Obrazlo__enje Teme Master Rada

OBRAZLOŽENJE TEME MASTER RADA 1.PREDMET I CILJ MASTER RADA Predmet istraživanja ovog master rada tj njegova naslovna tema su Nove tendencije u osiguranju života u Republici Srbiji. Danas na našem prostoru polako ali sigurno osiguranje života kao veoma važna privredna, finansijska oblast dobija evropski definisane konture i svakako je na uzlaznoj liniji, što znači da se sve više shvata važnost ove ekonomsko sociološke kategorije u zaštiti čoveka kao primarnog faktora svakog društva. U evropskim zemljama osiguranje života je vrlo razvijena vrsta osiguranja. Mnogi smatraju da im obavezno socijalno osiguranje ne pruža dovoljnu ekonomsku zaštitu, pa zaključuju ugovore o dobrovoljnom osiguranju života. U slučaju smrti osiguranog lica, ili u slučaju da osigurano lice doživi određenu starost, korisnik osiguranja ima pravo i na osiguranu sumu po osnovu osiguranja života i na primanja po osnovu socijalnog osiguranja. U našoj zemlji osiguranje života nije razvijeno, jer je životni standard takav da građani ne mogu platiti premiju za dobrovoljno osiguranje života. Danas se kod uzimanja stambenih kredita kod banaka pruža obezbeđenje stavljanjem hipoteke ili osiguranjem života korisnika kredita, za slučaj smrti korisnika kredita. Sredstva za odobravanje kredita banka formira iz sredstava osiguranja života koja su kod nje deponovale organizacije za osiguranje. Tako je učešće osiguranja u Srbiji u 2006. iznosilo 1,8 odsto društvenog proizvoda, dok je ovaj pokazatelj u državama članicama EU prosečno iznosio blizu devet odsto. Kada govorimo o osiguranju života, ukupna premija u toj grani osiguranja je iznosila 0,2 odsto ili samo oko šest evra po glavi stanovnika u 2006, odnosno deset evra u 2007. godini. U tom smislu, ogroman prostor za razvoj i dobru perspektivu u narednim godinama ima osiguranje života, penzijsko i zdravstveno osiguranje. Ulaskom stranih društava za osiguranje, domaće tržište dobija novi kvalitet, kako u pogledu pružanja usluga, tako i u pogledu raznovrsnosti proizvoda. Međutim, poreski propisi u oblasti osiguranja lica moraju da budu podsticajniji, pri čemu je neophodno doneti i druge relevantne propise, kako bi uslovi poslovanja takođe doprinosili razvoju tržišta osiguranja. Dakle predmet ovog rada je novi proizvod na polju osiguranja života a cilj da ukaže da tradicionalni proizvodi životnog osiguranja ne mogu na adekvtan način da zadovolje novonastale potrebe potencijalnih osiguranika. Nove, posebno inostrane osiguravajuće kuće imaju za svoj strateški cilj plasman Novog produkta koji će animirati i okupiti veći broj klijenata a time stvoriti i kontrolisati daleko veći volumen finansijskih sredstava. Unit-linked osiguranje kao nova strategija sa uključivanjem klijenta u nove investment cikluse za zajedničkim rizikom sigurno je nova opcija uspeha i za osiguranika i za osiguravača i za društvo u celini. Nadalje cilj ovoga rada je da na bazi empirijskih podataka i stručnih saznanja apostrofira perspektivu

1

osiguranja života u širokoj lepezi njegovih varijanti a izuzetno u sveri rentnog i unitlinked osiguranja utemeljenih na profitbilnosti ugovarača.

