Bank Indonesia, Laporan Pengawasan Perbankan 2008
This document was uploaded by user and they confirmed that they have the permission to share it. If you are author or own the copyright of this book, please report to us by using this DMCA report form. Report DMCA
Overview
Download & View Bank Indonesia, Laporan Pengawasan Perbankan 2008 as PDF for free.
More details
- Words: 41,322
- Pages: 130
LPP
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Visi : “Menjadi lembaga bank sentral yang dapat dipercaya secara nasional maupun internasional melalui penguatan nilai-nilai strategis yang dimiliki serta pencapaian inflasi yang rendah dan stabil”
Misi : “Mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah melalui pemeliharaan kestabilan moneter dan pengembangan stabilitas sistem keuangan untuk pembangunan jangka panjang yang berkesinambungan”
Nilai-nilai Strategis Organisasi Bank Indonesia : “Nilai-nilai yang menjadi dasar Bank Indonesia, manajemen dan pegawai untuk bertindak dan atau berperilaku, yang terdiri atas Kompetensi, Integritas, Transparansi, Akuntabilitas dan Kebersamaan”
ii
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Daftar Isi
Daftar Isi Kata Pengantar . .........................................................................................................................................................
vii
Bab 1 Gambaran Umum............................................................................................................................................
1
Bab 2 Struktur dan Kinerja Perbankan........................................................................................................................
9
Perkembangan Struktur Perbankan..................................................................................................................
11
Bank Umum..............................................................................................................................................
11
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
14
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
14
Perkembangan Kinerja Perbankan....................................................................................................................
15
Bank Umum..............................................................................................................................................
15
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
18
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
20
Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah (MKM)...............................................................................
22
Bab 3 Kebijakan dan Regulasi Perbankan...................................................................................................................
25
Kebijakan Perbankan 2008...............................................................................................................................
27
Implementasi Kebijakan...................................................................................................................................
28
Boks.3.1.Undang-Undang No 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.................................................
29
Kebijakan dalam Kondisi Krisis Global..............................................................................................................
30
Boks.3.2.Kebijakan untuk Mengatasi Dampak Krisis Global.......................................................................
32
Implementasi Arsitektur Perbankan Indonesia...................................................................................................
33
Pilar 1 - Penguatan Struktur Perbankan Nasional.......................................................................................
36
Pilar 2 - Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan.................................................................................
39
Pilar 3 - Peningkatan Fungsi Pengawasan Bank..........................................................................................
41
Pilar 4 - Peningkatan Kualitas Manajemen dan Operasional Perbankan......................................................
42
Pilar 5 - Pengembangan Infrastruktur Perbankan.......................................................................................
42
Boks.3.3.Pengembangan SDM Sektor Perbankan Bank Indonesia........................................................
45
Pilar 6 - Peningkatan Perlindungan Nasabah..............................................................................................
47
Bab 4 Pengawasan Perbankan..................................................................................................................................
51
53
Sistem Pengawasan Bank ................................................................................................................................
Bank Umum..............................................................................................................................................
53
Boks.4.1. Penanganan Bank Century...................................................................................................
61
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
62
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
63
Fit and Proper Test...........................................................................................................................................
68
Bank Umum..............................................................................................................................................
68
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
69
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
70
Perkembangan Penanganan Bank Dalam Likuidasi...........................................................................................
70
Penanganan BPR dalam Likuidasi...............................................................................................................
71
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
iii
Daftar Isi
Sistem Informasi Perbankan.............................................................................................................................
71
Peningkatan Sistem Informasi Manajemen Sektor Perbankan Bank Indonesia (SIM-SPBI)............................
71
Rencana Pengembangan Sistem Informasi Perbankan................................................................................
74
Investigasi dan Mediasi Perbankan...................................................................................................................
75
Investigasi Perbankan................................................................................................................................
75
Mediasi Perbankan....................................................................................................................................
77
Boks.4.2. Penanganan dan Koordinasi Tindak Pidana Perbankan.........................................................
77
Bab 5 Arah Kebijakan Perbankan 2009......................................................................................................................
81
Prospek Perbankan...........................................................................................................................................
83
Arah Kebijakan Perbankan 2009......................................................................................................................
84
Bank Umum..............................................................................................................................................
84
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
87
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
88
1.
Peraturan Perbankan........................................................................................................................................
91
2.
Indikator Utama Perbankan.............................................................................................................................. 101
3.
Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan.......................................................................................................... 107
Lampiran
Glosari ....................................................................................................................................................................... 113
iv
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Daftar Tabel dan Grafik
Daftar Tabel dan Grafik Tabel 1.1 Indikator Utama Perbankan 2.1 Modal Inti Bank Umum
3.1. Perkembangan Program Linkage 3.2 Perkembangan Data SID Tahun 2006 – 2008
2.2 Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank
4.1. Perkembangan Profil Risiko Bank
2.3 Pangsa Aset Berdasarkan Kepemilikan Bank
4.2. Risk Control System Bank
Umum 2.4 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset 2.5 Jumlah Bank Akuisisi Asing Berdasarkan Total Aset 2.6 Perkembangan Jumlah Kantor Bank Syariah 2.7 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR Konvensional 2.8 Penyebaran BPR Konvensional 2.9 Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset
4.3. Hasil Pemeriksaaan Pelaksanaan GCG 4.4. Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC 4.5. Status Pengawasan Bank Umum 4.6. Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum 4.7 Hasil penilaian Profil Risiko Bank Umum Syariah 4.8 Perkembangan Penilaian Implementasi KYC Bank Umum Syariah 4.9 Tingkat Kesehatan BUS 4.10 Hasil Pemeriksaan Faktor Manajemen BPR Konvensional 4.11 Penilaian Penerapan KYC BPR Konvensional
2.10 Perkembangan Kredit per sektoral
4.12 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR
2.11 Perkembangan Indikator Perbankan Syariah (BUS
4.13 Peringkat Kesehatan BPR Konvensional
dan UUS)
4.14 Fit and Proper Test Bank Umum
2.12 Perkembangan Indikator BPR Syariah
4.15 Fit and Proper Test Bank Umum Syariah
2.13 Perkembangan Kredit
4.16 Rekapitulasi Fit and Proper Test Pemegang Saham
2.14 Perkembangan Indikator BPR 2.15 Perkembangan Kinerja BPR Terhadap Bank Umum 2.16 Perkembangan Kredit MKM
Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional 4.17 Progress Pengawasan BDL 4.18 Statistik Perkembangan Hasil Investigasi 4.19 Koordinasi Tingkat Pusat dan Daerah 4.20 Mediasi Perbankan
Grafik 2.1 Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)
3.1 Quantitative Impact Study
2.2 Perkembangan NPL 2.3 Struktur DPK Desember 2008
4.1 Perkembangan Penanganan Kasus Tipibank
2.4 Perkembangan DPK
4.2 Data Baki Debet (KLBI/TSL) Posisi 31 Desember
2.5 Struktur Kredit Desember 2008 2.6 Perkembangan Kredit 2.7 Perkembangan Aktiva Produktif 2.8 Pendapatan Operasional Bank
2008 4.3 Data Baki Debet KLB dan TSL Posisi 31 Desember 2008 4.4 Hasil Pemeriksaan KLBI dan TSL 2008
2.9 CAR, BOPO dan ROA
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
v
halaman ini sengaja dikosongkan
vi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kata Pengantar
Kata Pengantar Dengan mengucapkan puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa yang senantiasa melimpahkan rahmat dan hidayahNya, buku Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) tahun 2008 yang merupakan bagian dari transparansi dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik dapat diterbitkan. Melalui laporan ini diharapkan para pemangku kepentingan dapat memperoleh gambaran yang cukup jelas upaya yang di tempuh beserta pencapaiannya terkait dengan pelaksanaan tugas Bank Indonesia sesuai yang di amanatkan oleh Undang Undang khususnya dalam mengatur dan mengawasi Bank di Indonesia Secara umum, kinerja perbankan sepanjang 2008 relatif stabil, meskipun harus diakui bahwa krisis keuangan global memberikan dampak negatif kepada perekonomian Indonesia sebagaimana pengaruhnya yang telah meluas ke seluruh dunia. Namun demikian apabila dilihat dari indikator-indikator utama perbankan, ternyata masih cukup menggembirakan. Total asset perbankan masih tumbuh 16,3%, jumlah kredit meningkat 29,5% dan dana pihak ketiga bertambah 16,1%. Demikian pula dengan kondisi profitabilitas dan permodalan perbankan yang masih terjaga pada tingkat yang relatif tinggi, yakni 2,3% (Return on Asset) dan 16,2% (Capital Adequacy Ratio). Di sisi lain, NPL gross perbankan justru mengalami penurunan menjadi 3,8%, meski harus tetap diperhatikan potensi memburuknya kinerja perbankan di masa yang akan datang. Untuk itu, Bank Indonesia terus mewaspadai perkembangan krisis keuangan global ke depan dengan melakukan langkah-langkah antisipatif untuk dapat mengatasinya. Untuk menjamin tetap terjaganya ketahanan perbankan, kebijakan dan langkah-langkah strategis untuk melaksanakan fungsi pengawasan yang efektif harus tetap ditingkatkan. Koordinasi antara Pemerintah dan Bank Indonesia menjadi suatu keniscayaan agar stabilitas sistem keuangan di Indonesia tetap kokoh dalam menghadap dampak lanjutan krisis. Kerjasama yang telah terjalin dalam kerangka membentengi pertahanan sistem perbankan selama tahun 2008 ini, telah memberikan pembelajaran kepada kita agar dapat mengambil suatu keputusan yang tepat dan bijak sehingga bisa memberikan manfaat yang terbaik bagi masyarakat di tengah suasana ketidakpastian. Keberadaan sistem perbankan yang stabil merupakan penyangga utama terpeliharanya sistem keuangan nasional. Untuk itu pertumbuhan ekonomi yang diperkirakan akan melambat, hendaknya dapat didukung oleh perbankan yang stabil sehingga mampu berperan sebagai katalisator pertumbuhan ekonomi melalui kegiatan pembiayaan sektor riil. Hal ini dapat mengejawantahkan harapan “back to basics” bahwa sektor keuangan tidaklah dapat dilepaskan dari akarnya, yakni kegiatan ekonomi riil. Selain itu, upaya melanjutkan upaya konsolidasi perbankan akan tetap diupayakan untuk membangun struktur perbankan Indonesia yang lebih kuat. Di masa yang akan datang, sudah tergambar tantangan dan ketidakpastian yang akan kita hadapi bersama. Namun keyakinan dan optimisme kita untuk berbuat yang lebih baik diharapkan akan mampu memperkuat ketahanan sektor keuangan, melalui berbagai upaya yang salah satunya adalah membangun regulasi dan pengawasan kepada perbankan yang lebih efektif, sehingga pada gilirannya sektor keuangan akan makin kuat dan sehat serta dapat mendukung pertumbuhan ekonomi nasional. Jakarta, Mei 2007 DEPUTI GUBERNUR BANK INDONESIA INDONES IA Muliaman D. Hadad
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
vii
halaman ini sengaja dikosongkan
Bab 1 Gambaran Umum
Gambaran Umum
Bab 1
Bab 1 Gambaran Umum Secara keseluruhan, kinerja perbankan sepanjang 2008 masih relatif stabil, meski menghadapi tekanan akibat krisis keuangan global yang dampaknya semakin meluas. Meningkatnya fungsi pengawasan dan kerjasama dengan otoritas terkait yang disertai penerbitan beberapa peraturan oleh Bank Indonesia dan Pemerintah cukup efektif menjaga ketahanan perbankan dari dampak negatif gejolak pasar keuangan tersebut. Perbankan berhasil meningkatkan fungsi intermediasinya dan melaksanakan proses konsolidasi perbankan dengan hasil yang positif. Permodalan semakin kuat dan jumlah jaringan
Kinerja perbankan stabil tercermin dari
kantor terus meningkat. Selama tahun 2008 secara
indikator utama perbankan yang tetap tumbuh.
keseluruhan, modal inti minimum bank umum sebesar
Meski mendapat tekanan dampak krisis global, peran
Rp80 miliar telah terpenuhi dan Bank Indonesia terus
perbankan dalam mendorong pertumbuhan ekonomi
mengupayakan pencapaian pemenuhan modal inti
masih positif. Dengan profitabilias dan permodalan
minimum sebesar Rp100 milyar. Jumlah jaringan kantor
perbankan yang tetap terjaga di level yang cukup tinggi
perbankan terus meningkat dari 9.626 kantor menjadi
meski sedikit menurun, yakni masing-masing 2,3%
10.752 kantor, meskipun jumlah bank berkurang dari
Return on Asset (ROA) dan 16,2% Capital Adequacy
128 bank menjadi 124 bank. Hal ini antara lain karena
Ratio (CAR), industri perbankan cenderung melakukan
sebanyak 7 bank telah melakukan merger terkait dengan
penyaluran kredit yang lebih tinggi dari penghimpunan
implementasi kebijakan kepemilikan tunggal diperbankan
Dana Pihak Ketiga (DPK). Bank umum mencatat
Indonesia. Sementara perbankan syariah mengalami
pertumbuhan kredit sebesar Rp308,0 triliun (29,5%)
pertambahan sebanyak 3 unit usaha syariah (UUS), dan
sementara DPK tumbuh sebesar Rp242,6 triliun (16,1%),
melalui konversi 2 UUS menambah jumlah bank umum
sehingga total aset meningkat sebesar Rp324.1 triliun
syariah (BUS) dari 3 menjadi 5 BUS. Selain itu, jumlah
(16,3%). Sementara itu, perbankan syariah mencatat
bank pembiayaan rakyat syariah (BPRS) meningkat dari
pertumbuhan total aset, pembiayaan dan DPK yang
114 BPRS menjadi 131 BPRS.
relatif pesat, yakni masing-masing sebesar Rp13,0 triliun
Peta kepemilikan bank umum berubah seiring
(35,6%) triliun, Rp11,3 triliun (42,1%) dan Rp8,8 triliun
implementasi kebijakan kepemilikan tunggal.
(31,6%). Demikian pula industri BPR, tetap mampu
Terkait dengan implementasi kebijakan kepemilikan
mendukung pembiayaan kegiatan ekonomi, khususnya
tunggal diperbankan Indonesia, jumlah bank yang
dalam skala Mikro Kecil dan Menengah (MKM). Dengan
dimiliki Pemerintah dan nasional sebanyak 75 bank
profitabilitas dan permodalan industri BPR selama tahun
masih lebih banyak dari jumlah bank yang dimiliki pihak
2008 yang cukup baik, yakni 2,6% (ROA) dan 23,3%
asing, yakni 49 bank, meskipun berdasarkan total aset
(CAR), jumlah Kredit yang meningkat sebesar Rp4,9
pangsa bank yang dimiliki pihak asing meningkat dari
triliun (24,0%), sementara DPK meningkat Rp2,6 triliun
42% menjadi 48%.
(14,0%).
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
3
Bab 1
Gambaran Umum
Kredit MKM pada posisi Desember 2008
kedua tahun 2008. Hal ini berpotensi membahayakan
tumbuh lebih tinggi dari tahun lalu. Sejalan dengan
stabilitas sistem keuangan dan perekonomian nasional.
langkah kebijakan mengoptimalkan fungsi intermediasi
Untuk meningkatkan peran Bank Indonesia sebagai
khususnya peningkatan penyaluran kredit kepada
lender of the last resort , maka dilakukan langkah-langkah
UMKM, jumlah kredit MKM tumbuh sebesar Rp136.6
penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan pemberian
triliun, atau lebih tinggi dibandingkan pertumbuhan di
fasilitas likuiditas bagi bank umum, yaitu Fasilitas Likuiditas
tahun 2007 sebesar Rp96.2 triliun. Dilihat pangsanya,
Intrahari Bagi bank umum (FLI), Fasilitas Pendanaan Jangka
pada tahun 2008 pangsa kredit MKM mencapai 49,5%
Pendek Bagi bank umum (FPJP), dan Fasilitas Pembiayaan
dari total kredit perbankan lebih kecil dibandingkan
Darurat Bagi bank umum (FPD). Terbitnya peraturan
pangsa kredit MKM pada tahun 2007 sebesar 51,2%.
tersebut juga melengkapi mekanisme Jaring Pengaman
Di sisi lain NPL gross kredit MKM menurun dari 3,7%
Sistem Keuangan (JPSK) sebagaimana diamanatkan
pada 2007 menjadi 3.2%, NPL gross kredit MKM tahun
dalam Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang
2008 ini lebih rendah apabila dibandingkan NPL gross
(Perppu) No.4 Tahun 2008 tentang JPSK. Penerbitan
total kredit perbankan yang sebesar 3,8%.
beberapa peraturan tersebut merupakan bagian dari
Perkembangan kinerja industri perbankan yang
jaring pengaman keuangan (financial safety net) yang
positif selama tahun 2008 merupakan daya dukung
diperlukan dalam rangka memelihara stabilitas sistem
pencapaian langkah kebijakan Bank Indonesia
keuangan. Sementara itu Pemerintah juga mendukung
selanjutnya. Masih positifnya kinerja perbankan
penanganan antisipasi krisis melalui langkah-langkah:
mencerminkan langkah kebijakan Bank Indonesia di
(1) menunda pelaksanaan mark to market, (2) meninjau
bidang perbankan tahun 2008 yang tetap difokuskan pada
aturan pembelian kembali (buy back) saham perusahaan
langkah untuk lebih mengoptimalkan fungsi intermediasi
publik, (3) membeli kembali saham-saham BUMN, (4)
dalam rangka meningkatkan peran perbankan dalam
meningkatkan likuiditas APBN melalui pencairan anggaran
perekonomian, sembari terus memantapkan proses
kementerian dan lembaga, serta (5) mengupayakan
konsolidasi perbankan berjalan cukup baik. Dengan
penegakan hukum pasar modal.
pencapaian kinerja perbankan tersebut, langkah kebijakan
Secara umum implementasi Arsitektur
dalam periode waktu 5 tahun yang telah ditetapkan
Perbankan Indonesia (API) pada tahun 2008 telah
Bank Indonesia pada tahun 2008 dengan fokus pada
berjalan sesuai dengan arah yang ditetapkan. Dengan
3 hal, yaitu: (1) melanjutkan proses konsolidasi dan
penekanan pada upaya penguatan struktur perbankan
penataan kembali struktur industri perbankan nasional,
nasional, peningkatan akses kredit, dan pemberdayaan
(2) menetapkan arah pengembangan industri BPR ke
nasabah melalui edukasi masyarakat di bidang perbankan
depan, dan (3) menetapkan langkah-langkah dalam
pencapaian program API menggembirakan.
upaya mempercepat pertumbuhan perbankan syariah, diharapkan dapat dicapai dengan baik.
4
Sistem pengawasan perbankan menjadi lebih baik. Dalam era globalisasi, Bank Indonesia telah
Berbagai langkah kebijakan antisipatif
menerapkan sistem pengawasan yang berlaku secara
menghadapi krisis global cukup efektif. Berbagai
internasional dengan mengacu kepada Basel Core
langkah antisipasi kondisi perekonomian global yang sedang
Principles, yakni sistem pengawasan berbasis risiko (Risk
dilanda krisis telah dilakukan. Likuiditas yang semakin ketat
Based Supervison) dan sistem pengawasan terkonsolidasi
dan semakin tertekannya nilai tukar rupiah menunjukkan
(Consolidated Supervison). Dengan demikian industri
dampak krisis global yang semakin meluas sejak paruh
perbankan di Indonesia dapat disejajarkan dengan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Gambaran Umum
sistem yang berlaku di negara-negara lain, sehingga
Berdasarkan hasil pengawasan menunjukkan
dapat meningkatkan ketahanan dan daya saing industri
kondisi perbankan relatif lebih baik. Dibandingkan
perbankan nasional.
dengan posisi sebelumnya, maka persentase jumlah bank
Secara umum perbankan mampu menangani
umum dengan status pengawasan Normal meningkat dari
risiko dengan baik. Hal ini antara lain ditunjukkan oleh
77,2% menjadi 82,4%. Demikian pula tingkat kesehatan
hasil penilaian terhadap profil risiko bank umum yang
bank umum relatif menjadi lebih baik dibandingkan
cenderung tergolong Moderat yakni 86,6%, atau lebih
tahun lalu. Persentase jumlah bank mayoritas tergolong
baik dibandingkan tahun lalu sebesar 79,5%. Sementara
Baik (58,8%), dengan persentase jumlah bank umum
untuk profil bank umum syariah menunjukkan sebanyak
yang tergolong Cukup Baik meningkat dari 32,3%
66,7% yang tergolong Moderat dan sisanya sebesar
menjadi 38,7%, dan yang tergolong Kurang Baik
33,3% yang tergolong Tinggi. Hal ini terkait adanya
turun dari 6,3% menjadi 0,8%. Sedangkan tingkat
penambahan dua bank umum syariah baru. Selanjutnya,
kesehatan bank umum syariah, kondisinya sama dengan
hasil penilaian risiko BPR berdasarkan indikator kualitas
tahun sebelumnya yakni 66,7% tergolong Baik dan
aktiva produktif menunjukkan BPR relatif dapat mengelola
33,3% Cukup Baik. Sementara Industri BPR mengalami
risiko dengan baik yang tercermin dari persentase kualitas
peningkatan kualitas tingkat kesehatan. Jumlah BPR yang
aktiva produktif yang diklasifikasikan terhadap total
tergolong Sehat meningkat dari sebesar 73,8% menjadi
aktiva produktif yang cukup rendah yakni sebesar 6,4%,
78,5% yang disertai penurunan pada BPR yang tergolong
atau jauh di bawah ambang batas kategori BPR dengan
Kurang Sehat dan Tidak Sehat.
kualifikasi buruk (> 12,6%).
Penyempurnaan kerangka kerja sistem
Penerapan Good Corporate Governance (GCG)
pengawasan terus dilakukan. Dalam rangka
perbankan semakin membaik. Dibandingkan tahun
meningkatkan efektifitas fungsi pengawasan, upaya
lalu hasil penilaian penerapan GCG lebih baik, antara
penyempurnaan pengawasan dilakukan secara
lain ditunjukkan dengan meningkarnya jumlah bank
komprehensif dengan cara bertahap, disertai dengan
yang tergolong Baik, yaitu dari 38,8% menjadi 44,6%,
penyempurnaan organisasi, peningkatan kompetensi SDM
sedangkan yang tergolong Tidak Baik turun dari 4,3%
dan penyempurnaan peraturan yang dilengkapi petunjuk
menjadi 0,8%.
pelaksanaannya. Selain itu, untuk memastikan bahwa
Pelaksanaan prinsip Know Your Customer (KYC)/Anti Money Laundering (AML) bank umum cukup baik. Meskipun masih terdapat beberapa hal yang perlu ditingkatkan, hasil penilaian implementasi prinsip KYC/AML dibandingkan tahun lalu relatif membaik. Hal ini antara lain ditunjukkan dengan meningkatnya persentase jumlah bank yang tergolong Baik dari 9,8%
Bab 1
industri perbankan di Indonesia dapat tumbuh secara sehat dan kuat, Bank Indonesia terus mengupayakan pelaksanaan fungsi pengawasan secara sistematis dan berkesinambungan yang disertai peningkatan kompetensi SDM pengawas bank khususnya dalam rangka persiapan implementasi Basel II, Pernyataan Standar Akuntansi Keuangan (PSAK) 55 dan PSAK 50.
menjadi 14,3%. Sementara pada bank umum syariah
Fungsi pengawasan Bank Indonesia
menunjukkan seluruhnya Cukup Baik 100%. Selanjutnya
ditingkatkan seiring kondisi krisis global. Bank
secara umum penerapan prinsip KYC/AML BPR Cukup
Indonesia melakukan beberapa langkah antisipatif yang
Baik, antara lain ditunjukkan oleh persentase jumlah
difokuskan pada aspek pemantauan likuiditas baik
BPR yang tergolong Cukup Baik meningkat dari 55,9%
secara harian, mingguan, maupun bulanan. Pemantauan
menjadi 61,4%.
intensif dilakukan terhadap perkembangan pos-pos
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
5
Bab 1
Gambaran Umum
tertentu neraca, dan melakukan analisa tentang sumber dan penggunaan dana, termasuk pula analisa terhadap transaksi PUAB dan pemantauan Secondary Reserve vs DPK. Selain itu, pengawas juga melakukan pengawasan secara langsung dalam bentuk pemeriksaan khusus (special on-site examination) atas transaksi valuta asing yang dilakukan bank-bank yang memiliki eksposur yang cukup besar. Hal ini disertai langkah pembinaan kepada bank untuk segera melakukan langkah-langkah strategis untuk mencegah menurunnya tingkat likuiditas. Prospek perbankan 2009 masih akan tetap positif. Masih dominannya posisi perbankan sebagai salah satu katalisator pertumbuhan ekonomi melalui pembiayaan terhadap sektor riil membuat kinerja perbankan diperkirakan masih akan tetap positif pada tahun 2009 ini. Namun dibalik optimisme tersebut, perlu diwaspadai potensi tren peningkatan terhadap Non Performing Loan (NPL) perbankan yang pada akhirnya dapat menggerus modal bank. Menyikapi hal tersebut, Bank Indonesia akan segera melakukan beberapa langkah proaktif, baik dalam upaya untuk tetap menjaga kemampuan bank dalam menyalurkan kreditnya maupun dalam upaya untuk memitigasi potensi risiko yang akan berdampak terhadap perbankan nasional. Disamping itu, Bank Indonesia juga berkomitmen untuk tetap melanjutkan dan mensukseskan program konsolidasi untuk mewujudkan perbankan yang sehat, kuat, dan kompetitif. Kedepan, arah kebijakan perbankan akan tetap difokuskan pada penguatan sistem perbankan nasional. Di tengah kondisi krisis global yang masih berlangsung, Bank Indonesia akan menempuh langkah kebijakan dalam rangka : (a) memperkuat ketahanan bank dalam menghadapi risiko operasional dengan memasukkan aspek risiko operasional dalam perhitungan kecukupan modal dalam rangka Basel II, (b) meningkatkan transparansi kondisi keuangan bank dan laporan keuangan bank, (c) memperkuat manajemen risiko bank, dan (d) mempertajam proses konsolidasi perbankan nasional.
6
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Gambaran Umum
Bab 1
Tabel 1.1 Indikator Utama Perbankan
Indikator Utama Total Aset (T Rp) DPK (T Rp) - Giro (T Rp) - Tabungan (T Rp) - Deposito (T Rp) Aktiva Produktif (T Rp) - Kredit * (T Rp) - S B I (T Rp) - FASBI (T Rp) - SSB + Tagihan Lainnya (T Rp) - Antar Bank Aktiva (T Rp) - Penyertaan (T Rp) NII bulanan (T Rp) PPAP (T Rp) CAR (%) Kredit/AP (%) NPLs Gross (%) NPLs net (%) ROA (%) NIM (NII/AP) (%) BOPO (%) LDR (%)
Des - 06 1.693,5 1.287,0 338,0 333,9 615,1 1.556,2 832,9 179,0 38,6 342,9 156,8 5,9 7,7 39,2 20,5 53,5 7,0 3,6 2,6 0,5 86,4 64,7
Des - 07 1.986,5 1.510,7 405,5 438,5 666,7 1.792,0 1.045,7 203,9 46,8 350,2 139,8 5,6 8,9 41,3 19,3 58,4 4,6 1,9 2,8 0,5 78,8 69,2
Des - 08 2.310,6 1.753,3 430,0 498,6 824,7 2.170,9 1.353,6 166,5 71,9 358,5 213,8 6,6 10,8 47,5 16,2 62,4 3,8 1,5 2,3 0,5 84,1 77,2
(+/-)
(%)
Des’07 - Des’08 324,1 242,6 24,5 60,0 158,0 379,0 308,0 (37,3) 25,0 8,3 74,0 1,0 1,9 6,2 (3,1) 4,0 (0,9) (0,5) (0,4) 0,0 5,3 8,0
16,3 16,1 6,0 13,7 23,7 21,1 29,5 (18,3) 53,5 2,4 53,0 17,9 22,0 14,9
*) Termasuk chanelling
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
7
halaman ini sengaja dikosongkan
Bab 2 Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bab 2
Bab 2 Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri perbankan nasional yang terus dilaksanakan menghasilkan pencapaian yang cukup baik. Perkembangan kinerja industri perbankan relatif stabil dengan ketahanan yang terjaga meski menghadapi tekanan akibat gejolak krisis keuangan global yang dampaknya semakin meluas sejak paruh kedua tahun 2008. Meski jumlah bank berkurang akibat merger dalam rangka pemenuhan kebijakan kepemilikan tunggal, jumlah jaringan kantor bank terus meningkat. Seiring dengan itu, industri perbankan masih mampu meningkatkan penyaluran kreditnya dengan tingkat profitabilitas dan permodalan yang terjaga, sehingga dapat memberikan nilai tambah bagi perekonomian. PERKEMBANGAN STRUKTUR PERBANKAN Tujuan program konsolidasi perbankan adalah mewujudkan industri perbankan yang sehat, kuat, dan efisien, sehingga dapat memberikan kontribusi dan nilai tambah yang lebih besar bagi perekonomian nasional, serta meningkatkan kemampuan untuk bersaing dengan bank-bank lain di tingkat regional dalam rangka mengantisipasi penerapan Masyarakat Ekonomi ASEAN pada tahun 2015. Untuk itu, Bank Indonesia antara lain menetapkan jumlah modal inti minimum yang harus dipenuhi oleh semua bank umum yang beroperasi di Indonesia, yaitu sebesar Rp80 miliar pada akhir tahun 2007 dan sebesar Rp100 miliar pada akhir tahun 2010, melalui penerbitan PBI No.7/15/PBI/2005 dan PBI No.9/16/PBI/2007 tentang Jumlah Modal Inti Minimum Bank Umum.
Bank Umum
modal intinya semula berada dibawah Rp80 miliar secara prinsip seluruhnya telah memenuhi ketentuan tersebut, bahkan beberapa diantaranya telah memiliki modal diatas Rp100 miliar. Pemenuhan ketentuan ini terutama dicapai dengan penambahan modal dari pemegang saham lama dan akuisisi oleh investor baru. Sementara itu, upaya merger sebagai salah satu cara pemenuhan modal inti minimum belum menjadi pilihan utama. Selanjutnya untuk memastikan pemenuhan ketentuan modal inti minimum Rp80 miliar, selama tahun 2008 Bank Indonesia telah melakukan pemeriksaan terhadap sejumlah bank. Berdasarkan hasil pemeriksaan tersebut diketahui dana yang disetorkan oleh pemegang saham lama maupun investor baru guna memenuhi modal inti minimum Rp80 miliar telah seluruhnya efektif dan dapat diperhitungkan dalam modal inti bank. Pemenuhan kebijakan Kepemilikan Tunggal di
Pemenuhan modal inti minimum bank umum
Perbankan Indonesia dilakukan dengan cara merger.
sebesar Rp80 milyar terutama dengan cara
Pada tahun 2008, jumlah dan kepemilikan bank umum
penambahan modal dari pemegang saham lama dan
mengalami perubahan sebagai dampak pelaksanaan
akuisisi oleh investor baru. Menindaklanjuti penetapan
konsolidasi perbankan khususnya pemenuhan kebijakan
modal inti minimum diatas, bank-bank umum yang
kepemilikan tunggal (single presence policy - SPP).
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
11
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Tabel 2.1 Modal Inti Bank Umum
Desember 2006 Modal Inti
Jumlah bank
> Rp. 10Triliun
Desember 2007 Jumlah bank
%
Desember 2008 Jumlah bank
%
3
2,3
4
3,1
6
4,8
Rp. 1 T s.d Rp. 10 T
25
19,2
28
21,9
33
26,6
Rp. 100 M s.d < Rp. 1 T
63
48,5
68
53,1
62
50,0
Rp. 80 M - < Rp. 100 M
8
6,2
28
21,9
23
18,6
31
23,8
0
0,0
0
0,0
130
100,0
128
100,0
124
100,0
< Rp. 80 M Jumlah
Dalam kebijakan Kepemilikan Tunggal maka setiap pihak hanya dapat menjadi Pemegang Saham Pengendali pada 1 (satu) bank. Untuk memenuhi kebijakan ini bank terutama melakukan dengan cara merger. Selama tahun 2008 sebanyak 7 bank telah melakukan merger yaitu: 1. PT. Bank Harmoni International ke dalam PT. Bank Index Selindo, yang merupakan kelanjutan akuisisi yang dilakukan sebelumnya. 2.
PT. Bank Haga dan PT. Bank Hagakita ke dalam PT. Bank Rabobank International Indonesia.
3.
PT. Bank Lippo, Tbk. ke dalam PT. Bank Niaga, Tbk., yang selanjutnya berubah nama menjadi PT. Bank CIMB Niaga, Tbk. Dengan demikian, selama tahun 2008 jumlah
bank umum termasuk Bank Umum Syariah berkurang sebanyak 4 bank menjadi 124 bank. Jumlah jaringan kantor bank terus meningkat. Dibandingkan akhir tahun 2007, secara keseluruhan jumlah jaringan kantor bank umum meningkat sebanyak 1.126 kantor. Peningkatan jumlah kantor tertinggi adalah pada kelompok BUSN Devisa sebanyak 502
Tabel 2.2 Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank
Kelompok Bank ( Category of Bank )
Des 2007
Des 2008
Bank Persero (State Owned Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 5 5 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 2760 3081 BUSN Devisa (Foreign Exchange Commercial Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 33 32 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 4673 5175 BUSN Non Devisa (Non-Foreign Exchange Commercial Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 36 35 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 742 842 BPD (Regional Development Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 26 26 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 1241 1307 Bank Campuran (Joint Venture Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 17 16 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 79 168 Bank Asing (Foreign Owned Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 11 10 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 131 179
kantor. Sementara itu, jumlah kantor bank di Luar Negeri
Total Jumlah Bank (Total Banks) 128 124 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 9626 10752
sebanyak 17 kantor.
Jumlah Bank Umum Konvensional
kantor dan disusul oleh Bank Persero sebanyak 321
Jumlah Bank Umum Syariah Ket. Tidak termasuk BRI Unit Desa
12
%
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
125
119
3
5
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bab 2
Tabel 2.3 Pangsa Aset Berdasarkan Kepemilikan Bank Umum
Desember 2007 Pemilik
Jumlah
Total Aset (T Rp)
Desember 2008 Total Aset (T Rp)
Jumlah
Pangsa
Pangsa
Pemerintah 1)
31
912
45,9%
31
1.033
44,7%
Lokal
52
238
12,0%
44
168
7,3%
Asing 2)
45
836
42,1%
49
1.109
48,0%
Industri
128
1.986
100,0%
124
2.310
100,0%
1) Termasuk Bank BUMN dan BPD 2) Termasuk kantor cabang bank asing, bank campuran dan bank akuisisi asing 3) Sumber: LBU
Tabel 2.4 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset
Desember 2007 Jenis bank yang dikuasai Asing
Jumlah
Total Aset (T Rp)
Pangsa thd Bank Asing
Desember 2008 Pangsa thd Industri
Jumlah
Total Aset (T Rp)
Pangsa thd Bank Asing
Pangsa thd Industri
KC Bank Asing
11
176
21,0%
8,9%
10
233
21,0%
10,1%
Bank Campuran
17
91
10,9%
4,6%
16
120
10,8%
5,2%
Bank Akuisisi Asing
17
569
68,1%
28,6%
23
756
68,2%
32,7%
Total
45
836 100,0%
42,1%
49
1.109 100,0%
48,0%
1.986
2.310
Industri
Kepemilikan pihak domestik dalam peta
yang dimiliki pihak asing sebesar 68,2%, relatif tetap
kepemilikan perbankan di Indonesia masih lebih
dibandingkan pangsanya pada akhir tahun 2007. Apabila
besar dibandingkan kepemilikan pihak asing. Jumlah
dilihat dari jumlah bank akuisisi asing berdasarkan total
bank milik Pemerintah dan pihak nasional masih lebih
aset selama 3 tahun terakhir, kelompok bank dengan
banyak daripada bank yang dimiliki pihak asing yaitu
total aset diatas Rp50 triliun, kelompok bank dengan total
masing-masing 75 dan 49 bank. Namun jika dilihat dari
aset antara Rp1 triliun sampai dengan Rp10 triliun dan
presentase nilai aset terhadap total aset perbankan pihak
kelompok bank dengan total asset dibawah Rp1 Triliun
domestik dan pihak asing memiliki presentase yang
menunjukkan peningkatan yang signifikan, sebaliknya
hampir sama yaitu masing-masing 52% dan 48%.
kelompok bank dengan total aset antara Rp10 triliun
Diantara bank yang dimiliki oleh pihak asing,
sampai dengan Rp50 triliun mengalami penurunan.
pangsa bank akuisisi asing lebih besar. Bank akuisisi asing memiliki pangsa berdasarkan total aset bank
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
13
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Tabel 2.5 Jumlah Bank Akuisisi Asing Berdasarkan Total Aset
Desember 2006 Total Aset
Jumlah bank
%
Desember 2007 Jumlah bank
%
Desember 2008 Jumlah bank
%
> Rp. 50 Trilyun
2
15,4%
4
23,5%
6
26,1%
Rp. 10 T s.d Rp. 50 T
7
53,8%
5
29,4%
6
26,1%
Rp. 1 t s.d Rp. 10 T
3
23,1%
5
29,4%
7
30,4%
< Rp. 1 Trilyun
1
7,7%
3
17,7%
4
17,4%
17
23
Total Bank
13
Perbankan Syariah
jaringan kantor tetap meningkat. Sampai dengan
Pertumbuhan jaringan kantor perbankan
akhir Desember 2008, jumlah BPR berkurang menjadi
syariah cukup pesat dengan bertambahnya 2 (dua)
1.772 BPR dengan jaringan kantor sebanyak 3.367
bank syariah. Jumlah Bank Umum Syariah bertambah
kantor yang terdiri dari 1.772 kantor pusat, 803 kantor
dari 3 (tiga) bank menjadi 5 (lima) bank yaitu dengan
cabang dan 792 kantor kas. Penurunan jumlah BPR
masuknya BRI Syariah dan Bukopin Syariah. Disamping
terutama terjadi karena konsolidasi internal industri BPR
itu, bertambah pula 1 (satu) Unit Usaha Syariah, sehingga
yaitu dilakukannya konsolidasi dan merger sehingga
jaringan kantor BUS dan UUS melonjak sebesar 34% dari
penurunan jumlah tersebut tidak mengurangi jangkauan
711 kantor menjadi 953 kantor. Peningkatan jumlah
pelayanan BPR.
jaringan kantor dialami pula oleh BPRS yang pada tahun 2007 berjumlah 114 BPRS menjadi 131 BPRS atau meningkat sebesar 14,9%.
Keterangan
Tabel 2.6 Perkembangan Jumlah Kantor Bank Syariah
Kelompok Bank
2006
2007
2008
Bank Umum Syariah
3
3
5
Unit Usaha Syariah
20
26
27
Jumlah Kantor BUS dan UUS
636
711
953
Jumlah Layanan Syariah
456 1.195
1.470
BPRS
105
114
Tabel 2.7 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR Konvensional
2007
2008
Jumlah BPR
1.817
1.772
Jumlah Kantor Pusat
1.817
1.772
Jumlah Kantor Cabang
641
803
Jumlah Kantor Kas
792
792
3.250
3.367
Jumlah Kantor
131 Bank Indonesia terus berupaya mendorong penyebaran BPR di seluruh wilayah Indonesia. Hal ini
Bank Perkreditan Rakyat
14
bertujuan agar masyarakat khususnya sektor usaha mikro,
Konsolidasi internal industri BPR
kecil dan menengah semakin dapat merasakan manfaat
mengakibatkan jumlah BPR menurun karena
pelayanan BPR. Apabila dibandingkan akhir tahun 2007
merger/konsolidasi dan likuidasi, namun jumlah
keberadaan BPR yang belum merata penyebarannya dan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
masih terkonsentrasi di wilayah Jawa dan Bali sedikit demi
PERKEMBANGAN KINERJA PERBANKAN
sedikit mengalami pergeseran, yakni semula 1.374 BPR
Bank Umum
(75,6%) menjadi 1.322 (74,6%). Pergeseran tersebut
Kinerja perbankan sepanjang 2008 masih
disebabkan karena selama tahun 2008, sejumlah 25
relatif stabil. Terjaganya stabilitas perbankan di
dari 36 izin usaha pendirian BPR baru (69,4%) berlokasi
tengah kondisi pasar keuangan global yang bergejolak,
di luar Jawa Bali, adanya merger/konsolidasi 64 BPR di
tercermin pada beberapa indikator utama perbankan
Jawa Bali menjadi 8 BPR dan pencabutan izin usaha 4
yang tetap tumbuh positif. Total aset perbankan tumbuh
BPR di Jawa Bali.
Rp324,1triliun (16,3%) menjadi Rp2.310,6 triliun, DPK
Bab 2
tumbuh Rp242,6 triliun (16,1%) menjadi Rp1.753,3 triliun, sementara kredit tumbuh Rp308,0 triliun (29,5%)
Tabel 2.8 Penyebaran BPR Konvensional
Keterangan
2007 Jml
menjadi Rp1.353,6 triliun. Kredit tumbuh lebih tinggi dibandingkan
2008 %
Jawa Bali Luar Jawa Bali
1.374 443
75,6 24,4
Total
1.817 100,0
Jml
%
DPK. Kenaikan kredit yang lebih tinggi dibandingkan
1.322 450
74,6 25,4
DPK khususnya di paruh pertama 2008, menyebabkan
1.772 100,0
membiayai sebagian kreditnya. Kondisi ini tercermin
perbankan menggunakan secondary reserve untuk pada kepemilikan SBI sampai dengan Agustus 2008 yang terus turun. Namun demikian seiring dengan kenaikan
Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliar meningkat.
suku bunga simpanan sejak paruh kedua 2008, DPK
Selama tahun 2008, jumlah BPR yang memiliki total aset
kembali mengalami pertumbuhan yang signifikan pada
di atas Rp10 miliar meningkat sebanyak 115 BPR menjadi
akhir tahun.
669 BPR atau 37,8% dari total BPR pada akhir 2008. Sementara hanya sebagian kecil BPR atau tidak sampai 5% BPR yang beroperasi dengan total aset di bawah Rp1
������ ��� ���
miliar. Fakta tersebut menjadi bukti atas kemampuan BPR
���
untuk bertahan dan meningkatkan kinerjanya sekalipun
���
dengan instrumen produk dan pelayanan yang relatif terbatas, baik jenis maupun keragamannya.
���
������
��� ��� ��� �� ��
Tabel 2.9 Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset
Keterangan s.d Rp1miliar >Rp1m - Rp5m >Rp5m - Rp10m >Rp10 miliar Total
2007 Jml 85 651 527 554
������ ������ ������ ������ ������ ������ ������ ������ ������
Grafik 2.1 Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)
2008 % 4,7 35,8 29,0 30,5
1.817 100,0
Jml 56 536 511 669
% 3,2 30,2 28,8 37,8
1.772 100,0
Kualitas kredit relatif terjaga. Rasio NPL gross dan net mengalami penurunan masing-masing sebesar 0,9% dan 0,5% menjadi 3,8% dan 1,5% dibandingkan 2007. Namun demikian, kondisi ekonomi global dan domestik yang kurang menguntungkan menyebabkan kenaikan nominal NPL, terutama sejak triwulan IV-2008.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
15
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Grafik 2.2 Perkembangan NPL
Grafik 2.3 Struktur DPK Desember 2008
Kenaikan DPK terutama berasal dari kenaikan deposito. Sepanjang tahun 2008 DPK tumbuh 16,1% lebih rendah dibandingkan tahun 2007 yang tumbuh sebesar 17,4%. Kenaikan DPK terutama berasal dari deposito yang tumbuh sebesar 23,7%. Hal ini terkait dengan upaya perbankan menarik dana masyarakat untuk membiayai kenaikan kredit yang cukup pesat. Sementara itu, giro dan tabungan masing-masing tumbuh 6% dan 13,7%. Sampai dengan Desember 2008 deposito masih
Grafik 2.4 Perkembangan DPK
mendominasi DPK dengan pangsa 47%. Sektor listrik dan pengangkutan mengalami pertumbuhan tertinggi. Kecenderungan penurunan
signifikan pada tahun 2008 sebesar 29,5%. Dari sisi
suku bunga yang terjadi sepanjang 2007 yang disertai
sektoral, pertumbuhan kredit paling tinggi terjadi pada
dengan berbagai insentif untuk meningkatkan penyaluran
sektor listrik dan pengangkutan walupun pangsa kredit
kredit berkontribusi pada pertumbuhan kredit yang cukup
masih didominasi oleh sektor lain-lain dan industri.
Tabel 2.10 Perkembangan Kredit per sektoral
Sektor Perdagangan Lain-lain Industri Pengangkutan Konstruksi Pertanian Jasa Dunia Usaha Jasa Sosial Pertambangan Listrik
16
Posisi (Triliun Rp) 2006
2007
163,4 227,7 184,0 27,1 33,1 45,2 78,4 12,0 14,1 7,2
216,9 284,0 205,6 36,8 44,1 56,9 109,7 13,9 26,2 7,9
2008 259,6 369,6 271,2 62,6 58,8 67,2 152,3 15,7 32,2 18,5
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pertumbuhan (%) 2006 20,3 9,3 7,4 36,4 22,6 21,5 8,0 20,2 73,4 34,5
2007 32,7 24,7 11,7 36,0 33,3 26,0 39,9 15,3 86,2 9,7
2008 19,7 30,2 31,9 70,0 33,3 18,1 38,8 13,4 22,9 133,3
Pangsa (%) 2006 20,6 28,7 23,2 3,4 4,2 5,7 9,9 1,5 1,8 0,9
2007 21,6 28,3 20,5 3,7 4,4 5,7 11,0 1,4 2,6 0,8
2008 19,9 28,3 20,7 4,8 4,5 5,1 11,6 1,2 2,5 1,4
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bab 2
surat-surat berharga turun sebesar 3% menjadi 16,5%, sedangkan pangsa penempatan bank pada SBI dan FASBI turun 3,0% menjadi 11,0%. Penurunan pangsa surat-surat berharga dan SBI terkait dengan indikasi penggunaan surat-surat berharga dan SBI untuk membiayai penyaluran kredit.
100%
Grafik 2.5 Struktur Kredit Desember 2008
90% 80% 70% 60%
0.4
0.3
0.3
10.1
7.8
9.1
9.3
8.4
9.8
19.5
19.8
18.8
18.0
16.5
14.0
10.3
8.1
7.3
11.0
58.4
60.5
63.4
66.0
62.4
Des 07
Mar 08
Jun 08
Sep 08
22.0 14.0
0.3
0.3
0.3
50% 40% 30%
53.5
20% 10% 0% Des 06 Kredit
SBI+Fasbi
SSB
Antar Bank Aktiva
Dec 08 Penyertaan
Grafik 2.7 Perkembangan Aktiva Produktif
Profitabilitas perbankan masih relatif baik. Grafik 2.6 Perkembangan Kredit
Rata-rata bulanan NII selama 2008 mencapai Rp9,4 triliun, lebih tinggi dari 2007 yang sebesar Rp8 triliun. Pendapatan operasional bank tetap didominasi oleh
Kredit masih didominasi oleh kredit modal kerja. Kredit masih didominasi oleh kredit modal kerja dengan pangsa kredit sebesar 52% diikuti kredit konsumsi 28% dan kredit investasi 20%. Meskipun demikian, pertumbuhan kredit tertinggi pada tahun 2008 terjadi untuk kredit investasi (37,4%) diikuti kredit konsumsi (29,9%) dan kredit modal kerja (28,4%). Kenaikan aktiva produktif terutama bersumber dari kredit. Selama 2008, aktiva produktif naik Rp379 triliun atau tumbuh 21,1%, terutama didorong oleh kenaikan kredit yang menyumbang sekitar 81% dari kenaikan aktiva produktif. Peran kredit yang signifikan tersebut menyebabkan pangsa kredit dalam aktiva
pendapatan bunga meskipun pangsanya menurun bila dibandingkan tahun sebelumnya, yaitu dari 80,1% menjadi 77,0%. Diantara pendapatan bunga, pendapatan bunga dari kredit masih mendominasi, terutama karena adanya peningkatan kredit yang cukup besar pada 2008. Akibatnya, pangsa pendapatan bunga kredit naik dari 64,7% menjadi 70,8%. Meskipun NII meningkat, ROA justru turun dari 2,8% (Desember 2007) menjadi 2,3% (Desember 2008) karena peningkatan asset selama 2008 yang lebih besar dibandingkan dengan peningkatan laba. Sementara rasio BOPO mengalami peningkatan dari 78,8% (Desember 2007) menjadi 84,1% (Desember 2008), terutama karena pembentukan PPAP.
produktif meningkat dari 58,4% pada 2007 menjadi 62,4% pada 2008. Sementara itu, pangsa surat-surat berharga dan penempatan bank pada SBI dalam aktiva produktif perbankan mengalami penurunan. Pangsa
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
17
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Rasio FDR perbankan syariah mencapai level di atas 100%, dengan kualitas yang terjaga. Pertumbuhan pembiayaan yang lebih cepat dari pertumbuhan DPK mengakibatkan FDR meningkat dari 99,8% menjadi 103,6%. Hal ini berdampak pada peningkatan kualitas pembiayaan yang tercermin dari penurunan persentase non performing financing (NPF). NPF Net perbankan syariah turun menjadi 2,2%. Dalam Grafik 2.8 Pendapatan Operasional Bank
jangka panjang, peningkatan kualitas pembiayaan perbankan syariah terus diupayakan sejalan dengan perbaikan kualitas ekposur dalam sistem perbankan
Rasio kecukupan modal relatif terjaga. Rasio
secara nasional.
kecukupan modal perbankan mengalami penurunan,
Meningkatnya PPAP perbankan syariah
terutama sebagai dampak pertumbuhan kredit yang
berdampak pada profitabilitas. Meningkatnya PPAP
tinggi sehingga menyebabkan kenaikan ATMR. Rasio
perbankan syariah dari Rp0,8trilyun menjadi Rp1,2trilyun
permodalan (CAR) turun 3,1% menjadi sebesar 16,2%.
berdampak pada peningkatan BOPO dari 76,5% menjadi
CAR perbankan tersebut masih diatas ketentuan
81,8% sehingga ROA perbankan syariah tertekan
minimum yang berlaku (8%).
menjadi 1,4%. Rasio kecukupan modal bank umum syariah relatif terjaga. Rasio kecukupan modal bank umum syariah mengalami sedikit peningkatan selama 2 (dua) tahun terakhir, rasio rata-rata pada tahun 2007 sebesar 10,7% meningkat menjadi 12,1% pada tahun 2008. Pembiayaan untuk UMKM tumbuh cukup tinggi. UMKM masih memiliki porsi terbesar sebagai sasaran untuk pembiayaan yang diberikan oleh industri perbankan syariah. Pembiayaan yang disalurkan
Grafik 2.9 CAR, BOPO dan ROA
untuk UMKM mencapai Rp27,2 triliun. Sementara itu, pembiayaan kepada non UMKM mencapai Rp11,0 triliun. Kondisi tersebut menunjukkan bahwa sektor UMKM
Perbankan Syariah Secara umum industri perbankan syariah
18
merupakan potensi pasar yang sangat besar dan tersebar di seluruh wilayah kota/kabupaten.
menunjukkan pertumbuhan positif. Total aset,
Pembiayaan BPRS umumnya kepada UMKM.
pembiayaan yang diberikan, dan dana pihak ketiga
Pembiayaan BPRS tercatat sebesar Rp1,26 triliun
perbankan syariah relatif tumbuh pesat. Total aset
yang seluruhnya merupakan pembiayaan kepada
tumbuh sebesar Rp13,0 triliun (35,6%) mencapai Rp49,6
UMKM. Sejalan dengan pembiayaan kepada UMKM,
triliun, DPK tumbuh Rp8,8 triliun (31,6%) mencapai
pertumbuhan pembiayaan BPRS mengalami fluktuasi
Rp36,9 triliun, sementara pembiayaan tumbuh Rp11,3
selama 3 tahun terakhir, dimana pada tahun 2006
triliun (42,1%) mencapai Rp38,2 triliun.
mencapai sebesar 46,0% dan mengalami perlambatan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bab 2
Tabel 2.11 Perkembangan Indikator Perbankan Syariah (BUS dan UUS)
( +/– ) Pos-Pos tertentu Neraca Total Aset (T Rp) DPK (T Rp) - Giro (T Rp) - Tabungan (T Rp) - Deposito (T Rp) Aktiva Produktif - Pembiayaan (T Rp) - S B I S (T Rp) - SSB + Tagihan Lainnya (T Rp) - Antar Bank Aktiva (T Rp) - Penyertaan (T Rp) NOM * (T Rp) PPAP (T Rp) CAR (%) Pembiayaan/AP (%) NPF Gross (%) NPF net (%) ROA (%) NOM/AP (%) BOPO (%) FDR (%)
Des 2007 36,5 28,0 3,8 9,5 14,8 33,1 26,9 2,6 1,6 1,7 0,4 2,3 0,8 10,7 82,1 4,1 2,5 2,1 6,8 76,5 99,8
Des 2008
(%)
Des 2007 - Des 2008
49,6 36,9 4,2 12,5 20,1 46,3 38,2 2,5 2,8 2,0 0,8 3,0 1,2 12,1 83,7 4,0 2,2 1,4 6,5 81,8 103,6
13,0 8,8 0,5 3,0 5,3 13,2 11,3 (0,1) 1,2 0,3 0,4 0,8 0,4 1,5 1,7 (0,1) (0,3) (0,7) (0,3) 5,2 3,9
35,6 31,6 13,0 31,9 36,0 39,8 42,1 (2,0) 79,6 18,7 92,7 33,9 50
*) NOM adalah Pendapatan Operasional dibagi dengan Biaya Bagi Hasil dan Biaya Operasional
pada tahun 2007 menjadi sebesar 38,4%. Namun
sebagian dilengkapi dari dana yang disalurkan oleh bank
pada tahun 2008 pembiayaan BPRS kembali meningkat
umum kepada BPRS melalui program linkage.
menjadi sebesar 42,8% (yoy).
Kualitas pembiayaan BPRS relatif terjaga. NPF
BPRS mengalami pertumbuhan pembiayaan
BPRS secara gross mengalami peningkatan dibandingkan
yang lebih cepat dari pertumbuhan DPK. Pertumbuhan
posisi 2007 menjadi 8,3% namun secara net mengalami
pembiayaan lebih besar dibandingkan pertumbuhan
penurunan dari 6,6% menjadi 6.2% sebagai dampak dari
DPK sebesar 35,9% dengan sumber dana pembiayaan
peningkatan pembiayaan yang cukup signifikan.
Tabel 2.12 Perkembangan Indikator BPR Syariah
( +/– ) Indikator Utama Total Aset (M Rp) Pembiayaan (M Rp) DPK (M Rp) FDR (%) NPF Gross (%) NPF Net (%)
Des 2006 906 636 530,2 120,0 8,3 7,1
Des 2007 1.207 880 717,9 123,7 8,0 6,6
Des 2008 1.693 1.257 975,8 128,6 8,3 6,2
(%)
Des 2007 - Des 2008 486 377 258 4,9 0,3 (0,4)
40,3 42,8 35,9
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
19
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bank Perkreditan Rakyat
DPK, tetapi juga menyertakan modal dan pinjaman.
Industri BPR terus tumbuh dengan ketahanan
Pertumbuhan DPK yang positif membuktikan bahwa
dan kinerja yang relatif baik. Hal ini terlihat dari terus
kepercayaan masyarakat terhadap BPR masih terjaga
meningkatnya fungsi intermediasi BPR, sehingga tetap
di tengah fenomena pengalihan dana masyarakat ke
mampu mendukung kebutuhan pembiayaan kegiatan
lembaga yang dipandang lebih aman (flight to quality)
ekonomi, khususnya dalam skala MKM. Indikator kinerja
seperti bank umum milik Pemerintah, serta “perang
BPR konvensional relatif tetap terjaga dengan rasio
bunga” antar bank untuk menarik dana publik pada
permodalan (CAR) BPR relatif masih tinggi sebesar 23,3%
masa-masa awal terjadinya krisis.
dan profitabilitas yang membaik dengan ROA sebesar
Penetapan suku bunga menjadi salah satu
2,6% meningkat dibandingkan tahun lalu sebesar 2,4%.
strategi BPR dalam menarik DPK. Komposisi DPK
NPL sedikit meningkat menjadi 9,9% terutama kredit
BPR konvensional tidak banyak mengalami perubahan
kepada skala usaha menengah dan besar.
dengan pangsa deposito sebesar Rp14,2 triliun (66,6%)
Kegiatan penghimpunan dana pihak ketiga
dan tabungan Rp7,1 triliun (33,4%). Saat ini rata-rata
(DPK) dan penyaluran kredit BPR tumbuh positif.
tertimbang suku bunga simpanan BPR sebesar 7,2%
Selaras dengan perkembangan bank umum, penyaluran
untuk tabungan dan 12,4% untuk deposito.
kredit BPR konvensional tumbuh lebih tinggi dari
BPR konvensional masih mampu menjaga
penghimpunan DPK. Kredit meningkat sebesar Rp4,9
tingkat efisiensinya. Dengan tingkat suku bunga
triliun (24,0%), sementara DPK meningkat Rp2,6 triliun
kredit yang secara rata-rata mencapai 31,9%, rasio biaya
(14,0%) sehingga loan to deposit ratio (LDR) meningkat
operasional terhadap pendapatan operasional (BOPO)
menjadi 119,4%. Pencapaian LDR tersebut tergolong
mengalami perbaikan dari 84,3% pada akhir tahun 2007
tinggi, namun masih aman bagi kesehatan BPR karena
menjadi 82,8% pada akhir tahun 2008.
penyaluran kredit tersebut tidak semata dibiayai dari Tabel 2.13 Perkembangan Kredit
Penggolongan Kredit A B C
Plafond a. Mikro b. Kecil c. Menengah d. Besar Jenis Penggunaan a. Modal Kerja b. Investasi c. Konsumsi Sektor Ekonomi a. Pertanian b. Industri c. Perdagangan d. Jasa-jasa e. Lain-lain
Posisi (M Rp) 2007
2008
20.540 14.352 5.018 1.122 47 20.540 10.776 1.379 8.386 20.540 1.340 333 7.717 2.096 9.055
25.472 17.058 6.830 1.374 210 25.472 13.007 1.846 10.619 25.472 1.745 427 9.328 2.676 11.296
*) Nominal dalam milyar Rp NPL dalam %
20
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pertumbuhan (%) 2007 21,2 14,4 40,9 33,8 - 21,2 13,5 52,8 28,0 21,2 26,6 29,2 14,9 18,5 26,7
Pangsa (%)
2008
2007
24,0 18,9 36,1 22,4 345,0 24,0 20,7 33,9 26,6 24,0 30,2 28,2 20,9 27,7 24,8
100,0 69,9 24,4 5,5 0,2 100,0 52,5 6,7 40,8 100,0 6,5 1,6 37,6 10,2 44,1
2008 100,0 67,0 26,8 5,4 0,8 100,0 51,1 7,2 41,7 100,0 6,8 1,7 36,6 10,5 44,3
NPL (%) 2007 8,0 6,2 1,4 0,3 - 8,0 5,6 0,5 1,9 8,0 0,5 0,2 4,2 0,9 2,22
2008 9,0 5,1 1,3 2,7 0,7 9,0 6,3 1,8 1,7 9,0 0,4 0,2 6,3 1,1 1,9
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Penyaluran kredit BPR konvensional terutama
akhir triwulan III-2008 menjadi sebesar 6,9%. Namun
kepada jenis kredit konsumsi (KK). Porsi kredit
krisis global yang memberikan tekanan pada sektor riil
konsumsi mencapai Rp10,6 triliun atau 41,7% dari
melalui penurunan permintaan komoditas domestik
total kredit BPR konvensional. Penyaluran kredit yang
berdampak pada penurunan kualitas kredit BPR pada
bersifat produktif didominasi oleh kredit modal kerja
triwulan akhir 2008, yaitu menjadi 9,9% pada bulan
(KMK) sebesar Rp13,0 triliun (51,1%), sementara kredit
Desember 2008.
investasi (KI) sebesar Rp1,8 triliun (7,2%).
Bab 2
Di tengah kondisi peningkatan NPL tersebut,
Kredit BPR konvensional terutama disalurkan
kecukupan modal BPR konvensional masih terjaga.
kepada sektor lain-lain dan sektor perdagangan.
Hal ini disebabkan adanya realisasi pemenuhan kewajiban
Pangsa kredit berdasarkan sektor ekonomi tertinggi adalah
modal disetor BPR sesuai dengan pemenuhan pentahapan
sektor lain-lain dan perdagangan masing-masing sebesar
yang harus dipenuhi pada akhir tahun 2008. Penurunan
44,3% dan 36,6%. Sementara penyaluran kredit kepada
kualitas kredit tersebut tidak berdampak banyak terhadap
sektor pertanian yang identik dengan mata pencaharian
rasio kecukupan modal (CAR) BPR konvensional yang
penduduk di pedesaan hanya sebesar 6,9%.
mencapai 23,3%. Level CAR tersebut masih tergolong
Kualitas kredit sektor perdagangan serta skala usaha menengah dan besar menurun.
tinggi sebagai penyangga risiko sekaligus faktor pendukung pertumbuhan kredit yang lebih tinggi.
Dibandingkan akhir tahun 2007 rasio NPL kredit BPR
Profitabilitas industri BPR lebih baik dibanding
konvensional terus menunjukkan perbaikan hingga
tahun sebelumnya. Hal ini terutama didukung oleh
Tabel 2.14 Perkembangan Indikator BPR
( +/– ) Indikator Utama Total Aset (M Rp) DPK (M Rp) Rekening DPK *) - Tabungan - Rekening Tabungan *) - Deposito - Rekening Deposito *) Aktiva Produksi (M Rp) - Kredit (M) Rp) - Rekening Kredit *) - S B I (M Rp) - Antar Bank Aktiva CAR (%) Kredit/AP (%) NPLs (M Rp) PPAP (M Rp) NPLs Gross (%) NPLs net (%) ROA (%) BOPO (%) LDR (%) **) LDR (%) ***)
Des 2006 23.045 15.771 6.555 4.581 6.190 11.190 365 21.996 16.948 2,471 92 4.956 10,5 77,1 1.649 492 9,7 6,8 2,2 85,6 107,5 87,4
Des 2007 27.741 18.719 6.782 6.018 6.403 12.701 379 26.594 20.540 2,544 45 6.009 23,4 77,2 1.639 686 8,0 4,6 2,4 84,3 109,7 80,0
Des 2008 32.533 21.339 7.258 7.135 6.867 14.204 391 31.358 25.472 2,693 45 5.841 23,3 81,2 2.516 884 9,9 6,4 2,6 82,8 119,4 82,6
(%)
2007 - 2008 4.792 2.620 476 1.117 464 1.503 12 4.764 4.932 149 - (168) (0,0) 4,0 877 198 1,9 1,8 0,2 (1,4) 9,6 2,5
17,3 14,0 7,0 18,6 7,2 11,8 3,2 17,9 24,0 5,9 (2,8) 53,5 28,9
*) Rekening dalam ribuan **) Perhitungan LDR : Kredit/DPK ***) Perhitungan LDR menyertakan modal dan pinjaman dalam komponen dana
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
21
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Tabel 2.15 Perkembangan Kinerja BPR Terhadap Bank Umum
2007 Keterangan
2008
% BPR Bank Perban thd BPRS Umum*) kan Perban kan
BPR
Total Asset
27.741
Dana Pihak Ketiga (DPK) **)
18.719
1,4 32.533
1.693 2.310.557 2.344.783
1,4
1,9 21.339
570 1.152.700 1.174.609
1,8
Dana Pihak Ketiga (DPK) 1.510.834 1.511.542
1,2 1.753.292 1.753.862
1,2
Total Kredit **)
2,5 25.472 1.054.289 1.081.018
2,4
2,0
1,9
Total Kredit Total Kredit UMKM
1.203 1.986.501 2.015.445
BPR
% BPR Bank Perban thd BPRS Umum*) kan Perban kan
708
20.540
975.462 994.889 791.605 813.022
877 1.002.012 1.002.889
20.493
502.796 524.166
1.257 1.307.688 1.308.945
3,9 25.262
633.945 660.464
3,8
*) Data Bank Umum telah mencakup Bank Umum dan Unit Usaha Syariah dari Bank Umum Konvesional **) Kredit dan DPK Bank Umum (tidak termasuk Giro) dalam bentuk Rupiah
peningkatan kredit yang lebih cepat dari peningkatan
kecil dibandingkan pangsa kredit MKM pada tahun
DPK. Peningkatan profitabilitas tersebut dicerminkan oleh
2007, yaitu sebesar 51,2%. Dari pangsa kredit MKM
Return on Asset (ROA) yang mencapai 2,6% lebih tinggi
yang masih berkisar kurang lebih 50% dari total kredit
dari tahun lalu sebesar 2,4% dan laba tahun berjalan
perbankan, tercermin bahwa perbankan memandang
mencapai Rp849 miliar, tumbuh sebesar 28,1% (yoy).
UMKM sebagai unit usaha yang layak dibiayai dan
BPR tumbuh sejalan dengan pertumbuhan
menguntungkan secara komersial. Pertumbuhan dan
kinerja bank umum. Sekalipun dengan kontribusi yang
penyaluran kredit MKM tahun 2008 sebagian disalurkan
masih relatif kecil, BPR senantiasa mampu mengimbangi
kepada kredit produktif dengan pangsa sebesar 48% dari
laju pertumbuhan kinerja bank umum. Hal ini ditunjukkan
total penyaluran kredit MKM. Kredit produktif tersebut
oleh pangsa BPR terhadap industri perbankan secara
terdiri dari kredit modal kerja dan kredit investasi dengan
keseluruhan.
pangsa masing-masing sebesar 39,5% dan 8,5%. Dilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampai
PERKEMBANGAN KREDIT MIKRO, KECIL DAN MENENGAH (MKM) Kredit MKM pada posisi Desember 2008 tumbuh lebih tinggi dari tahun lalu, namun disertai dengan pangsa yang sedikit menurun. Sejalan dengan langkah kebijakan mengoptimalkan fungsi intermediasi khususnya peningkatan penyaluran kredit kepada UMKM, jumlah kredit MKM tumbuh sebesar Rp136.6 triliun, atau lebih tinggi dibandingkan pertumbuhan di tahun 2007 yang mencapai sebesar Rp96.2 triliun. Dilihat dari pangsanya, pada tahun 2008 pangsa kredit MKM mencapai 49,5% dari total kredit perbankan lebih
22
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
dengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesar. Dalam tahun laporan, kredit mikro memiliki pangsa paling besar mencapai 35,4%, diikuti oleh kredit kecil sebesar 33,5% dan kredit menengah sebesar 31,0%. Berdasarkan sektor ekonomi, selama tahun laporan penyaluran kredit MKM paling besar adalah pada sektor perdagangan, restoran dan hotel. Komposisi pembiayaan tersebut relatif tidak mengalami perubahan sejak beberapa tahun terakhir. Sementara berdasarkan kelompok bank, kelompok bank swasta nasional devisa merupakan penyalur kredit MKM terbesar dengan pangsa 40,4%, diikuti bank persero 34,9% dan BPD 13,3%.
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Non Performing Loans (NPL) gross kredit MKM menurun. NPL gross kredit MKM menurun dari 3,7%
Bab 2
2008 ini lebih rendah apabila dibandingkan dengan NPL gross total kredit perbankan yang sebesar 3,8%.
pada 2007 menjadi 3,2%, NPL gross kredit MKM tahun Tabel 2.16 Perkembangan Kredit MKM
Sektor
Posisi (Triliun Rp)
Pertumbuhan (%)
2006
2007
2008
2006
2007
Jenis Penggunaan Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi Total
180,9 38,2 208,9 428,0
216,0 46,1 262,1 524,2
261,2 56,1 343,5 660,8
19,4 13,6 13,0 15,7
19,4 20,8 25,5 22,5
Sektor Ekonomi Pertanian Pertambangan Perindustrian Listrik, Air dan Gas Konstruksi Perdagangan Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Jasa Sosial Lain-lain Total
15,0 1,3 36,9 1,5 10,1 114,3 6,6 25,4 6,0 210,9 428,0
17,5 1,5 38,1 0,3 13,3 142,6 7,2 32,7 6,7 264,3 524,2
21,2 1,8 46,5 0,6 17,1 166,8 8,7 43,7 7,6 346,8 660,8
10,5 35,0 12,8 504,9 31,4 21,9 1,9 14,3 13,8 12,8 15,7
16,5 16,6 3,3 -80,7 30,9 24,8 9,0 29,0 10,9 25,3 22,5
Rasio UMKM/Total Kredit Perbankan
52,9
51,2
49,5
2008
Pangsa (%) 2006
2007
2008
20,9 21,8 31,0 26,1
42,3 8,9 48,8 100,0
41,2 8,8 50,0 100,0
39,5 8,5 52,0 100,0
21,5 19,4 21,9 95,8 29,3 17,0 20,1 33,5 13,8 31,2 26,1
3,5 0,3 8,6 0,3 2,4 26,7 1,5 5,9 1,4 49,3 100,0
3,3 0,3 7,3 0,1 2,5 27,2 1,4 6,2 1,3 50,4 100,0
3,2 0,3 7,0 0,1 2,6 25,2 1,3 6,6 1,1 52,5 100,0
Tidak termasuk Kartu Kredit Sudah termasuk pembiayaan Bank Umum Syariah dan BPR/BPRS
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
23
halaman ini sengaja dikosongkan
Bab 3 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Bab 3
Bab 3 Kebijakan dan Regulasi Perbankan Respon kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif sangat berperan untuk menjaga pertumbuhan dan ketahanan industri perbankan sehingga mampu mendukung pertumbuhan ekonomi nasional yang berkelanjutan. Untuk itu, langkah kebijakan Bank Indonesia senantiasa dititik beratkan untuk menguatkan ketahanan kelembagaan perbankan dan meningkatkan daya saing industri perbankan. Selanjutnya, peningkatan koordinasi dengan Pemerintah dan otoritas lain terkait yang disertai dengan penyempurnaan peraturan perbankan terus diupayakan agar dampak negatif akibat krisis keuangan global tidak memperburuk kondisi perekonomian dan kinerja di sektor keuangan di Indonesia. Hal ini terbukti cukup efektif menjaga ketahanan dan pertumbuhan industri perbankan selama 2008.
KEBIJAKAN PERBANKAN 2008
Dalam melanjutkan proses konsolidasi
Dalam rangka mewujudkan industri perbankan yang
perbankan, sekaligus diupayakan untuk lebih
mampu memberikan dukungan pada pertumbuhan
mengoptimalkan fungsi intermediasi. Untuk
ekonomi nasional yang berkelanjutan, Bank Indonesia
mendukung pertumbuhan perekonomian yang
telah menetapkan langkah kebijakan di bidang
berkesinambungan, maka langkah untuk lebih
perbankan dalam cakupan periode waktu 5 tahun ke
mengoptimalkan fungsi intermediasi perbankan terus
depan. Langkah kebijakan ini terutama untuk penguatan
diupayakan sembari melanjutkan proses konsolidasi.
ketahanan kelembagaan perbankan dan peningkatan
Hal ini dilaksanakan melalui langkah inisiatif sebagai
daya saing industri perbankan. Sehubungan dengan
berikut :
itu, didukung dengan membaiknya sejumlah indikator
1. Memfasilitasi penjajakan kemungkinan pendirian
perekonomian di tahun 2007 seperti penurunan inflasi,
kembali policy bank yang khusus mendukung
pertumbuhan ekonomi sebesar 6,3%, dan meningkatnya
pembiayaan proyek-proyek pembangunan jangka
ekspansi kredit kepada seluruh dunia usaha, Bank
panjang
Indonesia di tahun 2008 menetapkan langkah kebijakan dengan titik berat pada 3 (tiga) hal, yaitu : (1) melanjutkan proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri perbankan nasional, (2) menetapkan arah pengembangan industri BPR ke depan, dan (3) menetapkan langkahlangkah dalam upaya mempercepat pertumbuhan perbankan syariah.
2. Mempertimbangkan secara seksama perluasan kesempatan operasional ke arah universal banking bagi bank-bank yang dinilai mampu dan layak menjalankannya. 3. Mengupayakan peran perbankan yang optimal dalam pembiayaan pembangunan, terutama kepada bank-bank yang telah dimiliki pihak asing.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
27
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
BPR diarahkan untuk dapat menjadi salah
IMPLEMENTASI KEBIJAKAN
satu penopang kekuatan ekonomi lokal dengan
Industri perbankan diharapkan mampu
memperhatikan potensi ekonomi dan sosial
berperan dalam mendukung pertumbuhan ekonomi
masyarakat setempat. Hal ini dilaksanakan melalui
nasional yang berkelanjutan. Sehubungan dengan
langkah inisiatif sebagai berikut:
tujuan tersebut, langkah kebijakan perbankan yang
1. Melakukan studi penelitian dan kajian terhadap
ditempuh dalam tahun 2008 adalah sebagai berikut :
kekuatan-kekuatan ekonomi lokal yang lebih relevan untuk dilayani oleh BPR.
1. Dalam rangka lebih optimalnya fungsi intermediasi Bank Indonesia menempuh kebijakan penurunan
2. Menyempurnakan cetak biru arah kebijakan BPR
Aktiva Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) atas
ke depan dengan mengikutsertakan berbagai
kredit UMKM yang memenuhi persyaratan pangsa
pihak, termasuk Pemerintah Daerah, untuk
penjaminan paling tinggi 70% dan yang dijamin oleh
dapat mensinergikan fungsi dan peran BPR di
lembaga penjaminan/asuransi kredit.
dalam mendukung penyediaan pembiayaan
2. Agar industri BPR dapat berperan sebagai salah
pembangunan daerah/desa, bersama-sama dengan
satu penopang kekuatan ekonomi lokal, langkah
lembaga keuangan mikro lainnya yang telah ada
kebijakan yang ditempuh adalah :
saat ini.
a.
3. Merumuskan bentuk pendekatan pengawasan
Penyempurnaan cetak biru BPR untuk dapat segera diterbitkan pada tahun 2009, yang
dan pengaturan yang paling sesuai untuk
mencakup penetapan :
diterapkan bagi industri BPR ke depan, sejalan
•
Kebijakan penguatan struktur industri dan
dengan perkembangan variasi pola operasional
kelembagaan BPR agar siap dan mampu
BPR yang masing-masing dapat berbeda satu
bertahan dalam kondisi krisis.
sama lain.
•
Arah pengembangan industri BPR yakni
Tersedianya landasan hukum dan penetapan
meningkatkan peran dan kontribusi
strategi pengembangan pasar perbankan
BPR sebagai community bank terhadap
syariah untuk mendukung upaya percepatan
pemberdayaan kekuatan ekonomi
pertumbuhan perbankan syariah. Sebagai industri
setempat.
yang tergolong memiliki aturan yang sangat ketat,
•
keberadaan bank syariah semakin kuat dan dapat
BPR agar mampu meningkatkan dan
berkembang lebih baik dengan tersedianya landasan
memperluas jangkauan pelayanan sesuai
hukum yang lebih jelas. Selain itu, penetapan grand
dengan strata dan kapasitasnya
strategy pengembangan pasar perbankan syariah terus
•
diupayakan sehingga secara industri dapat tumbuh
pengembangan industri BPR selama kurun
hingga beberapa tahun ke depan, Bank Indonesia akan
waktu 5 tahun ke depan.
terus memberi perhatian yang lebih besar pada tiga syariah, yaitu permodalan, kualitas SDM dan cakupan pelayanan.
Acuan terhadap langkah-langkah strategis untuk mewujudkan misi dan visi
secara sehat dan berkesinambungan. Sementara itu,
hal utama demi mendukung pertumbuhan perbankan
Strategi implementasi yang tepat bagi
Untuk mendukung langkah penyempurnaan cetak biru BPR tersebut, telah dilaksanakan : •
Penelitian Pemetaan Profil BPR dalam rangka penetapan stratifikasi industri BPR sebagai
28
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
•
upaya untuk merumuskan kebijakan,
prosesnya telah dirintis sejak tahun 2007
pengaturan dan pola pengawasan yang
bersama berbagai pihak terkait, dengan
sesuai dengan kapasitas dan risiko BPR.
rencana implementasi secara bertahap di tahun
Workshop pembahasan materi cetak biru
2009-2010.
BPR pada tanggal 6 November 2008 dengan
3. Untuk mendukung akselerasi perkembangan
melibatkan stakeholders BPR, antara lain
perbankan syariah, telah diupayakan hal-hal sebagai
mengenai isu strategis terkait dengan
berikut.
kebijakan pengembangan dan pengaturan
a. Penerbitan payung hukum yang mendukung
BPR dalam kurun waktu 5 tahun ke depan
akselerasi pengembangan perbankan
yang disesuaikan dengan perkembangan
syariah yakni : Amandemen Undang-Undang
ekonomi terkini, kemajuan teknologi
Perpajakan, Undang Undang Perbankan
informasi, dan perubahan kebutuhan
Syariah, dan Undang Undang Surat Berharga
masyarakat yang dilayani oleh BPR .
Syariah Negara.
b. Pendirian Pusat Kajian Keuangan Mikro atau Centre For Micro Finance Study (CMFS) yang
Boks 3.1
Bab 3
b. Penyusunan grand strategy pengembangan pasar perbankan syariah.
Undang Undang No 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah
Undang-Undang No. 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah telah disahkan oleh Presiden
syariah, demokrasi ekonomi, dan prinsip kehatihatian.
Republik Indonesia pada tanggal 16 Juli 2008.
3. Ditegaskannya pengertian ”kegiatan usaha yang
Dengan diberlakukannya Undang-Undang yang
berasaskan prinsip syariah”, yaitu kegiatan usaha
terdiri dari 13 Bab dan 70 Pasal ini maka keberadaan
yang tidak mengandung unsur riba, maysir,
bank syariah di tanah air semakin memiliki landasan
gharar, haram, dan zalim.
hukum yang lebih jelas. Dalam undang-undang ini terdapat beberapa ketentuan yang belum diatur dalam Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan yang wajib dipenuhi oleh bank-bank syariah dengan masa transisi paling lama 1 tahun sejak mulai berlakunya undang-undang ini. Beberapa ketentuan baru yang diatur dalam Undang-Undang ini antara lain:
4. Ditegaskannya tujuan perbankan syariah yaitu menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan keadilan, kebersamaan, dan pemerataan kesejahteraan rakyat dengan tetap berpegang pada prinsip syariah secara menyeluruh (kaffah) dan konsisten (istiqamah). 5. Diperkenankannya bank syariah dan UUS
1. Istilah BPRS yang sebelumnya merupakan
menjalankan fungsi sosial sebagai lembaga Baitul
singkatan dari “Bank Perkreditan Rakyat Syariah”
Mal yaitu menerima zakat, infaq, sedekah, hibah
menjadi “Bank Pembiayaan Rakyat Syariah”.
atau dana sosial lainnya dan menyalurkannya
2. Ditegaskannya asas perbankan syariah dalam
kepada organisasi pengelola zakat, serta
kegiatan operasionalnya yang mencakup prinsip
menghimpun dana sosial dari wakaf uang
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
29
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
dan menyalurkannya kepada pengelola wakaf
pengambilan data/dokumen dari setiap tempat
(nazhir) sesuai kehendak pemberi wakaf
yang terkait dengan bank dan dari setiap
(wakif).
pihak yang menurut penilaian Bank Indonesia
6. Ditetapkannya ketentuan mengenai spin off
memiliki pengaruh terhadap bank, serta dapat
yang mencakup spin off sukarela dan spin
memerintahkan bank melakukan pemblokiran
off wajib. Dalam spin off wajib, Bank Umum
rekening tertentu, baik rekening simpanan
Konvensional (BUK) yang memiliki UUS dengan
maupun rekening pembiayaan.
nilai aset mencapai minimal 50% dari total
11. Ditegaskannya ketentuan mengenai penyelesaian
nilai aset bank induknya atau 15 tahun sejak
sengketa Perbankan Syariah yang dapat
berlakunya UU ini, wajib melakukan pemisahan
dilakukan melalui tahap sebagai berikut:
UUS tersebut menjadi BUS.
•
7. Ditetapkannya ketentuan mengenai merger
mufakat antara bank syariah dengan
dan konsolidasi yang mengatur bahwa apabila terjadi penggabungan atau peleburan bank
proses musyawarah untuk mencapai nasabahnya;
•
apabila penyelesaian secara musyawarah
syariah dengan bank lainnya maka bank hasil
dan mufakat tidak tercapai maka dapat
penggabungan atau peleburan tersebut wajib
diselesaikan dengan melalui fungsi mediasi
menjadi bank syariah.
