Osiguranje

Uvod Životna osiguranja su zakonski izraz za različite oblike osiguranja lica. Životna osiguranja se razlikuju od osiguranja imovine po tome što se rizik odnosi na ličnost osiguranika, što je cilj ove vrste osiguranja da isplati ugovorom utvrđenu osiguranu sumu i što se zahteva na pristanak osiguranog lica. Osigurana suma predstavlja bitan elemenat po prirodi posla ugovora o osiguranju lica. Osiguranik stiče pravo na isplatu osigurane sume samim nastupanjem osiguranog slučaja bez obaveze da dokazuje štetu koju je pretrpeo i njenu visinu. Osigurano lice je pojam za treće lice u životnim osiguranjima koje nije ugovorna strana u ugovorima o osiguranju. Ugovori o soiguranju života su dugo smatrani nemoralnim u smislu da neko izvlači korist od smrti ili nezgode drugog lica. Danas je ova vrsta osiguranja opšte prihvaćena u svim pravima, više od jednog veka. <
života može se odnositi na život ugovarača osiguranja, a može se odnositi i na život nekog trećeg. Isto važi i za osiguranje od nesrećnog slučaja.>> Saglasnost osiguranog lica kao uslov za punovažnost ugovora jeste odbrana od opasnosti da se zaključivanjem ovih ugovora bez znanja osiguranog lica, onemoguće eventualne zloupotrebe. Pristanak osiguranog lica treba da bude dat u pismenoj formi. Prema opštim uslovima za osiguranje života društava za osiguranje u Srbiji bezuslovno je potrebno da ponudu o osiguranju potpiše i lice od čijeg doživljenja ili smrti zavisi isplata osigurane sume, koja mora biti naglašena u tačnom iznosu. Ukoliko nema ove pismene saglasnosti, ugovor o osiguranju je ništavan. Predviđena su takođe i posebna pravila u vezi sa osiguranjem za slučaj smrti maloletnika i lica lišena poslovne sposobnosti. Tako prema Zakonu o obligacionim odnosima predviđa se ništavnost osiguranja za slučaj smrti trećeg lica mlađeg od 14 godina kao i lica potpuno lišena poslovne sposobnosti. U tim slučajevima osiguravač je dužan da vrati sve premije koje je po osnovu toga primio. Takvu praksu sankcionisao je i Vrhovni sud Srbije odlukom u kojoj se navodi: <<Apsolutno su nepodobna za osiguranje duševno bolesna lica i ne mogu biti obuhvaćena osiguranjem za slučaj njihove smrti>>. Međutim, ako su u pitanju lica starija od 14 godina onda je potrebna pismena saglasnost takvog lica i njegovog zakonskog zastupnika.

Zakon o obligacionim odnosima, član 946.

Životna osiguranja U razvijenim zemljama tržišne ekonomije osiguranja lica su dominantna. U našim uslovima osiguranje lica, sa svim svojim oblicima, postaje sve zastupljenije i ekonomski popularnije kod građana, koji u osiguranju nalaze svoj interes i način za zadovoljenje određenih potreba. Osiguranje lica obuhvata one vrste osiguranja sa pokrivenim osiguranim slučajevima-rizicima koji neposredno ugrožavaju čovekov život ili telo. Vrste osiguranja koje obuhvata osiguranje lica su: osiguranje života, osiguranje od posledica nesrećnog slučaja-nezgode, zdravstveno osiguranje i penzijsko osiguranje.

