Despre Credite

Despre credite, creditare si cerinte – conditii generale

Credite – Export Credit pentru export: • destinat finantarii necesitatilor curente ale clientilor ocazionate de activitatea de export, acordat in conditiile existentei contractelor externe pentru livrari de produse la export, cu modalitati de plata asiguratorii (acreditiv irevocabil, scrisoare de garantie bancara) si incasarea valutei prin Banci comerciale din Romania Banca: • acorda acest credit persoanelor juridice numai dupa prezentarea comunicarii de la o societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de banca, privind deschiderea acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de credit, sau alte forme de plata garantate bancar Pentru obtinerea acestui tip de credit, agentii economici vor depune la unitatile teritoriale ale bancii la care se adreseaza, o documentatie de credit conform celei prezentate mai jos, de obtinere a creditelor si a comunicarii de la o societate bancara din tara sau din strainatate, agreata de banca, privind deschiderea acreditivului de export irevocabil, in favoarea beneficiarului de credit, sau alte forme de plata garantate bancar. Garantii solicitate de banca pentru acordarea creditului: • cesionarea in favoarea bancii a contractelor comerciale care au fost finantate prin acordarea creditului • situatia fluxului de lichiditati cash-flow • garantii materiale reale Conditii de acordare: • se acorda pe termen de 12 luni (cu exceptia creditelor pentru produsele cu ciclu lung de fabricatie) • se acorda pentru un volum ce nu va depasi 80% din valoarea contractelor de aprovizionare • se conditioneaza acordarea creditului de asigurarea impotriva riscului comercial de neplata, atunci cand banca considera necesar, pe toata perioada de creditare, de catre orice institutii specializate din tara; asigurarea impotriva riscului de tara este obligatorie pentru contractele de export incheiate cu parteneri din alte tari (exceptie fac cele din categoria “A” nominalizate de BNR Credite - de forfetare Creditul de forfetare: • prin care un vanzator sau prestator de servicii isi vinde creantele in valuta pe care le are fata de un cumparator sau beneficiar, unei societati bancare sau institutii financiare specializate, contra unei taxe de forfetare • se acorda persoanelor juridice cu activitate de export, indiferent de forma de proprietate • se acorda pentru un termen de maxim 5 ani Caracteristici: • titlurile de credit (cambii, bilete la ordin etc.) propuse la forfetare sunt emise, de regula, pe termen mediu sau lung • valoarea la care posesorul titlului cedeaza prin aceasta operatiune de forfetare se negociaza intre

1

banca si clientul sau (exportatorul) si se aproba de consiliul de administratie al posesorului • banca va putea primi la analiza in vederea forfetarii titluri care indeplinesc urmatoarele conditii: o posesorul titlului sa fie client al bancii o titlul sa fie acceptat legal la plata o intervalul de timp dintre momentul prezentarii la forfetare si scadenta titlului sa nu depaseasca 3 ani o titlul sa fie avalizat de catre o banca de prim rang din strainatate, agreata de BNR, sau in favoarea tragatorului sa existe o scrisoare de garantie bancara emisa de o astfel de banca o titlurile care nu indeplinesc conditiile de a fi forfetate nu vor fi primite de banca • taxa de forfetare se determina luand in calcul valoarea titlului, numarul de zile calendaristice intre data forfetarii si a scadentei si nivelul dobanzii pentru valuta respectiva • la stabilirea taxei de forfetare se ia in calcul si o marja globala de risc calculata in functie de conditiile contractului de import-export, avandu-se in vedere riscurile comerciale, economice si politice Clientul: Clientul va prezenta bancii, pentru initierea operatiunii de forfetare, titlul de credit insotit de o cerere de forfetare care va cuprinde, pe langa datele de identificare ale beneficiarului si ale trasului: • data emiterii titlului • scadenta titlului • mentiunea prin care beneficiarul se obliga sa achite bancii contra serviciului prestat, taxa de forfetare si comisioanele aferente • va prezenta la banca titlul in vederea forfetarii cu cel putin 15 zile lucratoare inainte de scadenta Linii de credite Linii de credite • functioneaza in sistem revolving • se pot efectua trageri si rambursari pe toata perioada de valabilitate a liniei de credit, cu conditia ca soldul zilnic sa nu depaseasca volumul liniei de credit aprobat Caracteristici: Se acorda in lei si valuta, persoanelor juridice indiferent de forma de proprietate, cu obligativitatea indeplinirii urmatoarelor conditii: • sa inregistreze performante financiare corespunzatoare si sa aiba un serviciu bun al datoriei • sa fie clienti permanenti ai bancii si sa efectueze operatiuni de incasari si plati in lei si valuta, prin banca • sa dispuna de capital social varsat de cel putin 10 milioane lei, iar platile si incasarile sa aiba, prin natura activitatii, caracter permanent • sa aiba o evolutie crescatoare a indicatorilor de bonitate • se pot acorda pe perioade de 180 de zile sau 360 de zile, cu posibilitatea prelungirii valabilitatii pe noi perioade, chiar daca se depasesc 12 luni de la acordarea primului credit • rata dobanzii este revizuibila, in functie de costul resurselor de finantare si serviciul datoriei Banca va solicita un set de documente necesare pentru obtinerea creditului, format din: • cererea de creditare • bilantul contabil, raportul de gestiune si contul de profit si pierdere pe ultimii 2 ani • ultimele situatii privind “ Rezultatele financiare” si “ Situatia patrimoniului “ • balanta de verificare pe ultima luna • bugetul de venituri si cheltuieli • situatia prognozata a platilor si incasarilor in valuta aferente perioadei pe care se solicita creditul portofoliul de contracte comerciale Conditii de creditare: • creditul se acorda prin cont separat de imprumut "linii de credite" • volumul liniei de credit, in cazul creditarii de ansamblu a activitatii curente, se determina in functie de cifra de afaceri aferenta perioadei de creditare si durata medie de incasare a clientilor • rulajul creditor (rambursarile din credit) realizat pe ultimele 180 de zile sa fie cel putin la nivelul plafonului aprobat, in cazul liniilor de credit aprobate pe acest termen • se vor constitui garantii asiguratorii reale de tipul ipotecilor de rang I si/sau gajul asupra activelor din patrimoniul societatii si in mod obligatoriu se va cesiona in favoarea bancii cashflow-ul rezultat din activitatea curenta