Bank Indonesia, dan selanjutnya juga dapat
8. D i t e t a p k a n n y a k e t e n t u a n m e n g e n a i
melalui Badan Arbitrase Syariah Nasional
pembentukan Komite Perbankan Syariah oleh Bank Indonesia dalam rangka penyusunan
(BASYARNAS); •
Peraturan Bank Indonesia (PBI).
juga tidak dapat tercapai, maka penyelesaian
9. Ditegaskannya ketentuan mengenai kewajiban
dilakukan melalui pengadilan dalam
bank syariah dan BUK yang memiliki UUS untuk membentuk Dewan Pengawas Syariah yang
apabila penyelesaian melalui BASYARNAS
lingkungan Peradilan Agama; •
dalam hal para pihak telah memperjanjikan
diangkat oleh RUPS atas rekomendasi MUI.
penyelesaian sengketa selain Peradilan
10. Ditetapkannya ketentuan yang memberikan
Agama, penyelesaian sengketa dilakukan
wewenang tambahan kepada Bank Indonesia
sesuai dengan isi perjanjian (akad).
untuk dapat melakukan pemeriksaan dan
KEBIJAKAN DALAM KONDISI KRISIS GLOBAL
30
global yang berpotensi membahayakan stabilitas sistem
Untuk mengantisipasi dampak krisis keuangan
keuangan dan perekonomian nasional, Bank Indonesia
global telah diupayakan penyempurnaan berbagai
menyempurnakan ketentuan fasilitas likuiditas bank
ketentuan sebagai bagian dari Jaring Pengaman
umum, yaitu Fasilitas Likuiditas Intrahari Bagi Bank Umum
Sistem Keuangan. Dalam rangka menjalankan fungsi
(FLI), Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Umum
Bank Indonesia sebagai lender of the last resort dan
(FPJP), dan Fasilitas Pembiayaan Darurat Bagi Bank Umum
dalam upaya mengantisipasi dampak krisis keuangan
(FPD). Terbitnya peraturan tersebut juga melengkapi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
mekanisme Jaring Pengaman Sistem Keuangan (JPSK)
pada tanggal 5 Desember 2008 telah diterbitkan PBI
sebagaimana diamanatkan dalam Peraturan Pemerintah
No.10/35/PBI/2008 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka
Pengganti Undang-Undang (Perppu) No.4 Tahun 2008
Pendek (FPJP) bagi BPR. Penerbitan PBI tersebut diikuti
tentang JPSK. Penerbitan beberapa peraturan tersebut
dengan keluarnya SE Ekstern No.10/45/DKBU tanggal
merupakan bagian dari jaring pengaman keuangan
12 Desember 2008 dan SE Intern sebagai pedoman
(financial safety net) yang diperlukan dalam rangka
bagi KP dan KBI dalam rangka pelaksanaan mekanisme
memelihara stabilitas sistem keuangan. Dalam kerangka
FPJP bagi BPR.
jaring pengaman keuangan secara komprehensif telah
Penyediaan fasilitas ini bagi BPR juga dimaksudkan
dimuat secara jelas peran masing-masing lembaga terkait
untuk memberikan kesempatan yang sama (equal
dan mekanisme koordinasi baik dalam pencegahan
treatment) kepada BPR untuk memperoleh fasilitas
maupun penyelesaian krisis.
pendanaan (lender of the last resort) bila mengalami
Ketentuan Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI)
kesulitan likuiditas dalam jangka pendek. Dengan
disempurnakan melalui PBI No.10/29/PBI/2008,
demikian semakin lengkaplah mekanisme Jaring
dalam rangka mengatasi kekurangan likuiditas akibat
Pengaman Sistem Keuangan (JPSK) yang diamanatkan
kesenjangan antara arus dana masuk dan arus dana
dalam Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-undang
keluar. Tujuan utama pemberian fasilitas ini adalah
(Perppu) No.4 tahun 2008 tentang JPSK sehingga akan
untuk memperlancar operasi sistem pembayaran dengan
memperkuat stabilitas sistem keuangan.
didukung agunan likuid dan bernilai tinggi. Sejalan
Bank Indonesia juga memberikan penundaan
dengan itu, ketentuan Fasilitas Pendanaan Jangka
atas pemenuhan kewajiban ketentuan pembentukan
Pendek (FPJP) disempurnakan melalui PBI No.10/26/
PPAP, dengan pertimbangan utama agar BPR lebih
PBI/2008 dan PBI No.10/30/PBI/2008 dalam rangka
fokus kepada kegiatan operasionalnya terutama dalam
memberikan akses yang lebih luas kepada perbankan
penanganan permasalahan likuiditas. Relaksasi tersebut
untuk memperoleh pendanaan dengan jangka waktu
berupa pemberian kelonggaran batas waktu pemenuhan
yang lebih panjang dari FLI. Sementara itu, Fasilitas
pembentukan PPAP sampai dengan 100% paling lambat
Pembiayaan Darurat (FPD) yang disempurnakan melalui
dalam waktu 6 (enam) bulan atas penempatan antar
PBI No.10/31/PBI/2008 diberikan kepada bank yang
bank aktiva (ABA) dengan kolektibilitas tergolong Macet,
mengalami kesulitan likuiditas tetapi masih memenuhi
karena bank penerima penempatan dana ditetapkan
tingkat solvabilitas tertentu yang ditetapkan Bank
dalam status Dalam Pengawasan Khusus.
Bab 3
Indonesia, serta berdampak sistemik. Berbeda dengan FLI dan FPJP, pemberian FPD harus didasarkan pada keputusan Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK), yang keanggotaannya terdiri dari Menteri Keuangan sebagai Ketua merangkap Anggota dan Gubernur Bank Indonesia sebagai Anggota. Melengkapi ketentuan fasilitas likuiditas bagi perbankan dalam rangka mengantisipasi meluasnya risiko likuiditas sebagai dampak terjadinya krisis keuangan global, sekaligus sebagai upaya menjaga kepercayaan masyarakat terhadap perbankan, khususnya BPR,
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
31
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Boks 3.2
Kebijakan untuk Mengatasi Dampak Krisis Global
Sebagaimana kita ketahui bersama pada kuartal ketiga tahun 2008 terjadi krisis finansial global yang diawali dari terjadinya defisit anggaran pemerintah Amerika Serikat. Krisis tersebut telah memberikan dampak tidak langsung terhadap kondisi perekonomian dan kinerja sektor keuangan di Indonesia seperti yang ditunjukkan dengan meningkatnya yield SUN, anjloknya harga saham, dan melemahnya nilai tukar. Untuk mengantisipasi dampak krisis global dimaksud, telah dilakukan berbagai langkah koordinasi baik oleh Pemerintah maupun Bank Indonesia. Stabilitas sistem keuangan dan perekonomian yang terjaga dalam tahun 2008 menunjukkan bahwa respon kebijakan yang ditempuh tersebut terbukti cukup efektif. Langkah kebijakan yang ditempuh Pemerintah dalam menghadapi krisis keuangan global adalah berupa : 1. Peningkatan likuiditas APBN melalui pencairan anggaran kementerian dan lembaga; 2. Penerbitan peraturan baru yaitu peraturan No.V.D.6 mengenai Pembiayaan Penyelesaian Transaksi Efek Oleh Perusahaan Efek Bagi Nasabah yang mengatur mengenai pelaksanaan short selling dan margin trading; 3. Pelaksanaan suspend sementara Bursa Efek Indonesia pada tanggal 8-10 Oktober 2008; 4. Pemintaan kepada BUMN yang listing di bursa untuk melakukan buyback saham;
Pengaman Sektor Keuangan; 7. Penggunaan dana Pusat Investasi Pemerintah (PIP) untuk membeli saham BUMN strategis. Untuk mendukung langkah kebijakan dimaksud, Pemerintah menerbitkan beberapa peraturan sebagai berikut : 1. Peraturan Bapepam - LK No. XI.B.3 tanggal 9 Oktober 2008 tentang Pembelian Kembali Saham Yang Dikeluarkan Oleh Emiten Atau Perusahaan Publik Dalam Kondisi Pasar yang berpotensi Krisis. 2. Perppu No.2/2008 tanggal 13 Oktober 2008 tentang Perubahan Kedua atas Undang-Undang No.23 tahun 2001 tentang Bank Indonesia. Peraturan ini memperluas jenis aset bank yang dapat dijadikan agunan untuk mendapatkan fasilitas pendanaan jangka pendek (FPJP) dari Bank Indonesia. 3. Perppu No.3/2008 tanggal 13 Oktober 2008 tentang Perubahan atas Undang-Undang No.24 tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Peraturan ini adalah mengenai penambahan kriteria yang dapat digunakan untuk mengubah nilai simpanan yang dijamin LPS. 4. PP No. 66/2008 tanggal 13 Oktober 2008 tentang Besaran Nilai Simpanan Yang Dijamin LPS. Dengan peraturan ini maka jumlah
5. Pemberian ijin kepada emiten melakukan
simpanan yang dijamin LPS meningkat dari
buyback pada saat bursa turun atau perdagangan
sebelumnya maksimum sebesar Rp100 juta,
dihentikan, tanpa melalui RUPS dan tanpa
menjadi Rp 2 miliar untuk setiap nasabah dalam
pembatasan pembelian dari volume perdagangan
satu bank.
harian; 6. Percepatan penerbitan Peraturan Pemerintah
32
Pengganti Undang-undang (Perpu) Jaringan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
5. Perppu No.4/2008 tanggal 15 Oktober 2008 tentang Jaring Pengaman Sistem Keuangan
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
(JPSK). Dalam peraturan ini antara lain berisi mengenai tujuan JPSK secara umum yakni untuk menciptakan dan memelihara stabilitas sistem keuangan melalui pengaturan dan pengawasan lembaga keuangan dan sistem pembayaran, penyediaan fasilitas pembiayaan jangka pendek, program penjaminan simpanan serta program pencegahan dan penanganan krisis. Ruang lingkup Perppu hanya meliputi tindakan pencegahan dan penanganan krisis, yang meliputi penangananan kesulitan likuiditas dan/atau masalah solvabilitas lembaga keuangan bukan bank (LKBB) yang berdampak
2. Penurunan suku bunga repo dari BI rate plus 300 bps menjadi BI rate plus 100 bps. 3. Perpanjangan tenor Repo dari 7 hari menjadi 90 hari. 4. Penyempurnaan ketentuan tentang pinjaman luar negeri bank. 5. Penyempurnaan ketentuan tentang tindak lanjut pengawasan dan penetapan status bank. 6. Penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan transaksi valas terhadap rupiah. 7. Penurunan Giro Wajib Minimum (GWM) rupiah dari rata-rata sebesar 9.08% menjadi 7.5%.
sistemik.
8. Penurunan GWM valas dari 3 % menjadi 1%.
Sementara itu, krisis keuangan global secara tidak
9. Penundaan sementara bagi pencatatan efek
langsung juga berdampak pada kondisi perbankan di Indonesia, yang antara lain ditunjukkan oleh semakin ketatnya kondisi likuiditas perbankan. Untuk itu, respon kebijakan Bank Indonesia dalam rangka menjaga stabilitas perbankan adalah berupa : 1. Peningkatan suku bunga FASBI dari BI rate minus 200 bps menjadi BI rate minus 100 bps.
Bab 3
secara mark to market. 10. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas Likuiditas Intrahari. 11. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek (FPJP). 12. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas Pembiayaan Darurat.
IMPLEMENTASI ARSITEKTUR PERBANKAN
Indonesia untuk mewujudkan sistem perbankan
INDONESIA
yang sehat, kuat, dan efisien untuk menciptakan
Secara umum implementasi Arsitektur
stabilitas sistem keuangan dalam rangka mendukung
Perbankan Indonesia pada tahun 2008 telah
pertumbuhan ekonomi nasional, program-program
berjalan sesuai dengan arah yang ditetapkan,
yang diimplementasikan diarahkan untuk memperkuat
dengan penekanan pada upaya penguatan struktur
ketahanan sistem perbankan agar lebih memberikan
perbankan nasional, peningkatan akses kredit, dan
kontribusi kepada perekonomian Indonesia. Program-
pemberdayaan nasabah melalui edukasi masyarakat
program Arsitektur Perbankan Indonesia secara
di bidang perbankan.
umum dapat dikelompokkan kedalam enam program
Sejak Arsitektur Perbankan Indonesia diluncurkan
utama yang direpresentasikan dengan enam pilar,
pada tanggal 9 Januari 2004, cukup banyak kemajuan
yaitu (i) penguatan struktur perbankan nasional, (ii)
yang telah dicapai dalam penguatan sistem perbankan
penguatan kualitas pengaturan perbankan, (iii) sistem
nasional. Sejalan dengan visi Arsitektur Perbankan
pengawasan yang independen dan efektif, (iv) penguatan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
33
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
manajemen dan operasional perbankan, (v) infrastruktur
terwujudnya merger antar bank-bank juga diberikan
pendukung yang mencukupi, dan (vi) perlindungan dan
oleh pemerintah melalui Departemen Keuangan yang
pemberdayaan nasabah.
menerbitkan Peraturan Menteri Keuangan No.43/
Perkembangan implementasi program-program
PMK.03/2008 tentang Penggunaan Nilai Buku atas
Arsitektur Perbankan Indonesia selama tahun 2008
Pengalihan Harta dalam rangka Penggabungan, Peleburan
yang dikelompokkan berdasarkan masing-masing pilar
atau Pemekaran Usaha, yang memberikan kemudahan
diuraikan dibawah ini.
bagi bank yang akan merger dengan memperkenankan penggunaan nilai buku dalam pengalihan aset kepada
Pilar I – Penguatan Struktur Perbankan
bank hasil merger.
Nasional Konsolidasi Perbankan Meskipun secara prinsip seluruh bank umum
34
Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM
telah dapat memenuhi ketentuan modal inti
Bank Indonesia memiliki kepedulian
minimum Rp80 miliar, upaya penguatan struktur
dalam pengembangan UMKM melalui kegiatan
perbankan nasional terus dilakukan. Hal ini antara
peningkatan akses kredit perbankan kepada
lain dilakukan dengan menyempurnakan strategi
UMKM. Pada tahun 2008, berbagai kegiatan telah
konsolidasi perbankan secara menyeluruh. Upaya ini
dilakukan oleh Bank Indonesia dalam rangka mendorong
masih terus dijalankan dengan upaya-upaya lanjutan
upaya percepatan fungsi intermediasi perbankan
untuk menuju pada pemenuhan modal inti minimum
kepada UMKM. Kegiatan-kegiatan tersebut dapat
tahap kedua sebesar Rp100 miliar pada akhir tahun 2010,
dikelompokkan dalam bentuk : (i) pemberian bantuan
yang mencakup : (a) pemantauan perkembangan modal
teknis, (ii) pengembangan kelembagaan, (iii) penetapan
inti minimum bank-bank yang masih memiliki modal inti
kebijakan dan penyempurnaan kebijakan/pengaturan
di bawah Rp100 miliar, (b) penyempurnaan beberapa
kredit perbankan, serta (iv) peningkatan kerjasama
ketentuan terkait konsolidasi perbankan termasuk di
dengan Pemerintah dan lembaga terkait lainnya.
dalamnya pengaturan modal inti minimum bank umum
Selama tahun 2008, kegiatan bantuan teknis berupa
dan pemberian insentif dalam rangka konsolidasi
pelatihan dalam rangka pengembangan UMKM diberikan
perbankan, serta (c) kebijakan lain yang bertujuan
kepada bank maupun kepada Konsultan Keuangan Mitra
meningkatkan peran perbankan dalam pertumbuhan
Bank (KKMB). Jumlah pelatihan kepada bank adalah
ekonomi. Selain itu, dalam beberapa tahun ke depan
sebanyak 61 kali dan kepada KKMB sebanyak 67 kali
juga akan ditetapkan strategi konsolidasi lanjutan (pasca
dengan peserta pelatihan dari perbankan sebanyak 1.824
2010) untuk mewujudkan sistem perbankan yang sehat,
orang dan dari KKMB sebanyak 1.851 orang. Sementara
kuat dan efisien serta mampu mendukung pertumbuhan
itu, nilai kredit debitur UMKM yang difasilitasi ke bank
ekonomi nasional dan siap menghadapi Masyarakat
oleh KKMB sebesar Rp.580,7 miliar, meningkat 120%
Ekonomi Asean (MEA) 2015.
dibandingkan dengan tahun 2007 sebesar Rp.263,7
Guna mendukung upaya konsolidasi perbankan
miliar. Jumlah UMKM yang berhasil dihubungkan ke bank
melalui merger, Bank Indonesia telah menyempurnakan
oleh KKMB pada tahun 2008 adalah 21.634 UMKM.
insentif bagi bank-bank yang memilih merger sebagai
Jumlah ini meningkat dibandingkan tahun 2007 sebanyak
strategi konsolidasinya pada tahun 2007 melalui
10.222 UMKM. Selanjutnya dalam rangka meningkatkan
penerbitan PBI No.9/12/PBI/2007 tentang Insentif Dalam
cakupan dan kualitas pelatihan telah dilaksanakan revisi
Rangka Konsolidasi Perbankan. Selain itu, dukungan bagi
serta penambahan materi pelatihan yang bekerjasama
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
dengan berbagai lembaga internasional seperti InWent,
kredit. Data ini dapat diakses melalui www.bi.go.
GTZ Profi, dan ILO.
id pada Data dan Informasi Bisnis Indonesia.
Pelaksanaan penelitian/kajian dan penyediaan
d. Penyediaan Informasi dalam Bentuk Buku
informasi juga dilakukan dalam rangka mendukung
dan DVD. Dalam rangka memberikan informasi
fungsi intermediasi perbankan kepada UMKM. Selama
mengenai upaya Bank Indonesia dan Perbankan
tahun 2008 telah dilakukan berbagai kegiatan yang
(Bank Umum dan BPR) dalam pengembangan UMKM
mendukung hal tersebut, yaitu :
dan memberikan inspirasi kepada UMKM tentang
a. Penelitian Pola Pembiayaan/Lending Model
pengalaman UMKM yang berhasil mengembangkan
Usaha Kecil yaitu penelitian mengenai pola-pola
usaha dengan dukungan kredit perbankan, Bank
pembiayaan usaha kecil untuk komoditas yang
Indonesia menyusun buku dengan judul “Meraih
telah dibiayai oleh bank dan berpotensi untuk
Sukses Bisnis dengan Dukungan Pembiayaan
dikembangkan. Pada tahun 2008 telah dilaksanakan
Perbankan: Pelajaran dari 15 Pengusaha” dan DVD
penelitian Lending Model untuk 15 komoditas/
“Perbankan dan UMKM: Usaha Bunga Potong dan
jenis usaha, di antaranya 10 komoditas/jenis usaha
Toko Kertas”.
merupakan komoditas/jenis usaha di sub sektor
e. Penyelenggaraan “Klinik Perbankan Pro
perikanan dan kelautan yang dalam pelaksanaannya
Koperasi dan UMKM” yang merupakan kerjasama
bekerjasama dengan Departemen Kelautan dan
antara Bank Indonesia dengan INKOWAPI yang
Perikanan.
bertujuan untuk meningkatkan akses kredit
b. Penelitian Pengembangan Komoditas/Produk/
kepada UMKM dan koperasi terutama pelaku
Jenis Usaha (KPJU) Unggulan UMKM yang
usaha perempuan melalui forum fasilitasi yang
bertujuan untuk memberikan informasi kepada
mempertemukan perbankan dan UMKM di Jakarta
stakeholders mengenai produk unggulan suatu
City Centre. Klinik ini diikuti oleh 10 bank umum
daerah. Untuk tahun 2008 penelitian KPJU dilakukan
serta dihadiri oleh pelaku koperasi dan UMKM dari
di 11 (sebelas) Kantor Bank Indonesia, yaitu
berbagai sentra industri kecil di Jakarta.
Balikpapan, Batam, Jayapura, Kupang, Palangkaraya,
c.
f.
Bab 3
Pengembangan UMKM melalui Pendekatan
Palembang, Palu, Pontianak, Purwokerto, Semarang,
“Klaster” yang bertujuan untuk meningkatkan
dan Solo. Dari hasil penelitian tersebut diharapkan
kinerja UMKM yang tergabung dalam Klaster, baik
Pemerintah Daerah dapat memanfaatkan hasil
secara kuantitatif maupun kualitatif. Untuk tahun
kajian untuk memilih prioritas pengembangan KPJU
2008 terdapat 11 Klaster yang dilaksanakan di 10
unggulan di daerah tersebut.
KBI dan Kantor Pusat, antara lain Klaster Mebel Kayu
Penyediaan informasi database UMKM. Kegiatan
di Jakarta Timur, Bordir di Tasikmalaya serta Rumput
ini ditujukan untuk menjembatani kebutuhan bank
Laut di Mataram, Madura, Samarinda, Ambon dan
akan debitur UMKM yang potensial. Di sisi lain untuk
Makassar.
membantu memasarkan UMKM kepada perbankan.
Sebagai tindak lanjut pelaksanaan pilot project
Pada tahun 2008, kegiatan ini mencakup sekitar
KKPA Kelapa Sawit di Lampung pada tahun 2007,
2.850 unit UMKM yang tersebar di 28 kabupaten/
dalam rangka penanganan konflik Inti Plasma, Tim
kota dalam 14 propinsi. Nilai lebih dari database
Bank Indonesia bekerjasama dengan konsultan (Tim
ini adalah tersedianya aspek keuangan yang dapat
Independen) telah berhasil membangun komitmen
dimanfaatkan perbankan dalam proses penilaian
penyelesaian permasalahan ini di kalangan petani
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
35
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
plasma, Perusahaan Inti, Pemerintah Provinsi Lampung,
pengembangan lembaga keuangan mikro
Pemerintah Kabupaten Way Kanan dan aparat di daerah.
dengan mempertimbangkan berbagai model
Beberapa butir tuntutan petani juga telah diakomodir
yang berkembang di regional Asia Pasifik maupun
oleh Perusahaan Inti dalam bentuk Surat Perjanjian Kerja
dunia.
(SPK) baru. Sejalan dengan upaya pengembangan keuangan mikro, Bank Indonesia ikut mendukung penyelenggaraan
melaksanakan kegiatan pemberian kredit kepada UMKM.
Asia-Pacific Regional Microcredit Summit (APRMS) 2008
4. Pentingnya pengembangan microfinance yang
yang merupakan konferensi ke-12 dalam rangkaian dari
berbasis prinsip syariah, baik yang berbentuk bank
global dan regional microcredit summit yang dimulai
(BPRS) maupun Lembaga Keuangan Mikro (LKM)
sejak tahun 1997. Kegiatan ini dilaksanakan pada tanggal
non bank yakni Baitul Maal Wat Tamwil (BMT).
28 - 30 Juli 2008 di Nusa Dua, Bali, diikuti oleh 917 peserta yang berasal dari 50 negara termasuk Indonesia dan terdiri dari berbagai kalangan, yaitu praktisi/pelaku usaha keuangan mikro maupun pengamat/observer dari regulator, lembaga pemerintah, perbankan, lembaga donor, dan akademisi. Tema utama dari pelaksanaan Microcredit Summit ini adalah :
5. Pengembangan model microfinance agar memperhatikan kondisi sosial budaya setempat. Selain itu, Bank Indonesia berperan sebagai counterpart Pemerintah dalam program Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang bertujuan untuk mendorong perbankan agar menyalurkan kredit/pembiayaan kepada UMKM dan koperasi yang layak (feasible) namun belum bankable melalui peningkatan kapasitas Perusahaan
1. Menjangkau masyarakat termiskin;
Penjamin (Lembaga Penjamin Kredit/LPK). Program KUR
2. Menjangkau dan memberdayakan perempuan;
ini ditandai dengan Nota Kesepahaman Bersama antara
3. Membangun kemandirian institusi secara
Pemerintah dan 6 (enam) bank pelaksana yang terdiri
finansial; 4. Memberikan kontribusi positif dan terukur terhadap peningkatan kesejahteraan nasabah dan keluarganya. Dari berbagai topik yang berkembang dan didiskusikan baik dalam workshop session maupun plenary session dapat disarikan beberapa isu yang terkait dengan microfinance dan perbankan dalam koridor kebijakan Bank Indonesia serta masukan untuk pengembangan dan praktek microfinance di Indonesia, antara lain : 1. Perlunya transparansi dalam penetapan suku bunga (pricing) LKM karena terdapat LKM yang memberlakukan suku bunga dengan sangat tinggi sehingga berperilaku mirip rentenir. 2. Pentingnya pengembangan model-model bagi
36
3. Pentingnya pengembangan SDM bank yang
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
dari PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI), PT. Bank Mandiri, PT. Bank Negara Indonesia (BNI), PT. Bank Tabungan Negara (BTN), PT. Bank Syariah Mandiri dan PT. Bank Bukopin. Berdasarkan data Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian menunjukkan bahwa realisasi penyaluran KUR posisi Desember 2008 sebesar Rp12,6 triliun dengan total debitur sebanyak 1.671.668 debitur, dengan rata-rata kredit Rp.7,5 juta dan NPL sebesar 0,2%. Porsi penyaluran KUR terbesar disumbangkan oleh BRI yaitu sebesar Rp 9,2 triliun atau 72,9% dari total penyaluran KUR. Dari nilai tersebut, 68,4% diantaranya merupakan KUR mikro dengan rata-rata kredit Rp.3,9 juta. Dilihat dari sektor, penyaluran didominasi oleh sektornya perdagangan, restoran dan hotel mencapai 58,5%, dan diikuti oleh sektor pertanian sebesar 21,9%.
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Tindak Lanjut Pembentukan Lembaga Apex BPR
Program Linkage antara Bank Umum dengan BPR
Bank Indonesia mendukung upaya
Program linkage bertujuan untuk membangun
pembentukan lembaga Apex BPR untuk membantu
sinergi antara bank umum dengan BPR/S dalam
permasalahan likuiditas. Sebagai kelanjutan dari
penyaluran kredit/pembiayaan kepada masyarakat.
penyusunan Prinsip Dasar Pelaksanaan Lembaga Apex
Selama tahun 2008, program linkage atas fasilitasi Bank
BPR pada akhir tahun 2007, telah dilakukan pemantauan
Indonesia telah menghasilkan penandatanganan Surat
terhadap kegiatan Lembaga Apex yang terbentuk pada
Pemberitahuan Persetujuan Pemberian Kredit (SP3K)
beberapa wilayah dan kendala yang menghambat
antara 20 bank umum dengan lebih dari 148 BPR/S
kegiatan operasionalnya. Dalam pertemuan monitoring
dengan total plafon kredit yang disalurkan sebesar Rp.979
dengan pelaksana Lembaga Apex dan pengurus
miliar. Dengan perkembangan tersebut, sejak tahun 2005
asosiasi, diketahui beberapa hal yang menghambat
sampai dengan akhir tahun 2008 Bank Indonesia telah
efektivitas peran Lembaga Apex, antara lain: (i) belum
memfasilitasi kerjasama penyaluran kredit/pembiayaan
adanya pemisahan pos pencatatan atas penempatan
dalam rangka program linkage sebesar Rp5,96 triliun
dana dari BPR anggota ke BPR Koordinator, sehingga
yang melibatkan 38 bank umum dengan lebih dari 1.300
mempengaruhi kinerja keuangan BPR Koordinator, dan
BPR/S. Pada tahun 2008 ini kantor cabang bank asing
(ii) terhambatnya penempatan dana anggota kepada
juga sudah mulai mengikuti program linkage dengan
Lembaga Apex (dalam hal ini bank umum) yang masuk
tahap awal bekerjasama dengan 3 BPR.
dalam kategori pihak terkait dalam ketentuan Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) BPR.
Bab 3
Untuk terus menggerakkan program linkage, Bank Indonesia bersama anggota kelompok kerja program
Sehubungan dengan permasalahan tersebut,
linkage yang berasal dari bank umum, BPR/S dan asosiasi
Bank Indonesia mengambil langkah-langkah berupa: (i)
perbankan telah melakukan pembahasan intensif
penyempurnaan format Laporan Bulanan BPR, dengan
mengenai penyempurnaan implementasi generic model
memisahkan jenis penempatan dana pada pos Antar Bank
program linkage dan isu – isu terkini mengenai program
(tabungan, deposito dan kredit) dengan klasifikasi umum
linkage, seperti perluasan program linkage sehingga
dan dalam rangka Apex, dan (ii) perumusan konsep
mencakup kerjasama antara bank umum dengan
penyempurnaan ketentuan Batas Maksimum Pemberian
koperasi sebagai implementasi dari Instruksi Presiden
Kredit, dengan pengecualian terhadap penempatan dana
No.5 tahun 2008 tanggal 22 Mei 2008.
antar bank dalam rangka pelaksanaan lembaga Apex
Guna mendukung peningkatan implementasi
BPR yang mencakup penyediaan dana BPR anggota
program linkage, Bank Indonesia juga telah melakukan
Apex kepada Lembaga Apex (pooling of fund) dan/
fasilitasi peningkatan kompetensi pejabat bank umum
atau penyediaan dana oleh BPR sebagai lembaga Apex
dalam melakukan penilaian BPR/S yang akan diajak
kepada BPR anggota Apex yang mengalami kesulitan
bekerjasama melalui pelatihan penilaian tingkat
likuiditas.
kesehatan BPR/S. Selama tahun 2008 telah dilaksanakan
Selain itu, sebagaimana hasil studi dan mengacu
3 (tiga) kali pelatihan penilaian tingkat kesehatan BPR/S
pada international best practices bahwa lembaga Apex
oleh Bank Indonesia yang diikuti oleh lebih dari 20 bank
yang ideal berbentuk bank umum atau unit layanan
umum.
bank umum, maka tetap diupayakan penjajagan untuk mendorong bank umum menjadi lembaga pengayom bagi BPR.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
37
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Tabel 3.1. Perkembangan Program Linkage
2007 Kelompok Bank
Jumlah BPR
Jumlah Dana (Rp Juta)
Jumlah BPR
Jumlah Dana (Rp Juta)
Bank Pemerintah
978
1.700.131
577
2.349.202
BUSN
631
3.167.901
665
3.594.343
Bank Campuran
0
0
0
0
Bank Asing
0
0
3
675
116
109.705
136
172.353
1.725
4.977.737
1.381
6.116.573
BPD Total
Program pembentukan skim penjaminan kredit
penjaminan kredit melalui pembentukan Lembaga
daerah
Penjaminan Kredit Daerah (LPKD) untuk memperluas untuk
akses kredit kepada masyarakat akan semakin terbuka.
mengembangkan penjaminan kredit daerah
Sampai saat ini LPKD telah berdiri di 19 propinsi dan
mendapat dukungan sepenuhnya dari Pemerintah.
selama tahun 2008 upaya yang dilakukan Bank Indonesia
Pengembangan skim penjaminan kredit daerah yang mulai
difokuskan pada harmonisasi ketentuan-ketentuan yang
diluncurkan oleh Bank Indonesia pada tahun 2004 saat
terkait penjaminan kredit dan sosialisasi kepada propinsi-
ini telah memperoleh dukungan penuh dari pemerintah
propinsi yang belum memiliki LPKD.
Langkah
Bank
Indonesia
dengan dikeluarkannya Peraturan Presiden No.2 tahun
Sebagai bentuk komitmen Bank Indonesia untuk
2008 tentang Lembaga Penjaminan dan Peraturan
terus melanjutkan pengembangan LPKD, Bank Indonesia
Menteri Keuangan No.222/PMK.01/2008 tanggal 16
bersama instansi terkait saat ini sedang melakukan kajian
Desember 2008 tentang Perusahaan Penjaminan Kredit
terhadap beberapa usulan pengembangan LPKD yang
dan Perusahaan Ulang Penjaminan Kredit.
mencakup optimalisasi peran LPKD dan implementasi
Penerbitan Peraturan Presiden No.2 tahun 2008
skim penjaminan di daerah. Kajian tersebut diharapkan
dan Peraturan Menteri Keuangan No.222/PMK.01/2008
dapat selesai pada tahun 2009 yang hasilnya akan
tanggal 16 Desember 2008 secara prinsip telah dapat
dijadikan panduan dalam penyempurnaan peran LPKD
mengatasi kendala-kendala yang semula ditemui dalam
untuk meningkatkan akses kredit kepada masyarakat
pengembangan skim penjaminan daerah. Beberapa
di daerah.
kendala yang ditemui sebelumnya antara lain adalah ketentuan dalam PP No.107/2000 yang melarang daerah melakukan penjaminan atas pinjaman pihak lain yang mengakibatkan beban pada keuangan daerah dan tidak
PILAR 2 – Program Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan Pembentukan Lembaga Riset Perbankan Daerah
tersedianya dana yang cukup pada beberapa daerah
Pembentukan LRPD bertujuan meningkatkan
untuk dialokasikan sebagai dana abadi dalam kerangka
peran aktif perbankan di daerah dalam
penjaminan kredit UMKM.
mengembangkan perekonomian dan sektor usaha
Dengan penerbitan Peraturan Presiden dan Peraturan Menteri Keuangan diatas, prospek pengembangan skim
38
2008
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
unggulan daerah. Sampai dengan akhir tahun 2008 telah dibentuk empat Lembaga Riset Perbankan Daerah
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
(LRPD) yang merupakan hasil kerjasama Bank Indonesia
Implementasi Basel II
dengan Universitas Sumatera Utara, Universitas Brawijaya,
Secara bertahap, Bank Indonesia dan
Universitas Andalas, dan Universitas Hasanuddin.
perbankan bersama-sama melaksanakan berbagai
Pembentukan LRPD ini ditujukan untuk memberikan
program kerja untuk menjamin agar Basel II
kesempatan kepada perbankan di daerah berperan lebih
dapat diterapkan pada waktunya dengan baik.
aktif dalam pengembangan perekonomian dan sektor
Implementasi Basel II di Indonesia memerlukan persiapan
usaha unggulan daerah melalui pemanfaatan hasil-hasil
dengan perencanaan yang matang, baik oleh Bank
penelitian LRPD. Selain itu, LRPD diharapkan dapat
Indonesia sebagai otoritas pengawas, perbankan
menjadi pusat penelitian dan informasi bagi bank-bank
dan pihak terkait lainnya. Ketiadaan sinergi dalam
yang berada didaerah mengenai sektor usaha potensial
persiapannya menyebabkan implementasi Basel II belum
yang dapat dikembangkan untuk memajukan daerah
dapat berjalan secara efektif.
tersebut. Sejak dibentuknya LRPD di empat propinsi, tidak kurang dari 13 penelitian yang telah dihasilkan oleh keempat LRPD tersebut. Hasil-hasil penelitian LRPD
Berikut berbagai program kerja yang telah dilaksanakan sampai dengan tahun 2008. 1. Perhitungan Kebutuhan Modal Minimum.
diatas dapat diakses pada situs Bank Indonesia http://
Basel II agar mampu mendorong terciptanya sistem
Indonesia. Demi menjaga kualitas hasil penelitian,
perbankan yang sehat dan mampu bersaing
maka sebelum dipublikasikan hasil-hasil penelitian
secara nasional maupun internasional. Untuk
tersebut telah diseminarkan di daerah kedudukan
tujuan tersebut, maka Bank Indonesia telah
LRPD masing-masing dengan mengundang pihak-pihak
menyempurnakan perhitungan permodalan bank
yang berkepentingan dengan hasil penelitian, antara
dengan menerbitkan PBI No. 10/15/PBI/2008
lain Pemerintah Daerah, industri perbankan di daerah,
tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum
dan akademisi. Selanjutnya dilaksanakan pula seminar
(KPMM) Bank Umum. Dalam ketentuan ini, setiap
nasional yang mengangkat hasil penelitian terbaik dari
bank diwajibkan menghitung aktiva tertimbang
keempat LRPD tersebut.
menurut risiko (ATMR) berdasarkan risiko kredit,
Selama tahun 2008, Lembaga Riset Perbankan
risiko operasional dan risiko pasar.
mencakup topik UMKM, microbanking, ketahanan
beban modal risiko operasional akan segera
Topik penelitian tersebut ditetapkan sesuai dengan
diterbitkan. Adapun untuk perhitungan beban
hasil assesment kebutuhan penelitian di daerah yang
modal risiko pasar, bank dapat mengacu pada pada
terkait. Hasil penelitian dari 3 LRPD tersebut selanjutnya
PBI No. 9/13/PBI/2007 dan SE No. 9/31/DPNP yang
telah diseminarkan di Malang, Padang dan Medan Nasional pada Desember 2008. Hasil penelitian ini pada waktunya diharapkan dapat membantu meningkatkan peran perbankan di daerah dalam mengembangkan perekonomian dan sektor usaha unggulan daerah.
Surat edaran ekstern yang akan menjadi pedoman bank dalam perhitungan ATMR risiko kredit dan
pangan, edukasi nasabah dan ASEAN trade facilitation.
pada akhir November 2008 dan di Jakarta secara
Sebagai indikator tingkat solvensi bank, maka permodalan menjadi titik sentral dalam implementasi
www.bi.go.id pada sub menu Arsitektur Perbankan
Daerah telah menghasilkan 5 (lima) penelitian yang
Bab 3
telah diterbitkan pada tahun sebelumnya.
Dalam menerbitkan ketentuan di atas, Bank Indonesia juga merasa perlu mengetahui dampak Basel II terhadap modal bank agar implementasi Basel II tidak kontraproduktif terhadap kinerja bank. Untuk ini, Bank Indonesia telah melakukan Studi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
39
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Dampak Kuantitatif (Quantitative Impact Study/
profil risikonya tersebut. Setelah itu, pengawas akan
QIS) terhadap beberapa bank sejak tahun 2005.
mereview ICAAP yang dilakukan oleh bank. Proses
Jumlah bank yang turut serta terus meningkat
review ini dapat menggunakan hasil penilaian bank
setiap tahunnya sehingga pada tahun 2008
sendiri terhadap profil risiko secara keseluruhan -
QIS telah melibatkan seluruh bank. Pada posisi
seperti dikemukakan dalam ICAAP, dan pengawas
September 2008 secara rata-rata, penerapan Basel
dapat menggunakan kombinasi pemeriksaan (on-
II berdampak pada penurunan CAR bank pelapor
site examinations) dengan uji transaksi yang tepat
sebesar 1,92%, namun penurunan tersebut tidak
dan review kebijakan, proses dan pengendalian
sampai menyebabkan CAR bank menjadi turun
dan pengawasan (off-site analysis). Pada akhirnya,
dibawah 8%. Sebaran penurunan maupun kenaikan
pengawas dan bank harus memastikan bahwa
CAR untuk masing-masing bank dapat dilihat pada
“kecukupan modal” tidak lagi hanya mencerminkan
grafik dibawah ini.
kemampuan bank untuk memenuhi kebutuhan modal sesuai ketentuan yang berlaku. Namun, akan lebih mencerminkan kecukupan modal untuk mengabsorpsi seluruh risiko bank.
Beberapa hal yang telah dilakukan antara lain adalah penyempurnaan kerangka risk based supervision yang lebih menekankan pada judgment pengawas dalam melakukan proses risk profile assessment dan penetapan peringkat (rating) bank. Selain itu, diperlukan pula penyempurnaan berbagai supervisory tools lainnya, termasuk pengembangan dan penyempurnaan SIMWAS
Grafik 3.1 Quantitative Impact Study
agar pengawas memperoleh informasi yang lebih akurat dan tepat waktu. Lebih jauh, terkait dengan penerapan manajemen risiko Bank Indonesia telah
2. Proses Review oleh Pengawas
pula menyelesaikan beberapa kajian mengenai
Bank Indonesia telah menerbitkan Consultative Paper
berbagai jenis risiko lainnya yang dipandang material
(CP) kepada perbankan yang memberikan gambaran
di perbankan Indonesia, misalnya Interest Rate
arah kebijakan Bank Indonesia dalam melaksanakan
Risk in Banking Book, Risiko Likuiditas dan Risiko
4 prinsip yang sejalan dengan pengawasan berbasis
Konsentrasi.
risiko (risk based supervision). Dalam CP ini, antara
40
lain disampaikan bahwa bank akan diminta untuk
3. Disiplin Pasar
menyusun Internal Capital Adequecy Assesment
Agar proses pengawasan oleh publik melalui
Process (ICAAP) yaitu proses untuk mengidentifikasi,
mekanisme disiplin pasar dapat juga berjalan
memonitor, mengukur dan mengendalikan seluruh
baik, maka bank harus melakukan transparansi
risiko, termasuk risiko-risiko yang dipandang
dengan mengungkapkan informasi yang
material bagi bank antara lain risiko likuiditas, risiko
konsisten dengan informasi yang diperoleh
konsentrasi dan risiko suku bunga., serta kebutuhan
pengurus bank dalam menilai dan mengelola
modal yang diperlukan oleh bank sesuai dengan
risiko. Namun demikian, pengungkapan tersebut
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
seyogyanya tidak bertentangan dengan standar
perbankan khususnya dalam menghadapi implementasi
akuntansi yang berlaku. Terkait dengan standar
BASEL II serta penerapan PSAK 55 & 50. Sehubungan
akuntansi, Ikatan Akuntan Indonesia (IAI)
dengan hal tersebut, sejak tahun 2006 BSS telah mendidik
telah mengumumkan bahwa sistem akuntansi
dan mencetak tenaga spesialis (validator) baik Market Risk
di Indonesia akan mengadopsi International
Specialist, Information Technology Specialist maupun
Financial Reporting Standard (IFRS), yang
Accounting Specialist. Selain itu pelatihan di tahun 2008
telah dimulai dengan penerbitan PSAK No. 50
juga diarahkan kepada pencapaian International Certified
(Revisi 2006) dan PSAK No. 50 (Revisi 2007).
seperti Certified Information System Auditor (CISA),
Penerapan IFRS juga diyakini akan meningkatkan
Certified Financial Risk Management (CFRM) dan CAMS
transparansi di perbankan.
(Certified Anti Money Laundering).
Lebih jauh, Bank Indonesia bekerja sama dengan IAI
Dalam rangka mencapai sasaran tersebut, BSS telah
dan perbankan telah menyusun Pedoman Akuntansi
melaksanakan berbagai pelatihan dan seminar baik yang
Perbankan Indonesia (PAPI) untuk membantu
diselenggarakan sendiri (in house training) maupun yang
perbankan menginterpretasikan penerapannya.
diselenggarakan oleh lembaga pelatihan domestik dan
Selain itu, dilakukan pula penyempurnaan reporting
internasional. Kerja sama dengan lembaga internasional
system (LBU dan LBBU) yang dapat memenuhi
dalam rangka mencetak tenaga-tenaga spesialis tersebut
kebutuhan informasi yang sejalan dengan Basel II
telah dilakukan antara lain dengan beberapa lembaga
dan IFRS. Pada saatnya, ketentuan transparansi
international seperti Bundesbank, Bank of England,
yang berlaku saat ini juga perlu disempurnakan
Banque de France, APEC Initiative Training Program,
kembali sejalan dengan penyempurnaan standar
Financial Stability Institute (FSI); South East Asian Central
akuntansi dan sistem pelaporan bank.
Banks (SEACEN).
PILAR 3 – Program Peningkatan Fungsi Pengawasan Bank Berbagai upaya pendidikan dan pelatihan dilaksanakan untuk meningkatkan kompetensi SDM pengawas. Peningkatan fungsi pengawasan bank salah satunya dilakukan dengan meningkatkan kemampuan pegawai sektor perbankan di Bank Indonesia melalui pendidikan dan pelatihan yang sistimatis, terstruktur dan berkesinambungan yang dilaksanakan oleh Banking Supervision School (BSS).
Bab 3
Dari hasil pendidikan dan pelatihan yang dilaksanakan oleh BSS, telah tercetak 12 Market Risk Specialist, 22 IT Specialist, 23 Accounting Specialist. Sedangkan pencapaian International Certified meliputi CISA holder sebanyak 8 orang, CFRM holder sebanyak 8 orang pegawai, 2 orang pegawai adalah CAMS holder dan 1 orang pegawai adalah CEH holder. Kedepan jumlah pegawai yang akan di didik menjadi spesialist dan untuk mendapatkan International Certified akan semakin bertambah seiring dengan kesinambungan pelatihan khusus yang terus dilakukan oleh BSS.
Pendidikan dan pelatihan sertifikasi dan khusus di tahun 2008 merupakan suatu kelanjutan pendidikan
PILAR 4 – Program Peningkatan Kualitas
dan pelatihan yang dilaksanakan di tahun-tahun
Manajemen dan Operasional Perbankan
sebelumnya guna meningkatkan kompetensi pegawai
Sertifikasi Manajemen Risiko
sektor perbankan. Secara khusus, sasaran pendidikan
Program Sertifikasi Manajemen Risiko
dan pelatihan tahun 2008 yang dilakukan oleh BSS
ditujukan untuk meningkatkan kompetensi dan
ditujukan untuk peningkatan kompetensi pegawai sektor
keahlian pengurus dan pejabat bank umum
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
41
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
dalam bidang manajemen risiko. Kompetensi
Standar Minimum Good Corporate Governance (GCG)
dan keahlian dimaksud dirasakan semakin penting,
Penetapan standar minimum GCG untuk
terutama untuk meningkatkan ketahanan perbankan
meningkatkan tata kelola usaha bank yang lebih
dalam menghadapi risiko dan meningkatkan daya saing
baik. Pengaturan mengenai penerapan GCG pada bank
sumber daya manusia di industri perbankan nasional
umum telah dimuat dalam PBI No.8/4/PBI/2006 dan
guna menghadapi pemberlakuan Masyarakat Ekonomi
PBI No.8/14/PBI/2006. Beberapa aspek penting dalam
ASEAN. Penerapan Peraturan Bank Indonesia No.7/25/
pengaturan GCG bagi bank umum tersebut antara
PBI/2005 tentang Sertifikasi Manajemen Risiko Bagi
lain mencakup: penguatan aspek pengawasan dari
Pengurus dan Pejabat Bank Umum yang diamandemen
komisaris dengan dibentuknya beberapa komite-komite
dengan PBI No.8/9/PBI/2006 belum sepenuhnya berjalan
GCG, transparansi pelaksanaan GCG dengan kewajiban
sesuai dengan yang diharapkan karena adanya kendala-
menyampaikan laporan pelaksanaan GCG kepada publik
kendala dari sisi kelangkaan tenaga kerja pada bidang
serta kewajiban untuk melakukan self assesment yang
tertentu dan ruang lingkup pejabat bank umum yang
merupakan alat bagi bank untuk menilai apakah bank
perlu mengikuti program sertifikasi manajemen risiko.
telah menerapkan persyaratan minimal aspek GCG.
Terkait dengan hal tersebut, Bank Indonesia saat ini
Laporan pelaksanaan GCG bank umum wajib
sedang melakukan proses amandemen kedua PBI No.
dilaporkan setiap tahun dan untuk pertama kalinya
7/25/PBI/2005.
laporan tersebut diterbitkan pada awal tahun 2008
Untuk keperluan penyempurnaan PBI diatas, Bank
dengan periode pelaporan tahun 2007. Dari hasil survey
Indonesia pada triwulan IV 2008 telah melaksanakan
diketahui bahwa semua bank telah membuat laporan
evaluasi dampak, manfaat, dan efektivitas program
GCG sehingga masyarakat dapat memperoleh informasi
sertifikasi manajemen risiko. Hasil-hasil yang diperoleh
yang cukup mengenai tata kelola bank. Hal penting
dari evaluasi tersebut bersama masukan-masukan
lainnya dari implementasi GCG tersebut adalah semakin
yang disampaikan oleh asosiasi-asosiasi perbankan dan
banyaknya pihak independen menjadi pengurus bank,
pihak-pihak lain yang berkepentingan akan dijadikan
baik sebagai anggota dewan komisaris, presiden direktur
sebagai salah satu pertimbangan penyempurnaan PBI.
maupun anggota komite-komite. Dengan semakin
Dengan adanya upaya yang terintegrasi ini, diharapkan
besarnya peran dan keberadaan pihak independen
target pelaksanaan sertifikasi manajemen risiko pada
tersebut diharapkan akan meningkatkan check and
tahun 2010 dapat terlaksana dengan baik, yaitu seluruh
balance dalam bank sehingga governance bank akan
pengurus dan pejabat bank umum sampai dengan level
meningkat.
tertentu sudah memiliki sertifikat manajemen risiko sesuai dengan jenjang jabatan serta skala usaha dan
PILAR 5 – Program Pengembangan Infrastruktur
kompleksitas bank. Sebagai gambaran, sejak dimulainya
Perbankan
program sertifikasi manajemen risiko pada tahun 2005
Biro Informasi Kredit (BIK)
sampai dengan akhir tahun 2008 tidak kurang dari
BIK diharapkan dapat meningkatkan
49.965 orang bankir yang telah mengikuti uji kompetensi
penyaluran kredit. Untuk dapat memberikan berbagai
manajemen risiko pada level 1, 2, dan 3 dengan tingkat
informasi kepada perbankan dan masyarakat, BIK selaku
kelulusan rata-rata 71%.
pengelola Sistem Informasi Debitur (SID) terus melakukan pembenahan mengingat perannya yang cukup besar dalam mendukung penyaluran kredit perbankan.
42
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Selama 2 (dua) tahun pasca launching pada tanggal 29
berkala, untuk memantau kualitas kreditnya serta untuk
Juni 2006, terjadi peningkatan yang cukup signifikan
memastikan kebenaran pelaporan data kredit yang telah
terhadap jumlah pelapor, debitur yang dilaporkan
dilakukan oleh pelapor.
serta penggunaan output SID berupa Informasi Debitur
a. Penyempurnaan infrastruktur SID dilakukan
Individual (IDI).
melalui penyempurnaan aplikasi SID sisi client untuk
Namun disamping peningkatan tersebut, tidak
BPR dan Lembaga Keuangan Non Bank (LKNB), serta
dapat dipungkiri bahwa masih terdapat beberapa
aplikasi Alat Bantu Pengendalian Data (ATULIDA).
kendala yang dihadapi, khususnya terkait dengan
Disamping itu telah dilakukan pula penyusunan
kurangnya awareness pelapor yang tercermin dari
Kajian Pengembangan BIK yang berisi rencana
pelaporan data yang kurang lengkap, akurat dan tidak
optimalisasi SID untuk jangka pendek, menengah
sesuai dengan ketentuan. Selain itu, adanya kendala
dan panjang. Penyempurnaan aplikasi dan kajian
berupa rendahnya kesadaran debitur akan pentingnya
tersebut dimaksudkan untuk meningkatkan kualitas
menjaga reputasi kredit, serta pengetahuan akan haknya
data serta performance SID.
untuk memperoleh IDI sebagai sarana cross check
b. Peningkatan akurasi dan kelengkapan data SID
pelaporan SID yang telah dilakukan oleh pelapor.
melalui pemeriksaan terhadap bank. Akurasi
Selanjutnya guna menjawab permasalahan
dan kelengkapan data merupakan fokus utama
tersebut, telah dilakukan beberapa upaya dalam rangka
dalam pengembangan BIK. Pada tahun 2008,
peningkatan awareness pelapor dan masyarakat
telah dilakukan pemeriksaan terhadap beberapa
umum terhadap keberadaan BIK. Disamping itu guna
bank besar, dimana salah satu obyek pemeriksaan
meningkatkan kualitas data, performance SID serta
adalah mengenai keakuratan dan kelengkapan data
pelayanan di BIK, telah dilakukan pula penyempurnaan
yang disampaikan bank dalam Laporan Debiturnya.
infrastruktur SID, peningkatan akurasi dan kelengkapan
Pemeriksaan tersebut telah ditindaklanjuti dengan
data, peningkatan jumlah pelapor, pengembangan
pengenaan sanksi terhadap bank yang melanggar
regulasi dan etika, serta peningkatan kualitas SDM.
ketentuan.
Peningkatan awareness masyarakat umum
Upaya untuk mengurangi data kotor telah pula
terhadap keberadaan BIK dilakukan melalui penerbitan
dilakukan melalui implementasi Aplikasi ATULIDA
advertorial mengenai BIK di beberapa media cetak
kepada seluruh bank umum, termasuk crash
nasional, serta kegiatan sosialisasi dalam bentuk
program bersama beberapa bank yang memiliki
seminar di beberapa Kantor Bank Indonesia. Hal ini
duplikasi data SID terbesar. Diharapkan dengan
dilakukan untuk memperkenalkan peran BIK dan SID,
kegiatan tersebut, output SID yang dihasilkan akan
serta keterkaitannya dengan masyarakat. Dalam hal ini
lebih akurat dan realible.
masyarakat perlu mengetahui bahwa data debiturnya
Bab 3
c.
Peningkatan jumlah kantor Pelapor SID
tercatat dalam SID dan dapat diakses oleh seluruh pelapor
baik untuk pelapor bank umum, BPR dan LKNB.
SID untuk proses persetujuan kredit. Selain itu dilakukan
Dibandingkan dengan posisi akhir tahun 2007,
penyampaian informasi mengenai hak debitur untuk
pada tahun 2008 terjadi peningkatan total kantor
dapat memperoleh IDI baik di Gerai Info Bank Indonesia
pelapor SID sebesar 5,5%. Khusus untuk bank
maupun di lembaga penyedia dana tempat debitur
umum pelapor SID, jumlah bank umum sebagai
menerima fasilitas kredit. Dengan demikian debitur
lembaga mengalami penurunan yang disebabkan
dapat melakukan pengecekan status kreditnya secara
karena adanya merger terhadap beberapa bank.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
43
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Dengan bertambahnya jumlah kantor pelapor SID,
e. Peningkatan kualitas SDM dilakukan antara lain
maka jumlah data input di SID juga bertambah,
melalui intensifikasi kegiatan pelatihan SID yang
sehingga jumlah fasilitas yang tercatat di SID pun
ditujukan kepada petugas di pelapor maupun
semakin lengkap.
kepada pegawai di internal BI. Kegiatan pelatihan
d. Pengembangan regulasi dan etika dilakukan
ini merupakan upaya peningkatan awareness dari
melalui penerbitan Surat Edaran (SE) Ekstern
pelapor dan pengguna akan pentingnya pelaporan
kepada seluruh Bank Umum No.10/47/DPNP tanggal
SID secara benar. Selain itu telah dilakukan pula
23 Desember 2008 perihal SID. SE ini merupakan
penambahan SDM pengelola SID dengan harapan
ketentuan pelaksanaan dari PBI SID No.9/14/PBI/2007
pengelolaan SID termasuk pelayanan kepada
yang telah diberlakukan sejak tanggal 30 November
stakeholder BIK dapat lebih ditingkatkan.
2007. Adapun salah satu materi yang tercakup dalam
Sebagai kelanjutan dari kegiatan yang telah
SE dimaksud adalah Pedoman Operasional SID yang
dilakukan, pada tahun 2009 ini akan terus dilakukan
dipergunakan sebagai panduan bagi pelapor untuk
upaya-upaya peningkatan kualitas data dan performance
melakukan penyusunan Laporan Debitur. Selanjutnya
SID, peningkatan awareness baik untuk masyarakat dan
dengan diterbitkannya ketentuan pelaksanaan ini,
pelapor, harmonisasi ketentuan yang terkait dengan SID,
diharapkan penyusunan Laporan Debitur dapat
serta penjajakan pembentukan payung hukum untuk
dilakukan secara lebih jelas. Dalam proses penyusunan
perluasan data SID kepada data pelanggan perusahaan
ketentuan SID, perwakilan pelapor yang terhimpun
utilitas publik. Seluruh kegiatan yang akan dilakukan
dalam working group SID telah memberikan peran
tersebut merupakan bentuk usaha Bank Indonesia
aktif khususnya untuk materi yang membutuhkan
untuk pencapaian visi BIK sebagai credit bureau yang
masukan dari user SID.
berstandard internasional.
Tabel 3.2 Perkembangan Data SID Tahun 2006 – 2008
Kelompok Bank Jumlah Pelapor (Lembaga) • Bank Umum • BPR • PP Jumlah Pelapor (Kantor Cabang) • Bank Umum • BPR • PP Jumlah Debitur Jumlah Fasilitas Kredit* Jumlah Permintaan IDI/BI Checking**
November 2006 464 130 333 1 3.331 2.534 796 1 19.665.821 20.921.363 480.469
November 2007 709 130 576 3 3.791 2.672 1.116 3 27.624. 407 28.899.536 2.475.479
November 2008 774 127 643 4 4.010 2.746 1.260 4 35.385.013 56.476.960 2.050.779
Sumber: Data Sistem Informasi Debitur periode 2006-2008. Notes : *) Pada bulan Desember 2006, data jumlah fasilitas kredit yang tersedia hanya untuk rekening yang aktif. Sedangkan untuk tahun 2007 dan 2008, jumlah fasilitas kredit termasuk rekening yang aktif dan pasif. **) Jumlah permintaan IDI pada bulan
44
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Boks 3.3
Bab 3
Pengembangan SDM Sektor Perbankan Bank Indonesia
Peningkatan kompetensi pegawai sektor
yang diselenggarakan secara kontinyu setiap tahun
perbankan Bank Indonesia melalui program pendidikan
dengan sistem berjenjang (grade), wajib diikuti oleh
yang sistematis, teratur dan berkesinambungan oleh
seluruh pegawai di sektor perbankan baik di Kantor
para pengajar yang ahli di bidangnya merupakan
Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI). Peserta
jawaban terhadap kebutuhan pengawas bank yang
yang telah lulus pada setiap grade akan memperoleh
profesional dan berkompetensi tinggi sehingga
sertifikat sebagai tanda bukti kompetensi (kualifikasi)
dapat disejajarkan dengan para pengawas pada
sesuai dengan tingkatan yang telah dilaluinya.
otoritas pengawas bank di negara-negara maju. Sejak
Selanjutnya pada tingkat akhir dari pelatihan ini bagi
tanggal 1 September 2005, kegiatan pendidikan dan
peserta yang dinyatakan lulus oleh Komite Sertifikasi
pelatihan SDM sektor perbankan dilaksanakan oleh
akan memperoleh gelar sebagai ”Pengawas Bank
Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan
Bersertifikat” (Certified Bank Supervisor).
(DPNP), khususnya di Banking Supervision School,
Adapun pelatihan khusus dimaksudkan untuk
yang diharapkan menjadi cikal bakal terbentuknya
memenuhi kebutuhan para pengawas bank yang
Learning Centre Bank Indonesia.
bersifat temporer dan seketika. Selain itu, memiliki
Bank Indonesia melaksanakan peningkatan
tujuan untuk mendidik para pengawas bank menjadi
kompetensi pegawai sektor perbankan melalui
seorang ahli di bidang tertentu, serta untuk memenuhi
program pendidikan yang terpadu, baik dalam
kebutuhan yang bersifat segera maupun dalam rangka
bentuk pelatihan reguler maupun pelatihan khusus.
pengkinian (updating) terhadap suatu pengetahuan
Pelatihan reguler dalam bentuk pelatihan sertifikasi
tertentu. Pelatihan khusus dapat diikuti oleh seluruh
dimaksudkan untuk meningkatkan keterampilan dan
pegawai di sektor perbankan baik di Kantor Pusat
pengetahuan di bidang pengawasan bank. Pelatihan
maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI).
Tabel Boks 3.1 Realisasi Pelatihan Sertifikasi Tahun 2008
Jumlah Peserta Grade
Kantor Pusat
Kantor Bank Indonesia
Pihak Ketiga
Jumlah
Grade 1
131
31
0
162
Grade 2
40
66
1
107
Grade 3
154
108
0
262
Grade 4
36
35
0
71
Grade 5
109
37
0
146
Grade 6
45
11
0
56
Grade 7
25
4
0
29
540
292
1
833
Total
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
45
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Sebagai bentuk pelatihan SDM sektor perbankan
kemampuan para pengajar intern tersebut. Bank
yang berkelanjutan, pada tahun 2008 Bank Indonesia
Indonesia sejak tahun 2005 juga telah memberikan
telah mengikutsertakan pengawas dan peneliti bank
beberapa pelatihan khusus kepada berbagai instansi
pada berbagai pelatihan dan seminar baik yang
di tanah air seperti Badan Pemeriksa Keuangan
diselenggarakan sendiri (in house training) maupun
Republik Indonesia (BPK RI), Komisi Pemberantasan
yang diselenggarakan oleh lembaga pelatihan
Korupsi (KPK), Badan Intelijen Nasional (BIN),
domestik dan internasional. Kerja sama dengan
Kepolisian Republik Indonesia, Direktorat Jendral Pajak
lembaga internasional dalam rangka penyelenggaraan
Departemen Keuangan, Hakim Agung Mahkamah
pelatihan bagi pegawai di sektor perbankan telah
Agung Republik Indonesia, Departemen Luar
dilakukan antara lain dengan APEC Initiative Training
Negeri Republik Indonesia serta beberapa instansi
Program, Financial Stability Institute (FSI); dan South
pemerintah lainnya. Selain itu di tahun 2008, Bank
East Asian Central Banks (SEACEN).
Indonesia juga telah menerima beberapa kunjungan
Di samping itu sejak tahun 2005, telah
dari otoritas negara lain seperti dari Bank Timor Leste,
dilaksanakan kerjasama dengan FDIC-USA untuk
Bank of Tanzania serta beberapa negara lainnya guna
mendidik para pengajar intern Bank Indonesia berupa
melakukan attachement program pengembangan
Training for Trainers program guna meningkatkan
kompetensi dari pegawai otoritas dimaksud.
Tabel Boks 3.2 Realisasi Pelatihan Khusus Tahun 2008
Jumlah Peserta Topik
Kantor Bank Indonesia
Jumlah
Pelatihan BPR
9
166
175
Perbankan Syariah
7
88
95
AS400, SQL & ACL
30
40
70
Mediasi
43
12
55
Reserse & Investigasi
58
54
112
Financial Risk Management
86
0
86
TSI
33
11
44
Trade Finance
30
0
30
Basel II Implementation
22
0
22
Accounting Specialist
23
0
23
CISA
11
6
17
Pelatihan Executive
46
Kantor Pusat
50
0
50
Soft Skills
101
0
101
Total
503
377
880
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
PILAR 6 – Program Peningkatan Perlindungan Nasabah
Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan Edukasi perbankan merupakan elemen
Edukasi perbankan merupakan elemen
fundamental dalam program peningkatan
fundamental dalam program peningkatan
perlindungan nasabah. Sebagai penegasan atas
perlindungan nasabah. Kerangka program
komitmen industri perbankan terhadap pelaksanaan
peningkatan perlindungan nasabah secara fundamental
edukasi masyarakat di bidang perbankan, pada tanggal
dimulai dengan program edukasi masyarakat di
27 Januari 2008 telah dilakukan pencanangan Tahun
bidang perbankan untuk menyentuh seluruh lapisan
Edukasi Perbankan oleh Ibu Negara Ani Yudhoyono di
masyarakat, baik yang sudah menjadi nasabah maupun
lapangan Monumen Nasional yang diikuti oleh 11.595
yang belum menjadi nasabah bank. Program ini akan
orang bankir. Kegiatan serupa juga dilaksanakan di
diperkuat saat nasabah/calon nasabah mendatangi bank
berbagai propinsi dengan koordinasi Kantor Bank
untuk memanfaatkan produk/jasa yang disediakan bank
Indonesia setempat.
melalui pemberian informasi yang transparan mengenai
Bersamaan dengan kegiatan diatas telah pula
karakteristik produk/jasa bank yang akan dimanfaatkan
dilakukan penandatanganan naskah kerjasama edukasi
nasabah/calon nasabah.
perbankan antara Bank Indonesia dengan Solidaritas
Selanjutnya apabila nasabah telah memanfaatkan
Istri Kabinet Indonesia Bersatu (SIKIB), Departemen
produk/jasa bank dan menemui permasalahan
Pendidikan Nasional, Kementerian Negara Koperasi dan
dalam pemanfaatan produk/jasa tersebut, nasabah
UKM, dan Yayasan Lembaga Konsumen Indonesia. Selain
dapat mengajukan pengaduan kepada bank untuk
itu, pada saat yang sama juga dilakukan penyerahan
mendapatkan penyelesaian. Apabila kemudian nasabah
bantuan 11.000 buku pendidikan dari masyarakat
tidak puas dengan penyelesaian yang dilakukan bank,
perbankan kepada SIKIB untuk dimanfaatkan dalam
maka nasabah dapat mengajukan upaya penyelesaian
program Indonesia Pintar dan dilaksanakan pula
permasalahannya melalui mediasi perbankan yang saat
penandatanganan kerjasama edukasi perbankan antara
ini fungsinya dilaksanakan oleh Bank Indonesia. Secara
bank-bank anggota Pokja Edukasi Perbankan dengan
singkat, kerangka program peningkatan perlindungan
mitra kerja masing-masing.
nasabah dapat digambarkan dengan Diagram dibawah ini
Bab 3
Tema yang diangkat pada Tahun Edukasi Perbankan 2008 ini adalah “Ayo ke Bank”. Tema ini tidak hanya ditujukan untuk mengajak masyarakat datang ke bank dan menabung, namun juga untuk mendorong masyarakat memperoleh informasi yang lengkap mengenai kelembagaan, produk/jasa perbankan, dan keberadaan mekanisme baku untuk menyelesaikan permasalahan yang dihadapi nasabah dalam berhubungan dengan bank. Untuk mengisi Tahun Edukasi Perbankan, selama tahun 2008 industri perbankan telah melaksanakan tidak kurang dari 8.000 kegiatan edukasi perbankan dengan
Diagram 3.1 Kerangka Program Peningkatan Perlindungan Nasabah
materi utama berupa pengenalan kelembagaan dan karakteristik produk/jasa perbankan kepada para pelajar
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
47
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
SMP dan SMU di berbagai wilayah Indonesia. Selain itu,
Pernyataan kesepahaman ini pada tahun 2009 nanti
pelaksanaan edukasi perbankan juga telah dilaksanakan
direncanakan akan ditingkatkan menjadi Memorandum
oleh kalangan perbankan kepada para jurnalis dan para
of Understanding yang antara lain akan mencakup
pengusaha mikro, kecil, dan menengah di berbagai
kerjasama di bidang penelitian dan peningkatan
daerah, yang difasilitasi oleh Kantor Bank Indonesia
kompetensi SDM di bidang edukasi keuangan.
setempat. Melengkapi kegiatan-kegiatan diatas, Bank
Selanjutnya sebagai rangkaian kegiatan di Tahun
Indonesia bersama-sama dengan beberapa perwakilan
Edukasi Perbankan, beberapa waktu yang lalu Bank
bank besar aktif pula dalam kegiatan edukasi kepada
Indonesia telah melaksanakan Lomba Poster Edukasi
para Tenaga Kerja Indonesia yang dikoordinir oleh Kantor
Masyarakat di Bidang Perbankan untuk lima kategori
Menteri Koordinator Bidang Perekonomian.
peserta, yaitu kategori pelajar SMP, pelajar SMU,
Selain itu, Bank Indonesia juga telah melakukan
Mahasiswa, Wartawan, dan kategori Umum. Tujuan
kerjasama dengan the Organisation for Economic
lomba ini adalah untuk mendapatkan gambaran mengenai
Cooperation and Development (OECD) untuk
persepsi masyarakat terhadap kelembagaan dan produk/
menyelenggarakan Seminar Internasional Edukasi
jasa perbankan yang pada waktunya nanti akan
Keuangan pada bulan Oktober 2008 yang mencakup:
digunakan sebagai salah satu pertimbangan penyusunan
•
•
•
The 2nd Meeting of The International Network on Financial Education pada tanggal 20 Oktober 2008
Kondisi keuangan global yang memprihatinkan
dengan peserta beberapa otoritas negara yang
saat ini dan cukup besarnya kerugian yang dialami oleh
memiliki kepentingan dan memberikan perhatian
masyarakat di berbagai negara karena tidak dipahaminya
pada perencanaan, pelaksanaan, dan evaluasi
karakteristik produk keuangan yang dimanfaatkan, juga
edukasi keuangan
telah menjadi pokok perhatian Bank Indonesia dan Pokja
The OECD/Bank Indonesia International Conference
Edukasi Perbankan. Terkait dengan hal tersebut, Bank
on Financial Education pada tanggal 21-22 Oktober
Indonesia bersama-sama Pokja Edukasi Perbankan telah
2008 yang dihadiri oleh para regulator, akademisi,
berinisiatif untuk menyusun materi edukasi berupa leaflet
lembaga swadaya masyarakat, lembaga keuangan,
yang diberi judul “Kiat Menghadapi Kondisi Keuangan
serta pihak-pihak yang berkepentingan lainnya.
Global”.
The 5th International Forum on Financial Consumer
Pada intinya, leaflet ini memuat himbauan kepada
Protection and Education pada tanggal 23-24
masyarakat untuk mengenal dan memahami terlebih
Oktober 2008. Forum ini dikelola oleh suatu steering
dahulu karakteristik produk/jasa keuangan yang akan
committee yang beranggotakan 8 (delapan) negara
mereka manfaatkan. Termasuk didalamnya adalah
yang aktif berperan dalam kerjasama internasional
gambaran mengenai sistem keuangan global, faktor-
di bidang edukasi keuangan, yaitu Canada, Amerika
faktor risiko yang terdapat pada produk/jasa keuangan,
Serikat, Irlandia, Hungary, Korea Selatan, Afrika
dan hal-hal yang perlu diperhatikan oleh masyarakat dalam
Selatan, Malaysia, dan Indonesia.
memanfaatkan produk/jasa keuangan. Adapun tujuan
Kerjasama dengan pihak OECD ini masih akan terus berlanjut dimasa datang dan untuk keperluan tersebut Bank Indonesia dan OECD telah menandatangani pernyataan kesepahaman mengenai pelaksanaan edukasi keuangan pada tanggal 21 Oktober 2008.
48
materi-materi edukasi perbankan kedepan.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
yang ingin dicapai dari penyusunan leaflet ini adalah agar masyarakat bertindak secara rasional dalam menghadapi kondisi keuangan global dan memiliki panduan dalam pemanfaatan produk/jasa keuangan kedepan. Dengan penerbitan leaflet ini maka sejak tahun 2007 sampai
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
dengan akhir tahun 2008 Bank Indonesia bersama-sama
bank dalam rangka meningkatkan perlindungan
dengan Pokja Edukasi Perbankan telah menerbitkan tidak
kepada nasabah. Hasil evaluasi ini pada waktunya
kurang dari 39 jenis leaflet, 2 buku saku, dan 2 komik
akan digunakan sebagai masukan penyempurnaan PBI
edukasi perbankan serta telah diedarkan ke seluruh
No.7/6/PBI/2005 diatas.
Indonesia melalui jaringan kantor bank.
Transparansi Informasi Produk Bank Bank wajib menyampaikan transparansi produk dan jasanya kepada masyarakat. Penerbitan PBI No.7/6/PBI/2005 tentang Transparansi Informasi Produk Bank dan Penggunaan Data Pribadi Nasabah ditujukan agar bank memberikan informasi yang memadai dan berimbang kepada nasabah mengenai karakteristik suatu produk yang ditawarkannya kepada nasabah. Informasi tersebut tidak hanya mencakup manfaat suatu produk bagi nasabah, namun juga meliputi biaya-biaya yang harus dikeluarkan nasabah untuk dapat memanfaatkan produk tersebut, risiko-risiko
Bab 3
Selanjutnya sejalan dengan penerapan UndangUndang No.11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronis yang memungkinkan adanya tandatangan elektronis sebagai alternatif tandatangan basah, maka ketentuan-ketentuan yang terkait dengan penyampaian informasi dari bank kepada nasabah maupun persetujuan nasabah kepada bank mengenai pemanfaatan produk dan penggunaan data pribadi nasabah perlu diselaraskan. Namun demikian, penyelarasan ini akan tetap mengutamakan dan berada dalam koridor perlindungan nasabah sebagaimana diamanatkan Pilar VI - API.
Penyelesaian Pengaduan Nasabah
yang terkandung dalam produk, serta hak dan kewajiban
Akurasi laporan penyelesaian pengaduan
nasabah dan bank terkait pemanfaatan produk tersebut.
nasabah semakin ditingkatkan dengan
Selain itu, bank dituntut pula untuk bersikap transparan
diberlakukannya pelaporan secara on-line. Untuk
apabila akan menggunakan data pribadi nasabah untuk
meningkatkan kualitas analisa laporan penyelesaian
keperluan komersial pihak lain diluar badan hukum bank
pengaduan nasabah serta untuk mendukung proses
dengan meminta izin terlebih dahulu kepada nasabah
pengambilan keputusan yang tepat terkait dengan
yang bersangkutan sebelum memberikan data nasabah
kebijakan perlindungan dan pemberdayaan nasabah
tersebut kepada pihak lain.
pada industri perbankan, Bank Indonesia telah melakukan
Dengan semakin kompleks dan beragamnya
amandemen terhadap PBI No.7/7/PBI/2005 tentang
produk bank serta semakin terintegrasinya produk
Penyelesaian Pengaduan Nasabah dengan menerbitkan
bank dengan produk lembaga keuangan lain, aspek
PBI No.10/10/PBI/2008. Amandemen tersebut mencakup
transparansi produk bank menjadi semakin penting
kewajiban bank umum untuk menyampaikan laporan
bagi nasabah. Namun demikian, perkembangan dan
triwulanan Penyelesaian Pengaduan Nasabah secara
inovasi produk bank diatas ternyata belum diimbangi
on-line melalui sarana Laporan Kantor Pusat Bank Umum
dengan tingkat pengetahuan dan pemahaman nasabah
(LKPBU). Dengan perubahan metode penyampaian
yang memadai mengenai produk tersebut sehingga
laporan tersebut, penyampaian laporan penyelesaian
pada tahun 2008 terjadi beberapa permasalahan
pengaduan nasabah oleh bank umum kepada Bank
pada industri perbankan yang terkait dengan aspek
Indonesia dapat dilakukan secara lebih akurat mengingat
transparansi produk. Dengan memperhatikan kondisi
penyampaian laporan secara online memungkinkan
tersebut, maka Bank Indonesia pada tahun 2009
untuk dilakukannya pengecekan silang secara otomatis
merencanakan untuk melakukan evaluasi mengenai
diantara formulir-formulir yang menjadi bagian dari
implementasi kewajiban transparansi informasi produk
laporan tersebut.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
49
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Secara statistik, jumlah pengaduan nasabah yang diupayakan penyelesaiannya oleh bank diperkirakan akan meningkat dalam beberapa waktu kedepan sejalan dengan dilaksanakannya program edukasi masyarakat di bidang perbankan. Peningkatan jumlah pengaduan tidak serta merta dapat diartikan sebagai terjadinya penurunan kualitas layanan bank kepada nasabah/masyarakat, namun hal ini cenderung lebih disebabkan oleh adanya peningkatan pemahaman nasabah mengenai hak-hak yang dimilikinya dan kewajiban yang harus dilaksanakan bank terkait dengan produk bank yang dimanfaatkan nasabah.
Mediasi Perbankan Mediasi perbankan terutama untuk menjembatani kepentingan nasabah dan bank. Pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank Indonesia dimulai sejak tahun 2006 melalui penerbitan PBI No.8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan. Pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank Indonesia ini dilakukan mengingat asosiasi perbankan, yang sebenarnya lebih tepat menyelenggarakan mediasi perbankan, belum dapat merealisasikan pendirian lembaga mediasi perbankan yang independen. Beberapa kendala yang dihadapi oleh asosiasi perbankan dalam pendirian lembaga mediasi tersebut antara lain menyangkut aspek legal, sumber daya manusia, independensi, dan kredibilitas. Dengan memperhatikan kendala-kendala yang ada serta untuk memelihara kontinuitas pelaksanaan mediasi perbankan sebagai sarana penyelesaian sengketa nasabah dan bank yang bernilai sampai dengan Rp500 juta, maka Bank Indonesia telah menerbitkan PBI No.10/1/PBI/2008 sebagai amandemen terhadap PBI No.8/5/PBI/2006. PBI tersebut pada intinya adalah dilanjutkannya pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank Indonesia sampai dengan terbentuknya lembaga mediasi perbankan yang independen di luar Bank Indonesia.
50
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Bab 4 Pengawasan Perbankan
Pengawasan Perbankan
Bab 4
Bab 4 Pengawasan Perbankan Perkembangan transaksi keuangan yang relatif cepat baik secara internasional maupun regional, berdampak pada perubahan yang sistematis pada pola transaksi keuangan. Hal ini tidak hanya terbatas pada Lembaga Perbankan namun sudah mengarah pada terintegrasinya bank dengan lembaga keuangan lainnya. Pesatnya pertumbuhan industri perbankan baik dari sisi volume, jenis produk maupun variasi transaksi ini telah menimbulkan kompleksitas antara transaksi Pasar Uang dan Pasar Modal. Untuk menjawab tantangan dan tuntutan tersebut, Bank Indonesia selaku otoritas pengawasan telah melakukan berbagai langkah penyempurnaan pola pengawasan dan pembinaan bank, tidak hanya dalam bentuk kebijakan dan pengaturan, namun diarahkan pula pada aspek pengawasan dan pembinaan bank. Risiko yang timbul baik secara internal maupun eksternal telah diidentifikasi secara lebih dini untuk ditindaklanjuti dalam rangka menjaga kesinambungan industri perbankan. Perkembangan kinerja dan ketahanan industri perbankan yang menggembirakan di tahun 2008, menunjukkan fungsi pengawasan perbankan yang semakin efektif.
SISTEM PENGAWASAN BANK
memastikan bahwa bank dapat tumbuh secara sehat
Bank Umum
dan berkesinambungan sesusai dengan prinsip-prinsip
Sistem Pengawasan Bank menjadi lebih baik.
kehati-hatian. Melalui sistem tersebut, Bank Indonesia
Untuk menjaga dan mendorong perbankan dapat tumbuh
melakukan penilaian secara berkala terhadap 8 jenis
secara sehat dan berkesinambungan Bank Indonesia
risiko, yang digunakan sebagai alat bantu untuk
menerapkan pola pengawasan yang berlaku secara
memfokuskan area-area yang mempunyai risiko tinggi
internasional sesuai Basel Core Principles (BCP) yang
yang berpotensi menimbulkan permasalahan dikemudian
dikenal dengan Risk Based Supervision (RBS). Dengan
hari. Dengan demikian sistem pengawasan yang
penerapan ini, maka industri perbankan di Indonesia telah
sebelumnya lebih ditekankan pada pemenuhan dan
dapat disejajarkan dengan industri perbankan di negara-
ketaatan terhadap ketentuan yang berlaku (Compliance
negara lain, sehingga dapat meningkatkan daya saing
Based Supervision), saat ini lebih ditekankan pada aspek
industri perbankan nasional di dalam era globalisasi.
penilaian atas risiko berdasarkan Risiko Inheren dan
Bank Indonesia menetapkan strategi
Sistem Pengendalian Risiko. Risiko Inheren merupakan
pengawasan individu bank berdasarkan hasil
penilaian terhadap aktivitas fungsional, sedangkan Sistem
penilaian risiko. Pengawasan bank ditujukan untuk
Pengendalian Risiko merupakan hasil penilaian terhadap
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
53
Bab 4
Pengawasan Perbankan
pilar-pilar pengendalian risiko. Dalam konteks ini hasil
khusus menyangkut aspek-aspek yang menurut
akhir pengawasan berupa Individual Bank Supervisory
penilaian pengawas memerlukan penelusuran lebih
Strategy (ISS), yaitu strategi pengawasan terhadap bank
lanjut.
berdasarkan penilaian risiko suatu bank. Melalui format
d. Pelaksanaan Pemeriksaan, dan penyusunan
tersebut, Pengawas telah memiliki pedoman yang jelas
Laporan Hasil Pemeriksaan (LHP). Pemeriksaan
dan terarah mengenai aktivitas pengawasan yang akan
dilakukan sesuai dengan koridor yang dituangkan
dilakukan kemudian.
dalam Audit Working Plan (AWP), terhadap temuan
Adapun siklus pengawasan yang dilakukan Bank
hasil pemeriksaan dikonfirmasikan kepada bank
Indonesia adalah :
untuk diminta tanggapannya, serta dibahas pada
a. Know Your Bank. Pengawas dituntut untuk
level strategis pada exit meeting. Laporan hasil
memahami sepenuhnya mengenai proses bisnis,
Pemeriksaan disampaikan kepada bank, yang
produk-produk bank baik dari sisi aktiva produktif
disertai dengan surat pembinaan, khususnya
maupun sumber dana pihak ketiga, struktur
menyangkut area-area yang berisiko tinggi, dan
kepemilikan dan kepengurusan, termasuk pula
kepada bank diminta untuk segera melakukan
SWOT Analysis yang dituangkan dalam Data Pokok
langkah tindak lanjut, baik melalui action plan,
Bank. Pemahaman terhadap bisnis bank tersebut
maupun langkah lainnya yang diperlukan.
penting bagi pengawasan untuk melihat area-area
e. Penyusunan ISS. Berdasarkan temuan pemeriksaan maupun data dan informasi lainnya, pengawas
yang rentan terhadap perubahan. b. Penilaian Profil Risiko. Dalam hal ini penilaian
menyusun Strategi Pengawasan Individu, yang
dilakukan terhadap 8 aktifitas fungsional dan 4
merupakan pedoman bagi pengawas untuk
pilar sistem pengendalian risiko, dengan hasil akhir
melakukan pembinaan kepada bank maupun untuk
berupa profil risiko bank umum yang mencakup 8
memastikan bank dapat tumbuh secara sehat dan
jenis risiko yaitu Risiko Kredit, Risiko Pasar, Risiko
berkesinambungan.
Likuiditas, Risiko Operasional, Risiko Hukum, Risiko
pengawas melakukan langkah-langkah tindak
Penilaian profil risiko tersebut dilakukan secara
lanjut, melakukan pemantauan dan pengambilan
triwulanan,selanjutnya hasil penilaian tersebut
keputusan yang diperlukan. ISS dilakukan review
dikomunikasikan kepada bank.Terhadap area-area
secara triwulanan, dan akan dilakukan perubahan
yang menurut penilaian Bank Indonesia tergolong
dan penyempurnaan apabila ditemukan adanya
berisiko tinggi, manajemen diminta untuk segera
permasalahan lain maupun apabila manajemen
melakukan langkah-langkah perbaikan dan
telah melakukan perbaikan.
Penyusunan rencana Pemeriksaan. Untuk memastikan bahwa manajemen telah melakukan langkah-langkah konkrit perbaikan dan penyempurnaan terhadap aspek-aspek yang memiliki bobot risiko tinggi, pengawas melakukan pemeriksaan rutin. Namun demikian, dapat pula pemeriksaan diluar konteks rutinitas dan bersifat
54
Pelaksanaan ISS. Berdasarkan ISS tersebut
Reputasi, Risiko Strategik, dan Risiko Kepatuhan.
penyempurnaan. c.
f.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
Bab 4
b. Penyampaian First Day Letter. Pengawas menyampaikan surat introduksi pemeriksaan, dan bank diminta mempersiapkan data dan informasi. Apabila diperlukan, bank diminta untuk melakukan presentasi terlebih dahulu. c.