Ljudski život nema vrednost koja se može komercijalizovati i proceniti, pa se ostvareni osigurani slučajevi-rizici kod osiguranih lica ne mogu realno nadoknaditi, ali se mogu ublažiti posledice nastupanja rizika materijalnom nadoknadom, odnosno isplatom osigurane sume. Osiguranje života u svetu tržišne ekonomije, kao delatnost osiguranja, zauzima dominantno mesto. Osiguranje života pruža nam mogućnost da putem planskog ulaganja vlastitih sredstava obezbedimo kako svoju, tako i sigurnost svoje porodice. Pruža sigurnost našim najbližima, planira budućnost, štedi nam, a uz sve to smo i istovremeno osigurani. Osiguravajuće kuće kao kompanije sa decenijskom tradicijom bavljenja osiguranjem života razvile su nekoliko programa osiguranja života: •

Mešovito osiguranje života

•

Osiguranje života za slušaj smrti korisnika kredita

•

Popularno riziko osiguranje života2

Mešovito osiguranje života Život je ono najdragocenije što posedujemo. Zato ga treba blagovremeno i kvalitetno zaštititi. Zaključivanjem polise osiguranja života ulažemo u svoju sigurnost, sigurnost svoje porodice, istovremeno štedimo i planiramo svoju budućnost. Osiguranje života obezbeđuje zaštitu od finansijskih gubitaka koji mogu nastati kao posledica neizvesnih događaja vezanih za život svake osobe. Kroz dugoročnu štednju, osiguranje života obezbeđuje socijalnu sigurnost i očuvanje nivoa životnog standarda u kasnijim godinama, ali i finansijsku zaštitu porodice u slučaju kada je to najpotrebnije. Zaključivanjem polise osiguranja života istovremeno ostvarujete pogodnosti osiguranja i štednje. Ugovorena osigurana suma, zajedno sa obračunatom dobiti uvek se isplaćuje u celosti 2 DDOR Novi Sad a.d. osiguraniku, u slučaju isteka ugovora ili korisniku osiguranja, u slučaju nastupanja smrti. Uz ovo osiguranja možemo zaključiti i osiguranje od posledica nesrećnog slučaja (smrt usled nezgode, invaliditet, troškovi lečenja, dnevna naknada). Na ovaj način uz štednju obezbeđujemo i dodatnu sigurnost. Tradicija sigurnosti i renome osiguravajućih kuća više su nego dobar garant da su sredstva koja su uplaćena za osiguranje života, ne samo realno očuvana nego i uvećana pripisom dodatnih suma po osnovu učešća u dobiti. Osigurati se mogu sva lica sa navršenih 14 do 70 godina života sa ili bez lekarskog pregleda. Osiguranje života se može zaključiti na period od 5 do 30 godina. Ugovoreni iznos na koji se zaključuje ovo osiguranje zavisi od toga koliko se izdvaja (mesečno, kvartalno, polugodišnje, godišnje ili jednokratno), izabranog perioda trajanja osiguranja i godina starosti. Osiguranje života može se zaključiti kao devizno ili dinarsko osiguranje. Ukoliko se zaključi devizno osiguranje života sve uplate, ali i sve isplate po ovom osiguranju su u evrima i na taj način se obezbeđuje maksimalna zaštita.

