluación del riesgo crediticio.

 Lista de Verificación para Decisiones sobre Créditos A continuación se enumeran algunas preguntas que tal vez se le formulen a usted cuando solicita un crédito:            

¿Cuánto tiempo ha estado en su trabajo actual? ¿Cuánto dinero gana por mes? ¿Cuáles son sus gastos mensuales? ¿Cuánto dinero tiene en su cuenta corriente y de ahorros? ¿Es dueño de una casa? ¿Tiene inversiones u otros bienes (por ejemplo, un automóvil)? ¿Ha tenido crédito anteriormente? ¿Cuántas cuentas de crédito tiene? ¿Se le ha negado crédito alguna vez? ¿Se ha declarado en quiebra alguna vez? ¿Ha tenido o tiene juicios pendientes? ¿Se atrasó alguna vez con los pagos?

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 Sugerencias Útiles antes de Solicitar un Crédito Formúlese estas preguntas antes de obtener un crédito:         

¿Lo necesito? ¿Lo necesito ahora? ¿Puedo esperar hasta que tenga efectivo para pagarlo? ¿Puedo obtener crédito? ¿Cuánto más voy a pagar si lo compro a crédito? ¿Puedo cumplir los pagos mensuales? ¿Cuál es el costo total del crédito? ¿Hay comisiones? ¿Cuál es el porcentaje de interés anual?

 Sugerencias para Administrar su Crédito Una vez que obtiene un crédito se le recomienda: 

Pague sus cuentas completas todos los meses. Si no puede, intente hacer pagos parciales o cancelar más del saldo mínimo en caso de tarjetas de crédito. Esto reducirá los cargos de financiación y el interés total pagado.

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Pague a tiempo para evitar comisiones por retraso y para proteger su crédito. Si no puede pagar a tiempo, llame a su IFS inmediatamente para explicar la situación.

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Siempre revise su estado de cuenta mensualmente para verificar las transacciones.

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Llame a su IFS enseguida si sospecha que se realizaron errores en su estado de cuenta.

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Piense en la diferencia de costo si compra su bien con efectivo en lugar de crédito.

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 ¿Qué es el Sistema de Atención de Reclamos (SAR)? Mediante el SAR las instituciones supervisadas atienden los reclamos presentados por sus usuarios financieros bajo procedimientos y plazos establecidos. Este servicio es totalmente gratuito, para ello los oficiales de Atención al usuario son los encargados de prestar este servicio. Hay un Oficial de Atención al Usuario Financiero en cada institución financiera supervisada, quien se encargará de resolver los reclamos presentados. Los usuarios financieros podrán presentar sus reclamos en cualquier oficina o sucursal de la entidad financiera controlada y supervisada por la CNBS. Todos los reclamos de los usuarios financieros deben ser atendidos y resueltos en las instituciones financiera supervisadas, mediante el SAR a cargo del Oficial de Atención al Usuario Financiero. A continuación se detallan los pasos para presentar un reclamo: 1. Se debe acudir al SAR de la institución supervisada y solicitar al Oficial de Atención al Usuario Financiero la Hoja de Reclamación, la cual consta de un original y dos copias. 2. La institución supervisada se quedará con el original para realizar el análisis interno pertinente y llevar control de los plazos y expedientes. Entregará al usuario financiero las dos copias con su acuse de recibo. 3. En los casos en que los usuarios así lo requieran o ante reclamos verbales, es responsabilidad de la institución supervisada el llenado de la Hoja de Reclamación. 4. En un plazo máximo de diez (10) días hábiles contados a partir de la fecha de la recepción del reclamo, la institución supervisada analizará y

15 resolverá el reclamo, debiendo comunicar la respuesta por escrito al usuario financiero, dentro de dicho plazo. En caso de requerir un mayor plazo, la institución supervisada debe de informar por escrito al usuario financiero las razones que ameritan la extensión del plazo.