Pelaksanaan Pemeriksaan. Pengawas melakukan pemeriksaan sesuai audit working plan.
d. Laporan kemajuan Pemeriksaan. Untuk memantau efektifitas pemeriksaan, secara berkala disusun laporan kemajuan pemeriksaan kepada Bagan 4.1 Siklus Pengawasan Bank
Pimpinan, maupun arahan strategis lainnya apabila diperlukan.
Selain langkah-langkah pengawasan sesuai dengan
e. Exit Meeting. Temuan hasil pemeriksaan selanjutnya
siklus diatas, Pengawas juga melakukan langkah lainnya
dikomunikasikan, dan diminta tanggapannya
untuk memastikan aktivitas perbankan tetap berjalan dalam koridor yang benar berdasarkan prinsip kehatihatian, antara lain : a.
Melakukan verifikasi dan validasi atas internal model yang diusulkan bank. Terdapat dua pendekatan yang dapat digunakan oleh bank dalam perhitungan CAR untuk Market Risk, yaitu Standard Model dan Internal Model. Bagi bank-bank yang akan menggunakan internal model dapat mengusulkan kepada Bank Indonesia, selanjutnya Pengawas akan melakukan verifikasi dan validasi.
b. Dalam rangka penerapan atau penegakan hukum
kepada bank. f.
Penyusunan LHP. Temuan hasil pemeriksaan dan bobot risiko yang dihadapi bank dituangkan dalam LHP.
g. Penyusunan Surat Pembinaan dan Penyampaian Laporan Hasil Pemeriksaan. Bank diminta untuk mengkaji hasil penilaian tersebut, selanjutnya mengambil langkah-langkah konkrit mengenai penyelesaian permasalahan. Adapun secara diagram, aktivitas pemeriksaan sebagaimana tabel berikut :
dan kepatuhan terhadap Peraturan Bank Indonesia maka aktivitas bank yang melanggar ketentuan telah dikenakan sanksi adminitratif yang cukup berat, antara lain terhadap pelanggaran ketentuan terkait transaksi derivatif. Sementara itu khusus mengenai aktivitas pemeriksaan (on-site supervision) dilakukan pengawas melalui beberapa tahapan sesuai dengan prosedur yang berlaku, yaitu : a. Penyusunan Audit Working Plan. Pengawas menyusun TOR yang berisi tentang fokus
Bagan 4.2 Siklus On-site Supervision
pemeriksaan, area yang perlu dilihat dan jangka waktu penyelesaian.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
55
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Adapun terhadap bank-bank yang pada
Cakupan pengawasan diperluas. Untuk
dasarnya telah memiliki permasalahan likuiditas,
melengkapi pola pengawasan yang sudah ada dan
perkreditan dan pendanaan dilakukan penanganan
sebagai salah satu langkah antisipatif terhadap
secara lebih intensif. Bank-bank tersebut diminta
perkembangan pasar yang semakin kompleks dan
untuk membuat action plan penyelesaian dan langkah-
beragam, Bank Indonesia memperluas cakupan penilaian
langkah contingency lainnya apabila diperlukan. Selain
risiko suatu bank dengan melakukan analisa terhadap
hal-hal rutin diatas, dapat pula pengawas melakukan
risiko yang ada dilingkungan usaha bank melalui
aktivitas non rutin baik dari aspek on-site maupun off-site
Consolidated Supervision, yaitu pengawasan yang
supervision, misalnya apabila dalam perkembangannya
mencakup pihak-pihak maupun bidang usaha lain yang
terdapat hal-hal yang memerlukan tindak lanjut segera,
terkait dengan bank.
maka akan dilakukan pemeriksaan khusus, atau meminta
Melalui sistem pengawasan tersebut, umumnya
kepada bank untuk melaporkan hal-hal yang memerlukan
telah cukup tepat saat ini untuk mendeteksi permasalahan
tindak lanjut.
yang terjadi di bank maupun langkah tindak lanjut
Dalam rangka menjalankan tugas pengawasan,
penyelesaian, namun demikian terdapat beberapa
Bank Indonesia menetapkan beberapa jenis
aspek penting yang dapat mempengaruhi efektifitas
pengawasan yang didasarkan atas analisis terhadap
penanganan permasalahan, antara lain :
kondisi suatu bank. Terhadap bank-bank yang tergolong
a.
Intern Bank Umum, misalnya kesiapan pengurus/
SIB (Systemically Important Bank), dikategorikan sebagai
pemilik bank untuk menindaklanjuti komitmen
Bank Dalam Pengawasan Intensif sehingga bank-bank
penyehatan yang telah disepakati
tersebut wajib menyampaikan beberapa laporan rutin yang digunakan sebagai alat bantu untuk memonitor
b. Ekstern Bank Umum, misalnya kondisi dan situasi ekonomi global yang belum kondusif
perkembangan keuangan dan isu strategis lainnya. Hal ini dilakukan mengingat bank-bank tersebut sangat
Profil Risiko Bank Umum
berpengaruh terhadap aktivitas bank secara nasional,
Secara umum, bank umum mampu menangani
sehingga perlu pemantauan secara lebih intensif.
risiko dengan baik. Hasil penilaian terhadap risiko
Salah satu aktivitas pengawasan adalah penerapan
komposit bank menunjukkan 86,6% tergolong
On-site Supervision Presence (OSP) untuk memantau
Moderat; 10,1% tergolong Rendah dan 3,4% tergolong
perkembangan keuangan, transaksi PUAB dan valas
Tinggi. Sementara itu, hasil penilaian terhadap sistem
maupun pemantauan terhadap isu strategis yang dapat
pengendalian risiko menunjukkan 83,2% tergolong
mempengaruhi aktivitas perbankan.
acceptable; 13,4% tergolong Weak dan 3,4% tergolong
Pemahaman sistem operasional bank lebih
Strong.
diperdalam. Selain itu untuk lebih memahami sistem
Tabel 4.1. Perkembangan Profil Risiko Bank
operasional bank (know your bank) maupun tindak lanjut pengawasan (supervisory action), aktivitas pengawasan baik on-site supervision maupun off-site supervision ditempatkan dalam satu satuan kerja, sehingga koordinasi dan pengambilan keputusan dapat dilakukan secara lebih cepat, tepat dan terarah.
56
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Profil Risiko Rendah Moderat Tinggi Jumlah
Des-2007
Des-2008
15,7% 79,5% 4,7%
10,1% 86,6% 3,4%
100,0%
100,0%
Pengawasan Perbankan
Implementasi Prinsip Know Your Customer (KYC)
Tabel 4.2. Risk Control System Bank
RCS
/Anti Money Laundering (AML) Bank Umum
Des-2007
Des-2008
Pelaksanaan KYC/AML cukup baik. Berdasarkan
15,0% 80,3% 4,7%
13,4% 83,2% 3,4%
hasil penilaian Bank Indonesia, pelaksanaan prinsip KYC
100,0%
100,0%
dari 9,8% menjadi 14,3%, sementara yang tergolong
Weak Acceptable Strong Jumlah
Bab 4
dibandingkan tahun lalu relatif cukup baik. Hal antara lain ditunjukkan oleh jumlah yang tergolong Baik meningkat Cukup Baik dan Kurang Baik menurun masing-masing dari 74,5% menjadi 67,6%, dan dari 15,7% menjadi
Implementasi GCG Bank Umum Penerapan GCG bank umum semakin membaik.
15,1%
Berdasarkan penilaian penerapan GCG bank umum per
Tabel 4.4. Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC
Desember 2008, maka menghasilkan penilaian yang lebih baik dibandingkan tahun lalu, antara lain ditunjukkan
KYC
oleh jumlah yang tergolong Baik meningkat dari 38,8% menjadi 44,6%, sementara yang tergolong Tidak Baik turun dari 4,3% menjadi 0,8%. Tabel 4.3. Hasil Pemeriksaaan Pelaksanaan GCG
GCG Sangat Baik Baik Cukup Baik Kurang Baik Tidak Baik Jumlah
Sangat Baik Baik Cukup Baik Kurang Baik Tidak Baik Jumlah
Des-2007
Des-2008
0,0% 9,8% 74,5% 15,7% 0,0%
0,0% 14,3% 69,7% 15,1% 0,8%
100,0%
100,0%
Des-2007
Des-2008
2,6% 38,8% 49,1% 5,2% 4,3%
2,5% 44,6% 47,1% 5,0% 0,8%
dalam tingkat kesehatan bank umum pada faktor
100,0%
100,0%
dan UU Tindak Pidana Pencucian Uang (TPPU) yaitu (1)
Penilaian implementasi KYC diperhitungkan manajemen, yang dievaluasi berdasarkan pemeriksaan Bank Indonesia melalui 5 (lima) faktor penerapan KYC Pengawasan Aktif Pengurus; (2) Kebijakan dan Prosedur;
Bank Indonesia melakukan pemantauan atas
(3) Pengendalian Intern dan Fungsi Audit Intern; (4)
pelaksanaan tata kelola organisasi yang baik terutama
Sistem Informasi Manajemen; (5) Sumber Daya Manusia
sejak diberlakukannya ketentuan tahun 2006. Kepada
dan Pelatihan. Klasifikasi Implementasi KYC/AML dinilai
seluruh bank umum telah diminta untuk melakukan
peringkat komposit 1 sampai 5, yaitu : sangat baik; baik;
penilaian sendiri (self assessment) atas pelaksanaan GCG
cukup baik; kurang baik; dan tidak baik.
dengan melakukan penilaian atas 11 faktor penilaian dan
Aspek pengendalian intern dan fungsi
menyampaikan laporan penilaian tersebut kepada Bank
audit intern serta sistem informasi manajemen
Indonesia untuk dievaluasi. Disisi lain, Bank Indonesia
perlu ditingkatkan. Berdasarkan evaluasi terhadap
juga melakukan pemeriksaan untuk menetapkan tingkat
penerapan prinsip KYC, diketahui masih terdapat
kecukupan pelaksanaan GCG dan memastikan penilaian
2 aspek yang perlu ditingkatkan, mengingat : (1).
apakah self assessment tersebut telah dilakukan sesuai
Pengendalian intern dan fungsi audit intern bank yang
dengan kondisi sebenarnya.
belum dilaksanakan dengan baik, (2). Sistem Informasi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
57
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Manajemen bank yang belum terintegrasi dengan baik
semakin menurun, Pengawas meminta kepada bank
untuk mendeteksi terjadinya transaksi keuangan nasabah
untuk segera melakukan langkah-langkah strategis
yang mencurigakan. Disamping itu terhadap 1 bank yang
mencegah menurunnya tingkat likuiditas.
mengalami penurunan peringkat menjadi tidak baik,
Selain hal tersebut diatas dilakukan juga beberapa
sehubungan dengan tidak adanya kemauan manajemen
hal yang menjadi konsentrasi pengawasan dalam
bank dalam memastikan berjalannya pengendalian intern
menyikapi krisis tersebut, antara lain :
bank dengan baik.
a.
berdasarkan rasio Total Reserve terhadap DPK
nyempurnaan untuk memastikan bank mematuhi
maupun Sovereign Reserve terhadap DPK. Hal ini
ketentuan prinsip KYC/AML. Bank Indonesia melakukan
dimaksudkan untuk mengukur daya tahan likuiditas
evaluasi baik ketentuan, prosedur dan tata kerja, yang
suatu bank atas gejolak penarikan Dana Pihak Ketiga
diharapkan dapat digunakan sebagai bahan review oleh
terhadap aset-aset likuid yang dimiliki bank yang
Financial Action Task Force (FATF) menyangkut status
siap dijual. Simulasi ini penting artinya mengingat
Indonesia yang pernah tercatat dalam Daftar Hitam,
sebagian Reserve bank ditempatkan dalam bentuk
atau dikategorikan sebagai negara yang tidak kooperatif
Surat Berharga (selain SBI, FASBI, FTK) yang memiliki
dalam memberantas tindak pidana pencucian uang / Non
kecenderungan penurunan nilai.
Cooperative Countries and Territories (NCCT).
b. Melakukan pemantauan terhadap perkembangan pos-pos tertentu neraca secara harian, khususnya
Penanganan Bank Pada Masa Krisis Global
untuk melihat perkembangan Primary Reserve,
Permasalahan sistem keuangan global pada medio
Secondary Reserve, Tertiery Reserve. Hal ini
2008, secara perlahan telah memberikan pengaruh
dimaksudkan agar terhadap bank-bank yang
pada situasi perbankan di Indonesia. Menyikapi hal
menunjukkan adanya kecenderungan mengalami
tersebut Bank Indonesia telah melakukan beberapa
permasalahan likuiditas dapat dilakukan langkah-
langkah antisipatif dengan memfokuskan pada aspek
langkah antisipatif segera mungkin. Hasil akhir
pemantauan likuiditas baik secara harian, mingguan
terhadap aktivitas tersebut kepada bank yang
maupun bulanan khususnya menyangkut perkembangan
mengalami permasalahan likuiditas diminta untuk
pos-pos tertentu neraca, analisa tentang sumber dan
segera membuat action plan.
penggunaan dana, termasuk pula analisa terhadap transaksi PUAB dan pemantauan Secondary Reserve vs
c.
Melakukan simulasi pemenuhan GWM, dan
DPK. Selain itu, pengawas juga melakukan pengawasan
pemantauan pemenuhan Giro Wajib Minimum
secara langsung dalam bentuk pemeriksaan khusus atas
baik Rupiah maupun Valas. Hal ini dimaksudkan
transaksi valuta asing yang dilakukan bank-bank yang
untuk melihat potensi bank-bank yang mengalami
memiliki eksposur yang cukup besar.
kesulitan likuiditas.
Selain analisa terhadap individu bank, untuk
d. Pemantauan transaksi PUAB, menyangkut jumlah,
mempermudah identifikasi permasalahan, terhadap
jangka waktu, tingkat suku bunga dan counterpart.
seluruh bank dilakukan mapping pada bank besar, bank
Hal ini dimaksudkan untuk melihat ketergantungan
menengah, dan bank kecil. Disamping itu dilakukan
bank terhadap sumber dana PUAB, dan pengaruhnya
mapping pula pada besaran rasio likuiditas.
terhadap likuiditas dan rentabilitas bank.
Dari hasil pemantauan tersebut, apabila dalam tren perkembangan menunjukkan kecenderungan yang
58
Melakukan simulasi Corporate Liquidity Risk
Bank Indonesia melakukan berbagai pe-
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
e.
Pemantauan Transaksi Valas, menyangkut nasabah, tujuan, jumlah, dan counterpart. Hal ini dimaksudkan
Pengawasan Perbankan
f.
untuk melihat kebutuhan likuiditas mata uang
Pemilik/Pengurus bank. Sementara itu terdapat bank
asing, yang sekaligus digunakan untuk memantau
yang masih tercatat Dalam Pengawasan Intensif dan
nasabah-nasabah yang melakukan transaksi valas.
Dalam Pengawasan Khusus. Hal ini sebabkan antara lain
Pemantauan terhadap perkembangan Dana Pihak
karena hingga akhir tahun 2008 pengurus dan pemilik
Ketiga, yaitu Giro, Tabungan, Deposito, maupun
bank belum mampu menyelesaikan permasalahan dan
Deposit On Call. Hal ini dimaksudkan untuk melihat
tidak menepati komitmen-komitmen bank sebagaimana
besarnya data volatile yang dimiliki, dan langkah
yang dituangkan dalam action plan penyehatan.
Bab 4
bank melakukan antisipasi. Tabel 4.5. Status Pengawasan Bank Umum
g. Pemantauan pertumbuhan kredit yang diberikan, baik jumlah maupun tujuan penarikan. Hal ini dimaksudkan untuk memantau kesiapan dan dampak terhadap likuiditas bank, termasuk mengidentifikasi debitur-debitur yang memanfaatkan fasilitas kredit untuk tujuan lainnya. h. Pemantauan Perkembangan Surat-Surat Berharga yang dimiliki bank, tidak hanya terbatas pada nilai
Status Bank Pengawasan Normal Pengawasan Intensif (SIB) Pengawasan Intensif Pengawasan Khusus Jumlah
Des-2007
Des-2008
77,2% 10,2% 12,6% 0,0%
82,4% 12,6% 3,4% 1,7%
100,0%
100,0%
SSB, namun termasuk pula kalkulasi potensial loss,
i.
counterpart, issuing company. Hal ini dimaksudkan
Tingkat kesehatan bank umum relatif lebih
untuk menilai dampak penurunan terhadap CAR
baik. Hasil penilaian tingkat kesehatan bank umum per
maupun likuiditas apabila dilakukan eksekusi.
Desember 2008 relatif lebih baik dibandingan posisi
Melakukan stress test terhadap ketahanan likuiditas
tahun lalu, yang ditunjukkan oleh persentase bank masih
dan permodalan bank dikaitkan dengan portofolio
cenderung Baik (58,8%). Sementara itu, persentase bank
aktiva produktif dan kondisi ekonomi terkait
yang tergolong Kurang Baik turun dari 6,3% menjadi
dengan mark to market, nilai tukar, suku bunga.
0,8% dan tergolong Cukup Baik meningkat dari 32,3%
Hal ini dimaksudkan untuk menilai ketahanan
menjadi 38,7%.
bank apabila terjadi penurunan kualitas aktiva produktif, dan dampaknya terhadap pendapatan dan permodalan. Sampai dengan akhir tahun 2008, industri perbankan relatif terjaga. Sebagian besar atau sebanyak 82,4% bank umum tergolong dalam status Bank Dalam Pengawasan Normal, dengan persentase yang membaik dibandingkan dengan status tahun sebelumnya. Hal ini antara lain karena bank-bank yang sebelumnya tercatat sebagai Bank Dalam Pengawasan
Tabel 4.6. Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum
CAMELS Rating PK-1 (Sangat Baik) PK- 2 (Baik) PK-3 (Cukup Baik) PK-4 (Kurang Baik) PK-5 (Tidak Baik) Jumlah
Des-2007
Des-2008
0% 61,4% 32,3% 6,3% 0%
0% 58,8% 38,7% 0,8% 1,7%
100,0%
100,0%
Intensif telah dapat ditingkatkan menjadi Bank Dalam Pengawasan Normal. Permasalahan-permasalahan yang dihadapi bank dapat diselesaikan sesuai dengan action plan yang telah disepakati antara Bank Indonesia dengan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
59
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Kerjasama BI, KPK & PPATK
Keuangan, Gubernur Bank Indonesia, dan Ketua Dewan
Bank Indonesia meningkatkan kerjasama
Komisioner Lembaga Penjamin Simpanan tentang
dengan instansi lain khususnya KPK maupun
Pembentukan Forum Stabilitas Sistem Keuangan (Forum
PPATK. Untuk mencapai stabilitas sistem keuangan
SSK). Forum tersebut dibentuk semata-mata sebagai
yang sehat, langkah awal yang harus dicapai adalah
wadah koordinasi dan pertukaran informasi antar
menciptakan kondisi perbankan yang handal dan kuat
lembaga terkait, dan tidak dimaksudkan sebagai suatu
serta dapat tumbuh secara kondusif. Sementara itu
lembaga formal dalam rangka pengambilan keputusan
sebagai Lembaga Jasa Keuangan, perbankan sangat
dan atau melakukan duplikasi tugas yang menjadi
rentan dan kerapkali dimanfaatkan secara negatif oleh
kewenangan dari lembaga-lembaga yang ada.
pelaku-pelaku kejahatan, baik yang terkait dengan
Tugas utama dari Forum SSK adalah memberikan
kejahatan financing terrorism, praktik-praktik pencucian
masukan dan informasi kepada Komite Koordinasi
uang, maupun tindak kejahatan korupsi. Menghadapi
sebagaimana dimaksud di dalam Undang-Undang
permasalahan tersebut, Bank Indonesia selaku otoritas
Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) yang beranggotakan
pengawasan mengambil langkah-langkah strategis untuk
Menteri Keuangan, LPP, Bank Indonesia dan LPS. Dengan
memastikan bank dapat tumbuh secara sehat dan kuat
demikian Forum SSK memiliki empat fungsi pokok yakni
melalui kerjasama dengan instansi lain khususnya KPK
sebagai berikut :
maupun PPATK.
a.
Kerjasama ini cukup kondusif dalam membangun
dalam rangka pengambilan keputusan terhadap
hubungan kerja yang kolaboratif antara lain melalui sosialisasi bersama kepada beberapa Bank BUMN
Bank Bermasalah yang ditengarai sistemik; b. Melakukan koordinasi dan tukar menukar informasi
maupun Bank BUMD pada paruh 2008, tukar menukar
dalam rangka sinkronisasi peraturan perundang-
data dan informasi, serta melakukan pemeriksaan
undangan dan ketentuan di bidang perbankan,
bersama terhadap beberapa bank yang disinyalir terdapat indikasi tindak kejahatan yang dapat memenuhi unsurunsur pencucian uang dan atau korupsi.
Forum Stabilitas Sistem Keuangan
60
Menunjang pelaksanaan tugas Komite Koordinasi
lembaga keuangan non bank, dan pasar modal; c.
Membahas permasalahan lembaga-lembaga dalam sistem keuangan yang berpotensi sistemik (bank dan lembaga keuangan non bank) berdasarkan
Forum Stabilitas Sistem Keuangan (FSSK)
informasi dari otoritas pengawas lembaga yang
dibentuk sebagai wadah koordinasi dan pertukaran
bersangkutan (khususnya terkait upaya untuk
informasi antar lembaga. Dalam pelaksanaan jaring
menghindari krisis sistemik);
pengaman keuangan di Indonesia, terdapat tiga
d. Mengkoordinasikan pelaksanaan atau persiapan
lembaga yang berperan yakni Departemen Keuangan,
inisiatif tertentu seperti penyusunan Arsitektur
Bank Indonesia, dan Lembaga Penjamin Simpanan.
Sektor Keuangan Indonesia (ASKI) dan persiapan
Peningkatan kerjasama dan koordinasi Bank Indonesia
Financial Sector Assessment Program (FSAP);
dengan ke dua lembaga tersebut di atas sangat
Untuk memudahkan pelaksanaan empat fungsi
diperlukan terutama untuk mengatasi risiko atau dampak
tersebut di atas, Forum SSK diorganisasikan dalam tiga
sistemik yang menuntut suatu kebijakan bersama dan
jenjang yakni:
pengambilan keputusan secara efektif dan responsif.
1. Forum Pengarah bertugas untuk memberikan arahan
Sebagai langkah awal, pada tanggal 30 Desember
kepada Forum Pelaksana terkait dengan fungsi-
2005 telah ditanda-tangani Keputusan Bersama Menteri
fungsi Forum SSK diatas. Forum Pengarah terdiri
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
tujuh orang yakni tiga orang setingkat Direktur
beranggotakan pejabat dari Departemen Keuangan,
Jenderal dari Departemen Keuangan yakni Direktur
BI dan LPS yang dibentuk berdasarkan usulan
Jenderal Lembaga Keuangan, Direktur Jenderal
dari masing-masing lembaga dan keputusan
Perbendaharaan dan Kepala Badan Pengkajian
Forum Pengarah. Disamping itu, dimungkinkan
Ekonomi, Keuangan, dan Kerjasama Internasional;
untuk membentuk semacam Gugus Tugas untuk
tiga orang anggota Dewan Gubernur Bank Indonesia
menangani proyek-proyek tertentu seperti ASKI dan
yakni Deputi Gubernur Senior, Deputi Gubernur
persiapan FSAP.
Bidang Penelitian dan Pengaturan Perbankan dan
Dengan adanya Forum SSK tersebut diharapkan
Deputi Gubernur Bidang Pengawasan Perbankan
dapat terwujud koordinasi yang lebih efektif antar
serta dan Kepala Eksekutif LPS.
lembaga terkait, sehingga dapat mendukung terjaganya
2. Forum Pelaksana bertugas melaksanakan fungsi
stabilitas sistem keuangan nasional, termasuk
Forum SSK sesuai arahan Forum Pengarah. Forum
diantaranya dalam rangka untuk menciptakan sistem
pelaksana terdiri dari 18 orang anggota yakni
perbankan yang sehat. FSSK telah melakukan sharing
6 orang pejabat eselon dua satuan kerja terkait
information mengenai stabilitas sistem keuangan
Departemen Keuangan, enam orang Direktur dari
terutama sektor perbankan yang biasa dilakukan
satuan kerja terkait BI dan 2 orang Direktur LPS.
bulanan oleh Forum Pelaksana dan triwulanan dengan
3. Tim Kerja berfungsi untuk menunjang kelancaran tugas Forum Pelaksana dan Pengarah, yang
Boks 4.1
Bab 4
Forum Pengarah, yakni Menteri Keuangan dan Gubernur Bank Indonesia.
Penanganan Bank Century
Dalam rangka memastikan kegiatan bank
mengalami penurunan signifikan dan berpengaruh
dapat berjalan sesuai dengan prinsip kehati-hatian,
langsung terhadap likuiditas bank. Dalam kondisi
Bank Indonesia telah melakukan berbagai tindakan
pasar uang dalam negeri yang cenderung ketat, BC
pengawasan terkait profil risiko yang dihadapi suatu
tidak mampu memperoleh dan meningkatkan sumber
bank. Demikian pula dengan munculnya kasus
dana untuk menutup kewajiban jangka pendek yang
BC. Aspek risiko yang tergolong tinggi (high) telah
jatuh waktu.
dikomunikasikan dengan pengurus dan pemilik bank,
Dari monitoring harian terhadap perkembangan
selanjutnya meminta komitmen pengurus bank untuk
pos-pos tertentu neraca, teridentifikasi adanya
menyusun langkah strategis yang dituangkan dalam
mismatch likuiditas, selanjutnya Pengurus dan
action plan. Namun demikian dalam perjalanannya
Pemegang Saham Pengendali (PSP) diminta untuk
bank tidak mampu merealisasikan action plan
segera melakukan langkah penanganan untuk
tersebut.
mencegah meluasnya permasalahan. Namun hal
Disisi lain, memburuknya kondisi makro ekonomi
inipun tidak dapat direalisasikan dan BC semakin
yang dipicu oleh jatuhnya nilai Surat Berharga di
terpuruk oleh permasalahan sehingga diputuskan
negara maju membawa dampak negatif pada BC.
sebagai Bank Dalam Pengawasan Khusus. Dengan
Nilai portofolio surat-surat berharga yang dimiliki bank
semakin memburuknya kondisi BC maka pemerintah
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
61
Bab 4
Pengawasan Perbankan
dan BI melalui Komite Stabilitas Sistem Keuangan
Selain itu, untuk memastikan kemungkinan
menyatakan bahwa BC ditetapkan sebagai bank gagal
adanya tindak pidana perbankan, Bank Indonesia
berdampak sistemik yang penanganannya dilakukan
bekerjasama dengan Instansi terkait lainnya telah
oleh LPS untuk diselamatkan, hal ini dilakukan untuk
melakukan ivestigasi dan akan melakukan langkah-
melindungi, menciptakan rasa aman, kepastian dana
langkah tindak lanjut yang diperlukan untuk
nasabah serta untuk mengurangi semakin meluasnya
memastikan penerapan Good Corporate Governance
permasalahan pada bank lain.
(GCG).
Langkah yang diambil oleh Bank Indonesia
Bank Indonesia sebagai otoritas pengawasan
pasca pengambilalihan BC oleh LPS antara lain
bank telah melakukan berbagai langkah strategis
meliputi pengawasan on-site di setiap cabang BC,
untuk mempertahankan industri perbankan, namun
monitoring likuiditas setiap saat dan penelusuran atau
demikian hasil akhir penyelesaian tetap berada pada
pemeriksaan rekening-rekening pihak terkait.
masing-masing bank.
PERBANKAN SYARIAH Sistem pengawasan berdasarkan risiko
Implementasi prinsip KYC/AML Bank Umum
di perbankan syariah mencakup kepatuhan
Syariah Cukup Baik. Hasil penilaian imlementasi prinsip
penerapan prinsip-prinsip syariah. Pola Risk Based
KYC/AML Bank Umum Syariah menunjukkan 100%
Supervision (RBS), yakni pola pengawasan yang lebih
tergolong Cukup Baik atau sama bila dibandingkan
mengarah pada penerapan manajemen risiko terhadap
dengan tahun lalu.
pengukuran profil risiko bank telah diterapkan pada kerangka kerja pengawasan perbankan syariah. Dalam penerapan RBS ini telah mencakup pula kepatuhan bank dalam menerapkan prinsip syariah.
Tabel 4.8 Perkembangan Penilaian Implementasi KYC Bank Umum Syariah
Status Bank
Des-2007
Des-2008
tergolong Tinggi, atau membaik dibandingkan tahun
Sangat baik Baik Cukup Baik Kurang Baik Tidak Baik
0,0% 0,0% 100,0% 0,0% 0,0%
0,0% 0,0% 100,0% 0,0% 0,0%
lalu yang seluruhnya tergolong Moderat.
Jumlah
100,0%
100,0%
Bank Umum Syariah relatif dapat mengelola risiko dengan baik. Berdasarkan Hasil penilaian terhadap risiko komposit BUS pada tahun 2008 menunjukkan 66,7% tergolong Moderat dan 33,3%
Tabel 4.7 Hasil penilaian Profil Risiko Bank Umum Syariah
Penilaian
62
Penanganan BUS pada Masa Krisis
Des-2007
Des-2008
Rendah Moderat Tinggi
0,0% 100,0% 0,0%
0,0% 66,7% 33,3%
likuiditas BUS secara lebih intensif. Perbankan syariah
Jumlah
100,0%
100,0%
sebagai dampak krisis global. Hal ini tercermin dari
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Bank Indonesia melakukan monitoring kondisi sebagai bagian dari industri perbankan nasional pada akhir tahun 2008 juga mengalami tekanan likuiditas
Pengawasan Perbankan
semakin meningkatnya shortage likuiditas bank-bank
BANK PERKREDITAN RAKYAT
syariah dari hari ke hari. Sebagai upaya untuk mengatasi
Untuk mewujudkan fundamental ekonomi yang
hal tersebut, Pengawas bank syariah melakukan
kuat, salah satu aspek yang menjadi prioritas adalah
monitoring, likuiditas bank syariah secara harian, selain
pemerataan pertumbuhan ekonomi di Pusat dan
itu dilakukan pula pembinaan terhadap BUS berkaitan
Daerah. Sektor ekonomi dalam skala mikro dan kecil
dengan pengelolaan likuiditas. Langkah-langkah yang
yang seharusnya dapat menjadi tulang punggung
diambil oleh bank-bank syariah untuk meminimalkan
perekonomian, saat ini belum seluruhnya tertangani
risiko yang timbul akibat adanya permasalahan tersebut
mengingat terbatasnya jasa keuangan. Oleh karena itu,
antara lain dengan cara menekan laju pertumbuhan
keberadaan Bank Perkreditan Rakyat sangat diperlukan
pembiayaan, memperketat persyaratan persetujuan
untuk menopang kegiatan usaha mikro dan kecil.
dan pencairan pembiayaan, menurunkan nisbah
Sistem Informasi Manajemen Pengawasan
bagi hasil dana pihak ketiga yang menjadi porsi bank
BPR (SIMWAS BPR) ditingkatkan. Bank Indonesia,
sebagai langkah untuk mempertahankan deposan, dan
sebagai otoritas pengawasan bank, telah melakukan
mengupayakan penambahan modal dari pemegang
berbagai langkah konkrit baik di bidang pengaturan
saham.
maupun pengawasan dalam rangka mendorong dan memastikan BPR dapat tumbuh secara sehat dan
Tingkat Kesehatan Tingkat Kesehatan BUS terjaga. Secara umum, tingkat kesehatan Bank Umum Syariah relatif terjaga dengan kecenderungan Baik. Dibandingkan tahun lalu kondisi tingkat kesehatan BUS tetap cenderung Baik, yakni sebesar 66,7% dan Cukup Baik sebesar 33,3%.
Penilaian
Jumlah
berkesinambungan. Hal ini antara lain ditunjukkan dengan diimplementasikannya suatu sistem yang terpadu dan terpusat yaitu Sistem Informasi Manajemen Pengawasan BPR (SIMWAS BPR) secara nasional. Melalui sistem tersebut pelaporan keuangan dilakukan secara on-line, sehingga pemantauan terhadap aspekaspek yang dapat menimbulkan permasalahan dapat diketahui secara lebih cepat dan mudah. Sistem
Tabel 4.9 Tingkat Kesehatan BUS
PK 1 PK 2 PK 3 PK 4 PK 5
Bab 4
2007 (%)
tersebut memungkinkan pengawas dapat melakukan 2008 (%)
0,0% 66,7% 33,3% 0,0% 0,0%
0,0% 66,7% 33,3% 00,0% 0,0%
100,0%
100,0%
Penilaian Tingkat Kesehatan BPR Syariah cenderung Baik. Tingkat kesehatan BPR Syariah menunjukan kondisi yang lebih baik. Selama tahun 2007, tingkat kesehatan BPRS yang berada pada PK 1 sampai PK 3 sebanyak 76,3% meningkat menjadi 77,1% pada tahun 2008, sedangkan sisanya berada pada PK 4 dan PK 5.
analisa laporan keuangan secara lebih detail dan dapat digunakan untuk mendeteksi area-area yang memiliki potensi risiko cukup tinggi. Lebih jauh sistem tersebut memuat beragam data dan informasi, tidak hanya terbatas pada aspek finansial, namun juga aspek terkait lainnya khususnya tentang profil risiko suatu bank. Hal ini memudahkan pengawas dalam memahami struktur individu bank (know your bank). Untuk mendukung efektifitas implementasi SIMWAS BPR tersebut, Bank Indonesia juga telah mengembangkan dan mengimplementasikan sistem informasi yang terdiri dari dua besaran, yaitu : a.
Sistem pelaporan BPR kepada Bank Indonesia, yang memungkinkan BPR untuk menyampaikan laporan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
63
Bab 4
Pengawasan Perbankan
bulanan dan publikasi secara on-line kepada Bank
di awal pendirian, dan dimungkinkan untuk dapat
Indonesia, sehingga tercapai efektivitas dan efisiensi
dilakukan kembali kepada pengurus dan pemilik BPR
proses pelaporan baik bagi BPR maupun Bank
dalam pengelolaan operasional BPR, apabila terdapat
Indonesia,
indikasi penyimpangan atas dasar pemeriksaan oleh
b. Sistem pengolahan data BPR di Bank Indonesia
Bank Indonesia. Secara rutin, penilaian ini dilakukan
yang ditujukan untuk kepentingan pengawasan
melalui komponen penilaian manajemen BPR, dan
maupun statistik sebagai bahan pendukung
sepanjang tahun 2008 terlihat bahwa terjadi perbaikan
kebijakan pengembangan industri BPR. Sistem ini
kualitas pengelolaan bank dengan meningkatnya porsi
dikembangkan untuk menghilangkan redundansi
BPR yang memiliki nilai faktor manajemen Sehat dan
input data sehingga meminimalisasi human error
Cukup Sehat.
dan inkonsistensi data. Selanjutnya sumberdaya
Tabel 4.10 Hasil Pemeriksaan Faktor Manajemen BPR Konvensional
yang tersedia dapat digunakan untuk lebih mempertajam analisa dalam rangka pengawasan maupun pengembangan industri BPR. Untuk mendukung transparansi kepada masyarakat, Bank Indonesia memfasilitasi penayangan Laporan Publikasi BPR melalui situs Bank Indonesia (bi.go.id). Selain itu pada situs Bank Indonesia didiseminasikan pula hasil pengolahan data yang terdiri dari data statistik dan alamat BPR untuk kepentingan stakeholders.
Profil Risiko BPR Secara umum, kemampuan BPR dalam penanganan risiko terjaga dengan baik. Hasil kinerja BPR dalam kaitannya dengan hal tersebut dibuktikan melalui indikator kualitas aktiva produktif yang cukup rendah sebesar 6,4% jauh di bawah ambang batas kategori BPR dengan kualifikasi buruk (> 12,6%). Penilaian risiko ini memang berbeda dengan penilaian yang ditetapkan kepada bank umum. Namun demikian indikator kualitas aktiva produktif tersebut setidaknya dapat digunakan untuk melihat cerminan kemampuan BPR dalam menangani risiko kredit yang merupakan kegiatan operasional utama BPR.
Kualitas Manajemen BPR
64
%
Peringkat Faktor Manajemen
Des-2007
Des-2008
12,3 59,1 22,2 6,3
11,9 61,2 20,9 6,1
100,0
100,0
Sehat Cukup Sehat Kurang Sehat Tidak Sehat Total
Secara umum penerapan Prinsip KYC/AML BPR cukup baik. Sebagaimana bank umum, BPR pun menghadapi risiko pencucian uang (money laundering risk), dengan masuknya dana hasil kejahatan (tindak pidana) yang melanggar hukum ke dalam sistem keuangan. Untuk menjaga reputasinya dan terkait dengan UU Tindak Pidana Pencucian Uang (UU TPPU), maka penilaian penerapan prinsip KYC dan UU TPPU juga diterapkan di BPR dan diperhitungkan dalam tingkat kesehatan BPR melalui faktor manajemen. Cakupan penilaian terhadap implementasi prinsip KYC di BPR mengacu pada faktor-faktor yang sama dengan penerapannya pada bank umum. Berdasarkan penilaian terhadap seluruh BPR,
Kualitas Manajemen BPR semakin baik.
terlihat bahwa profil rating pelaksanaan prinsip KYC/
Penilaian terhadap kemampuan pengurus BPR dalam
AML pada BPR cukup baik, tercermin dari sebaran rating
mengelola institusi bank diawali dengan proses fit and
BPR yang mayoritas (66%) berada pada peringkat Cukup
proper test kepada calon pengurus dan pemilik BPR
Baik dan Baik.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
Tabel 4.11 Penilaian Penerapan KYC BPR Konvensional
Peringkat Rating 1 - Sangat baik Rating 2 - Baik Rating 2 - Cukup Baik Rating 2 - Kurang Baik Rating 2 - Tidak Baik Total
2007 (%)
2008 (%)
0,1 5,8 55,9 33,4 4,8
0,0 4,6 61,4 32,3 1,7
100,0
100,0
Upaya pembinaan untuk meningkatkan pelaksanaan prinsip KYC/AML berlanjut. Pengawas BPR senantiasa melakukan pembinaan dalam upaya mendorong BPR untuk terus meningkatkan pelaksanaan prinsip KYC/AML pada banknya masing-masing, agar dapat diperoleh rating yang lebih baik. Secara umum BPR menunjukkan perkembangan yang positif. Dengan diimplementasikannya SIMWAS BPR, merubah pula paradigma pola pengawasan yang dilakukan Bank Indonesia. Laporan keuangan yang sebelumnya secara konvensional dan memerlukan waktu yang cukup lama, dapat dilakukan secara lebih singkat. Hal ini menjadi nilai tambah tersendiri dalam melakukan pengawasan dan pembinaan bank, mengingat data dan informasi dapat dilakukan secara cepat dan
kultur dan budaya antara bank satu dengan lainnya yang relatif berbeda. Namun demikian dengan pengawasan yang lebih intensif yang dilakukan Bank Indonesia, hampir seluruh bank dapat dilakukan pengawasan dan pembinaan secara lebih tepat. Dari jumlah BPR sebanyak 1.772 bank yang ada di Indonesia memiliki ketahanan keuangan yang cukup memadai. Terlepas dari kinerja BPR yang positif, terdapat 1% bank yang tercatat sebagai BPR bermasalah (dalam pengawasan khusus). Bank Indonesia telah melakukan upaya dan langkah konkrit untuk melakukan pengawasan dan pemantauan secara intensif terhadap upaya-upaya perbaikan (action plan) atas permasalahan BPR-BPR dimaksud beserta target waktu penyelesaiannya. Terkait dengan masih adanya kecenderungan fraud sebagai penyebab BPR berstatus Dalam Perhatian Khusus (DPK), pengawas BPR secara konsisten melaporkan temuan adanya tindak pidana di bidang perbankan kepada Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan untuk ditindaklanjuti dalam rangka penegakan hukum, memberikan rasa aman pada debitur dan menimbulkan efek jera bagi pelaku sekaligus peringatan bagi pengurus/pemilik BPR yang lain.
Penanganan BPR dalam Masa Krisis
komprehensif. Pengawas yang sebelumnya banyak
Selama Krisis Keuangan Global, kondisi BPR
melakukan tugas administratif, selanjutnya dapat lebih
tetap terjaga. Aktivitas penghimpunan dana masih
ditingkatkan untuk melakukan analisis dan tindak lanjut
terlihat meningkat mengikuti tren pertumbuhannya.
pengawasan lainnya.
Sedangkan tren penyaluran kredit sedikit mengalami
Selain itu, pengawasan BPR baik secara off-site
fluktuasi dengan rata-rata penurunan berkisar 0,3%.
supervision maupun on-site supervision, dapat dilakukan
Pangsa pasar BPR yang umumnya pada usaha
secara berkesinambungan untuk memantau corrective
mikro dan kecil, merupakan kekuatan tersendiri. Pelaku
action yang dilakukan bank. Terhadap bank-bank yang
usaha mikro dan kecil umumnya tidak secara langsung
memiliki bobot potensi risiko cukup besar dilakukan
terkena dampak krisis global. Hal tersebut tercermin
analisa sesuai dengan peer industry, selanjutnya BPR
dari kualitas kredit mikro dan kecil pada masa krisis
diminta untuk melakukan langkah-langkah tindak lanjut
(September hingga Desember 2008) yang menunjukkan
yang diperlukan.
peningkatan, terlihat dari kecenderungan penurunan
Pada umumnya, permasalahan BPR relatif lebih beragam dibandingkan dengan bank umum, mengingat
Bab 4
rasio NPL dibandingkan dengan usaha menengah dan besar.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
65
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Sekalipun performa BPR masih berada pada kondisi
Kepada BPR yang melakukan praktek perbankan
yang relatif aman, Bank Indonesia tetap melakukan
yang tidak sehat telah dilakukan pembinaan, dengan
pemantauan terhadap aspek likuiditas bank, khususnya
meminta BPR melakukan tindak lanjut untuk mengatasi
pada BPR-BPR yang memiliki kecenderungan NPL dan
permasalahan yang dihadapi dan atau pengenaan
inefisiensi yang relatif tinggi, tingkat ketergantungan
sanksi. Sebagian besar BPR yang bermasalah, termasuk
yang tinggi terhadap pinjaman dari bank lain atau faktor
yang dikategorikan dalam pengawasan khusus,
lain (keuangan maupun non keuangan) yang diperkirakan
permasalahannya dapat diselesaikan dengan akuisisi
berpotensi mengganggu kelangsungan usaha bank.
dan atau penambahan modal disetor oleh pemilik untuk
Terhadap bank-bank yang menunjukkan indikasi
mencapai CAR minimum 4% dan Cash Ratio minimum
kecenderungan penurunan cadangan keuangan, Bank
3%. Disamping itu Bank Indonesia memerintahkan
Indonesia melakukan pemanggilan kepada manajemen
penggantian pengurus dan atau pemilik yang terbukti
bank, selanjutnya diminta untuk segera melakukan
menyebabkan BPR yang bersangkutan menjadi
langkah-langkah konkrit yang diperlukan, maupun
bermasalah. Penyimpangan yang berindikasi tindak
diminta untuk menyusun action plan.
pidana diserahkan kepada DIMP untuk ditindaklanjuti. Sedangkan BPR yang tidak dapat diselamatkan,
Pemeriksaan BPR Selama tahun 2008, Bank Indonesia telah
telah diserahkan kepada LPS ataupun dicabut izin usahanya.
melakukan pemeriksaan kepada seluruh BPR. Pemeriksaan tersebut merupakan pemeriksaan umum yang rutin dilakukan setahun sekali sedangkan pemeriksaan khusus tergantung permasalahan yang dihadapi masing-masing BPR. Dari hasil pemeriksaan masih terdapat praktek-praktek BPR yang tidak sehat, antara lain: a.
Rekayasa pemberian kredit bank kepada pihak terkait maupun pihak tidak terkait untuk menghindari pelanggaran BMPK.
b. Perselisihan intern baik antar pengurus maupun antara pengurus dan pemilik yang dapat mempengaruhi operasional bank. c.
Tabel 4.12 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR
Keterangan
Jumlah BPR
Rencana - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus Total
1.761 518 2.279
Realisasi - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus Total
1.775 652 2.427
Selisih - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus
14 134
Pelaporan yang disampaikan kepada Bank Indonesia belum sepenuhnya akurat.
d. Kasus “bank dalam bank” untuk kepentingan pengurus dan atau pemilik BPR. e.
Fraud yang dilakukan oleh Pengurus antara lain rekayasa pembukuan untuk menutupi manipulasi keuangan.
f.
66
Mismanagement.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Tingkat Kesehatan BPR Pelaksanaan fungsi pengawasan BPR dilakukan dengan pola dedicated team. Hasil pengawasan BPR secara keseluruhan dituangkan dalam penilaian tingkat kesehatan yang meliputi permodalan (capital), kualitas aset (asset quality), manajemen (management), rentabilitas (earning), dan likuiditas (liquidity).
Pengawasan Perbankan
Kinerja BPR tercermin pada predikat tingkat
Dalam rangka memperoleh SDM BPR yang
kesehatan. Berdasarkan hasil penilaian per Desember
berkualitas, memiliki integritas yang tinggi dan
2008, sebagian besar BPR (90,1%) memiliki predikat
mempunyai kompetensi yang memadai, Bank Indonesia
Sehat dan Cukup Sehat.
terus memberikan bantuan teknis kepada BPR dan
Bab 4
mengupayakan agar kualitas dan kemampuan SDM Tabel 4.13 Peringkat Kesehatan BPR Konvensional
Peringkat Kesehatan
Des-2007
Des-2008
73,8% 12,6% 9,8% 3,8%
78,5% 11,6% 6,4% 3,5%
100,0%
100,0%
Sehat Cukup Sehat Kurang Sehat Tidak Sehat Total
BPR dapat terus ditingkatkan melalui pelaksanaan Program Sertifikasi Profesional (CERTIF) bagi Direktur BPR, pemberian bantuan teknis bagi SDM BPR setingkat manajer untuk meningkatkan kompetensi teknis, dan penyelenggaraan Workshop Pembiayaan BPR ke Sektor Produktif. Terkait dengan pelaksanaan program sertifikasi direktur BPR, hingga Desember 2008 jumlah direktur yang telah bersertifikat sebanyak 3.351 direktur BPR. Namun demikian masih terdapat 790 BPR (44,7%) yang
Kendala dalam Pelayanan UMKM Secara umum, kondisi BPR masih menghadapi berbagai kendala dalam pelayanan kepada UMKM. Kendala-kendala tersebut antara lain: a.
belum seluruh direkturnya memiliki sertifikat kelulusan karena BPR tersebut dalam proses merger/akuisisi, tidak mempunyai direktur atau tidak mempunyai kemampuan keuangan untuk mengikutsertakan direkturnya pada program sertifikasi. Terkait dengan hal tersebut, Bank
Struktur pendanaan BPR yang belum didukung
Indonesia bekerja sama dengan LSP LKM Certif terus
oleh permodalan yang kuat serta keterbatasan
mengupayakan pelaksanaan sertifikasi untuk BPR-BPR
kemampuan dalam penghimpunan dana masyarakat
tersebut.
karena terbatasnya variasi jenis produk dan pelayanan yang dapat disediakan sehingga membatasi ekspansi dan operasional untuk mencapai skala ekonomis yang diharapkan.
Masih dalam kerangka peningkatan kompetensi SDM BPR, Bank Indonesia telah menyelenggarakan workshop pembiayaan sektor produktif pada tanggal 24 Desember 2008 dengan peserta yang terdiri dari
b. Persaingan usaha dengan unit-unit mikro bank
Direktur dan/atau Manajer Kredit BPR dan perwakilan
umum, koperasi dan unit usaha simpan pinjam
kelompok usaha pertanian, peternakan dan perikanan di
lainnya. Persaingan tersebut tercermin dari pemberian
wilayah Kota Bogor. Tujuan penyelenggaraan workshop
suku bunga ke masyarakat (BPR umumnya masih
tersebut adalah untuk mempertemukan BPR dengan para
menetapkan suku bunga yang cukup tinggi ke
pelaku UMKM, khususnya sektor pertanian, peternakan
masyarakat sebagai imbas biaya dana yang relatif
dan perikanan di wilayah Kota Bogor mengingat peran
besar untuk mendapatkan dana pihak ketiga), kredit
penting serta peluang pengembangan produk dan pasar
tanpa agunan dan sebagainya.
dari sektor ini, memberikan arahan untuk meningkatkan
Kualitas SDM BPR yang belum memadai, baik di
daya saing melalui inovasi terhadap produk-produknya
tingkat manajerial maupun teknis operasional.
dan upaya mencari peluang pasar baik di dalam maupun
d. Terkonsentrasinya lokasi BPR di pulau Jawa dan
di luar negeri. Pelaksanaan workshop tersebut sangat
Bali sehingga pelayanan BPR kepada UMKM belum
bermanfaat selain dalam rangka persamaan persepsi di
merata di seluruh Indonesia.
antara para pelaku UMKM terhadap kebijakan-kebijakan
c.
yang ditempuh oleh Bank Indonesia dalam pengembangan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
67
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Bank Umum
UMKM, juga membuka hubungan yang lebih baik antara BPR dan UMKM. Selanjutnya diharapkan kegiatan ini
Calon Pengurus dan Pemilik/Pemegang Saham
dapat dilanjutkan dengan kegiatan pelatihan kepada
Pengendali (PSP) yang mengikuti tahap wawancara
Manajer dan Account Officer (AO) BPR mengenai tata
fit and proper test selama tahun 2008 berjumlah 310
cara pemberian kredit kepada usaha-usaha tertentu di
calon, yang terdiri dari 144 anggota Direksi, 33 Direktur
sektor pertanian, peternakan dan perikanan.
Kepatuhan, 105 Komisaris/Pengawas dan 28 Pemegang Saham. Dibandingkan dengan pelaksanaan fit and proper tahun 2007, jumlah calon pengurus dan PSP tidak
FIT AND PROPER TEST
mengalami kenaikan, namun dari segi jumlah calon yang
Industri perbankan diupayakan agar dimiliki,
lulus mengalami sedikit peningkatan sebesar 8 orang atau
dikelola dan dikendalikan oleh pihak-pihak
2,5%. Secara keseluruhan sejak tahun 1999 peserta yang
yang memiliki integritas dan kompetensi yang
telah lulus fit and proper test mencapai 83,8%.
tinggi. Dalam rangka mendorong terciptanya sistem perbankan yang sehat dan mendukung terciptanya
Meskipun terjadi penurunan dibandingkan dengan
good governance, Bank Indonesia melaksanakan seleksi
tahun sebelumnya, fit and proper test terhadap calon PSP
berupa Fit and Proper Test terhadap pihak-pihak yang
Bank dinilai masih relatif tinggi, hal ini terkait dengan
dinilai mempunyai pengaruh besar dalam pengendalian
kebijakan konsolidasi perbankan yang mewajibkan bank
dan pengelolaan bank. Fit and proper test dilaksanakan
umum untuk memenuhi jumlah modal inti minimum
dengan tujuan untuk memastikan industri perbankan
secara bertahap.
dimiliki, dikelola dan dikendalikan oleh pihak-pihak yang
Bank Umum Syariah
memiliki integritas dan kompetensi yang tinggi serta
Jumlah pengurus BUS mengalami peningkatan
tidak dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau
sejalan dengan bertambahnya Bank Umum Syariah.
kelompok usaha tertentu. Fit and proper test dilakukan
Peningkatan drastis dalam jumlah pengurus BUS yang
baik dalam rangka pemberian izin pendirian bank baru
melakukan Fit and Proper Test terjadi pada tahun 2008
maupun perubahan Pengurus dan atau Pemegang
yaitu sebanyak 25 orang Direksi dan Komisaris yang telah
Saham Pengendali (PSP) bank. Proses fit and proper test
diwawancara, jauh meningkat dibandingkan pada tahun
terhadap calon Pengurus dan PSP terdiri dari penelitian
2007 yang hanya berjumlah 5 orang peserta. Selama
administratif dan wawancara.
Tabel 4.14 Fit and Proper Test Bank Umum
Jabatan
2007
2008
Peserta Lulus
Tidak Peserta Lulus Lulus
1999 s/d 2008 Tidak Peserta Lulus Lulus
Direksi : a. Direktur b. Direktur Kepatuhan
156 130 26
125 106 19
31 24 7
177 144 33
142 122 20
35 22 13
1.617 1.273 344
1.318 1.067 251
299 206 93
Komisaris/ Pengawas
122
93
29
105
88
17
970
834
136
32
32
0
28
28
0
128
123
5
310*)
250
60
310*)
258
52
2.715
2.275
440
Pemegang Saham Jumlah
*) Belum termasuk peserta Fit and Proper Test yang hanya melalui penilaian administratif (tanpa tahap wawancara)
68
Tidak Lulus
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
tahun 2008, dari jumlah 25 peserta wawancara terdiri
Wawancara terhadap calon Dewan Pengawas
dari 11 orang direktur dan 14 orang komisaris. Dari jumlah
Syariah (DPS). Untuk menilai kompetensi calon DPS dalam
tersebut, yang dinyatakan lulus sebanyak 9 orang direksi
bidang perbankan syariah, Bank Indonesia melakukan
(81,9%) dan 12 orang komisaris (85,7%). Pada tahun
wawancara terhadap calon DPS. Sepanjang tahun 2008
2008, Direktur kepatuhan yang diwawancara berjumlah
telah dilakukan wawancara terhadap 12 orang calon DPS
3 orang dan seluruhnya dinyatakan lulus (100%).
dengan tingkat kelulusan sebesar 100%.
Bab 4
Tabel 4.15 Fit and Proper Test Bank Umum Syariah
2007 Jabatan
Peserta
2008 Tidak Lulus
Lulus
Peserta
Tidak Lulus
Lulus
Direksi : a. Direktur b. Direktur Kepatuhan
5 4 1
5 4 1
0 0 0
11 8 3
9 6 3
2 2 0
Komisaris
0
0
0
14
12
2
Jumlah Direksi dan Komisaris
5
5
0
25
21
4
Dewan Pengawas Syariah
0
0
0
12
12
0
Fit and Proper Test BPR Sepanjang tahun 2008, telah dilakukan fit and
disebabkan tidak memenuhi persyaratan administrasi,
proper test terhadap 1.589 peserta yang terdiri dari 163
antara lain tercantum dalam Daftar Tidak Lulus (DTL)
PSP, 654 Komisaris dan 772 Direksi, dengan tingkat
dan/atau Daftar Kredit Macet (DKM), serta persyaratan
kelulusan sebesar 92,6% bagi PSP dan 72,2% bagi
kompetensi dan atau integritas yang ditetapkan oleh
pengurus BPR. Pada umumnya, calon PSP dan calon
Bank Indonesia. Rincian peserta fit and proper test selama
pengurus yang dinyatakan tidak lulus fit and proper test
tahun 2008 adalah sebagai berikut :
Tabel 4.16 Rekapitulasi Fit and Proper Test Pemegang Saham Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional
Tahun 2007 Keterangan
New Entry Pemegang Saham Pengendali Komisaris Direksi
Peserta Lulus
Tahun 2008
Tidak Peserta Lulus Lulus
Tidak Lulus
103 388 641
94 301 435
9 87 206
149 604 670
139 434 462
10 170 208
1.132
830
302
1.423
1.035
388
Existing Pemegang Saham Pengendali Komisaris Direksi
20 78 142
20 68 125
- 10 17
14 50 102
12 45 88
2 5 14
Jumlah
240
213
27
166
145
21
Jumlah
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
69
Bab 4
Pengawasan Perbankan
PERKEMBANGAN PENANGANAN BANK DALAM
lainnya masih dalam proses penyerahan aset kepada
LIKUIDASI (BDL)
Pemerintah. Adapun 1 (satu) BDL lainnya sedang dalam proses pelunasan seluruh kewajiban kepada
Pada tahun 2008, terdapat 19 BDL yang berada
Pemerintah.
di bawah pengawasan Bank Indonesia terdiri dari 1 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1992, 10 BDL yang
b) Terdapat 2 BDL yang dicabut izin usahanya atas
dicabut izin usahanya tahun 1997, 1 BDL yang dicabut
permintaan sendiri (self liquidation), terdiri dari 1
izin tahun 1999, 5 BDL yang dicabut izin usahanya
BDL yang juga telah menyelesaikan proses likuidasi
tahun 2004/2005, dan 2 BDL yang dicabut izinnya atas
dengan telah diterimanya pertanggungjawaban
permintaan sendiri (self- liquidation).
TL dalam RUPS dan 1 BDL lainnya sedang dalam persiapan RUPS.
Proses penyelesaian likuidasi BDL selama tahun 2008 menunjukkan hasil yang positif, dengan hasil
Sedangkan perkembangan proses likuidasi untuk
sebagai berikut:
BDL selama tahun 2008 adalah sebagai berikut:
a)
a)
Dari 10 (sepuluh) BDL yang dicabut izin usahanya
Proses penyelesaian likuidasi 1 (satu) BDL yang
pada tahun 1997 yang proses penyelesaiannya
dicabut izin usahanya tahun 1992 dan 1 (satu) BDL
dilakukan melalui penyerahan aset BDL kepada
yang dicabut izin tahun 1999, belum dapat diakhiri
Pemerintah sebagai faktor pengurang kewajiban
karena adanya sisa kewajiban kepada satu kreditur,
masing-masing BDL kepada Pemerintah, 4 (empat)
yaitu salah satu bank BUMN, yang penyelesaiannya
BDL telah menyelesaikan seluruh proses likuidasi
terkendala oleh pelaksanaan PP No. 33 tahun
dengan telah diterimanya pertanggungjawaban
2006 terkait dengan penghapus tagihan piutang
TL melalui RUPS ataupun penetapan pengadilan.
BUMN.
Selanjutnya 4 (empat) BDL masih dalam proses
b) Proses penyelesaian likuidasi 5 BDL yang dicabut izin
pertanggungjawaban Tim Likuidasi (TL) melalui
usaha pada tahun 2004/2005 masih dalam tahap
RUPS/penetapan pengadilan dan 1 (satu) BDL
pencairan aset dan kewajiban.
Tabel 4.17 Progress Pengawasan BDL
2007 BDL
A
B
BDL cabut izin tahun 1992 BDL cabut izin tahun 1997 BDL cabut izin tahun 1999 BDL cabut izin tahun 2004/2005 Self liquidation
1 1 5 2
TOTAL
5
4
C
D
5 5
2008
E
F
5 5
Jumlah
1
1 14 1 5 3
5
24
4
A
B
5 5
C
D
E
1 1 1
1 4 1
2
4
1
2
F
Jumlah
1
1 10 1 5 2
5
19
4
Keterangan:
70
a. Dalam proses likuidasi
d. Telah BAST/proses pelunasan kepada Depkeu
b. Koordinasi dengan Bank BUMN (PS dan atau kreditur )
e. Proses RUPS /penetapan pengadilan
c. Persiapan BAST
f. Proses likuidasi telah selesai
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
Sampai dengan Desember 2008, jumlah kewajiban
pengaturan serta pengembangan perbankan. Dengan
BDL, yang dicabut izin usahanya tahun 1997, yang
tersedianya informasi mengenai kondisi bank secara
telah diselesaikan seluruhnya secara tunai (termasuk
lengkap, akurat serta tepat waktu diharapkan dapat
dari hasil penjualan sebagian aset yang diserahkan
mendukung proses pengambilan keputusan oleh Bank
kepada Pemerintah) berjumlah Rp 3,3 triliun atau 27,6%
Indonesia.
dari total kewajiban BLBI BDL sebesar Rp 11,9 triliun. Sedangkan hasil pencairan aset 5 BDL yang dicabut izin
Tujuan dari penerapan SIM-SPBI adalah : •
usahanya tahun 2004/2005 adalah sebesar Rp 0,7 triliun atau 24% dari total aset non tunai berdasarkan nilai buku neraca penutupan audited sebesar Rp 2,9 triliun.
Penanganan BPR dalam Likuidasi
•
•
pengawasan bank; •
•
229 BPR DL lainnya yang masih dalam proses likuidasi. Selama 2 (dua) tahun terakhir telah diselesaikan proses likuidasi sebanyak 55 BPR DL, sehingga pada Desember 2008 jumlah BPR DL yang berhasil diselesaikan proses
Meningkatkan keamanan dan integritas data serta informasi
BPR yang dana pihak ketiganya dijamin melalui program
likuidasi sebanyak 90 BPR DL, sehingga masih terdapat
Memudahkan audit trail oleh pihak yang berkepentingan;
izin usahanya melalui proses BBKU terlebih dahulu, yaitu
Hingga Desember 2006 telah diselesaikan proses
Mengoptimalkan Pengawas Bank dalam menganalisa kondisi bank sehingga dapat meningkatkan mutu
Lembaga Penjaminan Simpanan sebanyak 319 BPR. Dari
penjaminan BPR.
Menciptakan keseragaman (standarisasi) dalam pelaksanaan tugas pengawasan bank;
sampai dengan September 2005 saat berlakunya UU
jumlah tersebut, terdapat 188 BPR DL yang pencabutan
Meningkatkan efektivitas dan efisiensi sistem pengawasan bank;
Jumlah BPR yang di cabut Izin Usaha periode 1987 No.24 tahun 2004 tanggal 22 September 2004 tentang
Bab 4
SIM-SPBI diharapkan dapat meningkatkan integritas dan kompetensi pengawas bank serta meningkatkan efektivitas pengawasan bank yang pada akhirnya dapat mewujudkan sistem perbankan yang sehat. a. Sistem Informasi Manajemen Pengawasan (SIMWAS)
Dalam rangka mendukung peningkatan efektifitas pelaksanaan tugas-tugas pengawasan dan penelitian
likuidasinya sebanyak 145 dan masih terdapat 174 BPR
bank umum, Bank Indonesia mengembangkan
DL lainnya yang masih dalam proses likuidasi.
Sistem Informasi Manajemen Pengawasan Bank (SIMWAS). SIMWAS merupakan sistem informasi
SISTEM INFORMASI PERBANKAN
yang dikembangkan untuk meningkatkan efektivitas
Peningkatan Sistem Informasi Manajemen Sektor
dan efisiensi sistem pengawasan bank umum
Perbankan Bank Indonesia (SIM-SPBI)
termasuk Bank Umum Syariah. Dengan tersedianya
SIMSPBI merupakan sistem informasi terpadu
informasi mengenai kondisi bank secara lengkap,
untuk mendukung tugas pengawasan, pemeriksaan
akurat serta tepat waktu diharapkan dapat
dan pengaturan perbankan, meliputi pengumpulan,
mendukung proses pengambilan keputusan oleh
perhitungan dan penyajian data/ informasi, juga untuk
Bank Indonesia.
membangun pusat informasi yang terpadu sehingga
Sejalan dengan perkembangan kebutuhan, telah
setiap saat tersedia informasi dalam rangka mendukung
selesai dikembangkan modul Fit and Proper Test
tugas-tugas pengawasan, pemeriksaan, penelitian,
(FPT) konsolidasi, yang menggabungkan informasi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
71
Bab 4
Pengawasan Perbankan
lengkap baik dari bank umum maupun BPR
sengketa antara nasabah dengan bank, upaya
mengenai profil calon dan atau pengurus serta
mediasi yang dilakukan dan hasil mediasi yang
pemegang saham pengendali dari suatu bank.
berupa kesepakatan diantara kedua belah pihak.
b. Sistem Informasi Bank Dalam Investigasi (SIBADI)
SIBADI merupakan sistem informasi yang
akurat dan tepat waktu, diharapkan dapat
dikembangkan untuk meningkatkan tertib
mendukung proses pengambilan keputusan
administrasi dan kemudahan pemantauan
oleh Bank Indonesia dan pihak lain, yakni :
tugas dalam rangka investigasi tindak pidana di
•
investigasi dan mediasi menjadi lebih
mengotomasikan administrasi kegiatan investigasi
efektif dan efisien. •
Menyediakan informasi secara cepat dan
pengumpulan dan penyajian data/informasi, juga
akurat yang mana sistem secara otomatis
untuk menciptakan pusat informasi yang terpadu
akan selalu meng-update setiap data
dan tersedia setiap saat untuk mendukung tugas-
yang diinput oleh para investigator dan
tugas investigasi tindak pidana di bidang perbankan
mediator sehingga nantinya informasi
maupun kegiatan mediasi antara nasabah dengan
yang dihasilkan adalah informasi/data yang
bank dengan nilai yang dipersengketakan sampai
terkini.
dengan Rp500 juta.
•
Mempermudah administrasi sistem data
Sejalan dengan fungsi dan kegiatannya maka
base, terutama untuk data yang bersifat
aplikasi SIBADI dibagi atas dua besaran modul yaitu
rahasia.
modul Investigasi dan modul Mediasi :
•
Meningkatkan integritas dan kompetensi
1. Modul Investigasi
investigator serta meningkatkan efektivitas
Pengembangan modul ini dimaksudkan
dan efisiensi kegiatan investigasi tindak
untuk meningkatkan tertib administrasi
pidana di bidang perbankan dan mediasi
dan kemudahan pemantauan tugas dalam
atas kasus-kasus yang dipersengketakan
rangka investigasi tindak pidana di bidang
antara nasabah dan bank, yang pada
perbankan. Melalui SIBADI, dapat dilakukan
akhirnya dapat mewujudkan sistem
pemantauan terhadap perkembangan
perbankan yang sehat.
investigasi atas dugaan tindak pidana yang dilakukan oleh suatu bank sejak laporan
c.
Data Mart Data Pokok Bank
Aplikasi Data Mart Data Pokok Bank
penyimpangan diterima (dari satuan kerja
menyediakan informasi yang berkaitan dengan
pengawasan perbankan atau masyarakat),
kelembagaan, kepemilikan dan kepengurusan,
jadwal investigasi, langkah-langkah yang
operasional dan strategi pengawasan yang
telah dilakukan sampai dengan hasil akhir
diterapkan pada suatu bank sehingga diharapkan
investigasi dimaksud.
dapat mengoptimalkan informasi dalam rangka
2. Modul Mediasi
72
Membantu pelaksanaan kegiatan
bidang perbankan. SIBADI dimaksudkan untuk tindak pidana di bidang perbankan yang meliputi
Dengan adanya aplikasi SIBADI yang lengkap,
Modul ini berisi data hasil mediasi kasus-kasus
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
pengawasan dan pembinaan bank.
Tujuan aplikasi Data Mart Data Pokok Bank
Pengawasan Perbankan
dapat dijabarkan lebih lanjut untuk : •
•
•
pencarian informasi. Ruang lingkup dari fasilitas pencarian
dan kelengkapan dalam rangka memenuhi
tersebut akan terus diperluas secara bertahap. Pengembangan Sistem informasi Perbankan
Mempermudah / memperlancar
Syariah diarahkan untuk mendukung modul Tingkat
pelaksanaan tugas - tugas pihak
Kesehatan. Sistem informasi perbankan syariah akan
pengguna,
dilengkapi dengan modul risk profile Bank Umum
Mempercepat pencarian informasi mengenai kondisi suatu bank yang diperlukan pihak pengguna,
•
data dan informasi, SIP akan dilengkapi dengan fasilitas
Meningkatkan kecepatan, keakuratan, kebutuhan informasi oleh pengguna,
Membantu mempermudah pihak pengguna dalam melakukan analisa mengenai kondisi suatu bank.
Pengembangan SIMWAS perbankan syariah mencakup modul Data Pokok. Pada tahun 2008 telah diimplementasikan SIMWAS untuk Bank Umum Syariah dan BPRS berupa modul Tingkat Kesehatan. Untuk melengkapi kedua aplikasi SIMWAS tersebut, pada tahun 2008 dikembangkan modul Data Pokok.
Syariah. Sementara pengembangan SIMWAS BPRS akan mencakup penambahan 6, modul yakni modul Perizinan, modul Data Pokok, modul Analisa Laporan, modul Fit and Proper Test dan modul status bank. Pengembangan beberapa modul tersebut di atas diharapkan dapat selesai dan diimplementasikan pada tahun 2009. Roadmap Sistem Informasi BPR Ke Depan terutama untuk mendukung sistem pengawasan yang lebih terfokus. Sistem Informasi BPR terutama sistem pengolahan data dalam rangka pengawasan ke depan akan mengarah kepada sistem pengawasan yang lebih terfokus, dalam arti pengawasan secara off-site maupun on-site yang dilakukan dapat lebih
Rencana Pengembangan Sistem Informasi
difokuskan kepada kondisi yang dihadapi BPR. Saat ini
Perbankan
pengawas BPR telah dibantu aplikasi dalam melakukan
Arah pengembangan Sistem Informasi
pengawasan secara off-site dan pada tahun 2009 akan
Perbankan adalah agar dapat berfungsi sebagai
dikembangkan tool yang dapat membantu pengawas
sarana untuk melakukan Scenario Analysis. Dalam
BPR dalam melaksanakan pengawasan secara on-site.
rangka meningkatkan system pengawasan ke depan, telah direncanakan pengembangan Sistem Informasi Perbankan (SIP) yang baru. SIP ini diharapkan dapat berfungsi sebagai penyedia informasi, baik informasi yang berasal dari internal BI yang telah didapatkan melalui laporan bank, maupun informasi eksternal seperti Economic Environment, statistik, analisa ekonomi, berita ekonomi, kurs dan indeks saham yang diperoleh dari berbagai lembaga, institusi atau pun situs penyedia berita. SIP tersebut diharapkan dapat berfungsi pula sebagai sarana untuk melakukan Scenario Analysis,
Bab 4
Selain itu dipandang perlu dimilikinya suatu tool yang dapat membantu pengawas dalam mengidentifikasi permasalahan bank secara dini (Early Warning System) sehingga pengawas dapat melakukan antisipasi atas risiko dan potensi permasalahan di BPR yang diawasi. Pada tahun 2009 akan dilakukan kajian Early Warning System (EWS) dalam rangka pengawasan BPR dan diharapkan pada tahun 2010 sistem tersebut dapat dikembangkan dan nantinya akan digunakan dalam rangka membantu pengawas BPR dalam melaksanakan pengawasan secara off-site.
yang memungkinkan penggunanya melakukan simulasi pengaruh perubahan faktor internal dan eksternal terhadap kondisi bank. Untuk memudahkan pencarian
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
73
Bab 4
Pengawasan Perbankan
INVESTIGASI DAN MEDIASI PERBANKAN
perbankan sejak tahun 1997 yang dituangkan dalam
Investigasi Perbankan
bentuk Surat Keputusan Bersama (SKB) No. KEP-126/
Fungsi investigasi perbankan dilakukan Bank
JA/11/1997, KEP/10/XI/1997, 30/6/KEP/GBI tanggal
Indonesia sebagai salah satu upaya untuk mendorong
6 November 1997. Dengan adanya kerjasama ini,
industri perbankan menuju suatu industri yang
diharapkan setiap kasus perbankan dapat diselesaikan
sehat dan dipercaya masyarakat melalui upaya law
secara lancar, cepat dan optimal. Selanjutnya pada
enforcement atas tindak pidana yang dilakukan oleh
tanggal 20 Desember 2004 diterbitkan SKB No. KEP-
anggota Dewan Komisaris, Direksi, pegawai bank,
902/A/J.A/12/2004, No.POL:SKep/924/XII/2004, No.
pemegang saham dan/atau pihak terafiliasi di bidang
6/91/KEP.GBI/2004 tentang Kerjasama Penanganan
perbankan. Selama tahun 2008, kasus yang diterima
Tindak Pidana di Bidang Perbankan sebagai pengganti
Bank Indonesia untuk diinvestigasi sebanyak 127 kasus
SKB terdahulu.
dan secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 915
Berkaitan dengan pelaksanaan SKB tersebut,
kasus. Adapun kasus dugaan Tindak Pidana Perbankan
sepanjang tahun 2008 telah dilaksanakan koordinasi
di Bidang Perbankan (Tipibank) yang telah diserahkan
sebagai berikut:
kepada penyidik secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 330 kasus, sedangkan terhadap kasus yang terjadi di daerah dan telah direkomendasikan kepada Kantor Bank Indonesia dalam tahun 2008 sebanyak 78
Tabel 4.19 Koordinasi Tingkat Pusat dan Daerah
SKB Pusat
Keterangan
kasus atau secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak
SKB Daerah
Rapat Tim Pengarah*)
1 kali
-
Kejaksaan Agung RI, Kepolisian Negara RI dan Bank
Rapat Tim Pleno
1 kali
8 kali
Indonesia telah sepakat untuk mengadakan kerjasama
Rapat Tim Kerja
6 kali
28 kali
dalam penanganan dugaan tindak pidana di bidang
*) Khusus Kantor Pusat
250 kasus.
Tabel 4.18 Statistik Perkembangan Hasil Investigasi
Kumulatif 1999 s/d 2008
2008 Keterangan
1. Jumlah Yang Masuk 2. Jumlah Yang Telah Selesai 2.1 Jumlah Yang Telah Dilaporkan Kepada Penyidik 2.2 Jumlah Yang Direkomendasikan Kepada KBI Untuk Ditindaklanjuti 2.3 Jumlah Yang Telah Dibahas dalam Tim Kerja Pusat dan Daerah 2.4 Jumlah Yang Untuk Dilakukan Pembinaan 2.5 Jumlah Yang Tidak Ditindaklanjuti 3. Jumlah Yang Masih Dalam Proses
74
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Jumlah Kasus
Jumlah Bank
Jumlah Kasus
Jumlah Bank
127 115 17
59 51 9
915 847 330
468 423 145
78
33
250
111
18 2 0 12
7 2 0 8
18 2 267 12
7 2 167 8
Pengawasan Perbankan
Dalam Rapat Tim Pengarah pada tanggal 24
Dalam rangka mensosialisasikan SKB, Bank Indonesia
Desember 2008 yang dihadiri oleh Gubernur Bank
secara berkesinambungan telah menyelenggarakan
Indonesia, Jaksa Agung RI, dan Kepala Kepolisian RI
kegiatan seminar dan lokakarya (semiloka) di Padang,
dinyatakan bahwa:
Manado, Palu, dan Batam dengan mengangkat tema
1) Bank Indonesia akan terus berkomitmen memberikan
“Penanganan Dugaan Tipibank dan Mediasi Perbankan”.
dukungan dalam pelaksanaan koordinasi
Dengan kegiatan semiloka ini diharapkan peserta dapat
penanganan dugaan Tipibank melalui forum SKB
memahami modus operandi Tipibank dan unsur-unsur
dan koordinasi untuk penyelesaian permasalahan
Tipibank sehingga kasus perbankan dapat ditangani
lainnya yang sedang ditangani oleh Penyidik.
secara lebih menyeluruh dan peserta memahami
2) Kasus-kasus dugaan Tipibank pada BPR yang skala operasionalnya lebih kecil dibandingkan Bank Umum perlu menjadi perhatian khusus dan penanganan yang cermat mengingat bila tidak ditangani sejak dini akan berpotensi mengganggu stabilitas perbankan secara keseluruhan. Berdasarkan hasil evaluasi yang dilakukan oleh ketiga instansi dimaksud pada bulan Desember 2008, prosentase perkembangan penanganan kasus-kasus yang telah dilaporkan sejak tahun 1999 adalah sebagai berikut:
Bab 4
mediasi perbankan yang difasilitasi oleh Bank Indonesia. Adapun peserta semiloka berasal dari Kepolisian Negara RI, Kejaksaan RI dan Pengadilan, dengan materi yang diberikan yakni mengenai kegiatan operasional perbankan, rahasia bank, titik rawan penyimpangan perbankan, kriteria Tipibank, mekanisme koordinasi penanganan dugaan Tipibank, modus operandi Tipibank terkini dan mediasi perbankan. Selain itu, Bank Indonesia beberapa kali memenuhi permintaan sebagai narasumber dari pihak perbankan, Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), Kepolisian Negara RI, Mahkamah Agung RI, dan instansi lainya dalam pemberian materi terkait Tipibank. Bank Indonesia juga aktif berpartisipasi sebagai anggota beberapa satuan tugas yang dibentuk oleh beberapa instansi pemerintah seperti: a.
Bapepam-LK, mengenai penegakan hukum atas tindakan melawan hukum yang terkait dengan krisis disektor keuangan global dan/atau Tipibank; dan
b. Bappenas, dalam rangka konvensi PBB mengenai pemberantasan korupsi. Untuk mendukung praktek perbankan yang sehat Grafik 4.1 Perkembangan Penanganan Kasus Tipibank
terbebas dari penyimpangan di bidang perbankan termasuk praktek korupsi, kolusi dan nepotisme, Bank Indonesia telah menyelenggarakan 2 (dua) kali sosialisasi
Dari data tersebut di atas menunjukkan bahwa kasus-kasus yang diserahkan oleh Bank Indonesia kepada penyidik telah ditindaklanjuti oleh Kepolisian dan Kejaksaan RI, bahkan sebanyak 30% telah dijatuhkan vonis dan 8% masih dalam proses pengadilan.
bersama dengan Komisi Pemberantasan Korupsi (KPK) dengan tema “Pencegahan Tindak Pidana Korupsi (Tipikor) dalam Rangka Mewujudkan Good Corporate Governance” dan “Peran Perbankan dalam rangka mendukung pemberantasan Tindak Pidana Korupsi”.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
75
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Mediasi Perbankan
ditangani selama tahun 2008 sebanyak 278 kasus dan
Pembentukan lembaga mediasi perbankan
secara kumulatif sejak tahun 2006 sebanyak 477 kasus.
independen yang akan mewadahi penyelenggaraan
Adapun kasus yang masih dalam proses sebanyak
mediasi perbankan belum dapat direalisasikan karena
29 kasus. Selama tahun 2008, Bank Indonesia tidak
adanya kendala-kendala antara lain aspek pendanaan
menerima permohonan penyelesaian sengketa melalui
dan sumber daya manusia. Berkenaan dengan hal
mediasi dari nasabah bank syariah.
tersebut, Bank Indonesia telah menerbitkan Peraturan
Dari berbagai kasus yang ditangani, sebagian
Bank Indonesia No.10/1/PBI/2008 tanggal 29 Januari
besar merupakan lingkup pengaduan nasabah yang
2008 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia
masih memerlukan penyelesaian terlebih dahulu
No.8/5/PBI/2006 yang mengatur bahwa fungsi mediasi
oleh bank sehingga belum dapat dilakukan mediasi
perbankan dilaksanakan oleh Bank Indonesia untuk
perbankan di Bank Indonesia mengingat mediasi
sementara waktu sampai dengan pembentukan
perbankan merupakan penyelesaian sengketa pada
lembaga mediasi perbankan independen oleh asosiasi
layer kedua (apabila nasabah tidak puas terhadap
perbankan.
penyelesaian pengaduan oleh bank). Ekspektasi
Sejalan dengan pelaksanaan fungsi mediasi
masyarakat atas penyelesaian sengketa melalui mediasi
perbankan tersebut, sejak Januari sampai dengan
perbankan juga kian meningkat di tahun 2008 karena
Desember 2008, Bank Indonesia telah menerima 307
permasalahan yang diajukan terkadang diluar ruang
kasus yang disampaikan nasabah. Kasus yang diajukan
lingkup sengketa sehingga tidak dapat diselesaikan
kepada Bank Indonesia tersebut sebagian besar
melalui mediasi perbankan di Bank Indonesia. Dengan
merupakan sengketa yang terkait dengan produk/
demikian, dapat disimpulkan bahwa masyarakat
jasa di bidang sistem pembayaran, serta penyaluran
maupun perbankan masih memerlukan edukasi
dan penghimpunan dana, dengan rincian sebagai
mengenai mediasi perbankan.
berikut :
Dalam rangka memberi pemahaman dan memperkenalkan fungsi mediasi perbankan kepada
Tabel 4.20 Mediasi Perbankan
Jenis Produk
masyarakat, Bank Indonesia secara terus menerus
Tahun
Kumulatif
2008
2006 - 2008
Penghimpunan Dana Penyaluran Dana Sistem Pembayaran Produk Kerjasama Produk Lainnya Diluar Permasalahan produk perbankan
58 106 93 1 16
85 172 175 3 24
33
47
Total
307
506
melakukan sosialisasi dan diseminasi di berbagai kota dalam bentuk lomba penulisan artikel, seminar, workshop, pelatihan, audiensi, Festival Ekonomi Syariah dan Pekan Raya Jakarta, talkshow, penyebaran leaflet dan sarana lainnya. Selain itu, Bank Indonesia telah melakukan koordinasi dengan Working Group Mediasi Perbankan (WGMP) yang terdiri dari contact person dari beberapa bank yang dianggap dapat merepresentasikan perbankan. Selama tahun 2008 telah dilakukan 3 (tiga) kali pertemuan dengan WGMP dengan tujuan yaitu:
76
Dari data tersebut, selama tahun 2008 sengketa
1. Penyamaan persepsi dan sharing information
yang disampaikan nasabah per triwulan rata-rata
mengenai pentingnya penanganan pengaduan
sebanyak 77 kasus. Sengketa yang sudah selesai
nasabah dan mediasi Perbankan serta pengalaman
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
dalam menangani publikasi negatif; 2. Peningkatan pemahaman dan wawasan mengenai prospek perkembangan mediasi perbankan; 3. Memperoleh masukan dari industri perbankan bagi penyempurnaan peraturan penyelesaian pengaduan nasabah dan mediasi perbankan; 4. Penyelarasan persepsi mengenai permasalahan pemblokiran simpanan nasabah serta penyusunan bye laws “pemblokiran simpanan nasabah”; dan 5. Memberikan wawasan, wacana dan alternatif solusi bagi bank berkaitan dengan pelaksanaan mediasi
Bab 4
140 orang certified mediator yang tersebar di beberapa satuan kerja di Kantor Pusat dan Kantor Bank Indonesia dengan berbagai bidang keahlian yang terkait dengan produk dan jasa bank pada Bank Umum, Bank Syariah dan Bank Perkreditan Rakyat; 2. Melakukan refreshment, penyamaan persepsi dan tukar menukar informasi mengenai penanganan pengaduan nasabah dan mediasi perbankan terhadap certified mediator melalui Forum Komunikasi Mediator Bank Indonesia; dan 3. Melakukan kerjasama dengan Badan Arbitrase
di pengadilan. Fungsi Mediasi Perbankan yang dilaksanakan oleh Bank Indonesia didukung oleh tenaga mediator yang profesional di bidang perbankan. Untuk mempersiapkan dan melatih tenaga mediator tersebut, Bank Indonesia telah melakukan hal-hal sebagai
Nasional Indonesia dan Singapore Mediation Centre dalam bentuk tukar menukar informasi dan seminar. Dengan memperhatikan bahwa pelaksanaan mediasi perbankan bermanfaat bagi perlindungan nasabah dan terpeliharanya reputasi bank, maka pada
berikut: 1. Melaksanakan program sertifikasi mediator bagi pegawai Bank Indonesia yang telah menghasilkan
Boks 4.2
tahun 2009, Bank Indonesia akan terus melakukan sosialisasi mediasi perbankan.