Osiguranje života za slučaj smrti korisnika kredita 2

Većina poslovnih banaka za brojne kredite koje nude građanima, kao jedan od vidova obezbeđenja kredita zahteva i polisu osiguranja života korisnika kredita. U želji da na tržište izađu sa adekvatnim i pristupačnim proizvodima, osiguravajuće kuće svoju ponudu osiguranja života proširili su sa RIZIKO OSIGURANJEM KORISNIKA KREDITA. Ovo osiguranje zaključuje se po pravilu na period otplate kredita i pokriva rizik smrti korisnika kredita u toku ovog perioda. Osiguranje mogu da zaključe svi zdravi korisnici kredita do 65. godina starosti (osiguranje ističe u godini u kojoj osiguranik navršava 65 godina starosti). U zavisnosti od toga da li je kredit dinarski ili je vezan za neku od valuta, osiguranje se zaključuje kao dinarsko ili devizno, s tim da ugovorene valute mogu biti EUR, CHF ili USD. Imajući u vidu da iznosi kredita variraju u zavisnosti od namene, u ponudi naše osiguravajuće kuće nalaze se dve varijante ovog proizvoda: sa jednokratnom uplatom premije i sa godišnjom uplatom premije. RIZIKO OSIGURANJE KORISNIKA KREDITA SA JEDNOKRATNOM UPLATOM PREMIJE namenjeno je pre svega za kredite manjih iznosa. Osigurana suma tokom celog perioda trajanja osiguranja jednaka je visini odobrenog kredita, a premija se plaća u jednokratnom iznosu prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju. RIZIKO OSIGURANJE KORISNIKA KREDITA SA GODIŠNJOM UPLATOM PREMIJE namenjeno je za kredite većih iznosa. Obzirom da je za stambene kredite iznos odobrenog kredita prilično visok, da su visoki administrativni troškovi koje korisnik kredita snosi prilikom zaključivanja ugovora o kreditu i da mesečna rata otplate kredita predstavlja značajno opterećenje zarade korisnika kredita, u ponudi se nalazi i ovaj vid osiguranja. Ovaj način osiguranja povoljniji je iz razloga što osigurane sume i premije tokom perioda trajanja osiguranja prate anuitetni plan otplate kredita, na način da je u prvoj godini trajanja osigurana suma jednaka visini odobrenog kredita, dok je u narednim godinama trajanja osiguranja, osigurana suma jednaka visini ostatka glavnog duga. Kod ovog osiguranja premija se plaća godišnje. RIZIKO OSIGURANJA KORISNIKA KREDITA može se zaključiti bez lekarskog pregleda i sa lekarskim pregledom. Ukoliko je iznos odobrenog kredita do 30.000 EUR-a za zaključenje osiguranja nije potreban lekarski pregled, a za sve iznose kredita preko 30.000 EUR, potrebno je obaviti lekarski pregled pre zaključenja ugovora o osiguranju. Na svim polisama RIZIKO OSIGURANJA KORISNIKA KREDITA, kao korisnik za slučaj smrti određena je banka davalac kredita i to do visine ostatka glavnog duga, dok ostatak iznosa važeće osigurane sume pripada licu koje osiguranik navede u polisi.

Popularno riziko osiguranje života Popularno osiguranje života namenjeno je svim slojevima građana. Osiguravajuće kuće nude popularno osiguranje života po popularnim cenama, koje korisnicima, odnosno osobama koje oni same odrede, nadoknađuje osigurane sume do 10.000 EUR u slučaju nastupanja najtežeg rizika. Popularno osiguranje života je osiguranje samo za slučaj smrti i ugovara se na određeni rok.

Popularni uslovi

2

•

Pristupna starost: od 14 do 65 godina.

•

Trajanje osiguranja: od 5 do 20 godina.

•

Osiguranje se završava najkasnije u 70-toj godini starosti.

•

Osiguranje se zaključuje kao devizno ili dinarsko.

•

Premija osiguranja se plaća mesečno, godišnje ili jednokratno.

•

Osiguranje se zaključuje bez lekarskog pregleda i detaljnog upitnika o zdravstvenom stanju osiguranika. 3

Dopunsko zdravstveno osiguranje Dopunsko zdravstveno osiguranje je novi oblik dobrovoljnog, kolektivnog osiguranja, koje možete ugovoriti nezavisno od obaveznog zdravstvenog osiguranja. Obezbeđuje dodatnu zdravstvenu zaštitu korisniku koji zaključi ovo osiguranje. Dopunsko zdravstveno osiguranje može se zaključiti kolektivno, za sve zaposlene, članove jedne iste organizacije ili sl., prema službenim evidencijama ugovarača-pravnog lica ili po spisku osiguranih. 3 Dunav osiguranje a.d. Ako organizacija ili preduzeće nije zaključilo kolektivno dopunsko zdravstveno osiguranje, može ga zaključiti preko sindikata ili po spisku zainteresovanih. Premiju plaća mesečno obustavom od zarade. Visina premije zavisi od visine osigurane sume na koju želi da zaključi osiguranje. Ovo osiguranje ugovara se samostalno, a može se zaključiti i uz kolektivno osiguranje zaposlenih od posledica nesrećnog slučaja - nezgode. Dopunsko zdravstveno osiguranje može se ugovoriti: •

za slučaj hirurške intervencije (operacije),

•

za slučaj težih bolesti i posledica bolesti.