2.METODE KOJE ĆE SE U ISTRAŽIVANJU PRIMENITI Metodologija naučnog istraživanja je veoma kompleksan i izuzetno seriozan posao koji zahteva relan pristup u posmatranju i definisanju zadate problematike koju nosi predmet istraživanja. Životno osiguranje sa novim tedencijama razvoja i eksponaže na finansijskom tržištu Republike Srbije svojom sadržinom implicira i zadire u raznovrsne i konglomeratne društvene odnose i po njihovoj vertikali i horizontali. Nove tendencije u osiguranju života generišu i čitav spektar direktnih ful odnosa izmedju učesnika i okružnja na koje se reflektuje njihov socijalno ekonomski aranžman. Sociologija kao naka o društvu svojim metodom razmatra i objašnjava najrazličitije društvene odnose uvodeći nas u njihovu sadržinu i zakonitost. Za razumevanje svih tih odnosa neophodno je po vertikali zaći u njihovu prošlost i u istraživanju predmeta koristiti istorijsko dijalektički metod koji istraživaču omogućava spoznaju jasnih i sigurnih elemenata u grdjenju tačne sadržine i forme traženog subjekta.U potrazi za determinantama koje predstavljaju karakteristike predmeta istraživanja nema ograda i opštih definicija već se moraju projektovati nove strategije i nove vizije i sa puno inventivnosti osloniti se na holistički metod. Oslanjajući se na empiriju i deskripciju uz posve pragmatičnu analizu i krajnje racionalno zaključivanje naša metodologija će biti zaokružena i izvesno nas vodi u uspešno obavljen istraživački posao.

3.OSNOVNE POLAZNE PRETPOSTAVKE(HIPOTEZE) Prošlost koja je iza nas sa svim društveno ekonomskim turbulencijama čije se posledice ne mogu ni lako ni skoro sanirati, zahteva temeljnu izmenu i ekonomskog i političkog ambijenta što podrazumeva i izmenu naše kokektivne svesti nebi li se priključili toj Evropi i njenim vrednosnim kriterijumima. Osiguranje života i njegove savremene tedencije nalaze plodno tle na tržištu Republike Srbije bez obzira na izuzetno tešku finansijsku situaciju u zemlji, na nizak standard života i na evidentnu refleksiju svetske ekonomske krize. Pretpostavka je da će osiguranje života sa svojom inoviranom ponudum ući u brži razvojni period jer nove tendencije osiguranja života kroz svoje sve raznovrsnije i privlačnije proizvode unose i novu socijalnu i finansijsku sigurnost što je svakako garant i kvalitetnijeg i lepšeg zivota.

2

Osiguravajuća društva koja su inkorporirana na finansijsko tržište Srbije raspolažu i sa velikim kapitalom koji će sigurno je biti alociran u profitabilne projekte jer je to interes onih koji plaćaju premiju i onih koji taj novac pametno i dobro investiraju očekujući zajedničku dobit. To je osnov na kome počiva dalji razvoj osiguranja života s njegovom novomstrukturom i novom šansom za bolji i bezbedniji život stanovnika Srbije. Pretpostavke je da nas evropa čeka, krenimo joj u susret, zbog NAS I NAŠE DECE.

3

4.SADRŽAJ

PREDMET ISTRAŽIVANJA................................................................ CILJ ISTRAŽIVANA............................................................................... METODOLOGIJA ISTRAŽIVANJA.................................................... Rezime, ključne reči............................................................................... Uvod.......................................................................................................... 1.Istorijski razvoj osiguranja uopšte 2.Razvoj osiguranja života u Srbiji 3.Zakon o osiguranju-izvodi 4.Životno osiguranje (karakteristike,efikanost,funkcija,značaj i tehničke osnove) 5.Nove tendencije u osiguranju života 6.Inostrane osiguravajuće kuće u Srbiji 7.Domaća osiguravajuća društva 8.Pozicija osiguravajućih kuća u regionu 9.Komentar top menadžera osiguravajućih korporacija 10.Ponuda i marketing osiguravajućih kuća Zaključak .......................................................................................... Literatura..........................................................................................