Penanganan dan Koordinasi Tindak Pidana Perbankan
Dalam rangka memperlancar, mempercepat
menemukan adanya indikasi Tipibank pada salah
dan mengoptimalkan penanganan tindak pidana
satu bank umum, melalui koordinasi yang erat
di bidang perbankan, Bank Indonesia melakukan
antara Bank Indonesia dan anggota Tim Kerja
kerjasama dengan Kejaksaan Republik Indonesia
SKB Tingkat Pusat dari Bareskrim Polri, telah
dan Kepolisian RI. Selain itu, Bank Indonesia juga
dilakukan upaya yang menggagalkan Direksi
aktif bekerjasama sebagai anggota satuan tugas
Bank Umum dimaksud membawa lari uang
yang terkait dengan Penanganan Dugaan Tindakan
sebesar lebih kurang Rp16 miliar. Uang tersebut
Melawan Hukum di Bidang Penghimpunan Dana
kemudian disita oleh Bareskrim Polri untuk
dan Pengelolaan Investasi. Beberapa hasil koordinasi
dilampirkan dalam berkas perkara tersangka
penanganan kasus yang dilakukan selama tahun 2008
Direksi Bank Umum dimaksud dan dititipkan
adalah sebagai berikut:
di Bank Indonesia. Dalam perkembangannya,
1. Penyelamatan Barang Bukti Rp16 Miliar
pada tahun 2005 Pengadilan Negeri (PN) Jakarta
Selatan memutuskan salah seorang terdakwa
Pada sekitar tahun 2004, saat Bank Indonesia
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
77
Bab 4
Pengawasan Perbankan
dalam kasus bank umum tersebut bersalah
Perbankan sebagaimana telah diubah dengan
dan menghukum yang bersangkutan dengan
UU No. 10 Tahun 1998. Selanjutnya, Bank
pidana penjara, sedangkan terhadap barang
Indonesia berkoordinasi dengan Kepolisian untuk
bukti berupa uang dimaksud sebagian besar
mendukung upaya penyidikan yang dilakukan,
dikembalikan kepada pihak-pihak tertentu.
antara lain dengan memberikan keterangan
Namun menurut Bank Indonesia dan Departemen
sebagai Saksi dan Ahli serta membantu upaya
Keuangan, uang tersebut merupakan milik
penyitaan terhadap dokumen/berkas yang terkait
negara dan juga aset yang akan digunakan untuk
dengan pemberian kredit tersebut. Sebagai
menutupi sebagian pengeluaran pemerintah
tindak lanjut penanganan kasus, Kepolisian RI
dalam rangka program penjaminan. Selanjutnya
mengadakan gelar perkara di Kejaksaan Agung
terhadap permasalahan dimaksud Tim SKB
RI dengan mengundang Bank Indonesia. Dalam
kembali melakukan koordinasi yang pada
gelar perkara tersebut Kejaksaan Agung RI
akhirnya memutuskan bahwa demi kepastian
menyatakan bahwa kasus pada BPR tersebut
hukum, Kejaksaan Negeri Jakarta Selatan akan
telah memiliki indikasi Tipibank dan diharapkan
tetap melaksanakan eksekusi atas putusan
dapat segera dilimpahkan ke Kejaksaan Agung
Pengadilan Negeri Jakarta Selatan terhadap
RI untuk diproses penuntutannya.
barang bukti berupa uang yang dititipkan di Bank
3. Penanganan Praktek Penghimpunan Dana
Indonesia dalam kasus bank umum tersebut. Pada saat yang sama, penyidik Bareskrim Polri
Dalam keanggotaan Bank Indonesia pada Satuan Tugas Penanganan Dugaan Tindakan Melawan
bukti berupa uang dimaksud untuk dilampirkan
Hukum di Bidang Penghimpunan Dana dan
dalam berkas perkara bank umum tersebut
Pengelolaan Investasi (Satgas Waspada Investasi),
dengan tersangka lainnya yang masih dalam
Bank Indonesia memperoleh informasi dugaan
proses di Bareskrim Polri.
kegiatan penghimpunan dana serupa bank tanpa izin yang dilakukan sebuah perusahaan konsultan
BPR oleh Grupnya
manajemen berbadan hukum perseroan
Dari hasil investigasi yang dilakukan pada salah
terbatas. Kasus ini ditindaklanjuti oleh Bank
satu BPR, diketahui bahwa PT BPR dimaksud
Indonesia berkoordinasi dengan penyidik melalui
memberikan kredit kepada beberapa debitur
mekanisme SKB. Kegiatan penghimpunan dana
yang dilakukan untuk menutupi pengambilan
tersebut sedang diproses penyidikannya dengan
uang BPR oleh Grup BPR dan Komisaris Utama
sangkaan melanggar Pasal 16 UU No.7 Tahun
BPR dimaksud. Kasus dimaksud dibahas
1992 sebagaimana telah diubah dengan UU
dalam rapat Tim Kerja SKB Tingkat Pusat dan
No. 10 tahun 1998 (UU Perbankan), dengan
disepakati kasus telah memenuhi unsur Tipibank
ancaman pidana sebagaimana diatur dalam
sebagaimana diatur dalam Pasal 49 ayat (1)
Pasal 46 UU Perbankan.
huruf a dan c UU No. 7 Tahun 1992 Tentang
78
akan melakukan penyitaan kembali atas barang
2. Penanganan Tindak Pidana Pengambilan Uang
Serupa Bank Tanpa Izin
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
PEMERIKSAAN KREDIT LIKUIDITAS BANK
disalurkan untuk skim selain kedua skim tersebut dengan
INDONESIA (KLBI) DAN TWO STEP LOAN (TSL)
pola Executing.
Bank Indonesia melakukan pemeriksaan KLBI dan TSL
Pada grafik 4.2, dilihat dari baki debet 10 Bank/
terhadap Bank dan BUMN Koordinator dengan tujuan
BUMN Koordinator terbesar, skim yang dikelola Bank/
mengamankan aset Bank Indonesia yang berupa hak
BUMN Koordinator terbanyak adalah skim KUT, yang
tagih atas KLBI dan sebagai bentuk tanggung jawab
diikuti antara lain oleh Dana Kelolaan, KKPA, KPRS/RSS,
atas pengelolaan TSL. Jenis pemeriksaan yang dilakukan
KKPA-PIR Trans dan KPKM.
merupakan pemeriksaan kepatuhan (compliance audit)
Selama tahun 2008, Bank Indonesia telah melakukan
untuk meneliti kepatuhan Bank dan BUMN Koordinator
pemeriksaan KLBI/TSL terhadap 5 bank dan 2 BUMN
terhadap ketentuan Bank Indonesia, Pemerintah atau
Koordinator. Dengan demikian, sejak tahun 2004 sampai
perjanjian KLBI/TSL yang berlaku serta meneliti kebenaran
dengan 2008, Bank dan BUMN Koordinator yang telah
data KLBI/TSL yang disampaikan kepada Bank Indonesia.
diperiksa sejumlah 17 atau sekitar 31,5% dari jumlah
Bank dan BUMN Koordinator penyalur KLBI dan
institusi penyalur KLBI/TSL yang masih memiliki baki debet
TSL yang masih memiliki baki debet sampai dengan
Bab 4
hingga akhir tahun 2008.
posisi 31 Desember 2008 sejumlah 54 institusi, yang terdiri dari 52 bank dan 2 BUMN Koordinator. Masingmasing bank mengelola beberapa skim termasuk Bank BTN, sedangkan PT. PNM sebagai salah satu BUMN Koordinator yang bukan bank menyalurkan KLBI yang disebut dana kelolaan melalui Bank-Bank Pelaksana. Jumlah baki debet KLBI dan TSL posisi 31 Desember 2008 adalah sebesar Rp10,7 triliun; yang terdiri dari Rp5,8 triliun dengan pola Channeling (untuk skim KUT dan KPKM) sedangkan sisanya sebesar Rp4,9 triliun Grafik 4.3 Data Baki Debet KLB dan TSL Posisi 31 Desember 2008 ����������������������������� ��������� ���������
Berdasarkan hasil pemeriksaan KLBI dan TSL pada
���������
tahun 2008, sebagian besar temuan merupakan kesalahan
���������
bank dalam pengelolaan skim KPRS/RSS, yang antara lain
���������
diikuti oleh skim KKPA, KUT dan KPKM (walaupun pada
�������
saat pemeriksaan porsi nilai baki debet KLBI dan TSL
�
���
���� ��� �������
���
���� ���� ���� ���� ���� ��� ���� ������� ������� ��������� ������� ����� �����
��������������������� ����������� ������ ���� ���������������������������� ���
�������������� �������� ���� ������������� ���
Grafik 4.2 Data Baki Debet (KLBI/TSL) Posisi 31 Desember 2008
terbesar adalah skim KUT). Hal tersebut dikarenakan pada tahun 2008, DKBU melakukan pemeriksaan terhadap BUMN Koordinator yang mengelola skim KPRS/RSS dan bank dengan karakteristik sebagian besar KLBI-nya disalurkan untuk skim KPRS/RSS, sehingga temuan terkait KPRS/RSS hampir mencapai 30%.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
79
Bab 4
Pengawasan Perbankan
KREDIT USAHA RAKYAT Bank Indonesia berperan sebagai counterpart Pemerintah dalam program Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang bertujuan untuk mendorong perbankan agar menyalurkan kredit/pembiayaan kepada UMKM dan koperasi yang layak (feasible) namun belum bankable melalui peningkatan kapasitas Perusahaan Penjamin (Lembaga Penjamin Kredit/LPK). Program KUR ini ditandai Grafik 4.4 Hasil Pemeriksaan KLBI dan TSL 2008
dengan Nota Kepahaman Bersama antara Pemerintah dan 6 Bank pelaksana yang terdiri dari PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI), PT. Bank Mandiri, PT. Bank Negara
Hasil pemeriksaan KLBI/TSL tahun 2008 masih
Indonesia (BNI), PT. Bank Tabungan Negara (BTN), PT.
menunjukkan adanya ketidakpatuhan Bank dan BUMN
Bank Syariah Mandiri dan PT. Bank Bukopin. Berdasarkan
Koordinator terhadap ketentuan KLBI dan TSL. Sebagai
data Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian
konsekuensi dari ketidakpatuhan tersebut, Bank
menunjukkan bahwa realisasi penyaluran KUR posisi
Indonesia mengenakan sanksi berupa penarikan KLBI dan
Desember 2008 sebesar Rp12,6 triliun dengan total
atau sanksi suku bunga berbeda kepada institusi penyalur
debitur sebanyak 1.671.668 debitur, dengan rata-
kredit dimaksud. Sanksi penarikan KLBI dikenakan
rata kredit Rp7,5 juta. Porsi penyaluran KUR terbesar
terhadap ketidaksesuaian dalam pemenuhan persyaratan
disumbangkan oleh BRI yaitu sebesar Rp 9,2 triliun atau
kredit terhadap ketentuan, misalnya dalam hal angsuran
72,9% dari total penyaluran KUR. Dari nilai tersebut,
KUT dan KPKM serta pelunasan dini KPRS/RSS yang
68,4% diantaranya merupakan kredit mikro dengan
belum dilaporkan kepada Bank Indonesia; pemberian
rata-rata kredit Rp3,9 juta. Dilihat dari sektor, penyaluran
plafon KKPA per debitur yang melebihi ketentuan; dan
didominasi oleh sektor perdagangan, restoran dan
pemberian kredit lebih dari satu fasilitas kepada debitur
hotel mencapai 58,5% selanjutnya diikuti oleh sektor
KPRS/RSS.
pertanian sebesar 21,9%. Sementara menurut daerah
Sedangkan sanksi pengenaan suku bunga berbeda
tingkat I, Propinsi Jawa Timur, Jawa Tengah, dan Jawa
diberikan karena keterlambatan realisasi dari bank
Barat merupakan tiga urutan teratas daerah penerima
kepada debitur dan keterlambatan pelaporan yang
program ini dengan persentase masing-masing 15,2%,
disampaikan bank kepada Bank Indonesia, antara lain:
14,9% dan 12,5%.
keterlambatan pelimpahan KKPA kepada Koperasi serta keterlambatan pelaporan angsuran KUT, KPKM dan pelunasan dini KPRS/RSS. Selain itu, sering kali ditemukan bank tidak memiliki struktur organisasi yang jelas dalam hal pengelolaan KLBI/TSL yang mengakibatkan kesalahan dalam penatausahaan dokumen kredit dan laporan yang disampaikan kepada Bank Indonesia. Hal tersebut dapat mengurangi tingkat keyakinan Bank Indonesia terhadap data yang disampaikan bank terkait dengan pengelolaan KLBI dan TSL.
80
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Bab 5 Arah Kebijakan Perbankan 2009
Arah Kebijakan Perbankan 2009
Bab 5
Bab 5 Arah Kebijakan Perbankan 2009 Optimisme terhadap pertumbuhan dan prospek perbankan tahun 2009 masih cukup baik didukung ketahanan perbankan tahun 2008 yang masih terjaga dalam kondisi tekanan yang meningkat akibat krisis keuangan global. Tahun 2009, perekonomian nasional diperkirakan masih tetap tumbuh pada kisaran 4 - 5%. Oleh karena itu, dengan didukung sektor perbankan yang masih dominan dalam sistem keuangan dan ekonomi di Indonesia maka peran industri perbankan tetap diharapkan dapat berperan sebagai salah satu motor yang mendorong pertumbuhan ekonomi dengan tetap memperhatikan berbagai risiko yang berpotensi muncul.
PROSPEK PERBANKAN
dampak turunannya akan memicu perbankan untuk
Prospek Industri perbankan masih positif. Tidak
lebih berhati - hati dalam menyalurkan kreditnya baik
dipungkiri bahwa terjadinya krisis keuangan global pada
untuk sektor korporasi maupun individual. Selain itu,
triwulan terakhir 2008 masih terus bergejolak sampai
dalam jangka pendek kondisi likuiditas yang masih cukup
saat ini mempunyai dampak terhadap sistem keuangan
ketat perlu tetap diperhatikan sebagai salah satu faktor
Indonesia, termasuk sektor perbankan. Namun demikian,
yang berperan dalam membentuk tingkat suku bunga
laju pertumbuhan ekonomi Indonesia diperkirakan
perbankan maupun ketahanan sistem perbankan secara
masih cukup kuat di tengah krisis global yang sedang
keseluruhan
berlangsung. Proyeksi pertumbuhan perekonomian
Adanya tekanan terhadap sektor riil akibat
nasional diperkirakan berada pada kisaran 4 - 5%
krisis global. Kondisi tersebut juga berpotensi berimbas
di tahun 2009. Hal ini setidaknya berpengaruh dan
terhadap eksposur aset bank, salah satunya adalah adanya
memberikan optimisme terhadap prospek perbankan
potensi tekanan yang cukup kuat terhadap kualitas aktiva
Indonesia untuk tetap dapat bergerak pada tahun depan
perbankan. Tekanan ini pada akhirnya juga berpotensi
mengingat kredit perbankan masih tetap diperlukan
menimbulkan dampak terhadap tren peningkatan NPL.
sebagai salah satu pilar utama pembiayaan dalam
Kondisi tersebut pada akhirnya dapat membebani modal
pertumbuhan perekonomian nasional.
bank akibat meningkatnya biaya provisioning terhadap
Pertumbuhan kredit pada tahun 2009
kualitas aktiva bank yang memburuk, sehingga rasio
d i p r o y e k s i k a n t ida k a k a n se t inggi t a hun
kecukupan modal bank (CAR) secara keseluruhan juga
sebelumnya. Fenomena tersebut dapat dipandang
akan terimbas.
dari beberapa sisi. Pertama, terjadinya krisis global
Industri perbankan syariah diperkirakan
berimbas terhadap kapasitas permintaan maupun
masih akan mengalami pertumbuhan. Walaupun
produksi sektor riil dalam negeri karena menurunnya
tidak tertutup kemungkinan laju pertumbuhan di tahun
tingkat ekspor maupun investasi. Kondisi ini beserta
2009 akan lebih rendah dari laju pertumbuhan di tahun
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
83
Bab 5
Arah Kebijakan Perbankan 2009
2008, perbankan syariah diproyeksikan mengalami
risiko bank serta dengan melanjutkan mempertajam
pertumbuhan didasarkan pada beberapa asumsi antara
konsolidasi perbankan nasional. Ketiga, secara internal
lain : (1) pertumbuhan aset perbankan syariah yang
Bank Indonesia juga melakukan langkah - langkah yang
mencapai Rp50 triliun hingga akhir 2008; dan, (2) adanya
terkait dengan penguatan Risk Based Supervision dan
penambahan BUS baru, spin off serta proses akuisisi
penyempurnaan fungsi dan organisasi Bank Indonesia
oleh investor bank syariah baru yang akan mendorong pertumbuhan lebih cepat. Industri BPR diperkirakan juga masih terus tumbuh. Didukung upaya penguatan kelembagaan BPR yang terus dilakukan, dengan melihat potensi pasar BPR yang masih cukup tinggi sebagai satu penopang kekuatan ekonomi lokal, maka industri BPR diperkirakan masih terus tumbuh.
Bank Umum Untuk mendukung arah kebijakan perbankan sehingga dapat menjadi stimulus pertumbuhan ekonomi sekaligus memperkuat ketahanan perbankan, Bank Indonesia menetapkan kebijakan bagi bank umum yang difokuskan pada: 1. Pemberian Keleluasaan Penyaluran Kredit Perbankan.
ARAH KEBIJAKAN PERBANKAN 2009 Langkah kebijakan di bidang perbankan diharapkan dapat menjadi stimulus pertumbuhan ekonomi sekaligus memperkuat ketahanan
Untuk memberikan keleluasaan penyaluran kredit perbankan, beberapa upaya yang akan ditempuh oleh Bank Indonesia meliputi : a. Meningkatkan peran serta perbankan dalam penyaluran kredit kepada usaha
perbankan. Langkah kebijakan yang akan ditempuh
mikro, kecil, dan menengah (KUMKM).
pada tahun 2009 terutama adalah untuk mengantisipasi
Dalam hal ini, Bank Indonesia antara lain
tantangan yang dihadapi oleh perekonomian domestik
menetapkan : (i) penurunan bobot risiko dalam
sebagai akibat dari krisis keuangan global dan pencapaian
perhitungan aktiva tertimbang menurut risiko
target pertumbuhan ekonomi Indonesia di tengah
(ATMR) untuk KUMKM yang dijamin lembaga
kelesuan ekonomi dunia. Di satu sisi langkah kebijakan
penjaminan/ asuransi kredit berstatus BUMN
tersebut diharapkan dapat menjadi stimulus pertumbuhan
yang memenuhi persyaratan tertentu dari 50%
perekonomian di tengah kondisi perekonomian dunia
menjadi 20%; dan (ii) penurunan bobot risiko
yang masih belum kondusif. Di sisi lain dapat memperkuat
dalam perhitungan ATMR untuk KUMKM yang
ketahanan bank dalam mendukung kestabilan sistem
dijamin lembaga penjaminan/ asuransi bukan
keuangan.
berstatus BUMN yang memenuhi persyaratan
Sehubungan dengan sasaran kebijakan tersebut
tertentu dari 85% menjadi sesuai rating
di atas, Bank Indonesia menetapkan beberapa langkah
lembaga penjaminan/ asuransi kredit yaitu:
kebijakan, yakni : Pertama, tetap menjaga kemampuan
(a) AAA s.d AA- : 20%; (b) A+ s.d BBB- : 50%;
bank untuk bertindak sebagai agent of development,
(c) BB+ s.d B- : 75%.
diantaranya melalui peningkatan peran serta perbankan dalam penyaluran kredit serta peningkatan efisiensi
b. Meningkatkan efisiensi bank dalam melakukan pembiayaan dalam rangka
dan jangkauan pelayanan bank dalam pembiayaan
mendorong pergerakan sektor riil.
untuk mendorong pergerakan sektor riil. Kedua, memperkuat ketahanan sistem perbankan nasional melalui penyempurnaan sistem pengawasan bank dan manajemen
84
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan ini merupakan penyesuaian atas ketentuan Bank Indonesia mengenai kualitas
Arah Kebijakan Perbankan 2009
aktiva. Penyesuaian ketentuan tersebut meliputi
disederhanakan tanpa melalui proses tutup/
antara lain: (i) plafon kredit dan penyediaan
buka kantor; (iv) kepemilikan saham bank
dana lain yang penetapan kualitasnya hanya
oleh Pemegang Saham Pengendali dilarang
dinilai berdasarkan ketepatan pembayaran
digadaikan atau dijaminkan kepada pihak lain.
pokok dan/atau bunga, ditingkatkan jumlahnya dari yang semula sampai dengan Rp500 juta
2. Percepatan Proses Konsolidasi Perbankan
menjadi sampai dengan Rp1 milyar; (ii) suatu
Dalam rangka lebih mempertajam arah dan proses konsolidasi perbankan nasional untuk menjadi
properti yang telah digunakan secara mayoritas
perbankan yang sehat, kokoh, dan mempunyai
untuk kegiatan usaha bank, seluruhnya tidak
daya saing yang tinggi, maka akan dilakukan
diperhitungkan sebagai properti terbengkalai
beberapa penyesuaian ketentuan khususnya yang
sehingga tidak diperlukan pembentukan
terkait dengan Merger, Konsolidasi dan Akuisisi
penyisihan penghapusan aktiva (PPA); (iii)
(MKA). Beberapa hal yang akan diakomodasi dalam
perpanjangan jangka waktu penilaian agunan
ketentuan ini antara lain adalah mempermudah
oleh penilai independen untuk agunan jenis
persyaratan MKA melalui (i) persyaratan administasi
tertentu yang dapat dijadikan pengurang PPA. c.
yang cukup dilakukan hanya satu kali; (ii) Fit &
Meningkatkan peran bank dalam
Proper hanya dilakukan terhadap pihak - pihak
memperluas jangkauan pelayanan kepada
yang belum melalui F&P (jika di tahap akuisisi telah
nasabah. Mengingat semakin beragamnya
dilakukan F&P, maka pada tahap merger tidak perlu
jaringan kantor bank yang dapat meningkatkan
lagi F&P); (iii) Jangka waktu proses perizinan akuisisi
peran bank dalam memperluas jangkauan
dan merger dipersingkat.
pelayanan kepada nasabah, Bank Indonesia menyesuaikan ketentuan mengenai bank umum antara lain: (i) menambah cakupan jenis kantor yang semula meliputi Kantor Cabang, Kantor di Bawah Kantor Cabang ditambahkan dengan Kantor Wilayah yaitu kantor yang membantu kantor pusat bank
3. Penguatan Sistem Perbankan
Untuk lebih memperkuat sistem perbankan nasional di tengah kondisi krisis global yang masih berlangsung, maka beberapa hal yang akan ditempuh : a. Memperkuat ketahanan bank dalam menghadapi risiko operasional dengan
melakukan fungsi administrasi dan koordinasi
memasukkan aspek risiko operasional
terhadap beberapa kantor cabang diwilayah
dalam perhitungan kecukupan modal
tertentu; dan Kantor Fungsional yaitu kantor
dalam rangka Basel II.
bank yang melakukan kegiatan operasional dan non operasional secara terbatas dalam
Bab 5
Dalam rangka mendukung terwujudnya sistem
satu kegiatan fungsional, antara lain loan
perbankan yang sehat dan mampu bersaing
centre (ii) menyederhanakan proses pembukaan
secara nasional maupun internasional, risiko
kantor dibawah kantor cabang pembantu
operasional merupakan salah satu risiko yang
dimana rencana pembukaan kantor kas dan
perlu diperhitungkan dalam perhitungan
kegiatan pelayanan kas dicantumkan dalam
kecukupan modal. Untuk tahap awal,
Rencana Bisnis Bank (RBB) dan pelaksanaannya
perhitungan ATMR untuk risiko operasional
dilaporkan dalam Laporan Realisasi RBB; (iii)
dilakukan dengan menggunakan Pendekatan
prosedur peningkatan/penurunan status kantor
Indikator Dasar. Perhitungan ini dilakukan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
85
Bab 5
Arah Kebijakan Perbankan 2009
dengan mengalikan rata-rata dari penjumlahan
Penerbitan PAPI dilakukan lebih awal untuk
pendapatan bruto dari Januari sampai dengan
memberi waktu bagi bank dalam memahami
Desember selama 3 tahun terakhir yang positif
dan mempersiapkan secara matang berbagai
dengan tarif yang berlaku.
hal yang diperlukan, antara lain proses bisnis,
Mengingat perlunya masa transisi bagi bank
sistem teknologi dan informasi akuntansi, serta
dalam mempersiapkan penerapan ketentuan
persiapan sumber daya manusia terkait.
ini, kepada bank diberikan waktu sampai
c.
Memperkuat manajemen risiko bank.
dengan tahun 2010 dengan perhitungan dari
Penguatan manajemen risiko pada bank
rata - rata pendapatan bruto positif selama 3
diantaranya akan dilakukan melalui
(tiga) tahun terakhir yaitu sebesar: (i) 5% sejak
penyempurnaan ketentuan manajemen
tanggal 1 Januari 2010 sampai dengan 30
risiko mengenai pemantauan likuiditas bank
Juni 2010; (ii) 10% sejak tanggal 1 Juli 2010
sehingga diharapkan pemantauan risiko
sampai dengan 31 Desember 2010; (iii) 15%
likuiditas bank menjadi lebih baik. Selain
sejak tanggal 1 Januari 2011.
itu, juga akan dilakukan penyusunan dan
b. Meningkatkan transparansi kondisi
penyempurnaan ketentuan manajemen risiko
keuangan bank dan laporan keuangan
terkait dengan produk dan aktivitas baru yang
bank.
dilakukan oleh bank, termasuk untuk kegiatan
Kebijakan ini dituangkan dalam suatu
offshore product dan structured product.
Surat Edaran yang menjadi dasar untuk
4. Penguatan Internal Bank Indonesia
pemberlakuan Pedoman Akuntansi Perbankan
tersebut diatas, maka secara internal Bank Indonesia
dalam menyusun dan menyajikan laporan
juga akan melakukan langkah - langkah yang terkait
keuangan sesuai PSAK dan ketentuan lain
dengan : penguatan implementasi Risk Based
yang berlaku. Dengan ini diharapkan dapat
Supervision, peningkatan Surveillance terhadap risiko
terjadi peningkatan transparansi kondisi
yang bersifat sistemik, maupun penyempurnaan
keuangan bank dan laporan keuangan bank
fungsi dan organisasi Bank Indonesia
menjadi relevan, komprehensif, andal, dan
5. P e n i n g k a t a n P e n e r a p a n A n t i M o n e y
dapat diperbandingkan. Secara teknis, PAPI merupakan petunjuk pelaksanaan yang berisi penjabaran lebih lanjut dari beberapa Pernyataan Standar Akuntansi Keuangan (PSAK) yang relevan bagi industri perbankan. PAPI juga mencakup penjabaran lebih lanjut dari PSAK No. 50 (Revisi 2006) tentang Instrumen Keuangan: Penyajian dan Pengungkapan, dan PSAK No. 55 (Revisi 2006) tentang Instrumen Keuangan: Pengakuan dan Pengukuran, yang pemberlakuannya ditunda dari sejak 1 Januari 2009 menjadi sejak 1 Januari 2010.
86
Untuk mencapai arah kebijakan Bank Indonesia
Indonesia 2008 sebagai acuan bagi bank
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Laundering
Sejalan dengan rekomendasi FATF guna penyempurnaan dalam rangka kerangka regulasi Anti Money Laundering, Bank Indonesia akan melakukan penyempurnaan terhadap PBI No.3/10/ PBI/2001 tanggal 18 Juni 2001 tentang Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah (Know Your Customer Principles/KYC Principles), termasuk penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan wire transfer, KUPU, dan Pedagang Valuta Asing guna mengadopsi ketentuan-ketentuan yang direkomendasikan dalam 40 + 9 FATF Recommendation.
Arah Kebijakan Perbankan 2009
Perbankan Syariah
menyentuh undang-undang yang terkait dengan
Kebijakan perbankan syariah diarahkan
kegiatan keuangan syariah seperti UU No. 19
pada terwujudnya sistem perbankan syariah
Tahun 2008 mengenai Surat Berharga Syariah
yang efisien, stabil dan tahan terhadap gejolak
Negara dan antisipasi UU perpajakan yang baru.
keuangan sehingga dapat berperan sebagai salah
Khusus mengenai perlakuan pajak bagi instrumen
satu pilar pendukung ekonomi nasional. Sejalan
keuangan syariah, Pemerintah secara proaktif
dengan amanah yang diberikan oleh UU No.21 tahun
telah menerbitkan Peraturan Pemerintah yang
2008 tentang perbankan syariah, Bank Indonesia
memberikan perlakuan pajak yang sama kepada
telah menetapkan peran perbankan syariah sebagai
transaksi keuangan syariah. Hal ini diharapkan akan
salah satu pilar pendukung perekonomian Indonesia
menambah daya saing industri perbankan syariah
selain perbankan konvensional. Peran tersebut dapat
secara signifikan.
dilakukan dengan baik jika industri perbankan syariah memiliki volume usaha yang cukup ekonomis dalam
2. Peningkatan Kualitas SDM Perbankan Syariah
menggerakkan sistem perekonomian Indonesia. Oleh
Kemampuan eksplorasi pelaku perbankan syariah pada sektor-sektor ekonomi yang diserta kemampuan
karena itu, kondisi hi-growth yang telah dicapai selama
evaluasi usaha dan kewirausahaan perlu dimiliki.
ini diupayakan untuk dipertahankan melalui berbagai
Hal yang sama diperlukan pula oleh pengawas
upaya edukasi publik agar industri perbankan syariah
perbankan syariah agar dapat menginterpretasikan
dapat menjadi salah satu opsi yang memiliki keandalan
arah pergerakan ekonomi riil sebagai mitra usaha
operasional di dalam masyarakat.
perbankan syariah dan menghubungkan kondisi
Untuk mencapai tujuan tersebut di atas, Bank
tersebut dengan kondisi kesehatan bank syariah.
Indonesia menetapkan kebijakan bagi perbankan syariah
Secara jangka panjang, upaya bagi peningkatan
yang difokuskan pada :
kualitas sumber daya manusia dapat dilakukan
1. Penyusunan Peraturan Pelaksanaan UU
melalui kerjasama dengan lembaga pendidikan
Bab 5
Perbankan Syariah
dan pelatihan. Bank Indonesia secara konsisten
Penetapan UU No.21 tahun 2008 tentang
membantu upaya-upaya penguatan SDM dalam
p e r b a n k a n syariah merupakan milestone
bentuk bantuan penguatan kurikulum, distribusi
pengembangan industri perbankan syariah
literatur dan pelatihan tenaga pengajar di perguruan
nasional. UU tersebut mengandung pokok-pokok
tinggi-perguruan tinggi. Untuk meningkatkan
pengaturan dasar industri perbankan syariah
awareness kalangan akademisi dan peneliti, di masa
menuju sistem perbankan syariah yang efisien,
yang akan datang, Bank Indonesia akan terus aktif
stabil dan tahan terhadap gejolak keuangan.
mengajak lembaga-lembaga penelitian untuk ikut
Pokok-pokok pengaturan tersebut akan dielaborasi
terlibat dalam program eksplorasi pengetahuan
ke dalam peraturan-peraturan teknis (Peraturan
dan pelatihan keahlian perbankan dan keuangan
Pemerintah dan Peraturan Bank Indonesia) yang
syariah.
telah dimulai sejak semester kedua tahun 2008.
3. Penguatan Likuiditas
Upaya elaborasi UU No.21 akan terus dilanjutkan
Salah satu dampak negatif dari krisis keuangan global
di tahun 2009 sehingga industri perbankan syariah
ialah ketersediaan pembiayaan cenderung mengetat
memiliki perangkat peraturan prudential yang
ketika persepsi risiko meningkat dengan situasi
semakin lengkap. Elaborasi ketentuan akan juga
likuiditas yang tersebar tidak merata terutama di
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
87
Bab 5
Arah Kebijakan Perbankan 2009
pasar uang. Untuk menghadapi kondisi pengetatan
6. P e n i n g k a t a n k u a l i t a s d a n k u a n t i t a s penelitian
likuiditas yang tidak terduga, Bank Indonesia terus mengembangkan instrumen-instrumen alternatif
Sistem keuangan syariah memiliki keunikan operasi
yang dapat digunakan untuk membantu perbankan
dan membutuhkan dukungan infrastruktur yang
syariah seperti perluasan Fasilitas Pendanaan Jangka
khusus dalam mendukung kegiatan operasi
Pendek Syariah (FPJPS). Selain itu, industri harus
secara efisien. Salah satu kegiatan riset yang akan
pula dapat mengembangkan kemampuannya
dilakukan mulai tahun 2009 adalah identifikasi
dalam memanfaatkan sumber-sumber pendanaan
indeks-indeks perekonomian yang dapat digunakan
jangka pendek melalui perjanjian kerjasama dengan
sebagai benchmark dalam menetapkan pricing
lembaga keuangan syariah lain dan peningkatan
dalam keuangan syariah.
tingkat loyalitas nasabah perbankan syariah terutama pada saat perbankan syariah mengalami tekanan kenaikan tingkat suku bunga. 4. Penguatan Manajemen Risiko
Langkah antisipasi lainnya untuk memperkuat ketahanan sistem perbankan syariah ialah dengan menyempurnakan penerapan manajemen risiko pada perbankan syariah. Untuk itu Bank Indonesia akan menyusun peraturan yang terkait dengan pelaksanaan manajemen risiko di bank syariah yang direncanakan akan terbit pada tahun 2009.
BPR Kebijakan BPR tetap diarahkan pada terwujudnya industri BPR yang kuat dan sehat sebagai salah satu penopang kekuatan ekonomi lokal. Meski secara umum, industri BPR tidak secara langsung terimbas oleh dampak krisis keuangan global, namun belajar dari pengalaman krisis dan bercermin dari kasus-kasus yang menimpa BPR, maka untuk mewujudkan industri BPR yang sehat dan kuat tetap perlu diupayakan.
Sebagai pendukung pelaksanaan manajemen
Untuk mencapai sasaran kebijakan tersebut di atas,
risiko tersebut, akan ditingkatkan pula transparansi
Bank Indonesia menetapkan kebijakan bagi BPR yang
kondisi keuangan bank dan laporan keuangan bank,
difokuskan pada :
antara lain menyangkut penyampaian informasi
a. Pengawasan yang lebih terfokus. Bank Indonesia
kepada investment account holder secara tepat
akan lebih fokus pada pengawasan terhadap BPR
waktu dan memadai.
strata besar dengan mempertimbangkan variasi
5. Penguatan Permodalan
produk dan pelayanan yang disediakan dan
Sebagai lembaga keuangan dengan tingkat leverage yang tinggi, peningkatan DPK perbankan syariah
eksposur kredit pada skala usaha besar dan sektor usaha yang rentan terhadap gejolak ekonomi;
harus diiringi dengan peningkatan modal sehingga
b. Pengaturan dan pengawasan terhadap holding
perbankan syariah tetap memiliki financial buffer
company/business group BPR. Dalam rangka
yang tinggi. Peningkatan permodalan perbankan
peningkatan economic of scale BPR dalam satu
syariah dapat dilakukan baik secara internal melalui
grup dan efektivitas pengawasan BPR dalam satu
dividen policy dan penambahan modal baru oleh
kelompok kepemilikan, serta penegakan prinsip
pemilik atau investor baru. Bank Indonesia akan
governance terhadap pemilik/holding company
secara konsisten mendorong pertumbuhan modal
dalam pengelolaan BPR, akan ditetapkan pengaturan
melalui kedua metode tersebut.
yang jelas mengenai fungsi dan tanggung jawab holding company. Selanjutnya, upaya tersebut
88
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Arah Kebijakan Perbankan 2009
Bab 5
akan diarahkan pada peningkatan fungsi holding company sebagai Lembaga Apex bagi BPR terkait. c.
Pembatasan penempatan dana BPR. Sebagai antisipasi meluasnya systemic risk yang berpotensi terjadi antar BPR, maka penempatan dana pada BPR lain akan dibatasi.
d. Peningkatan daya saing. Sebagai bagian dari komunitas ASEAN, dengan ditandatanganinya Piagam ASEAN (ASEAN Charter) dan ASEAN Economic Community (AEC), industri BPR tidak terlepas dari peluang dan tantangan masuknya arus persaingan lembaga keuangan dari negara-negara lain di kawasan ASEAN sebagai konsekuensi dari era baru liberalisasi. Untuk itu, ditetapkan upaya-upaya dalam rangka meningkatkan daya saing industri BPR melalui penguatan kelembagaan dan operasional BPR.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
89
halaman ini sengaja dikosongkan
Lampiran
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
L.1
Lampiran 1 Peraturan Perbankan 2008 Peraturan Bank Indonesia (PBI) selama tahun
perlu menyempurnakan mekanisme penatausahaan
2008 berdasarkan urutan penerbitannya adalah sebagai
surat berharga melalui BI-SSSS. Selain itu dengan
berikut:
terintegrasinya BI-SSSS dengan sistem settlement
1. PBI No. 10/1/PBI/2008 tanggal 30 Januari
pembayaran melalui Sistem Bank Indonesia-Real
2008 tentang Perubahan Atas PBI No. 8/5/
Time Gross Settlement, dipandang perlu keselarasan
PBI/2006 Tentang Mediasi Perbankan. Dengan
pengaturan yang terkait dengan status kepesertaan
memperhatikan bahwa pelaksanaan mediasi
dan kepastian settlement (finality of settlement)
perbankan sebagai alternatif penyelesaian
transaksi melalui BI-SSSS.
sengketa di bidang perbankan bermanfaat bagi
3. PBI No.10/3/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008
tujuan perlindungan kepentingan nasabah dan
tentang Laporan Kantor Pusat Bank Umum
terpeliharanya reputasi bank, maka pelaksanaan
(LKPBU). Sebagai upaya untuk meningkatkan
fungsi mediasi perbankan pasca 2007 akan terus
efisiensi dan efektivitas pengelolaan data dan
dilakukan oleh Bank Indonesia sampai dengan
informasi di Bank Indonesia, maka dikembangkan
terbentuknya lembaga mediasi perbankan yang
sistem informasi pelaporan bank berupa Laporan
independen. Hal ini mengingat bahwa pembentukan
Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU). Sistem informasi
lembaga mediasi yang independen oleh asosiasi
dimaksud didukung oleh infrastruktur sistem
perbankan sampai dengan akhir tahun 2007 belum
informasi yang lebih memadai dan bersifat sistematis
dapat dilaksanakan karena berbagai faktor, antara
sehingga lebih memudahkan bank menyampaikan
lain faktor sumber daya manusia dan pendanaan.
laporan ke Bank Indonesia.
Sementara pelaksanaan fungsi mediasi perbankan
4. PBI Nomor 10/4/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008
oleh Bank Indonesia sesuai PBI diatas hanya dapat
tentang Laporan Penyelenggaraan Kegiatan
dilaksanakan sampai dengan akhir 2007.
Alat Pembayaran Dengan Menggunakan
2. PBI No. 10/2/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008
Kartu Oleh Bank Perkreditan Rakyat dan
tentang Bank Indonesia Scripless Securities
Lembaga Selain Bank. Dalam upaya untuk
Settlement System.
meningkatkan efisiensi dan efektivitas pengelolaan
Bank Indonesia Scriptless Securities Settlement
data dan informasi yang terkait dengan kegiatan alat
System (BI-SSSS) adalah sarana transaksi dengan
pembayaran dengan menggunakan kartu di Bank
Bank Indonesia termasuk penatausahaannya dan
Indonesia, maka dikembangkan suatu penyajian
penatausahaan Surat Berharga secara elektronik dan
laporan yang disusun dan disampaikan secara
terhubung langsung antara Peserta, Penyelenggara
bulanan dan triwulanan dalam suatu sistematika
dan Sistem BI-RTGS. Dalam rangka mengakomodasi
yang ditetapkan dan disampaikan melalui suatu
perkembangan transaksi surat berharga dipandang
sistem Laporan Selain Bank Umum. Dengan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
93
L.1
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
demikian diharapkan dapat menyempurnakan sistem
8. PBI No. 10/8/PBI/2008 tanggal 20 Februari
pelaporan alat pembayaran dengan menggunakan
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan
kartu yang disampaikan oleh Bank Perkreditan
Bank Indonesia Nomor 7/52/PBI/2005
Rakyat dan lembaga selain bank yang selama ini
tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat
belum dilakukan secara elektronis.
Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu.
5. PBI No.10/5/PBI/2008 tanggal 15 Februari
Dengan diimplementasikannya sistem pelaporan
2008 tentang Perubahan Atas PBI No. 5/6/
Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu
PBI/2003 tentang Surat Kredit Berdokumen
secara online, maka perlu dilakukan penyesuaian
Dalam Negeri. Sejalan dengan diterbitkannya PBI
terhadap peraturan Penyelenggaraan Kegiatan Alat
No.10/3/PBI/2008 tentang LKPBU, maka PBI tentang
Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu oleh Bank
Surat Kredit Berdokumen Dalam Negeri (SKBDN)
Perkreditan Rakyat dan Lembaga Selain Bank.
khususnya yang mengatur mengenai penyampaian
9. PBI No.10/9/PBI/2008 tanggal 22 Februari 2008
laporan dan pengenaan sanksi laporan SKBDN perlu
tentang Perubahan Izin Usaha Bank Umum
diselaraskan dengan peraturan Laporan Kantor
Menjadi BPR Dalam Rangka Konsolidasi.
Pusat Bank Umum.
Sebagai salah satu upaya menciptakan struktur
6. PBI Nomor 10/6/PBI/2008 tanggal 18 Februari
perbankan yang ideal dalam rangka mempercepat
2008 tentang Sistem Bank Indonesia Real Time
proses konsolidasi perbankan, maka permodalan
Gross Settlement. Penyempurnaan yang dilakukan
bank ditetapkan agar memiliki kecukupan untuk
dengan mencabut PBI sebelumnya adalah antara lain
mendukung operasional bank sesuai dengan
untuk menegaskan fungsi Bank Indonesia sebagai
karakteristiknya. Dengan demikian bank umum
pembuat kebijakan, pengatur dan pengawas,
yang tidak dapat memenuhi modal inti sebesar
serta penyelenggara Sistem BI-RTGS, termasuk
Rp100 milyar pada akhir 2010 diarahkan untuk
menjelaskan mengenai risiko dan pengelolaan risiko
menjadi BPR/BPRS. Perubahan izin usaha harus
yang dihadapi dalam sistem BI-RTGS.
dicantumkan dalam rencana bisnis bank, dan
7. PBI No. 10/7/PBI/2008 tanggal 19 Februari 2008 tentang Pinjaman Luar Negeri Perusahaan Bukan Bank. Pinjaman Luar Negeri (PLN) adalah
94
persetujuan diberikan dalam 2 (dua) tahap yaitu persetujuan prinsip dan persetujuan operasional.
salah satu faktor penting yang dapat berpengaruh
10. PBI No. 10/10/PBI/2008 tanggal 28 Februari
positif maupun negatif terhadap neraca pembayaran,
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan
kestabilan moneter dan kesinambungan
Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005 tentang
pembangunan. Untuk mengantisipasi dan
Penyelesaian Pengaduan Nasabah. Dalam
mengurangi dampak negatifnya, maka PLN perlu
rangka menetapkan dan melaksanakan kebijakan
dikelola dengan memperhatikan prinsip kehati-
pengawasan bank yang berdasarkan risiko, maka
hatian dan kepentingan perekonomian nasional
untuk memenuhi kebutuhan data dan informasi
serta menjaga kepercayaan pasar keuangan
mengenai penyelesaian pengaduan nasabah dari
internasional. Peraturan ini merupakan pedoman
manual menjadi on-line melalui Sistem Laporan
bagi Perusahaan Bukan Bank dalam melakukan PLN
Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU), perlu dilakukan
yang mengedepankan aspek kehati-hatian dalam
perubahan tatacara pelaporan hal dimaksud oleh
kerangka makro dan mikro prudential.
bank umum. Pelaporan untuk BPR dan BPRS
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
mengenai penyelesaian pengaduan nasabah tetap
PBI No.4/9/PBI/2002 tentang Operasi Pasar
dilakukan secara manual.
Terbuka.
11. PBI No. 10/11/PBI/2008 tanggal 31 Maret 2008
Dalam rangka meningkatkan efektivitas pelaksanaan
tentang Sertifikat Bank Indonesia Syariah.
kegiatan operasi pasar terbuka, Bank Indonesia perlu
Dalam rangka meningkatkan efektifitas pelaksanaan
mengatur kembali jangka waktu transaksi Fine Tune
pengendalian moneter berdasarkan prinsip syariah
Operation. Berdasarkan pertimbangan tersebut,
melalui operasi pasar terbuka, maka Bank Indonesia
dipandang perlu untuk melakukan perubahan
melakukan penyempurnaan instrumen SBIS yang
keempat atas PBI No. 4/9/PBI/2002 tentang Operasi
merupakan salah satu instrumen berdasarkan
Pasar Terbuka.
prinsip syariah.
15. PBI Nomor 10/15/PBI/2008 tanggal 24
12. PBI No. 10/12/PBI/2008 tanggal 19 Agustus 2008
September 2008 tentang Kewajiban Penyediaan
tentang Pencabutan Surat Keputusan Direksi
Modal Minimum Bank Umum. Peraturan
Bank Indonesia No.31/71/KEP/DIR tanggal 29
ini diterbitkan dalam rangka mengakomodasi
Juli 1998 tentang Badan Restrukturisasi Utang
perkembangan standar internasional seperti Basel
Luar Negeri Perusahaan Swasta Indonesia
II dan standar akuntansi yang terkait dengan
(Indonesian Debt Restructuring Agency) dan
perhitungan kecukupan modal, serta mengantisipasi
Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No.
perkembangan pasar keuangan global yang telah
31/109/Kep/Dir tanggal 30 September 1998
meluncurkan berbagai varian instrumen modal
tentang Tugas Pokok, Tanggung Jawab dan
(hybrid capital instruments).
Wewenang Ketua Badan Restrukturisasi Utang
16. PBI No.10/16/PBI/2008 tanggal 25 September
Luar Negeri Perusahaan Swasta Indonesia.
2008 tentang Perubahan atas Peraturan
Peraturan ini diterbitkan sehubungan dengan telah
Bank Indonesia No.9/19/PBI/2007 tentang
dibubarkannya Badan Restrukturisasi Utang Luar
Pelaksanaan Prinsip Syariah Dalam Kegiatan
Negeri Perusahaan Swasta Indonesia (Indonesian
Penghimpunan Dana dan Penyaluran Dana
Debt Restructuring Agency) berdasarkan Keputusan
Serta Pelayanan Jasa Bank Syariah. Dalam
Presiden No. 12 Tahun 2008 tanggal 19 Mei 2008
perubahan peraturan tersebut ditetapkan bahwa
tentang Pembubaran Badan Restrukturisasi Utang
kegiatan usaha penghimpunan dana, penyaluran
Luar Negeri Perusahaan Indonesia.
dana dan pelayanan jasa bank berdasarkan prinsip
13. PBI No. 10/13/PBI/2008 tanggal 21 Agustus
syariah yang dilakukan oleh bank merupakan
2008 tentang Lelang dan Penatausahaan Surat
jasa perbankan. Sehubungan dengan telah
Berharga Negara.
diberlakukannya Undang-Undang No.21 tahun
Dalam rangka membantu Pemerintah untuk
2008 tentang Perbankan Syariah, maka kegiatan
mengelola Surat Berharga Negara, Bank Indonesia
usaha bank syariah yang tidak memenuhi prinsip
memiliki tugas dalam memberikan masukan dalam
syariah dikenakan sanksi administratif sebagaimana
rangka menetapkan penerbitan SBN, bertindak
dimaksud dalam pasal 58 Undang-Undang
sebagai agen lelang dalam penjualan SBN di pasar
dimaksud.
perdana dan menatausahakan SBN.
L.1
17. PBI No.10/17/PBI/2008 tanggal 25 September
14. PBI No. 10/14/PBI/2008 tanggal 23 September
2008 tentang Produk Bank Syariah dan Unit
2008 tentang Perubahan Keempat atas
Usaha Syariah. Bank Syariah dan Unit Usaha
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
95
L.1
96
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
Syariah memiliki beragam produk dan variasinya
mempengaruhi stabilitas sistem perbankan, serta
yang terkait dengan risiko. Oleh karena itu Bank
memberikan fleksibilitas pengaturan likuiditas bagi
Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah wajib
perbankan, Bank Indonesia menurunkan GWM Rupiah
melaporkan rencana pengeluaran produk baru
menjadi 7,5% dan GWM Valas menjadi 1%.
dan memberikan penjelasan tentang produk
20. PBI Nomor 10/20/PBI/2008 tanggal 14 Oktober
tersebut kepada Bank Indonesia. Apabila bank
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank
tidak memenuhi ketentuan tersebut maka bank
Indonesia Nomor 7/1/PBI/2005 tentang Pinjaman
wajib menghentikan kegiatan produk tersebut.
Luar Negeri Bank. Agar tetap memberikan suasana
Pelanggaran atas ketentuan tersebut dikenakan
kondusif bagi perekonomian nasional sehubungan
sanksi administratif berupa teguran tertulis dan
dengan perkembangan kondisi perekonomian
denda uang paling banyak 25 juta rupiah untuk
global, maka peraturan tentang Pinjaman Luar
setiap produk.
Negeri (PLN) Bank perlu disesuaikan dengan
18. PBI No.10/18/PBI/2008 tanggal 25 September
perkembangan perbankan dan pasar keuangan
2008 tentang Restrukturisasi Pembiayaan Bagi
domestik dengan tetap memperhatikan prinsip
Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah. Untuk
kehati-hatian. Penyempurnaan yang dilakukan
menjaga kelangsungan usaha nasabah, Bank Syariah
adalah untuk menjaga stabilitas nilai tukar secara
dapat melakukan restrukturisasi pembiayaan.
lebih efisien dengan memberikan kelonggaran bagi
Namun demikian Bank Umum Syariah dan Unit
perbankan dalam penerimaan PLN Jangka Pendek
Usaha Syariah dilarang melakukan restrukturisasi
yang dimaksudkan untuk kepentingan likuiditas.
pembiayaan dengan tujuan untuk menghindari
21. PBI No. 10/21/PBI/2008 tanggal 15 Oktober
penurunan kolektibilitas, pembentukan PPA yang
2008 tentang Perubahan Kelima atas PBI
lebih besar atau pengakuan pendapatan margin/
No.4/9/PBI/2002 tentang Operasi Pasar
ujrah secara akrual. Restrukturisasi pembiayaan
Terbuka. Dalam rangka meningkatkan efektifitas
hanya dapat dilakukan untuk pembiayaan dengan
pelaksanaan kegiatan OPT di pasar valuta asing
kualitas Kurang Lancar, Diragukan, dan Macet;
dan mengantisipasi gejolak pasar keuangan global
dan paling banyak 3 (tiga) kali, serta paling cepat
yang dikhawatirkan dapat mempengaruhi stabilitas
6 (enam) bulan setelah restrukturisasi pembiayaan
mikroekonomi nasional, maka kegiatan Operasi
sebelumnya untuk itu bank wajib mempunyai
Pasar Terbuka (OPT) di pasar valuta asing yang
kebijakan dan prosedur tertulis yang disetujui oleh
dilakukan dalam rangka manajemen likuiditas,
Komisaris, serta wajib dikinikan atas persetujuan
baik rupiah maupun valuta asing melalui kegiatan
Direksi dan Dewan Pengawas Syariah, serta wajib
jual beli valuta asing terhadap rupiah antara lain
diawasi secara aktif oleh komisaris.
dalam bentuk spot, forward dan swap diberikan
19. PBI No. 10/19/PBI/2008 tanggal 14 Oktober 2008
perpanjangan jangka waktu transaksi swap dari
tentang Giro Wajib Minimum Bank Umum Pada
sebelumnya 7 hari menjadi 1 bulan , dan dinyatakan
Bank Indonesia dalam Rupiah dan Valuta Asing.
dalam hari kalender dilakukan.
Mengantisipasi dampak akibat krisis keuangan global
22. PBI No.10/22/PBI/2008 tanggal 15 Oktober
yang berpotensi mengurangi kecukupan likuiditas
2008 tentang Pemenuhan Kebutuhan Valuta
perbankan baik dalam rupiah maupun valuta asing,
Asing Korporasi Domestik Melalui Bank. Dalam
maka dalam rangka meminimalkan risiko yang dapat
peraturan ini ditetapkan bahwa bank umum dapat
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
mengajukan permintaan kebutuhan valas terhadap
ketentuan tersebut maka bank dapat melakukan
rupiah kepada Bank Indonesia untuk korporasi
investasi pada Surat Berharga Syariah. Peraturan
domestik dan / atau untuk instansi pemerintah.
tersebut juga menetapkan kualitas surat berharga
Bank dilarang mengajukan permintaan kebutuhan
baik yang diakui berdasarkan nilai pasar, harga
valas untuk kepentingan Korporasi Domestik
perolehan atau berdasarkan nilai pasar namun
yang merupakan pihak terkait dengan bank
tidak aktif diperdagangkan di bursa efek Indonesia,
(pihak terkait mengacu kepada ketentuan BMPK).
dan/atau tidak terdapat informasi yang transparan,
Pengajuan permintaan kebutuhan valas di atas wajib
serta kualitas surat berharga yang diterbitkan atau
memiliki underlying kegiatan ekonomi di Indonesia
diendors bank lain.
yang meliputi : a) pembayaran utang valas; b)
25. PBI No. 10/25/PBI/2008 tanggal 23 Oktober 2008
pembayaran impor; dan/atau c) keperluan lain yang
tentang Perubahan PBI No. 10/19/PBI/2008
didukung dengan dokumen, sepanjang tidak untuk
tentang Giro Wajib Minimum Bank Pada Bank
diperjualbelikan (trading) dan tidak untuk investasi
Indonesia dalam Rupiah dan Valuta Asing.
di pasar keuangan.
Dalam perubahan ini maka terkait pemenuhan
23. PBI No.10/23/PBI/2008 tanggal 16 Oktober 2008
GWM sekunder, bank diberikan masa transisi
tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Bank
1 tahun atau paling lambat 24 Oktober 2009.
Indonesia No.6/21/PBI/2004 tentang Giro Wajib
Perubahan ini dilakukan untuk memberikan ruang
Minimum (GWM) Dalam Rupiah dan Valuta
bagi perbankan dalam melakukan penyesuaian
Asing Bagi Bank Umum yang Melaksanakan
terkait perubahan GWM sebagaimana ditetapkan
Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.
dalam PBI No. 10/19/PBI dimaksud.
Upaya pengendalian ketersediaan dana untuk
26. PBI No.10/26/PBI/2008 tanggal 30 Oktober 2008
memenuhi kebutuhan perbankan antara lain
tentang Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek
dilakukan dengan melakukan penyesuaian intrumen
(FPJP) Bagi Bank Umum. Pengaturan kembali
moneter bank sentral berupa besaran pemeliharaan
Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank
GWM yang harus disimpan di Bank Indonesia.
Umum adalah dalam rangka menjaga kepercayaan
Perubahan terkait pada GWM dalam valuta asing
masyarakat terhadap perbankan, melalui pemberian
ditetapkan menjadi 1% dari dana pihak ketiga
akses bagi bank umum yang mengalami kesulitan
dalam valuta asing, yang sebelumnya ditetapkan
likuiditas untuk memperoleh Fasilitas Pendanaan
sebesar 3%.
Jangka Pendek.
24. PBI No.10/24/PBI/2008 tanggal 16 Oktober 2008
27. PBI No.10/27/PBI/2008 tanggal 30 Oktober
tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Bank
2008 tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan
Indonesia No.8/21/PBI/2006 tentang Penilaian
Bank Indonesia Nomor 6/9/PBI/2004 tentang
Kualitas Aktiva Bank Umum yang Melaksanakan
Tindak Lanjut Pengawasan dan Penetapan
Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.
Status Bank. Perubahan ini dimaksudkan sebagai
Perubahan ini dilakukan sehubungan dengan
salah satu upaya untuk menjaga kepercayaan
penerbitan UU No.19 tanggal 17 Mei 2008 tentang
masyarakat terhadap perbankan, akibat terjadinya
Surat Berharga Syariah Negara yang diharapkan
krisis ekonomi secara global yang mempengaruhi
akan meningkatkan perkembangan sektor keuangan
stabilitas keuangan. Dalam hal ini Bank Indonesia
dan pengembangan perbankan syariah. Dengan
dapat tidak mengumumkan bank yang ditempatkan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.1
97
L.1
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
dalam status pengawasan khusus dalam home
30. PBI No. 10/30/PBI/2008 tanggal 14 November
page Bank Indonesia dengan pertimbangan untuk
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank
menghindari timbulnya kepanikan masyarakat
Indonesia Nomor: 10/26/PBI/2008 tentang
dalam menyikapi krisis keuangan dan dalam
Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank
upaya menjaga stabilitas sistem keuangan secara
Umum. Perubahan ini dimaksudkan untuk menjaga
keseluruhan.
dan mempertahankan stabilitas sistem perbankan
28. PBI No. 10/28/PBI/2008 tanggal 12 November
dan kelangsungan perekonomian nasional di
2008 tentang Pembelian Valuta Asing Terhadap
tengah krisis keuangan global dengan memberikan
Rupiah Kepada Bank. Pengaturan ini tetap
perluasan akses bagi bank umum yang mengalami
berlandaskan pada sistem devisa bebas dimana
kesulitan keuangan.
setiap penduduk bebas memiliki dan menggunakan
31. PBI Nomor 10/31/PBI/2008 tanggal 18 November
devisa, sebagaimana diatur dalam Undang-Undang
2008 tentang Fasilitas Pembiayaan Darurat
No.24 Tahun 1999 tentang Lalu Lintas Devisa dan
Bagi Bank Umum. Untuk mengatasi kesulitan
Sistem Nilai Tukar. Ketentuan ini bukan merupakan
likuiditas bank umum yang memiliki dampak
kebijakan kontrol devisa atau kontrol kapital yang
sistemik, maka dalam melaksanakan fungsi sebagai
membatasi arus modal lintas negara, melainkan
lender of the last resort Bank Indonesia dapat
hanya mengatur tata cara perolehan devisa melalui
memberikan fasilitas pembiayaan darurat kepada
bank dengan memenuhi persyaratan tertentu,
bank umum khususnya dalam rangka pencegahan
tanpa membatasi kebebasan pelaku ekonomi
dan penanganan krisis.
atas penggunaan devisa yang dimiliki. Sebagai
32. PBI No.10/32/PBI/2008 tanggal 20 November
lembaga yang memiliki tugas utama mencapai dan
2008 tentang Komite Perbankan Syariah.
memelihara kestabilan nilai rupiah, Bank Indonesia
Peraturan ini adalah untuk mengimplementasikan
berupaya meminimalkan transaksi valuta asing
fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) ke dalam
terhadap rupiah yang bersifat spekulatif. Langkah
Peraturan Bank Indonesia, yang memerlukan
kebijakan tersebut diharapkan dapat membantu
adanya penafsiran dan pemaknaan fatwa MUI di
menjaga stabilitas nilai rupiah sehingga memberikan
bidang perbankan syariah oleh Komite Perbankan
kontribusi positif bagi perekonomian Indonesia
Syariah. Hal ini mengingat salah satu aspek yang
secara keseluruhan.
mendasari berjalannya sistem perbankan syariah
29. PBI No. 10/29/PBI/2008 tanggal 14 November 2008 tentang Fasilitas Likuiditas Intrahari
98
adalah keberadaan prinsip syariah yang dituangkan ke dalam fatwa (MUI).
Bagi Bank Umum. Dengan dikeluarkannya PBI
33. PBI No.10/33/PBI/2008 tanggal 25 November
No. 10/26/PBI/2008 tentang Fasilitas Pendanaan
2008 tentang Pencabutan dan Penarikan
Jangka Pendek Bagi Bank Umum yang tidak
dari Peredaran Uang Kertas Pecahan 10.000
memfasilitasi lagi konversi dari Fasilitas Likuiditas
(Sepuluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1998,
Intrahari (FLI) yang tidak lunas, maka FLI yang tidak
20.000 (Dua Puluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi
dapat diselesaikan oleh bank hingga batas waktu
1998, 50.000 (Lima Puluh Ribu) Rupiah Tahun
yang ditetapkan secara otomatis akan diberlakukan
Emisi 1999, dan 100.000 (Seratus Ribu) Rupiah
menjadi Transaksi Repurchase Agreement dengan
Tahun Emisi 1999. Peraturan ini diterbitkan dengan
Bank Indonesia di Pasar Sekunder.
pertimbangan bahwa pada saat ini di masyarakat
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
telah beredar uang kertas pecahan yang memiliki
Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-undang
2 tahun emisi. Untuk itu dilakukan pencabutan
(Perppu) No.4 tahun 2008 tentang JPSK sehingga
uang kertas pecahan sebagaimana tersebut di atas
akan memperkuat stabilitas sistem keuangan.
yang telah beredar cukup lama, sehingga terhitung
36. PBI No. 10/36/PBI/2008 tanggal 10 Desember
sejak tanggal 31 Desember 2008 dinyatakan tidak
2008 tentang Operasi Moneter Syariah.
berlaku lagi sebagai alat pembayaran yang sah (legal
Peraturan ini menetapkan ketentuan mengenai
tender).
pelaksanaan pengendalian moneter berdasarkan
34. PBI No. 10/34/PBI/2008 tanggal 5 Desember
prinsip syariah oleh Bank Indonesia dalam rangka
2008 tentang Transaksi Pembelian Wesel
pencapaian target moneter syariah antara lain
Ekspor Berjangka. Krisis keuangan global yang
berupa kecukupan likuiditas perbankan syariah.
terjadi saat ini telah memberi tekanan pada
37. PBI No. 10/37/PBI/2008 tanggal 16 Desember
perekonomian Indonesia, khususnya terhadap
2008 tentang Transaksi Valuta Asing Terhadap
nilai tukar rupiah. Tekanan nilai tukar ini juga
Rupiah. Dalam rangka meningkatkan peran pasar
berdampak pada keterbatasan likuiditas bank
valuta asing domestik untuk pencapaian stabilitas
dalam penyediaan pembiayaan ekspor. Salah
nilai rupiah dan mendukung kegiatan perekonomian
satu upaya yang dilakukan Bank Indonesia untuk
secara keseluruhan, Bank Indonesia melakukan
mengurangi ketatnya likuiditas pembiayaan ekspor
penyempurnaan peraturan yang terkait dengan
tersebut adalah melalui penyediaan likuiditas rupiah
aktivitas transaksi valuta asing di pasar domestik
maupun valuta asing bagi eksportir. Dalam kerangka
sejalan dengan upaya untuk meminimalkan transaksi
tersebut, Bank Indonesia membuka window
valuta asing terhadap rupiah yang bersifat spekulatif
transaksi pembelian Wesel Ekspor Berjangka (WEB)
namun tetap mendukung aktivitas di sektor rill.
melalui skema rediskonto. Melalui penyediaan window transaksi pembelian WEB tersebut oleh Bank Indonesia diharapkan eksportir, melalui bank, dapat memiliki outlet likuiditas baik valas maupun rupiah sehingga diharapkan akan mengurangi tekanan terhadap nilai tukar rupiah di pasar yang pada gilirannya dapat berdampak positif kepada kegiatan ekonomi.
38. PBI No. 10/38/PBI/2008 tanggal 16 Desember 2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/31/PBI/2005 tentang Transaksi Derivatif. Stabilitas nilai tukar rupiah perlu didukung oleh kegiatan operasional bank yang sehat dan berdasarkan prinsip kehati-hatian. Kegiatan operasional bank terutama transaksi keuangan, yang meliputi transaksi derivatif, memiliki
35. PBI No.10/35/PBI/2008 tanggal 5 Desember
risiko sehingga perlu dilakukan penyesuaian
2008 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka
pengaturan. Oleh karena itu pengaturan yang
Pendek (FPJP) Bagi BPR. Penyediaan fasilitas ini
terkait dengan upaya stabilisasi nilai tukar seperti
bagi BPR juga dimaksudkan untuk memberikan
pelarangan transaksi margin trading valuta asing
kesempatan yang sama (equal treatment) kepada
terhadap rupiah, pelarangan pemberian kredit dan/
BPR untuk memperoleh fasilitas pendanaan
atau cerukan (overdraft) untuk transaksi derivatif,
(lender of the last resort) bila mengalami kesulitan
akan diatur tersendiri dalam ketentuan Bank
likuiditas dalam jangka pendek. Dengan demikian
Indonesia.
semakin lengkaplah mekanisme Jaring Pengaman Sistem Keuangan (JPSK) yang diamanatkan dalam
L.1
39. PBI No. 10/39/PBI/2008 tanggal 24 Desember 2008 tentang Peraturan Pelaksanaan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
99
L.1
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
Penanganan Khusus Permasalahan Perbankan Pascabencana Nasional di Provinsi Nanggroe Aceh Darusalam dan Kepulauan Nias, Provinsi Sumatera Utara. PBI ini merupakan tindak lanjut dari UU Nomor 48 Tahun 2007 tentang Penetapan Perpu Nomor 2 Tahun 2007 tentang Penanganan Permasalahan Hukum Dalam Rangka Pelaksanaan Rehabilitasi dan Rekonstruksi Wilayah dan Kehidupan Masayarakat di Provinsi Nanggroe Aceh Darusalam dan Kepulauan Nias Provinsi Sumatera Utara menjadi Undang-Undang, khususnya Pasal 23 Perpu yang mengamanatkan bahwa ketentuan lebih lanjut mengenai penyelesaian berbagai permasalahan perbankan pascabencana gempa bumi dan tsunami diatur dengan Peraturan Bank Indonesia. 40. PBI No. 10/40/PBI/2008 tanggal 24 Desember 2008 tentang Laporan Bulanan Bank Umum. Peraturan ini mengatur mengenai sistem pelaporan Bulanan Bank Umum. Laporan Bulanan Bank Umum yang selanjutnya disebut sebagai laporan adalah merupakan laporan keuangan yang disusun oleh bank untuk kepentingan Bank Indonesia yang disajikan menurut sistematika yang ditentukan oleh Bank Indonesia. Bank Pelapor wajib menyampaikan Laporan dan/atau koreksi Laporan secara langsung melalui fasilitas ekstranet Bank Indonesia atau melalui saluran telepon khusus ke Remote Access Server (RAS) Bank Indonesia. Laporan dimaksud terdiri dari Laporan per Kantor, Laporan Gabungan, Laporan Perusahaan Anak dan Laporan Konsolidasi. Ketentuan di dalam Peraturan Bank Indonesia ini mulai diberlakukan sejak pelaporan data bulan Januari 2009 yang disampaikan pada bulan Februari 2009.
100
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
003
014
011
019
022
016
013
026
426
441
028
023
087
095
037
485
153
151
097
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
12.914.825
9.493.088
923.438 2.335.962
26.323
85.853
688.366 4.127.464
736.598
14.928.585
65.835 41.390.822
594.828
654.300
7.422.606 17.381.157 27.997.137 59.472
3.193.374
17.192.946
PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL
PT BANK MESTIKA DHARMA
PT. BANK SINARMAS 4.863.449
4.875.270
5.860.929
6.503.433
3.751.196
3.759.891
3.765.709
5.131.981
8.674.853
5.219.719
9.688.263
19.470.508 14.904.921
29.732.701 21.080.441
30.940.361 23.734.040
34.554.370 19.235.529
38.567.662 23.938.404
47.106.646 33.737.781
PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK 12.049.707
PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA
4.813.486 1.614.107
934.501
903.124
617.239
973.666 4.666.011
88
189.176
351.565
1.037.330
338.728
10.172
33.262
72.769
1.804.066
94.523
106.993
120.858
1.942
232.786
382.805
250.269
165.903
2.023.727 3.698.284 1.103.920
536.263
558.091
291.854
70.139 1.138.624
21.223
31
60.005
134.119 1.645.583
321.488 1.000.341
147.568 1.087.877
815.788 1.017.818
1.517.048 1.852.039
3.717.697 1.946.243
1.408.294
3.485.545
1.560.665 2.340.678
8.900.522
4.938.677 2.998.513
4.533.132 1.410.492
54.465.128 33.735.190 10.278.034 3.037.766
60.288.815 47.363.267
61.442.799 36.421.200 10.645.618 6.547.340
100.987.680 64.202.475 17.679.431 4.799.849
227.110.040 105.413.713 73.028.286 7.418.981
PT BANK CENTURY Tbk.(BANK CIC-6.12.2004) 15.231.203
PT BANK EKONOMI RAHARJA TBK
PT BANK UOB BUANA, Tbk.
PT BANK OCBC NISP, TBK
PT BANK BUKOPIN
PT BANK MEGA, Tbk
PT LIPPO BANK, Tbk
PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT. BANK BALI )
PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk
PT BANK NIAGA, Tbk
PT PAN INDONESIA BANK. Tbk
PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk
PT BANK CENTRAL ASIA Tbk.
440.596
120.597
162.435
82.950
1.270.047
432.578
828.994
362.865
2.939.174
10.551.672
1.099.358
1.057.032
2.233.552
2.682.729
2.939.003
8.901.112
3.672.094
6.687.784
232.894
3.443
799
227.269
4.736.662
4.468.282
5.349.078
6.064.459
265.740 11.563.404
398.850 13.577.224
17.102 16.292.822
93.727 17.780.012
169.776 29.500.938
81.970 38.826.511
40.368 30.768.400
1.031.883 34.316.368
283.843 43.978.502
77.302 51.132.850
113.995 58.079.303
851.116 65.199.992
116.227 93.839.163
6.914.664 36.837.693 50.496.116
7.202.959 28.971.710 43.478.758
251.536
483.437
647.308
632.397
973.191
1.026.378
3.456.215
3.727.748
4.348.341
4.960.842
6.048.975
287.128
2.018.545
416.658
732.156
657.009
638.992
4.488.234
4.254.694
2.745.568 3.284.232
1.128.917 3.630.899
3.772.662 4.836.628
4.079.403 5.443.956
8.244.259 9.874.459
9.279.621 10.944.991
7.271.313 15.215.762
6.756.403 14.738.845
5.741.301 12.129.556 22.219.198
3.410.132 16.414.199 24.442.206
5.373.564 17.115.913 28.538.452
9.837.474 30.253.166
7.096.684 22.519.979 37.340.364 9.986.711 10.428.981
7.723.701
7.229.459 10.029.447 24.687.353 41.946.259
6.743.759
7.304.089
944.467
1.070.682
419.662
520.177
629.053
1.213.181
1.597.746
3.691.487
3.508.335
2.097.174
2.618.475
3.794.411
4.108.922
5.185.842
5.644.820
8.019.948
6.382.412 12.207.263 52.173.502 70.087.258 10.984.245
38.863 198.227.304 46.452.628 101.708.474 44.735.953 192.897.055 22.375.266
4.256.052
3.050.849
656.353 170.953.637 35.139.772 48.212.938 57.411.710 140.764.420 14.954.956
2.149.774
2.274.428
14.679.582
26.750 207.459.373 33.835.333 78.260.016 63.298.191 175.393.540 20.573.178
BUSN DEVISA
PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO)
8.150.910
EKUITAS
1.676.887 296.050.559 54.453.088 82.162.417 94.235.862 230.851.367 29.050.541
5
42.798.840 30.077.198
8.906.087
26.103.942
PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO)
PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO).Tbk 178.368.800 103.378.172 38.364.601 9.059.099
219.282 1.335.858
2.841.609 11.243.612
200
PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. 219.564.059 151.456.514 29.110.307 16.404.575
297.948.327 146.460.848 90.272.716 17.450.945
009
TOTAL
4
TABUNGAN DEPOSITO
3
GIRO
PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk
TOTAL
002
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
008
KREDIT
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
2
TOTAL ASET
1
NAMA BANK
DANA PIHAK KETIGA
BANK PERSERO
ID BANK
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
(dalam juta Rp)
NO.
Lampiran 2 Indikator Utama Perbankan
Lampiran - Indikator Utama Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.2
101
102
PT BANK MASPION INDONESIA
PT BANK GANESHA
076
167
054
212
157
161
146
164
484
088
093
152
089
159
26
27
28
29
30
31
32
33
34
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
35
36
37
38
39
467.108
577.775
756.869
823.737
1.134.381
1.197.387
1.368.452
1.835.948
1.929.618
1.939.572
2.024.211
2.028.733
2.679.479
3.300.157
TOTAL ASET
230.505
210.350
520.088
578.001
242.054
784.492
1.001.247
1.349.705
1.605.277
1.022.744
1.502.708
950.982
2.092.540
2.076.578
KREDIT
86.648
104.838
125.010
88.105
395.019
177.351
162.177
150.360
16.898
564.751
151.388
705.265
276.301
406.002 1.485
20
468 8.141
30.311
8.770
43.870 80
331
112.729
1.000
12.476
42.504
31.232
63
8.838
68.543
6.415
50.568
4.039
272
1.700
3.178
3.308
44.144
6.752
209.500
2.913
14.121
122.937
285.931
47.318
14.097
21.878
30.566
387
6
57.679
348.018
158.958
2.002
387
26.849
107.882
3.830
374.198
46.354
74.347
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
74.994
56.180
83.539
436.404
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
445.535
526.075
704.637
780.410
1.112.067
1.407.084
1.256.643
1.546.191
1.755.630
1.621.891
1.828.865
2.102.666
2.579.633
3.002.569
TOTAL
67.062
38.208
119.657
38.388
253.023
97.468
122.820
257.117
122.859
118.211
259.404
321.598
304.492
562.553
GIRO
46.496
12.336
195.894
19.485
25.705
68.855
87.354
449.871
167.027
10.283
338.821
329.745
128.821
366.490
TOTAL
156.877
235.987
315.610
359.903
261.165
734.751
270.435
286.531
631.161
417.776
539.893
901.074
960.651 1.170.825
920.658 1.627.646
1.206.186 1.496.072
1.187.892 1.316.386
1.237.958 1.836.183
933.607 1.584.950
1.710.590 2.143.903
1.995.034 2.924.077
TABUNGAN DEPOSITO
DANA PIHAK KETIGA
535
555
567
525
523
513
45
46
47
48
49
50
PT BANK INA PERDANA
PT DIPO INTERNATIONAL BANK
PT BANK AKITA
PT BANK HARDA INTERNASIONAL
PT BANK INDEX SELINDO
PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI
PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL. Tbk.
PT BANK YUDHA BHAKTI
673.291
830.144
925.502
934.778
1.168.778
1.390.804
1.508.340
2.017.518
524.270
385.355
761.325
614.041
866.858
1.196.470
1.004.447
1.215.193
97.625
352.392
88.291
126.773
120.470
106.524
61.909
448.444
10
20.279
32.659
71
17.046
1.267
24.985
50.688
7.332
41.756
64.651
4.590
136.140
41.915
2.752
1.195
78.006
785
6.530
4.489
3.848
7.505
4.486
47.364
2.460
38
2.271
30.026
391.078
627.009
840.304
856.154
852.352
1.044.965
1.310.364
1.246.523
1.820.518
2.967.419
5.198.892
58.294
376.859
39.701
97.348
143.774
14.319
40.230
150.439
244.999
133.212
62.640
19.328
18.891
67.782
240.833
82.636
223.757
67.403
174.383
168.396
445.135
294.267
745.373
649.577
566.069
690.454
803.965
814.707
640.309 1.024.916
1.044.008 1.140.963
1.047.759 1.311.746
1.589.381 1.807.223
1.898.470 2.317.852
3.691.784 3.993.392
869.464 10.903.385 11.813.600
558
464.851
1.744
40.751
490
2.104.148
291.571
1.528 12.422.317
44
2.785.783
51.985
2.750
43
PT BANK JASA JAKARTA
1.508.721 1.254.115
22
472
2.090.756
985.346
42
5.445.478
1.316.345
566
41
13.884.437 10.116.326
PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL
213
40
PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL
BUSN NON DEVISA
PT BANK HAGAKITA (MERG RABOBANK 06.2008)
PT BANK HAGA (MERG.RABOBANK 06.2008)
PT BANK METRO EKSPRESS
PT BANK IFI
PT BANK ANTAR DAERAH
PT BANK HANA
PT. BANK ICBC INDONESIA
PT BANK SWADESI. Tbk
PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906. Tbk
PT. BANK CAPITAL INDONESIA
PT BANK KESAWAN. Tbk
PT BANK BUMI ARTA
PT BANK AGRONIAGA Tbk.
494
25
PT. BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK.
NAMA BANK
145
ID BANK
NO.
24
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
97.568
125.346
107.410
96.675
125.201
157.788
135.442
148.210
420.362
530.715
1.561.513
177.721
84.617
91.842
299.297
470.785
278.254
122.205
183.286
193.103
194.129
136.277
386.260
237.154
322.968
EKUITAS
(dalam juta Rp)
L.2 Lampiran - Indikator Utama Perbankan
PT PRIMA MASTER BANK
520
559
498
548
553
564
562
501
491
466
542
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
PT BPD JAWA BARAT
PT. BPD JAWA TIMUR
526
531
517
459
422
547
503
110
114
124
113
119
111
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
96.838
145.995
169.082
192.712
208.340
209.338
214.417
219.295
241.610
302.818
326.127
337.378
342.672
373.577
381.604
521.901
531.388
546.863
572.563
648.383
657.352
TOTAL ASET
1.883
104.786
79.554
118.863
70.804
114.391
130.602
34.457
178.399
80.064
188.479
140.944
244.135
209.338
232.214
396.372
330.844
375.899
447.633
172.678
483.320
KREDIT
90.849
14.165
43.995
23.669
106.790
67.695
28.691
120.564
28.454
131.400
90.841
55.982
56.400
80.115
99.089
81.304
122.837
76.343
35.756
40.321
103.861
16.353
66
14.891
15
257
21.385
1.970
13.684
22.929
1.573
5.398
42.762
10.383
775
918
11.322
233
2.060
67
31.764
14.884
3.034
1.886
249
1.825
20.066
50.823
2.492
720 7.696
155
415
1.413
1.119
114.035
12.685
3.165
10.064
9.471
10.226
35.803
18.534
75.958
1.331
867
64.314
600
7.270
6.432
6.809
1.912
7.109
208
3.033
299.570
9.000
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
2.767
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
93.764
141.254
136.856
144.651
179.903
197.662
234.052
222.367
217.777
255.639
305.713
311.116
321.331
290.773
414.531
488.604
487.774
527.939
503.757
548.580
617.482
TOTAL
2.532
11.642
15.841
10.134
8.576
28.819
14.923
4.012
25.345
4.508
9.930
57.682
28.850
5.467
46.208
21.686
19.979
31.751
31.318
17.114
75.754
GIRO
802
11.392
23.880
7.401
11.858
31.501
23.798
3.045
17.172
120.149
16.313
27.362
14.804
126.974
48.789
22.775
26.395
95.849
40.246
24.756
60.886
9.124
37.603
31.323
62.531
85.540
62.680
77.059
40.069
109.071
63.633
214.280
76.194
204.205
86.965
187.671
363.207
314.848
294.489
389.991
181.464
412.052
TABUNGAN DEPOSITO
DANA PIHAK KETIGA
12.458
60.637
71.044
80.066
105.974
123.000
115.780
47.126
151.588
188.290
240.523
161.238
247.859
219.406
282.668
407.668
361.222
422.089
461.555
223.334
548.692
TOTAL
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
PT. BPD DKI
PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU
PT BPD JAWA TENGAH
BPD KALIMANTAN TIMUR
13.076.254
13.823.078
14.036.192
14.746.622
18.511.416
6.051.816
4.758.645
9.686.104
4.254.693
7.187.755
25.753.915 15.754.035
355 305.347
4.265.915
794.698
4.487.970 3.412.961
992.067 1.834.376
8.468.503
23.865
927
363.466
1.156
1.502
3.444
5.011.151 1.587.879
4.332.301 2.667.552
361.975
2.302 11.841.099
13.019.043
4.551 12.872.737
2.186 13.609.887
979 14.503.809
1.948 25.276.413
358.311
354.137
551.849
716.045
2.520.222
3.128.462
9.135.173
3.631.292
8.945.866
8.796.162
8.483.050
1.889.916
1.784.149
2.761.356
1.303.847
2.762.033
2.630.050
4.178.594 9.196.972
1.262.628 12.181.950
4.636.193 11.028.841
3.226.789 13.476.502
4.571.691 16.129.886
8.658.235 19.771.335
BANK BPD
PT BANK NATIONALNOBU (ALFINDO SEJAHTERA)
PT BANK PURBA DANARTA
PT BANK SYARIAH BRI (B.DJASA ARTA)
PT BANK BISNIS INTERNASIONAL
PT BANK HARFA
PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK
PT LIMAN INTERNATIONAL BANK
405
64
PT BANK SWAGUNA
PT BANK ARTOS INDONESIA
PT BANK SRI PARTHA
PT BANK MITRANIAGA
PT BANK ROYAL INDONESIA
PT BANK FAMA INTERNASIONAL
PT BANK SINAR HARAPAN BALI
PT BANK MAYORA
PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS)
PT BANK INDOMONEX
PT CENTRATAMA NASIONAL BANK
PT BANK SYARIAH BUKOPIN (PERSYARIKATAN)
521
PT BANK UIB
536
NAMA BANK
52
ID BANK
NO.