Osiguranje za slučaj hirurških intervencija pokriva operacije za koje je potreba utvrđena i koje su izvedene u toku trajanja osiguranja, a predviđene su uslovima osiguranja (operacije srca, abdomena, urogenitalne, ortopedske i druge operacije). Osiguranje za slučaj težih bolesti i posledica bolesti pokriva bolesti koje su nastupile i nesporno utvrđene u toku trajanja osiguranja, a predviđene su uslovima osiguranja (sva maligna oboljenja, moždani udar, infarkt miokarda, insuficijencija bubrega i druge bolesti). Premija osiguranja zavisi od visine osiguranih suma na koje osiguranik želi da zaključi osiguranje. Ona je jednaka za sva lica i plaća se mesečno ili godišnje (jednokratno). Osigurana suma koja je ugovorena u polisi i težina operacije, odnosno bolesti određuju visinu naknade. Ona se isplaćuje i ako osiguranik nije sam snosio ove troškove. Visinu osigurane sume određujete sami. Kada se u toku trajanja osiguranja utvrdi potreba da se osiguranik operiše i izvrši se hirurška intervencija, osiguravač isplaćuje ugovorenu osiguranu sumu ili njen deo, prema uslovima osiguranja. Za ostvarivanje prava iz dopunskog zdravstvenog osiguranja nije od značaja gde je izvršena operacija, da li ste troškove snosili sami ili ih niste imali, da li ste ih refundirali ili nadoknadili po ma kom drugom osnovu. 2

Kada u toku trajanja osiguranja nastupi teža bolest, koja je pokrivena ovim osiguranjem, osiguravač isplaćuje naknadu u visini ugovorene osigurane sume ili njen deo (najmanje 50%), zavisno od težine bolesti. Pravo na naknadu nezavisno je od eventualno realizovanih troškova lečenja i može se kumulirati sa drugim pravima. Dopunskim zdravstvenim osiguranjem nisu pokrivene bolesti koje je osiguranik imao pre zaključenja ovog osiguranja, kao ni operacije koje su izvršene pre zaključenja ovog osiguranja, odnosno za koje je ranije utvrđena potreba. Kada se ostvari ugovoreni osigurani slučaj, nastupi teža bolest ili se izvrši hirurška intervecija, treba da podnesete pismenu prijavu osiguravaču, uz koju prilažete odgovarajuću medicinsku dokumentaciju (otpusnu listu, specijalistički izveštaj, zdravstveni karton i drugo) kojom dokazujete pravo na naknadu. Uslovi za dopunsko zdravstveno osiguranje, koji su sastavni deo ugovora o osiguranju, precizno definišu prava po pojedinim rizicima. Treba tražiti od osiguravajuće kuće obavezno da uruči ove uslove, da bi se podrobno obavestili o pravima iz ovog osiguranja.

Osiguranje od posledica nesrećnog slučaja - nezgode Osiguranje lica od posledica nesrećnog slučaja je popularan i atraktivan oblik ekonomske zaštite osiguranika i porodice od nepovoljnih posledica nezgode. Obezbeđuje nam sigurnost zaposlenih, njihovih porodica i sopstvenu sigurnost zaključenjem osiguranja od nezgode. Osiguranje od nezgode može se zaključiti u različitim oblicima, zavisno od aktivnosti subjekata koji se osiguravaju. Osiguravajuće kuće nude sledeće: •

kolektivno kombinovano osiguranje zaposlenih,

•

osiguranje članova domaćinstva zaposlenih,

•

osiguranje vozača, putnika i radnika u motornim vozilima.

