Asigurari Comerciale Curs5

ASIGURARI, C5 4.11.2008 Asigurarea de bunuri In cazul asigurarilor sociale de bunuri se obliga ca la producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratului despagubirea. Asigurari de bunuri pot incheia persoane fizice si persoane juridice cu domiciliul, sediul sau resedinta in Romania. Intr-un contract de asigurari de bunuri, asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial cu vedere la bunul asigurat. O persoana are interes patrimonial daca producerea unui eveniment asigurabil poate cauza un prejudiciu persoanelor respective. Daca in contract este mentionat un beneficiar, altul decat persoana asigurata, acesta trebuie sa aiba un interes patrimonial fata de bunul respectiv. O regula generala in asigurarile de bunuri este ca interesul patrimonial sa existe atat in momentul incheierii asigurarii cat si in momentul producerii riscului asigurat. Interesul patrimonial decurge de regula din calitatea de proprietar a persoanei care doreste sa se asigure. Sunt insa situatii in care si alte persoane in afara proprietarului pot avea un interes partimonial fata de bunul asigurat cum ar fi: proprietatea in comun (o persoana care detine in comun un bun cu una sau mai multe persoane are dreptul sa asigure bunul respectiv la intreaga valoare dar asta nu inseamna ca in caz de dauna va fi singurul care va incasa despagubirea; el va beneficia de despagubire doar in limita dreptului sau de proprietate); proprietatea ipotecara (ambele parti au interes asigurabil; debitorul ipotecar in calitate de proprietar iar socetatea ipotecara in calitate de creditor. In aceasta situatie se incheie un contract de asigurare in numele ambelor parti.); proprietatea inchiriata (daca chiriasul incheie un contract de asigurare o face in numele si in folosul proprietarului. El nu poate pretinde incasarea despagubirii dar poate cere restituirea primelor de asigurare de la proprietar) In concluzie, pot fi asigurate bunuri apartinand persoanelor fizice si juridice, bunuri primite in folosinta sau aflate sper pastrare, prelucrare, vanzare si bunuri care fac obiectul contractului de inchiriere sau locatie de gestiune. Perioada asigurata: in general asigurarile de bunuri se incheie pe o perioada de un an dar la cererea asiguratului se pot incheia si pe perioade mai mici (3-6luni). Inceputul si incetarea raspunderii: asigurarea se considera incheiata prin plata primei de asigurare si emiterea de catre asigurator a politei de asigurare. Aceasta e valabila numai pentru bunurile specificate in polita si pentru riscurile mentionate in aceasta la adresele indicare. Raspunderea asiguratorului inceteaza in cazul in care contractul este reziliat, situatie care poate sa apara in urmatoarele imprejurari: - prima de asigurare se plateste in transe iar asiguratul nu a aplicat o rata la termenul stabilit si nici in termenul de gratie oferit de asigurator - cand asiguratul a dat raspunsuri inexacte, incomplete sau nu a comunicat asiguratorului schimbari esentiale la imprejurari privind riscul - daca dupa incheierea contractului producerea evenimentului asigurat a devenit imposibila Riscul asigurat: in asigurari clasificam riscurile in riscuri civile asociate cladirilor care folosesc ca locuinte si birouri si bunurile aflate in acestea si riscuri comercialesi industriale asociate cladirilor care folosesc ca unitati de productie si comercializare si bunurile aflate in acestea. In general riscurile preluate in asigurare sunt: traznetul, incendii, furtuna, ploi torentiale, inundatie, cutremur, greutatea stratului de zapada, etc. unele societati de asigurare ofera protectie pentru masini, utilaje si instalatii pentru cazurile cu avarii accidentale. In astfel de polite sunt acoperite riscuri precum ruperi sau deformari in timpul functionarii, explozii, efectele unor substante chimice, scurt circuit, bunuri si alte valori ca timbre postale, numeralul, obligatiunile, pot fi asigurate impotriva furtului si jafului. Unele societati trateaza aceste riscuri ca de sine statatoare, altele le asigura complementar cu plata unor prime corespunzatoare si altele le 1

ASIGURARI, C5 4.11.2008 refuza. Cele mai multe societati ofera produse de asigurare de bunuri pe mai multe nivele, in functie de riscurile acoperite: exista polite impotriva incendiului (polite standard prin care se acopera riscul de incendiu, traznet, explozie, caderi de corpuri); polite de asigurare extinse care acopera pe langa riscurile din polita standard si cateva riscuri suplimentare si polite de asigurare totale ce acopera riscurile in care nu mai sunt nominalizate riscurile acoperite ci doar cele excluse. In asigurarile de bunuri nu se asigura despagubiri pentru: pagubele provocate de razboi, invazie, revolutie, nationalizare, rechizitionare. Alte excluderi se refera la uzura fizica, la pagubele rezultate in urma actelor intentionate ale asiguratului sau a altor evenimente neintamplatoare, a radiatiilor nucleare sau viciul intern al bunului. Suma asigurata nu trebuie sa depaseasca valoarea reala a bunului asigurat in momentul incheierii contractului de asigurare. Pentru prevenirea subasigurarii majoritatea societatilor practica principiul raspunderii proportionale. Valoarea bunurilor la data incheierii asigurarii: * la cladiri si constructii este valoarea de inlocuire adica costul construirii sau achizitionarii cladirii la preturile uzuale pe piata locala din care se scad uzura in raport cu vechimea si starea de intretinere * la mijloace fixe si obiecte de inventare este valoarea de inlocuire dinc are se scade uzura in raport cu vechimea si starea de intretinere * la materii prime, materiale, marfuri este pretul de cost sau de achizitie al acestora * pt colectii si obiecte de arta este valoarea de circulatie sau valoarea de piata determinata pe baza de cataloafe sau expertize. In general sumele asigurate se stabilesc fie separat pentru fiecare bun, fie global pentru toate bunurile din aceeasi grupa prevazuta in tariful de prime. Pentru obiecte de arta se pentru colectii sumele se stabilesc pentru fiecate obiect in parte.