51
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
836.684
849.297
1.393.880
922.980
1.691.553
2.411.328
83.760
83.230
94.462
105.234
95.017
81.852
90.494
97.752
81.842
110.241
81.539
104.785
88.384
107.050
89.298
105.607
159.614
93.019
96.385
154.714
93.429
EKUITAS
(dalam juta Rp)
Lampiran - Indikator Utama Perbankan
L.2
103
104
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
117
132
120
118
129
126
123
122
125
130
112
127
128
133
121
131
115
135
134
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
046
048
060
058
061
045
950
98
99
100
101
102
103
104
116
79
ID BANK
NO.
78
NO.
971.299
1.294.404
1.824.989
2.062.113
2.086.337
2.130.906
2.196.705
2.802.796
3.127.359
3.202.037
3.337.653
4.168.026
4.316.028
4.873.668
6.142.270
7.097.997
8.582.539
9.413.583
9.795.944
12.765.169
TOTAL ASET
550.958
752.309
1.013.652
970.224
1.419.464
1.251.252
1.668.726
1.625.842
1.621.156
2.294.110
1.004.350
1.655.366
1.871.434
3.299.775
4.256.780
5.040.436
3.369.550
1.962.657
6.375.222
4.225.377
KREDIT
140.300
51.056
200.000
200.000
5.000
150.256
47.128
61.000
1.063.093
54.000
1.187.500
1.019.072
1.076.899
433.321
1.236.435
750
80.757
130
778.791
130
153.512
97
209.105
56.051
6.387
1.049 2.948
1.995
2.697
115.772
22.331
12.473
3.122
57
48.776
21.268
4.565
78.028
423.258
110.574
90.998
130.624
237.306
194.957
181.584
20.927
131.865
169.302
2.042.665
96.572
556
371.981
25.673
479
101
1.205
157.219
97.374
333.968
146.436
758.193
93.155
1.129
725
748
187
67
635
452.523
196.965
243.562
768.110
735.893
164.224
1.165
562
1.250
632.928
745.917
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
653.710
101.361
411.644 1.084.938
2.327.538
3.750.000
2.025.073
5.515.312 1.218.553
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
925.816
1.187.876
1.288.198
1.445.283
1.642.731
1.813.605
2.289.227
2.558.306
2.868.532
2.932.386
2.629.794
3.113.705
3.899.263
4.489.983
5.789.939
6.706.882
8.520.959
6.575.930
9.222.478
11.705.289
TOTAL
701.799
728.483
982.118
1.075.329
609.100
1.321.629
884.870
572.570
844.187
1.660.439
2.349.397
2.514.108
2.280.847
2.348.593
2.132.414
2.760.434
3.820.874
6.240.600
4.528.360
6.398.440
GIRO
75.722
227.285
178.707
404.183
269.850
295.547
471.848
587.022
1.116.717
544.577
540.405
544.402
1.085.166
621.061
1.926.356
1.429.971
1.646.211
1.259.677
2.171.523
1.648.750
TOTAL
27.235
804.756
62.383 1.018.151
389.435 1.550.260
289.208 1.768.720
386.953 1.265.903
234.610 1.851.786
166.316 1.523.034
908.489 2.068.081
665.143 2.626.047
447.091 2.652.107
90.844 2.980.646
708.906 3.767.416
475.731 3.841.744
665.217 3.634.871
1.134.784 5.193.554
1.453.060 5.643.465
1.876.525 7.343.610
554.655 8.054.932
1.833.246 8.533.129
3.225.181 11.272.371
TABUNGAN DEPOSITO
DANA PIHAK KETIGA
PT BANK COMMONWEALTH
PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA
PT ANZ PANIN BANK
PT BANK UOB INDONESIA
PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA
PT BANK MIZUHO INDONESIA
PT BANK DBS INDONESIA
8.038.234
8.553.226
9.268.128
10.060.697
10.978.454
4.271.415
6.686.865
6.290.265
7.660.901
9.642.454
15.440.840 11.552.899
24.226.671 16.066.662
541.169
1.938
257.881
953.309
64
651.862 844.644 1.499.825
648.004
425.858 1.860.115
1.322.249
119.372
1.152.200
2.232.636 2.266.252
48.155
87.699
282.491
175.192
59.424
1.251.055
1.572.368
35.799
478.066
2.546.667
607.112
501.804
8.061
112
6.707.963
8.552.608
46.750 11.452.146
1.275 10.309.836
12.248 10.593.183
18.668.840
531 23.781.903 3.759.377
1.643.454
37.706
853.049
1.464
442.135
722.473
2.593.778
4.143.714 5.308.322
3.303.619 5.897.397
5.957.552 6.590.798
5.812.799 6.855.292
4.291.820 6.426.275
3.610.272 6.527.553
133.150 13.930.878 16.917.320
633.246
1.004.787
1.281.406
2.915.817
2.853.292
BANK CAMPURAN
PT. BPD SULAWESI TENGAH
BPD SULAWESI TENGGARA
PD. BPD JAMBI
PT. BPD MALUKU
PT. BANK LAMPUNG
PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU
PT. BPD NUSA TENGGARA BARAT
PT. BPD SULAWESI UTARA
BPD YOGYAKARTA
PT. BPD NUSA TENGGARA TIMUR
PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG
PD BPD KALIMANTAN SELATAN
PT. BPD KALIMANTAN BARAT
PT BPD SULAWESI SELATAN
PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI
BPD SUMATERA BARAT
PT BPD SUMATERA SELATAN
PT. BPD PAPUA
PT. BPD SUMATERA UTARA
PT. BANK BPD ACEH
NAMA BANK
AKTIVA PRODUKTIF
891.127
1.577.903
1.244.639
1.549.761
1.055.741
2.339.943
2.795.406
122.345
229.536
211.396
165.264
198.739
187.300
285.357
199.820
269.586
433.623
271.641
333.730
282.790
738.176
731.230
672.653
558.912
785.251
871.122
885.421
EKUITAS
(dalam juta Rp)
L.2 Lampiran - Indikator Utama Perbankan
948
949
068
059
057
036
947
945
031
050
041
042
067
052
032
040
069
033
107
108
109
110
111
112
113
114
115
116
117
118
119
120
121
122
123
792.481
1.027.948
2.025.597
2.729.410
3.345.318
3.459.307
4.371.079
4.493.980
6.413.702
TOTAL ASET
696.469
468.138
1.473.757
1.954.813
1.873.422
1.532.664
3.327.705
3.204.481
5.161.568
KREDIT
80.633
473.217
196.368
520.177
1.018.455
1.424.868
526.809
741.438
522.375
37.685
25.828
67.941
78.096
147.735
202.155
136.330
37.861
38.806
62.367
244
865
2.500
8.830
35.144
292.864
54
2.202
296.698
1.625.893
289.642
195.881
413.724
1.948.827
1.034.157
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
80.288
208.047
285.746
307.128
118.613
174.831
421.564
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
1.146.687
1.005.924
2.082.255
4.334.758
3.535.206
3.538.881
4.535.451
6.274.232
7.322.509
TOTAL
41.584
445.369
175
1.146
32.058
91.003
240.411
181
659
164.159
565.380
TOTAL
727.705
370.773
146.556
403.012
238.218
1.220.865 1.625.435
162.325
1.103.566 2.247.743
1.330.531 2.023.424
1.494.493 2.457.181
1.857.096 2.145.373
2.135.049 3.381.601
TABUNGAN DEPOSITO
1.144.177
651.309
517.319
288.102
1.245.406
GIRO
BANK OF AMERICA. N.A
BANK OF CHINA
THE BANGKOK BANK COMP. LTD
JP. MORGAN CHASE BANK
ABN AMRO BANK
DEUTSCHE BANK AG.
THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD.
THE HONGKONG & SHANGHAI B.C.
STANDARD CHARTERED BANK
CITIBANK N.A.
1.103.907
2.339.407
4.062.778
6.108.153
15.991.466
17.765.167
19.616
299.761
3.382.414
1.068.681
9.633.346
7.244.699
24.765.241 17.923.153
38.983.120 20.282.849
40.649.532 16.329.382
44.527.507 24.639.247
300
25.946
269.174
80.402
236.151
95.343
474.022
308.824
181.979
849.310
763
903.657 1.035.769
435.872
2.609.284 1.976.365
2.984.761 1.848.411
3.319.370 5.466.380
643.281 3.312.546
1.500 2.517.387
2.894.178 3.054.941
6.556.114 8.375.677
7.611.181 11.833.855
6.995.329 9.843.813
316.864
14.101.771
361.728
911.714
4.424.250
2.251.051
3.238.166
45.065.800
1.368.532
16.340.958
4.529.590
6.802.195
18.986.411
18.781.468
27.419.262
673.232
18.865 569.745
918.539
275.680
595.393
3.323.678
3.048.317
885.242 21.007
590.752
858.931 1.796.335
609.562
857.628 1.453.021
6.409.580 10.406.490
7.084.000 10.132.317
6.249.334 12.143.126
4.629.982 14.472.329 27.662.749
1.279.153 10.937.745 17.701.136
5.604.183 14.231.570 31.541.650
5.893.792
8.560.438
5.484.238
59.701.855 11.705.897 303 50.178.349
7.332.273
11.091.082
17.580.185
BANK ASING
PT BANK AGRIS (FINCONESIA - 5.9.2008)
PT BANK MAYBANK INDOCORP
PT BANK WINDU KENTJANA INT’L. TBK.
PT BANK BNP INDONESIA
PT BANK KEB INDONESIA
PT BANK WOORI INDONESIA
PT BANK CHINATRUST INDONESIA
PT BANK OCBC-INDONESIA
PT BANK RESONA PERDANIA
NAMA BANK
DANA PIHAK KETIGA
047
106
ID BANK
NO.
105
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
2.056
29.857
950.021
(24.396)
1.241.650
1.923.918
4.169.760
459.388
177.435
3.268.784
221.439
740.195
264.102
762.700
901.831
894.889
1.178.237
470.576
1.111.188
EKUITAS
(dalam juta Rp)
Lampiran - Indikator Utama Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.2
105
106 TAAN
KOMITMEN LAIN KPD KPD PIHAK PIHAK KETIGA KETIGA TOTAL
GIRO
TABUNGAN DEPOSITO
TOTAL
Posisi September 2008
PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA
PT BANK MUAMALAT INDONESIA 2.658.546 1.651.457 147.053
62
12.101.842 5.146.740 4.954.972 307.257
16.539.350 15.380.256 11.778.664 148.069 532.000
53.000
1.125.230 12.620
81.528
75.000
41.238
100.000
150.813
458.712 182 2.418.374
464.860 11.200.408
248.595 29.239.526
4793368
165762
442476
858.388 3.780.148
1895042
1.600.012 2208250
5.145.300 9783836
7.098.350 13786760
506
PD BI
PENYER
TAGIHAN
147
LAIN
PD BANK
PATAN
PENEM
126
SYARIAH
BERHARGA
PATAN
PENEM
125
IJARAH
SURAT
PT.BANK SYARIAH MANDIRI. Tbk
PIUTANG RAN KPD PIHAK KETIGA
PEMBAYA
BANK UMUM SYARIAH
TOTAL ASET
451
NAMA BANK
124
ID BANK
NO.
DANA PIHAK KETIGA
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
278.718
981.445
1.058.761
EKUITAS
(dalam juta Rp)
L.2 Lampiran - Indikator Utama Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
2
3
4
5
026 PT LIPPO BANK, Tbk
426 PT BANK MEGA, Tbk
441 PT BANK BUKOPIN
028 PT BANK OCBC NISP, TBK
023 PT BANK UOB BUANA, Tbk,
087 PT BANK EKONOMI RAHARJA TBK
095 PT BANK CENTURY Tbk,(BANK CIC-6,12,2004)
037 PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK
485 PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA
153 PT, BANK SINARMAS
151 PT BANK MESTIKA DHARMA
097 PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL
145 PT, BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK,
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
022 PT BANK NIAGA, Tbk
019 PT PAN INDONESIA BANK, Tbk
013 PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT, BANK BALI )
9
11
8
011 PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk
014 PT BANK CENTRAL ASIA Tbk,
016 PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk
7
(Gross)
(Risiko Kredit) Aktiva Produktif
PPAP thd PPAP
Pemenuhan ROA
BOPO
41,28
16,86
15,13
13,9
17,08
1,28
4,03
6,53
2,9
4,42
1,28
1,37
4,76
4,28
4,15
105,95
117,17
121,86
173,17
121,08
3,5
1,73
0,94
4,14
2,64
58,85
86,25
91,51
70,97
72,87
13,87
24,48
24,9
12,38
11,07
10,41
14,88
13,65
25,45
17,26
11,06
16,24
19,63
11,5
18,47
14,69
20,83
15,42
15,79
1,3
2,67
1,49
0,39
4,88
3,92
2,87
0,65
2,51
2,27
3,63
1,21
0,84
3,2
2,77
2,99
3,42
2,08
0,6
1,67
1,71
1,58
1,08
2,14
1,74
0,66
1,14
1,37
1,27
1,18
0,91
1,56
3,1
1,64
1,77
1,91
1,98
1,26
154,71
107,4
189,7
103,34
100,78
100,48
114,06
135,96
100,81
100,04
106,25
100
117,88
113,1
107,21
114,21
112,74
111,72
134,23
0,63
1,17
5,17
0,54
0,14
0,46
0,46
1,87
1,92
1,53
1,75
2,09
1,75
1,8
1,43
1,97
2,25
3,26
3,43
95,06
90,98
55,2
95,54
98,78
95,54
91,85
79,76
83,31
85,44
83,32
81,53
82,68
88
93,39
86,76
79,35
76,8
65,11
BUSN DEVISA
003 PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO)
200 PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO)
009 PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO),Tbk
002 PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk,
10
6
NPL
CAR
BANK PERSERO
NAMA BANK
008 PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk
1
NO NO. ID BANK
Lampiran 3 Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
71,02
112,6
103,55
77,86
94,27
87,82
47,59
63,67
101,13
94,87
95,76
67,4
79,13
90,4
80,64
93,8
83,77
90,73
54,65
1450,88
107,43
73,2
86,35
62,07
LDR
(Persen)
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.3
107
108
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
161 PT BANK GANESHA
146 PT BANK SWADESI, Tbk
164 PT, BANK ICBC INDONESIA
484 PT BANK HANA
088 PT BANK ANTAR DAERAH
093 PT BANK IFI
152 PT BANK METRO EKSPRESS
089 PT BANK HAGA (MERG,RABOBANK 06,2008)
159 PT BANK HAGAKITA (MERG RABOBANK 06,2008)
32
33
34
35
36
37
38
39
2,38
25,39
1,49
0,75
2,67
2,29
0,91
1,04
4,01
1,08
0,97
1,22
0,68
1,22
0,82
0,91
228,85
104,54
104,61
101,46
100
146,2
112,86
102,36
2,67
-5,41
0,35
-0,77
0,18
2,47
0,16
0,65
3,46
75,89
253,73
95,61
106,31
99,75
77,97
98,55
94,62
83,05
59,31
26,71
17,11
47,05
144,63
33,91
20,41
13,22
104,68
213 PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL
566 PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL
472 PT BANK JASA JAKARTA
490 PT BANK YUDHA BHAKTI
558 PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL, Tbk,
535 PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI
555 PT BANK INDEX SELINDO
567 PT BANK HARDA INTERNASIONAL
525 PT BANK AKITA
523 PT DIPO INTERNATIONAL BANK
513 PT BANK INA PERDANA
536 PT BANK UIB
521 PT BANK SYARIAH BUKOPIN (PERSYARIKATAN)
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
32,84
18,83
23,24
30,04
16,85
13,88
15,64
13,26
9,26
14,8
23,85
21,5
24,87
2,17
1,62
1,26
3,08
0,79
1,76
0,43
1,63
21,01
2,09
0,76
2,4
0,77
0,91
0,84
1,14
0,99
0,85
0,78
1,22
1,78
1,61
0,77
1,6
1,42
2,85
101,22
111,44
105,35
105,72
111,35
101,97
105,92
102,45
100,51
100,04
139,78
145,85
210,34
-3,39
0,43
2,38
2,5
1,55
0,09
1,8
3,23
-1,51
1,4
2,45
1,22
5,15
158,13
97,26
82,31
80,91
89,94
101,18
85,89
78,7
103,32
88,66
78,56
88,69
74,31
BUSN NON DEVISA
40
157 PT BANK MASPION INDONESIA
1,61
84,7
100,09
82,3
31
1,22
1,62
0,36
1,95
30
12,1
100
105,03
100
212 PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906, Tbk
0,87
1,38
0,87
29
33,09
6,5
1,9
054 PT, BANK CAPITAL INDONESIA
9,81
30,92
28
98,74
167 PT BANK KESAWAN, Tbk
0,17
BOPO
076 PT BANK BUMI ARTA
100
ROA
27
3,3
PPAP
Pemenuhan
26
6,3
Aktiva Produktif
(Gross)
(Risiko Kredit) 13,39
PPAP thd
NPL
CAR
494 PT BANK AGRONIAGA Tbk,
NAMA BANK
25
NO NO. ID BANK
77,32
88,09
92,62
55,84
94,7
75,37
84,85
104,9
76,57
67,24
90,78
52,36
85,63
85,23
73,41
81,33
138,35
44,83
87,06
82,02
82,91
107,3
77,69
81,85
60
97,6
LDR
(Persen)
L.3 Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
498 PT BANK INDOMONEX
548 PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS)
553 PT BANK MAYORA
564 PT BANK SINAR HARAPAN BALI
562 PT BANK FAMA INTERNASIONAL
501 PT BANK ROYAL INDONESIA
491 PT BANK MITRANIAGA
466 PT BANK SRI PARTHA
542 PT BANK ARTOS INDONESIA
405 PT BANK SWAGUNA
526 PT LIMAN INTERNATIONAL BANK
531 PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK
517 PT BANK HARFA
459 PT BANK BISNIS INTERNASIONAL
422 PT BANK SYARIAH BRI (B,DJASA ARTA)
547 PT BANK PURBA DANARTA
503 PT BANK NATIONALNOBU (ALFINDO SEJAHTERA)
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
2,06
1,86
1,75
3,4
2,9
4,24
0,76
1,84
32,02
0,28
0,14
7,2
2,02
8,15
2,93
1799,68
75,98
84,59
76,48
111,33
57,49
54,25
142,87
40,33
94,66
36,02
44,92
31,51
42,27
33,96
31,64
44,88
24,29
1,57
0,04
2,3
3,04
0,86
0,35
0,88
0,85
1,57
1,56
0,41
0,83
0,86
1,24
1,18
22,22
1,37
1,09
1,97
0,99
Aktiva Produktif
(Gross)
(Risiko Kredit) 21,81
PPAP thd
NPL
CAR
100
102,44
82,24
111
103,08
114,76
107,6
98,94
102,34
101,39
102,05
103,75
139,34
104,9
239,61
107,74
104,16
174,15
130,42
PPAP
Pemenuhan
4,67
4,13
-0,18
3,07
0,22
0,98
3,87
3,86
-0,29
-0,16
0,28
1,51
2,52
3,83
0,4
1,71
1,28
1,52
0,8
ROA
44,09
68
102,98
72,99
96,73
91,27
73,49
72,81
102,57
111,17
97,63
79,67
80,53
76,25
96,47
84,7
87,53
94,58
93,19
BOPO
110 PT BPD JAWA BARAT
114 PT, BPD JAWA TIMUR
124 BPD KALIMANTAN TIMUR
113 PT BPD JAWA TENGAH
119 PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU
111 PT, BPD DKI
116 PT, BANK BPD ACEH
117 PT, BPD SUMATERA UTARA
132 PT, BPD PAPUA
72
73
74
75
76
77
78
79
80
46,26
16,64
20,93
17,82
20,46
16,7
16,97
25,17
15,35
2,9
2,13
2,32
3,57
1,5
0,45
2,07
0,8
0,69
0,97
1,48
0,86
2,28
1,1
1,33
0,32
1,02
1,29
105,43
114,48
98,61
115,35
137,72
102,29
100,52
112,73
104,62
3,73
4,4
3,48
1,58
2,98
5,4
4,85
3,99
3,42
64,43
72,75
66,74
87,39
69,62
64,04
50,52
66,78
73,65
BANK BPD
559 PT CENTRATAMA NASIONAL BANK
54
520 PT PRIMA MASTER BANK
NAMA BANK
53
NO NO. ID BANK
24,37
74,71
37,48
65,8
39,06
87,83
31,57
44,55
79,68
15,11
172,81
111,98
148,46
66,81
93,06
112,8
73,12
117,69
42,52
78,43
87,41
98,5
114,14
82,15
97,23
91,59
88,76
96,42
LDR
(Persen)
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.3
109
110
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
123 PT, BPD KALIMANTAN BARAT
122 PD BPD KALIMANTAN SELATAN
125 PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG
130 PT, BPD NUSA TENGGARA TIMUR
112 BPD YOGYAKARTA
127 PT, BPD SULAWESI UTARA
128 PT, BPD NUSA TENGGARA BARAT
133 PT, BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU
121 PT, BANK LAMPUNG
131 PT, BPD MALUKU
115 PD, BPD JAMBI
135 BPD SULAWESI TENGGARA
134 PT, BPD SULAWESI TENGAH
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
0,96
3,87
23,15
39,05
16,92
19,62
23,06
17,45
13,7
11,76
15,5
29,53
19,59
17,53
19,21
9,39
2,7
0,43
4,67
1,36
1,18
3,6
1,44
1,46
1,1
2,69
1,49
0,21
19,63
15,82
17,16
2,57
4,37
1,97
1,18
2,66
2,43
1,13
2,97
1,57
1,58
1,75
1,86
1,05
0,76
2,76
1,52
2,23
1,84
Aktiva Produktif
(Gross)
(Risiko Kredit) 14,33
PPAP thd
CAR
113,55
109,12
100,32
113,11
115,5
108,24
100
106,12
116,57
100,94
121,52
107,3
96,33
2,75
106,89
100,01
136,61
PPAP
Pemenuhan
4,28
8,32
4,73
3,25
3,41
4,61
4,38
4,07
3,23
5,24
4,04
3,81
3,94
7,66
5,24
3,22
2,13
ROA
69,17
59,9
60,6
75,87
78,31
63,96
80,94
75,4
73,32
63,79
60,68
69,52
68,58
50,56
66,03
75,62
79,25
BOPO
046 PT BANK DBS INDONESIA
048 PT BANK MIZUHO INDONESIA
060 PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA
058 PT BANK UOB INDONESIA
061 PT ANZ PANIN BANK
045 PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA
950 PT BANK COMMONWEALTH
047 PT BANK RESONA PERDANIA
948 PT BANK OCBC-INDONESIA
949 PT BANK CHINATRUST INDONESIA
068 PT BANK WOORI INDONESIA
98
99
100
101
102
103
104
105
106
107
108
2,78
1,6
3,13
1,34
0,65
3,4
1
3,98
0,21
0,87
57,49
35,7
26,46
18,94
16,54
43,23
13,96
26,9
13,28
21,08
21,44
0,58
2,39
0,96
4,66
1,2
1,07
2,08
1,1
1,2
1,22
0,93
100,23
122,76
109,59
157,63
100,75
100
121,65
102
100,65
131,35
100,72
5,43
4,87
1,19
1,55
0,21
2,8
3,66
3,5
0,4
2,41
0,8
38,75
63,01
87,48
83,54
98,17
74,5
80,05
63,5
96,91
62,88
97,57
BANK CAMPURAN
126 PT BPD SULAWESI SELATAN
84
129 PT, BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI
83
118 BPD SUMATERA BARAT
82
NAMA BANK
120 PT BPD SUMATERA SELATAN
BANK
NO. ID
81
NO
NPL
74,89
135,43
149,37
152,64
80,47
113,39
95,44
111,8
149,76
176,99
95,85
68,46
73,89
65,39
54,85
112,13
66,97
109,58
78,62
61,73
86,5
33,7
43,94
48,71
90,78
81,96
89,29
45,88
LDR
(Persen)
L.3 Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
036 PT BANK WINDU KENTJANA INT’L, TBK,
947 PT BANK MAYBANK INDOCORP
945 PT BANK AGRIS (FINCONESIA - 5,9,2008)
111
112
113
49,23
10,21
9,27
0,53
1,77
1,8
0,75
197,41
100
127,19
107,67
136,26
PPAP
Pemenuhan
1,31
4,22
0,61
2,05
6,43
ROA
86,53
52,78
92,85
85,9
32,67
BOPO
050 STANDARD CHARTERED BANK
041 THE HONGKONG & SHANGHAI B,C,
042 THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD,
067 DEUTSCHE BANK AG,
052 ABN AMRO BANK
032 JP, MORGAN CHASE BANK
040 THE BANGKOK BANK COMP, LTD
069 BANK OF CHINA
033 BANK OF AMERICA, N,A
115
116
117
118
119
120
121
122
123
1,15
5,98
1
9,98
5,33
1,98
8,2
135
46,66
53,01
80
16,18
45,22
41,49
15,04
13,23
22,95
1
0,13
5,3
1
1,25
2,81
1,32
5,02
2,06
3,84
100
100,07
126,18
100
101,27
104,26
100,01
103,65
100,9
103,12
0,8
3,82
1,26
7
1,22
1,2
2,35
2,86
3,12
4,82
87,7
51,95
63,95
42
93,88
83,71
66,94
65,54
76,2
66,98
147 PT BANK MUAMALAT INDONESIA
506 PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA
125
126
15,51
11,34
11,59 1,85
4,93
5,01
1,41
1,96
3,49
100,11
117,47
113,91
Posisi September 2008
*) Data Publikasi Tidak tersedia
451 PT,BANK SYARIAH MANDIRI, Tbk
124
2,14
2,62
1,91
75,66
78,73
78,13
BANK UMUM SYARIAH
031 CITIBANK N,A,
114
0,72
4,25
158,39
20,78
67,41
0,12
Aktiva Produktif
58,18
PPAP thd
(Gross)
(Risiko Kredit)
BANK ASING
057 PT BANK BNP INDONESIA
110
059 PT BANK KEB INDONESIA
NAMA BANK
109
NO NO. ID BANK
NPL
CAR
*)
*)
*)
3
16,69
382,09
74
92,57
71,5
147,6
73,32
92,25
78,12
164,13
196,52
90,84
268,63
83,35
LDR
(Persen)
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.3
111
halaman ini sengaja dikosongkan
Glosari
Glosari
Glosari
•
Aktiva Produktif : Penanaman dana bank baik
•
dalam rupiah maupun valas dalam bentuk kredit,
system yang diperkenalkan oleh Basel Committee
surat berharga, penempatan dana antar bank,
on Banking Supervision (BCBS) pada tahun 1988.
penyertaan, termasuk komitmen dan kontinjensi
•
pada transaksi rekening administratif. •
Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan (APYD): mengandung potensi tidak memberikan penghasilan
Pelengkap. •
Arsitektur Perbankan Indonesia (API) : merupakan
intervensi rupiah oleh Bank Indonesia dalam rangka
suatu kerangka dasar sistem perbankan Indonesia
Operasi Pasar Terbuka (OPT). •
dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan
rentang waktu 5 sampai 10 tahun ke depan.
perjanjian nasabah penyimpan dengan bank.
Aktiva Tertimbang Menurut Resiko (ATMR):
•
Dana Pihak Ketiga (DPK) : Simpanan pihak ketiga
Terdiri dari : 1. aktiva neraca yang diberikan bobot
bukan bank yang terdiri dari Giro, Tabungan dan
sesuai kadar risiko kredit yang melekat 2. beberapa
Simpanan Berjangka. •
Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI) : adalah fasilitas pendanaan dari Bank Indonesia kepada bank
Bank : Badan usaha yang menghimpun dana
untuk mengatasi kesulitan pendanaan yang terjadi
dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
selama jam operasional Sistem BI-RTGS karena
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk
nilai transaksi keluar (outgoing transaction) melalui
kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka
Sistem BI-RTGS pada saat tertentu lebih besar
meningkatkan taraf hidup orang banyak.
dibandingkan dengan saldo rekening giro rupiah
Bank Umum : Bank yang melaksanakan kegiatan
bank di Bank Indonesia.
usaha secara konvensional dan atau berdasarkan
•
Deposito : simpanan yang penarikannya hanya
bentuk dan tatanan industri perbankan untuk
sesuai dengan kadar risiko kredit yang melekat
•
Call Money BI : Penempatan dana pada Bank Indonesia dalam bentuk call money yang merupakan
pos dalam off balance sheet yang diberikan bobot
•
Modal, terdiri dari :1. Modal Inti, 2. Modal
atau menimbulkan kerugian
yang bersifat menyeluruh dan memberikan arah,
•
Capital Adequacy Ratio (CAR) : Modal dibagi dengan ATMR
Aktiva produktif baik yang sudah maupun yang
•
Basel Capital Accord : capital measurement
•
Fasilitas Pembiayaan Darurat (FPD) : adalah
prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan
fasilitas pembiayaan dari Bank Indonesia yang
jasa dalam lalu lintas pembayaran
diputuskan oleh Komite Stabilitas Sistem Keuangan
Bank Perkreditan Rakyat : Bank yang melaksanakan
(KSSK), yang dijamin oleh pemerintah kepada bank
kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan
yang mengalami kesulitan likuiditas yang memiliki
prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak
dampak sistemik dan berpotensi krisis namun masih
memberikan jasa lalu lintas pembayaran.
memenuhi tingkat solvabilitas
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
115
Glosari
•
Kredit : Penyediaan uang atau tagihan yang
Bagi bank dalam Pengawasan Intensif yang tidak
dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
menghasilkan perbaikan kondisi keuangan dan
persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam
manajerial dan berdasarkan analisis Bank Indonesia
antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan
diketahui bahwa bank tersebut dapat diklasifikasikan
pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah
sebagai bank yang memiliki kesulitan yang dapat
jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga,
membahayakan kelangsungan usahanya, maka
termasuk : 1. Pembelian surat berharga nasabah
bank tersebut selanjutnya ditetapkan sebagai bank
yang dilengkapi dengan Note Purchase Agreement
dengan status Pengawasan Khusus.
(NPA) 2. Pengambilalihan tagihan dalam rangka
•
•
bank yang dinilai mengalami kesulitan yang
Mudharabah : Penanaman dana dari pemilik
membahayakan kelangsungan usahanya.
dana (shahibul maal) kepada pengelola dana
•
hukum islam antara bank dan pihak lain untuk
tertentu, dengan pembagian menggunakan
penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan
metode bagi untung (profit sharing) atau metode
usaha atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai
bagi pendapatan (net revenue sharing) antara
dengan syariah. •
disepakati sebelumnya. Musyarakah : Penanaman dana dari pemilik mereka dalam suatu usaha tertentu, dengan pembagian keuntungan berdasarkan nisbah yang telah disepakati sebelumnya, sedangkan kerugian ditanggung semua pemilik dana/modal berdasarkan bagian dana/modal masing-masing. Murabahah : Jual beli barang sebesar harga pokok barang ditambah dengan margin keuntungan yang
•
•
potensi atau tidak membahayakan kelangsungan
Rasio dihitung per posisi (tidak disetahunkan)
•
Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR) : Kredit dibagi dengan Dana Pihak Ketiga
Ketiga mancakup giro, tabungan, dan deposito (tidak termasuk antar bank) •
dengan Total Kredit •
Produktif
setahun sekali.
terhadap bank yang memiliki potensi kesulitan yang dapat membahayakan kelangsungan usahanya.
116
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Rasio Net Interest Margin (NIM) : Pendapatan Bunga Bersih dibagi dengan Rata-Rata Aktiva
dilakukan secara berkala atau sekurang-kurangnya
Pengawasan Intensif : Pengawasan ini dilakukan
Rasio Non Performing Loan (NPL) : (Kredit dalam kualitas Kurang lancar, Diragukan dan Macet) dibagi
pemantauan kondisi bank dilakukan secara normal
•
Kredit merupakan total kredit yang diberikan kepada pihak ketiga (tidak termasuk antar bank) Dana Pihak
usahanya. Umumnya, frekuensi pengawasan dan sedangkan pemeriksaan terhadap jenis bank ini
Rasio BOPO : Total Beban Operasional dibagi dengan Total Pendapatan Operasional
Pengawasan Normal : Pengawasan ini dilakukan terhadap bank yang memenuhi kriteria tidak memiliki
Rasio Return on Asset (ROA) : Laba sebelum pajak disetahunkan dibagi dengan rata-rata total asset
disepakati •
Rasio Kualitas Aktiva Produktif (KAP) : APYD dibagi dengan Total Aktiva Produktif
dana/modal untuk mencampurkan dana/modal
•
Prinsip Syariah : Aturan perjanjian berdasarkan
(mudharib) untuk melakukan kegiatan usaha
kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang telah
•
Pengawasan Khusus : Pengawasan terhadap
kegiatan anjak piutang.
Pendapatan Bunga Bersih = Pendapatan Bunga Beban Bunga
perhitungan pendapatan bunga bersih disetahunkan.
Glosari
•
•
•
Rekening giro : rekening yang penarikannya
sebagai kantor induk dari kantor atau unit yang
dapat dilakukan cek, bilyet giro, sarana
melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan Prinsip
perintah pembayaran lainnya atau dengan
Syariah, atau unit kerja di kantor cabang dari
pemindahbukuan.
suatu bank yang berkedudukan di luar negeri yang
Risiko Kredit : Risiko yang timbul sebagai akibat
melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional
kegagalan counterparty memenuhi kewajibannya.
yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor
Risiko Pasar : Risiko yang timbul karena adanya pergerakan variabel pasar (adverse movement) dari portofolio yang dimiliki oleh bank yang dapat merugikan bank. Variabel pasar antara lain suku
cabang pembantu syariah dan/atau unit syariah sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.
bunga dan nilai tukar. •
Risiko Likuiditas : Risiko yang antara lain disebabkan bank tidak mampu memenuhi kewajiban yang telah jatuh tempo
•
Risiko Operasional : Risiko yang antara lain disebabkan adanya ketidakcukupan dan atau tidak berfungsinya proses internal, kesalahan manusia, kegagalan sistem atau adanya problem eksternal yang mempengaruhi operasional bank.
•
Sertifikat Bank Indonesia (SBI) : Surat berharga dalam mata uang Rupiah yang diterbitkan oleh BI sebagai pengakuan hutang berjangka waktu pendek dan merupakan salah satu piranti Operasi Pasar Terbuka.
•
Sertifikat Bank Indonesia Syariah (SBIS) : Surat berharga berdasarkan prinsip syariah berjangka pendek dalam mata uang rupiah yang diterbitkan oleh BI.
•
Sertifikat deposito : Simpanan dalam bentuk deposito yang sertifikat bukti penyimpanannya dapat dipindahtangankan.
•
Tabungan : Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.
•
Unit Usaha Syariah (UUS) : Unit kerja dari kantor pusat Bank Umum Konvensional yang berfungsi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
117
halaman ini sengaja dikosongkan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Visi : “Menjadi lembaga bank sentral yang dapat dipercaya secara nasional maupun internasional melalui penguatan nilai-nilai strategis yang dimiliki serta pencapaian inflasi yang rendah dan stabil”
Misi : “Mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah melalui pemeliharaan kestabilan moneter dan pengembangan stabilitas sistem keuangan untuk pembangunan jangka panjang yang berkesinambungan”
Nilai-nilai Strategis Organisasi Bank Indonesia : “Nilai-nilai yang menjadi dasar Bank Indonesia, manajemen dan pegawai untuk bertindak dan atau berperilaku, yang terdiri atas Kompetensi, Integritas, Transparansi, Akuntabilitas dan Kebersamaan”
ii
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Daftar Isi
Daftar Isi Kata Pengantar . .........................................................................................................................................................
vii
Bab 1 Gambaran Umum............................................................................................................................................
1
Bab 2 Struktur dan Kinerja Perbankan........................................................................................................................
9
Perkembangan Struktur Perbankan..................................................................................................................
11
Bank Umum..............................................................................................................................................
11
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
14
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
14
Perkembangan Kinerja Perbankan....................................................................................................................
15
Bank Umum..............................................................................................................................................
15
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
18
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
20
Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah (MKM)...............................................................................
22
Bab 3 Kebijakan dan Regulasi Perbankan...................................................................................................................
25
Kebijakan Perbankan 2008...............................................................................................................................
27
Implementasi Kebijakan...................................................................................................................................
28
Boks.3.1.Undang-Undang No 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.................................................
29
Kebijakan dalam Kondisi Krisis Global..............................................................................................................
30
Boks.3.2.Kebijakan untuk Mengatasi Dampak Krisis Global.......................................................................
32
Implementasi Arsitektur Perbankan Indonesia...................................................................................................
33
Pilar 1 - Penguatan Struktur Perbankan Nasional.......................................................................................
36
Pilar 2 - Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan.................................................................................
39
Pilar 3 - Peningkatan Fungsi Pengawasan Bank..........................................................................................
41
Pilar 4 - Peningkatan Kualitas Manajemen dan Operasional Perbankan......................................................
42
Pilar 5 - Pengembangan Infrastruktur Perbankan.......................................................................................
42
Boks.3.3.Pengembangan SDM Sektor Perbankan Bank Indonesia........................................................
45
Pilar 6 - Peningkatan Perlindungan Nasabah..............................................................................................
47
Bab 4 Pengawasan Perbankan..................................................................................................................................
51
53
Sistem Pengawasan Bank ................................................................................................................................
Bank Umum..............................................................................................................................................
53
Boks.4.1. Penanganan Bank Century...................................................................................................
61
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
62
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
63
Fit and Proper Test...........................................................................................................................................
68
Bank Umum..............................................................................................................................................
68
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
69
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
70
Perkembangan Penanganan Bank Dalam Likuidasi...........................................................................................
70
Penanganan BPR dalam Likuidasi...............................................................................................................
71
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
iii
Daftar Isi
Sistem Informasi Perbankan.............................................................................................................................
71
Peningkatan Sistem Informasi Manajemen Sektor Perbankan Bank Indonesia (SIM-SPBI)............................
71
Rencana Pengembangan Sistem Informasi Perbankan................................................................................
74
Investigasi dan Mediasi Perbankan...................................................................................................................
75
Investigasi Perbankan................................................................................................................................
75
Mediasi Perbankan....................................................................................................................................
77
Boks.4.2. Penanganan dan Koordinasi Tindak Pidana Perbankan.........................................................
77
Bab 5 Arah Kebijakan Perbankan 2009......................................................................................................................
81
Prospek Perbankan...........................................................................................................................................
83
Arah Kebijakan Perbankan 2009......................................................................................................................
84
Bank Umum..............................................................................................................................................
84
Perbankan Syariah.....................................................................................................................................
87
Bank Perkreditan Rakyat............................................................................................................................
88
1.
Peraturan Perbankan........................................................................................................................................
91
2.
Indikator Utama Perbankan.............................................................................................................................. 101
3.
Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan.......................................................................................................... 107
Lampiran
Glosari ....................................................................................................................................................................... 113
iv
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Daftar Tabel dan Grafik
Daftar Tabel dan Grafik Tabel 1.1 Indikator Utama Perbankan 2.1 Modal Inti Bank Umum
3.1. Perkembangan Program Linkage 3.2 Perkembangan Data SID Tahun 2006 – 2008
2.2 Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank
4.1. Perkembangan Profil Risiko Bank
2.3 Pangsa Aset Berdasarkan Kepemilikan Bank
4.2. Risk Control System Bank
Umum 2.4 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset 2.5 Jumlah Bank Akuisisi Asing Berdasarkan Total Aset 2.6 Perkembangan Jumlah Kantor Bank Syariah 2.7 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR Konvensional 2.8 Penyebaran BPR Konvensional 2.9 Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset
4.3. Hasil Pemeriksaaan Pelaksanaan GCG 4.4. Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC 4.5. Status Pengawasan Bank Umum 4.6. Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum 4.7 Hasil penilaian Profil Risiko Bank Umum Syariah 4.8 Perkembangan Penilaian Implementasi KYC Bank Umum Syariah 4.9 Tingkat Kesehatan BUS 4.10 Hasil Pemeriksaan Faktor Manajemen BPR Konvensional 4.11 Penilaian Penerapan KYC BPR Konvensional
2.10 Perkembangan Kredit per sektoral
4.12 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR
2.11 Perkembangan Indikator Perbankan Syariah (BUS
4.13 Peringkat Kesehatan BPR Konvensional
dan UUS)
4.14 Fit and Proper Test Bank Umum
2.12 Perkembangan Indikator BPR Syariah
4.15 Fit and Proper Test Bank Umum Syariah
2.13 Perkembangan Kredit
4.16 Rekapitulasi Fit and Proper Test Pemegang Saham
2.14 Perkembangan Indikator BPR 2.15 Perkembangan Kinerja BPR Terhadap Bank Umum 2.16 Perkembangan Kredit MKM
Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional 4.17 Progress Pengawasan BDL 4.18 Statistik Perkembangan Hasil Investigasi 4.19 Koordinasi Tingkat Pusat dan Daerah 4.20 Mediasi Perbankan
Grafik 2.1 Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)
3.1 Quantitative Impact Study
2.2 Perkembangan NPL 2.3 Struktur DPK Desember 2008
4.1 Perkembangan Penanganan Kasus Tipibank
2.4 Perkembangan DPK
4.2 Data Baki Debet (KLBI/TSL) Posisi 31 Desember
2.5 Struktur Kredit Desember 2008 2.6 Perkembangan Kredit 2.7 Perkembangan Aktiva Produktif 2.8 Pendapatan Operasional Bank
2008 4.3 Data Baki Debet KLB dan TSL Posisi 31 Desember 2008 4.4 Hasil Pemeriksaan KLBI dan TSL 2008
2.9 CAR, BOPO dan ROA
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
v
halaman ini sengaja dikosongkan
vi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kata Pengantar
Kata Pengantar Dengan mengucapkan puji syukur kepada Tuhan Yang Maha Esa yang senantiasa melimpahkan rahmat dan hidayahNya, buku Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) tahun 2008 yang merupakan bagian dari transparansi dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik dapat diterbitkan. Melalui laporan ini diharapkan para pemangku kepentingan dapat memperoleh gambaran yang cukup jelas upaya yang di tempuh beserta pencapaiannya terkait dengan pelaksanaan tugas Bank Indonesia sesuai yang di amanatkan oleh Undang Undang khususnya dalam mengatur dan mengawasi Bank di Indonesia Secara umum, kinerja perbankan sepanjang 2008 relatif stabil, meskipun harus diakui bahwa krisis keuangan global memberikan dampak negatif kepada perekonomian Indonesia sebagaimana pengaruhnya yang telah meluas ke seluruh dunia. Namun demikian apabila dilihat dari indikator-indikator utama perbankan, ternyata masih cukup menggembirakan. Total asset perbankan masih tumbuh 16,3%, jumlah kredit meningkat 29,5% dan dana pihak ketiga bertambah 16,1%. Demikian pula dengan kondisi profitabilitas dan permodalan perbankan yang masih terjaga pada tingkat yang relatif tinggi, yakni 2,3% (Return on Asset) dan 16,2% (Capital Adequacy Ratio). Di sisi lain, NPL gross perbankan justru mengalami penurunan menjadi 3,8%, meski harus tetap diperhatikan potensi memburuknya kinerja perbankan di masa yang akan datang. Untuk itu, Bank Indonesia terus mewaspadai perkembangan krisis keuangan global ke depan dengan melakukan langkah-langkah antisipatif untuk dapat mengatasinya. Untuk menjamin tetap terjaganya ketahanan perbankan, kebijakan dan langkah-langkah strategis untuk melaksanakan fungsi pengawasan yang efektif harus tetap ditingkatkan. Koordinasi antara Pemerintah dan Bank Indonesia menjadi suatu keniscayaan agar stabilitas sistem keuangan di Indonesia tetap kokoh dalam menghadap dampak lanjutan krisis. Kerjasama yang telah terjalin dalam kerangka membentengi pertahanan sistem perbankan selama tahun 2008 ini, telah memberikan pembelajaran kepada kita agar dapat mengambil suatu keputusan yang tepat dan bijak sehingga bisa memberikan manfaat yang terbaik bagi masyarakat di tengah suasana ketidakpastian. Keberadaan sistem perbankan yang stabil merupakan penyangga utama terpeliharanya sistem keuangan nasional. Untuk itu pertumbuhan ekonomi yang diperkirakan akan melambat, hendaknya dapat didukung oleh perbankan yang stabil sehingga mampu berperan sebagai katalisator pertumbuhan ekonomi melalui kegiatan pembiayaan sektor riil. Hal ini dapat mengejawantahkan harapan “back to basics” bahwa sektor keuangan tidaklah dapat dilepaskan dari akarnya, yakni kegiatan ekonomi riil. Selain itu, upaya melanjutkan upaya konsolidasi perbankan akan tetap diupayakan untuk membangun struktur perbankan Indonesia yang lebih kuat. Di masa yang akan datang, sudah tergambar tantangan dan ketidakpastian yang akan kita hadapi bersama. Namun keyakinan dan optimisme kita untuk berbuat yang lebih baik diharapkan akan mampu memperkuat ketahanan sektor keuangan, melalui berbagai upaya yang salah satunya adalah membangun regulasi dan pengawasan kepada perbankan yang lebih efektif, sehingga pada gilirannya sektor keuangan akan makin kuat dan sehat serta dapat mendukung pertumbuhan ekonomi nasional. Jakarta, Mei 2007 DEPUTI GUBERNUR BANK INDONESIA INDONES IA Muliaman D. Hadad
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
vii
halaman ini sengaja dikosongkan
Bab 1 Gambaran Umum
Gambaran Umum
Bab 1
Bab 1 Gambaran Umum Secara keseluruhan, kinerja perbankan sepanjang 2008 masih relatif stabil, meski menghadapi tekanan akibat krisis keuangan global yang dampaknya semakin meluas. Meningkatnya fungsi pengawasan dan kerjasama dengan otoritas terkait yang disertai penerbitan beberapa peraturan oleh Bank Indonesia dan Pemerintah cukup efektif menjaga ketahanan perbankan dari dampak negatif gejolak pasar keuangan tersebut. Perbankan berhasil meningkatkan fungsi intermediasinya dan melaksanakan proses konsolidasi perbankan dengan hasil yang positif. Permodalan semakin kuat dan jumlah jaringan
Kinerja perbankan stabil tercermin dari
kantor terus meningkat. Selama tahun 2008 secara
indikator utama perbankan yang tetap tumbuh.
keseluruhan, modal inti minimum bank umum sebesar
Meski mendapat tekanan dampak krisis global, peran
Rp80 miliar telah terpenuhi dan Bank Indonesia terus
perbankan dalam mendorong pertumbuhan ekonomi
mengupayakan pencapaian pemenuhan modal inti
masih positif. Dengan profitabilias dan permodalan
minimum sebesar Rp100 milyar. Jumlah jaringan kantor
perbankan yang tetap terjaga di level yang cukup tinggi
perbankan terus meningkat dari 9.626 kantor menjadi
meski sedikit menurun, yakni masing-masing 2,3%
10.752 kantor, meskipun jumlah bank berkurang dari
Return on Asset (ROA) dan 16,2% Capital Adequacy
128 bank menjadi 124 bank. Hal ini antara lain karena
Ratio (CAR), industri perbankan cenderung melakukan
sebanyak 7 bank telah melakukan merger terkait dengan
penyaluran kredit yang lebih tinggi dari penghimpunan
implementasi kebijakan kepemilikan tunggal diperbankan
Dana Pihak Ketiga (DPK). Bank umum mencatat
Indonesia. Sementara perbankan syariah mengalami
pertumbuhan kredit sebesar Rp308,0 triliun (29,5%)
pertambahan sebanyak 3 unit usaha syariah (UUS), dan
sementara DPK tumbuh sebesar Rp242,6 triliun (16,1%),
melalui konversi 2 UUS menambah jumlah bank umum
sehingga total aset meningkat sebesar Rp324.1 triliun
syariah (BUS) dari 3 menjadi 5 BUS. Selain itu, jumlah
(16,3%). Sementara itu, perbankan syariah mencatat
bank pembiayaan rakyat syariah (BPRS) meningkat dari
pertumbuhan total aset, pembiayaan dan DPK yang
114 BPRS menjadi 131 BPRS.
relatif pesat, yakni masing-masing sebesar Rp13,0 triliun
Peta kepemilikan bank umum berubah seiring
(35,6%) triliun, Rp11,3 triliun (42,1%) dan Rp8,8 triliun
implementasi kebijakan kepemilikan tunggal.
(31,6%). Demikian pula industri BPR, tetap mampu
Terkait dengan implementasi kebijakan kepemilikan
mendukung pembiayaan kegiatan ekonomi, khususnya
tunggal diperbankan Indonesia, jumlah bank yang
dalam skala Mikro Kecil dan Menengah (MKM). Dengan
dimiliki Pemerintah dan nasional sebanyak 75 bank
profitabilitas dan permodalan industri BPR selama tahun
masih lebih banyak dari jumlah bank yang dimiliki pihak
2008 yang cukup baik, yakni 2,6% (ROA) dan 23,3%
asing, yakni 49 bank, meskipun berdasarkan total aset
(CAR), jumlah Kredit yang meningkat sebesar Rp4,9
pangsa bank yang dimiliki pihak asing meningkat dari
triliun (24,0%), sementara DPK meningkat Rp2,6 triliun
42% menjadi 48%.
(14,0%).
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
3
Bab 1
Gambaran Umum
Kredit MKM pada posisi Desember 2008
kedua tahun 2008. Hal ini berpotensi membahayakan
tumbuh lebih tinggi dari tahun lalu. Sejalan dengan
stabilitas sistem keuangan dan perekonomian nasional.
langkah kebijakan mengoptimalkan fungsi intermediasi
Untuk meningkatkan peran Bank Indonesia sebagai
khususnya peningkatan penyaluran kredit kepada
lender of the last resort , maka dilakukan langkah-langkah
UMKM, jumlah kredit MKM tumbuh sebesar Rp136.6
penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan pemberian
triliun, atau lebih tinggi dibandingkan pertumbuhan di
fasilitas likuiditas bagi bank umum, yaitu Fasilitas Likuiditas
tahun 2007 sebesar Rp96.2 triliun. Dilihat pangsanya,
Intrahari Bagi bank umum (FLI), Fasilitas Pendanaan Jangka
pada tahun 2008 pangsa kredit MKM mencapai 49,5%
Pendek Bagi bank umum (FPJP), dan Fasilitas Pembiayaan
dari total kredit perbankan lebih kecil dibandingkan
Darurat Bagi bank umum (FPD). Terbitnya peraturan
pangsa kredit MKM pada tahun 2007 sebesar 51,2%.
tersebut juga melengkapi mekanisme Jaring Pengaman
Di sisi lain NPL gross kredit MKM menurun dari 3,7%
Sistem Keuangan (JPSK) sebagaimana diamanatkan
pada 2007 menjadi 3.2%, NPL gross kredit MKM tahun
dalam Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-Undang
2008 ini lebih rendah apabila dibandingkan NPL gross
(Perppu) No.4 Tahun 2008 tentang JPSK. Penerbitan
total kredit perbankan yang sebesar 3,8%.
beberapa peraturan tersebut merupakan bagian dari
Perkembangan kinerja industri perbankan yang
jaring pengaman keuangan (financial safety net) yang
positif selama tahun 2008 merupakan daya dukung
diperlukan dalam rangka memelihara stabilitas sistem
pencapaian langkah kebijakan Bank Indonesia
keuangan. Sementara itu Pemerintah juga mendukung
selanjutnya. Masih positifnya kinerja perbankan
penanganan antisipasi krisis melalui langkah-langkah:
mencerminkan langkah kebijakan Bank Indonesia di
(1) menunda pelaksanaan mark to market, (2) meninjau
bidang perbankan tahun 2008 yang tetap difokuskan pada
aturan pembelian kembali (buy back) saham perusahaan
langkah untuk lebih mengoptimalkan fungsi intermediasi
publik, (3) membeli kembali saham-saham BUMN, (4)
dalam rangka meningkatkan peran perbankan dalam
meningkatkan likuiditas APBN melalui pencairan anggaran
perekonomian, sembari terus memantapkan proses
kementerian dan lembaga, serta (5) mengupayakan
konsolidasi perbankan berjalan cukup baik. Dengan
penegakan hukum pasar modal.
pencapaian kinerja perbankan tersebut, langkah kebijakan
Secara umum implementasi Arsitektur
dalam periode waktu 5 tahun yang telah ditetapkan
Perbankan Indonesia (API) pada tahun 2008 telah
Bank Indonesia pada tahun 2008 dengan fokus pada
berjalan sesuai dengan arah yang ditetapkan. Dengan
3 hal, yaitu: (1) melanjutkan proses konsolidasi dan
penekanan pada upaya penguatan struktur perbankan
penataan kembali struktur industri perbankan nasional,
nasional, peningkatan akses kredit, dan pemberdayaan
(2) menetapkan arah pengembangan industri BPR ke
nasabah melalui edukasi masyarakat di bidang perbankan
depan, dan (3) menetapkan langkah-langkah dalam
pencapaian program API menggembirakan.
upaya mempercepat pertumbuhan perbankan syariah, diharapkan dapat dicapai dengan baik.
4
Sistem pengawasan perbankan menjadi lebih baik. Dalam era globalisasi, Bank Indonesia telah
Berbagai langkah kebijakan antisipatif
menerapkan sistem pengawasan yang berlaku secara
menghadapi krisis global cukup efektif. Berbagai
internasional dengan mengacu kepada Basel Core
langkah antisipasi kondisi perekonomian global yang sedang
Principles, yakni sistem pengawasan berbasis risiko (Risk
dilanda krisis telah dilakukan. Likuiditas yang semakin ketat
Based Supervison) dan sistem pengawasan terkonsolidasi
dan semakin tertekannya nilai tukar rupiah menunjukkan
(Consolidated Supervison). Dengan demikian industri
dampak krisis global yang semakin meluas sejak paruh
perbankan di Indonesia dapat disejajarkan dengan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Gambaran Umum
sistem yang berlaku di negara-negara lain, sehingga
Berdasarkan hasil pengawasan menunjukkan
dapat meningkatkan ketahanan dan daya saing industri
kondisi perbankan relatif lebih baik. Dibandingkan
perbankan nasional.
dengan posisi sebelumnya, maka persentase jumlah bank
Secara umum perbankan mampu menangani
umum dengan status pengawasan Normal meningkat dari
risiko dengan baik. Hal ini antara lain ditunjukkan oleh
77,2% menjadi 82,4%. Demikian pula tingkat kesehatan
hasil penilaian terhadap profil risiko bank umum yang
bank umum relatif menjadi lebih baik dibandingkan
cenderung tergolong Moderat yakni 86,6%, atau lebih
tahun lalu. Persentase jumlah bank mayoritas tergolong
baik dibandingkan tahun lalu sebesar 79,5%. Sementara
Baik (58,8%), dengan persentase jumlah bank umum
untuk profil bank umum syariah menunjukkan sebanyak
yang tergolong Cukup Baik meningkat dari 32,3%
66,7% yang tergolong Moderat dan sisanya sebesar
menjadi 38,7%, dan yang tergolong Kurang Baik
33,3% yang tergolong Tinggi. Hal ini terkait adanya
turun dari 6,3% menjadi 0,8%. Sedangkan tingkat
penambahan dua bank umum syariah baru. Selanjutnya,
kesehatan bank umum syariah, kondisinya sama dengan
hasil penilaian risiko BPR berdasarkan indikator kualitas
tahun sebelumnya yakni 66,7% tergolong Baik dan
aktiva produktif menunjukkan BPR relatif dapat mengelola
33,3% Cukup Baik. Sementara Industri BPR mengalami
risiko dengan baik yang tercermin dari persentase kualitas
peningkatan kualitas tingkat kesehatan. Jumlah BPR yang
aktiva produktif yang diklasifikasikan terhadap total
tergolong Sehat meningkat dari sebesar 73,8% menjadi
aktiva produktif yang cukup rendah yakni sebesar 6,4%,
78,5% yang disertai penurunan pada BPR yang tergolong
atau jauh di bawah ambang batas kategori BPR dengan
Kurang Sehat dan Tidak Sehat.
kualifikasi buruk (> 12,6%).
Penyempurnaan kerangka kerja sistem
Penerapan Good Corporate Governance (GCG)
pengawasan terus dilakukan. Dalam rangka
perbankan semakin membaik. Dibandingkan tahun
meningkatkan efektifitas fungsi pengawasan, upaya
lalu hasil penilaian penerapan GCG lebih baik, antara
penyempurnaan pengawasan dilakukan secara
lain ditunjukkan dengan meningkarnya jumlah bank
komprehensif dengan cara bertahap, disertai dengan
yang tergolong Baik, yaitu dari 38,8% menjadi 44,6%,
penyempurnaan organisasi, peningkatan kompetensi SDM
sedangkan yang tergolong Tidak Baik turun dari 4,3%
dan penyempurnaan peraturan yang dilengkapi petunjuk
menjadi 0,8%.
pelaksanaannya. Selain itu, untuk memastikan bahwa
Pelaksanaan prinsip Know Your Customer (KYC)/Anti Money Laundering (AML) bank umum cukup baik. Meskipun masih terdapat beberapa hal yang perlu ditingkatkan, hasil penilaian implementasi prinsip KYC/AML dibandingkan tahun lalu relatif membaik. Hal ini antara lain ditunjukkan dengan meningkatnya persentase jumlah bank yang tergolong Baik dari 9,8%
Bab 1
industri perbankan di Indonesia dapat tumbuh secara sehat dan kuat, Bank Indonesia terus mengupayakan pelaksanaan fungsi pengawasan secara sistematis dan berkesinambungan yang disertai peningkatan kompetensi SDM pengawas bank khususnya dalam rangka persiapan implementasi Basel II, Pernyataan Standar Akuntansi Keuangan (PSAK) 55 dan PSAK 50.
menjadi 14,3%. Sementara pada bank umum syariah
Fungsi pengawasan Bank Indonesia
menunjukkan seluruhnya Cukup Baik 100%. Selanjutnya
ditingkatkan seiring kondisi krisis global. Bank
secara umum penerapan prinsip KYC/AML BPR Cukup
Indonesia melakukan beberapa langkah antisipatif yang
Baik, antara lain ditunjukkan oleh persentase jumlah
difokuskan pada aspek pemantauan likuiditas baik
BPR yang tergolong Cukup Baik meningkat dari 55,9%
secara harian, mingguan, maupun bulanan. Pemantauan
menjadi 61,4%.
intensif dilakukan terhadap perkembangan pos-pos
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
5
Bab 1
Gambaran Umum
tertentu neraca, dan melakukan analisa tentang sumber dan penggunaan dana, termasuk pula analisa terhadap transaksi PUAB dan pemantauan Secondary Reserve vs DPK. Selain itu, pengawas juga melakukan pengawasan secara langsung dalam bentuk pemeriksaan khusus (special on-site examination) atas transaksi valuta asing yang dilakukan bank-bank yang memiliki eksposur yang cukup besar. Hal ini disertai langkah pembinaan kepada bank untuk segera melakukan langkah-langkah strategis untuk mencegah menurunnya tingkat likuiditas. Prospek perbankan 2009 masih akan tetap positif. Masih dominannya posisi perbankan sebagai salah satu katalisator pertumbuhan ekonomi melalui pembiayaan terhadap sektor riil membuat kinerja perbankan diperkirakan masih akan tetap positif pada tahun 2009 ini. Namun dibalik optimisme tersebut, perlu diwaspadai potensi tren peningkatan terhadap Non Performing Loan (NPL) perbankan yang pada akhirnya dapat menggerus modal bank. Menyikapi hal tersebut, Bank Indonesia akan segera melakukan beberapa langkah proaktif, baik dalam upaya untuk tetap menjaga kemampuan bank dalam menyalurkan kreditnya maupun dalam upaya untuk memitigasi potensi risiko yang akan berdampak terhadap perbankan nasional. Disamping itu, Bank Indonesia juga berkomitmen untuk tetap melanjutkan dan mensukseskan program konsolidasi untuk mewujudkan perbankan yang sehat, kuat, dan kompetitif. Kedepan, arah kebijakan perbankan akan tetap difokuskan pada penguatan sistem perbankan nasional. Di tengah kondisi krisis global yang masih berlangsung, Bank Indonesia akan menempuh langkah kebijakan dalam rangka : (a) memperkuat ketahanan bank dalam menghadapi risiko operasional dengan memasukkan aspek risiko operasional dalam perhitungan kecukupan modal dalam rangka Basel II, (b) meningkatkan transparansi kondisi keuangan bank dan laporan keuangan bank, (c) memperkuat manajemen risiko bank, dan (d) mempertajam proses konsolidasi perbankan nasional.
6
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Gambaran Umum
Bab 1
Tabel 1.1 Indikator Utama Perbankan
Indikator Utama Total Aset (T Rp) DPK (T Rp) - Giro (T Rp) - Tabungan (T Rp) - Deposito (T Rp) Aktiva Produktif (T Rp) - Kredit * (T Rp) - S B I (T Rp) - FASBI (T Rp) - SSB + Tagihan Lainnya (T Rp) - Antar Bank Aktiva (T Rp) - Penyertaan (T Rp) NII bulanan (T Rp) PPAP (T Rp) CAR (%) Kredit/AP (%) NPLs Gross (%) NPLs net (%) ROA (%) NIM (NII/AP) (%) BOPO (%) LDR (%)
Des - 06 1.693,5 1.287,0 338,0 333,9 615,1 1.556,2 832,9 179,0 38,6 342,9 156,8 5,9 7,7 39,2 20,5 53,5 7,0 3,6 2,6 0,5 86,4 64,7
Des - 07 1.986,5 1.510,7 405,5 438,5 666,7 1.792,0 1.045,7 203,9 46,8 350,2 139,8 5,6 8,9 41,3 19,3 58,4 4,6 1,9 2,8 0,5 78,8 69,2
Des - 08 2.310,6 1.753,3 430,0 498,6 824,7 2.170,9 1.353,6 166,5 71,9 358,5 213,8 6,6 10,8 47,5 16,2 62,4 3,8 1,5 2,3 0,5 84,1 77,2
(+/-)
(%)
Des’07 - Des’08 324,1 242,6 24,5 60,0 158,0 379,0 308,0 (37,3) 25,0 8,3 74,0 1,0 1,9 6,2 (3,1) 4,0 (0,9) (0,5) (0,4) 0,0 5,3 8,0
16,3 16,1 6,0 13,7 23,7 21,1 29,5 (18,3) 53,5 2,4 53,0 17,9 22,0 14,9
*) Termasuk chanelling
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
7
halaman ini sengaja dikosongkan
Bab 2 Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bab 2
Bab 2 Struktur dan Kinerja Perbankan 2008 Proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri perbankan nasional yang terus dilaksanakan menghasilkan pencapaian yang cukup baik. Perkembangan kinerja industri perbankan relatif stabil dengan ketahanan yang terjaga meski menghadapi tekanan akibat gejolak krisis keuangan global yang dampaknya semakin meluas sejak paruh kedua tahun 2008. Meski jumlah bank berkurang akibat merger dalam rangka pemenuhan kebijakan kepemilikan tunggal, jumlah jaringan kantor bank terus meningkat. Seiring dengan itu, industri perbankan masih mampu meningkatkan penyaluran kreditnya dengan tingkat profitabilitas dan permodalan yang terjaga, sehingga dapat memberikan nilai tambah bagi perekonomian. PERKEMBANGAN STRUKTUR PERBANKAN Tujuan program konsolidasi perbankan adalah mewujudkan industri perbankan yang sehat, kuat, dan efisien, sehingga dapat memberikan kontribusi dan nilai tambah yang lebih besar bagi perekonomian nasional, serta meningkatkan kemampuan untuk bersaing dengan bank-bank lain di tingkat regional dalam rangka mengantisipasi penerapan Masyarakat Ekonomi ASEAN pada tahun 2015. Untuk itu, Bank Indonesia antara lain menetapkan jumlah modal inti minimum yang harus dipenuhi oleh semua bank umum yang beroperasi di Indonesia, yaitu sebesar Rp80 miliar pada akhir tahun 2007 dan sebesar Rp100 miliar pada akhir tahun 2010, melalui penerbitan PBI No.7/15/PBI/2005 dan PBI No.9/16/PBI/2007 tentang Jumlah Modal Inti Minimum Bank Umum.
Bank Umum
modal intinya semula berada dibawah Rp80 miliar secara prinsip seluruhnya telah memenuhi ketentuan tersebut, bahkan beberapa diantaranya telah memiliki modal diatas Rp100 miliar. Pemenuhan ketentuan ini terutama dicapai dengan penambahan modal dari pemegang saham lama dan akuisisi oleh investor baru. Sementara itu, upaya merger sebagai salah satu cara pemenuhan modal inti minimum belum menjadi pilihan utama. Selanjutnya untuk memastikan pemenuhan ketentuan modal inti minimum Rp80 miliar, selama tahun 2008 Bank Indonesia telah melakukan pemeriksaan terhadap sejumlah bank. Berdasarkan hasil pemeriksaan tersebut diketahui dana yang disetorkan oleh pemegang saham lama maupun investor baru guna memenuhi modal inti minimum Rp80 miliar telah seluruhnya efektif dan dapat diperhitungkan dalam modal inti bank. Pemenuhan kebijakan Kepemilikan Tunggal di
Pemenuhan modal inti minimum bank umum
Perbankan Indonesia dilakukan dengan cara merger.
sebesar Rp80 milyar terutama dengan cara
Pada tahun 2008, jumlah dan kepemilikan bank umum
penambahan modal dari pemegang saham lama dan
mengalami perubahan sebagai dampak pelaksanaan
akuisisi oleh investor baru. Menindaklanjuti penetapan
konsolidasi perbankan khususnya pemenuhan kebijakan
modal inti minimum diatas, bank-bank umum yang
kepemilikan tunggal (single presence policy - SPP).
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
11
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Tabel 2.1 Modal Inti Bank Umum
Desember 2006 Modal Inti
Jumlah bank
> Rp. 10Triliun
Desember 2007 Jumlah bank
%
Desember 2008 Jumlah bank
%
3
2,3
4
3,1
6
4,8
Rp. 1 T s.d Rp. 10 T
25
19,2
28
21,9
33
26,6
Rp. 100 M s.d < Rp. 1 T
63
48,5
68
53,1
62
50,0
Rp. 80 M - < Rp. 100 M
8
6,2
28
21,9
23
18,6
31
23,8
0
0,0
0
0,0
130
100,0
128
100,0
124
100,0
< Rp. 80 M Jumlah
Dalam kebijakan Kepemilikan Tunggal maka setiap pihak hanya dapat menjadi Pemegang Saham Pengendali pada 1 (satu) bank. Untuk memenuhi kebijakan ini bank terutama melakukan dengan cara merger. Selama tahun 2008 sebanyak 7 bank telah melakukan merger yaitu: 1. PT. Bank Harmoni International ke dalam PT. Bank Index Selindo, yang merupakan kelanjutan akuisisi yang dilakukan sebelumnya. 2.
PT. Bank Haga dan PT. Bank Hagakita ke dalam PT. Bank Rabobank International Indonesia.
3.
PT. Bank Lippo, Tbk. ke dalam PT. Bank Niaga, Tbk., yang selanjutnya berubah nama menjadi PT. Bank CIMB Niaga, Tbk. Dengan demikian, selama tahun 2008 jumlah
bank umum termasuk Bank Umum Syariah berkurang sebanyak 4 bank menjadi 124 bank. Jumlah jaringan kantor bank terus meningkat. Dibandingkan akhir tahun 2007, secara keseluruhan jumlah jaringan kantor bank umum meningkat sebanyak 1.126 kantor. Peningkatan jumlah kantor tertinggi adalah pada kelompok BUSN Devisa sebanyak 502
Tabel 2.2 Perkembangan Jumlah Bank dan Kantor Bank
Kelompok Bank ( Category of Bank )
Des 2007
Des 2008
Bank Persero (State Owned Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 5 5 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 2760 3081 BUSN Devisa (Foreign Exchange Commercial Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 33 32 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 4673 5175 BUSN Non Devisa (Non-Foreign Exchange Commercial Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 36 35 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 742 842 BPD (Regional Development Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 26 26 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 1241 1307 Bank Campuran (Joint Venture Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 17 16 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 79 168 Bank Asing (Foreign Owned Banks) Jumlah Bank (Total Banks) 11 10 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 131 179
kantor. Sementara itu, jumlah kantor bank di Luar Negeri
Total Jumlah Bank (Total Banks) 128 124 Jumlah Kantor (Total Bank Offices) 9626 10752
sebanyak 17 kantor.
Jumlah Bank Umum Konvensional
kantor dan disusul oleh Bank Persero sebanyak 321
Jumlah Bank Umum Syariah Ket. Tidak termasuk BRI Unit Desa
12
%
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
125
119
3
5
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bab 2
Tabel 2.3 Pangsa Aset Berdasarkan Kepemilikan Bank Umum
Desember 2007 Pemilik
Jumlah
Total Aset (T Rp)
Desember 2008 Total Aset (T Rp)
Jumlah
Pangsa
Pangsa
Pemerintah 1)
31
912
45,9%
31
1.033
44,7%
Lokal
52
238
12,0%
44
168
7,3%
Asing 2)
45
836
42,1%
49
1.109
48,0%
Industri
128
1.986
100,0%
124
2.310
100,0%
1) Termasuk Bank BUMN dan BPD 2) Termasuk kantor cabang bank asing, bank campuran dan bank akuisisi asing 3) Sumber: LBU
Tabel 2.4 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset
Desember 2007 Jenis bank yang dikuasai Asing
Jumlah
Total Aset (T Rp)
Pangsa thd Bank Asing
Desember 2008 Pangsa thd Industri
Jumlah
Total Aset (T Rp)
Pangsa thd Bank Asing
Pangsa thd Industri
KC Bank Asing
11
176
21,0%
8,9%
10
233
21,0%
10,1%
Bank Campuran
17
91
10,9%
4,6%
16
120
10,8%
5,2%
Bank Akuisisi Asing
17
569
68,1%
28,6%
23
756
68,2%
32,7%
Total
45
836 100,0%
42,1%
49
1.109 100,0%
48,0%
1.986
2.310
Industri
Kepemilikan pihak domestik dalam peta
yang dimiliki pihak asing sebesar 68,2%, relatif tetap
kepemilikan perbankan di Indonesia masih lebih
dibandingkan pangsanya pada akhir tahun 2007. Apabila
besar dibandingkan kepemilikan pihak asing. Jumlah
dilihat dari jumlah bank akuisisi asing berdasarkan total
bank milik Pemerintah dan pihak nasional masih lebih
aset selama 3 tahun terakhir, kelompok bank dengan
banyak daripada bank yang dimiliki pihak asing yaitu
total aset diatas Rp50 triliun, kelompok bank dengan total
masing-masing 75 dan 49 bank. Namun jika dilihat dari
aset antara Rp1 triliun sampai dengan Rp10 triliun dan
presentase nilai aset terhadap total aset perbankan pihak
kelompok bank dengan total asset dibawah Rp1 Triliun
domestik dan pihak asing memiliki presentase yang
menunjukkan peningkatan yang signifikan, sebaliknya
hampir sama yaitu masing-masing 52% dan 48%.
kelompok bank dengan total aset antara Rp10 triliun
Diantara bank yang dimiliki oleh pihak asing,
sampai dengan Rp50 triliun mengalami penurunan.
pangsa bank akuisisi asing lebih besar. Bank akuisisi asing memiliki pangsa berdasarkan total aset bank
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
13
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Tabel 2.5 Jumlah Bank Akuisisi Asing Berdasarkan Total Aset
Desember 2006 Total Aset
Jumlah bank
%
Desember 2007 Jumlah bank
%
Desember 2008 Jumlah bank
%
> Rp. 50 Trilyun
2
15,4%
4
23,5%
6
26,1%
Rp. 10 T s.d Rp. 50 T
7
53,8%
5
29,4%
6
26,1%
Rp. 1 t s.d Rp. 10 T
3
23,1%
5
29,4%
7
30,4%
< Rp. 1 Trilyun
1
7,7%
3
17,7%
4
17,4%
17
23
Total Bank
13
Perbankan Syariah
jaringan kantor tetap meningkat. Sampai dengan
Pertumbuhan jaringan kantor perbankan
akhir Desember 2008, jumlah BPR berkurang menjadi
syariah cukup pesat dengan bertambahnya 2 (dua)
1.772 BPR dengan jaringan kantor sebanyak 3.367
bank syariah. Jumlah Bank Umum Syariah bertambah
kantor yang terdiri dari 1.772 kantor pusat, 803 kantor
dari 3 (tiga) bank menjadi 5 (lima) bank yaitu dengan
cabang dan 792 kantor kas. Penurunan jumlah BPR
masuknya BRI Syariah dan Bukopin Syariah. Disamping
terutama terjadi karena konsolidasi internal industri BPR
itu, bertambah pula 1 (satu) Unit Usaha Syariah, sehingga
yaitu dilakukannya konsolidasi dan merger sehingga
jaringan kantor BUS dan UUS melonjak sebesar 34% dari
penurunan jumlah tersebut tidak mengurangi jangkauan
711 kantor menjadi 953 kantor. Peningkatan jumlah
pelayanan BPR.
jaringan kantor dialami pula oleh BPRS yang pada tahun 2007 berjumlah 114 BPRS menjadi 131 BPRS atau meningkat sebesar 14,9%.
Keterangan
Tabel 2.6 Perkembangan Jumlah Kantor Bank Syariah
Kelompok Bank
2006
2007
2008
Bank Umum Syariah
3
3
5
Unit Usaha Syariah
20
26
27
Jumlah Kantor BUS dan UUS
636
711
953
Jumlah Layanan Syariah
456 1.195
1.470
BPRS
105
114
Tabel 2.7 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR Konvensional
2007
2008
Jumlah BPR
1.817
1.772
Jumlah Kantor Pusat
1.817
1.772
Jumlah Kantor Cabang
641
803
Jumlah Kantor Kas
792
792
3.250
3.367
Jumlah Kantor
131 Bank Indonesia terus berupaya mendorong penyebaran BPR di seluruh wilayah Indonesia. Hal ini
Bank Perkreditan Rakyat
14
bertujuan agar masyarakat khususnya sektor usaha mikro,
Konsolidasi internal industri BPR
kecil dan menengah semakin dapat merasakan manfaat
mengakibatkan jumlah BPR menurun karena
pelayanan BPR. Apabila dibandingkan akhir tahun 2007
merger/konsolidasi dan likuidasi, namun jumlah
keberadaan BPR yang belum merata penyebarannya dan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
masih terkonsentrasi di wilayah Jawa dan Bali sedikit demi
PERKEMBANGAN KINERJA PERBANKAN
sedikit mengalami pergeseran, yakni semula 1.374 BPR
Bank Umum
(75,6%) menjadi 1.322 (74,6%). Pergeseran tersebut
Kinerja perbankan sepanjang 2008 masih
disebabkan karena selama tahun 2008, sejumlah 25
relatif stabil. Terjaganya stabilitas perbankan di
dari 36 izin usaha pendirian BPR baru (69,4%) berlokasi
tengah kondisi pasar keuangan global yang bergejolak,
di luar Jawa Bali, adanya merger/konsolidasi 64 BPR di
tercermin pada beberapa indikator utama perbankan
Jawa Bali menjadi 8 BPR dan pencabutan izin usaha 4
yang tetap tumbuh positif. Total aset perbankan tumbuh
BPR di Jawa Bali.
Rp324,1triliun (16,3%) menjadi Rp2.310,6 triliun, DPK
Bab 2
tumbuh Rp242,6 triliun (16,1%) menjadi Rp1.753,3 triliun, sementara kredit tumbuh Rp308,0 triliun (29,5%)
Tabel 2.8 Penyebaran BPR Konvensional
Keterangan
2007 Jml
menjadi Rp1.353,6 triliun. Kredit tumbuh lebih tinggi dibandingkan
2008 %
Jawa Bali Luar Jawa Bali
1.374 443
75,6 24,4
Total
1.817 100,0
Jml
%
DPK. Kenaikan kredit yang lebih tinggi dibandingkan
1.322 450
74,6 25,4
DPK khususnya di paruh pertama 2008, menyebabkan
1.772 100,0
membiayai sebagian kreditnya. Kondisi ini tercermin
perbankan menggunakan secondary reserve untuk pada kepemilikan SBI sampai dengan Agustus 2008 yang terus turun. Namun demikian seiring dengan kenaikan
Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliar meningkat.
suku bunga simpanan sejak paruh kedua 2008, DPK
Selama tahun 2008, jumlah BPR yang memiliki total aset
kembali mengalami pertumbuhan yang signifikan pada
di atas Rp10 miliar meningkat sebanyak 115 BPR menjadi
akhir tahun.
669 BPR atau 37,8% dari total BPR pada akhir 2008. Sementara hanya sebagian kecil BPR atau tidak sampai 5% BPR yang beroperasi dengan total aset di bawah Rp1
������ ��� ���
miliar. Fakta tersebut menjadi bukti atas kemampuan BPR
���
untuk bertahan dan meningkatkan kinerjanya sekalipun
���
dengan instrumen produk dan pelayanan yang relatif terbatas, baik jenis maupun keragamannya.
���
������
��� ��� ��� �� ��
Tabel 2.9 Perkembangan Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset
Keterangan s.d Rp1miliar >Rp1m - Rp5m >Rp5m - Rp10m >Rp10 miliar Total
2007 Jml 85 651 527 554
������ ������ ������ ������ ������ ������ ������ ������ ������
Grafik 2.1 Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)
2008 % 4,7 35,8 29,0 30,5
1.817 100,0
Jml 56 536 511 669
% 3,2 30,2 28,8 37,8
1.772 100,0
Kualitas kredit relatif terjaga. Rasio NPL gross dan net mengalami penurunan masing-masing sebesar 0,9% dan 0,5% menjadi 3,8% dan 1,5% dibandingkan 2007. Namun demikian, kondisi ekonomi global dan domestik yang kurang menguntungkan menyebabkan kenaikan nominal NPL, terutama sejak triwulan IV-2008.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
15
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Grafik 2.2 Perkembangan NPL
Grafik 2.3 Struktur DPK Desember 2008
Kenaikan DPK terutama berasal dari kenaikan deposito. Sepanjang tahun 2008 DPK tumbuh 16,1% lebih rendah dibandingkan tahun 2007 yang tumbuh sebesar 17,4%. Kenaikan DPK terutama berasal dari deposito yang tumbuh sebesar 23,7%. Hal ini terkait dengan upaya perbankan menarik dana masyarakat untuk membiayai kenaikan kredit yang cukup pesat. Sementara itu, giro dan tabungan masing-masing tumbuh 6% dan 13,7%. Sampai dengan Desember 2008 deposito masih
Grafik 2.4 Perkembangan DPK
mendominasi DPK dengan pangsa 47%. Sektor listrik dan pengangkutan mengalami pertumbuhan tertinggi. Kecenderungan penurunan
signifikan pada tahun 2008 sebesar 29,5%. Dari sisi
suku bunga yang terjadi sepanjang 2007 yang disertai
sektoral, pertumbuhan kredit paling tinggi terjadi pada
dengan berbagai insentif untuk meningkatkan penyaluran
sektor listrik dan pengangkutan walupun pangsa kredit
kredit berkontribusi pada pertumbuhan kredit yang cukup
masih didominasi oleh sektor lain-lain dan industri.
Tabel 2.10 Perkembangan Kredit per sektoral
Sektor Perdagangan Lain-lain Industri Pengangkutan Konstruksi Pertanian Jasa Dunia Usaha Jasa Sosial Pertambangan Listrik
16
Posisi (Triliun Rp) 2006
2007
163,4 227,7 184,0 27,1 33,1 45,2 78,4 12,0 14,1 7,2
216,9 284,0 205,6 36,8 44,1 56,9 109,7 13,9 26,2 7,9
2008 259,6 369,6 271,2 62,6 58,8 67,2 152,3 15,7 32,2 18,5
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pertumbuhan (%) 2006 20,3 9,3 7,4 36,4 22,6 21,5 8,0 20,2 73,4 34,5
2007 32,7 24,7 11,7 36,0 33,3 26,0 39,9 15,3 86,2 9,7
2008 19,7 30,2 31,9 70,0 33,3 18,1 38,8 13,4 22,9 133,3
Pangsa (%) 2006 20,6 28,7 23,2 3,4 4,2 5,7 9,9 1,5 1,8 0,9
2007 21,6 28,3 20,5 3,7 4,4 5,7 11,0 1,4 2,6 0,8
2008 19,9 28,3 20,7 4,8 4,5 5,1 11,6 1,2 2,5 1,4
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bab 2
surat-surat berharga turun sebesar 3% menjadi 16,5%, sedangkan pangsa penempatan bank pada SBI dan FASBI turun 3,0% menjadi 11,0%. Penurunan pangsa surat-surat berharga dan SBI terkait dengan indikasi penggunaan surat-surat berharga dan SBI untuk membiayai penyaluran kredit.
