Asigurari Comerciale Curs2

ASIGURARI, C2 Conceptul de asigurare Conceptul de asigurare poate fi abordat sub aspect juridic, economic si financiar. Sub aspect juridic: pentru a fi operata asigurarea trebuie sa capete o forma juridica si acest fapt rezulta dintr-un contract ca legea partilor si legea propriu-zisa emisa de puterea legislativa. Contractul de asigurare si legea de organizare a asiguratului sunt izvoare de drepturi si obligatii in materie de asigurari. Sub aspect economic: asigurarea implica constituirea in conditii specifice a fondului de asigurare in legatura cu care pot fi puse in evidenta urmatoarele aspecte: -fondul de asigurare se constituie in forma baneasca -fondul de asigurare se constituie descetralizat la nivelul fiecarei soc pe seama primelor de asigurare incasate Constituirea si utilizarea fondului de asigurari implica relatii economice intre parti prin fluxurile banesti pe care le presupune incasarea primelor de incasare si apoi plata despagubirilor aferente. Sub aspect financiar: asigurarea este intermediar financiar intre pf asigurate care platesc esalonat prime de asigurare si pf sau pj care au nevoie de resurse financiare suplimentare.

Premisele asigurarii (sistematizate): - Caracterul aleator al evenimentelor-la care se referă asigurarea. Evenimentul trebuie să fie întâmplător, realizarea lui să nu depindă de voinţa persoanelor implicate în asigurare, fie că acest fapt nu este posibil ( în cazul calamităţilor naturale- ploi torenţiale, cutremur, grindină), fie că legea le interzice provocarea evenimentelor respective ( incendii, accidente corporale, etc.). Pentru a fi asigurabil evenimentul trebuie să fie posibil în viitor cu consecinţe întrevăzute, posibil aşteptate, totuşi nesigur sub aspectul ivirii, a măsurii în care va provoca sau nu pagube, ca şi sub aspectul localizării şi duratei. - Caracterul evaluabil al evenimentelor înseamnă că pentru a fi asigurabil, evenimentul în cauză, trebuie să poată fi cuprins în cercetarea statistică, deci să decurgă după legităţile evenimentelor întâmplătoare, încadrându-se în regulile de calcul al probabilităţilor. Posibilitatea de evaluare a evenimentelor se referă la numărul de cazuri ce se pot ivi şi la nivelul la care este posibilă acoperirea pagubelor. Acest fapt face posibilă stabilirea primelor de asigurare ce urmează a fi plătite de către fiecare asigurat într-un cadru mutual. - Mutualitatea reprezintă constituirea şi utilizarea fondului de asigurare pe principiul ‘ toţi pentru unul, unul pentru toţi’. Fondul de asigurare se constituie exclusiv sub formă bănească, prin contribuţia unui mare număr de asiguraţi în scopul prevenirii şi mai ales al înlăturării efectelor nedorite ale evenimentelor asigurate. - Extensia numerică a asiguraţilor reflectă una din cerinţele fundamentale în derularea procesului asigurării, prin aceea că numărul de asigurari trebuie să fie cât mai mare, deoarece calculul primelor de asigurare se face cu ajutorul unor metode statistice, pe baza evaluării şi a dispersiei riscului. Existenţa unui mare număr de asiguraţi crează premisa pentru constituirea fondului de asigurare şi utilizarea lui eficientă. - Echidistanţa asiguraţilor faţă de risc sau faţă de un eveniment asigurat. Se impune identificarea intereselor similare ale asiguraţilor pentru a promova o anumită formă de asigurare şi dezdăunarea în acelaşi fel a asiguraţilor pentru o anumită categorie de riscuri.

1

ASIGURARI, C2 Promovarea activitatii si relatiilor de asigurare implica conditii subiective si obiective Subiective: -interesul pt asig: poate fi interpretat prin simtul necesitatii de a identifica, prevenii si preintampina riscurile se evenimentele generatoare de pagube; se afla in stransa legatura cu ev gen a soc si nivelul de cultura si civ ale omului -suportabilitatea asig: posibilitatile financiare ale pers fizice sau juridice de a suporta plata primelor de asigurare-poate promova int pt asig sau il poate bloca sau amana Obiective: caracteristicile impuse even pt a intra in subincidenta asig:even trebuie sa fie sporotice, sa aiba o anumita regularitate, extensie teritoriala, sa se prod in viitor Functii ale asigurarii: * Functia de repartitie: procesul de redistribuire a unei parti din PIB se manifesta: - in procesul de formare a fondului de asigurare pe baza primelor de asigurare - in procesul de dirijare a fondului catre destinatiile lor legale (plata indemnizatiei de asigurare , infiintarea unei activitati cu caracter preventiv acoperind cheltuielile cu caracter administrativ gosp. Ale administratiei de asigurare si constituirea unor fonduri de rezerva) * Functia de control urmareste modul in care se incaseaza primele de asigurare si alte venituri, platile cu titlul de indemnizatii, cheltuieli administrative, gospodaresti, determinarea corecta a drepturilor cuvenite asiguratului, gospodarirea juridica a fondului de asigurare. * Funcţia de acoperire a pagubelor produse asiguraţilor de evenimentele cuprinse în asigurare este considerată a fi funcţia de bază care prezintă interes atât pentru asiguraţi cât şi pentru economia ţării respective. Pentru asiguraţi această funcţie dă o marjă de siguranţă cu privire la protecţia bunurilor şi a vieţii care nu se pot ignora nici de persoanele fizice nici de persoanele juridice. Asigurarea nu poate preantampina producerea pagubelor si nu poate inlatura consecintele asupra dezvoltarii generale dar prin acordarea despagubirilor sau a indemnizatiilor rezultate din asigurarile de persoane se realizeaza intr-un termen relativ redus refacerea conditiilor de activitate care au existat înainte de producerea evenimentului asigurat sau a capacităţii de muncă a persoanelor vătămate sau păgubite. * Funcţia de prevenire a pagubelor se realizează prin: - finanţarea unor acţiuni de prevenire a evenimentelor ce fac obiectul asigurărilor iniţiate de societăţile de asigurare cu tentă de popularizare pentru prevenirea pagubelor. - prin formularea unor condiţii de asigurare care să-i constrângă pe asigurati să promoveze acţiuni de prevenire a evenimentelor asigurate si să-i cointereseze în menţinerea în bună stare a bunurilor asigurate şi a integrităţii persoanelor asigurate * Funcţia financiară a asigurării este una din pârghiile sistemului financiar. Încasarea primelor de asigurare se face pe parcursul întregului an financiar cu scadenţe în anul de referinţă. Plăţile de despăgubiri si sume asigurate se fac treptat pe măsura apariţiei şi argumentării lor la fel pe întregul an financiar. Diferenţa între încasări şi plăţi pe parcursul anului de referinţă poate fi utilizată ca resursă generală de creditare în economiie, fiind constituită în depozite sau disponibilităţi curente la bănci.

2