Diversas Clases De Seguro

República Bolivariana de Venezuela Ministerio del Poder Popular para la Educación Superior Universidad Nacional Experimental “Simón Rodríguez” Cátedra: Seguros Facilitadora: Carmen Cañizales

Participantes: Arteaga Iranney C.I. 15.505.758 Ernesto Caraballo C.I. 13.140.731 Nidia García C.I. 4.249.572 Jaylyn González C.I. 15.647.828 Isbelia Malpica C.I. 14.062.067 Jessica Saldinas C.I. 14.286.972 Caracas, 11 de febrero de 2.008

DIVERSAS CLASES DE SEGUROS  Clasificación de los Seguros: Los Seguros pueden clasificarse según se hallen a cargo del Estado, en su función de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados. •

Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupación o la maternidad. Son obligatorios sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de sus características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. El Instituto Venezolano de los Seguros Sociales es la representación del estado en Venezuela, el cual tiene como Misión y Visión: °

Misión. El Instituto Venezolano de los Seguros Sociales es una institución pública, cuya razón de ser es brindar protección de la Seguridad Social a todos los beneficiarios en las contingencias de maternidad,

vejez,

sobrevivencia,

enfermedad,

accidentes,

incapacidad, invalidez, nupcias, muerte, retiro y cesantía o paro forzoso, de manera oportuna y con calidad de excelencia en el servicio prestado, dentro del marco legal que lo regula.

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Visión. El Instituto Venezolano de los Seguros Sociales, bajo la inspiración de la justicia social y de la equidad para toda la población, avanza hacia la conformación de la nueva estructura de la sociedad, garantizando el cumplimiento de los principios y normas de la Seguridad Social a todos los habitantes del país. El compromiso social y el sentido de identificación con la labor que se realiza, debe ser la premisa fundamental en todos los servicios prestados. Fuente: (http://www.ivss.gov.ve/ivss/mision_vision.html)

De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas. 1. Seguros sobre las personas: Es un contrato bilateral que se establece entre el asegurado y el asegurador o compañía, el cual esta basado en la duración o eventualidades de la vida del asegurado. Este contrato se confecciona por la compañía de seguros y es aceptada en todas sus partes por el asegurado. El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida. °

Seguro sobre la vida cuando el riesgo cubierto es la misma existencia de la persona asegurada, en dos formas distintas: el riesgo cubierto es la muerte del asegurado o bien el riesgo es la supervivencia del asegurado después de una determinada fecha. Se pueden contratar ambos riesgos simultáneamente.

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Seguro de accidentes, cuando el riesgo que se quiere prevenir es la posibilidad de sufrir un menoscabo físico personal como consecuencia de un accidente.

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Seguros de enfermedad y de asistencia sanitaria. Con el de enfermedad se prevé el cobro de la cantidad estipulada en el caso de que llegue a padecerse una enfermedad más los gastos de asistencia médica y farmacéutica. El de asistencia sanitaria consiste en que la entidad asegurada prestará directamente ese tipo de servicio en el caso de que el asegurado llegue a padecer alguna dolencia. Se puede asegurar también el riesgo de sufrir una invalidez, estableciendo el pago de una cantidad para el caso de la invalidez permanente absoluta o total y cantidades a determinar según un baremo o escala si la invalidez es parcial. Estos seguros pueden contratarse individualmente o en grupo, y sobre uno mismo o sobre otras personas, aunque en el caso de seguro sobre la muerte de otra persona se precisa el consentimiento escrito de ésta.

Clasificación de los seguros de vida, a) conforme al riesgo que cubren •

Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aquél el importe del seguro.

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Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. También puede convenirse el pago de una renta periódica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano.

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Seguros mixtos: Constituyen una combinación de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a él si supervive a esa fecha.

b) según que cubran a una o más cabezas o

Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada.

o

Sobre dos o más cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de dos o más personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras.

c) atento al número de personas amparadas por la póliza o

Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto.

o

Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos.

d) Según las cláusulas adicionales o

Seguros con cláusulas adicionales: De acuerdo con estas cláusulas la póliza puede prever otros beneficios.

o

Seguros sin cláusulas adicionales: Son aquellos cuyas pólizas solo prevé el seguro de muerte, vida o mixto.