100%
Grafik 2.5 Struktur Kredit Desember 2008
90% 80% 70% 60%
0.4
0.3
0.3
10.1
7.8
9.1
9.3
8.4
9.8
19.5
19.8
18.8
18.0
16.5
14.0
10.3
8.1
7.3
11.0
58.4
60.5
63.4
66.0
62.4
Des 07
Mar 08
Jun 08
Sep 08
22.0 14.0
0.3
0.3
0.3
50% 40% 30%
53.5
20% 10% 0% Des 06 Kredit
SBI+Fasbi
SSB
Antar Bank Aktiva
Dec 08 Penyertaan
Grafik 2.7 Perkembangan Aktiva Produktif
Profitabilitas perbankan masih relatif baik. Grafik 2.6 Perkembangan Kredit
Rata-rata bulanan NII selama 2008 mencapai Rp9,4 triliun, lebih tinggi dari 2007 yang sebesar Rp8 triliun. Pendapatan operasional bank tetap didominasi oleh
Kredit masih didominasi oleh kredit modal kerja. Kredit masih didominasi oleh kredit modal kerja dengan pangsa kredit sebesar 52% diikuti kredit konsumsi 28% dan kredit investasi 20%. Meskipun demikian, pertumbuhan kredit tertinggi pada tahun 2008 terjadi untuk kredit investasi (37,4%) diikuti kredit konsumsi (29,9%) dan kredit modal kerja (28,4%). Kenaikan aktiva produktif terutama bersumber dari kredit. Selama 2008, aktiva produktif naik Rp379 triliun atau tumbuh 21,1%, terutama didorong oleh kenaikan kredit yang menyumbang sekitar 81% dari kenaikan aktiva produktif. Peran kredit yang signifikan tersebut menyebabkan pangsa kredit dalam aktiva
pendapatan bunga meskipun pangsanya menurun bila dibandingkan tahun sebelumnya, yaitu dari 80,1% menjadi 77,0%. Diantara pendapatan bunga, pendapatan bunga dari kredit masih mendominasi, terutama karena adanya peningkatan kredit yang cukup besar pada 2008. Akibatnya, pangsa pendapatan bunga kredit naik dari 64,7% menjadi 70,8%. Meskipun NII meningkat, ROA justru turun dari 2,8% (Desember 2007) menjadi 2,3% (Desember 2008) karena peningkatan asset selama 2008 yang lebih besar dibandingkan dengan peningkatan laba. Sementara rasio BOPO mengalami peningkatan dari 78,8% (Desember 2007) menjadi 84,1% (Desember 2008), terutama karena pembentukan PPAP.
produktif meningkat dari 58,4% pada 2007 menjadi 62,4% pada 2008. Sementara itu, pangsa surat-surat berharga dan penempatan bank pada SBI dalam aktiva produktif perbankan mengalami penurunan. Pangsa
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
17
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Rasio FDR perbankan syariah mencapai level di atas 100%, dengan kualitas yang terjaga. Pertumbuhan pembiayaan yang lebih cepat dari pertumbuhan DPK mengakibatkan FDR meningkat dari 99,8% menjadi 103,6%. Hal ini berdampak pada peningkatan kualitas pembiayaan yang tercermin dari penurunan persentase non performing financing (NPF). NPF Net perbankan syariah turun menjadi 2,2%. Dalam Grafik 2.8 Pendapatan Operasional Bank
jangka panjang, peningkatan kualitas pembiayaan perbankan syariah terus diupayakan sejalan dengan perbaikan kualitas ekposur dalam sistem perbankan
Rasio kecukupan modal relatif terjaga. Rasio
secara nasional.
kecukupan modal perbankan mengalami penurunan,
Meningkatnya PPAP perbankan syariah
terutama sebagai dampak pertumbuhan kredit yang
berdampak pada profitabilitas. Meningkatnya PPAP
tinggi sehingga menyebabkan kenaikan ATMR. Rasio
perbankan syariah dari Rp0,8trilyun menjadi Rp1,2trilyun
permodalan (CAR) turun 3,1% menjadi sebesar 16,2%.
berdampak pada peningkatan BOPO dari 76,5% menjadi
CAR perbankan tersebut masih diatas ketentuan
81,8% sehingga ROA perbankan syariah tertekan
minimum yang berlaku (8%).
menjadi 1,4%. Rasio kecukupan modal bank umum syariah relatif terjaga. Rasio kecukupan modal bank umum syariah mengalami sedikit peningkatan selama 2 (dua) tahun terakhir, rasio rata-rata pada tahun 2007 sebesar 10,7% meningkat menjadi 12,1% pada tahun 2008. Pembiayaan untuk UMKM tumbuh cukup tinggi. UMKM masih memiliki porsi terbesar sebagai sasaran untuk pembiayaan yang diberikan oleh industri perbankan syariah. Pembiayaan yang disalurkan
Grafik 2.9 CAR, BOPO dan ROA
untuk UMKM mencapai Rp27,2 triliun. Sementara itu, pembiayaan kepada non UMKM mencapai Rp11,0 triliun. Kondisi tersebut menunjukkan bahwa sektor UMKM
Perbankan Syariah Secara umum industri perbankan syariah
18
merupakan potensi pasar yang sangat besar dan tersebar di seluruh wilayah kota/kabupaten.
menunjukkan pertumbuhan positif. Total aset,
Pembiayaan BPRS umumnya kepada UMKM.
pembiayaan yang diberikan, dan dana pihak ketiga
Pembiayaan BPRS tercatat sebesar Rp1,26 triliun
perbankan syariah relatif tumbuh pesat. Total aset
yang seluruhnya merupakan pembiayaan kepada
tumbuh sebesar Rp13,0 triliun (35,6%) mencapai Rp49,6
UMKM. Sejalan dengan pembiayaan kepada UMKM,
triliun, DPK tumbuh Rp8,8 triliun (31,6%) mencapai
pertumbuhan pembiayaan BPRS mengalami fluktuasi
Rp36,9 triliun, sementara pembiayaan tumbuh Rp11,3
selama 3 tahun terakhir, dimana pada tahun 2006
triliun (42,1%) mencapai Rp38,2 triliun.
mencapai sebesar 46,0% dan mengalami perlambatan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bab 2
Tabel 2.11 Perkembangan Indikator Perbankan Syariah (BUS dan UUS)
( +/– ) Pos-Pos tertentu Neraca Total Aset (T Rp) DPK (T Rp) - Giro (T Rp) - Tabungan (T Rp) - Deposito (T Rp) Aktiva Produktif - Pembiayaan (T Rp) - S B I S (T Rp) - SSB + Tagihan Lainnya (T Rp) - Antar Bank Aktiva (T Rp) - Penyertaan (T Rp) NOM * (T Rp) PPAP (T Rp) CAR (%) Pembiayaan/AP (%) NPF Gross (%) NPF net (%) ROA (%) NOM/AP (%) BOPO (%) FDR (%)
Des 2007 36,5 28,0 3,8 9,5 14,8 33,1 26,9 2,6 1,6 1,7 0,4 2,3 0,8 10,7 82,1 4,1 2,5 2,1 6,8 76,5 99,8
Des 2008
(%)
Des 2007 - Des 2008
49,6 36,9 4,2 12,5 20,1 46,3 38,2 2,5 2,8 2,0 0,8 3,0 1,2 12,1 83,7 4,0 2,2 1,4 6,5 81,8 103,6
13,0 8,8 0,5 3,0 5,3 13,2 11,3 (0,1) 1,2 0,3 0,4 0,8 0,4 1,5 1,7 (0,1) (0,3) (0,7) (0,3) 5,2 3,9
35,6 31,6 13,0 31,9 36,0 39,8 42,1 (2,0) 79,6 18,7 92,7 33,9 50
*) NOM adalah Pendapatan Operasional dibagi dengan Biaya Bagi Hasil dan Biaya Operasional
pada tahun 2007 menjadi sebesar 38,4%. Namun
sebagian dilengkapi dari dana yang disalurkan oleh bank
pada tahun 2008 pembiayaan BPRS kembali meningkat
umum kepada BPRS melalui program linkage.
menjadi sebesar 42,8% (yoy).
Kualitas pembiayaan BPRS relatif terjaga. NPF
BPRS mengalami pertumbuhan pembiayaan
BPRS secara gross mengalami peningkatan dibandingkan
yang lebih cepat dari pertumbuhan DPK. Pertumbuhan
posisi 2007 menjadi 8,3% namun secara net mengalami
pembiayaan lebih besar dibandingkan pertumbuhan
penurunan dari 6,6% menjadi 6.2% sebagai dampak dari
DPK sebesar 35,9% dengan sumber dana pembiayaan
peningkatan pembiayaan yang cukup signifikan.
Tabel 2.12 Perkembangan Indikator BPR Syariah
( +/– ) Indikator Utama Total Aset (M Rp) Pembiayaan (M Rp) DPK (M Rp) FDR (%) NPF Gross (%) NPF Net (%)
Des 2006 906 636 530,2 120,0 8,3 7,1
Des 2007 1.207 880 717,9 123,7 8,0 6,6
Des 2008 1.693 1.257 975,8 128,6 8,3 6,2
(%)
Des 2007 - Des 2008 486 377 258 4,9 0,3 (0,4)
40,3 42,8 35,9
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
19
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Bank Perkreditan Rakyat
DPK, tetapi juga menyertakan modal dan pinjaman.
Industri BPR terus tumbuh dengan ketahanan
Pertumbuhan DPK yang positif membuktikan bahwa
dan kinerja yang relatif baik. Hal ini terlihat dari terus
kepercayaan masyarakat terhadap BPR masih terjaga
meningkatnya fungsi intermediasi BPR, sehingga tetap
di tengah fenomena pengalihan dana masyarakat ke
mampu mendukung kebutuhan pembiayaan kegiatan
lembaga yang dipandang lebih aman (flight to quality)
ekonomi, khususnya dalam skala MKM. Indikator kinerja
seperti bank umum milik Pemerintah, serta “perang
BPR konvensional relatif tetap terjaga dengan rasio
bunga” antar bank untuk menarik dana publik pada
permodalan (CAR) BPR relatif masih tinggi sebesar 23,3%
masa-masa awal terjadinya krisis.
dan profitabilitas yang membaik dengan ROA sebesar
Penetapan suku bunga menjadi salah satu
2,6% meningkat dibandingkan tahun lalu sebesar 2,4%.
strategi BPR dalam menarik DPK. Komposisi DPK
NPL sedikit meningkat menjadi 9,9% terutama kredit
BPR konvensional tidak banyak mengalami perubahan
kepada skala usaha menengah dan besar.
dengan pangsa deposito sebesar Rp14,2 triliun (66,6%)
Kegiatan penghimpunan dana pihak ketiga
dan tabungan Rp7,1 triliun (33,4%). Saat ini rata-rata
(DPK) dan penyaluran kredit BPR tumbuh positif.
tertimbang suku bunga simpanan BPR sebesar 7,2%
Selaras dengan perkembangan bank umum, penyaluran
untuk tabungan dan 12,4% untuk deposito.
kredit BPR konvensional tumbuh lebih tinggi dari
BPR konvensional masih mampu menjaga
penghimpunan DPK. Kredit meningkat sebesar Rp4,9
tingkat efisiensinya. Dengan tingkat suku bunga
triliun (24,0%), sementara DPK meningkat Rp2,6 triliun
kredit yang secara rata-rata mencapai 31,9%, rasio biaya
(14,0%) sehingga loan to deposit ratio (LDR) meningkat
operasional terhadap pendapatan operasional (BOPO)
menjadi 119,4%. Pencapaian LDR tersebut tergolong
mengalami perbaikan dari 84,3% pada akhir tahun 2007
tinggi, namun masih aman bagi kesehatan BPR karena
menjadi 82,8% pada akhir tahun 2008.
penyaluran kredit tersebut tidak semata dibiayai dari Tabel 2.13 Perkembangan Kredit
Penggolongan Kredit A B C
Plafond a. Mikro b. Kecil c. Menengah d. Besar Jenis Penggunaan a. Modal Kerja b. Investasi c. Konsumsi Sektor Ekonomi a. Pertanian b. Industri c. Perdagangan d. Jasa-jasa e. Lain-lain
Posisi (M Rp) 2007
2008
20.540 14.352 5.018 1.122 47 20.540 10.776 1.379 8.386 20.540 1.340 333 7.717 2.096 9.055
25.472 17.058 6.830 1.374 210 25.472 13.007 1.846 10.619 25.472 1.745 427 9.328 2.676 11.296
*) Nominal dalam milyar Rp NPL dalam %
20
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pertumbuhan (%) 2007 21,2 14,4 40,9 33,8 - 21,2 13,5 52,8 28,0 21,2 26,6 29,2 14,9 18,5 26,7
Pangsa (%)
2008
2007
24,0 18,9 36,1 22,4 345,0 24,0 20,7 33,9 26,6 24,0 30,2 28,2 20,9 27,7 24,8
100,0 69,9 24,4 5,5 0,2 100,0 52,5 6,7 40,8 100,0 6,5 1,6 37,6 10,2 44,1
2008 100,0 67,0 26,8 5,4 0,8 100,0 51,1 7,2 41,7 100,0 6,8 1,7 36,6 10,5 44,3
NPL (%) 2007 8,0 6,2 1,4 0,3 - 8,0 5,6 0,5 1,9 8,0 0,5 0,2 4,2 0,9 2,22
2008 9,0 5,1 1,3 2,7 0,7 9,0 6,3 1,8 1,7 9,0 0,4 0,2 6,3 1,1 1,9
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Penyaluran kredit BPR konvensional terutama
akhir triwulan III-2008 menjadi sebesar 6,9%. Namun
kepada jenis kredit konsumsi (KK). Porsi kredit
krisis global yang memberikan tekanan pada sektor riil
konsumsi mencapai Rp10,6 triliun atau 41,7% dari
melalui penurunan permintaan komoditas domestik
total kredit BPR konvensional. Penyaluran kredit yang
berdampak pada penurunan kualitas kredit BPR pada
bersifat produktif didominasi oleh kredit modal kerja
triwulan akhir 2008, yaitu menjadi 9,9% pada bulan
(KMK) sebesar Rp13,0 triliun (51,1%), sementara kredit
Desember 2008.
investasi (KI) sebesar Rp1,8 triliun (7,2%).
Bab 2
Di tengah kondisi peningkatan NPL tersebut,
Kredit BPR konvensional terutama disalurkan
kecukupan modal BPR konvensional masih terjaga.
kepada sektor lain-lain dan sektor perdagangan.
Hal ini disebabkan adanya realisasi pemenuhan kewajiban
Pangsa kredit berdasarkan sektor ekonomi tertinggi adalah
modal disetor BPR sesuai dengan pemenuhan pentahapan
sektor lain-lain dan perdagangan masing-masing sebesar
yang harus dipenuhi pada akhir tahun 2008. Penurunan
44,3% dan 36,6%. Sementara penyaluran kredit kepada
kualitas kredit tersebut tidak berdampak banyak terhadap
sektor pertanian yang identik dengan mata pencaharian
rasio kecukupan modal (CAR) BPR konvensional yang
penduduk di pedesaan hanya sebesar 6,9%.
mencapai 23,3%. Level CAR tersebut masih tergolong
Kualitas kredit sektor perdagangan serta skala usaha menengah dan besar menurun.
tinggi sebagai penyangga risiko sekaligus faktor pendukung pertumbuhan kredit yang lebih tinggi.
Dibandingkan akhir tahun 2007 rasio NPL kredit BPR
Profitabilitas industri BPR lebih baik dibanding
konvensional terus menunjukkan perbaikan hingga
tahun sebelumnya. Hal ini terutama didukung oleh
Tabel 2.14 Perkembangan Indikator BPR
( +/– ) Indikator Utama Total Aset (M Rp) DPK (M Rp) Rekening DPK *) - Tabungan - Rekening Tabungan *) - Deposito - Rekening Deposito *) Aktiva Produksi (M Rp) - Kredit (M) Rp) - Rekening Kredit *) - S B I (M Rp) - Antar Bank Aktiva CAR (%) Kredit/AP (%) NPLs (M Rp) PPAP (M Rp) NPLs Gross (%) NPLs net (%) ROA (%) BOPO (%) LDR (%) **) LDR (%) ***)
Des 2006 23.045 15.771 6.555 4.581 6.190 11.190 365 21.996 16.948 2,471 92 4.956 10,5 77,1 1.649 492 9,7 6,8 2,2 85,6 107,5 87,4
Des 2007 27.741 18.719 6.782 6.018 6.403 12.701 379 26.594 20.540 2,544 45 6.009 23,4 77,2 1.639 686 8,0 4,6 2,4 84,3 109,7 80,0
Des 2008 32.533 21.339 7.258 7.135 6.867 14.204 391 31.358 25.472 2,693 45 5.841 23,3 81,2 2.516 884 9,9 6,4 2,6 82,8 119,4 82,6
(%)
2007 - 2008 4.792 2.620 476 1.117 464 1.503 12 4.764 4.932 149 - (168) (0,0) 4,0 877 198 1,9 1,8 0,2 (1,4) 9,6 2,5
17,3 14,0 7,0 18,6 7,2 11,8 3,2 17,9 24,0 5,9 (2,8) 53,5 28,9
*) Rekening dalam ribuan **) Perhitungan LDR : Kredit/DPK ***) Perhitungan LDR menyertakan modal dan pinjaman dalam komponen dana
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
21
Bab 2
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Tabel 2.15 Perkembangan Kinerja BPR Terhadap Bank Umum
2007 Keterangan
2008
% BPR Bank Perban thd BPRS Umum*) kan Perban kan
BPR
Total Asset
27.741
Dana Pihak Ketiga (DPK) **)
18.719
1,4 32.533
1.693 2.310.557 2.344.783
1,4
1,9 21.339
570 1.152.700 1.174.609
1,8
Dana Pihak Ketiga (DPK) 1.510.834 1.511.542
1,2 1.753.292 1.753.862
1,2
Total Kredit **)
2,5 25.472 1.054.289 1.081.018
2,4
2,0
1,9
Total Kredit Total Kredit UMKM
1.203 1.986.501 2.015.445
BPR
% BPR Bank Perban thd BPRS Umum*) kan Perban kan
708
20.540
975.462 994.889 791.605 813.022
877 1.002.012 1.002.889
20.493
502.796 524.166
1.257 1.307.688 1.308.945
3,9 25.262
633.945 660.464
3,8
*) Data Bank Umum telah mencakup Bank Umum dan Unit Usaha Syariah dari Bank Umum Konvesional **) Kredit dan DPK Bank Umum (tidak termasuk Giro) dalam bentuk Rupiah
peningkatan kredit yang lebih cepat dari peningkatan
kecil dibandingkan pangsa kredit MKM pada tahun
DPK. Peningkatan profitabilitas tersebut dicerminkan oleh
2007, yaitu sebesar 51,2%. Dari pangsa kredit MKM
Return on Asset (ROA) yang mencapai 2,6% lebih tinggi
yang masih berkisar kurang lebih 50% dari total kredit
dari tahun lalu sebesar 2,4% dan laba tahun berjalan
perbankan, tercermin bahwa perbankan memandang
mencapai Rp849 miliar, tumbuh sebesar 28,1% (yoy).
UMKM sebagai unit usaha yang layak dibiayai dan
BPR tumbuh sejalan dengan pertumbuhan
menguntungkan secara komersial. Pertumbuhan dan
kinerja bank umum. Sekalipun dengan kontribusi yang
penyaluran kredit MKM tahun 2008 sebagian disalurkan
masih relatif kecil, BPR senantiasa mampu mengimbangi
kepada kredit produktif dengan pangsa sebesar 48% dari
laju pertumbuhan kinerja bank umum. Hal ini ditunjukkan
total penyaluran kredit MKM. Kredit produktif tersebut
oleh pangsa BPR terhadap industri perbankan secara
terdiri dari kredit modal kerja dan kredit investasi dengan
keseluruhan.
pangsa masing-masing sebesar 39,5% dan 8,5%. Dilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampai
PERKEMBANGAN KREDIT MIKRO, KECIL DAN MENENGAH (MKM) Kredit MKM pada posisi Desember 2008 tumbuh lebih tinggi dari tahun lalu, namun disertai dengan pangsa yang sedikit menurun. Sejalan dengan langkah kebijakan mengoptimalkan fungsi intermediasi khususnya peningkatan penyaluran kredit kepada UMKM, jumlah kredit MKM tumbuh sebesar Rp136.6 triliun, atau lebih tinggi dibandingkan pertumbuhan di tahun 2007 yang mencapai sebesar Rp96.2 triliun. Dilihat dari pangsanya, pada tahun 2008 pangsa kredit MKM mencapai 49,5% dari total kredit perbankan lebih
22
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
dengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesar. Dalam tahun laporan, kredit mikro memiliki pangsa paling besar mencapai 35,4%, diikuti oleh kredit kecil sebesar 33,5% dan kredit menengah sebesar 31,0%. Berdasarkan sektor ekonomi, selama tahun laporan penyaluran kredit MKM paling besar adalah pada sektor perdagangan, restoran dan hotel. Komposisi pembiayaan tersebut relatif tidak mengalami perubahan sejak beberapa tahun terakhir. Sementara berdasarkan kelompok bank, kelompok bank swasta nasional devisa merupakan penyalur kredit MKM terbesar dengan pangsa 40,4%, diikuti bank persero 34,9% dan BPD 13,3%.
Struktur dan Kinerja Perbankan 2008
Non Performing Loans (NPL) gross kredit MKM menurun. NPL gross kredit MKM menurun dari 3,7%
Bab 2
2008 ini lebih rendah apabila dibandingkan dengan NPL gross total kredit perbankan yang sebesar 3,8%.
pada 2007 menjadi 3,2%, NPL gross kredit MKM tahun Tabel 2.16 Perkembangan Kredit MKM
Sektor
Posisi (Triliun Rp)
Pertumbuhan (%)
2006
2007
2008
2006
2007
Jenis Penggunaan Kredit Modal Kerja Kredit Investasi Kredit Konsumsi Total
180,9 38,2 208,9 428,0
216,0 46,1 262,1 524,2
261,2 56,1 343,5 660,8
19,4 13,6 13,0 15,7
19,4 20,8 25,5 22,5
Sektor Ekonomi Pertanian Pertambangan Perindustrian Listrik, Air dan Gas Konstruksi Perdagangan Pengangkutan Jasa Dunia Usaha Jasa Sosial Lain-lain Total
15,0 1,3 36,9 1,5 10,1 114,3 6,6 25,4 6,0 210,9 428,0
17,5 1,5 38,1 0,3 13,3 142,6 7,2 32,7 6,7 264,3 524,2
21,2 1,8 46,5 0,6 17,1 166,8 8,7 43,7 7,6 346,8 660,8
10,5 35,0 12,8 504,9 31,4 21,9 1,9 14,3 13,8 12,8 15,7
16,5 16,6 3,3 -80,7 30,9 24,8 9,0 29,0 10,9 25,3 22,5
Rasio UMKM/Total Kredit Perbankan
52,9
51,2
49,5
2008
Pangsa (%) 2006
2007
2008
20,9 21,8 31,0 26,1
42,3 8,9 48,8 100,0
41,2 8,8 50,0 100,0
39,5 8,5 52,0 100,0
21,5 19,4 21,9 95,8 29,3 17,0 20,1 33,5 13,8 31,2 26,1
3,5 0,3 8,6 0,3 2,4 26,7 1,5 5,9 1,4 49,3 100,0
3,3 0,3 7,3 0,1 2,5 27,2 1,4 6,2 1,3 50,4 100,0
3,2 0,3 7,0 0,1 2,6 25,2 1,3 6,6 1,1 52,5 100,0
Tidak termasuk Kartu Kredit Sudah termasuk pembiayaan Bank Umum Syariah dan BPR/BPRS
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
23
halaman ini sengaja dikosongkan
Bab 3 Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Bab 3
Bab 3 Kebijakan dan Regulasi Perbankan Respon kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif sangat berperan untuk menjaga pertumbuhan dan ketahanan industri perbankan sehingga mampu mendukung pertumbuhan ekonomi nasional yang berkelanjutan. Untuk itu, langkah kebijakan Bank Indonesia senantiasa dititik beratkan untuk menguatkan ketahanan kelembagaan perbankan dan meningkatkan daya saing industri perbankan. Selanjutnya, peningkatan koordinasi dengan Pemerintah dan otoritas lain terkait yang disertai dengan penyempurnaan peraturan perbankan terus diupayakan agar dampak negatif akibat krisis keuangan global tidak memperburuk kondisi perekonomian dan kinerja di sektor keuangan di Indonesia. Hal ini terbukti cukup efektif menjaga ketahanan dan pertumbuhan industri perbankan selama 2008.
KEBIJAKAN PERBANKAN 2008
Dalam melanjutkan proses konsolidasi
Dalam rangka mewujudkan industri perbankan yang
perbankan, sekaligus diupayakan untuk lebih
mampu memberikan dukungan pada pertumbuhan
mengoptimalkan fungsi intermediasi. Untuk
ekonomi nasional yang berkelanjutan, Bank Indonesia
mendukung pertumbuhan perekonomian yang
telah menetapkan langkah kebijakan di bidang
berkesinambungan, maka langkah untuk lebih
perbankan dalam cakupan periode waktu 5 tahun ke
mengoptimalkan fungsi intermediasi perbankan terus
depan. Langkah kebijakan ini terutama untuk penguatan
diupayakan sembari melanjutkan proses konsolidasi.
ketahanan kelembagaan perbankan dan peningkatan
Hal ini dilaksanakan melalui langkah inisiatif sebagai
daya saing industri perbankan. Sehubungan dengan
berikut :
itu, didukung dengan membaiknya sejumlah indikator
1. Memfasilitasi penjajakan kemungkinan pendirian
perekonomian di tahun 2007 seperti penurunan inflasi,
kembali policy bank yang khusus mendukung
pertumbuhan ekonomi sebesar 6,3%, dan meningkatnya
pembiayaan proyek-proyek pembangunan jangka
ekspansi kredit kepada seluruh dunia usaha, Bank
panjang
Indonesia di tahun 2008 menetapkan langkah kebijakan dengan titik berat pada 3 (tiga) hal, yaitu : (1) melanjutkan proses konsolidasi dan penataan kembali struktur industri perbankan nasional, (2) menetapkan arah pengembangan industri BPR ke depan, dan (3) menetapkan langkahlangkah dalam upaya mempercepat pertumbuhan perbankan syariah.
2. Mempertimbangkan secara seksama perluasan kesempatan operasional ke arah universal banking bagi bank-bank yang dinilai mampu dan layak menjalankannya. 3. Mengupayakan peran perbankan yang optimal dalam pembiayaan pembangunan, terutama kepada bank-bank yang telah dimiliki pihak asing.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
27
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
BPR diarahkan untuk dapat menjadi salah
IMPLEMENTASI KEBIJAKAN
satu penopang kekuatan ekonomi lokal dengan
Industri perbankan diharapkan mampu
memperhatikan potensi ekonomi dan sosial
berperan dalam mendukung pertumbuhan ekonomi
masyarakat setempat. Hal ini dilaksanakan melalui
nasional yang berkelanjutan. Sehubungan dengan
langkah inisiatif sebagai berikut:
tujuan tersebut, langkah kebijakan perbankan yang
1. Melakukan studi penelitian dan kajian terhadap
ditempuh dalam tahun 2008 adalah sebagai berikut :
kekuatan-kekuatan ekonomi lokal yang lebih relevan untuk dilayani oleh BPR.
1. Dalam rangka lebih optimalnya fungsi intermediasi Bank Indonesia menempuh kebijakan penurunan
2. Menyempurnakan cetak biru arah kebijakan BPR
Aktiva Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) atas
ke depan dengan mengikutsertakan berbagai
kredit UMKM yang memenuhi persyaratan pangsa
pihak, termasuk Pemerintah Daerah, untuk
penjaminan paling tinggi 70% dan yang dijamin oleh
dapat mensinergikan fungsi dan peran BPR di
lembaga penjaminan/asuransi kredit.
dalam mendukung penyediaan pembiayaan
2. Agar industri BPR dapat berperan sebagai salah
pembangunan daerah/desa, bersama-sama dengan
satu penopang kekuatan ekonomi lokal, langkah
lembaga keuangan mikro lainnya yang telah ada
kebijakan yang ditempuh adalah :
saat ini.
a.
3. Merumuskan bentuk pendekatan pengawasan
Penyempurnaan cetak biru BPR untuk dapat segera diterbitkan pada tahun 2009, yang
dan pengaturan yang paling sesuai untuk
mencakup penetapan :
diterapkan bagi industri BPR ke depan, sejalan
•
Kebijakan penguatan struktur industri dan
dengan perkembangan variasi pola operasional
kelembagaan BPR agar siap dan mampu
BPR yang masing-masing dapat berbeda satu
bertahan dalam kondisi krisis.
sama lain.
•
Arah pengembangan industri BPR yakni
Tersedianya landasan hukum dan penetapan
meningkatkan peran dan kontribusi
strategi pengembangan pasar perbankan
BPR sebagai community bank terhadap
syariah untuk mendukung upaya percepatan
pemberdayaan kekuatan ekonomi
pertumbuhan perbankan syariah. Sebagai industri
setempat.
yang tergolong memiliki aturan yang sangat ketat,
•
keberadaan bank syariah semakin kuat dan dapat
BPR agar mampu meningkatkan dan
berkembang lebih baik dengan tersedianya landasan
memperluas jangkauan pelayanan sesuai
hukum yang lebih jelas. Selain itu, penetapan grand
dengan strata dan kapasitasnya
strategy pengembangan pasar perbankan syariah terus
•
diupayakan sehingga secara industri dapat tumbuh
pengembangan industri BPR selama kurun
hingga beberapa tahun ke depan, Bank Indonesia akan
waktu 5 tahun ke depan.
terus memberi perhatian yang lebih besar pada tiga syariah, yaitu permodalan, kualitas SDM dan cakupan pelayanan.
Acuan terhadap langkah-langkah strategis untuk mewujudkan misi dan visi
secara sehat dan berkesinambungan. Sementara itu,
hal utama demi mendukung pertumbuhan perbankan
Strategi implementasi yang tepat bagi
Untuk mendukung langkah penyempurnaan cetak biru BPR tersebut, telah dilaksanakan : •
Penelitian Pemetaan Profil BPR dalam rangka penetapan stratifikasi industri BPR sebagai
28
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
•
upaya untuk merumuskan kebijakan,
prosesnya telah dirintis sejak tahun 2007
pengaturan dan pola pengawasan yang
bersama berbagai pihak terkait, dengan
sesuai dengan kapasitas dan risiko BPR.
rencana implementasi secara bertahap di tahun
Workshop pembahasan materi cetak biru
2009-2010.
BPR pada tanggal 6 November 2008 dengan
3. Untuk mendukung akselerasi perkembangan
melibatkan stakeholders BPR, antara lain
perbankan syariah, telah diupayakan hal-hal sebagai
mengenai isu strategis terkait dengan
berikut.
kebijakan pengembangan dan pengaturan
a. Penerbitan payung hukum yang mendukung
BPR dalam kurun waktu 5 tahun ke depan
akselerasi pengembangan perbankan
yang disesuaikan dengan perkembangan
syariah yakni : Amandemen Undang-Undang
ekonomi terkini, kemajuan teknologi
Perpajakan, Undang Undang Perbankan
informasi, dan perubahan kebutuhan
Syariah, dan Undang Undang Surat Berharga
masyarakat yang dilayani oleh BPR .
Syariah Negara.
b. Pendirian Pusat Kajian Keuangan Mikro atau Centre For Micro Finance Study (CMFS) yang
Boks 3.1
Bab 3
b. Penyusunan grand strategy pengembangan pasar perbankan syariah.
Undang Undang No 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah
Undang-Undang No. 21 tahun 2008 tentang Perbankan Syariah telah disahkan oleh Presiden
syariah, demokrasi ekonomi, dan prinsip kehatihatian.
Republik Indonesia pada tanggal 16 Juli 2008.
3. Ditegaskannya pengertian ”kegiatan usaha yang
Dengan diberlakukannya Undang-Undang yang
berasaskan prinsip syariah”, yaitu kegiatan usaha
terdiri dari 13 Bab dan 70 Pasal ini maka keberadaan
yang tidak mengandung unsur riba, maysir,
bank syariah di tanah air semakin memiliki landasan
gharar, haram, dan zalim.
hukum yang lebih jelas. Dalam undang-undang ini terdapat beberapa ketentuan yang belum diatur dalam Undang-Undang No.10 Tahun 1998 tentang Perbankan yang wajib dipenuhi oleh bank-bank syariah dengan masa transisi paling lama 1 tahun sejak mulai berlakunya undang-undang ini. Beberapa ketentuan baru yang diatur dalam Undang-Undang ini antara lain:
4. Ditegaskannya tujuan perbankan syariah yaitu menunjang pelaksanaan pembangunan nasional dalam rangka meningkatkan keadilan, kebersamaan, dan pemerataan kesejahteraan rakyat dengan tetap berpegang pada prinsip syariah secara menyeluruh (kaffah) dan konsisten (istiqamah). 5. Diperkenankannya bank syariah dan UUS
1. Istilah BPRS yang sebelumnya merupakan
menjalankan fungsi sosial sebagai lembaga Baitul
singkatan dari “Bank Perkreditan Rakyat Syariah”
Mal yaitu menerima zakat, infaq, sedekah, hibah
menjadi “Bank Pembiayaan Rakyat Syariah”.
atau dana sosial lainnya dan menyalurkannya
2. Ditegaskannya asas perbankan syariah dalam
kepada organisasi pengelola zakat, serta
kegiatan operasionalnya yang mencakup prinsip
menghimpun dana sosial dari wakaf uang
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
29
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
dan menyalurkannya kepada pengelola wakaf
pengambilan data/dokumen dari setiap tempat
(nazhir) sesuai kehendak pemberi wakaf
yang terkait dengan bank dan dari setiap
(wakif).
pihak yang menurut penilaian Bank Indonesia
6. Ditetapkannya ketentuan mengenai spin off
memiliki pengaruh terhadap bank, serta dapat
yang mencakup spin off sukarela dan spin
memerintahkan bank melakukan pemblokiran
off wajib. Dalam spin off wajib, Bank Umum
rekening tertentu, baik rekening simpanan
Konvensional (BUK) yang memiliki UUS dengan
maupun rekening pembiayaan.
nilai aset mencapai minimal 50% dari total
11. Ditegaskannya ketentuan mengenai penyelesaian
nilai aset bank induknya atau 15 tahun sejak
sengketa Perbankan Syariah yang dapat
berlakunya UU ini, wajib melakukan pemisahan
dilakukan melalui tahap sebagai berikut:
UUS tersebut menjadi BUS.
•
7. Ditetapkannya ketentuan mengenai merger
mufakat antara bank syariah dengan
dan konsolidasi yang mengatur bahwa apabila terjadi penggabungan atau peleburan bank
proses musyawarah untuk mencapai nasabahnya;
•
apabila penyelesaian secara musyawarah
syariah dengan bank lainnya maka bank hasil
dan mufakat tidak tercapai maka dapat
penggabungan atau peleburan tersebut wajib
diselesaikan dengan melalui fungsi mediasi
menjadi bank syariah.
Bank Indonesia, dan selanjutnya juga dapat
8. D i t e t a p k a n n y a k e t e n t u a n m e n g e n a i
melalui Badan Arbitrase Syariah Nasional
pembentukan Komite Perbankan Syariah oleh Bank Indonesia dalam rangka penyusunan
(BASYARNAS); •
Peraturan Bank Indonesia (PBI).
juga tidak dapat tercapai, maka penyelesaian
9. Ditegaskannya ketentuan mengenai kewajiban
dilakukan melalui pengadilan dalam
bank syariah dan BUK yang memiliki UUS untuk membentuk Dewan Pengawas Syariah yang
apabila penyelesaian melalui BASYARNAS
lingkungan Peradilan Agama; •
dalam hal para pihak telah memperjanjikan
diangkat oleh RUPS atas rekomendasi MUI.
penyelesaian sengketa selain Peradilan
10. Ditetapkannya ketentuan yang memberikan
Agama, penyelesaian sengketa dilakukan
wewenang tambahan kepada Bank Indonesia
sesuai dengan isi perjanjian (akad).
untuk dapat melakukan pemeriksaan dan
KEBIJAKAN DALAM KONDISI KRISIS GLOBAL
30
global yang berpotensi membahayakan stabilitas sistem
Untuk mengantisipasi dampak krisis keuangan
keuangan dan perekonomian nasional, Bank Indonesia
global telah diupayakan penyempurnaan berbagai
menyempurnakan ketentuan fasilitas likuiditas bank
ketentuan sebagai bagian dari Jaring Pengaman
umum, yaitu Fasilitas Likuiditas Intrahari Bagi Bank Umum
Sistem Keuangan. Dalam rangka menjalankan fungsi
(FLI), Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank Umum
Bank Indonesia sebagai lender of the last resort dan
(FPJP), dan Fasilitas Pembiayaan Darurat Bagi Bank Umum
dalam upaya mengantisipasi dampak krisis keuangan
(FPD). Terbitnya peraturan tersebut juga melengkapi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
mekanisme Jaring Pengaman Sistem Keuangan (JPSK)
pada tanggal 5 Desember 2008 telah diterbitkan PBI
sebagaimana diamanatkan dalam Peraturan Pemerintah
No.10/35/PBI/2008 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka
Pengganti Undang-Undang (Perppu) No.4 Tahun 2008
Pendek (FPJP) bagi BPR. Penerbitan PBI tersebut diikuti
tentang JPSK. Penerbitan beberapa peraturan tersebut
dengan keluarnya SE Ekstern No.10/45/DKBU tanggal
merupakan bagian dari jaring pengaman keuangan
12 Desember 2008 dan SE Intern sebagai pedoman
(financial safety net) yang diperlukan dalam rangka
bagi KP dan KBI dalam rangka pelaksanaan mekanisme
memelihara stabilitas sistem keuangan. Dalam kerangka
FPJP bagi BPR.
jaring pengaman keuangan secara komprehensif telah
Penyediaan fasilitas ini bagi BPR juga dimaksudkan
dimuat secara jelas peran masing-masing lembaga terkait
untuk memberikan kesempatan yang sama (equal
dan mekanisme koordinasi baik dalam pencegahan
treatment) kepada BPR untuk memperoleh fasilitas
maupun penyelesaian krisis.
pendanaan (lender of the last resort) bila mengalami
Ketentuan Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI)
kesulitan likuiditas dalam jangka pendek. Dengan
disempurnakan melalui PBI No.10/29/PBI/2008,
demikian semakin lengkaplah mekanisme Jaring
dalam rangka mengatasi kekurangan likuiditas akibat
Pengaman Sistem Keuangan (JPSK) yang diamanatkan
kesenjangan antara arus dana masuk dan arus dana
dalam Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-undang
keluar. Tujuan utama pemberian fasilitas ini adalah
(Perppu) No.4 tahun 2008 tentang JPSK sehingga akan
untuk memperlancar operasi sistem pembayaran dengan
memperkuat stabilitas sistem keuangan.
didukung agunan likuid dan bernilai tinggi. Sejalan
Bank Indonesia juga memberikan penundaan
dengan itu, ketentuan Fasilitas Pendanaan Jangka
atas pemenuhan kewajiban ketentuan pembentukan
Pendek (FPJP) disempurnakan melalui PBI No.10/26/
PPAP, dengan pertimbangan utama agar BPR lebih
PBI/2008 dan PBI No.10/30/PBI/2008 dalam rangka
fokus kepada kegiatan operasionalnya terutama dalam
memberikan akses yang lebih luas kepada perbankan
penanganan permasalahan likuiditas. Relaksasi tersebut
untuk memperoleh pendanaan dengan jangka waktu
berupa pemberian kelonggaran batas waktu pemenuhan
yang lebih panjang dari FLI. Sementara itu, Fasilitas
pembentukan PPAP sampai dengan 100% paling lambat
Pembiayaan Darurat (FPD) yang disempurnakan melalui
dalam waktu 6 (enam) bulan atas penempatan antar
PBI No.10/31/PBI/2008 diberikan kepada bank yang
bank aktiva (ABA) dengan kolektibilitas tergolong Macet,
mengalami kesulitan likuiditas tetapi masih memenuhi
karena bank penerima penempatan dana ditetapkan
tingkat solvabilitas tertentu yang ditetapkan Bank
dalam status Dalam Pengawasan Khusus.
Bab 3
Indonesia, serta berdampak sistemik. Berbeda dengan FLI dan FPJP, pemberian FPD harus didasarkan pada keputusan Komite Stabilitas Sistem Keuangan (KSSK), yang keanggotaannya terdiri dari Menteri Keuangan sebagai Ketua merangkap Anggota dan Gubernur Bank Indonesia sebagai Anggota. Melengkapi ketentuan fasilitas likuiditas bagi perbankan dalam rangka mengantisipasi meluasnya risiko likuiditas sebagai dampak terjadinya krisis keuangan global, sekaligus sebagai upaya menjaga kepercayaan masyarakat terhadap perbankan, khususnya BPR,
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
31
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Boks 3.2
Kebijakan untuk Mengatasi Dampak Krisis Global
Sebagaimana kita ketahui bersama pada kuartal ketiga tahun 2008 terjadi krisis finansial global yang diawali dari terjadinya defisit anggaran pemerintah Amerika Serikat. Krisis tersebut telah memberikan dampak tidak langsung terhadap kondisi perekonomian dan kinerja sektor keuangan di Indonesia seperti yang ditunjukkan dengan meningkatnya yield SUN, anjloknya harga saham, dan melemahnya nilai tukar. Untuk mengantisipasi dampak krisis global dimaksud, telah dilakukan berbagai langkah koordinasi baik oleh Pemerintah maupun Bank Indonesia. Stabilitas sistem keuangan dan perekonomian yang terjaga dalam tahun 2008 menunjukkan bahwa respon kebijakan yang ditempuh tersebut terbukti cukup efektif. Langkah kebijakan yang ditempuh Pemerintah dalam menghadapi krisis keuangan global adalah berupa : 1. Peningkatan likuiditas APBN melalui pencairan anggaran kementerian dan lembaga; 2. Penerbitan peraturan baru yaitu peraturan No.V.D.6 mengenai Pembiayaan Penyelesaian Transaksi Efek Oleh Perusahaan Efek Bagi Nasabah yang mengatur mengenai pelaksanaan short selling dan margin trading; 3. Pelaksanaan suspend sementara Bursa Efek Indonesia pada tanggal 8-10 Oktober 2008; 4. Pemintaan kepada BUMN yang listing di bursa untuk melakukan buyback saham;
Pengaman Sektor Keuangan; 7. Penggunaan dana Pusat Investasi Pemerintah (PIP) untuk membeli saham BUMN strategis. Untuk mendukung langkah kebijakan dimaksud, Pemerintah menerbitkan beberapa peraturan sebagai berikut : 1. Peraturan Bapepam - LK No. XI.B.3 tanggal 9 Oktober 2008 tentang Pembelian Kembali Saham Yang Dikeluarkan Oleh Emiten Atau Perusahaan Publik Dalam Kondisi Pasar yang berpotensi Krisis. 2. Perppu No.2/2008 tanggal 13 Oktober 2008 tentang Perubahan Kedua atas Undang-Undang No.23 tahun 2001 tentang Bank Indonesia. Peraturan ini memperluas jenis aset bank yang dapat dijadikan agunan untuk mendapatkan fasilitas pendanaan jangka pendek (FPJP) dari Bank Indonesia. 3. Perppu No.3/2008 tanggal 13 Oktober 2008 tentang Perubahan atas Undang-Undang No.24 tahun 2004 tentang Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Peraturan ini adalah mengenai penambahan kriteria yang dapat digunakan untuk mengubah nilai simpanan yang dijamin LPS. 4. PP No. 66/2008 tanggal 13 Oktober 2008 tentang Besaran Nilai Simpanan Yang Dijamin LPS. Dengan peraturan ini maka jumlah
5. Pemberian ijin kepada emiten melakukan
simpanan yang dijamin LPS meningkat dari
buyback pada saat bursa turun atau perdagangan
sebelumnya maksimum sebesar Rp100 juta,
dihentikan, tanpa melalui RUPS dan tanpa
menjadi Rp 2 miliar untuk setiap nasabah dalam
pembatasan pembelian dari volume perdagangan
satu bank.
harian; 6. Percepatan penerbitan Peraturan Pemerintah
32
Pengganti Undang-undang (Perpu) Jaringan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
5. Perppu No.4/2008 tanggal 15 Oktober 2008 tentang Jaring Pengaman Sistem Keuangan
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
(JPSK). Dalam peraturan ini antara lain berisi mengenai tujuan JPSK secara umum yakni untuk menciptakan dan memelihara stabilitas sistem keuangan melalui pengaturan dan pengawasan lembaga keuangan dan sistem pembayaran, penyediaan fasilitas pembiayaan jangka pendek, program penjaminan simpanan serta program pencegahan dan penanganan krisis. Ruang lingkup Perppu hanya meliputi tindakan pencegahan dan penanganan krisis, yang meliputi penangananan kesulitan likuiditas dan/atau masalah solvabilitas lembaga keuangan bukan bank (LKBB) yang berdampak
2. Penurunan suku bunga repo dari BI rate plus 300 bps menjadi BI rate plus 100 bps. 3. Perpanjangan tenor Repo dari 7 hari menjadi 90 hari. 4. Penyempurnaan ketentuan tentang pinjaman luar negeri bank. 5. Penyempurnaan ketentuan tentang tindak lanjut pengawasan dan penetapan status bank. 6. Penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan transaksi valas terhadap rupiah. 7. Penurunan Giro Wajib Minimum (GWM) rupiah dari rata-rata sebesar 9.08% menjadi 7.5%.
sistemik.
8. Penurunan GWM valas dari 3 % menjadi 1%.
Sementara itu, krisis keuangan global secara tidak
9. Penundaan sementara bagi pencatatan efek
langsung juga berdampak pada kondisi perbankan di Indonesia, yang antara lain ditunjukkan oleh semakin ketatnya kondisi likuiditas perbankan. Untuk itu, respon kebijakan Bank Indonesia dalam rangka menjaga stabilitas perbankan adalah berupa : 1. Peningkatan suku bunga FASBI dari BI rate minus 200 bps menjadi BI rate minus 100 bps.
Bab 3
secara mark to market. 10. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas Likuiditas Intrahari. 11. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek (FPJP). 12. Penyempurnaan ketentuan mengenai Fasilitas Pembiayaan Darurat.
IMPLEMENTASI ARSITEKTUR PERBANKAN
Indonesia untuk mewujudkan sistem perbankan
INDONESIA
yang sehat, kuat, dan efisien untuk menciptakan
Secara umum implementasi Arsitektur
stabilitas sistem keuangan dalam rangka mendukung
Perbankan Indonesia pada tahun 2008 telah
pertumbuhan ekonomi nasional, program-program
berjalan sesuai dengan arah yang ditetapkan,
yang diimplementasikan diarahkan untuk memperkuat
dengan penekanan pada upaya penguatan struktur
ketahanan sistem perbankan agar lebih memberikan
perbankan nasional, peningkatan akses kredit, dan
kontribusi kepada perekonomian Indonesia. Program-
pemberdayaan nasabah melalui edukasi masyarakat
program Arsitektur Perbankan Indonesia secara
di bidang perbankan.
umum dapat dikelompokkan kedalam enam program
Sejak Arsitektur Perbankan Indonesia diluncurkan
utama yang direpresentasikan dengan enam pilar,
pada tanggal 9 Januari 2004, cukup banyak kemajuan
yaitu (i) penguatan struktur perbankan nasional, (ii)
yang telah dicapai dalam penguatan sistem perbankan
penguatan kualitas pengaturan perbankan, (iii) sistem
nasional. Sejalan dengan visi Arsitektur Perbankan
pengawasan yang independen dan efektif, (iv) penguatan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
33
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
manajemen dan operasional perbankan, (v) infrastruktur
terwujudnya merger antar bank-bank juga diberikan
pendukung yang mencukupi, dan (vi) perlindungan dan
oleh pemerintah melalui Departemen Keuangan yang
pemberdayaan nasabah.
menerbitkan Peraturan Menteri Keuangan No.43/
Perkembangan implementasi program-program
PMK.03/2008 tentang Penggunaan Nilai Buku atas
Arsitektur Perbankan Indonesia selama tahun 2008
Pengalihan Harta dalam rangka Penggabungan, Peleburan
yang dikelompokkan berdasarkan masing-masing pilar
atau Pemekaran Usaha, yang memberikan kemudahan
diuraikan dibawah ini.
bagi bank yang akan merger dengan memperkenankan penggunaan nilai buku dalam pengalihan aset kepada
Pilar I – Penguatan Struktur Perbankan
bank hasil merger.
Nasional Konsolidasi Perbankan Meskipun secara prinsip seluruh bank umum
34
Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM
telah dapat memenuhi ketentuan modal inti
Bank Indonesia memiliki kepedulian
minimum Rp80 miliar, upaya penguatan struktur
dalam pengembangan UMKM melalui kegiatan
perbankan nasional terus dilakukan. Hal ini antara
peningkatan akses kredit perbankan kepada
lain dilakukan dengan menyempurnakan strategi
UMKM. Pada tahun 2008, berbagai kegiatan telah
konsolidasi perbankan secara menyeluruh. Upaya ini
dilakukan oleh Bank Indonesia dalam rangka mendorong
masih terus dijalankan dengan upaya-upaya lanjutan
upaya percepatan fungsi intermediasi perbankan
untuk menuju pada pemenuhan modal inti minimum
kepada UMKM. Kegiatan-kegiatan tersebut dapat
tahap kedua sebesar Rp100 miliar pada akhir tahun 2010,
dikelompokkan dalam bentuk : (i) pemberian bantuan
yang mencakup : (a) pemantauan perkembangan modal
teknis, (ii) pengembangan kelembagaan, (iii) penetapan
inti minimum bank-bank yang masih memiliki modal inti
kebijakan dan penyempurnaan kebijakan/pengaturan
di bawah Rp100 miliar, (b) penyempurnaan beberapa
kredit perbankan, serta (iv) peningkatan kerjasama
ketentuan terkait konsolidasi perbankan termasuk di
dengan Pemerintah dan lembaga terkait lainnya.
dalamnya pengaturan modal inti minimum bank umum
Selama tahun 2008, kegiatan bantuan teknis berupa
dan pemberian insentif dalam rangka konsolidasi
pelatihan dalam rangka pengembangan UMKM diberikan
perbankan, serta (c) kebijakan lain yang bertujuan
kepada bank maupun kepada Konsultan Keuangan Mitra
meningkatkan peran perbankan dalam pertumbuhan
Bank (KKMB). Jumlah pelatihan kepada bank adalah
ekonomi. Selain itu, dalam beberapa tahun ke depan
sebanyak 61 kali dan kepada KKMB sebanyak 67 kali
juga akan ditetapkan strategi konsolidasi lanjutan (pasca
dengan peserta pelatihan dari perbankan sebanyak 1.824
2010) untuk mewujudkan sistem perbankan yang sehat,
orang dan dari KKMB sebanyak 1.851 orang. Sementara
kuat dan efisien serta mampu mendukung pertumbuhan
itu, nilai kredit debitur UMKM yang difasilitasi ke bank
ekonomi nasional dan siap menghadapi Masyarakat
oleh KKMB sebesar Rp.580,7 miliar, meningkat 120%
Ekonomi Asean (MEA) 2015.
dibandingkan dengan tahun 2007 sebesar Rp.263,7
Guna mendukung upaya konsolidasi perbankan
miliar. Jumlah UMKM yang berhasil dihubungkan ke bank
melalui merger, Bank Indonesia telah menyempurnakan
oleh KKMB pada tahun 2008 adalah 21.634 UMKM.
insentif bagi bank-bank yang memilih merger sebagai
Jumlah ini meningkat dibandingkan tahun 2007 sebanyak
strategi konsolidasinya pada tahun 2007 melalui
10.222 UMKM. Selanjutnya dalam rangka meningkatkan
penerbitan PBI No.9/12/PBI/2007 tentang Insentif Dalam
cakupan dan kualitas pelatihan telah dilaksanakan revisi
Rangka Konsolidasi Perbankan. Selain itu, dukungan bagi
serta penambahan materi pelatihan yang bekerjasama
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
dengan berbagai lembaga internasional seperti InWent,
kredit. Data ini dapat diakses melalui www.bi.go.
GTZ Profi, dan ILO.
id pada Data dan Informasi Bisnis Indonesia.
Pelaksanaan penelitian/kajian dan penyediaan
d. Penyediaan Informasi dalam Bentuk Buku
informasi juga dilakukan dalam rangka mendukung
dan DVD. Dalam rangka memberikan informasi
fungsi intermediasi perbankan kepada UMKM. Selama
mengenai upaya Bank Indonesia dan Perbankan
tahun 2008 telah dilakukan berbagai kegiatan yang
(Bank Umum dan BPR) dalam pengembangan UMKM
mendukung hal tersebut, yaitu :
dan memberikan inspirasi kepada UMKM tentang
a. Penelitian Pola Pembiayaan/Lending Model
pengalaman UMKM yang berhasil mengembangkan
Usaha Kecil yaitu penelitian mengenai pola-pola
usaha dengan dukungan kredit perbankan, Bank
pembiayaan usaha kecil untuk komoditas yang
Indonesia menyusun buku dengan judul “Meraih
telah dibiayai oleh bank dan berpotensi untuk
Sukses Bisnis dengan Dukungan Pembiayaan
dikembangkan. Pada tahun 2008 telah dilaksanakan
Perbankan: Pelajaran dari 15 Pengusaha” dan DVD
penelitian Lending Model untuk 15 komoditas/
“Perbankan dan UMKM: Usaha Bunga Potong dan
jenis usaha, di antaranya 10 komoditas/jenis usaha
Toko Kertas”.
merupakan komoditas/jenis usaha di sub sektor
e. Penyelenggaraan “Klinik Perbankan Pro
perikanan dan kelautan yang dalam pelaksanaannya
Koperasi dan UMKM” yang merupakan kerjasama
bekerjasama dengan Departemen Kelautan dan
antara Bank Indonesia dengan INKOWAPI yang
Perikanan.
bertujuan untuk meningkatkan akses kredit
b. Penelitian Pengembangan Komoditas/Produk/
kepada UMKM dan koperasi terutama pelaku
Jenis Usaha (KPJU) Unggulan UMKM yang
usaha perempuan melalui forum fasilitasi yang
bertujuan untuk memberikan informasi kepada
mempertemukan perbankan dan UMKM di Jakarta
stakeholders mengenai produk unggulan suatu
City Centre. Klinik ini diikuti oleh 10 bank umum
daerah. Untuk tahun 2008 penelitian KPJU dilakukan
serta dihadiri oleh pelaku koperasi dan UMKM dari
di 11 (sebelas) Kantor Bank Indonesia, yaitu
berbagai sentra industri kecil di Jakarta.
Balikpapan, Batam, Jayapura, Kupang, Palangkaraya,
c.
f.
Bab 3
Pengembangan UMKM melalui Pendekatan
Palembang, Palu, Pontianak, Purwokerto, Semarang,
“Klaster” yang bertujuan untuk meningkatkan
dan Solo. Dari hasil penelitian tersebut diharapkan
kinerja UMKM yang tergabung dalam Klaster, baik
Pemerintah Daerah dapat memanfaatkan hasil
secara kuantitatif maupun kualitatif. Untuk tahun
kajian untuk memilih prioritas pengembangan KPJU
2008 terdapat 11 Klaster yang dilaksanakan di 10
unggulan di daerah tersebut.
KBI dan Kantor Pusat, antara lain Klaster Mebel Kayu
Penyediaan informasi database UMKM. Kegiatan
di Jakarta Timur, Bordir di Tasikmalaya serta Rumput
ini ditujukan untuk menjembatani kebutuhan bank
Laut di Mataram, Madura, Samarinda, Ambon dan
akan debitur UMKM yang potensial. Di sisi lain untuk
Makassar.
membantu memasarkan UMKM kepada perbankan.
Sebagai tindak lanjut pelaksanaan pilot project
Pada tahun 2008, kegiatan ini mencakup sekitar
KKPA Kelapa Sawit di Lampung pada tahun 2007,
2.850 unit UMKM yang tersebar di 28 kabupaten/
dalam rangka penanganan konflik Inti Plasma, Tim
kota dalam 14 propinsi. Nilai lebih dari database
Bank Indonesia bekerjasama dengan konsultan (Tim
ini adalah tersedianya aspek keuangan yang dapat
Independen) telah berhasil membangun komitmen
dimanfaatkan perbankan dalam proses penilaian
penyelesaian permasalahan ini di kalangan petani
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
35
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
plasma, Perusahaan Inti, Pemerintah Provinsi Lampung,
pengembangan lembaga keuangan mikro
Pemerintah Kabupaten Way Kanan dan aparat di daerah.
dengan mempertimbangkan berbagai model
Beberapa butir tuntutan petani juga telah diakomodir
yang berkembang di regional Asia Pasifik maupun
oleh Perusahaan Inti dalam bentuk Surat Perjanjian Kerja
dunia.
(SPK) baru. Sejalan dengan upaya pengembangan keuangan mikro, Bank Indonesia ikut mendukung penyelenggaraan
melaksanakan kegiatan pemberian kredit kepada UMKM.
Asia-Pacific Regional Microcredit Summit (APRMS) 2008
4. Pentingnya pengembangan microfinance yang
yang merupakan konferensi ke-12 dalam rangkaian dari
berbasis prinsip syariah, baik yang berbentuk bank
global dan regional microcredit summit yang dimulai
(BPRS) maupun Lembaga Keuangan Mikro (LKM)
sejak tahun 1997. Kegiatan ini dilaksanakan pada tanggal
non bank yakni Baitul Maal Wat Tamwil (BMT).
28 - 30 Juli 2008 di Nusa Dua, Bali, diikuti oleh 917 peserta yang berasal dari 50 negara termasuk Indonesia dan terdiri dari berbagai kalangan, yaitu praktisi/pelaku usaha keuangan mikro maupun pengamat/observer dari regulator, lembaga pemerintah, perbankan, lembaga donor, dan akademisi. Tema utama dari pelaksanaan Microcredit Summit ini adalah :
5. Pengembangan model microfinance agar memperhatikan kondisi sosial budaya setempat. Selain itu, Bank Indonesia berperan sebagai counterpart Pemerintah dalam program Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang bertujuan untuk mendorong perbankan agar menyalurkan kredit/pembiayaan kepada UMKM dan koperasi yang layak (feasible) namun belum bankable melalui peningkatan kapasitas Perusahaan
1. Menjangkau masyarakat termiskin;
Penjamin (Lembaga Penjamin Kredit/LPK). Program KUR
2. Menjangkau dan memberdayakan perempuan;
ini ditandai dengan Nota Kesepahaman Bersama antara
3. Membangun kemandirian institusi secara
Pemerintah dan 6 (enam) bank pelaksana yang terdiri
finansial; 4. Memberikan kontribusi positif dan terukur terhadap peningkatan kesejahteraan nasabah dan keluarganya. Dari berbagai topik yang berkembang dan didiskusikan baik dalam workshop session maupun plenary session dapat disarikan beberapa isu yang terkait dengan microfinance dan perbankan dalam koridor kebijakan Bank Indonesia serta masukan untuk pengembangan dan praktek microfinance di Indonesia, antara lain : 1. Perlunya transparansi dalam penetapan suku bunga (pricing) LKM karena terdapat LKM yang memberlakukan suku bunga dengan sangat tinggi sehingga berperilaku mirip rentenir. 2. Pentingnya pengembangan model-model bagi
36
3. Pentingnya pengembangan SDM bank yang
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
dari PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI), PT. Bank Mandiri, PT. Bank Negara Indonesia (BNI), PT. Bank Tabungan Negara (BTN), PT. Bank Syariah Mandiri dan PT. Bank Bukopin. Berdasarkan data Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian menunjukkan bahwa realisasi penyaluran KUR posisi Desember 2008 sebesar Rp12,6 triliun dengan total debitur sebanyak 1.671.668 debitur, dengan rata-rata kredit Rp.7,5 juta dan NPL sebesar 0,2%. Porsi penyaluran KUR terbesar disumbangkan oleh BRI yaitu sebesar Rp 9,2 triliun atau 72,9% dari total penyaluran KUR. Dari nilai tersebut, 68,4% diantaranya merupakan KUR mikro dengan rata-rata kredit Rp.3,9 juta. Dilihat dari sektor, penyaluran didominasi oleh sektornya perdagangan, restoran dan hotel mencapai 58,5%, dan diikuti oleh sektor pertanian sebesar 21,9%.
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Tindak Lanjut Pembentukan Lembaga Apex BPR
Program Linkage antara Bank Umum dengan BPR
Bank Indonesia mendukung upaya
Program linkage bertujuan untuk membangun
pembentukan lembaga Apex BPR untuk membantu
sinergi antara bank umum dengan BPR/S dalam
permasalahan likuiditas. Sebagai kelanjutan dari
penyaluran kredit/pembiayaan kepada masyarakat.
penyusunan Prinsip Dasar Pelaksanaan Lembaga Apex
Selama tahun 2008, program linkage atas fasilitasi Bank
BPR pada akhir tahun 2007, telah dilakukan pemantauan
Indonesia telah menghasilkan penandatanganan Surat
terhadap kegiatan Lembaga Apex yang terbentuk pada
Pemberitahuan Persetujuan Pemberian Kredit (SP3K)
beberapa wilayah dan kendala yang menghambat
antara 20 bank umum dengan lebih dari 148 BPR/S
kegiatan operasionalnya. Dalam pertemuan monitoring
dengan total plafon kredit yang disalurkan sebesar Rp.979
dengan pelaksana Lembaga Apex dan pengurus
miliar. Dengan perkembangan tersebut, sejak tahun 2005
asosiasi, diketahui beberapa hal yang menghambat
sampai dengan akhir tahun 2008 Bank Indonesia telah
efektivitas peran Lembaga Apex, antara lain: (i) belum
memfasilitasi kerjasama penyaluran kredit/pembiayaan
adanya pemisahan pos pencatatan atas penempatan
dalam rangka program linkage sebesar Rp5,96 triliun
dana dari BPR anggota ke BPR Koordinator, sehingga
yang melibatkan 38 bank umum dengan lebih dari 1.300
mempengaruhi kinerja keuangan BPR Koordinator, dan
BPR/S. Pada tahun 2008 ini kantor cabang bank asing
(ii) terhambatnya penempatan dana anggota kepada
juga sudah mulai mengikuti program linkage dengan
Lembaga Apex (dalam hal ini bank umum) yang masuk
tahap awal bekerjasama dengan 3 BPR.
dalam kategori pihak terkait dalam ketentuan Batas Maksimum Pemberian Kredit (BMPK) BPR.
Bab 3
Untuk terus menggerakkan program linkage, Bank Indonesia bersama anggota kelompok kerja program
Sehubungan dengan permasalahan tersebut,
linkage yang berasal dari bank umum, BPR/S dan asosiasi
Bank Indonesia mengambil langkah-langkah berupa: (i)
perbankan telah melakukan pembahasan intensif
penyempurnaan format Laporan Bulanan BPR, dengan
mengenai penyempurnaan implementasi generic model
memisahkan jenis penempatan dana pada pos Antar Bank
program linkage dan isu – isu terkini mengenai program
(tabungan, deposito dan kredit) dengan klasifikasi umum
linkage, seperti perluasan program linkage sehingga
dan dalam rangka Apex, dan (ii) perumusan konsep
mencakup kerjasama antara bank umum dengan
penyempurnaan ketentuan Batas Maksimum Pemberian
koperasi sebagai implementasi dari Instruksi Presiden
Kredit, dengan pengecualian terhadap penempatan dana
No.5 tahun 2008 tanggal 22 Mei 2008.
antar bank dalam rangka pelaksanaan lembaga Apex
Guna mendukung peningkatan implementasi
BPR yang mencakup penyediaan dana BPR anggota
program linkage, Bank Indonesia juga telah melakukan
Apex kepada Lembaga Apex (pooling of fund) dan/
fasilitasi peningkatan kompetensi pejabat bank umum
atau penyediaan dana oleh BPR sebagai lembaga Apex
dalam melakukan penilaian BPR/S yang akan diajak
kepada BPR anggota Apex yang mengalami kesulitan
bekerjasama melalui pelatihan penilaian tingkat
likuiditas.
kesehatan BPR/S. Selama tahun 2008 telah dilaksanakan
Selain itu, sebagaimana hasil studi dan mengacu
3 (tiga) kali pelatihan penilaian tingkat kesehatan BPR/S
pada international best practices bahwa lembaga Apex
oleh Bank Indonesia yang diikuti oleh lebih dari 20 bank
yang ideal berbentuk bank umum atau unit layanan
umum.
bank umum, maka tetap diupayakan penjajagan untuk mendorong bank umum menjadi lembaga pengayom bagi BPR.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
37
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Tabel 3.1. Perkembangan Program Linkage
2007 Kelompok Bank
Jumlah BPR
Jumlah Dana (Rp Juta)
Jumlah BPR
Jumlah Dana (Rp Juta)
Bank Pemerintah
978
1.700.131
577
2.349.202
BUSN
631
3.167.901
665
3.594.343
Bank Campuran
0
0
0
0
Bank Asing
0
0
3
675
116
109.705
136
172.353
1.725
4.977.737
1.381
6.116.573
BPD Total
Program pembentukan skim penjaminan kredit
penjaminan kredit melalui pembentukan Lembaga
daerah
Penjaminan Kredit Daerah (LPKD) untuk memperluas untuk
akses kredit kepada masyarakat akan semakin terbuka.
mengembangkan penjaminan kredit daerah
Sampai saat ini LPKD telah berdiri di 19 propinsi dan
mendapat dukungan sepenuhnya dari Pemerintah.
selama tahun 2008 upaya yang dilakukan Bank Indonesia
Pengembangan skim penjaminan kredit daerah yang mulai
difokuskan pada harmonisasi ketentuan-ketentuan yang
diluncurkan oleh Bank Indonesia pada tahun 2004 saat
terkait penjaminan kredit dan sosialisasi kepada propinsi-
ini telah memperoleh dukungan penuh dari pemerintah
propinsi yang belum memiliki LPKD.
Langkah
Bank
Indonesia
dengan dikeluarkannya Peraturan Presiden No.2 tahun
Sebagai bentuk komitmen Bank Indonesia untuk
2008 tentang Lembaga Penjaminan dan Peraturan
terus melanjutkan pengembangan LPKD, Bank Indonesia
Menteri Keuangan No.222/PMK.01/2008 tanggal 16
bersama instansi terkait saat ini sedang melakukan kajian
Desember 2008 tentang Perusahaan Penjaminan Kredit
terhadap beberapa usulan pengembangan LPKD yang
dan Perusahaan Ulang Penjaminan Kredit.
mencakup optimalisasi peran LPKD dan implementasi
Penerbitan Peraturan Presiden No.2 tahun 2008
skim penjaminan di daerah. Kajian tersebut diharapkan
dan Peraturan Menteri Keuangan No.222/PMK.01/2008
dapat selesai pada tahun 2009 yang hasilnya akan
tanggal 16 Desember 2008 secara prinsip telah dapat
dijadikan panduan dalam penyempurnaan peran LPKD
mengatasi kendala-kendala yang semula ditemui dalam
untuk meningkatkan akses kredit kepada masyarakat
pengembangan skim penjaminan daerah. Beberapa
di daerah.
kendala yang ditemui sebelumnya antara lain adalah ketentuan dalam PP No.107/2000 yang melarang daerah melakukan penjaminan atas pinjaman pihak lain yang mengakibatkan beban pada keuangan daerah dan tidak
PILAR 2 – Program Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan Pembentukan Lembaga Riset Perbankan Daerah
tersedianya dana yang cukup pada beberapa daerah
Pembentukan LRPD bertujuan meningkatkan
untuk dialokasikan sebagai dana abadi dalam kerangka
peran aktif perbankan di daerah dalam
penjaminan kredit UMKM.
mengembangkan perekonomian dan sektor usaha
Dengan penerbitan Peraturan Presiden dan Peraturan Menteri Keuangan diatas, prospek pengembangan skim
38
2008
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
unggulan daerah. Sampai dengan akhir tahun 2008 telah dibentuk empat Lembaga Riset Perbankan Daerah
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
(LRPD) yang merupakan hasil kerjasama Bank Indonesia
Implementasi Basel II
dengan Universitas Sumatera Utara, Universitas Brawijaya,
Secara bertahap, Bank Indonesia dan
Universitas Andalas, dan Universitas Hasanuddin.
perbankan bersama-sama melaksanakan berbagai
Pembentukan LRPD ini ditujukan untuk memberikan
program kerja untuk menjamin agar Basel II
kesempatan kepada perbankan di daerah berperan lebih
dapat diterapkan pada waktunya dengan baik.
aktif dalam pengembangan perekonomian dan sektor
Implementasi Basel II di Indonesia memerlukan persiapan
usaha unggulan daerah melalui pemanfaatan hasil-hasil
dengan perencanaan yang matang, baik oleh Bank
penelitian LRPD. Selain itu, LRPD diharapkan dapat
Indonesia sebagai otoritas pengawas, perbankan
menjadi pusat penelitian dan informasi bagi bank-bank
dan pihak terkait lainnya. Ketiadaan sinergi dalam
yang berada didaerah mengenai sektor usaha potensial
persiapannya menyebabkan implementasi Basel II belum
yang dapat dikembangkan untuk memajukan daerah
dapat berjalan secara efektif.
tersebut. Sejak dibentuknya LRPD di empat propinsi, tidak kurang dari 13 penelitian yang telah dihasilkan oleh keempat LRPD tersebut. Hasil-hasil penelitian LRPD
Berikut berbagai program kerja yang telah dilaksanakan sampai dengan tahun 2008. 1. Perhitungan Kebutuhan Modal Minimum.
diatas dapat diakses pada situs Bank Indonesia http://
Basel II agar mampu mendorong terciptanya sistem
Indonesia. Demi menjaga kualitas hasil penelitian,
perbankan yang sehat dan mampu bersaing
maka sebelum dipublikasikan hasil-hasil penelitian
secara nasional maupun internasional. Untuk
tersebut telah diseminarkan di daerah kedudukan
tujuan tersebut, maka Bank Indonesia telah
LRPD masing-masing dengan mengundang pihak-pihak
menyempurnakan perhitungan permodalan bank
yang berkepentingan dengan hasil penelitian, antara
dengan menerbitkan PBI No. 10/15/PBI/2008
lain Pemerintah Daerah, industri perbankan di daerah,
tentang Kewajiban Penyediaan Modal Minimum
dan akademisi. Selanjutnya dilaksanakan pula seminar
(KPMM) Bank Umum. Dalam ketentuan ini, setiap
nasional yang mengangkat hasil penelitian terbaik dari
bank diwajibkan menghitung aktiva tertimbang
keempat LRPD tersebut.
menurut risiko (ATMR) berdasarkan risiko kredit,
Selama tahun 2008, Lembaga Riset Perbankan
risiko operasional dan risiko pasar.
mencakup topik UMKM, microbanking, ketahanan
beban modal risiko operasional akan segera
Topik penelitian tersebut ditetapkan sesuai dengan
diterbitkan. Adapun untuk perhitungan beban
hasil assesment kebutuhan penelitian di daerah yang
modal risiko pasar, bank dapat mengacu pada pada
terkait. Hasil penelitian dari 3 LRPD tersebut selanjutnya
PBI No. 9/13/PBI/2007 dan SE No. 9/31/DPNP yang
telah diseminarkan di Malang, Padang dan Medan Nasional pada Desember 2008. Hasil penelitian ini pada waktunya diharapkan dapat membantu meningkatkan peran perbankan di daerah dalam mengembangkan perekonomian dan sektor usaha unggulan daerah.
Surat edaran ekstern yang akan menjadi pedoman bank dalam perhitungan ATMR risiko kredit dan
pangan, edukasi nasabah dan ASEAN trade facilitation.
pada akhir November 2008 dan di Jakarta secara
Sebagai indikator tingkat solvensi bank, maka permodalan menjadi titik sentral dalam implementasi
www.bi.go.id pada sub menu Arsitektur Perbankan
Daerah telah menghasilkan 5 (lima) penelitian yang
Bab 3
telah diterbitkan pada tahun sebelumnya.
Dalam menerbitkan ketentuan di atas, Bank Indonesia juga merasa perlu mengetahui dampak Basel II terhadap modal bank agar implementasi Basel II tidak kontraproduktif terhadap kinerja bank. Untuk ini, Bank Indonesia telah melakukan Studi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
39
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Dampak Kuantitatif (Quantitative Impact Study/
profil risikonya tersebut. Setelah itu, pengawas akan
QIS) terhadap beberapa bank sejak tahun 2005.
mereview ICAAP yang dilakukan oleh bank. Proses
Jumlah bank yang turut serta terus meningkat
review ini dapat menggunakan hasil penilaian bank
setiap tahunnya sehingga pada tahun 2008
sendiri terhadap profil risiko secara keseluruhan -
QIS telah melibatkan seluruh bank. Pada posisi
seperti dikemukakan dalam ICAAP, dan pengawas
September 2008 secara rata-rata, penerapan Basel
dapat menggunakan kombinasi pemeriksaan (on-
II berdampak pada penurunan CAR bank pelapor
site examinations) dengan uji transaksi yang tepat
sebesar 1,92%, namun penurunan tersebut tidak
dan review kebijakan, proses dan pengendalian
sampai menyebabkan CAR bank menjadi turun
dan pengawasan (off-site analysis). Pada akhirnya,
dibawah 8%. Sebaran penurunan maupun kenaikan
pengawas dan bank harus memastikan bahwa
CAR untuk masing-masing bank dapat dilihat pada
“kecukupan modal” tidak lagi hanya mencerminkan
grafik dibawah ini.
kemampuan bank untuk memenuhi kebutuhan modal sesuai ketentuan yang berlaku. Namun, akan lebih mencerminkan kecukupan modal untuk mengabsorpsi seluruh risiko bank.
Beberapa hal yang telah dilakukan antara lain adalah penyempurnaan kerangka risk based supervision yang lebih menekankan pada judgment pengawas dalam melakukan proses risk profile assessment dan penetapan peringkat (rating) bank. Selain itu, diperlukan pula penyempurnaan berbagai supervisory tools lainnya, termasuk pengembangan dan penyempurnaan SIMWAS
Grafik 3.1 Quantitative Impact Study
agar pengawas memperoleh informasi yang lebih akurat dan tepat waktu. Lebih jauh, terkait dengan penerapan manajemen risiko Bank Indonesia telah
2. Proses Review oleh Pengawas
pula menyelesaikan beberapa kajian mengenai
Bank Indonesia telah menerbitkan Consultative Paper
berbagai jenis risiko lainnya yang dipandang material
(CP) kepada perbankan yang memberikan gambaran
di perbankan Indonesia, misalnya Interest Rate
arah kebijakan Bank Indonesia dalam melaksanakan
Risk in Banking Book, Risiko Likuiditas dan Risiko
4 prinsip yang sejalan dengan pengawasan berbasis
Konsentrasi.
risiko (risk based supervision). Dalam CP ini, antara
40
lain disampaikan bahwa bank akan diminta untuk
3. Disiplin Pasar
menyusun Internal Capital Adequecy Assesment
Agar proses pengawasan oleh publik melalui
Process (ICAAP) yaitu proses untuk mengidentifikasi,
mekanisme disiplin pasar dapat juga berjalan
memonitor, mengukur dan mengendalikan seluruh
baik, maka bank harus melakukan transparansi
risiko, termasuk risiko-risiko yang dipandang
dengan mengungkapkan informasi yang
material bagi bank antara lain risiko likuiditas, risiko
konsisten dengan informasi yang diperoleh
konsentrasi dan risiko suku bunga., serta kebutuhan
pengurus bank dalam menilai dan mengelola
modal yang diperlukan oleh bank sesuai dengan
risiko. Namun demikian, pengungkapan tersebut
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
seyogyanya tidak bertentangan dengan standar
perbankan khususnya dalam menghadapi implementasi
akuntansi yang berlaku. Terkait dengan standar
BASEL II serta penerapan PSAK 55 & 50. Sehubungan
akuntansi, Ikatan Akuntan Indonesia (IAI)
dengan hal tersebut, sejak tahun 2006 BSS telah mendidik
telah mengumumkan bahwa sistem akuntansi
dan mencetak tenaga spesialis (validator) baik Market Risk
di Indonesia akan mengadopsi International
Specialist, Information Technology Specialist maupun
Financial Reporting Standard (IFRS), yang
Accounting Specialist. Selain itu pelatihan di tahun 2008
telah dimulai dengan penerbitan PSAK No. 50
juga diarahkan kepada pencapaian International Certified
(Revisi 2006) dan PSAK No. 50 (Revisi 2007).
seperti Certified Information System Auditor (CISA),
Penerapan IFRS juga diyakini akan meningkatkan
Certified Financial Risk Management (CFRM) dan CAMS
transparansi di perbankan.
(Certified Anti Money Laundering).
Lebih jauh, Bank Indonesia bekerja sama dengan IAI
Dalam rangka mencapai sasaran tersebut, BSS telah
dan perbankan telah menyusun Pedoman Akuntansi
melaksanakan berbagai pelatihan dan seminar baik yang
Perbankan Indonesia (PAPI) untuk membantu
diselenggarakan sendiri (in house training) maupun yang
perbankan menginterpretasikan penerapannya.
diselenggarakan oleh lembaga pelatihan domestik dan
Selain itu, dilakukan pula penyempurnaan reporting
internasional. Kerja sama dengan lembaga internasional
system (LBU dan LBBU) yang dapat memenuhi
dalam rangka mencetak tenaga-tenaga spesialis tersebut
kebutuhan informasi yang sejalan dengan Basel II
telah dilakukan antara lain dengan beberapa lembaga
dan IFRS. Pada saatnya, ketentuan transparansi
international seperti Bundesbank, Bank of England,
yang berlaku saat ini juga perlu disempurnakan
Banque de France, APEC Initiative Training Program,
kembali sejalan dengan penyempurnaan standar
Financial Stability Institute (FSI); South East Asian Central
akuntansi dan sistem pelaporan bank.
Banks (SEACEN).
PILAR 3 – Program Peningkatan Fungsi Pengawasan Bank Berbagai upaya pendidikan dan pelatihan dilaksanakan untuk meningkatkan kompetensi SDM pengawas. Peningkatan fungsi pengawasan bank salah satunya dilakukan dengan meningkatkan kemampuan pegawai sektor perbankan di Bank Indonesia melalui pendidikan dan pelatihan yang sistimatis, terstruktur dan berkesinambungan yang dilaksanakan oleh Banking Supervision School (BSS).
Bab 3
Dari hasil pendidikan dan pelatihan yang dilaksanakan oleh BSS, telah tercetak 12 Market Risk Specialist, 22 IT Specialist, 23 Accounting Specialist. Sedangkan pencapaian International Certified meliputi CISA holder sebanyak 8 orang, CFRM holder sebanyak 8 orang pegawai, 2 orang pegawai adalah CAMS holder dan 1 orang pegawai adalah CEH holder. Kedepan jumlah pegawai yang akan di didik menjadi spesialist dan untuk mendapatkan International Certified akan semakin bertambah seiring dengan kesinambungan pelatihan khusus yang terus dilakukan oleh BSS.
Pendidikan dan pelatihan sertifikasi dan khusus di tahun 2008 merupakan suatu kelanjutan pendidikan
PILAR 4 – Program Peningkatan Kualitas
dan pelatihan yang dilaksanakan di tahun-tahun
Manajemen dan Operasional Perbankan
sebelumnya guna meningkatkan kompetensi pegawai
Sertifikasi Manajemen Risiko
sektor perbankan. Secara khusus, sasaran pendidikan
Program Sertifikasi Manajemen Risiko
dan pelatihan tahun 2008 yang dilakukan oleh BSS
ditujukan untuk meningkatkan kompetensi dan
ditujukan untuk peningkatan kompetensi pegawai sektor
keahlian pengurus dan pejabat bank umum
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
41
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
dalam bidang manajemen risiko. Kompetensi
Standar Minimum Good Corporate Governance (GCG)
dan keahlian dimaksud dirasakan semakin penting,
Penetapan standar minimum GCG untuk
terutama untuk meningkatkan ketahanan perbankan
meningkatkan tata kelola usaha bank yang lebih
dalam menghadapi risiko dan meningkatkan daya saing
baik. Pengaturan mengenai penerapan GCG pada bank
sumber daya manusia di industri perbankan nasional
umum telah dimuat dalam PBI No.8/4/PBI/2006 dan
guna menghadapi pemberlakuan Masyarakat Ekonomi
PBI No.8/14/PBI/2006. Beberapa aspek penting dalam
ASEAN. Penerapan Peraturan Bank Indonesia No.7/25/
pengaturan GCG bagi bank umum tersebut antara
PBI/2005 tentang Sertifikasi Manajemen Risiko Bagi
lain mencakup: penguatan aspek pengawasan dari
Pengurus dan Pejabat Bank Umum yang diamandemen
komisaris dengan dibentuknya beberapa komite-komite
dengan PBI No.8/9/PBI/2006 belum sepenuhnya berjalan
GCG, transparansi pelaksanaan GCG dengan kewajiban
sesuai dengan yang diharapkan karena adanya kendala-
menyampaikan laporan pelaksanaan GCG kepada publik
kendala dari sisi kelangkaan tenaga kerja pada bidang
serta kewajiban untuk melakukan self assesment yang
tertentu dan ruang lingkup pejabat bank umum yang
merupakan alat bagi bank untuk menilai apakah bank
perlu mengikuti program sertifikasi manajemen risiko.
telah menerapkan persyaratan minimal aspek GCG.