4

5.OČEKIVANI REZULTAT - ZAKLJUČAK Osiguranje života u svetu tržišne ekonomije, kao delatnost osiguranja, zauzima dominantno mesto. Osiguranje života čine sve vrste osiguranja u kojima je nastupanje osiguranog slučaja vezano za određeni događaj u životu osiguranog lica. Osnovne vrste osiguranja života su osiguranje za slučaj smrti i osiguranje za slučaj da osigurano lice doživi određenu starost . Osnovni izvor prava u ovoj oblasti su Zakon o obligacionim odnosima i Zakon o osiguranju imovine i lica, čije su odredbe pretežno imperativnog karaktera. Pored ovoga, kao značajan izvor prava su i brojni opšti uslovi poslovanja koji i uslovljavaju da ovaj ugovor ima karakter adhezionog ugovora. Ekonomski razvijene i politički stabilne zemlje imaju itekako razvijene sisteme obezbeđenja socijalne i ekonomske zaštite kroz raznovrsne oblike osiguranja života na pojedinačnom i širem društvenom planu, te nam ti razrađeni modaliteti pružaju šansu da validno definišemo svoj ekonomski i pravni smer u oblasti životnog osiguranja. Radi što svestranijeg upoznavanja evropskog kontinentalnog pravnog sistema koji je nama blizak i koji nas uvodi u propise Evropske unije moramo što studioznije proučiti pravo Evropske unije tj. komunitarno pravo Sva problematika vezana za životno osiguranje je pod strogom zakonodavnom i izvršnom kontrolom državnih organa ali i sa širokom lepezom slobodnog izbora od strane osiguranika kod izbora kuće osiguravača , visine osigurane sume, bez ograničenja kao i bez zakonskog ograničenja u imenovanju korisnika. . Nemačka kao izraziti predstavnik već spomenutog kontinentalnog pravnog sistema u nizu godina pokazuje svu popularnost životnog osiguranja kao izuzetnog instrumenta za obezbeđenje penzijske zaštite u okviru vrlo razvijenog državnog socijalnog programa. U ponudi evropskog tržišta osiguranja života najaktuelnije je mešovito osiguranje života koje se zaklučuje na rok od dvadeset do trideset godina koje osiguraniku donosi sigurnu isplatu i u slučaju smrti i u slučaju doživljenja uz učešće u dobiti osiguravajuće kompanije. Nadalje vezano za vrlo praktične Evropljane ističemo rentno osiguranje kao značajan oblik životnog osiguranja koje osiguraniku jemči sigurnu isplatu penzije do kraja života. Vrlo visok interes iskazuje oblik životnog osiguranja vezan za udele u investicionim fondovuma bez obzira na visok nivo rizika koje snosi osiguranik kod ulaganja. Ovaj tip osiguranja izašao je iz okvira centralno-evropskog prostora i vrlo je prisutan i u drugim zemljama. Osiguravajuće kuće koje su specijalizovane nude uz životno osiguranje i dodatno osiguranje od nesposobnosti pri čemu se invaliditet od 50% uzima kao osiguran slučaj. U svemu tome država kroz poreske olakšice inicira i