2. Seguro sobre las cosas Seguros de Transporte: Puede ser marítimo pluvial, terrestre y aéreo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compañía indemniza al propietario de los medios de transporte los daños que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misión por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. También cubre este seguro los daños o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes. Si bien el origen del seguro de transporte puede decirse que se pierde en la noche de los tiempos, se sabe que nace a la sombra del transporte marítimo, con una forma llamada "préstamo a la gruesa". Según esta fórmula, los comerciantes adelantaban en oro o especies una cantidad al jefe de una expedición marítima, de la que resarcían al feliz regreso de la misma. En la Edad Media se produjeron algunos avances importantes como el libro del Consulado del Mar publicado en Barcelona en el siglo XV, que se ocupaba de temas de responsabilidad en el transporte marítimo, pero no es hasta el siglo XVII en Londres, con la creación en un café londinense de la comunidad de aseguradores denominada Lloyd's, cuando el seguro toma la importancia que tiene. •

Seguro de automóviles: Es la modalidad del seguro que ampara los daños o pérdidas causados o sufridos por el vehiculo. El seguro de automóviles tiene dos aspectos principales a saber: a) Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daños producidos a cosas de estos. Si el dueño del automotor

asegurado, causa por accidentes daños corporales o la muerte de un tercero, la compañía responde hasta un determinado importe. La indemnización por daños materiales es más reducida. b) El Seguro del Automóvil casco: Cubre las perdidas o daños sufridos por el vehículos asegurado por causas externas especialmente choques o colisiones (hacer llamado) o por delitos contra la propiedad. Tiene dos principales coberturas: Perdida total y Cobertura amplia. °

Incendio, accidente y robo: la póliza ampara al propietario del vehículo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daños sufridos por al automotor.

°

Otras coberturas opcionales: a) Accesorios: con el pago de una prima adicional se puede cubrir todos aquellos accesorios que el asegurado haya incorporado al vehículo asegurado. b) Defensa Legal: Cubre los gastos de defensa del conductor y de liberación del vehiculo en caso de accidentes del transito con lesionados, muertos o daños o a un bien público de la nación. c) Accidentes personales ocupantes del Vehiculo: Ampara las lesiones o la Muerte del pasajero que ocupará el puesto correspondiente en el momento del accidente. d) Servicio de grúas las 24 horas: es la asistencia vial.

Los seguros de vehículos se caracterizan por asegurarse a valor convenido, excepto el primer año de fabricación en el cual se asegura por el precio de mercado. •

Seguro Marítimo: Son los que amparan los riesgos del casco de la embarcación propiamente; los transporte que ella efectúe bien de personas cosas; y la responsabilidad civil que se pueda derivar de un siniestro cubierto por el seguro.

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Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compañía aseguradora indemniza al asegurado por el daño que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional. El monto del resarcimiento se determina por las siguientes normas: o Para los edificios, por su valor en la época del siniestro. o Para las mercaderías elaboradas por el asegurado, según el costo de fabricación. Para otras mercaderías, por el precio de adquisición. o Para los animales, por el valor que tenían cuando se produjo el siniestro; para las materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales conforme a los precios medios en el día del siniestro. o Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso, herramientas y máquinas, por su valor en el momento del siniestro. En Venezuela la póliza básica cubre los riesgos de incendio y/o rayos, explosión, caída de aeronaves, daños causados por los agentes de

extinción y el humo. Para complementar esta cobertura existen las cláusulas adicionales como cobro de prima o también llamadas líneas aliadas, que son las siguientes:

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Terremoto

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Motín, disturbios laborales y daños maliciosos.

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Inundación

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Daños por agua

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Extensión de Cobertura

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Deterioro de bienes refrigerados

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Rotura de Vidrios o anuncios

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Otros intereses asegurables.

Seguro contra granizo: Las plantaciones pueden resultar muy dañadas, con la caída del granizo, por lo cual este seguro presta un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra este riesgo. Solo se indemniza por los daños que causa el granizo sin tener en cuenta las pérdidas que pueda haber originado las lluvias o el viento.

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Seguros de Robo, Hurto, Asalto y Atraco: Es el seguro que tiene por objetivo amparar al asegurado por las consecuencias del robo, hurto, asalto y atraco a la propiedad asegurada. Esta propiedad asegurada debe constar de mercancías, mobiliarios y en general de bienes muebles que sean objeto del comercio