2

Credite - pentru Leasing Creditul pentru activitatea de leasing: • este acordat pe o perioada de 3-5 ani, in lei si valuta, societatilor de leasing care au incheiat cu utilizatorii contracte de leasing financiar, in limita a maxim 85% din valoarea bunului care face obiectul contractului de leasing • are ca scop sustinerea financiara a procesului investitional chiar in lipsa unor fonduri necesare Pentru obtinerea acestui tip de credit, agentii economici vor depune la unitatile teritoriale ale Bancii o documentatie de credit conform celei prezentate la "conditii generale de obtinere a creditelor", a contractului sau pre-contractului de achizitionare a bunului si a pre-contractului de leasing. Conditii de creditare: • finantarea sa se asigure numai in baza existentei cererii de inchiriere a acestor echipamente (precontract de leasing) • analiza bonitatii societatii de leasing • societatea comerciala sa participe cu resurse proprii de minim 15% • creditul se garanteaza cu gaj/ipoteca asupra bunului achizitionat, cesiune de creanta asupra incasarilor din contractul de leasing, cesiune de creanta asupra incasarilor din polita de asigurare contra riscului de naplata (risc financiar) si cesiune de creanta asupra incasarilor din polita de asigurare a bunului; politele de asigurare se vor incheia cu o societate de asigurare-reasigurare agreata de banca • rambursarea creditului se face in rate lunare sau trimestriale in functie de prevederile contactului de leasing, iar plata dobanzilor se face lunar Credite - Finantare stocuri Credit pentru finantarea stocurilor sezoniere: • este acordat clientilor persoane juridice si are ca obiect achizitionarea de stocuri de materii prime si produse de provenienta agricola si agroalimentara ce se consuma intr-o perioada mai mare de un trimestru, dar fara a se depasi 12 luni de la constituire, pentru care exista contracte si comenzi ferme. Credit pentru finantarea stocurilor temporare: • se acorda in conditiile existentei unor cauze economice care au determinat formarea stocurilor si generarea cheltuielilor cu caracter temporar • se acorda in lei sau valuta, clientilor persoane juridice, indiferent de forma de proprietate, pe o perioada de maxim 360 de zile, cu exceptia clientilor din sfera comertului cu amanuntul pentru care banca poate acorda credite pe o perioada de maxim 180 de zile • acordarea creditului se face prin contul separat de imprumut, ce se debiteaza pe masura angajarii creditului in limita plafonului aprobat Pentru obtinerea acestui tip de credit, agentii economici vor depune la unitatile teritoriale ale bancii la care se adreseaza, o documentatie de credit conform celei prezentate la "conditii generale de obtinere a creditelor". Rata anuala perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare. Dobanda perceputa poate fi modificata de catre banca pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare (banca poate acorda dobanzi preferentiale in functie de specificul activitatii si de bonitatea clientului). Credite - Pentru cumpararea de actiuni Pot beneficia de credite pentru cumpararea de actiuni, persoanele juridice de drept privat romane, clienti ai bancii, indiferent de forma de proprietate cu un standing financiar ridicat si serviciul datoriei bun. • finantarea poate acoperi cel mult 70% din valoarea totala a investitiei, 30% fiind sursele proprii care trebuie sa existe in cont la momentul aprobarii creditului Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit va cuprinde, pe langa documentele prevazute in "conditiile generale de creditare" si urmatoarele: • anuntul publicitar de vanzare, care sa cuprinda si metoda de privatizare aplicata • dosarul de prezentare a societatii comerciale ale carei actiuni sunt vandute • orice modificari facute de vanzator in dosarul de prezentare • contractul de vanzare/cumparare de actiuni incheiat cu Fondul Proprietatii de Stat, Societatea de Investitii Financiare sau o societate de intermediere valori mobiliare, dupa caz