Prima de asigurare La asigurarea de bunuri, prima se determina prin inmultirea sumei asigurate cu cota de prima tarifara. In cele mai multe cazuri, cotele sunt diferentiate in functie de tipul localitatii si pe grupuri de bunuri. In cazul unitatilor de productie a magazinelor si productiilor cotele de prima se diferentiaza in functie de natura produselor folosite in procesul de productie sau depozitare.

Obligatiile asiguratului Are o serie de obligatii specificate in contractul de asigurare a caror neindeplinire poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asiguratorului de a plati despagubirea. Una din obligatii este aceea de a folosi si a intretine bunurile in bune conditii in scopul prevenirii producerii evenimentelor asigurate. Daca prin nerespectarea acestor obligatii s-ar putea produce pagube, asiguratorul are dreptul sa rezilieze asigurarea fara restituirea primelor asigurate.

Constatarea si evaluarea pagubei, stabilirea despagubirii Cand se produce un risc asigurat in urma caruia asiguratul a realizat o paguba se declanseaza mecanismul despagubirii. Despagubirea se face in raport cu starea bunului in momentul producerii riscului asigurat si valoarea acesteia nu poate depasi suma asigurata si valoarea bunului in momentul producerii, valoarea reala a bunului.

Marimea pagubei Paguba totala: -la cladiri: distrugerea cladirii in asemenea grad incat prin reparare sau restaurare nu mai pot fi aduse la starea initiala sau cheltuielile ar depasi suma asigurata -la bunurile a caror cantitate se exprima in unitati de masura: acea parte din cantitatea totala care a fost distrusa in intregime sau a disparut

2

ASIGURARI, C5 4.11.2008 -la celelalte bunuri: distrugerea bunurilor intr-un asemenea grad incat refacerea prin restaurare nu este posibila sau ar depasi suma. Paguba partiala: -la cladiri distruse sau deprecierea partiala a acestora: astfel incat prin reparare sau restaurare pot fi readuse la starea initiala -la bunuri a caror cantitate se exprima in unitati monetare: deprecierea unei parti din cantitatea totala care a ramas dupa producerea evenimentului asigurat si care diminueaza valoarea bunurilor -la celelalte bunuri: avarierea care prin restaurare poate fi readus la starea initiala. Cum se stabileste marimea pagubei Marimea repezinta in caz de dauna totala: -la cladiri: valoarea de inlocuire a cladirii distruse la data producerii evenimentului asigurat din care se scade uzura la acea data si valoarea reperelor care se pot valorifica sau intrebuinta -la bunuri a caror cantitate se exprima in unitati monetare: valoarea reala la data producerii evenimentului asigurat -la celelalte bunuri: valoarea reala din care se scade uzura la acea data si valoarea reperelor care se pot intrebuinta sau valorifica Marimea pagubei in caz de paguba partiala: -la cladiri: costul reparatiei din care se scade uzura si valoarea reperelor care se pot valorifica -la bunuri a coror cantitate se exprima in unitati monetare: valoarea pierderii din cantitatea totala care diminueaza valoarea totala -la celelalte bunuri: costul reparatiilor patilor componente sau a pieselor avariate sau costul de inlocuire al acestora din care se scade uzura si valoarea reperelor care se pot valorifica In limita sumei asigurate, societatea mai asigura despagubiri si pentru: -cheltuieli facute in scopul limitarii daunei -cheltuieli legate de indepartarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat -daunele provocate bunurilor asigurate datorita masurilor de salvare luate de asigurat pentru limitarea sau impiedicarea consecintelor producerii riscurilor -din marimea pagubei se scade fansiza Sunt situatii cand societatea poate refuza plata despagubirii si anume: -daca dauna a fost provocata in mod intentionat de una din urmatoarele parti: asiguratul sau beneficiarul, persoane fizice majore care locuiesc impreuna cu asiguratul, un membru din conducerea persoanelor fizice asigurate, repezentantul asiguratului sau al beneficiarului -una din persoanele enumerate mai sus nu a luat masurile pentru evitarea sinistrului sau pentru limitarea acestuia desi putea sa o faca -daca cererea de despagubire este facuta cu rea credinta sau daca asiguratul a contribuit in mod deliberat sau prin neglijenta la producerea daunei In cazul in care asiguratul incheie mai multe contracte de asigurare pentru aceleasi riscuri, asiguratorul datoreaza numai o parte a despagubirii si anume acea parte care rezulta din repartizarea proportionala a despagubirii totale de toti asiguratorii. In felul acesta se urmareste ca despagubirea sa nu depaseasca valoarea pagubei.

3