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Seguros Empresariales y patronales: Mediante este seguro de Responsabilidad Empresarial el Asegurador se compromete a cubrir los riesgos mencionados en la condiciones particulares y anexos, y a reembolsar al Tomador, o al Asegurado, las cantidades de dinero que

tenga que pagar a cualquiera de sus trabajadores o a sus Beneficiarios en virtud de los establecido en el Capítulo IX de la Ley Orgánica de Prevención, Condiciones y Medio Ambiente de Trabajo, hasta por la suma asegurada indicada como límite en el Cuadro Póliza. Las sumas aseguradas bajo la Póliza de seguro empresarial para los riesgos de Muerte, Incapacidad Absoluta y Permanente, Incapacidad Absoluta y Temporal, Incapacidad Parcial Permanente e Incapacidad Parcial Temporal, están determinadas en cada caso por lo establecido en los Parágrafos Primero y Segundo del Artículo 33 de la Ley Orgánica de Prevención, Condiciones y Medio Ambiente de Trabajo. Igualmente, en los casos de secuelas o deformaciones permanentes provenientes de enfermedades profesionales o accidentes de trabajo que hayan vulnerado la facultad humana del trabajador, más allá de la simple pérdida de su capacidad de ganancias, se consideran equiparable a las lesiones incapacitantes propiamente dichas, en el grado que determine la Reglamentación de la correspondiente Ley, siendo el monto del Seguro para estos casos el que fija el Parágrafo Tercero del Artículo de la Ley aquí indicado. En consecuencia, estas sumas serán el límite máximo de responsabilidad del Asegurador. La enfermedad o accidente profesional sufrido por un trabajador del Tomador o el Asegurado diera lugar a indemnización por cualquiera de los riesgos amparados bajo la cobertura básica de esta Póliza, en adición a la misma el Asegurador reembolsará al Tomador o al Asegurado, las sumas que razonablemente hubiera pagado por concepto de gastos médicos usuales, razonables y acostumbrados, relacionados con la atención de dicho trabajador, entendiéndose por

tales sumas al costo promedio calculado por el Asegurador de los gastos médicos, quirúrgicos y hospitalarios de las clínicas ubicadas en una misma área geográfica, que sean de la misma categoría o equivalente a aquella en donde fue atendido el trabajador del Tomador o del Asegurado, los cuales correspondan a una intervención o tratamiento igual o similar, libre de complicaciones, y que de acuerdo a las condiciones de esta Póliza se encuentren cubiertos. Dicho promedio será calculado sobre la base de las estadísticas que tenga el Asegurador de los gastos facturados en el mes calendario inmediatamente anterior a la fecha en que el trabajador incurrió en dichos gastos, incrementados según el Índice de Precios al Consumidor del Banco Central de Venezuela registrado en el mismo mes, o a los baremos de los Centros Hospitalarios que se encuentren vigentes para la mencionada fecha. Cuando este promedio no pueda ser obtenido, el gasto médico usual y acostumbrado razonable será el monto facturado. ANÁLISIS DEL GRUPO El ser humano desde sus primeros pasos en la historia ha buscado cubrir sus necesidades de seguridad, material, personal, familiar, etc. Con el pasar de los años esta búsqueda se ha intensificado y especializado, es tanto así, que actualmente existe una diversidad de clases de seguro, que pretenden garantizar la seguridad del hombre y sus semejantes, así como sus pertenencias materiales. Si bien es cierto que existe esta variedad de seguros, el asegurado debe a parte de buscar la contratación de estos, informarse de cuales son las situaciones que realmente cubren estos seguros, para poder disfrutar de

todas las ventajas que estos ofrecen y percibir la tranquilidad de contar con este instrumento en sus vidas. El servicio de seguro más ampliamente demandado y ofrecido por las empresas de seguros, es el de las personas, como por ejemplo, HCM ya que se trata del cuidado en la salud e integridad física del asegurado y sus familiares, en caso de requerirlo, ya que los organismos del estado hasta ahora no ha podido dar respuesta eficiente a sus asegurados. Entre los otros seguros de personas, los de vida también están a la orden del día. El resto de los seguros estarían dirigidos a las cosas o propiedades de los asegurados, los cuales serán demandados o no, según el ramo empresarial en el cual se ubique el asegurado y su estatus social. Los cuales se encuentran dirigidos a otorgarle mayor tranquilidad del asegurado, sobre su vehiculo, avión, buque, casa, edificio u otro cualquier patrimonio, del cual sea dueño. Las empresas aseguradoras de alguna manera brindan una mayor tranquilidad y respaldo, ellas se han vuelto con el correr de los años de gran necesidad para la colectividad. ARTICULO (NOVEDAD)- APORTE

Proteja su patrimonio Muchos pequeños negocios descuidan el tema de los seguros y se exponen Joyce M. Rosenberg /AP 13 de enero de 2008