 La respuesta al reclamo debe ser: 

Oportuna: Cumpliendo con los plazos previstos;

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Íntegra: Considerando todos los aspectos observados en el reclamo, exponiendo los aspectos técnicos y legales que la institución considera que respalda su posición, que sean veraces y verificables, incluyendo la documentación de sustento que, a juicio de la institución, sea necesaria; y,

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Comprensible: De manera que el usuario entienda la respuesta proporcionada recurriendo, en los casos que así lo requiera, a ejemplos, cálculos, gráficos y otros elementos que coadyuven al mejor entendimiento de los motivos por los cuáles se pudo haber suscitado la controversia y la forma de llegar a una solución. En dicha respuesta deberá incluirse el siguiente texto: “En caso de que la presente respuesta no le sea satisfactoria, usted puede acudir a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros para interponer su reclamo ante este órgano supervisor”.

 ¿Cuál es el procedimiento para presentar un Reclamo a la CNBS? Cuando la respuesta proporcionada por la institución supervisada no sea satisfactoria para el usuario financiero, este podrá presentarla ante la CNBS:

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1. El usuario financiero, deberá presentar dos copias de la Hoja de Reclamación que fue presentada ante la institución supervisada acompañada de la respuesta correspondiente, exponiendo los motivos por los cuales considera que la respuesta no le es satisfactoria y adjuntando toda la documentación que considere pertinente.

2. La CNBS requerirá descargos a la institución supervisada, los cuales deberán ser presentados en un plazo no mayor de diez (10) días hábiles, vencido este plazo la Comisión procederá a caducarlo y resolverá el reclamo, con base en la documentación existente en el expediente de mérito.

3. La CNBS resolverá mediante resolución, los reclamos interpuestos por los usuarios financieros en un plazo no mayor de cuarenta (40) días hábiles contados a partir de haber recibido la información completa y procederá a notificar la resolución al usuario financiero y a la institución supervisada con objeto de que ésta última proceda a dar cumplimiento a lo resuelto en el plazo establecido. 4. La institución supervisada deberá acatar lo resuelto por la CNBS. En caso de incumplimiento, ésta se reserva el derecho de abrir un procedimiento administrativo sancionador. 5. En un plazo no mayor a diez (10) días hábiles contados a partir de la fecha de la notificación de la resolución, tanto la institución supervisada como el usuario financiero podrán interponer recurso de reposición en contra de la resolución emitida por la CNBS, dicho recurso será resuelto por la CNBS en un plazo no mayor a diez (10) días hábiles.

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 Decálogo de Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros Constituyen buenas prácticas de los usuarios financieros, en el ejercicio de sus derechos y cumplimiento de sus deberes, las siguientes: Decálogo de Derechos y Deberes: Derechos: I.

Elegir con plena libertad los productos y servicios financieros que mejor respondan a sus necesidades particulares.

II.

Requerir que los productos o servicios así como los reclamos sean atendidos oportunamente.

III.

Obtengan oportunamente de las instituciones supervisadas el recibo correspondiente al pago del servicio o producto pactado, debiendo detallar en el mismo los conceptos a que se hayan aplicado los pagos.

IV.

Reciban de las instituciones supervisadas información sobre la forma de cálculo de la tasa de interés nominal y efectiva, comisiones u otros conceptos de cualquier servicio o producto pactado, así como el costo anual total (CAT) del crédito.

V.

Sean atendidos en el menor tiempo posible, independientemente del tipo de transacción u operación que deban realizar. A este efecto las instituciones supervisadas extremarán esfuerzos y recursos para optimizar los tiempos de atención, tanto en servicio al cliente como en ventanillas o cajas.

Deberes: VI.

Informarse sobre las instituciones que se encuentran debidamente autorizadas y supervisadas por la CNBS.

VII.

Informarse sobre las condiciones generales de los productos y servicios que ofrecen dichas instituciones supervisadas.

18 VIII. Tomar en cuenta las instrucciones y recomendaciones que imparta la institución supervisada o la CNBS, sobre los productos o servicios financieros. IX.

Informarse sobre las instancias y procedimientos para la presentación de reclamos, quejas, y sugerencias.

X.

Brindar un trato respetuoso al personal de las Instituciones Financieras.