5

podupire ulaganje u životno osiguranje sa tendencijom umerenog operezivanja isplata iz osiguranja a oslobađajući poreza doprinose koji prate osiguranje života. Relno sagledavajući ukupno stanje i našu poziciju u okviru evropskog sistema zaštite života neophodno je uskladiti i harmonizovati položaj finansijski uslužnih investsticionih subjekata sa komunitarnom strukturom Evropske unije respektujući Direktive ove visoke i izuzetno značajne asocijacije. Jedinstven cilj ovih Direktiva je stvaranje slobodnog, neograničenog tržišta pružanja usluga osiguranja života na celom prostoru Evropske unije pod istim uslovima osnivanja i poslovanja osiguravajućih kompanija. Sva društva koja se bave osiguranjem moraju imati sredstva tehničke rezerve, marginu solventnosti i garantni fond koji osiguraniku na najbolji način obezbeđuje sigurnost ugovorenog aranžmana. Druga direktiva o osiguranju života odredila je da se kod ugovora o osiguranju primenjuje pravo države u kojoj ugovarač osiguranja ima prebivalište ali isto tako mogu i ugovoriti pozitivne pravne propise zemlje čiji je ugovarač rezident. Na prostoru Evropske unije mogu funkcionisati i osiguravajuća društva koja nemaju sedište u zajednici ako osnuju filijalu sa dozvolom po osnovu reciprocteta poštujući kontrolu države članice. Na kraju zaključujemo da su Evropski parlament i Evropski savet u želji da se na poseban i koherentan način uredi oblast osiguranja života 5.novembra 2002. godine doneli najnoviju Direktivu koja se specijalno odnosi na osiguranje života kao najrazvijenijeg oblika osiguranja u zemljama članicama unuje. Ovom Direktivom je još jasnije iskazan interes stvaranja opšte jedinstvenog i integrisanog evropskog tržišta na kojem i mi moramo potražiti i naći svoje mesto jer je to put koji moramo slediti bez dileme naravno inkorporirajući i svoj državni interes na koji nas obavezuje i istorija i sadašnjost a ponajviše BUDUĆNOST Zaključujemo, da u narednim godinama životno, penzijsko i zdravstveno osiguranje imaju veliku perspektivu za razvoj na finansijskom tržištu Republike Srbije, uz prethodno zaokruživanje pravne regulative delatnosti osiguranja. Ugovorno pravo osiguranja zasniva se na nekoliko važnih zakona kao što su Zakon o obligacionim odnosima koji reguliše ugovor o osiguranju imovine, odgovornosti i lica .S druge strane, Zakon o osiguranju iz 2004. godine reguliše osnivanje i delatnost osiguranja, reosiguranja, posredovanja i zastupanja u osiguranju, sprovođenje nadzora i drugo. Iako je reč o zakonima sa modernim i opšte priznatim rešenjima u uporednim pravnim sistemima, u skladu sa pridruživanjem naše zemlje EU i njenim direktivama, neophodna je dalja nadgradnja našeg prava osiguranja u oblasti zaštite potrošača, detaljnijeg regulisanja oblasti posredovanja i zastupanja u osiguranju, osiguranja pravne zaštite, definisanja velikih rizika, serijskih šteta kod osiguranja od odgovornosti i slično. Polazeći od ekonomskih i zakonskih pretpostavki, učešća osiguranja u društvenom proizvodu i drugim okolnostima, reč je o tržištima različitih nivoa razvijenosti i lepeze proizvoda osiguranja. Po pravilu, što su privredna aktivnost i opšte blagostanje veći, to je i tražnja za osiguranjem snažnija, što dovodi do većeg 6

stepena razvijenosti osiguranja. Sa izuzetkom tržišta Slovenije, indikator nerazvijenosti tržišta osiguranja ostalih republika bivše Jugoslavije predstavlja činjenica da je i dalje nesrazmerno visok udeo neživotnih osiguranja, posebno imovine i autoodgovornosti u ukupnoj premiji, dok je učešće osiguranja života nezadovoljavajuće..Međunarodno udruženja za pravo osiguranja AIDA osnovana je 1960. godine kao organizacija koja okuplja akademsku javnost, advokate i profesionalce iz osiguranja i reosiguranja, kako bi doprinela promociji, edukaciji, istraživanju i razvoju prava osiguranja država članica. Njene aktivnosti se odvijaju preko radnih grupa, za reosiguranje, za distribuciju osiguranja, za državni nadzor osiguranja, za osiguranje života, kao i penzijsko i kolektivno osiguranje, zatim za nove tehnologije. Udruženje za pravo osiguranja Srbije je uključeno u rad pojedinih radnih grupa AIDA, što je naročito u poslednjih nekoliko godina doprinelo podizanju zainteresovanosti strane akademske i profesionalne javnosti u osiguranju i reosiguranju za srpsko pravo osiguranja, podizanju ugleda našeg udruženja i modernog imidža naše zemlje. U nameri da ovaj zaključak realno sagleda sve varijacije osiguranja života i svu senzibilnost koju sadrži kao vrlo perspektivna finansijska i drštvena delatnost ističemo i faktore koji su uticali na promene u razvoju životnog osiguranja. Vreme i tržište su iskristalisali i jasno označili dve grupe faktora: 1) finansijski 2) demografski Finansijski faktori: Su se manifestovali kroz ubrzan razvoj ili bolje rečeno procvat finsijskog tržišta, pre svega tržišta akcija i berzanskog poslovanja. Sa druge strane tžište kapitala i finansijskih usluga Dovelo je do stabilizacije kamatnih stopa na relativno niskom nivou. Demografski faktori: Koji su imali za posledicu smanjenje stopa mortaliteta i produženje očekivanog trajanja života, zatim, smanjenje stopa fertiliteta(u 2005. Godini u 65 zemalja sveta stopa fertiliteta je ispod 2,1 - nije obezbedjena zamena generacija), a evidentno je nastavlja se process starenja stanovnistva (očekuje se da će 2050. Godine oko 27% stanovnistva Evrope biti starije od 65. Godina.Evropske osiguravajuće kompanije, finansijski vrlo moćne, korporativno organizovane i vođene sa vizijom traže nova tržišta za plasman i oplodnju svoga kapitala. Brzo reagujući na nove tržišne uslove i uviđajući da tradicionalni proizvodi životnog osiguranja ne mogu na adekvtan način da zadovolje novonastale potrebe potencijalnih osiguranika, uvode nove visoko tražene komercijalne proizvode među kojima se izdvajaju: UNIT- LINKED OSIGURANJE RENTNO OSIGURANJE DOBROVOLJNO PENZJSKO OSIGURANJEI 7