NUEVA YORK.— Los seguros son una de las necesidades más importantes para los

pequeños negocios; aun así, hay muchos dueños de pequeñas empresas que lo pasan por alto. Ya sea un seguro para la interrupción en el negocio o por daños a la propiedad, los dueños tienden a olvidarlo o a no tener una cobertura suficiente, aun cuando esto puede poner sus compañías y sus patrimonios en riesgo. Otro problema es que los dueños de los negocios no reevalúan sus necesidades de seguro de acuerdo con el crecimiento de sus empresas —es más fácil sólo pagar la prima y borrar de la lista esa preocupación—. Claire Wilkinson, vicepresidenta del Instituto de Información de Seguros, un grupo comercial con sede en Nueva York, dijo que uno de los mayores problemas en el área es el seguro de interrupción de negocio. Esta clase de cobertura, que podría usted necesitar comprar por separado del paquete estándar de seguros de negocio, puede ser crítica tras un desastre natural, fuego o apagón que pone al negocio fuera de operación. El seguro de interrupción de negocio cubre las ganancias perdidas y los gastos de operación, tales como salarios, que deben ser pagados cuando la compañía no puede operar. "Mucha gente no piensa en la pérdida de ingreso que puede sufrir si hay un fuego que puede interrumpir la operación del negocio", dijo Wilkinson, agregando que entre otras cosas, el seguro de interrupción del negocio puede cubrir los gastos de tener que operar temporalmente en otra ubicación. Otro error serio y común sobre seguros ocurre entre los dueños de negocios que operan en casas, quienes creen que sus pólizas de seguro de vivienda cubren los accidentes que puedan ocurrir al negocio. No es verdad, si un mensajero se cae y se lástima en su propiedad mientras deja un paquete para su negocio, usted no está protegido a menos que compre una póliza de responsabilidad comercial separada. Sin embargo, quienes operan un negocio en casa pueden incluir en sus pólizas de vivienda lo que cubriría el equipo, tales como computadoras. Si usted usa su auto familiar para el negocio, podría enfrentar la misma situación con su póliza de seguro de auto. Seguro de la propiedad para cubrir las pérdidas de equipo y un seguro de responsabilidad por lesiones personales. Dependiendo de la clase de edificio en el que se encuentre su negocio, o de la clase de negocio, usted podría necesitar cobertura especial. Si es probable que su negocio se vea afectado por un desastre natural, tal vez debería comprar una póliza por separado para inundaciones o terremotos.

Dependiendo de la industria o profesión, podría necesitar una cobertura especial para las actividades de su negocio. Por ejemplo, si está en el negocio de exportación, podría considerar un seguro de crédito de exportación para proteger a su compañía en caso de que un cliente en el exterior no le pague. Si está en el negocio de la comida, debe asegurarlo por si hay un apagón y los alimentos se echan a perder. Si está en la industria de la manufactura, es probable que pueda necesitar un seguro de responsabilidad por los productos. Si está en una profesión, el estado podría requerirle un seguro mínimo por mala práctica. Algunas compañías deciden comprar pólizas por posibles asuntos relacionados con los empleados, tales como cargos por acoso sexual. __________________________________________________________________________

El artículo tomado de la página (http://www.laopinion.com/negocios/) presenta la situación que se vive actualmente en New York, donde las pequeñas empresas han descuidado tan importante paso como lo es el asegurar sus empresas. Destaca la importancia de asegurarse de acuerdo a la ubicación física de la empresa, y separado de las necesidades personales, como son los seguros en las viviendas cuando tiene las empresas dentro de ellas.

CONCLUSIÓN

Es importante asegurarse, ya que podemos protegernos de eventos adversos que pudieran ocurrir; sin embargo esto no garantiza, que ese evento (que se conoce como Siniestro) no nos pueda pasar. La suma asegurada (el dinero que se le entregará al Asegurado, en caso de que ocurra el siniestro) sólo le ayudará para que las consecuencias económicas de esos eventos no le perjudiquen ni a éste, ni a su familia o a otras personas. Después de todo, el seguro es un instrumento financiero. Si bien es cierto que al tener un seguro de gastos médicos el Asegurado no será inmune a las enfermedades, si contará con los recursos para su curación y rehabilitación e, incluso, podría obtener una cantidad de dinero que compensará los días que no pudo trabajar. Si contrata un seguro de vida y agrega el beneficio de invalidez total y permanente no se convierte en inmortal; pero si queda invalido, tendrá una fuente de ingresos que le permitirá mantenerse y sacar adelante a su familia. Si muere, su familia podrá continuar con el nivel de vida que tenía mientras el Asegurado la mantenía.

MAPA CONCEPTUAL

BIBLIOGRAFÍA DONATI, cit. en: Halperin, Isaac (1966) “Contrato de Seguro”. Ediciones Depalma. Buenos Aires. www.sudeseg.gob.ve www.monografias.com www.villaveiran.com/secciones.php?xs=145 www.vacs-seguros.com.ar www.ivss.gov.ve www.wikipedia.com