Osiguranje se može ugovoriti za slučaj: •

smrti usled nezgode,

•

trajnog invaliditeta,

•

smrti usled bolesti,

•

prolazne nesposobnosti za rad (dnevna naknada),

•

narušenja zdravlja koje zahteva lekarsku pomoć (troškovi lečenja). 4

Kombinaciju rizika određujete po slobodnom izboru. Puna osiguravajuća zaštita postiže se ugovaranjem svih navedenih rizika. Čovekov život, njegovo zdravlje i telesni integritet ne mogu se iskazati u novcu. Ipak, kada se desi nesreća, novac je neophodan za pokriće vanrednih troškova. Osigurana suma na koju se zaključi osiguranje određuje visinu naknade koja se isplaćuje osiguraniku, odnosno korisniku osiguranja, kada se desi nesreća. Visinu osiguranih suma bira osigaranik sam. Uvek je bolje odabrati veće osigurane sume, jer se tako obezbeđuje veći iznos naknade. 2

4 Delta Generali osiguranje Premij a osiguranja zavisi od visine osiguranih suma na koju osiguranik želi da zaključi osiguranje. Osim toga, premija se određuje na osnovu razreda opasnosti u koji spada delatnost organizacije, odnosno zanimanje osiguranika. Ako brinemo o sigurnosti naših zaposlenih i njihovih najbližih, najbolje ih je osigurati upravo ovim vidom osiguranja. Kolektivno kombinovano osiguranje zaposlenih je, naime, kombinacija ekonomske zaštite od posledica povreda zadobijenih na poslu, za vreme obavljanja redovnog zanimanja, na putu od kuće do posla i pri povratku kući, kao i u svakodnevnim aktivnostima. Takođe, ovim osiguranjem pokrivena je i najteža posledica bolesti koja može da zadesi zaposlene. Svi zaposleni osiguravaju se pod jednakim uslovima. Premija se plaća mesečno ili godišnje, jednokratno. Osiguranje zaposlenih, po pravilu, zaključuje poslodavac. Ukoliko organizacija nije zaključila osiguranje ili želite da obezbedite veću siguranost, možete zaključiti ovaj vid osiguranja po spisku zainteresovanih. U ovom slučaju premiju plaćate sami, mesečno, obustavom od zarade. Članovi domaćinstva zaposlenih mogu se osigurati uz kolektivno osiguranje zaposlenih, pod istim uslovima. Osigurati se mogu lica od 14 do 75 godina. Takođe moge se osigurati svi članovi odvojenog domaćinstva (deca, roditelji i dr. lica koja ne žive sa zaposlenim) od rođenja do 75 godina. Premiju za članove domaćinstva plaća zaposleni mesečno, obustavom od zarade. Pored kolektivnog osiguranja možemo zaključiti, kao posebno osiguranje - osiguranje vozača, putnika i radnika koji upravljaju ili se prevoze našim motornim vozilima. Kombinacijom ova dva vida osiguranja ostvaruje se veći stepen sigurnosti, jer se pravo na naknadu, u slučaju nezgode, ostvaruje po svim zaključenim polisama. Ovim osiguranjem su pokriveni nesrećni slučajevi u vezi sa upravljanjem i vožnjom motornim vozilom, utovarom i istovarom robe, nužnim manipulacijama sa vozilom, radom na priključnoj mašini i dr. U slučaju nesreće nadoknađuje se osigurana suma za slučaj smrti ili srazmerni deo osigurane sume za trajni invaliditet koji odgovara utvrđenom procentu invaliditeta prema tabeli invaliditeta osiguravajućih kuća. Ako je osiguranik usled nezgode bio privremeno nesposoban za rad, isplaćuje se ugovoreni iznos dnevne naknade za dane bolovanja. Troškovi lečenja u vezi sa nastalom povredom, koje je osiguranik sam morao da plati, nadoknađuju se prema originalnim računima, najviše do ugovorene sume. U okviru troškova lečenja isplaćuje se i naknada na ime "bolničkih dana" za dane provedene na bolničkom lečenju, koji su različiti u osiguravajućim kućama u Srbiji. Kod kolektivnog osiguranja zaposlenih i članova domaćinstva, osiguranjem je obuhvaćen i rizik smrti usled bolesti. Opšti uslovi osiguranja i odgovarajući dopunski uslovi, koji su sastavni deo ugovora o 2

osiguranju, precizno definišu visinu obaveza po pojedinim rizicima. Treba Tražiti od osiguravajućih kuća da obavezno uruče ove uslove, kako bi se detaljno informisali o pravima iz osiguranja.