DOBROVOLJNO ZDRASTVENO OSIGURANJE MEŠOVITO OSIGURANJE itd.

6. SPISAK LITERATURE

8

1. Boris Marović, Veselin Avdalović, Osiguranje i upravljanje rizikom, Subotica 2004. 2. Jova Miloradić, Osiguranje, Sremska Kamenica, 2006. 3. Dragan Mrkšić, Jova Miloradić, Nebojša Žarković, Uvod u osiguranje i životna osiguranja, Novi Sad 2006. 4. Mile Medić.Najezda stranih reči na srpski jezik,Nolit,Beograd,2000,str.147 5. Branko Milošević, Od DOZ-a i ZOIL-a do deoničkog društva,Deoničko društvo za osiguranje i reosiguranje,,Novi Sad’’,1991,str.10. 6. Vladimir Petranović,Osiguranje i reosiguranje,Informator,Zagreb,1984,str.21. 7. Enciklopedija Novog Sada, knjiga 18 Novosadski klub,Novi Sad,2001,str. 211. 8. Jelena Kočović,Predrag Šulejić,Osiguranje,Ekonomski fakultet Beograd,2002,str.19. 9. Predrag Šulejić, Pravo osiguranja(peto, izmenjeno i dopunjeno izdanje), Dosije,Beograd,2005,str.11-12. 10. List Zajdenice osiguranja omovine i lica ,,Novi Sad’’,155,1990. 11. Branko Rajičić, Predlog za izmenu i dopunu Zakona o osiguranju imovine i lica,Zbornik radova:Savremeni problemi u osiguranju imovine i lica,Udruženje za pravo osiguranja Jugoslavije, Palić,5-6.aprila2001,str.45. 12. Zakon o izmenama i dopunama Zakona o osiguranju imovine i lica,Službeni list SRJ, 53,1999. 13. Uredba o preimenovanju Zakona o osiguranju imovine i lica za vreme ratnog stanja,Službeni list SRJ,21,1999. 14. Zakon o izmenama i dopunama Zakona o osiguranju, Službeni glasnik Republike Srbije, 61, 2005. 15. Zakon o dobrovoljnim penzijskim fondovima i penzijskim planovima, Službeni glasnik Republike Srbije, 85, 2005. 16. čl.159.nemačkog Zakona o osiguranju, čl.56.francuskog zakona o osiguranju,čl.74.švajcarskog zakona o osiguranju.O ugovoru o životnom osiguranju SAD,Emmet Vaughan,op.cit,str.191-250,E.Graves(ed.),McGillis Life ,The American College Insurance, 1994. 17. U Švajcarskoj u ukupnom porfelju socijalnih osiguranja udeo privatnih ugovora čini 30%. Šire u: Alfred Wenger,;Die schweizerische Lebensversicherunf heute”, Schweize-rische Versicherungs-Zeitschrift, 1991. god., broj 9-10, strana 223. 18. Marijan Ćurković, “ Ugovor o životnom osiguranju”,Svijet osiguranja, Zagreb,1998.god. navodi da su premije životnog osiguranja oslobodjene porezau sledećim zemljama; Danska, Nemačka, Holandija,Portugal,Španija, Velika Britanija,Finska,Island,Norveška,Švedska i Švajcarska. 19. Jelena Kočović, Aktuarske osnove formiranja tarifa u osiguranju lica, Ekonomski fakultet,Beograd, 2000. 9