3

• orice modificari intervenite in contractul de vanzare/cumparare Dobanzi, taxe si comisioane: Rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare. Credite - de trezorerie Credit de trezorerie pentru valuta vanduta: • credit acordat pentru vanzarea de valuta la vedere (spot) Caracteristici: • se acorda in lei persoanelor juridice, indiferent de forma de proprietate, pe o perioada de 2 zile • volumul creditului se determina in functie de platile exigibile in intervalul de timp pana la incasarea in lei a valutei vandute la cursul cotat ferm de banca si acceptat de client, diminuat cu dobanzile si comisioanele aferente precum si cu sumele cesionate pentru stingerea altor obligatii Conditii de creditare: • cererea de credit depusa de clienti trebuie insotita de o copie a ordinului de vanzare a valutei (spot) acceptat de banca • se acorda numai in cazul in care agentii economici nu au cesionat incasarile valutare pentru stingerea altor obligatii de plata sau acestea nu au fost angajate pentru rambursari de credite Dobanzi si taxe : • rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare Credite - de scont Creditul de scont • se adreseaza clientilor persoane juridice, fiind destinat finantarii activitatilor comerciale Banca: • pune la dispozitia posesorilor creantei, inainte de scadenta, valoarea efectelor de comert (cambie si bilet la ordin), mai putin taxa de scont • accepta la scontare titluri care indeplinesc urmatoarele conditii cumulative: o posesorul titlului sa fie client al bancii o titlul sa fie acceptat legal la plata o intervalul de timp dintre momentul prezentarii la scontare si scadenta titlului sa nu depaseasca un an o pentru a accepta la plata efecte de comert la care trasul este clientul altei societati bancare, titlul va trebui avalizat de catre societatea bancara ce il deserveste pe tras Avantaje: • posibilitatea incasarii creantelor inaintea scadentei titlurilor de credit (cambie si bilet la ordin) • taxa de scont ramane neschimbata indiferent de modificarile survenite pe toata perioada creditarii Clientul: • trebuie sa prezinte titlurile la banca, cu cel putin 15 zile lucratoare inainte de scontare (perioada necesara analizei bonitatii platitorului) • va achita taxa de scont, care se determina in functie de valoarea titlului si termenul existent intre data scontarii si cea a scadentei titlului Credite - pentru echipamente Credite pentru echipament pe termen mediu si lung • se acorda clientilor persoane juridice, indiferent de forma de propietate, pe o perioada de maxim 5 ani pentru creditele pe termen mediu si de maxim 15 ani pentru creditele pe termen lung; • finantarea poate acoperi cel mult 85% din valoarea totala a investitiei, 15% fiind sursele proprii. Avantaje: • creditul completeaza sursele proprii, pentru acoperirea cheltuielilor privind lucrarile de constructiimontaj, modernizari, retehnologizari si achizitii de noi utilaje • consultanta gratuita Documentatia necesara efectuarii analizei economico-financiare a solicitantului de credit va cuprinde, pe langa documentele prevazute in "conditiile generale de creditare" si urmatoarele: • studiu de fezabilitate • documentatia tehnico-economica a obiectivului de investitii • proiectarea surselor pana la rambursarea creditului

4

• proiectia fluxului de lichiditati • actele privind situatia juridica a terenului Conditii de creditare: • acordarea esalonata a creditului, in functie de efectuarea cheltuielilor de investitii • asigurarea surselor pentru rambursarea si plata dobanzilor aferente creditelor la scadentele stabilite Dobanzi, taxe si comisioane: • rata anuala a dobanzii perceputa de banca poate fi modificata de catre aceasta, pe intreaga perioada de creditare, in functie de costurile resursei de finantare Credite - facilitati de cont Creditul pentru facilitati de cont Creditele pentru facilitati de cont in lei reprezinta credite pe perioade scurte si foarte scurte de timp pana la 30 de zile calendaristice, acordate agentilor economici care din anumite cauze, justificate economic, nu pot face temporar fata platilor.

23/07/2009

Mircea Halaciuga, Esq. http://arbitraj.webs.com/ 0040.724581078

5