Terkait dengan hal tersebut, Bank Indonesia saat ini
Laporan pelaksanaan GCG bank umum wajib
sedang melakukan proses amandemen kedua PBI No.
dilaporkan setiap tahun dan untuk pertama kalinya
7/25/PBI/2005.
laporan tersebut diterbitkan pada awal tahun 2008
Untuk keperluan penyempurnaan PBI diatas, Bank
dengan periode pelaporan tahun 2007. Dari hasil survey
Indonesia pada triwulan IV 2008 telah melaksanakan
diketahui bahwa semua bank telah membuat laporan
evaluasi dampak, manfaat, dan efektivitas program
GCG sehingga masyarakat dapat memperoleh informasi
sertifikasi manajemen risiko. Hasil-hasil yang diperoleh
yang cukup mengenai tata kelola bank. Hal penting
dari evaluasi tersebut bersama masukan-masukan
lainnya dari implementasi GCG tersebut adalah semakin
yang disampaikan oleh asosiasi-asosiasi perbankan dan
banyaknya pihak independen menjadi pengurus bank,
pihak-pihak lain yang berkepentingan akan dijadikan
baik sebagai anggota dewan komisaris, presiden direktur
sebagai salah satu pertimbangan penyempurnaan PBI.
maupun anggota komite-komite. Dengan semakin
Dengan adanya upaya yang terintegrasi ini, diharapkan
besarnya peran dan keberadaan pihak independen
target pelaksanaan sertifikasi manajemen risiko pada
tersebut diharapkan akan meningkatkan check and
tahun 2010 dapat terlaksana dengan baik, yaitu seluruh
balance dalam bank sehingga governance bank akan
pengurus dan pejabat bank umum sampai dengan level
meningkat.
tertentu sudah memiliki sertifikat manajemen risiko sesuai dengan jenjang jabatan serta skala usaha dan
PILAR 5 – Program Pengembangan Infrastruktur
kompleksitas bank. Sebagai gambaran, sejak dimulainya
Perbankan
program sertifikasi manajemen risiko pada tahun 2005
Biro Informasi Kredit (BIK)
sampai dengan akhir tahun 2008 tidak kurang dari
BIK diharapkan dapat meningkatkan
49.965 orang bankir yang telah mengikuti uji kompetensi
penyaluran kredit. Untuk dapat memberikan berbagai
manajemen risiko pada level 1, 2, dan 3 dengan tingkat
informasi kepada perbankan dan masyarakat, BIK selaku
kelulusan rata-rata 71%.
pengelola Sistem Informasi Debitur (SID) terus melakukan pembenahan mengingat perannya yang cukup besar dalam mendukung penyaluran kredit perbankan.
42
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Selama 2 (dua) tahun pasca launching pada tanggal 29
berkala, untuk memantau kualitas kreditnya serta untuk
Juni 2006, terjadi peningkatan yang cukup signifikan
memastikan kebenaran pelaporan data kredit yang telah
terhadap jumlah pelapor, debitur yang dilaporkan
dilakukan oleh pelapor.
serta penggunaan output SID berupa Informasi Debitur
a. Penyempurnaan infrastruktur SID dilakukan
Individual (IDI).
melalui penyempurnaan aplikasi SID sisi client untuk
Namun disamping peningkatan tersebut, tidak
BPR dan Lembaga Keuangan Non Bank (LKNB), serta
dapat dipungkiri bahwa masih terdapat beberapa
aplikasi Alat Bantu Pengendalian Data (ATULIDA).
kendala yang dihadapi, khususnya terkait dengan
Disamping itu telah dilakukan pula penyusunan
kurangnya awareness pelapor yang tercermin dari
Kajian Pengembangan BIK yang berisi rencana
pelaporan data yang kurang lengkap, akurat dan tidak
optimalisasi SID untuk jangka pendek, menengah
sesuai dengan ketentuan. Selain itu, adanya kendala
dan panjang. Penyempurnaan aplikasi dan kajian
berupa rendahnya kesadaran debitur akan pentingnya
tersebut dimaksudkan untuk meningkatkan kualitas
menjaga reputasi kredit, serta pengetahuan akan haknya
data serta performance SID.
untuk memperoleh IDI sebagai sarana cross check
b. Peningkatan akurasi dan kelengkapan data SID
pelaporan SID yang telah dilakukan oleh pelapor.
melalui pemeriksaan terhadap bank. Akurasi
Selanjutnya guna menjawab permasalahan
dan kelengkapan data merupakan fokus utama
tersebut, telah dilakukan beberapa upaya dalam rangka
dalam pengembangan BIK. Pada tahun 2008,
peningkatan awareness pelapor dan masyarakat
telah dilakukan pemeriksaan terhadap beberapa
umum terhadap keberadaan BIK. Disamping itu guna
bank besar, dimana salah satu obyek pemeriksaan
meningkatkan kualitas data, performance SID serta
adalah mengenai keakuratan dan kelengkapan data
pelayanan di BIK, telah dilakukan pula penyempurnaan
yang disampaikan bank dalam Laporan Debiturnya.
infrastruktur SID, peningkatan akurasi dan kelengkapan
Pemeriksaan tersebut telah ditindaklanjuti dengan
data, peningkatan jumlah pelapor, pengembangan
pengenaan sanksi terhadap bank yang melanggar
regulasi dan etika, serta peningkatan kualitas SDM.
ketentuan.
Peningkatan awareness masyarakat umum
Upaya untuk mengurangi data kotor telah pula
terhadap keberadaan BIK dilakukan melalui penerbitan
dilakukan melalui implementasi Aplikasi ATULIDA
advertorial mengenai BIK di beberapa media cetak
kepada seluruh bank umum, termasuk crash
nasional, serta kegiatan sosialisasi dalam bentuk
program bersama beberapa bank yang memiliki
seminar di beberapa Kantor Bank Indonesia. Hal ini
duplikasi data SID terbesar. Diharapkan dengan
dilakukan untuk memperkenalkan peran BIK dan SID,
kegiatan tersebut, output SID yang dihasilkan akan
serta keterkaitannya dengan masyarakat. Dalam hal ini
lebih akurat dan realible.
masyarakat perlu mengetahui bahwa data debiturnya
Bab 3
c.
Peningkatan jumlah kantor Pelapor SID
tercatat dalam SID dan dapat diakses oleh seluruh pelapor
baik untuk pelapor bank umum, BPR dan LKNB.
SID untuk proses persetujuan kredit. Selain itu dilakukan
Dibandingkan dengan posisi akhir tahun 2007,
penyampaian informasi mengenai hak debitur untuk
pada tahun 2008 terjadi peningkatan total kantor
dapat memperoleh IDI baik di Gerai Info Bank Indonesia
pelapor SID sebesar 5,5%. Khusus untuk bank
maupun di lembaga penyedia dana tempat debitur
umum pelapor SID, jumlah bank umum sebagai
menerima fasilitas kredit. Dengan demikian debitur
lembaga mengalami penurunan yang disebabkan
dapat melakukan pengecekan status kreditnya secara
karena adanya merger terhadap beberapa bank.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
43
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Dengan bertambahnya jumlah kantor pelapor SID,
e. Peningkatan kualitas SDM dilakukan antara lain
maka jumlah data input di SID juga bertambah,
melalui intensifikasi kegiatan pelatihan SID yang
sehingga jumlah fasilitas yang tercatat di SID pun
ditujukan kepada petugas di pelapor maupun
semakin lengkap.
kepada pegawai di internal BI. Kegiatan pelatihan
d. Pengembangan regulasi dan etika dilakukan
ini merupakan upaya peningkatan awareness dari
melalui penerbitan Surat Edaran (SE) Ekstern
pelapor dan pengguna akan pentingnya pelaporan
kepada seluruh Bank Umum No.10/47/DPNP tanggal
SID secara benar. Selain itu telah dilakukan pula
23 Desember 2008 perihal SID. SE ini merupakan
penambahan SDM pengelola SID dengan harapan
ketentuan pelaksanaan dari PBI SID No.9/14/PBI/2007
pengelolaan SID termasuk pelayanan kepada
yang telah diberlakukan sejak tanggal 30 November
stakeholder BIK dapat lebih ditingkatkan.
2007. Adapun salah satu materi yang tercakup dalam
Sebagai kelanjutan dari kegiatan yang telah
SE dimaksud adalah Pedoman Operasional SID yang
dilakukan, pada tahun 2009 ini akan terus dilakukan
dipergunakan sebagai panduan bagi pelapor untuk
upaya-upaya peningkatan kualitas data dan performance
melakukan penyusunan Laporan Debitur. Selanjutnya
SID, peningkatan awareness baik untuk masyarakat dan
dengan diterbitkannya ketentuan pelaksanaan ini,
pelapor, harmonisasi ketentuan yang terkait dengan SID,
diharapkan penyusunan Laporan Debitur dapat
serta penjajakan pembentukan payung hukum untuk
dilakukan secara lebih jelas. Dalam proses penyusunan
perluasan data SID kepada data pelanggan perusahaan
ketentuan SID, perwakilan pelapor yang terhimpun
utilitas publik. Seluruh kegiatan yang akan dilakukan
dalam working group SID telah memberikan peran
tersebut merupakan bentuk usaha Bank Indonesia
aktif khususnya untuk materi yang membutuhkan
untuk pencapaian visi BIK sebagai credit bureau yang
masukan dari user SID.
berstandard internasional.
Tabel 3.2 Perkembangan Data SID Tahun 2006 – 2008
Kelompok Bank Jumlah Pelapor (Lembaga) • Bank Umum • BPR • PP Jumlah Pelapor (Kantor Cabang) • Bank Umum • BPR • PP Jumlah Debitur Jumlah Fasilitas Kredit* Jumlah Permintaan IDI/BI Checking**
November 2006 464 130 333 1 3.331 2.534 796 1 19.665.821 20.921.363 480.469
November 2007 709 130 576 3 3.791 2.672 1.116 3 27.624. 407 28.899.536 2.475.479
November 2008 774 127 643 4 4.010 2.746 1.260 4 35.385.013 56.476.960 2.050.779
Sumber: Data Sistem Informasi Debitur periode 2006-2008. Notes : *) Pada bulan Desember 2006, data jumlah fasilitas kredit yang tersedia hanya untuk rekening yang aktif. Sedangkan untuk tahun 2007 dan 2008, jumlah fasilitas kredit termasuk rekening yang aktif dan pasif. **) Jumlah permintaan IDI pada bulan
44
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Boks 3.3
Bab 3
Pengembangan SDM Sektor Perbankan Bank Indonesia
Peningkatan kompetensi pegawai sektor
yang diselenggarakan secara kontinyu setiap tahun
perbankan Bank Indonesia melalui program pendidikan
dengan sistem berjenjang (grade), wajib diikuti oleh
yang sistematis, teratur dan berkesinambungan oleh
seluruh pegawai di sektor perbankan baik di Kantor
para pengajar yang ahli di bidangnya merupakan
Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI). Peserta
jawaban terhadap kebutuhan pengawas bank yang
yang telah lulus pada setiap grade akan memperoleh
profesional dan berkompetensi tinggi sehingga
sertifikat sebagai tanda bukti kompetensi (kualifikasi)
dapat disejajarkan dengan para pengawas pada
sesuai dengan tingkatan yang telah dilaluinya.
otoritas pengawas bank di negara-negara maju. Sejak
Selanjutnya pada tingkat akhir dari pelatihan ini bagi
tanggal 1 September 2005, kegiatan pendidikan dan
peserta yang dinyatakan lulus oleh Komite Sertifikasi
pelatihan SDM sektor perbankan dilaksanakan oleh
akan memperoleh gelar sebagai ”Pengawas Bank
Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan
Bersertifikat” (Certified Bank Supervisor).
(DPNP), khususnya di Banking Supervision School,
Adapun pelatihan khusus dimaksudkan untuk
yang diharapkan menjadi cikal bakal terbentuknya
memenuhi kebutuhan para pengawas bank yang
Learning Centre Bank Indonesia.
bersifat temporer dan seketika. Selain itu, memiliki
Bank Indonesia melaksanakan peningkatan
tujuan untuk mendidik para pengawas bank menjadi
kompetensi pegawai sektor perbankan melalui
seorang ahli di bidang tertentu, serta untuk memenuhi
program pendidikan yang terpadu, baik dalam
kebutuhan yang bersifat segera maupun dalam rangka
bentuk pelatihan reguler maupun pelatihan khusus.
pengkinian (updating) terhadap suatu pengetahuan
Pelatihan reguler dalam bentuk pelatihan sertifikasi
tertentu. Pelatihan khusus dapat diikuti oleh seluruh
dimaksudkan untuk meningkatkan keterampilan dan
pegawai di sektor perbankan baik di Kantor Pusat
pengetahuan di bidang pengawasan bank. Pelatihan
maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI).
Tabel Boks 3.1 Realisasi Pelatihan Sertifikasi Tahun 2008
Jumlah Peserta Grade
Kantor Pusat
Kantor Bank Indonesia
Pihak Ketiga
Jumlah
Grade 1
131
31
0
162
Grade 2
40
66
1
107
Grade 3
154
108
0
262
Grade 4
36
35
0
71
Grade 5
109
37
0
146
Grade 6
45
11
0
56
Grade 7
25
4
0
29
540
292
1
833
Total
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
45
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Sebagai bentuk pelatihan SDM sektor perbankan
kemampuan para pengajar intern tersebut. Bank
yang berkelanjutan, pada tahun 2008 Bank Indonesia
Indonesia sejak tahun 2005 juga telah memberikan
telah mengikutsertakan pengawas dan peneliti bank
beberapa pelatihan khusus kepada berbagai instansi
pada berbagai pelatihan dan seminar baik yang
di tanah air seperti Badan Pemeriksa Keuangan
diselenggarakan sendiri (in house training) maupun
Republik Indonesia (BPK RI), Komisi Pemberantasan
yang diselenggarakan oleh lembaga pelatihan
Korupsi (KPK), Badan Intelijen Nasional (BIN),
domestik dan internasional. Kerja sama dengan
Kepolisian Republik Indonesia, Direktorat Jendral Pajak
lembaga internasional dalam rangka penyelenggaraan
Departemen Keuangan, Hakim Agung Mahkamah
pelatihan bagi pegawai di sektor perbankan telah
Agung Republik Indonesia, Departemen Luar
dilakukan antara lain dengan APEC Initiative Training
Negeri Republik Indonesia serta beberapa instansi
Program, Financial Stability Institute (FSI); dan South
pemerintah lainnya. Selain itu di tahun 2008, Bank
East Asian Central Banks (SEACEN).
Indonesia juga telah menerima beberapa kunjungan
Di samping itu sejak tahun 2005, telah
dari otoritas negara lain seperti dari Bank Timor Leste,
dilaksanakan kerjasama dengan FDIC-USA untuk
Bank of Tanzania serta beberapa negara lainnya guna
mendidik para pengajar intern Bank Indonesia berupa
melakukan attachement program pengembangan
Training for Trainers program guna meningkatkan
kompetensi dari pegawai otoritas dimaksud.
Tabel Boks 3.2 Realisasi Pelatihan Khusus Tahun 2008
Jumlah Peserta Topik
Kantor Bank Indonesia
Jumlah
Pelatihan BPR
9
166
175
Perbankan Syariah
7
88
95
AS400, SQL & ACL
30
40
70
Mediasi
43
12
55
Reserse & Investigasi
58
54
112
Financial Risk Management
86
0
86
TSI
33
11
44
Trade Finance
30
0
30
Basel II Implementation
22
0
22
Accounting Specialist
23
0
23
CISA
11
6
17
Pelatihan Executive
46
Kantor Pusat
50
0
50
Soft Skills
101
0
101
Total
503
377
880
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
PILAR 6 – Program Peningkatan Perlindungan Nasabah
Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan Edukasi perbankan merupakan elemen
Edukasi perbankan merupakan elemen
fundamental dalam program peningkatan
fundamental dalam program peningkatan
perlindungan nasabah. Sebagai penegasan atas
perlindungan nasabah. Kerangka program
komitmen industri perbankan terhadap pelaksanaan
peningkatan perlindungan nasabah secara fundamental
edukasi masyarakat di bidang perbankan, pada tanggal
dimulai dengan program edukasi masyarakat di
27 Januari 2008 telah dilakukan pencanangan Tahun
bidang perbankan untuk menyentuh seluruh lapisan
Edukasi Perbankan oleh Ibu Negara Ani Yudhoyono di
masyarakat, baik yang sudah menjadi nasabah maupun
lapangan Monumen Nasional yang diikuti oleh 11.595
yang belum menjadi nasabah bank. Program ini akan
orang bankir. Kegiatan serupa juga dilaksanakan di
diperkuat saat nasabah/calon nasabah mendatangi bank
berbagai propinsi dengan koordinasi Kantor Bank
untuk memanfaatkan produk/jasa yang disediakan bank
Indonesia setempat.
melalui pemberian informasi yang transparan mengenai
Bersamaan dengan kegiatan diatas telah pula
karakteristik produk/jasa bank yang akan dimanfaatkan
dilakukan penandatanganan naskah kerjasama edukasi
nasabah/calon nasabah.
perbankan antara Bank Indonesia dengan Solidaritas
Selanjutnya apabila nasabah telah memanfaatkan
Istri Kabinet Indonesia Bersatu (SIKIB), Departemen
produk/jasa bank dan menemui permasalahan
Pendidikan Nasional, Kementerian Negara Koperasi dan
dalam pemanfaatan produk/jasa tersebut, nasabah
UKM, dan Yayasan Lembaga Konsumen Indonesia. Selain
dapat mengajukan pengaduan kepada bank untuk
itu, pada saat yang sama juga dilakukan penyerahan
mendapatkan penyelesaian. Apabila kemudian nasabah
bantuan 11.000 buku pendidikan dari masyarakat
tidak puas dengan penyelesaian yang dilakukan bank,
perbankan kepada SIKIB untuk dimanfaatkan dalam
maka nasabah dapat mengajukan upaya penyelesaian
program Indonesia Pintar dan dilaksanakan pula
permasalahannya melalui mediasi perbankan yang saat
penandatanganan kerjasama edukasi perbankan antara
ini fungsinya dilaksanakan oleh Bank Indonesia. Secara
bank-bank anggota Pokja Edukasi Perbankan dengan
singkat, kerangka program peningkatan perlindungan
mitra kerja masing-masing.
nasabah dapat digambarkan dengan Diagram dibawah ini
Bab 3
Tema yang diangkat pada Tahun Edukasi Perbankan 2008 ini adalah “Ayo ke Bank”. Tema ini tidak hanya ditujukan untuk mengajak masyarakat datang ke bank dan menabung, namun juga untuk mendorong masyarakat memperoleh informasi yang lengkap mengenai kelembagaan, produk/jasa perbankan, dan keberadaan mekanisme baku untuk menyelesaikan permasalahan yang dihadapi nasabah dalam berhubungan dengan bank. Untuk mengisi Tahun Edukasi Perbankan, selama tahun 2008 industri perbankan telah melaksanakan tidak kurang dari 8.000 kegiatan edukasi perbankan dengan
Diagram 3.1 Kerangka Program Peningkatan Perlindungan Nasabah
materi utama berupa pengenalan kelembagaan dan karakteristik produk/jasa perbankan kepada para pelajar
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
47
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
SMP dan SMU di berbagai wilayah Indonesia. Selain itu,
Pernyataan kesepahaman ini pada tahun 2009 nanti
pelaksanaan edukasi perbankan juga telah dilaksanakan
direncanakan akan ditingkatkan menjadi Memorandum
oleh kalangan perbankan kepada para jurnalis dan para
of Understanding yang antara lain akan mencakup
pengusaha mikro, kecil, dan menengah di berbagai
kerjasama di bidang penelitian dan peningkatan
daerah, yang difasilitasi oleh Kantor Bank Indonesia
kompetensi SDM di bidang edukasi keuangan.
setempat. Melengkapi kegiatan-kegiatan diatas, Bank
Selanjutnya sebagai rangkaian kegiatan di Tahun
Indonesia bersama-sama dengan beberapa perwakilan
Edukasi Perbankan, beberapa waktu yang lalu Bank
bank besar aktif pula dalam kegiatan edukasi kepada
Indonesia telah melaksanakan Lomba Poster Edukasi
para Tenaga Kerja Indonesia yang dikoordinir oleh Kantor
Masyarakat di Bidang Perbankan untuk lima kategori
Menteri Koordinator Bidang Perekonomian.
peserta, yaitu kategori pelajar SMP, pelajar SMU,
Selain itu, Bank Indonesia juga telah melakukan
Mahasiswa, Wartawan, dan kategori Umum. Tujuan
kerjasama dengan the Organisation for Economic
lomba ini adalah untuk mendapatkan gambaran mengenai
Cooperation and Development (OECD) untuk
persepsi masyarakat terhadap kelembagaan dan produk/
menyelenggarakan Seminar Internasional Edukasi
jasa perbankan yang pada waktunya nanti akan
Keuangan pada bulan Oktober 2008 yang mencakup:
digunakan sebagai salah satu pertimbangan penyusunan
•
•
•
The 2nd Meeting of The International Network on Financial Education pada tanggal 20 Oktober 2008
Kondisi keuangan global yang memprihatinkan
dengan peserta beberapa otoritas negara yang
saat ini dan cukup besarnya kerugian yang dialami oleh
memiliki kepentingan dan memberikan perhatian
masyarakat di berbagai negara karena tidak dipahaminya
pada perencanaan, pelaksanaan, dan evaluasi
karakteristik produk keuangan yang dimanfaatkan, juga
edukasi keuangan
telah menjadi pokok perhatian Bank Indonesia dan Pokja
The OECD/Bank Indonesia International Conference
Edukasi Perbankan. Terkait dengan hal tersebut, Bank
on Financial Education pada tanggal 21-22 Oktober
Indonesia bersama-sama Pokja Edukasi Perbankan telah
2008 yang dihadiri oleh para regulator, akademisi,
berinisiatif untuk menyusun materi edukasi berupa leaflet
lembaga swadaya masyarakat, lembaga keuangan,
yang diberi judul “Kiat Menghadapi Kondisi Keuangan
serta pihak-pihak yang berkepentingan lainnya.
Global”.
The 5th International Forum on Financial Consumer
Pada intinya, leaflet ini memuat himbauan kepada
Protection and Education pada tanggal 23-24
masyarakat untuk mengenal dan memahami terlebih
Oktober 2008. Forum ini dikelola oleh suatu steering
dahulu karakteristik produk/jasa keuangan yang akan
committee yang beranggotakan 8 (delapan) negara
mereka manfaatkan. Termasuk didalamnya adalah
yang aktif berperan dalam kerjasama internasional
gambaran mengenai sistem keuangan global, faktor-
di bidang edukasi keuangan, yaitu Canada, Amerika
faktor risiko yang terdapat pada produk/jasa keuangan,
Serikat, Irlandia, Hungary, Korea Selatan, Afrika
dan hal-hal yang perlu diperhatikan oleh masyarakat dalam
Selatan, Malaysia, dan Indonesia.
memanfaatkan produk/jasa keuangan. Adapun tujuan
Kerjasama dengan pihak OECD ini masih akan terus berlanjut dimasa datang dan untuk keperluan tersebut Bank Indonesia dan OECD telah menandatangani pernyataan kesepahaman mengenai pelaksanaan edukasi keuangan pada tanggal 21 Oktober 2008.
48
materi-materi edukasi perbankan kedepan.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
yang ingin dicapai dari penyusunan leaflet ini adalah agar masyarakat bertindak secara rasional dalam menghadapi kondisi keuangan global dan memiliki panduan dalam pemanfaatan produk/jasa keuangan kedepan. Dengan penerbitan leaflet ini maka sejak tahun 2007 sampai
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
dengan akhir tahun 2008 Bank Indonesia bersama-sama
bank dalam rangka meningkatkan perlindungan
dengan Pokja Edukasi Perbankan telah menerbitkan tidak
kepada nasabah. Hasil evaluasi ini pada waktunya
kurang dari 39 jenis leaflet, 2 buku saku, dan 2 komik
akan digunakan sebagai masukan penyempurnaan PBI
edukasi perbankan serta telah diedarkan ke seluruh
No.7/6/PBI/2005 diatas.
Indonesia melalui jaringan kantor bank.
Transparansi Informasi Produk Bank Bank wajib menyampaikan transparansi produk dan jasanya kepada masyarakat. Penerbitan PBI No.7/6/PBI/2005 tentang Transparansi Informasi Produk Bank dan Penggunaan Data Pribadi Nasabah ditujukan agar bank memberikan informasi yang memadai dan berimbang kepada nasabah mengenai karakteristik suatu produk yang ditawarkannya kepada nasabah. Informasi tersebut tidak hanya mencakup manfaat suatu produk bagi nasabah, namun juga meliputi biaya-biaya yang harus dikeluarkan nasabah untuk dapat memanfaatkan produk tersebut, risiko-risiko
Bab 3
Selanjutnya sejalan dengan penerapan UndangUndang No.11 Tahun 2008 tentang Informasi dan Transaksi Elektronis yang memungkinkan adanya tandatangan elektronis sebagai alternatif tandatangan basah, maka ketentuan-ketentuan yang terkait dengan penyampaian informasi dari bank kepada nasabah maupun persetujuan nasabah kepada bank mengenai pemanfaatan produk dan penggunaan data pribadi nasabah perlu diselaraskan. Namun demikian, penyelarasan ini akan tetap mengutamakan dan berada dalam koridor perlindungan nasabah sebagaimana diamanatkan Pilar VI - API.
Penyelesaian Pengaduan Nasabah
yang terkandung dalam produk, serta hak dan kewajiban
Akurasi laporan penyelesaian pengaduan
nasabah dan bank terkait pemanfaatan produk tersebut.
nasabah semakin ditingkatkan dengan
Selain itu, bank dituntut pula untuk bersikap transparan
diberlakukannya pelaporan secara on-line. Untuk
apabila akan menggunakan data pribadi nasabah untuk
meningkatkan kualitas analisa laporan penyelesaian
keperluan komersial pihak lain diluar badan hukum bank
pengaduan nasabah serta untuk mendukung proses
dengan meminta izin terlebih dahulu kepada nasabah
pengambilan keputusan yang tepat terkait dengan
yang bersangkutan sebelum memberikan data nasabah
kebijakan perlindungan dan pemberdayaan nasabah
tersebut kepada pihak lain.
pada industri perbankan, Bank Indonesia telah melakukan
Dengan semakin kompleks dan beragamnya
amandemen terhadap PBI No.7/7/PBI/2005 tentang
produk bank serta semakin terintegrasinya produk
Penyelesaian Pengaduan Nasabah dengan menerbitkan
bank dengan produk lembaga keuangan lain, aspek
PBI No.10/10/PBI/2008. Amandemen tersebut mencakup
transparansi produk bank menjadi semakin penting
kewajiban bank umum untuk menyampaikan laporan
bagi nasabah. Namun demikian, perkembangan dan
triwulanan Penyelesaian Pengaduan Nasabah secara
inovasi produk bank diatas ternyata belum diimbangi
on-line melalui sarana Laporan Kantor Pusat Bank Umum
dengan tingkat pengetahuan dan pemahaman nasabah
(LKPBU). Dengan perubahan metode penyampaian
yang memadai mengenai produk tersebut sehingga
laporan tersebut, penyampaian laporan penyelesaian
pada tahun 2008 terjadi beberapa permasalahan
pengaduan nasabah oleh bank umum kepada Bank
pada industri perbankan yang terkait dengan aspek
Indonesia dapat dilakukan secara lebih akurat mengingat
transparansi produk. Dengan memperhatikan kondisi
penyampaian laporan secara online memungkinkan
tersebut, maka Bank Indonesia pada tahun 2009
untuk dilakukannya pengecekan silang secara otomatis
merencanakan untuk melakukan evaluasi mengenai
diantara formulir-formulir yang menjadi bagian dari
implementasi kewajiban transparansi informasi produk
laporan tersebut.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
49
Bab 3
Kebijakan dan Regulasi Perbankan
Secara statistik, jumlah pengaduan nasabah yang diupayakan penyelesaiannya oleh bank diperkirakan akan meningkat dalam beberapa waktu kedepan sejalan dengan dilaksanakannya program edukasi masyarakat di bidang perbankan. Peningkatan jumlah pengaduan tidak serta merta dapat diartikan sebagai terjadinya penurunan kualitas layanan bank kepada nasabah/masyarakat, namun hal ini cenderung lebih disebabkan oleh adanya peningkatan pemahaman nasabah mengenai hak-hak yang dimilikinya dan kewajiban yang harus dilaksanakan bank terkait dengan produk bank yang dimanfaatkan nasabah.
Mediasi Perbankan Mediasi perbankan terutama untuk menjembatani kepentingan nasabah dan bank. Pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank Indonesia dimulai sejak tahun 2006 melalui penerbitan PBI No.8/5/PBI/2006 tentang Mediasi Perbankan. Pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank Indonesia ini dilakukan mengingat asosiasi perbankan, yang sebenarnya lebih tepat menyelenggarakan mediasi perbankan, belum dapat merealisasikan pendirian lembaga mediasi perbankan yang independen. Beberapa kendala yang dihadapi oleh asosiasi perbankan dalam pendirian lembaga mediasi tersebut antara lain menyangkut aspek legal, sumber daya manusia, independensi, dan kredibilitas. Dengan memperhatikan kendala-kendala yang ada serta untuk memelihara kontinuitas pelaksanaan mediasi perbankan sebagai sarana penyelesaian sengketa nasabah dan bank yang bernilai sampai dengan Rp500 juta, maka Bank Indonesia telah menerbitkan PBI No.10/1/PBI/2008 sebagai amandemen terhadap PBI No.8/5/PBI/2006. PBI tersebut pada intinya adalah dilanjutkannya pelaksanaan fungsi mediasi perbankan oleh Bank Indonesia sampai dengan terbentuknya lembaga mediasi perbankan yang independen di luar Bank Indonesia.
50
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Bab 4 Pengawasan Perbankan
Pengawasan Perbankan
Bab 4
Bab 4 Pengawasan Perbankan Perkembangan transaksi keuangan yang relatif cepat baik secara internasional maupun regional, berdampak pada perubahan yang sistematis pada pola transaksi keuangan. Hal ini tidak hanya terbatas pada Lembaga Perbankan namun sudah mengarah pada terintegrasinya bank dengan lembaga keuangan lainnya. Pesatnya pertumbuhan industri perbankan baik dari sisi volume, jenis produk maupun variasi transaksi ini telah menimbulkan kompleksitas antara transaksi Pasar Uang dan Pasar Modal. Untuk menjawab tantangan dan tuntutan tersebut, Bank Indonesia selaku otoritas pengawasan telah melakukan berbagai langkah penyempurnaan pola pengawasan dan pembinaan bank, tidak hanya dalam bentuk kebijakan dan pengaturan, namun diarahkan pula pada aspek pengawasan dan pembinaan bank. Risiko yang timbul baik secara internal maupun eksternal telah diidentifikasi secara lebih dini untuk ditindaklanjuti dalam rangka menjaga kesinambungan industri perbankan. Perkembangan kinerja dan ketahanan industri perbankan yang menggembirakan di tahun 2008, menunjukkan fungsi pengawasan perbankan yang semakin efektif.
SISTEM PENGAWASAN BANK
memastikan bahwa bank dapat tumbuh secara sehat
Bank Umum
dan berkesinambungan sesusai dengan prinsip-prinsip
Sistem Pengawasan Bank menjadi lebih baik.
kehati-hatian. Melalui sistem tersebut, Bank Indonesia
Untuk menjaga dan mendorong perbankan dapat tumbuh
melakukan penilaian secara berkala terhadap 8 jenis
secara sehat dan berkesinambungan Bank Indonesia
risiko, yang digunakan sebagai alat bantu untuk
menerapkan pola pengawasan yang berlaku secara
memfokuskan area-area yang mempunyai risiko tinggi
internasional sesuai Basel Core Principles (BCP) yang
yang berpotensi menimbulkan permasalahan dikemudian
dikenal dengan Risk Based Supervision (RBS). Dengan
hari. Dengan demikian sistem pengawasan yang
penerapan ini, maka industri perbankan di Indonesia telah
sebelumnya lebih ditekankan pada pemenuhan dan
dapat disejajarkan dengan industri perbankan di negara-
ketaatan terhadap ketentuan yang berlaku (Compliance
negara lain, sehingga dapat meningkatkan daya saing
Based Supervision), saat ini lebih ditekankan pada aspek
industri perbankan nasional di dalam era globalisasi.
penilaian atas risiko berdasarkan Risiko Inheren dan
Bank Indonesia menetapkan strategi
Sistem Pengendalian Risiko. Risiko Inheren merupakan
pengawasan individu bank berdasarkan hasil
penilaian terhadap aktivitas fungsional, sedangkan Sistem
penilaian risiko. Pengawasan bank ditujukan untuk
Pengendalian Risiko merupakan hasil penilaian terhadap
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
53
Bab 4
Pengawasan Perbankan
pilar-pilar pengendalian risiko. Dalam konteks ini hasil
khusus menyangkut aspek-aspek yang menurut
akhir pengawasan berupa Individual Bank Supervisory
penilaian pengawas memerlukan penelusuran lebih
Strategy (ISS), yaitu strategi pengawasan terhadap bank
lanjut.
berdasarkan penilaian risiko suatu bank. Melalui format
d. Pelaksanaan Pemeriksaan, dan penyusunan
tersebut, Pengawas telah memiliki pedoman yang jelas
Laporan Hasil Pemeriksaan (LHP). Pemeriksaan
dan terarah mengenai aktivitas pengawasan yang akan
dilakukan sesuai dengan koridor yang dituangkan
dilakukan kemudian.
dalam Audit Working Plan (AWP), terhadap temuan
Adapun siklus pengawasan yang dilakukan Bank
hasil pemeriksaan dikonfirmasikan kepada bank
Indonesia adalah :
untuk diminta tanggapannya, serta dibahas pada
a. Know Your Bank. Pengawas dituntut untuk
level strategis pada exit meeting. Laporan hasil
memahami sepenuhnya mengenai proses bisnis,
Pemeriksaan disampaikan kepada bank, yang
produk-produk bank baik dari sisi aktiva produktif
disertai dengan surat pembinaan, khususnya
maupun sumber dana pihak ketiga, struktur
menyangkut area-area yang berisiko tinggi, dan
kepemilikan dan kepengurusan, termasuk pula
kepada bank diminta untuk segera melakukan
SWOT Analysis yang dituangkan dalam Data Pokok
langkah tindak lanjut, baik melalui action plan,
Bank. Pemahaman terhadap bisnis bank tersebut
maupun langkah lainnya yang diperlukan.
penting bagi pengawasan untuk melihat area-area
e. Penyusunan ISS. Berdasarkan temuan pemeriksaan maupun data dan informasi lainnya, pengawas
yang rentan terhadap perubahan. b. Penilaian Profil Risiko. Dalam hal ini penilaian
menyusun Strategi Pengawasan Individu, yang
dilakukan terhadap 8 aktifitas fungsional dan 4
merupakan pedoman bagi pengawas untuk
pilar sistem pengendalian risiko, dengan hasil akhir
melakukan pembinaan kepada bank maupun untuk
berupa profil risiko bank umum yang mencakup 8
memastikan bank dapat tumbuh secara sehat dan
jenis risiko yaitu Risiko Kredit, Risiko Pasar, Risiko
berkesinambungan.
Likuiditas, Risiko Operasional, Risiko Hukum, Risiko
pengawas melakukan langkah-langkah tindak
Penilaian profil risiko tersebut dilakukan secara
lanjut, melakukan pemantauan dan pengambilan
triwulanan,selanjutnya hasil penilaian tersebut
keputusan yang diperlukan. ISS dilakukan review
dikomunikasikan kepada bank.Terhadap area-area
secara triwulanan, dan akan dilakukan perubahan
yang menurut penilaian Bank Indonesia tergolong
dan penyempurnaan apabila ditemukan adanya
berisiko tinggi, manajemen diminta untuk segera
permasalahan lain maupun apabila manajemen
melakukan langkah-langkah perbaikan dan
telah melakukan perbaikan.
Penyusunan rencana Pemeriksaan. Untuk memastikan bahwa manajemen telah melakukan langkah-langkah konkrit perbaikan dan penyempurnaan terhadap aspek-aspek yang memiliki bobot risiko tinggi, pengawas melakukan pemeriksaan rutin. Namun demikian, dapat pula pemeriksaan diluar konteks rutinitas dan bersifat
54
Pelaksanaan ISS. Berdasarkan ISS tersebut
Reputasi, Risiko Strategik, dan Risiko Kepatuhan.
penyempurnaan. c.
f.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
Bab 4
b. Penyampaian First Day Letter. Pengawas menyampaikan surat introduksi pemeriksaan, dan bank diminta mempersiapkan data dan informasi. Apabila diperlukan, bank diminta untuk melakukan presentasi terlebih dahulu. c.
Pelaksanaan Pemeriksaan. Pengawas melakukan pemeriksaan sesuai audit working plan.
d. Laporan kemajuan Pemeriksaan. Untuk memantau efektifitas pemeriksaan, secara berkala disusun laporan kemajuan pemeriksaan kepada Bagan 4.1 Siklus Pengawasan Bank
Pimpinan, maupun arahan strategis lainnya apabila diperlukan.
Selain langkah-langkah pengawasan sesuai dengan
e. Exit Meeting. Temuan hasil pemeriksaan selanjutnya
siklus diatas, Pengawas juga melakukan langkah lainnya
dikomunikasikan, dan diminta tanggapannya
untuk memastikan aktivitas perbankan tetap berjalan dalam koridor yang benar berdasarkan prinsip kehatihatian, antara lain : a.
Melakukan verifikasi dan validasi atas internal model yang diusulkan bank. Terdapat dua pendekatan yang dapat digunakan oleh bank dalam perhitungan CAR untuk Market Risk, yaitu Standard Model dan Internal Model. Bagi bank-bank yang akan menggunakan internal model dapat mengusulkan kepada Bank Indonesia, selanjutnya Pengawas akan melakukan verifikasi dan validasi.
b. Dalam rangka penerapan atau penegakan hukum
kepada bank. f.
Penyusunan LHP. Temuan hasil pemeriksaan dan bobot risiko yang dihadapi bank dituangkan dalam LHP.
g. Penyusunan Surat Pembinaan dan Penyampaian Laporan Hasil Pemeriksaan. Bank diminta untuk mengkaji hasil penilaian tersebut, selanjutnya mengambil langkah-langkah konkrit mengenai penyelesaian permasalahan. Adapun secara diagram, aktivitas pemeriksaan sebagaimana tabel berikut :
dan kepatuhan terhadap Peraturan Bank Indonesia maka aktivitas bank yang melanggar ketentuan telah dikenakan sanksi adminitratif yang cukup berat, antara lain terhadap pelanggaran ketentuan terkait transaksi derivatif. Sementara itu khusus mengenai aktivitas pemeriksaan (on-site supervision) dilakukan pengawas melalui beberapa tahapan sesuai dengan prosedur yang berlaku, yaitu : a. Penyusunan Audit Working Plan. Pengawas menyusun TOR yang berisi tentang fokus
Bagan 4.2 Siklus On-site Supervision
pemeriksaan, area yang perlu dilihat dan jangka waktu penyelesaian.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
55
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Adapun terhadap bank-bank yang pada
Cakupan pengawasan diperluas. Untuk
dasarnya telah memiliki permasalahan likuiditas,
melengkapi pola pengawasan yang sudah ada dan
perkreditan dan pendanaan dilakukan penanganan
sebagai salah satu langkah antisipatif terhadap
secara lebih intensif. Bank-bank tersebut diminta
perkembangan pasar yang semakin kompleks dan
untuk membuat action plan penyelesaian dan langkah-
beragam, Bank Indonesia memperluas cakupan penilaian
langkah contingency lainnya apabila diperlukan. Selain
risiko suatu bank dengan melakukan analisa terhadap
hal-hal rutin diatas, dapat pula pengawas melakukan
risiko yang ada dilingkungan usaha bank melalui
aktivitas non rutin baik dari aspek on-site maupun off-site
Consolidated Supervision, yaitu pengawasan yang
supervision, misalnya apabila dalam perkembangannya
mencakup pihak-pihak maupun bidang usaha lain yang
terdapat hal-hal yang memerlukan tindak lanjut segera,
terkait dengan bank.
maka akan dilakukan pemeriksaan khusus, atau meminta
Melalui sistem pengawasan tersebut, umumnya
kepada bank untuk melaporkan hal-hal yang memerlukan
telah cukup tepat saat ini untuk mendeteksi permasalahan
tindak lanjut.
yang terjadi di bank maupun langkah tindak lanjut
Dalam rangka menjalankan tugas pengawasan,
penyelesaian, namun demikian terdapat beberapa
Bank Indonesia menetapkan beberapa jenis
aspek penting yang dapat mempengaruhi efektifitas
pengawasan yang didasarkan atas analisis terhadap
penanganan permasalahan, antara lain :
kondisi suatu bank. Terhadap bank-bank yang tergolong
a.
Intern Bank Umum, misalnya kesiapan pengurus/
SIB (Systemically Important Bank), dikategorikan sebagai
pemilik bank untuk menindaklanjuti komitmen
Bank Dalam Pengawasan Intensif sehingga bank-bank
penyehatan yang telah disepakati
tersebut wajib menyampaikan beberapa laporan rutin yang digunakan sebagai alat bantu untuk memonitor
b. Ekstern Bank Umum, misalnya kondisi dan situasi ekonomi global yang belum kondusif
perkembangan keuangan dan isu strategis lainnya. Hal ini dilakukan mengingat bank-bank tersebut sangat
Profil Risiko Bank Umum
berpengaruh terhadap aktivitas bank secara nasional,
Secara umum, bank umum mampu menangani
sehingga perlu pemantauan secara lebih intensif.
risiko dengan baik. Hasil penilaian terhadap risiko
Salah satu aktivitas pengawasan adalah penerapan
komposit bank menunjukkan 86,6% tergolong
On-site Supervision Presence (OSP) untuk memantau
Moderat; 10,1% tergolong Rendah dan 3,4% tergolong
perkembangan keuangan, transaksi PUAB dan valas
Tinggi. Sementara itu, hasil penilaian terhadap sistem
maupun pemantauan terhadap isu strategis yang dapat
pengendalian risiko menunjukkan 83,2% tergolong
mempengaruhi aktivitas perbankan.
acceptable; 13,4% tergolong Weak dan 3,4% tergolong
Pemahaman sistem operasional bank lebih
Strong.
diperdalam. Selain itu untuk lebih memahami sistem
Tabel 4.1. Perkembangan Profil Risiko Bank
operasional bank (know your bank) maupun tindak lanjut pengawasan (supervisory action), aktivitas pengawasan baik on-site supervision maupun off-site supervision ditempatkan dalam satu satuan kerja, sehingga koordinasi dan pengambilan keputusan dapat dilakukan secara lebih cepat, tepat dan terarah.
56
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Profil Risiko Rendah Moderat Tinggi Jumlah
Des-2007
Des-2008
15,7% 79,5% 4,7%
10,1% 86,6% 3,4%
100,0%
100,0%
Pengawasan Perbankan
Implementasi Prinsip Know Your Customer (KYC)
Tabel 4.2. Risk Control System Bank
RCS
/Anti Money Laundering (AML) Bank Umum
Des-2007
Des-2008
Pelaksanaan KYC/AML cukup baik. Berdasarkan
15,0% 80,3% 4,7%
13,4% 83,2% 3,4%
hasil penilaian Bank Indonesia, pelaksanaan prinsip KYC
100,0%
100,0%
dari 9,8% menjadi 14,3%, sementara yang tergolong
Weak Acceptable Strong Jumlah
Bab 4
dibandingkan tahun lalu relatif cukup baik. Hal antara lain ditunjukkan oleh jumlah yang tergolong Baik meningkat Cukup Baik dan Kurang Baik menurun masing-masing dari 74,5% menjadi 67,6%, dan dari 15,7% menjadi
Implementasi GCG Bank Umum Penerapan GCG bank umum semakin membaik.
15,1%
Berdasarkan penilaian penerapan GCG bank umum per
Tabel 4.4. Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC
Desember 2008, maka menghasilkan penilaian yang lebih baik dibandingkan tahun lalu, antara lain ditunjukkan
KYC
oleh jumlah yang tergolong Baik meningkat dari 38,8% menjadi 44,6%, sementara yang tergolong Tidak Baik turun dari 4,3% menjadi 0,8%. Tabel 4.3. Hasil Pemeriksaaan Pelaksanaan GCG
GCG Sangat Baik Baik Cukup Baik Kurang Baik Tidak Baik Jumlah
Sangat Baik Baik Cukup Baik Kurang Baik Tidak Baik Jumlah
Des-2007
Des-2008
0,0% 9,8% 74,5% 15,7% 0,0%
0,0% 14,3% 69,7% 15,1% 0,8%
100,0%
100,0%
Des-2007
Des-2008
2,6% 38,8% 49,1% 5,2% 4,3%
2,5% 44,6% 47,1% 5,0% 0,8%
dalam tingkat kesehatan bank umum pada faktor
100,0%
100,0%
dan UU Tindak Pidana Pencucian Uang (TPPU) yaitu (1)
Penilaian implementasi KYC diperhitungkan manajemen, yang dievaluasi berdasarkan pemeriksaan Bank Indonesia melalui 5 (lima) faktor penerapan KYC Pengawasan Aktif Pengurus; (2) Kebijakan dan Prosedur;
Bank Indonesia melakukan pemantauan atas
(3) Pengendalian Intern dan Fungsi Audit Intern; (4)
pelaksanaan tata kelola organisasi yang baik terutama
Sistem Informasi Manajemen; (5) Sumber Daya Manusia
sejak diberlakukannya ketentuan tahun 2006. Kepada
dan Pelatihan. Klasifikasi Implementasi KYC/AML dinilai
seluruh bank umum telah diminta untuk melakukan
peringkat komposit 1 sampai 5, yaitu : sangat baik; baik;
penilaian sendiri (self assessment) atas pelaksanaan GCG
cukup baik; kurang baik; dan tidak baik.
dengan melakukan penilaian atas 11 faktor penilaian dan
Aspek pengendalian intern dan fungsi
menyampaikan laporan penilaian tersebut kepada Bank
audit intern serta sistem informasi manajemen
Indonesia untuk dievaluasi. Disisi lain, Bank Indonesia
perlu ditingkatkan. Berdasarkan evaluasi terhadap
juga melakukan pemeriksaan untuk menetapkan tingkat
penerapan prinsip KYC, diketahui masih terdapat
kecukupan pelaksanaan GCG dan memastikan penilaian
2 aspek yang perlu ditingkatkan, mengingat : (1).
apakah self assessment tersebut telah dilakukan sesuai
Pengendalian intern dan fungsi audit intern bank yang
dengan kondisi sebenarnya.
belum dilaksanakan dengan baik, (2). Sistem Informasi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
57
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Manajemen bank yang belum terintegrasi dengan baik
semakin menurun, Pengawas meminta kepada bank
untuk mendeteksi terjadinya transaksi keuangan nasabah
untuk segera melakukan langkah-langkah strategis
yang mencurigakan. Disamping itu terhadap 1 bank yang
mencegah menurunnya tingkat likuiditas.
mengalami penurunan peringkat menjadi tidak baik,
Selain hal tersebut diatas dilakukan juga beberapa
sehubungan dengan tidak adanya kemauan manajemen
hal yang menjadi konsentrasi pengawasan dalam
bank dalam memastikan berjalannya pengendalian intern
menyikapi krisis tersebut, antara lain :
bank dengan baik.
a.
berdasarkan rasio Total Reserve terhadap DPK
nyempurnaan untuk memastikan bank mematuhi
maupun Sovereign Reserve terhadap DPK. Hal ini
ketentuan prinsip KYC/AML. Bank Indonesia melakukan
dimaksudkan untuk mengukur daya tahan likuiditas
evaluasi baik ketentuan, prosedur dan tata kerja, yang
suatu bank atas gejolak penarikan Dana Pihak Ketiga
diharapkan dapat digunakan sebagai bahan review oleh
terhadap aset-aset likuid yang dimiliki bank yang
Financial Action Task Force (FATF) menyangkut status
siap dijual. Simulasi ini penting artinya mengingat
Indonesia yang pernah tercatat dalam Daftar Hitam,
sebagian Reserve bank ditempatkan dalam bentuk
atau dikategorikan sebagai negara yang tidak kooperatif
Surat Berharga (selain SBI, FASBI, FTK) yang memiliki
dalam memberantas tindak pidana pencucian uang / Non
kecenderungan penurunan nilai.
Cooperative Countries and Territories (NCCT).
b. Melakukan pemantauan terhadap perkembangan pos-pos tertentu neraca secara harian, khususnya
Penanganan Bank Pada Masa Krisis Global
untuk melihat perkembangan Primary Reserve,
Permasalahan sistem keuangan global pada medio
Secondary Reserve, Tertiery Reserve. Hal ini
2008, secara perlahan telah memberikan pengaruh
dimaksudkan agar terhadap bank-bank yang
pada situasi perbankan di Indonesia. Menyikapi hal
menunjukkan adanya kecenderungan mengalami
tersebut Bank Indonesia telah melakukan beberapa
permasalahan likuiditas dapat dilakukan langkah-
langkah antisipatif dengan memfokuskan pada aspek
langkah antisipatif segera mungkin. Hasil akhir
pemantauan likuiditas baik secara harian, mingguan
terhadap aktivitas tersebut kepada bank yang
maupun bulanan khususnya menyangkut perkembangan
mengalami permasalahan likuiditas diminta untuk
pos-pos tertentu neraca, analisa tentang sumber dan
segera membuat action plan.
penggunaan dana, termasuk pula analisa terhadap transaksi PUAB dan pemantauan Secondary Reserve vs
c.
Melakukan simulasi pemenuhan GWM, dan
DPK. Selain itu, pengawas juga melakukan pengawasan
pemantauan pemenuhan Giro Wajib Minimum
secara langsung dalam bentuk pemeriksaan khusus atas
baik Rupiah maupun Valas. Hal ini dimaksudkan
transaksi valuta asing yang dilakukan bank-bank yang
untuk melihat potensi bank-bank yang mengalami
memiliki eksposur yang cukup besar.
kesulitan likuiditas.
Selain analisa terhadap individu bank, untuk
d. Pemantauan transaksi PUAB, menyangkut jumlah,
mempermudah identifikasi permasalahan, terhadap
jangka waktu, tingkat suku bunga dan counterpart.
seluruh bank dilakukan mapping pada bank besar, bank
Hal ini dimaksudkan untuk melihat ketergantungan
menengah, dan bank kecil. Disamping itu dilakukan
bank terhadap sumber dana PUAB, dan pengaruhnya
mapping pula pada besaran rasio likuiditas.
terhadap likuiditas dan rentabilitas bank.
Dari hasil pemantauan tersebut, apabila dalam tren perkembangan menunjukkan kecenderungan yang
58
Melakukan simulasi Corporate Liquidity Risk
Bank Indonesia melakukan berbagai pe-
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
e.
Pemantauan Transaksi Valas, menyangkut nasabah, tujuan, jumlah, dan counterpart. Hal ini dimaksudkan
Pengawasan Perbankan
f.
untuk melihat kebutuhan likuiditas mata uang
Pemilik/Pengurus bank. Sementara itu terdapat bank
asing, yang sekaligus digunakan untuk memantau
yang masih tercatat Dalam Pengawasan Intensif dan
nasabah-nasabah yang melakukan transaksi valas.
Dalam Pengawasan Khusus. Hal ini sebabkan antara lain
Pemantauan terhadap perkembangan Dana Pihak
karena hingga akhir tahun 2008 pengurus dan pemilik
Ketiga, yaitu Giro, Tabungan, Deposito, maupun
bank belum mampu menyelesaikan permasalahan dan
Deposit On Call. Hal ini dimaksudkan untuk melihat
tidak menepati komitmen-komitmen bank sebagaimana
besarnya data volatile yang dimiliki, dan langkah
yang dituangkan dalam action plan penyehatan.
Bab 4
bank melakukan antisipasi. Tabel 4.5. Status Pengawasan Bank Umum
g. Pemantauan pertumbuhan kredit yang diberikan, baik jumlah maupun tujuan penarikan. Hal ini dimaksudkan untuk memantau kesiapan dan dampak terhadap likuiditas bank, termasuk mengidentifikasi debitur-debitur yang memanfaatkan fasilitas kredit untuk tujuan lainnya. h. Pemantauan Perkembangan Surat-Surat Berharga yang dimiliki bank, tidak hanya terbatas pada nilai
Status Bank Pengawasan Normal Pengawasan Intensif (SIB) Pengawasan Intensif Pengawasan Khusus Jumlah
Des-2007
Des-2008
77,2% 10,2% 12,6% 0,0%
82,4% 12,6% 3,4% 1,7%
100,0%
100,0%
SSB, namun termasuk pula kalkulasi potensial loss,
i.
counterpart, issuing company. Hal ini dimaksudkan
Tingkat kesehatan bank umum relatif lebih
untuk menilai dampak penurunan terhadap CAR
baik. Hasil penilaian tingkat kesehatan bank umum per
maupun likuiditas apabila dilakukan eksekusi.
Desember 2008 relatif lebih baik dibandingan posisi
Melakukan stress test terhadap ketahanan likuiditas
tahun lalu, yang ditunjukkan oleh persentase bank masih
dan permodalan bank dikaitkan dengan portofolio
cenderung Baik (58,8%). Sementara itu, persentase bank
aktiva produktif dan kondisi ekonomi terkait
yang tergolong Kurang Baik turun dari 6,3% menjadi
dengan mark to market, nilai tukar, suku bunga.
0,8% dan tergolong Cukup Baik meningkat dari 32,3%
Hal ini dimaksudkan untuk menilai ketahanan
menjadi 38,7%.
bank apabila terjadi penurunan kualitas aktiva produktif, dan dampaknya terhadap pendapatan dan permodalan. Sampai dengan akhir tahun 2008, industri perbankan relatif terjaga. Sebagian besar atau sebanyak 82,4% bank umum tergolong dalam status Bank Dalam Pengawasan Normal, dengan persentase yang membaik dibandingkan dengan status tahun sebelumnya. Hal ini antara lain karena bank-bank yang sebelumnya tercatat sebagai Bank Dalam Pengawasan
Tabel 4.6. Penilaian Tingkat Kesehatan Bank Umum
CAMELS Rating PK-1 (Sangat Baik) PK- 2 (Baik) PK-3 (Cukup Baik) PK-4 (Kurang Baik) PK-5 (Tidak Baik) Jumlah
Des-2007
Des-2008
0% 61,4% 32,3% 6,3% 0%
0% 58,8% 38,7% 0,8% 1,7%
100,0%
100,0%
Intensif telah dapat ditingkatkan menjadi Bank Dalam Pengawasan Normal. Permasalahan-permasalahan yang dihadapi bank dapat diselesaikan sesuai dengan action plan yang telah disepakati antara Bank Indonesia dengan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
59
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Kerjasama BI, KPK & PPATK
Keuangan, Gubernur Bank Indonesia, dan Ketua Dewan
Bank Indonesia meningkatkan kerjasama
Komisioner Lembaga Penjamin Simpanan tentang
dengan instansi lain khususnya KPK maupun
Pembentukan Forum Stabilitas Sistem Keuangan (Forum
PPATK. Untuk mencapai stabilitas sistem keuangan
SSK). Forum tersebut dibentuk semata-mata sebagai
yang sehat, langkah awal yang harus dicapai adalah
wadah koordinasi dan pertukaran informasi antar
menciptakan kondisi perbankan yang handal dan kuat
lembaga terkait, dan tidak dimaksudkan sebagai suatu
serta dapat tumbuh secara kondusif. Sementara itu
lembaga formal dalam rangka pengambilan keputusan
sebagai Lembaga Jasa Keuangan, perbankan sangat
dan atau melakukan duplikasi tugas yang menjadi
rentan dan kerapkali dimanfaatkan secara negatif oleh
kewenangan dari lembaga-lembaga yang ada.
pelaku-pelaku kejahatan, baik yang terkait dengan
Tugas utama dari Forum SSK adalah memberikan
kejahatan financing terrorism, praktik-praktik pencucian
masukan dan informasi kepada Komite Koordinasi
uang, maupun tindak kejahatan korupsi. Menghadapi
sebagaimana dimaksud di dalam Undang-Undang
permasalahan tersebut, Bank Indonesia selaku otoritas
Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) yang beranggotakan
pengawasan mengambil langkah-langkah strategis untuk
Menteri Keuangan, LPP, Bank Indonesia dan LPS. Dengan
memastikan bank dapat tumbuh secara sehat dan kuat
demikian Forum SSK memiliki empat fungsi pokok yakni
melalui kerjasama dengan instansi lain khususnya KPK
sebagai berikut :
maupun PPATK.
a.
Kerjasama ini cukup kondusif dalam membangun
dalam rangka pengambilan keputusan terhadap
hubungan kerja yang kolaboratif antara lain melalui sosialisasi bersama kepada beberapa Bank BUMN
Bank Bermasalah yang ditengarai sistemik; b. Melakukan koordinasi dan tukar menukar informasi
maupun Bank BUMD pada paruh 2008, tukar menukar
dalam rangka sinkronisasi peraturan perundang-
data dan informasi, serta melakukan pemeriksaan
undangan dan ketentuan di bidang perbankan,
bersama terhadap beberapa bank yang disinyalir terdapat indikasi tindak kejahatan yang dapat memenuhi unsurunsur pencucian uang dan atau korupsi.
Forum Stabilitas Sistem Keuangan
60
Menunjang pelaksanaan tugas Komite Koordinasi
lembaga keuangan non bank, dan pasar modal; c.
Membahas permasalahan lembaga-lembaga dalam sistem keuangan yang berpotensi sistemik (bank dan lembaga keuangan non bank) berdasarkan
Forum Stabilitas Sistem Keuangan (FSSK)
informasi dari otoritas pengawas lembaga yang
dibentuk sebagai wadah koordinasi dan pertukaran
bersangkutan (khususnya terkait upaya untuk
informasi antar lembaga. Dalam pelaksanaan jaring
menghindari krisis sistemik);
pengaman keuangan di Indonesia, terdapat tiga
d. Mengkoordinasikan pelaksanaan atau persiapan
lembaga yang berperan yakni Departemen Keuangan,
inisiatif tertentu seperti penyusunan Arsitektur
Bank Indonesia, dan Lembaga Penjamin Simpanan.
Sektor Keuangan Indonesia (ASKI) dan persiapan
Peningkatan kerjasama dan koordinasi Bank Indonesia
Financial Sector Assessment Program (FSAP);
dengan ke dua lembaga tersebut di atas sangat
Untuk memudahkan pelaksanaan empat fungsi
diperlukan terutama untuk mengatasi risiko atau dampak
tersebut di atas, Forum SSK diorganisasikan dalam tiga
sistemik yang menuntut suatu kebijakan bersama dan
jenjang yakni:
pengambilan keputusan secara efektif dan responsif.
1. Forum Pengarah bertugas untuk memberikan arahan
Sebagai langkah awal, pada tanggal 30 Desember
kepada Forum Pelaksana terkait dengan fungsi-
2005 telah ditanda-tangani Keputusan Bersama Menteri
fungsi Forum SSK diatas. Forum Pengarah terdiri
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
tujuh orang yakni tiga orang setingkat Direktur
beranggotakan pejabat dari Departemen Keuangan,
Jenderal dari Departemen Keuangan yakni Direktur
BI dan LPS yang dibentuk berdasarkan usulan
Jenderal Lembaga Keuangan, Direktur Jenderal
dari masing-masing lembaga dan keputusan
Perbendaharaan dan Kepala Badan Pengkajian
Forum Pengarah. Disamping itu, dimungkinkan
Ekonomi, Keuangan, dan Kerjasama Internasional;
untuk membentuk semacam Gugus Tugas untuk
tiga orang anggota Dewan Gubernur Bank Indonesia
menangani proyek-proyek tertentu seperti ASKI dan
yakni Deputi Gubernur Senior, Deputi Gubernur
persiapan FSAP.
Bidang Penelitian dan Pengaturan Perbankan dan
Dengan adanya Forum SSK tersebut diharapkan
Deputi Gubernur Bidang Pengawasan Perbankan
dapat terwujud koordinasi yang lebih efektif antar
serta dan Kepala Eksekutif LPS.
lembaga terkait, sehingga dapat mendukung terjaganya
2. Forum Pelaksana bertugas melaksanakan fungsi
stabilitas sistem keuangan nasional, termasuk
Forum SSK sesuai arahan Forum Pengarah. Forum
diantaranya dalam rangka untuk menciptakan sistem
pelaksana terdiri dari 18 orang anggota yakni
perbankan yang sehat. FSSK telah melakukan sharing
6 orang pejabat eselon dua satuan kerja terkait
information mengenai stabilitas sistem keuangan
Departemen Keuangan, enam orang Direktur dari
terutama sektor perbankan yang biasa dilakukan
satuan kerja terkait BI dan 2 orang Direktur LPS.
bulanan oleh Forum Pelaksana dan triwulanan dengan
3. Tim Kerja berfungsi untuk menunjang kelancaran tugas Forum Pelaksana dan Pengarah, yang
Boks 4.1
Bab 4
Forum Pengarah, yakni Menteri Keuangan dan Gubernur Bank Indonesia.
Penanganan Bank Century
Dalam rangka memastikan kegiatan bank
mengalami penurunan signifikan dan berpengaruh
dapat berjalan sesuai dengan prinsip kehati-hatian,
langsung terhadap likuiditas bank. Dalam kondisi
Bank Indonesia telah melakukan berbagai tindakan
pasar uang dalam negeri yang cenderung ketat, BC
pengawasan terkait profil risiko yang dihadapi suatu
tidak mampu memperoleh dan meningkatkan sumber
bank. Demikian pula dengan munculnya kasus
dana untuk menutup kewajiban jangka pendek yang
BC. Aspek risiko yang tergolong tinggi (high) telah
jatuh waktu.
dikomunikasikan dengan pengurus dan pemilik bank,
Dari monitoring harian terhadap perkembangan
selanjutnya meminta komitmen pengurus bank untuk
pos-pos tertentu neraca, teridentifikasi adanya
menyusun langkah strategis yang dituangkan dalam
mismatch likuiditas, selanjutnya Pengurus dan
action plan. Namun demikian dalam perjalanannya
Pemegang Saham Pengendali (PSP) diminta untuk
bank tidak mampu merealisasikan action plan
segera melakukan langkah penanganan untuk
tersebut.
mencegah meluasnya permasalahan. Namun hal
Disisi lain, memburuknya kondisi makro ekonomi
inipun tidak dapat direalisasikan dan BC semakin
yang dipicu oleh jatuhnya nilai Surat Berharga di
terpuruk oleh permasalahan sehingga diputuskan
negara maju membawa dampak negatif pada BC.
sebagai Bank Dalam Pengawasan Khusus. Dengan
Nilai portofolio surat-surat berharga yang dimiliki bank
semakin memburuknya kondisi BC maka pemerintah
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
61
Bab 4
Pengawasan Perbankan
dan BI melalui Komite Stabilitas Sistem Keuangan
Selain itu, untuk memastikan kemungkinan
menyatakan bahwa BC ditetapkan sebagai bank gagal
adanya tindak pidana perbankan, Bank Indonesia
berdampak sistemik yang penanganannya dilakukan
bekerjasama dengan Instansi terkait lainnya telah
oleh LPS untuk diselamatkan, hal ini dilakukan untuk
melakukan ivestigasi dan akan melakukan langkah-
melindungi, menciptakan rasa aman, kepastian dana
langkah tindak lanjut yang diperlukan untuk
nasabah serta untuk mengurangi semakin meluasnya
memastikan penerapan Good Corporate Governance
permasalahan pada bank lain.
(GCG).
Langkah yang diambil oleh Bank Indonesia
Bank Indonesia sebagai otoritas pengawasan
pasca pengambilalihan BC oleh LPS antara lain
bank telah melakukan berbagai langkah strategis
meliputi pengawasan on-site di setiap cabang BC,
untuk mempertahankan industri perbankan, namun
monitoring likuiditas setiap saat dan penelusuran atau
demikian hasil akhir penyelesaian tetap berada pada
pemeriksaan rekening-rekening pihak terkait.
masing-masing bank.
PERBANKAN SYARIAH Sistem pengawasan berdasarkan risiko
Implementasi prinsip KYC/AML Bank Umum
di perbankan syariah mencakup kepatuhan
Syariah Cukup Baik. Hasil penilaian imlementasi prinsip
penerapan prinsip-prinsip syariah. Pola Risk Based
KYC/AML Bank Umum Syariah menunjukkan 100%
Supervision (RBS), yakni pola pengawasan yang lebih
tergolong Cukup Baik atau sama bila dibandingkan
mengarah pada penerapan manajemen risiko terhadap
dengan tahun lalu.
pengukuran profil risiko bank telah diterapkan pada kerangka kerja pengawasan perbankan syariah. Dalam penerapan RBS ini telah mencakup pula kepatuhan bank dalam menerapkan prinsip syariah.
Tabel 4.8 Perkembangan Penilaian Implementasi KYC Bank Umum Syariah
Status Bank
Des-2007
Des-2008
tergolong Tinggi, atau membaik dibandingkan tahun
Sangat baik Baik Cukup Baik Kurang Baik Tidak Baik
0,0% 0,0% 100,0% 0,0% 0,0%
0,0% 0,0% 100,0% 0,0% 0,0%
lalu yang seluruhnya tergolong Moderat.
Jumlah
100,0%
100,0%
Bank Umum Syariah relatif dapat mengelola risiko dengan baik. Berdasarkan Hasil penilaian terhadap risiko komposit BUS pada tahun 2008 menunjukkan 66,7% tergolong Moderat dan 33,3%
Tabel 4.7 Hasil penilaian Profil Risiko Bank Umum Syariah
Penilaian
62
Penanganan BUS pada Masa Krisis
Des-2007
Des-2008
Rendah Moderat Tinggi
0,0% 100,0% 0,0%
0,0% 66,7% 33,3%
likuiditas BUS secara lebih intensif. Perbankan syariah
Jumlah
100,0%
100,0%
sebagai dampak krisis global. Hal ini tercermin dari
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Bank Indonesia melakukan monitoring kondisi sebagai bagian dari industri perbankan nasional pada akhir tahun 2008 juga mengalami tekanan likuiditas
Pengawasan Perbankan
semakin meningkatnya shortage likuiditas bank-bank
BANK PERKREDITAN RAKYAT
syariah dari hari ke hari. Sebagai upaya untuk mengatasi
Untuk mewujudkan fundamental ekonomi yang
hal tersebut, Pengawas bank syariah melakukan
kuat, salah satu aspek yang menjadi prioritas adalah
monitoring, likuiditas bank syariah secara harian, selain
pemerataan pertumbuhan ekonomi di Pusat dan
itu dilakukan pula pembinaan terhadap BUS berkaitan
Daerah. Sektor ekonomi dalam skala mikro dan kecil
dengan pengelolaan likuiditas. Langkah-langkah yang
yang seharusnya dapat menjadi tulang punggung
diambil oleh bank-bank syariah untuk meminimalkan
perekonomian, saat ini belum seluruhnya tertangani
risiko yang timbul akibat adanya permasalahan tersebut
mengingat terbatasnya jasa keuangan. Oleh karena itu,
antara lain dengan cara menekan laju pertumbuhan
keberadaan Bank Perkreditan Rakyat sangat diperlukan
pembiayaan, memperketat persyaratan persetujuan
untuk menopang kegiatan usaha mikro dan kecil.
dan pencairan pembiayaan, menurunkan nisbah
Sistem Informasi Manajemen Pengawasan
bagi hasil dana pihak ketiga yang menjadi porsi bank
BPR (SIMWAS BPR) ditingkatkan. Bank Indonesia,
sebagai langkah untuk mempertahankan deposan, dan
sebagai otoritas pengawasan bank, telah melakukan
mengupayakan penambahan modal dari pemegang
berbagai langkah konkrit baik di bidang pengaturan
saham.
maupun pengawasan dalam rangka mendorong dan memastikan BPR dapat tumbuh secara sehat dan
Tingkat Kesehatan Tingkat Kesehatan BUS terjaga. Secara umum, tingkat kesehatan Bank Umum Syariah relatif terjaga dengan kecenderungan Baik. Dibandingkan tahun lalu kondisi tingkat kesehatan BUS tetap cenderung Baik, yakni sebesar 66,7% dan Cukup Baik sebesar 33,3%.
Penilaian
Jumlah
berkesinambungan. Hal ini antara lain ditunjukkan dengan diimplementasikannya suatu sistem yang terpadu dan terpusat yaitu Sistem Informasi Manajemen Pengawasan BPR (SIMWAS BPR) secara nasional. Melalui sistem tersebut pelaporan keuangan dilakukan secara on-line, sehingga pemantauan terhadap aspekaspek yang dapat menimbulkan permasalahan dapat diketahui secara lebih cepat dan mudah. Sistem
Tabel 4.9 Tingkat Kesehatan BUS
PK 1 PK 2 PK 3 PK 4 PK 5
Bab 4
2007 (%)
tersebut memungkinkan pengawas dapat melakukan 2008 (%)
0,0% 66,7% 33,3% 0,0% 0,0%
0,0% 66,7% 33,3% 00,0% 0,0%
100,0%
100,0%
Penilaian Tingkat Kesehatan BPR Syariah cenderung Baik. Tingkat kesehatan BPR Syariah menunjukan kondisi yang lebih baik. Selama tahun 2007, tingkat kesehatan BPRS yang berada pada PK 1 sampai PK 3 sebanyak 76,3% meningkat menjadi 77,1% pada tahun 2008, sedangkan sisanya berada pada PK 4 dan PK 5.
analisa laporan keuangan secara lebih detail dan dapat digunakan untuk mendeteksi area-area yang memiliki potensi risiko cukup tinggi. Lebih jauh sistem tersebut memuat beragam data dan informasi, tidak hanya terbatas pada aspek finansial, namun juga aspek terkait lainnya khususnya tentang profil risiko suatu bank. Hal ini memudahkan pengawas dalam memahami struktur individu bank (know your bank). Untuk mendukung efektifitas implementasi SIMWAS BPR tersebut, Bank Indonesia juga telah mengembangkan dan mengimplementasikan sistem informasi yang terdiri dari dua besaran, yaitu : a.
Sistem pelaporan BPR kepada Bank Indonesia, yang memungkinkan BPR untuk menyampaikan laporan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
63
Bab 4
Pengawasan Perbankan
bulanan dan publikasi secara on-line kepada Bank
di awal pendirian, dan dimungkinkan untuk dapat
Indonesia, sehingga tercapai efektivitas dan efisiensi
dilakukan kembali kepada pengurus dan pemilik BPR
proses pelaporan baik bagi BPR maupun Bank
dalam pengelolaan operasional BPR, apabila terdapat
Indonesia,
indikasi penyimpangan atas dasar pemeriksaan oleh
b. Sistem pengolahan data BPR di Bank Indonesia
Bank Indonesia. Secara rutin, penilaian ini dilakukan
yang ditujukan untuk kepentingan pengawasan
melalui komponen penilaian manajemen BPR, dan
maupun statistik sebagai bahan pendukung
sepanjang tahun 2008 terlihat bahwa terjadi perbaikan
kebijakan pengembangan industri BPR. Sistem ini
kualitas pengelolaan bank dengan meningkatnya porsi
dikembangkan untuk menghilangkan redundansi
BPR yang memiliki nilai faktor manajemen Sehat dan
input data sehingga meminimalisasi human error
Cukup Sehat.
dan inkonsistensi data. Selanjutnya sumberdaya
Tabel 4.10 Hasil Pemeriksaan Faktor Manajemen BPR Konvensional
yang tersedia dapat digunakan untuk lebih mempertajam analisa dalam rangka pengawasan maupun pengembangan industri BPR. Untuk mendukung transparansi kepada masyarakat, Bank Indonesia memfasilitasi penayangan Laporan Publikasi BPR melalui situs Bank Indonesia (bi.go.id). Selain itu pada situs Bank Indonesia didiseminasikan pula hasil pengolahan data yang terdiri dari data statistik dan alamat BPR untuk kepentingan stakeholders.
Profil Risiko BPR Secara umum, kemampuan BPR dalam penanganan risiko terjaga dengan baik. Hasil kinerja BPR dalam kaitannya dengan hal tersebut dibuktikan melalui indikator kualitas aktiva produktif yang cukup rendah sebesar 6,4% jauh di bawah ambang batas kategori BPR dengan kualifikasi buruk (> 12,6%). Penilaian risiko ini memang berbeda dengan penilaian yang ditetapkan kepada bank umum. Namun demikian indikator kualitas aktiva produktif tersebut setidaknya dapat digunakan untuk melihat cerminan kemampuan BPR dalam menangani risiko kredit yang merupakan kegiatan operasional utama BPR.
Kualitas Manajemen BPR
64
%
Peringkat Faktor Manajemen
Des-2007
Des-2008
12,3 59,1 22,2 6,3
11,9 61,2 20,9 6,1
100,0
100,0
Sehat Cukup Sehat Kurang Sehat Tidak Sehat Total
Secara umum penerapan Prinsip KYC/AML BPR cukup baik. Sebagaimana bank umum, BPR pun menghadapi risiko pencucian uang (money laundering risk), dengan masuknya dana hasil kejahatan (tindak pidana) yang melanggar hukum ke dalam sistem keuangan. Untuk menjaga reputasinya dan terkait dengan UU Tindak Pidana Pencucian Uang (UU TPPU), maka penilaian penerapan prinsip KYC dan UU TPPU juga diterapkan di BPR dan diperhitungkan dalam tingkat kesehatan BPR melalui faktor manajemen. Cakupan penilaian terhadap implementasi prinsip KYC di BPR mengacu pada faktor-faktor yang sama dengan penerapannya pada bank umum. Berdasarkan penilaian terhadap seluruh BPR,
Kualitas Manajemen BPR semakin baik.
terlihat bahwa profil rating pelaksanaan prinsip KYC/
Penilaian terhadap kemampuan pengurus BPR dalam
AML pada BPR cukup baik, tercermin dari sebaran rating
mengelola institusi bank diawali dengan proses fit and
BPR yang mayoritas (66%) berada pada peringkat Cukup
proper test kepada calon pengurus dan pemilik BPR
Baik dan Baik.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
Tabel 4.11 Penilaian Penerapan KYC BPR Konvensional
Peringkat Rating 1 - Sangat baik Rating 2 - Baik Rating 2 - Cukup Baik Rating 2 - Kurang Baik Rating 2 - Tidak Baik Total
2007 (%)
2008 (%)
0,1 5,8 55,9 33,4 4,8
0,0 4,6 61,4 32,3 1,7
100,0
100,0
Upaya pembinaan untuk meningkatkan pelaksanaan prinsip KYC/AML berlanjut. Pengawas BPR senantiasa melakukan pembinaan dalam upaya mendorong BPR untuk terus meningkatkan pelaksanaan prinsip KYC/AML pada banknya masing-masing, agar dapat diperoleh rating yang lebih baik. Secara umum BPR menunjukkan perkembangan yang positif. Dengan diimplementasikannya SIMWAS BPR, merubah pula paradigma pola pengawasan yang dilakukan Bank Indonesia. Laporan keuangan yang sebelumnya secara konvensional dan memerlukan waktu yang cukup lama, dapat dilakukan secara lebih singkat. Hal ini menjadi nilai tambah tersendiri dalam melakukan pengawasan dan pembinaan bank, mengingat data dan informasi dapat dilakukan secara cepat dan
kultur dan budaya antara bank satu dengan lainnya yang relatif berbeda. Namun demikian dengan pengawasan yang lebih intensif yang dilakukan Bank Indonesia, hampir seluruh bank dapat dilakukan pengawasan dan pembinaan secara lebih tepat. Dari jumlah BPR sebanyak 1.772 bank yang ada di Indonesia memiliki ketahanan keuangan yang cukup memadai. Terlepas dari kinerja BPR yang positif, terdapat 1% bank yang tercatat sebagai BPR bermasalah (dalam pengawasan khusus). Bank Indonesia telah melakukan upaya dan langkah konkrit untuk melakukan pengawasan dan pemantauan secara intensif terhadap upaya-upaya perbaikan (action plan) atas permasalahan BPR-BPR dimaksud beserta target waktu penyelesaiannya. Terkait dengan masih adanya kecenderungan fraud sebagai penyebab BPR berstatus Dalam Perhatian Khusus (DPK), pengawas BPR secara konsisten melaporkan temuan adanya tindak pidana di bidang perbankan kepada Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan untuk ditindaklanjuti dalam rangka penegakan hukum, memberikan rasa aman pada debitur dan menimbulkan efek jera bagi pelaku sekaligus peringatan bagi pengurus/pemilik BPR yang lain.
Penanganan BPR dalam Masa Krisis
komprehensif. Pengawas yang sebelumnya banyak
Selama Krisis Keuangan Global, kondisi BPR
melakukan tugas administratif, selanjutnya dapat lebih
tetap terjaga. Aktivitas penghimpunan dana masih
ditingkatkan untuk melakukan analisis dan tindak lanjut
terlihat meningkat mengikuti tren pertumbuhannya.
pengawasan lainnya.
Sedangkan tren penyaluran kredit sedikit mengalami
Selain itu, pengawasan BPR baik secara off-site
fluktuasi dengan rata-rata penurunan berkisar 0,3%.
supervision maupun on-site supervision, dapat dilakukan
Pangsa pasar BPR yang umumnya pada usaha
secara berkesinambungan untuk memantau corrective
mikro dan kecil, merupakan kekuatan tersendiri. Pelaku
action yang dilakukan bank. Terhadap bank-bank yang
usaha mikro dan kecil umumnya tidak secara langsung
memiliki bobot potensi risiko cukup besar dilakukan
terkena dampak krisis global. Hal tersebut tercermin
analisa sesuai dengan peer industry, selanjutnya BPR
dari kualitas kredit mikro dan kecil pada masa krisis
diminta untuk melakukan langkah-langkah tindak lanjut
(September hingga Desember 2008) yang menunjukkan
yang diperlukan.
peningkatan, terlihat dari kecenderungan penurunan
Pada umumnya, permasalahan BPR relatif lebih beragam dibandingkan dengan bank umum, mengingat
Bab 4
rasio NPL dibandingkan dengan usaha menengah dan besar.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
65
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Sekalipun performa BPR masih berada pada kondisi
Kepada BPR yang melakukan praktek perbankan
yang relatif aman, Bank Indonesia tetap melakukan
yang tidak sehat telah dilakukan pembinaan, dengan
pemantauan terhadap aspek likuiditas bank, khususnya
meminta BPR melakukan tindak lanjut untuk mengatasi
pada BPR-BPR yang memiliki kecenderungan NPL dan
permasalahan yang dihadapi dan atau pengenaan
inefisiensi yang relatif tinggi, tingkat ketergantungan
sanksi. Sebagian besar BPR yang bermasalah, termasuk
yang tinggi terhadap pinjaman dari bank lain atau faktor
yang dikategorikan dalam pengawasan khusus,
lain (keuangan maupun non keuangan) yang diperkirakan
permasalahannya dapat diselesaikan dengan akuisisi
berpotensi mengganggu kelangsungan usaha bank.
dan atau penambahan modal disetor oleh pemilik untuk
Terhadap bank-bank yang menunjukkan indikasi
mencapai CAR minimum 4% dan Cash Ratio minimum
kecenderungan penurunan cadangan keuangan, Bank
3%. Disamping itu Bank Indonesia memerintahkan
Indonesia melakukan pemanggilan kepada manajemen
penggantian pengurus dan atau pemilik yang terbukti
bank, selanjutnya diminta untuk segera melakukan
menyebabkan BPR yang bersangkutan menjadi
langkah-langkah konkrit yang diperlukan, maupun
bermasalah. Penyimpangan yang berindikasi tindak
diminta untuk menyusun action plan.
pidana diserahkan kepada DIMP untuk ditindaklanjuti. Sedangkan BPR yang tidak dapat diselamatkan,
Pemeriksaan BPR Selama tahun 2008, Bank Indonesia telah
telah diserahkan kepada LPS ataupun dicabut izin usahanya.
melakukan pemeriksaan kepada seluruh BPR. Pemeriksaan tersebut merupakan pemeriksaan umum yang rutin dilakukan setahun sekali sedangkan pemeriksaan khusus tergantung permasalahan yang dihadapi masing-masing BPR. Dari hasil pemeriksaan masih terdapat praktek-praktek BPR yang tidak sehat, antara lain: a.
Rekayasa pemberian kredit bank kepada pihak terkait maupun pihak tidak terkait untuk menghindari pelanggaran BMPK.
b. Perselisihan intern baik antar pengurus maupun antara pengurus dan pemilik yang dapat mempengaruhi operasional bank. c.
Tabel 4.12 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR
Keterangan
Jumlah BPR
Rencana - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus Total
1.761 518 2.279
Realisasi - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus Total
1.775 652 2.427
Selisih - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus
14 134
Pelaporan yang disampaikan kepada Bank Indonesia belum sepenuhnya akurat.
d. Kasus “bank dalam bank” untuk kepentingan pengurus dan atau pemilik BPR. e.
Fraud yang dilakukan oleh Pengurus antara lain rekayasa pembukuan untuk menutupi manipulasi keuangan.
f.
66
Mismanagement.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Tingkat Kesehatan BPR Pelaksanaan fungsi pengawasan BPR dilakukan dengan pola dedicated team. Hasil pengawasan BPR secara keseluruhan dituangkan dalam penilaian tingkat kesehatan yang meliputi permodalan (capital), kualitas aset (asset quality), manajemen (management), rentabilitas (earning), dan likuiditas (liquidity).