20. Anre Petitpierre, “Les mathematiques et l;assurance de vie”,Revne Suiss d;assurances,1991.god., broj 9-10. 21. Predrag Šuleijić,Ivica Jankovec,Dobrosav Ogrizović.Branko Rajičić,Komentar Zakona o osuguranju imovine i lica,“Dunav Preving“Beograd,1966.god., strana 99. 22. Član 50. Zakona o osiguranju imovine i lica ( „Službeni glasnik RS“ broj 55/99) 23. Aleksandar Palaš “Matematička rezerva osuguranja života-oblik štednje i izvor srestava za investicije” Osiguranje i privreda,Zagreb 1960. god., broj 3-4, str. 25. 24..Gianguido Scalfi,”Manuale delle assigurazioni private”, Milan, 1994. 25.Sanja Anrijašević, “Upravljanje portfeljom šivotnih osugaranja” Svijet osiguranja,Zagreb, 1999. god. broj 3. 26. Odredba člana 33.stav 2.Zakona o osiguranju imovine i osoba Federacije Bosne i H ercegovine i član 48 stav 2. Zakona o osiguranju imovine i lica Republike Srpske. 27. Prema članu 902.ZOO u polisi mora biti navedeno: ugovorne strane, osigurano lice, rizik obuhvaćen osiguranjem, trajanje osiguranja. 28. Slobodan Perović i drugi , Komentar zakona o obligacionim odnosima, “ Savremena administracija” Beograd, 1995. god. knjiga II. 29. Zbirka sudskih odluka, knjiga XVI, sveska 3, broj 349. 30. Komentar ZOO, navedeno delo, komentar uz član 948. 31.Swiss Re, Life and health insurance markets benefit from reforms in state pension and health systems, Sigma, 6, 1998. 32. Volker Henke, Životno osiguranje i refoma mirovinskog osiguranja u Nemačkoj, Bilten, Hrvatski ured za osiguranje, Zagreb, 2001. Broj 40. 33. Gerd Kolove, Novi proizvod i tendencije u u razvoju osiguranja života i rentnog osiguranja: vezano za investicijske fondove te osiguranje života vezano za burzovni kodek uz zajemčenu minimalnu kamatu, Hrvatski ured za osiguranje, Zagreb, 2001. broj 40. 34. www.sam.org.yu. 35. www. basler.co.yu. 36. www.ddor.co.yu. 36. www.dunav.com. 37. www.lo.cg.yu. 38. www.nbs.rs.

7. BIOGRAFIJA KANDIDATA

10

Kandidat Branko S. Petričević rodjen je 08.05.1956 godine u Podgorici, a od 1959 godine stalno je nastanjen na crnogorskom primorju u Sutomoru, u porodici sa mladjim bratom i sestrom, ocem pok. Stankom i majkom Cvijetom. Osnovnu školu završio je u Sutomoru, a gimnaziju-društveni smer u Baru. Studije prava koje je upisao u Podgorici 1975 godine napusta na dugoj godini. Prvo radno mesto je bilo mesto sekretara mesne zajednice Sutomore koje je obavljao tri godine. Od 1986 godine je u radnom odnosu u EPS-e, u ’’Vlasinskim hidroelektranama’’ u Surdulici, na radnim mestima upravnika odmarališta, zatim šefa društvenog standarda, rukovodioca radne jedinice a danas je od 2007. godine na poziciji direktora turističkog centra hotel ’’Park’’ i ’’ Vile Park’’ u Budvi koji je 2005 godine izuzet iz posjeda EP Srbije i predat Vladi republike Srbije. Kandidat je završio I stepen prava i Višu školu organizacije rada, a 2005 godine je diolomirao na FABUSU. Od 2007 godine je na master studijama na smeru finansije i bankarstvo. Branko S. Petričević je oženjen suprugom Sunčicom sa kojom ima troje dece ćerku Simonu koja je student treće godine medicinskog fakulteta u Beogradu, sina Filipa studenta druge godine pravnog fakulteta takođe u Beogradu i najmalađu ćerku Ljubicu koja je u sedmom razredu osnovne škole u Surdilici. Svoju porodicu sa ponosom ističe jer njihova ljubav i ljubav prema njima pružaju mu snagu i volju za put ka novim i lepšim horizontima života.

11