 Glosario de Términos CNBS Comisión Nacional de Bancos y Seguros Persona Natural Es una persona humana que ejerce derechos y cumple obligaciones a título personal. Persona Jurídica Es una empresa que ejerce obligaciones a nombre de ésta.

derechos

y

cumple

IFS Institución Financiera Supervisada. Instituciones Supervisadas Bancos Comerciales, Bancos Estatales, Emisoras de Tarjetas de Crédito, Organizaciones Privadas de Desarrollo Financiero, Asociaciones de Ahorro Y Préstamo. Crédito Es un préstamo de dinero que se adquiere con la obligación de devolverlo en un plazo de tiempo establecido y el compromiso de pagar el interés acordado. Sujeto de Crédito Toda persona natural y jurídica, que demuestre la capacidad de pago para cumplir con las obligaciones pactadas. Mora El Incumplimiento del pago de una deuda a su vencimiento o en la fecha estipulada, según el plan de pagos pactado.

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 Información Adicional Comisión Nacional de Bancos y Seguros Colonia Castaño Sur, Edificio Santa Fe, Paseo Virgilio Zelaya Rubí Teléfono: 2290-4500 Centro Comercial Plaza Miraflores Segundo Nivel, Local 267 Teléfono: 2239-5110 Página Web: www.cnbs.gov.hn Banco Central de Honduras, Barrio El Centro, 5ª Ave. San Pedro Sula. Teléfonos: 2550-3090, 2550-3097

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 ¿Qué Sabe Usted Sobre El Crédito? Instructor: Fecha: Este formulario le permitirá a usted y a los instructores comprobar cuánto conoce sobre Crédito antes y después del Taller. Coloque una x en la casilla del número que refleja su opinión con respecto a cada afirmación.

Modo de Evaluar: 1 = No conozco 2 = Conozco lo básico 3 = Bastante informado 4 = Suficientemente Informado

ANTES DEL TALLER Suficientemente Informado 4

Bastante informado 3

Conozco lo básico 2

No conozco

Conozco lo básico 2

No conozco

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1 ¿Qué un Crédito? 2 ¿Qué Instituciones otorgan Crédito? 3

Tipos de Crédito

4 ¿Qué es la Central de Información Crediticia 5 Sistema de Atención de Reclamos Deberes y Derechos 6 Financieros

de los

Usuarios

DESPUÉS DEL TALLER Suficientemente Informado 4 1 ¿Qué un Crédito? 2 ¿Qué Instituciones otorgan Crédito? 3

Tipos de Crédito

4 ¿Qué es la Central de Información Crediticia 5 Sistema de Atención de Reclamos Deberes y Derechos 6 Financieros

de los

Usuarios

Bastante informado 3

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 Evaluación del Evento El Crédito Instructor:

Fecha:

Gracias por participar en este Taller. Sus respuestas nos ayudarán a mejorar la capacitación para participantes futuros. Coloque una x en el número que refleja su opinión sobre cada afirmación. Luego responda a las preguntas al pie de este formulario. Si tiene alguna pregunta, por favor hable con el instructor. Modo de evaluar: 1 = Muy Malo 2 = Malo 3 = Bueno 4 = Excelente 1 1. El evento fue interesante y mantuvo mi atención. 2. Los ejemplos en el evento fueron claros y útiles. 3. Las actividades en el evento me ayudaron a comprender la información. 4. Las diapositivas fueron claras y fáciles de seguir. 5. Los materiales entregados fueron fáciles de leer y útiles para mí. 6. El instructor presentó la información de manera clara y comprensible. 7. La información/los conocimientos que se enseñaron en el evento son útiles para mí. 8. Tengo confianza en que podré utilizar la información/los conocimientos Por mi propia cuenta. 9. Estoy satisfecho con lo que he aprendido en este evento.

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¿Cuál fue la parte más útil de este taller? -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

¿Cuál fue la parte menos útil de este taller? -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

¿A quienes recomendaría este taller? -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

¿Algunos comentarios y sugerencias? -------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------

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Banco Central de Honduras, Barrio El Centro, 5ª Ave. San Pedro Sula. Telefono 2550 3090

www.cnbs.gob.hn