Putničko zdravstveno osiguranje Osiguravajuće kuće u Srbiji u saradnji sa međunarodnim organizacijama brinu o sigurnosti osiguranika za vreme boravka u inostranstvu, bilo da je na odmoru, raznim sportskim i drugim manifestacijama, seminarima ili privrednim događajima širom sveta. Putem mreže međunarodnih organizacija u svetu obezbeđeno je celodnevno pružanje pomoći bilo gde u svetu. Polisa putničkog zdravstvenog osiguranja pruža zaštitu i sigurnost tokom privremenog boravka u inostranstvu i garantuje pokriće eventualnih troškova u slučajevima neophodne medicinske pomoći zbog iznenadne bolesti ili posledice nesrećnog slučaja - nezgode. Mogu se osigurati sva lica stara do 85 godina koja su državljani Državne zajednice Srbije i Crne Gore. Polisu putničkog zdravstveng osiguranja možete zaključiti na šalterima osiguravajućih kuća u svom mestu ili u turističkim agencijama. Polisa putničkog zdravstvenog osiguranja može se zaključiti individualno (kada glasi na ime i prezime pojedinog lica), porodično (kada glasi na sve članove jedne porodice - otac, majka, deca do 18-te godine života) ili grupno (kada se osigurava više osoba sa priloženim spiskom svih članova grupe) i treba je zaključiti pre putovanja u inostranstvo. Ukoliko se polisa ne zaključi pre putovanja u inostranstvo, onda se ništa ne može očekivati od osiguravajuće u slučaju da se dogodi neka nesreća dok je putnik u inostranstvu. Troškovi koji su pokriveni putničkim zdravstvenim osiguranjem su: •

ambulantno lečenje,

•

nabavka lekova i sanitetskog materijala,

•

prevoz od strane hitne službe do najbliže bolnice ili najbližeg lekara,

•

bolničko lečenje,

•

operacije zbog akutnih bolesti,

•

RTG dijagnostika,

•

stomatološke intervencije u iznosu do 80 €,

•

prevoz u zemlju,

•

drugi troškovi vezani za iznenadnu bolest i nezgodu. 5

Kontaktiranjem međunarodnih organizacija, koje su u vezi sa osiguravajućom kućom u kojoj je uplaćeno osiguranje, koji preko svojih predstavništava širom sveta obezbeđuje 24 časovno pružanje informacija i pomoći u slučaju da se osiguraniku desi osigurani slučaj biće pružena neophodna medicinska pomoć. Sa polisom putničkog zdravstvenog osiguranja obezbeđena je potpuna sigurnost tokom osiguranikovog boravka u inostranstvu. 2

5

Sava osiguranje

Zaključak Cilj ovog rada bio je da se sagledaju pojedinosti vezane za životna osiguranja, tj. kako se dolazi do njih, šta je sve potrebno, kada ona počinju da važe za osiguranika, prikazani su uslovi koji trebaju biti ispunjeni da bi osiguranje važilo, itd. Predstavljene su neke osnovne stvari vezane za životno osiguranje koje su uglavnom slične u svim osiguravajućim kućama u Srbiji. Razlog tome je verovatno i velika konkurenicja na našem tržištu. Iz ovog rada se može zaključiti da je životno osiguranje jako važno za ljude, ali da na njega ne treba gledati kao izvor bogaćenja, jer se lako dokazuje da li je učinjeno nesto osiguranom licu namerno ili ne. Ukoliko postoji sumnja u događaj koji je osiguran, sve se ispituje, i ako se dokaže da postoji bilo kakva veza sa ciljem bogaćenja, gubi se pravo na osiguranje, ali se gubi i 2

premija, što nikako nije povoljno za osiguranika, jer ostaje i bez premije koju je već plaćao i bez osigurane sume. Uvek treba gledati da se plati što veća premija da bi i osigurana suma bila veća, jer ako plaćamo male premije, ne možemo se ni nadati velikoj osiguranoj sumi.

2