Pengawasan Perbankan
Kinerja BPR tercermin pada predikat tingkat
Dalam rangka memperoleh SDM BPR yang
kesehatan. Berdasarkan hasil penilaian per Desember
berkualitas, memiliki integritas yang tinggi dan
2008, sebagian besar BPR (90,1%) memiliki predikat
mempunyai kompetensi yang memadai, Bank Indonesia
Sehat dan Cukup Sehat.
terus memberikan bantuan teknis kepada BPR dan
Bab 4
mengupayakan agar kualitas dan kemampuan SDM Tabel 4.13 Peringkat Kesehatan BPR Konvensional
Peringkat Kesehatan
Des-2007
Des-2008
73,8% 12,6% 9,8% 3,8%
78,5% 11,6% 6,4% 3,5%
100,0%
100,0%
Sehat Cukup Sehat Kurang Sehat Tidak Sehat Total
BPR dapat terus ditingkatkan melalui pelaksanaan Program Sertifikasi Profesional (CERTIF) bagi Direktur BPR, pemberian bantuan teknis bagi SDM BPR setingkat manajer untuk meningkatkan kompetensi teknis, dan penyelenggaraan Workshop Pembiayaan BPR ke Sektor Produktif. Terkait dengan pelaksanaan program sertifikasi direktur BPR, hingga Desember 2008 jumlah direktur yang telah bersertifikat sebanyak 3.351 direktur BPR. Namun demikian masih terdapat 790 BPR (44,7%) yang
Kendala dalam Pelayanan UMKM Secara umum, kondisi BPR masih menghadapi berbagai kendala dalam pelayanan kepada UMKM. Kendala-kendala tersebut antara lain: a.
belum seluruh direkturnya memiliki sertifikat kelulusan karena BPR tersebut dalam proses merger/akuisisi, tidak mempunyai direktur atau tidak mempunyai kemampuan keuangan untuk mengikutsertakan direkturnya pada program sertifikasi. Terkait dengan hal tersebut, Bank
Struktur pendanaan BPR yang belum didukung
Indonesia bekerja sama dengan LSP LKM Certif terus
oleh permodalan yang kuat serta keterbatasan
mengupayakan pelaksanaan sertifikasi untuk BPR-BPR
kemampuan dalam penghimpunan dana masyarakat
tersebut.
karena terbatasnya variasi jenis produk dan pelayanan yang dapat disediakan sehingga membatasi ekspansi dan operasional untuk mencapai skala ekonomis yang diharapkan.
Masih dalam kerangka peningkatan kompetensi SDM BPR, Bank Indonesia telah menyelenggarakan workshop pembiayaan sektor produktif pada tanggal 24 Desember 2008 dengan peserta yang terdiri dari
b. Persaingan usaha dengan unit-unit mikro bank
Direktur dan/atau Manajer Kredit BPR dan perwakilan
umum, koperasi dan unit usaha simpan pinjam
kelompok usaha pertanian, peternakan dan perikanan di
lainnya. Persaingan tersebut tercermin dari pemberian
wilayah Kota Bogor. Tujuan penyelenggaraan workshop
suku bunga ke masyarakat (BPR umumnya masih
tersebut adalah untuk mempertemukan BPR dengan para
menetapkan suku bunga yang cukup tinggi ke
pelaku UMKM, khususnya sektor pertanian, peternakan
masyarakat sebagai imbas biaya dana yang relatif
dan perikanan di wilayah Kota Bogor mengingat peran
besar untuk mendapatkan dana pihak ketiga), kredit
penting serta peluang pengembangan produk dan pasar
tanpa agunan dan sebagainya.
dari sektor ini, memberikan arahan untuk meningkatkan
Kualitas SDM BPR yang belum memadai, baik di
daya saing melalui inovasi terhadap produk-produknya
tingkat manajerial maupun teknis operasional.
dan upaya mencari peluang pasar baik di dalam maupun
d. Terkonsentrasinya lokasi BPR di pulau Jawa dan
di luar negeri. Pelaksanaan workshop tersebut sangat
Bali sehingga pelayanan BPR kepada UMKM belum
bermanfaat selain dalam rangka persamaan persepsi di
merata di seluruh Indonesia.
antara para pelaku UMKM terhadap kebijakan-kebijakan
c.
yang ditempuh oleh Bank Indonesia dalam pengembangan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
67
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Bank Umum
UMKM, juga membuka hubungan yang lebih baik antara BPR dan UMKM. Selanjutnya diharapkan kegiatan ini
Calon Pengurus dan Pemilik/Pemegang Saham
dapat dilanjutkan dengan kegiatan pelatihan kepada
Pengendali (PSP) yang mengikuti tahap wawancara
Manajer dan Account Officer (AO) BPR mengenai tata
fit and proper test selama tahun 2008 berjumlah 310
cara pemberian kredit kepada usaha-usaha tertentu di
calon, yang terdiri dari 144 anggota Direksi, 33 Direktur
sektor pertanian, peternakan dan perikanan.
Kepatuhan, 105 Komisaris/Pengawas dan 28 Pemegang Saham. Dibandingkan dengan pelaksanaan fit and proper tahun 2007, jumlah calon pengurus dan PSP tidak
FIT AND PROPER TEST
mengalami kenaikan, namun dari segi jumlah calon yang
Industri perbankan diupayakan agar dimiliki,
lulus mengalami sedikit peningkatan sebesar 8 orang atau
dikelola dan dikendalikan oleh pihak-pihak
2,5%. Secara keseluruhan sejak tahun 1999 peserta yang
yang memiliki integritas dan kompetensi yang
telah lulus fit and proper test mencapai 83,8%.
tinggi. Dalam rangka mendorong terciptanya sistem perbankan yang sehat dan mendukung terciptanya
Meskipun terjadi penurunan dibandingkan dengan
good governance, Bank Indonesia melaksanakan seleksi
tahun sebelumnya, fit and proper test terhadap calon PSP
berupa Fit and Proper Test terhadap pihak-pihak yang
Bank dinilai masih relatif tinggi, hal ini terkait dengan
dinilai mempunyai pengaruh besar dalam pengendalian
kebijakan konsolidasi perbankan yang mewajibkan bank
dan pengelolaan bank. Fit and proper test dilaksanakan
umum untuk memenuhi jumlah modal inti minimum
dengan tujuan untuk memastikan industri perbankan
secara bertahap.
dimiliki, dikelola dan dikendalikan oleh pihak-pihak yang
Bank Umum Syariah
memiliki integritas dan kompetensi yang tinggi serta
Jumlah pengurus BUS mengalami peningkatan
tidak dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau
sejalan dengan bertambahnya Bank Umum Syariah.
kelompok usaha tertentu. Fit and proper test dilakukan
Peningkatan drastis dalam jumlah pengurus BUS yang
baik dalam rangka pemberian izin pendirian bank baru
melakukan Fit and Proper Test terjadi pada tahun 2008
maupun perubahan Pengurus dan atau Pemegang
yaitu sebanyak 25 orang Direksi dan Komisaris yang telah
Saham Pengendali (PSP) bank. Proses fit and proper test
diwawancara, jauh meningkat dibandingkan pada tahun
terhadap calon Pengurus dan PSP terdiri dari penelitian
2007 yang hanya berjumlah 5 orang peserta. Selama
administratif dan wawancara.
Tabel 4.14 Fit and Proper Test Bank Umum
Jabatan
2007
2008
Peserta Lulus
Tidak Peserta Lulus Lulus
1999 s/d 2008 Tidak Peserta Lulus Lulus
Direksi : a. Direktur b. Direktur Kepatuhan
156 130 26
125 106 19
31 24 7
177 144 33
142 122 20
35 22 13
1.617 1.273 344
1.318 1.067 251
299 206 93
Komisaris/ Pengawas
122
93
29
105
88
17
970
834
136
32
32
0
28
28
0
128
123
5
310*)
250
60
310*)
258
52
2.715
2.275
440
Pemegang Saham Jumlah
*) Belum termasuk peserta Fit and Proper Test yang hanya melalui penilaian administratif (tanpa tahap wawancara)
68
Tidak Lulus
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
tahun 2008, dari jumlah 25 peserta wawancara terdiri
Wawancara terhadap calon Dewan Pengawas
dari 11 orang direktur dan 14 orang komisaris. Dari jumlah
Syariah (DPS). Untuk menilai kompetensi calon DPS dalam
tersebut, yang dinyatakan lulus sebanyak 9 orang direksi
bidang perbankan syariah, Bank Indonesia melakukan
(81,9%) dan 12 orang komisaris (85,7%). Pada tahun
wawancara terhadap calon DPS. Sepanjang tahun 2008
2008, Direktur kepatuhan yang diwawancara berjumlah
telah dilakukan wawancara terhadap 12 orang calon DPS
3 orang dan seluruhnya dinyatakan lulus (100%).
dengan tingkat kelulusan sebesar 100%.
Bab 4
Tabel 4.15 Fit and Proper Test Bank Umum Syariah
2007 Jabatan
Peserta
2008 Tidak Lulus
Lulus
Peserta
Tidak Lulus
Lulus
Direksi : a. Direktur b. Direktur Kepatuhan
5 4 1
5 4 1
0 0 0
11 8 3
9 6 3
2 2 0
Komisaris
0
0
0
14
12
2
Jumlah Direksi dan Komisaris
5
5
0
25
21
4
Dewan Pengawas Syariah
0
0
0
12
12
0
Fit and Proper Test BPR Sepanjang tahun 2008, telah dilakukan fit and
disebabkan tidak memenuhi persyaratan administrasi,
proper test terhadap 1.589 peserta yang terdiri dari 163
antara lain tercantum dalam Daftar Tidak Lulus (DTL)
PSP, 654 Komisaris dan 772 Direksi, dengan tingkat
dan/atau Daftar Kredit Macet (DKM), serta persyaratan
kelulusan sebesar 92,6% bagi PSP dan 72,2% bagi
kompetensi dan atau integritas yang ditetapkan oleh
pengurus BPR. Pada umumnya, calon PSP dan calon
Bank Indonesia. Rincian peserta fit and proper test selama
pengurus yang dinyatakan tidak lulus fit and proper test
tahun 2008 adalah sebagai berikut :
Tabel 4.16 Rekapitulasi Fit and Proper Test Pemegang Saham Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional
Tahun 2007 Keterangan
New Entry Pemegang Saham Pengendali Komisaris Direksi
Peserta Lulus
Tahun 2008
Tidak Peserta Lulus Lulus
Tidak Lulus
103 388 641
94 301 435
9 87 206
149 604 670
139 434 462
10 170 208
1.132
830
302
1.423
1.035
388
Existing Pemegang Saham Pengendali Komisaris Direksi
20 78 142
20 68 125
- 10 17
14 50 102
12 45 88
2 5 14
Jumlah
240
213
27
166
145
21
Jumlah
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
69
Bab 4
Pengawasan Perbankan
PERKEMBANGAN PENANGANAN BANK DALAM
lainnya masih dalam proses penyerahan aset kepada
LIKUIDASI (BDL)
Pemerintah. Adapun 1 (satu) BDL lainnya sedang dalam proses pelunasan seluruh kewajiban kepada
Pada tahun 2008, terdapat 19 BDL yang berada
Pemerintah.
di bawah pengawasan Bank Indonesia terdiri dari 1 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1992, 10 BDL yang
b) Terdapat 2 BDL yang dicabut izin usahanya atas
dicabut izin usahanya tahun 1997, 1 BDL yang dicabut
permintaan sendiri (self liquidation), terdiri dari 1
izin tahun 1999, 5 BDL yang dicabut izin usahanya
BDL yang juga telah menyelesaikan proses likuidasi
tahun 2004/2005, dan 2 BDL yang dicabut izinnya atas
dengan telah diterimanya pertanggungjawaban
permintaan sendiri (self- liquidation).
TL dalam RUPS dan 1 BDL lainnya sedang dalam persiapan RUPS.
Proses penyelesaian likuidasi BDL selama tahun 2008 menunjukkan hasil yang positif, dengan hasil
Sedangkan perkembangan proses likuidasi untuk
sebagai berikut:
BDL selama tahun 2008 adalah sebagai berikut:
a)
a)
Dari 10 (sepuluh) BDL yang dicabut izin usahanya
Proses penyelesaian likuidasi 1 (satu) BDL yang
pada tahun 1997 yang proses penyelesaiannya
dicabut izin usahanya tahun 1992 dan 1 (satu) BDL
dilakukan melalui penyerahan aset BDL kepada
yang dicabut izin tahun 1999, belum dapat diakhiri
Pemerintah sebagai faktor pengurang kewajiban
karena adanya sisa kewajiban kepada satu kreditur,
masing-masing BDL kepada Pemerintah, 4 (empat)
yaitu salah satu bank BUMN, yang penyelesaiannya
BDL telah menyelesaikan seluruh proses likuidasi
terkendala oleh pelaksanaan PP No. 33 tahun
dengan telah diterimanya pertanggungjawaban
2006 terkait dengan penghapus tagihan piutang
TL melalui RUPS ataupun penetapan pengadilan.
BUMN.
Selanjutnya 4 (empat) BDL masih dalam proses
b) Proses penyelesaian likuidasi 5 BDL yang dicabut izin
pertanggungjawaban Tim Likuidasi (TL) melalui
usaha pada tahun 2004/2005 masih dalam tahap
RUPS/penetapan pengadilan dan 1 (satu) BDL
pencairan aset dan kewajiban.
Tabel 4.17 Progress Pengawasan BDL
2007 BDL
A
B
BDL cabut izin tahun 1992 BDL cabut izin tahun 1997 BDL cabut izin tahun 1999 BDL cabut izin tahun 2004/2005 Self liquidation
1 1 5 2
TOTAL
5
4
C
D
5 5
2008
E
F
5 5
Jumlah
1
1 14 1 5 3
5
24
4
A
B
5 5
C
D
E
1 1 1
1 4 1
2
4
1
2
F
Jumlah
1
1 10 1 5 2
5
19
4
Keterangan:
70
a. Dalam proses likuidasi
d. Telah BAST/proses pelunasan kepada Depkeu
b. Koordinasi dengan Bank BUMN (PS dan atau kreditur )
e. Proses RUPS /penetapan pengadilan
c. Persiapan BAST
f. Proses likuidasi telah selesai
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
Sampai dengan Desember 2008, jumlah kewajiban
pengaturan serta pengembangan perbankan. Dengan
BDL, yang dicabut izin usahanya tahun 1997, yang
tersedianya informasi mengenai kondisi bank secara
telah diselesaikan seluruhnya secara tunai (termasuk
lengkap, akurat serta tepat waktu diharapkan dapat
dari hasil penjualan sebagian aset yang diserahkan
mendukung proses pengambilan keputusan oleh Bank
kepada Pemerintah) berjumlah Rp 3,3 triliun atau 27,6%
Indonesia.
dari total kewajiban BLBI BDL sebesar Rp 11,9 triliun. Sedangkan hasil pencairan aset 5 BDL yang dicabut izin
Tujuan dari penerapan SIM-SPBI adalah : •
usahanya tahun 2004/2005 adalah sebesar Rp 0,7 triliun atau 24% dari total aset non tunai berdasarkan nilai buku neraca penutupan audited sebesar Rp 2,9 triliun.
Penanganan BPR dalam Likuidasi
•
•
pengawasan bank; •
•
229 BPR DL lainnya yang masih dalam proses likuidasi. Selama 2 (dua) tahun terakhir telah diselesaikan proses likuidasi sebanyak 55 BPR DL, sehingga pada Desember 2008 jumlah BPR DL yang berhasil diselesaikan proses
Meningkatkan keamanan dan integritas data serta informasi
BPR yang dana pihak ketiganya dijamin melalui program
likuidasi sebanyak 90 BPR DL, sehingga masih terdapat
Memudahkan audit trail oleh pihak yang berkepentingan;
izin usahanya melalui proses BBKU terlebih dahulu, yaitu
Hingga Desember 2006 telah diselesaikan proses
Mengoptimalkan Pengawas Bank dalam menganalisa kondisi bank sehingga dapat meningkatkan mutu
Lembaga Penjaminan Simpanan sebanyak 319 BPR. Dari
penjaminan BPR.
Menciptakan keseragaman (standarisasi) dalam pelaksanaan tugas pengawasan bank;
sampai dengan September 2005 saat berlakunya UU
jumlah tersebut, terdapat 188 BPR DL yang pencabutan
Meningkatkan efektivitas dan efisiensi sistem pengawasan bank;
Jumlah BPR yang di cabut Izin Usaha periode 1987 No.24 tahun 2004 tanggal 22 September 2004 tentang
Bab 4
SIM-SPBI diharapkan dapat meningkatkan integritas dan kompetensi pengawas bank serta meningkatkan efektivitas pengawasan bank yang pada akhirnya dapat mewujudkan sistem perbankan yang sehat. a. Sistem Informasi Manajemen Pengawasan (SIMWAS)
Dalam rangka mendukung peningkatan efektifitas pelaksanaan tugas-tugas pengawasan dan penelitian
likuidasinya sebanyak 145 dan masih terdapat 174 BPR
bank umum, Bank Indonesia mengembangkan
DL lainnya yang masih dalam proses likuidasi.
Sistem Informasi Manajemen Pengawasan Bank (SIMWAS). SIMWAS merupakan sistem informasi
SISTEM INFORMASI PERBANKAN
yang dikembangkan untuk meningkatkan efektivitas
Peningkatan Sistem Informasi Manajemen Sektor
dan efisiensi sistem pengawasan bank umum
Perbankan Bank Indonesia (SIM-SPBI)
termasuk Bank Umum Syariah. Dengan tersedianya
SIMSPBI merupakan sistem informasi terpadu
informasi mengenai kondisi bank secara lengkap,
untuk mendukung tugas pengawasan, pemeriksaan
akurat serta tepat waktu diharapkan dapat
dan pengaturan perbankan, meliputi pengumpulan,
mendukung proses pengambilan keputusan oleh
perhitungan dan penyajian data/ informasi, juga untuk
Bank Indonesia.
membangun pusat informasi yang terpadu sehingga
Sejalan dengan perkembangan kebutuhan, telah
setiap saat tersedia informasi dalam rangka mendukung
selesai dikembangkan modul Fit and Proper Test
tugas-tugas pengawasan, pemeriksaan, penelitian,
(FPT) konsolidasi, yang menggabungkan informasi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
71
Bab 4
Pengawasan Perbankan
lengkap baik dari bank umum maupun BPR
sengketa antara nasabah dengan bank, upaya
mengenai profil calon dan atau pengurus serta
mediasi yang dilakukan dan hasil mediasi yang
pemegang saham pengendali dari suatu bank.
berupa kesepakatan diantara kedua belah pihak.
b. Sistem Informasi Bank Dalam Investigasi (SIBADI)
SIBADI merupakan sistem informasi yang
akurat dan tepat waktu, diharapkan dapat
dikembangkan untuk meningkatkan tertib
mendukung proses pengambilan keputusan
administrasi dan kemudahan pemantauan
oleh Bank Indonesia dan pihak lain, yakni :
tugas dalam rangka investigasi tindak pidana di
•
investigasi dan mediasi menjadi lebih
mengotomasikan administrasi kegiatan investigasi
efektif dan efisien. •
Menyediakan informasi secara cepat dan
pengumpulan dan penyajian data/informasi, juga
akurat yang mana sistem secara otomatis
untuk menciptakan pusat informasi yang terpadu
akan selalu meng-update setiap data
dan tersedia setiap saat untuk mendukung tugas-
yang diinput oleh para investigator dan
tugas investigasi tindak pidana di bidang perbankan
mediator sehingga nantinya informasi
maupun kegiatan mediasi antara nasabah dengan
yang dihasilkan adalah informasi/data yang
bank dengan nilai yang dipersengketakan sampai
terkini.
dengan Rp500 juta.
•
Mempermudah administrasi sistem data
Sejalan dengan fungsi dan kegiatannya maka
base, terutama untuk data yang bersifat
aplikasi SIBADI dibagi atas dua besaran modul yaitu
rahasia.
modul Investigasi dan modul Mediasi :
•
Meningkatkan integritas dan kompetensi
1. Modul Investigasi
investigator serta meningkatkan efektivitas
Pengembangan modul ini dimaksudkan
dan efisiensi kegiatan investigasi tindak
untuk meningkatkan tertib administrasi
pidana di bidang perbankan dan mediasi
dan kemudahan pemantauan tugas dalam
atas kasus-kasus yang dipersengketakan
rangka investigasi tindak pidana di bidang
antara nasabah dan bank, yang pada
perbankan. Melalui SIBADI, dapat dilakukan
akhirnya dapat mewujudkan sistem
pemantauan terhadap perkembangan
perbankan yang sehat.
investigasi atas dugaan tindak pidana yang dilakukan oleh suatu bank sejak laporan
c.
Data Mart Data Pokok Bank
Aplikasi Data Mart Data Pokok Bank
penyimpangan diterima (dari satuan kerja
menyediakan informasi yang berkaitan dengan
pengawasan perbankan atau masyarakat),
kelembagaan, kepemilikan dan kepengurusan,
jadwal investigasi, langkah-langkah yang
operasional dan strategi pengawasan yang
telah dilakukan sampai dengan hasil akhir
diterapkan pada suatu bank sehingga diharapkan
investigasi dimaksud.
dapat mengoptimalkan informasi dalam rangka
2. Modul Mediasi
72
Membantu pelaksanaan kegiatan
bidang perbankan. SIBADI dimaksudkan untuk tindak pidana di bidang perbankan yang meliputi
Dengan adanya aplikasi SIBADI yang lengkap,
Modul ini berisi data hasil mediasi kasus-kasus
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
pengawasan dan pembinaan bank.
Tujuan aplikasi Data Mart Data Pokok Bank
Pengawasan Perbankan
dapat dijabarkan lebih lanjut untuk : •
•
•
pencarian informasi. Ruang lingkup dari fasilitas pencarian
dan kelengkapan dalam rangka memenuhi
tersebut akan terus diperluas secara bertahap. Pengembangan Sistem informasi Perbankan
Mempermudah / memperlancar
Syariah diarahkan untuk mendukung modul Tingkat
pelaksanaan tugas - tugas pihak
Kesehatan. Sistem informasi perbankan syariah akan
pengguna,
dilengkapi dengan modul risk profile Bank Umum
Mempercepat pencarian informasi mengenai kondisi suatu bank yang diperlukan pihak pengguna,
•
data dan informasi, SIP akan dilengkapi dengan fasilitas
Meningkatkan kecepatan, keakuratan, kebutuhan informasi oleh pengguna,
Membantu mempermudah pihak pengguna dalam melakukan analisa mengenai kondisi suatu bank.
Pengembangan SIMWAS perbankan syariah mencakup modul Data Pokok. Pada tahun 2008 telah diimplementasikan SIMWAS untuk Bank Umum Syariah dan BPRS berupa modul Tingkat Kesehatan. Untuk melengkapi kedua aplikasi SIMWAS tersebut, pada tahun 2008 dikembangkan modul Data Pokok.
Syariah. Sementara pengembangan SIMWAS BPRS akan mencakup penambahan 6, modul yakni modul Perizinan, modul Data Pokok, modul Analisa Laporan, modul Fit and Proper Test dan modul status bank. Pengembangan beberapa modul tersebut di atas diharapkan dapat selesai dan diimplementasikan pada tahun 2009. Roadmap Sistem Informasi BPR Ke Depan terutama untuk mendukung sistem pengawasan yang lebih terfokus. Sistem Informasi BPR terutama sistem pengolahan data dalam rangka pengawasan ke depan akan mengarah kepada sistem pengawasan yang lebih terfokus, dalam arti pengawasan secara off-site maupun on-site yang dilakukan dapat lebih
Rencana Pengembangan Sistem Informasi
difokuskan kepada kondisi yang dihadapi BPR. Saat ini
Perbankan
pengawas BPR telah dibantu aplikasi dalam melakukan
Arah pengembangan Sistem Informasi
pengawasan secara off-site dan pada tahun 2009 akan
Perbankan adalah agar dapat berfungsi sebagai
dikembangkan tool yang dapat membantu pengawas
sarana untuk melakukan Scenario Analysis. Dalam
BPR dalam melaksanakan pengawasan secara on-site.
rangka meningkatkan system pengawasan ke depan, telah direncanakan pengembangan Sistem Informasi Perbankan (SIP) yang baru. SIP ini diharapkan dapat berfungsi sebagai penyedia informasi, baik informasi yang berasal dari internal BI yang telah didapatkan melalui laporan bank, maupun informasi eksternal seperti Economic Environment, statistik, analisa ekonomi, berita ekonomi, kurs dan indeks saham yang diperoleh dari berbagai lembaga, institusi atau pun situs penyedia berita. SIP tersebut diharapkan dapat berfungsi pula sebagai sarana untuk melakukan Scenario Analysis,
Bab 4
Selain itu dipandang perlu dimilikinya suatu tool yang dapat membantu pengawas dalam mengidentifikasi permasalahan bank secara dini (Early Warning System) sehingga pengawas dapat melakukan antisipasi atas risiko dan potensi permasalahan di BPR yang diawasi. Pada tahun 2009 akan dilakukan kajian Early Warning System (EWS) dalam rangka pengawasan BPR dan diharapkan pada tahun 2010 sistem tersebut dapat dikembangkan dan nantinya akan digunakan dalam rangka membantu pengawas BPR dalam melaksanakan pengawasan secara off-site.
yang memungkinkan penggunanya melakukan simulasi pengaruh perubahan faktor internal dan eksternal terhadap kondisi bank. Untuk memudahkan pencarian
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
73
Bab 4
Pengawasan Perbankan
INVESTIGASI DAN MEDIASI PERBANKAN
perbankan sejak tahun 1997 yang dituangkan dalam
Investigasi Perbankan
bentuk Surat Keputusan Bersama (SKB) No. KEP-126/
Fungsi investigasi perbankan dilakukan Bank
JA/11/1997, KEP/10/XI/1997, 30/6/KEP/GBI tanggal
Indonesia sebagai salah satu upaya untuk mendorong
6 November 1997. Dengan adanya kerjasama ini,
industri perbankan menuju suatu industri yang
diharapkan setiap kasus perbankan dapat diselesaikan
sehat dan dipercaya masyarakat melalui upaya law
secara lancar, cepat dan optimal. Selanjutnya pada
enforcement atas tindak pidana yang dilakukan oleh
tanggal 20 Desember 2004 diterbitkan SKB No. KEP-
anggota Dewan Komisaris, Direksi, pegawai bank,
902/A/J.A/12/2004, No.POL:SKep/924/XII/2004, No.
pemegang saham dan/atau pihak terafiliasi di bidang
6/91/KEP.GBI/2004 tentang Kerjasama Penanganan
perbankan. Selama tahun 2008, kasus yang diterima
Tindak Pidana di Bidang Perbankan sebagai pengganti
Bank Indonesia untuk diinvestigasi sebanyak 127 kasus
SKB terdahulu.
dan secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 915
Berkaitan dengan pelaksanaan SKB tersebut,
kasus. Adapun kasus dugaan Tindak Pidana Perbankan
sepanjang tahun 2008 telah dilaksanakan koordinasi
di Bidang Perbankan (Tipibank) yang telah diserahkan
sebagai berikut:
kepada penyidik secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 330 kasus, sedangkan terhadap kasus yang terjadi di daerah dan telah direkomendasikan kepada Kantor Bank Indonesia dalam tahun 2008 sebanyak 78
Tabel 4.19 Koordinasi Tingkat Pusat dan Daerah
SKB Pusat
Keterangan
kasus atau secara kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak
SKB Daerah
Rapat Tim Pengarah*)
1 kali
-
Kejaksaan Agung RI, Kepolisian Negara RI dan Bank
Rapat Tim Pleno
1 kali
8 kali
Indonesia telah sepakat untuk mengadakan kerjasama
Rapat Tim Kerja
6 kali
28 kali
dalam penanganan dugaan tindak pidana di bidang
*) Khusus Kantor Pusat
250 kasus.
Tabel 4.18 Statistik Perkembangan Hasil Investigasi
Kumulatif 1999 s/d 2008
2008 Keterangan
1. Jumlah Yang Masuk 2. Jumlah Yang Telah Selesai 2.1 Jumlah Yang Telah Dilaporkan Kepada Penyidik 2.2 Jumlah Yang Direkomendasikan Kepada KBI Untuk Ditindaklanjuti 2.3 Jumlah Yang Telah Dibahas dalam Tim Kerja Pusat dan Daerah 2.4 Jumlah Yang Untuk Dilakukan Pembinaan 2.5 Jumlah Yang Tidak Ditindaklanjuti 3. Jumlah Yang Masih Dalam Proses
74
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Jumlah Kasus
Jumlah Bank
Jumlah Kasus
Jumlah Bank
127 115 17
59 51 9
915 847 330
468 423 145
78
33
250
111
18 2 0 12
7 2 0 8
18 2 267 12
7 2 167 8
Pengawasan Perbankan
Dalam Rapat Tim Pengarah pada tanggal 24
Dalam rangka mensosialisasikan SKB, Bank Indonesia
Desember 2008 yang dihadiri oleh Gubernur Bank
secara berkesinambungan telah menyelenggarakan
Indonesia, Jaksa Agung RI, dan Kepala Kepolisian RI
kegiatan seminar dan lokakarya (semiloka) di Padang,
dinyatakan bahwa:
Manado, Palu, dan Batam dengan mengangkat tema
1) Bank Indonesia akan terus berkomitmen memberikan
“Penanganan Dugaan Tipibank dan Mediasi Perbankan”.
dukungan dalam pelaksanaan koordinasi
Dengan kegiatan semiloka ini diharapkan peserta dapat
penanganan dugaan Tipibank melalui forum SKB
memahami modus operandi Tipibank dan unsur-unsur
dan koordinasi untuk penyelesaian permasalahan
Tipibank sehingga kasus perbankan dapat ditangani
lainnya yang sedang ditangani oleh Penyidik.
secara lebih menyeluruh dan peserta memahami
2) Kasus-kasus dugaan Tipibank pada BPR yang skala operasionalnya lebih kecil dibandingkan Bank Umum perlu menjadi perhatian khusus dan penanganan yang cermat mengingat bila tidak ditangani sejak dini akan berpotensi mengganggu stabilitas perbankan secara keseluruhan. Berdasarkan hasil evaluasi yang dilakukan oleh ketiga instansi dimaksud pada bulan Desember 2008, prosentase perkembangan penanganan kasus-kasus yang telah dilaporkan sejak tahun 1999 adalah sebagai berikut:
Bab 4
mediasi perbankan yang difasilitasi oleh Bank Indonesia. Adapun peserta semiloka berasal dari Kepolisian Negara RI, Kejaksaan RI dan Pengadilan, dengan materi yang diberikan yakni mengenai kegiatan operasional perbankan, rahasia bank, titik rawan penyimpangan perbankan, kriteria Tipibank, mekanisme koordinasi penanganan dugaan Tipibank, modus operandi Tipibank terkini dan mediasi perbankan. Selain itu, Bank Indonesia beberapa kali memenuhi permintaan sebagai narasumber dari pihak perbankan, Lembaga Penjamin Simpanan (LPS), Kepolisian Negara RI, Mahkamah Agung RI, dan instansi lainya dalam pemberian materi terkait Tipibank. Bank Indonesia juga aktif berpartisipasi sebagai anggota beberapa satuan tugas yang dibentuk oleh beberapa instansi pemerintah seperti: a.
Bapepam-LK, mengenai penegakan hukum atas tindakan melawan hukum yang terkait dengan krisis disektor keuangan global dan/atau Tipibank; dan
b. Bappenas, dalam rangka konvensi PBB mengenai pemberantasan korupsi. Untuk mendukung praktek perbankan yang sehat Grafik 4.1 Perkembangan Penanganan Kasus Tipibank
terbebas dari penyimpangan di bidang perbankan termasuk praktek korupsi, kolusi dan nepotisme, Bank Indonesia telah menyelenggarakan 2 (dua) kali sosialisasi
Dari data tersebut di atas menunjukkan bahwa kasus-kasus yang diserahkan oleh Bank Indonesia kepada penyidik telah ditindaklanjuti oleh Kepolisian dan Kejaksaan RI, bahkan sebanyak 30% telah dijatuhkan vonis dan 8% masih dalam proses pengadilan.
bersama dengan Komisi Pemberantasan Korupsi (KPK) dengan tema “Pencegahan Tindak Pidana Korupsi (Tipikor) dalam Rangka Mewujudkan Good Corporate Governance” dan “Peran Perbankan dalam rangka mendukung pemberantasan Tindak Pidana Korupsi”.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
75
Bab 4
Pengawasan Perbankan
Mediasi Perbankan
ditangani selama tahun 2008 sebanyak 278 kasus dan
Pembentukan lembaga mediasi perbankan
secara kumulatif sejak tahun 2006 sebanyak 477 kasus.
independen yang akan mewadahi penyelenggaraan
Adapun kasus yang masih dalam proses sebanyak
mediasi perbankan belum dapat direalisasikan karena
29 kasus. Selama tahun 2008, Bank Indonesia tidak
adanya kendala-kendala antara lain aspek pendanaan
menerima permohonan penyelesaian sengketa melalui
dan sumber daya manusia. Berkenaan dengan hal
mediasi dari nasabah bank syariah.
tersebut, Bank Indonesia telah menerbitkan Peraturan
Dari berbagai kasus yang ditangani, sebagian
Bank Indonesia No.10/1/PBI/2008 tanggal 29 Januari
besar merupakan lingkup pengaduan nasabah yang
2008 tentang Perubahan atas Peraturan Bank Indonesia
masih memerlukan penyelesaian terlebih dahulu
No.8/5/PBI/2006 yang mengatur bahwa fungsi mediasi
oleh bank sehingga belum dapat dilakukan mediasi
perbankan dilaksanakan oleh Bank Indonesia untuk
perbankan di Bank Indonesia mengingat mediasi
sementara waktu sampai dengan pembentukan
perbankan merupakan penyelesaian sengketa pada
lembaga mediasi perbankan independen oleh asosiasi
layer kedua (apabila nasabah tidak puas terhadap
perbankan.
penyelesaian pengaduan oleh bank). Ekspektasi
Sejalan dengan pelaksanaan fungsi mediasi
masyarakat atas penyelesaian sengketa melalui mediasi
perbankan tersebut, sejak Januari sampai dengan
perbankan juga kian meningkat di tahun 2008 karena
Desember 2008, Bank Indonesia telah menerima 307
permasalahan yang diajukan terkadang diluar ruang
kasus yang disampaikan nasabah. Kasus yang diajukan
lingkup sengketa sehingga tidak dapat diselesaikan
kepada Bank Indonesia tersebut sebagian besar
melalui mediasi perbankan di Bank Indonesia. Dengan
merupakan sengketa yang terkait dengan produk/
demikian, dapat disimpulkan bahwa masyarakat
jasa di bidang sistem pembayaran, serta penyaluran
maupun perbankan masih memerlukan edukasi
dan penghimpunan dana, dengan rincian sebagai
mengenai mediasi perbankan.
berikut :
Dalam rangka memberi pemahaman dan memperkenalkan fungsi mediasi perbankan kepada
Tabel 4.20 Mediasi Perbankan
Jenis Produk
masyarakat, Bank Indonesia secara terus menerus
Tahun
Kumulatif
2008
2006 - 2008
Penghimpunan Dana Penyaluran Dana Sistem Pembayaran Produk Kerjasama Produk Lainnya Diluar Permasalahan produk perbankan
58 106 93 1 16
85 172 175 3 24
33
47
Total
307
506
melakukan sosialisasi dan diseminasi di berbagai kota dalam bentuk lomba penulisan artikel, seminar, workshop, pelatihan, audiensi, Festival Ekonomi Syariah dan Pekan Raya Jakarta, talkshow, penyebaran leaflet dan sarana lainnya. Selain itu, Bank Indonesia telah melakukan koordinasi dengan Working Group Mediasi Perbankan (WGMP) yang terdiri dari contact person dari beberapa bank yang dianggap dapat merepresentasikan perbankan. Selama tahun 2008 telah dilakukan 3 (tiga) kali pertemuan dengan WGMP dengan tujuan yaitu:
76
Dari data tersebut, selama tahun 2008 sengketa
1. Penyamaan persepsi dan sharing information
yang disampaikan nasabah per triwulan rata-rata
mengenai pentingnya penanganan pengaduan
sebanyak 77 kasus. Sengketa yang sudah selesai
nasabah dan mediasi Perbankan serta pengalaman
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
dalam menangani publikasi negatif; 2. Peningkatan pemahaman dan wawasan mengenai prospek perkembangan mediasi perbankan; 3. Memperoleh masukan dari industri perbankan bagi penyempurnaan peraturan penyelesaian pengaduan nasabah dan mediasi perbankan; 4. Penyelarasan persepsi mengenai permasalahan pemblokiran simpanan nasabah serta penyusunan bye laws “pemblokiran simpanan nasabah”; dan 5. Memberikan wawasan, wacana dan alternatif solusi bagi bank berkaitan dengan pelaksanaan mediasi
Bab 4
140 orang certified mediator yang tersebar di beberapa satuan kerja di Kantor Pusat dan Kantor Bank Indonesia dengan berbagai bidang keahlian yang terkait dengan produk dan jasa bank pada Bank Umum, Bank Syariah dan Bank Perkreditan Rakyat; 2. Melakukan refreshment, penyamaan persepsi dan tukar menukar informasi mengenai penanganan pengaduan nasabah dan mediasi perbankan terhadap certified mediator melalui Forum Komunikasi Mediator Bank Indonesia; dan 3. Melakukan kerjasama dengan Badan Arbitrase
di pengadilan. Fungsi Mediasi Perbankan yang dilaksanakan oleh Bank Indonesia didukung oleh tenaga mediator yang profesional di bidang perbankan. Untuk mempersiapkan dan melatih tenaga mediator tersebut, Bank Indonesia telah melakukan hal-hal sebagai
Nasional Indonesia dan Singapore Mediation Centre dalam bentuk tukar menukar informasi dan seminar. Dengan memperhatikan bahwa pelaksanaan mediasi perbankan bermanfaat bagi perlindungan nasabah dan terpeliharanya reputasi bank, maka pada
berikut: 1. Melaksanakan program sertifikasi mediator bagi pegawai Bank Indonesia yang telah menghasilkan
Boks 4.2
tahun 2009, Bank Indonesia akan terus melakukan sosialisasi mediasi perbankan.
Penanganan dan Koordinasi Tindak Pidana Perbankan
Dalam rangka memperlancar, mempercepat
menemukan adanya indikasi Tipibank pada salah
dan mengoptimalkan penanganan tindak pidana
satu bank umum, melalui koordinasi yang erat
di bidang perbankan, Bank Indonesia melakukan
antara Bank Indonesia dan anggota Tim Kerja
kerjasama dengan Kejaksaan Republik Indonesia
SKB Tingkat Pusat dari Bareskrim Polri, telah
dan Kepolisian RI. Selain itu, Bank Indonesia juga
dilakukan upaya yang menggagalkan Direksi
aktif bekerjasama sebagai anggota satuan tugas
Bank Umum dimaksud membawa lari uang
yang terkait dengan Penanganan Dugaan Tindakan
sebesar lebih kurang Rp16 miliar. Uang tersebut
Melawan Hukum di Bidang Penghimpunan Dana
kemudian disita oleh Bareskrim Polri untuk
dan Pengelolaan Investasi. Beberapa hasil koordinasi
dilampirkan dalam berkas perkara tersangka
penanganan kasus yang dilakukan selama tahun 2008
Direksi Bank Umum dimaksud dan dititipkan
adalah sebagai berikut:
di Bank Indonesia. Dalam perkembangannya,
1. Penyelamatan Barang Bukti Rp16 Miliar
pada tahun 2005 Pengadilan Negeri (PN) Jakarta
Selatan memutuskan salah seorang terdakwa
Pada sekitar tahun 2004, saat Bank Indonesia
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
77
Bab 4
Pengawasan Perbankan
dalam kasus bank umum tersebut bersalah
Perbankan sebagaimana telah diubah dengan
dan menghukum yang bersangkutan dengan
UU No. 10 Tahun 1998. Selanjutnya, Bank
pidana penjara, sedangkan terhadap barang
Indonesia berkoordinasi dengan Kepolisian untuk
bukti berupa uang dimaksud sebagian besar
mendukung upaya penyidikan yang dilakukan,
dikembalikan kepada pihak-pihak tertentu.
antara lain dengan memberikan keterangan
Namun menurut Bank Indonesia dan Departemen
sebagai Saksi dan Ahli serta membantu upaya
Keuangan, uang tersebut merupakan milik
penyitaan terhadap dokumen/berkas yang terkait
negara dan juga aset yang akan digunakan untuk
dengan pemberian kredit tersebut. Sebagai
menutupi sebagian pengeluaran pemerintah
tindak lanjut penanganan kasus, Kepolisian RI
dalam rangka program penjaminan. Selanjutnya
mengadakan gelar perkara di Kejaksaan Agung
terhadap permasalahan dimaksud Tim SKB
RI dengan mengundang Bank Indonesia. Dalam
kembali melakukan koordinasi yang pada
gelar perkara tersebut Kejaksaan Agung RI
akhirnya memutuskan bahwa demi kepastian
menyatakan bahwa kasus pada BPR tersebut
hukum, Kejaksaan Negeri Jakarta Selatan akan
telah memiliki indikasi Tipibank dan diharapkan
tetap melaksanakan eksekusi atas putusan
dapat segera dilimpahkan ke Kejaksaan Agung
Pengadilan Negeri Jakarta Selatan terhadap
RI untuk diproses penuntutannya.
barang bukti berupa uang yang dititipkan di Bank
3. Penanganan Praktek Penghimpunan Dana
Indonesia dalam kasus bank umum tersebut. Pada saat yang sama, penyidik Bareskrim Polri
Dalam keanggotaan Bank Indonesia pada Satuan Tugas Penanganan Dugaan Tindakan Melawan
bukti berupa uang dimaksud untuk dilampirkan
Hukum di Bidang Penghimpunan Dana dan
dalam berkas perkara bank umum tersebut
Pengelolaan Investasi (Satgas Waspada Investasi),
dengan tersangka lainnya yang masih dalam
Bank Indonesia memperoleh informasi dugaan
proses di Bareskrim Polri.
kegiatan penghimpunan dana serupa bank tanpa izin yang dilakukan sebuah perusahaan konsultan
BPR oleh Grupnya
manajemen berbadan hukum perseroan
Dari hasil investigasi yang dilakukan pada salah
terbatas. Kasus ini ditindaklanjuti oleh Bank
satu BPR, diketahui bahwa PT BPR dimaksud
Indonesia berkoordinasi dengan penyidik melalui
memberikan kredit kepada beberapa debitur
mekanisme SKB. Kegiatan penghimpunan dana
yang dilakukan untuk menutupi pengambilan
tersebut sedang diproses penyidikannya dengan
uang BPR oleh Grup BPR dan Komisaris Utama
sangkaan melanggar Pasal 16 UU No.7 Tahun
BPR dimaksud. Kasus dimaksud dibahas
1992 sebagaimana telah diubah dengan UU
dalam rapat Tim Kerja SKB Tingkat Pusat dan
No. 10 tahun 1998 (UU Perbankan), dengan
disepakati kasus telah memenuhi unsur Tipibank
ancaman pidana sebagaimana diatur dalam
sebagaimana diatur dalam Pasal 49 ayat (1)
Pasal 46 UU Perbankan.
huruf a dan c UU No. 7 Tahun 1992 Tentang
78
akan melakukan penyitaan kembali atas barang
2. Penanganan Tindak Pidana Pengambilan Uang
Serupa Bank Tanpa Izin
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Pengawasan Perbankan
PEMERIKSAAN KREDIT LIKUIDITAS BANK
disalurkan untuk skim selain kedua skim tersebut dengan
INDONESIA (KLBI) DAN TWO STEP LOAN (TSL)
pola Executing.
Bank Indonesia melakukan pemeriksaan KLBI dan TSL
Pada grafik 4.2, dilihat dari baki debet 10 Bank/
terhadap Bank dan BUMN Koordinator dengan tujuan
BUMN Koordinator terbesar, skim yang dikelola Bank/
mengamankan aset Bank Indonesia yang berupa hak
BUMN Koordinator terbanyak adalah skim KUT, yang
tagih atas KLBI dan sebagai bentuk tanggung jawab
diikuti antara lain oleh Dana Kelolaan, KKPA, KPRS/RSS,
atas pengelolaan TSL. Jenis pemeriksaan yang dilakukan
KKPA-PIR Trans dan KPKM.
merupakan pemeriksaan kepatuhan (compliance audit)
Selama tahun 2008, Bank Indonesia telah melakukan
untuk meneliti kepatuhan Bank dan BUMN Koordinator
pemeriksaan KLBI/TSL terhadap 5 bank dan 2 BUMN
terhadap ketentuan Bank Indonesia, Pemerintah atau
Koordinator. Dengan demikian, sejak tahun 2004 sampai
perjanjian KLBI/TSL yang berlaku serta meneliti kebenaran
dengan 2008, Bank dan BUMN Koordinator yang telah
data KLBI/TSL yang disampaikan kepada Bank Indonesia.
diperiksa sejumlah 17 atau sekitar 31,5% dari jumlah
Bank dan BUMN Koordinator penyalur KLBI dan
institusi penyalur KLBI/TSL yang masih memiliki baki debet
TSL yang masih memiliki baki debet sampai dengan
Bab 4
hingga akhir tahun 2008.
posisi 31 Desember 2008 sejumlah 54 institusi, yang terdiri dari 52 bank dan 2 BUMN Koordinator. Masingmasing bank mengelola beberapa skim termasuk Bank BTN, sedangkan PT. PNM sebagai salah satu BUMN Koordinator yang bukan bank menyalurkan KLBI yang disebut dana kelolaan melalui Bank-Bank Pelaksana. Jumlah baki debet KLBI dan TSL posisi 31 Desember 2008 adalah sebesar Rp10,7 triliun; yang terdiri dari Rp5,8 triliun dengan pola Channeling (untuk skim KUT dan KPKM) sedangkan sisanya sebesar Rp4,9 triliun Grafik 4.3 Data Baki Debet KLB dan TSL Posisi 31 Desember 2008 ����������������������������� ��������� ���������
Berdasarkan hasil pemeriksaan KLBI dan TSL pada
���������
tahun 2008, sebagian besar temuan merupakan kesalahan
���������
bank dalam pengelolaan skim KPRS/RSS, yang antara lain
���������
diikuti oleh skim KKPA, KUT dan KPKM (walaupun pada
�������
saat pemeriksaan porsi nilai baki debet KLBI dan TSL
�
���
���� ��� �������
���
���� ���� ���� ���� ���� ��� ���� ������� ������� ��������� ������� ����� �����
��������������������� ����������� ������ ���� ���������������������������� ���
�������������� �������� ���� ������������� ���
Grafik 4.2 Data Baki Debet (KLBI/TSL) Posisi 31 Desember 2008
terbesar adalah skim KUT). Hal tersebut dikarenakan pada tahun 2008, DKBU melakukan pemeriksaan terhadap BUMN Koordinator yang mengelola skim KPRS/RSS dan bank dengan karakteristik sebagian besar KLBI-nya disalurkan untuk skim KPRS/RSS, sehingga temuan terkait KPRS/RSS hampir mencapai 30%.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
79
Bab 4
Pengawasan Perbankan
KREDIT USAHA RAKYAT Bank Indonesia berperan sebagai counterpart Pemerintah dalam program Kredit Usaha Rakyat (KUR) yang bertujuan untuk mendorong perbankan agar menyalurkan kredit/pembiayaan kepada UMKM dan koperasi yang layak (feasible) namun belum bankable melalui peningkatan kapasitas Perusahaan Penjamin (Lembaga Penjamin Kredit/LPK). Program KUR ini ditandai Grafik 4.4 Hasil Pemeriksaan KLBI dan TSL 2008
dengan Nota Kepahaman Bersama antara Pemerintah dan 6 Bank pelaksana yang terdiri dari PT. Bank Rakyat Indonesia (BRI), PT. Bank Mandiri, PT. Bank Negara
Hasil pemeriksaan KLBI/TSL tahun 2008 masih
Indonesia (BNI), PT. Bank Tabungan Negara (BTN), PT.
menunjukkan adanya ketidakpatuhan Bank dan BUMN
Bank Syariah Mandiri dan PT. Bank Bukopin. Berdasarkan
Koordinator terhadap ketentuan KLBI dan TSL. Sebagai
data Kementerian Koordinator Bidang Perekonomian
konsekuensi dari ketidakpatuhan tersebut, Bank
menunjukkan bahwa realisasi penyaluran KUR posisi
Indonesia mengenakan sanksi berupa penarikan KLBI dan
Desember 2008 sebesar Rp12,6 triliun dengan total
atau sanksi suku bunga berbeda kepada institusi penyalur
debitur sebanyak 1.671.668 debitur, dengan rata-
kredit dimaksud. Sanksi penarikan KLBI dikenakan
rata kredit Rp7,5 juta. Porsi penyaluran KUR terbesar
terhadap ketidaksesuaian dalam pemenuhan persyaratan
disumbangkan oleh BRI yaitu sebesar Rp 9,2 triliun atau
kredit terhadap ketentuan, misalnya dalam hal angsuran
72,9% dari total penyaluran KUR. Dari nilai tersebut,
KUT dan KPKM serta pelunasan dini KPRS/RSS yang
68,4% diantaranya merupakan kredit mikro dengan
belum dilaporkan kepada Bank Indonesia; pemberian
rata-rata kredit Rp3,9 juta. Dilihat dari sektor, penyaluran
plafon KKPA per debitur yang melebihi ketentuan; dan
didominasi oleh sektor perdagangan, restoran dan
pemberian kredit lebih dari satu fasilitas kepada debitur
hotel mencapai 58,5% selanjutnya diikuti oleh sektor
KPRS/RSS.
pertanian sebesar 21,9%. Sementara menurut daerah
Sedangkan sanksi pengenaan suku bunga berbeda
tingkat I, Propinsi Jawa Timur, Jawa Tengah, dan Jawa
diberikan karena keterlambatan realisasi dari bank
Barat merupakan tiga urutan teratas daerah penerima
kepada debitur dan keterlambatan pelaporan yang
program ini dengan persentase masing-masing 15,2%,
disampaikan bank kepada Bank Indonesia, antara lain:
14,9% dan 12,5%.
keterlambatan pelimpahan KKPA kepada Koperasi serta keterlambatan pelaporan angsuran KUT, KPKM dan pelunasan dini KPRS/RSS. Selain itu, sering kali ditemukan bank tidak memiliki struktur organisasi yang jelas dalam hal pengelolaan KLBI/TSL yang mengakibatkan kesalahan dalam penatausahaan dokumen kredit dan laporan yang disampaikan kepada Bank Indonesia. Hal tersebut dapat mengurangi tingkat keyakinan Bank Indonesia terhadap data yang disampaikan bank terkait dengan pengelolaan KLBI dan TSL.
80
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Bab 5 Arah Kebijakan Perbankan 2009
Arah Kebijakan Perbankan 2009
Bab 5
Bab 5 Arah Kebijakan Perbankan 2009 Optimisme terhadap pertumbuhan dan prospek perbankan tahun 2009 masih cukup baik didukung ketahanan perbankan tahun 2008 yang masih terjaga dalam kondisi tekanan yang meningkat akibat krisis keuangan global. Tahun 2009, perekonomian nasional diperkirakan masih tetap tumbuh pada kisaran 4 - 5%. Oleh karena itu, dengan didukung sektor perbankan yang masih dominan dalam sistem keuangan dan ekonomi di Indonesia maka peran industri perbankan tetap diharapkan dapat berperan sebagai salah satu motor yang mendorong pertumbuhan ekonomi dengan tetap memperhatikan berbagai risiko yang berpotensi muncul.
PROSPEK PERBANKAN
dampak turunannya akan memicu perbankan untuk
Prospek Industri perbankan masih positif. Tidak
lebih berhati - hati dalam menyalurkan kreditnya baik
dipungkiri bahwa terjadinya krisis keuangan global pada
untuk sektor korporasi maupun individual. Selain itu,
triwulan terakhir 2008 masih terus bergejolak sampai
dalam jangka pendek kondisi likuiditas yang masih cukup
saat ini mempunyai dampak terhadap sistem keuangan
ketat perlu tetap diperhatikan sebagai salah satu faktor
Indonesia, termasuk sektor perbankan. Namun demikian,
yang berperan dalam membentuk tingkat suku bunga
laju pertumbuhan ekonomi Indonesia diperkirakan
perbankan maupun ketahanan sistem perbankan secara
masih cukup kuat di tengah krisis global yang sedang
keseluruhan
berlangsung. Proyeksi pertumbuhan perekonomian
Adanya tekanan terhadap sektor riil akibat
nasional diperkirakan berada pada kisaran 4 - 5%
krisis global. Kondisi tersebut juga berpotensi berimbas
di tahun 2009. Hal ini setidaknya berpengaruh dan
terhadap eksposur aset bank, salah satunya adalah adanya
memberikan optimisme terhadap prospek perbankan
potensi tekanan yang cukup kuat terhadap kualitas aktiva
Indonesia untuk tetap dapat bergerak pada tahun depan
perbankan. Tekanan ini pada akhirnya juga berpotensi
mengingat kredit perbankan masih tetap diperlukan
menimbulkan dampak terhadap tren peningkatan NPL.
sebagai salah satu pilar utama pembiayaan dalam
Kondisi tersebut pada akhirnya dapat membebani modal
pertumbuhan perekonomian nasional.
bank akibat meningkatnya biaya provisioning terhadap
Pertumbuhan kredit pada tahun 2009
kualitas aktiva bank yang memburuk, sehingga rasio
d i p r o y e k s i k a n t ida k a k a n se t inggi t a hun
kecukupan modal bank (CAR) secara keseluruhan juga
sebelumnya. Fenomena tersebut dapat dipandang
akan terimbas.
dari beberapa sisi. Pertama, terjadinya krisis global
Industri perbankan syariah diperkirakan
berimbas terhadap kapasitas permintaan maupun
masih akan mengalami pertumbuhan. Walaupun
produksi sektor riil dalam negeri karena menurunnya
tidak tertutup kemungkinan laju pertumbuhan di tahun
tingkat ekspor maupun investasi. Kondisi ini beserta
2009 akan lebih rendah dari laju pertumbuhan di tahun
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
83
Bab 5
Arah Kebijakan Perbankan 2009
2008, perbankan syariah diproyeksikan mengalami
risiko bank serta dengan melanjutkan mempertajam
pertumbuhan didasarkan pada beberapa asumsi antara
konsolidasi perbankan nasional. Ketiga, secara internal
lain : (1) pertumbuhan aset perbankan syariah yang
Bank Indonesia juga melakukan langkah - langkah yang
mencapai Rp50 triliun hingga akhir 2008; dan, (2) adanya
terkait dengan penguatan Risk Based Supervision dan
penambahan BUS baru, spin off serta proses akuisisi
penyempurnaan fungsi dan organisasi Bank Indonesia
oleh investor bank syariah baru yang akan mendorong pertumbuhan lebih cepat. Industri BPR diperkirakan juga masih terus tumbuh. Didukung upaya penguatan kelembagaan BPR yang terus dilakukan, dengan melihat potensi pasar BPR yang masih cukup tinggi sebagai satu penopang kekuatan ekonomi lokal, maka industri BPR diperkirakan masih terus tumbuh.
Bank Umum Untuk mendukung arah kebijakan perbankan sehingga dapat menjadi stimulus pertumbuhan ekonomi sekaligus memperkuat ketahanan perbankan, Bank Indonesia menetapkan kebijakan bagi bank umum yang difokuskan pada: 1. Pemberian Keleluasaan Penyaluran Kredit Perbankan.
ARAH KEBIJAKAN PERBANKAN 2009 Langkah kebijakan di bidang perbankan diharapkan dapat menjadi stimulus pertumbuhan ekonomi sekaligus memperkuat ketahanan
Untuk memberikan keleluasaan penyaluran kredit perbankan, beberapa upaya yang akan ditempuh oleh Bank Indonesia meliputi : a. Meningkatkan peran serta perbankan dalam penyaluran kredit kepada usaha
perbankan. Langkah kebijakan yang akan ditempuh
mikro, kecil, dan menengah (KUMKM).
pada tahun 2009 terutama adalah untuk mengantisipasi
Dalam hal ini, Bank Indonesia antara lain
tantangan yang dihadapi oleh perekonomian domestik
menetapkan : (i) penurunan bobot risiko dalam
sebagai akibat dari krisis keuangan global dan pencapaian
perhitungan aktiva tertimbang menurut risiko
target pertumbuhan ekonomi Indonesia di tengah
(ATMR) untuk KUMKM yang dijamin lembaga
kelesuan ekonomi dunia. Di satu sisi langkah kebijakan
penjaminan/ asuransi kredit berstatus BUMN
tersebut diharapkan dapat menjadi stimulus pertumbuhan
yang memenuhi persyaratan tertentu dari 50%
perekonomian di tengah kondisi perekonomian dunia
menjadi 20%; dan (ii) penurunan bobot risiko
yang masih belum kondusif. Di sisi lain dapat memperkuat
dalam perhitungan ATMR untuk KUMKM yang
ketahanan bank dalam mendukung kestabilan sistem
dijamin lembaga penjaminan/ asuransi bukan
keuangan.
berstatus BUMN yang memenuhi persyaratan
Sehubungan dengan sasaran kebijakan tersebut
tertentu dari 85% menjadi sesuai rating
di atas, Bank Indonesia menetapkan beberapa langkah
lembaga penjaminan/ asuransi kredit yaitu:
kebijakan, yakni : Pertama, tetap menjaga kemampuan
(a) AAA s.d AA- : 20%; (b) A+ s.d BBB- : 50%;
bank untuk bertindak sebagai agent of development,
(c) BB+ s.d B- : 75%.
diantaranya melalui peningkatan peran serta perbankan dalam penyaluran kredit serta peningkatan efisiensi
b. Meningkatkan efisiensi bank dalam melakukan pembiayaan dalam rangka
dan jangkauan pelayanan bank dalam pembiayaan
mendorong pergerakan sektor riil.
untuk mendorong pergerakan sektor riil. Kedua, memperkuat ketahanan sistem perbankan nasional melalui penyempurnaan sistem pengawasan bank dan manajemen
84
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Kebijakan ini merupakan penyesuaian atas ketentuan Bank Indonesia mengenai kualitas
Arah Kebijakan Perbankan 2009
aktiva. Penyesuaian ketentuan tersebut meliputi
disederhanakan tanpa melalui proses tutup/
antara lain: (i) plafon kredit dan penyediaan
buka kantor; (iv) kepemilikan saham bank
dana lain yang penetapan kualitasnya hanya
oleh Pemegang Saham Pengendali dilarang
dinilai berdasarkan ketepatan pembayaran
digadaikan atau dijaminkan kepada pihak lain.
pokok dan/atau bunga, ditingkatkan jumlahnya dari yang semula sampai dengan Rp500 juta
2. Percepatan Proses Konsolidasi Perbankan
menjadi sampai dengan Rp1 milyar; (ii) suatu
Dalam rangka lebih mempertajam arah dan proses konsolidasi perbankan nasional untuk menjadi
properti yang telah digunakan secara mayoritas
perbankan yang sehat, kokoh, dan mempunyai
untuk kegiatan usaha bank, seluruhnya tidak
daya saing yang tinggi, maka akan dilakukan
diperhitungkan sebagai properti terbengkalai
beberapa penyesuaian ketentuan khususnya yang
sehingga tidak diperlukan pembentukan
terkait dengan Merger, Konsolidasi dan Akuisisi
penyisihan penghapusan aktiva (PPA); (iii)
(MKA). Beberapa hal yang akan diakomodasi dalam
perpanjangan jangka waktu penilaian agunan
ketentuan ini antara lain adalah mempermudah
oleh penilai independen untuk agunan jenis
persyaratan MKA melalui (i) persyaratan administasi
tertentu yang dapat dijadikan pengurang PPA. c.
yang cukup dilakukan hanya satu kali; (ii) Fit &
Meningkatkan peran bank dalam
Proper hanya dilakukan terhadap pihak - pihak
memperluas jangkauan pelayanan kepada
yang belum melalui F&P (jika di tahap akuisisi telah
nasabah. Mengingat semakin beragamnya
dilakukan F&P, maka pada tahap merger tidak perlu
jaringan kantor bank yang dapat meningkatkan
lagi F&P); (iii) Jangka waktu proses perizinan akuisisi
peran bank dalam memperluas jangkauan
dan merger dipersingkat.
pelayanan kepada nasabah, Bank Indonesia menyesuaikan ketentuan mengenai bank umum antara lain: (i) menambah cakupan jenis kantor yang semula meliputi Kantor Cabang, Kantor di Bawah Kantor Cabang ditambahkan dengan Kantor Wilayah yaitu kantor yang membantu kantor pusat bank
3. Penguatan Sistem Perbankan
Untuk lebih memperkuat sistem perbankan nasional di tengah kondisi krisis global yang masih berlangsung, maka beberapa hal yang akan ditempuh : a. Memperkuat ketahanan bank dalam menghadapi risiko operasional dengan
melakukan fungsi administrasi dan koordinasi
memasukkan aspek risiko operasional
terhadap beberapa kantor cabang diwilayah
dalam perhitungan kecukupan modal
tertentu; dan Kantor Fungsional yaitu kantor
dalam rangka Basel II.
bank yang melakukan kegiatan operasional dan non operasional secara terbatas dalam
Bab 5
Dalam rangka mendukung terwujudnya sistem
satu kegiatan fungsional, antara lain loan
perbankan yang sehat dan mampu bersaing
centre (ii) menyederhanakan proses pembukaan
secara nasional maupun internasional, risiko
kantor dibawah kantor cabang pembantu
operasional merupakan salah satu risiko yang
dimana rencana pembukaan kantor kas dan
perlu diperhitungkan dalam perhitungan
kegiatan pelayanan kas dicantumkan dalam
kecukupan modal. Untuk tahap awal,
Rencana Bisnis Bank (RBB) dan pelaksanaannya
perhitungan ATMR untuk risiko operasional
dilaporkan dalam Laporan Realisasi RBB; (iii)
dilakukan dengan menggunakan Pendekatan
prosedur peningkatan/penurunan status kantor
Indikator Dasar. Perhitungan ini dilakukan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
85
Bab 5
Arah Kebijakan Perbankan 2009
dengan mengalikan rata-rata dari penjumlahan
Penerbitan PAPI dilakukan lebih awal untuk
pendapatan bruto dari Januari sampai dengan
memberi waktu bagi bank dalam memahami
Desember selama 3 tahun terakhir yang positif
dan mempersiapkan secara matang berbagai
dengan tarif yang berlaku.
hal yang diperlukan, antara lain proses bisnis,
Mengingat perlunya masa transisi bagi bank
sistem teknologi dan informasi akuntansi, serta
dalam mempersiapkan penerapan ketentuan
persiapan sumber daya manusia terkait.
ini, kepada bank diberikan waktu sampai
c.
Memperkuat manajemen risiko bank.
dengan tahun 2010 dengan perhitungan dari
Penguatan manajemen risiko pada bank
rata - rata pendapatan bruto positif selama 3
diantaranya akan dilakukan melalui
(tiga) tahun terakhir yaitu sebesar: (i) 5% sejak
penyempurnaan ketentuan manajemen
tanggal 1 Januari 2010 sampai dengan 30
risiko mengenai pemantauan likuiditas bank
Juni 2010; (ii) 10% sejak tanggal 1 Juli 2010
sehingga diharapkan pemantauan risiko
sampai dengan 31 Desember 2010; (iii) 15%
likuiditas bank menjadi lebih baik. Selain
sejak tanggal 1 Januari 2011.
itu, juga akan dilakukan penyusunan dan
b. Meningkatkan transparansi kondisi
penyempurnaan ketentuan manajemen risiko
keuangan bank dan laporan keuangan
terkait dengan produk dan aktivitas baru yang
bank.
dilakukan oleh bank, termasuk untuk kegiatan
Kebijakan ini dituangkan dalam suatu
offshore product dan structured product.
Surat Edaran yang menjadi dasar untuk
4. Penguatan Internal Bank Indonesia
pemberlakuan Pedoman Akuntansi Perbankan
tersebut diatas, maka secara internal Bank Indonesia
dalam menyusun dan menyajikan laporan
juga akan melakukan langkah - langkah yang terkait
keuangan sesuai PSAK dan ketentuan lain
dengan : penguatan implementasi Risk Based
yang berlaku. Dengan ini diharapkan dapat
Supervision, peningkatan Surveillance terhadap risiko
terjadi peningkatan transparansi kondisi
yang bersifat sistemik, maupun penyempurnaan
keuangan bank dan laporan keuangan bank
fungsi dan organisasi Bank Indonesia
menjadi relevan, komprehensif, andal, dan
5. P e n i n g k a t a n P e n e r a p a n A n t i M o n e y
dapat diperbandingkan. Secara teknis, PAPI merupakan petunjuk pelaksanaan yang berisi penjabaran lebih lanjut dari beberapa Pernyataan Standar Akuntansi Keuangan (PSAK) yang relevan bagi industri perbankan. PAPI juga mencakup penjabaran lebih lanjut dari PSAK No. 50 (Revisi 2006) tentang Instrumen Keuangan: Penyajian dan Pengungkapan, dan PSAK No. 55 (Revisi 2006) tentang Instrumen Keuangan: Pengakuan dan Pengukuran, yang pemberlakuannya ditunda dari sejak 1 Januari 2009 menjadi sejak 1 Januari 2010.
86
Untuk mencapai arah kebijakan Bank Indonesia
Indonesia 2008 sebagai acuan bagi bank
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Laundering
Sejalan dengan rekomendasi FATF guna penyempurnaan dalam rangka kerangka regulasi Anti Money Laundering, Bank Indonesia akan melakukan penyempurnaan terhadap PBI No.3/10/ PBI/2001 tanggal 18 Juni 2001 tentang Penerapan Prinsip Mengenal Nasabah (Know Your Customer Principles/KYC Principles), termasuk penyempurnaan ketentuan yang terkait dengan wire transfer, KUPU, dan Pedagang Valuta Asing guna mengadopsi ketentuan-ketentuan yang direkomendasikan dalam 40 + 9 FATF Recommendation.
Arah Kebijakan Perbankan 2009
Perbankan Syariah
menyentuh undang-undang yang terkait dengan
Kebijakan perbankan syariah diarahkan
kegiatan keuangan syariah seperti UU No. 19
pada terwujudnya sistem perbankan syariah
Tahun 2008 mengenai Surat Berharga Syariah
yang efisien, stabil dan tahan terhadap gejolak
Negara dan antisipasi UU perpajakan yang baru.
keuangan sehingga dapat berperan sebagai salah
Khusus mengenai perlakuan pajak bagi instrumen
satu pilar pendukung ekonomi nasional. Sejalan
keuangan syariah, Pemerintah secara proaktif
dengan amanah yang diberikan oleh UU No.21 tahun
telah menerbitkan Peraturan Pemerintah yang
2008 tentang perbankan syariah, Bank Indonesia
memberikan perlakuan pajak yang sama kepada
telah menetapkan peran perbankan syariah sebagai
transaksi keuangan syariah. Hal ini diharapkan akan
salah satu pilar pendukung perekonomian Indonesia
menambah daya saing industri perbankan syariah
selain perbankan konvensional. Peran tersebut dapat
secara signifikan.
dilakukan dengan baik jika industri perbankan syariah memiliki volume usaha yang cukup ekonomis dalam
2. Peningkatan Kualitas SDM Perbankan Syariah
menggerakkan sistem perekonomian Indonesia. Oleh
Kemampuan eksplorasi pelaku perbankan syariah pada sektor-sektor ekonomi yang diserta kemampuan
karena itu, kondisi hi-growth yang telah dicapai selama
evaluasi usaha dan kewirausahaan perlu dimiliki.
ini diupayakan untuk dipertahankan melalui berbagai
Hal yang sama diperlukan pula oleh pengawas
upaya edukasi publik agar industri perbankan syariah
perbankan syariah agar dapat menginterpretasikan
dapat menjadi salah satu opsi yang memiliki keandalan
arah pergerakan ekonomi riil sebagai mitra usaha
operasional di dalam masyarakat.
perbankan syariah dan menghubungkan kondisi
Untuk mencapai tujuan tersebut di atas, Bank
tersebut dengan kondisi kesehatan bank syariah.
Indonesia menetapkan kebijakan bagi perbankan syariah
Secara jangka panjang, upaya bagi peningkatan
yang difokuskan pada :
kualitas sumber daya manusia dapat dilakukan
1. Penyusunan Peraturan Pelaksanaan UU
melalui kerjasama dengan lembaga pendidikan
Bab 5
Perbankan Syariah
dan pelatihan. Bank Indonesia secara konsisten
Penetapan UU No.21 tahun 2008 tentang
membantu upaya-upaya penguatan SDM dalam
p e r b a n k a n syariah merupakan milestone
bentuk bantuan penguatan kurikulum, distribusi
pengembangan industri perbankan syariah
literatur dan pelatihan tenaga pengajar di perguruan
nasional. UU tersebut mengandung pokok-pokok
tinggi-perguruan tinggi. Untuk meningkatkan
pengaturan dasar industri perbankan syariah
awareness kalangan akademisi dan peneliti, di masa
menuju sistem perbankan syariah yang efisien,
yang akan datang, Bank Indonesia akan terus aktif
stabil dan tahan terhadap gejolak keuangan.
mengajak lembaga-lembaga penelitian untuk ikut
Pokok-pokok pengaturan tersebut akan dielaborasi
terlibat dalam program eksplorasi pengetahuan
ke dalam peraturan-peraturan teknis (Peraturan
dan pelatihan keahlian perbankan dan keuangan
Pemerintah dan Peraturan Bank Indonesia) yang
syariah.
telah dimulai sejak semester kedua tahun 2008.
3. Penguatan Likuiditas
Upaya elaborasi UU No.21 akan terus dilanjutkan
Salah satu dampak negatif dari krisis keuangan global
di tahun 2009 sehingga industri perbankan syariah
ialah ketersediaan pembiayaan cenderung mengetat
memiliki perangkat peraturan prudential yang
ketika persepsi risiko meningkat dengan situasi
semakin lengkap. Elaborasi ketentuan akan juga
likuiditas yang tersebar tidak merata terutama di
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
87
Bab 5
Arah Kebijakan Perbankan 2009
pasar uang. Untuk menghadapi kondisi pengetatan
6. P e n i n g k a t a n k u a l i t a s d a n k u a n t i t a s penelitian
likuiditas yang tidak terduga, Bank Indonesia terus mengembangkan instrumen-instrumen alternatif
Sistem keuangan syariah memiliki keunikan operasi
yang dapat digunakan untuk membantu perbankan
dan membutuhkan dukungan infrastruktur yang
syariah seperti perluasan Fasilitas Pendanaan Jangka
khusus dalam mendukung kegiatan operasi
Pendek Syariah (FPJPS). Selain itu, industri harus
secara efisien. Salah satu kegiatan riset yang akan
pula dapat mengembangkan kemampuannya
dilakukan mulai tahun 2009 adalah identifikasi
dalam memanfaatkan sumber-sumber pendanaan
indeks-indeks perekonomian yang dapat digunakan
jangka pendek melalui perjanjian kerjasama dengan
sebagai benchmark dalam menetapkan pricing
lembaga keuangan syariah lain dan peningkatan
dalam keuangan syariah.
tingkat loyalitas nasabah perbankan syariah terutama pada saat perbankan syariah mengalami tekanan kenaikan tingkat suku bunga. 4. Penguatan Manajemen Risiko
Langkah antisipasi lainnya untuk memperkuat ketahanan sistem perbankan syariah ialah dengan menyempurnakan penerapan manajemen risiko pada perbankan syariah. Untuk itu Bank Indonesia akan menyusun peraturan yang terkait dengan pelaksanaan manajemen risiko di bank syariah yang direncanakan akan terbit pada tahun 2009.
BPR Kebijakan BPR tetap diarahkan pada terwujudnya industri BPR yang kuat dan sehat sebagai salah satu penopang kekuatan ekonomi lokal. Meski secara umum, industri BPR tidak secara langsung terimbas oleh dampak krisis keuangan global, namun belajar dari pengalaman krisis dan bercermin dari kasus-kasus yang menimpa BPR, maka untuk mewujudkan industri BPR yang sehat dan kuat tetap perlu diupayakan.
Sebagai pendukung pelaksanaan manajemen
Untuk mencapai sasaran kebijakan tersebut di atas,
risiko tersebut, akan ditingkatkan pula transparansi
Bank Indonesia menetapkan kebijakan bagi BPR yang
kondisi keuangan bank dan laporan keuangan bank,
difokuskan pada :
antara lain menyangkut penyampaian informasi
a. Pengawasan yang lebih terfokus. Bank Indonesia
kepada investment account holder secara tepat
akan lebih fokus pada pengawasan terhadap BPR
waktu dan memadai.
strata besar dengan mempertimbangkan variasi
5. Penguatan Permodalan
produk dan pelayanan yang disediakan dan
Sebagai lembaga keuangan dengan tingkat leverage yang tinggi, peningkatan DPK perbankan syariah
eksposur kredit pada skala usaha besar dan sektor usaha yang rentan terhadap gejolak ekonomi;
harus diiringi dengan peningkatan modal sehingga
b. Pengaturan dan pengawasan terhadap holding
perbankan syariah tetap memiliki financial buffer
company/business group BPR. Dalam rangka
yang tinggi. Peningkatan permodalan perbankan
peningkatan economic of scale BPR dalam satu
syariah dapat dilakukan baik secara internal melalui
grup dan efektivitas pengawasan BPR dalam satu
dividen policy dan penambahan modal baru oleh
kelompok kepemilikan, serta penegakan prinsip
pemilik atau investor baru. Bank Indonesia akan
governance terhadap pemilik/holding company
secara konsisten mendorong pertumbuhan modal
dalam pengelolaan BPR, akan ditetapkan pengaturan
melalui kedua metode tersebut.
yang jelas mengenai fungsi dan tanggung jawab holding company. Selanjutnya, upaya tersebut
88
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Arah Kebijakan Perbankan 2009
Bab 5
akan diarahkan pada peningkatan fungsi holding company sebagai Lembaga Apex bagi BPR terkait. c.
Pembatasan penempatan dana BPR. Sebagai antisipasi meluasnya systemic risk yang berpotensi terjadi antar BPR, maka penempatan dana pada BPR lain akan dibatasi.
d. Peningkatan daya saing. Sebagai bagian dari komunitas ASEAN, dengan ditandatanganinya Piagam ASEAN (ASEAN Charter) dan ASEAN Economic Community (AEC), industri BPR tidak terlepas dari peluang dan tantangan masuknya arus persaingan lembaga keuangan dari negara-negara lain di kawasan ASEAN sebagai konsekuensi dari era baru liberalisasi. Untuk itu, ditetapkan upaya-upaya dalam rangka meningkatkan daya saing industri BPR melalui penguatan kelembagaan dan operasional BPR.
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
89
halaman ini sengaja dikosongkan
Lampiran
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
L.1
Lampiran 1 Peraturan Perbankan 2008 Peraturan Bank Indonesia (PBI) selama tahun
perlu menyempurnakan mekanisme penatausahaan
2008 berdasarkan urutan penerbitannya adalah sebagai
surat berharga melalui BI-SSSS. Selain itu dengan
berikut:
terintegrasinya BI-SSSS dengan sistem settlement
1. PBI No. 10/1/PBI/2008 tanggal 30 Januari
pembayaran melalui Sistem Bank Indonesia-Real
2008 tentang Perubahan Atas PBI No. 8/5/
Time Gross Settlement, dipandang perlu keselarasan
PBI/2006 Tentang Mediasi Perbankan. Dengan
pengaturan yang terkait dengan status kepesertaan
memperhatikan bahwa pelaksanaan mediasi
dan kepastian settlement (finality of settlement)
perbankan sebagai alternatif penyelesaian
transaksi melalui BI-SSSS.
sengketa di bidang perbankan bermanfaat bagi
3. PBI No.10/3/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008
tujuan perlindungan kepentingan nasabah dan
tentang Laporan Kantor Pusat Bank Umum
terpeliharanya reputasi bank, maka pelaksanaan
(LKPBU). Sebagai upaya untuk meningkatkan
fungsi mediasi perbankan pasca 2007 akan terus
efisiensi dan efektivitas pengelolaan data dan
dilakukan oleh Bank Indonesia sampai dengan
informasi di Bank Indonesia, maka dikembangkan
terbentuknya lembaga mediasi perbankan yang
sistem informasi pelaporan bank berupa Laporan
independen. Hal ini mengingat bahwa pembentukan
Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU). Sistem informasi
lembaga mediasi yang independen oleh asosiasi
dimaksud didukung oleh infrastruktur sistem
perbankan sampai dengan akhir tahun 2007 belum
informasi yang lebih memadai dan bersifat sistematis
dapat dilaksanakan karena berbagai faktor, antara
sehingga lebih memudahkan bank menyampaikan
lain faktor sumber daya manusia dan pendanaan.
laporan ke Bank Indonesia.
Sementara pelaksanaan fungsi mediasi perbankan
4. PBI Nomor 10/4/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008
oleh Bank Indonesia sesuai PBI diatas hanya dapat
tentang Laporan Penyelenggaraan Kegiatan
dilaksanakan sampai dengan akhir 2007.
Alat Pembayaran Dengan Menggunakan
2. PBI No. 10/2/PBI/2008 tanggal 4 Februari 2008
Kartu Oleh Bank Perkreditan Rakyat dan
tentang Bank Indonesia Scripless Securities
Lembaga Selain Bank. Dalam upaya untuk
Settlement System.
meningkatkan efisiensi dan efektivitas pengelolaan
Bank Indonesia Scriptless Securities Settlement
data dan informasi yang terkait dengan kegiatan alat
System (BI-SSSS) adalah sarana transaksi dengan
pembayaran dengan menggunakan kartu di Bank
Bank Indonesia termasuk penatausahaannya dan
Indonesia, maka dikembangkan suatu penyajian
penatausahaan Surat Berharga secara elektronik dan
laporan yang disusun dan disampaikan secara
terhubung langsung antara Peserta, Penyelenggara
bulanan dan triwulanan dalam suatu sistematika
dan Sistem BI-RTGS. Dalam rangka mengakomodasi
yang ditetapkan dan disampaikan melalui suatu
perkembangan transaksi surat berharga dipandang
sistem Laporan Selain Bank Umum. Dengan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
93
L.1
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
demikian diharapkan dapat menyempurnakan sistem
8. PBI No. 10/8/PBI/2008 tanggal 20 Februari
pelaporan alat pembayaran dengan menggunakan
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan
kartu yang disampaikan oleh Bank Perkreditan
Bank Indonesia Nomor 7/52/PBI/2005
Rakyat dan lembaga selain bank yang selama ini
tentang Penyelenggaraan Kegiatan Alat
belum dilakukan secara elektronis.
Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu.
5. PBI No.10/5/PBI/2008 tanggal 15 Februari
Dengan diimplementasikannya sistem pelaporan
2008 tentang Perubahan Atas PBI No. 5/6/
Alat Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu
PBI/2003 tentang Surat Kredit Berdokumen
secara online, maka perlu dilakukan penyesuaian
Dalam Negeri. Sejalan dengan diterbitkannya PBI
terhadap peraturan Penyelenggaraan Kegiatan Alat
No.10/3/PBI/2008 tentang LKPBU, maka PBI tentang
Pembayaran Dengan Menggunakan Kartu oleh Bank
Surat Kredit Berdokumen Dalam Negeri (SKBDN)
Perkreditan Rakyat dan Lembaga Selain Bank.
khususnya yang mengatur mengenai penyampaian
9. PBI No.10/9/PBI/2008 tanggal 22 Februari 2008
laporan dan pengenaan sanksi laporan SKBDN perlu
tentang Perubahan Izin Usaha Bank Umum
diselaraskan dengan peraturan Laporan Kantor
Menjadi BPR Dalam Rangka Konsolidasi.
Pusat Bank Umum.
Sebagai salah satu upaya menciptakan struktur
6. PBI Nomor 10/6/PBI/2008 tanggal 18 Februari
perbankan yang ideal dalam rangka mempercepat
2008 tentang Sistem Bank Indonesia Real Time
proses konsolidasi perbankan, maka permodalan
Gross Settlement. Penyempurnaan yang dilakukan
bank ditetapkan agar memiliki kecukupan untuk
dengan mencabut PBI sebelumnya adalah antara lain
mendukung operasional bank sesuai dengan
untuk menegaskan fungsi Bank Indonesia sebagai
karakteristiknya. Dengan demikian bank umum
pembuat kebijakan, pengatur dan pengawas,
yang tidak dapat memenuhi modal inti sebesar
serta penyelenggara Sistem BI-RTGS, termasuk
Rp100 milyar pada akhir 2010 diarahkan untuk
menjelaskan mengenai risiko dan pengelolaan risiko
menjadi BPR/BPRS. Perubahan izin usaha harus
yang dihadapi dalam sistem BI-RTGS.
dicantumkan dalam rencana bisnis bank, dan
7. PBI No. 10/7/PBI/2008 tanggal 19 Februari 2008 tentang Pinjaman Luar Negeri Perusahaan Bukan Bank. Pinjaman Luar Negeri (PLN) adalah
94
persetujuan diberikan dalam 2 (dua) tahap yaitu persetujuan prinsip dan persetujuan operasional.
salah satu faktor penting yang dapat berpengaruh
10. PBI No. 10/10/PBI/2008 tanggal 28 Februari
positif maupun negatif terhadap neraca pembayaran,
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan
kestabilan moneter dan kesinambungan
Bank Indonesia Nomor 7/7/PBI/2005 tentang
pembangunan. Untuk mengantisipasi dan
Penyelesaian Pengaduan Nasabah. Dalam
mengurangi dampak negatifnya, maka PLN perlu
rangka menetapkan dan melaksanakan kebijakan
dikelola dengan memperhatikan prinsip kehati-
pengawasan bank yang berdasarkan risiko, maka
hatian dan kepentingan perekonomian nasional
untuk memenuhi kebutuhan data dan informasi
serta menjaga kepercayaan pasar keuangan
mengenai penyelesaian pengaduan nasabah dari
internasional. Peraturan ini merupakan pedoman
manual menjadi on-line melalui Sistem Laporan
bagi Perusahaan Bukan Bank dalam melakukan PLN
Kantor Pusat Bank Umum (LKPBU), perlu dilakukan
yang mengedepankan aspek kehati-hatian dalam
perubahan tatacara pelaporan hal dimaksud oleh
kerangka makro dan mikro prudential.
bank umum. Pelaporan untuk BPR dan BPRS
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
mengenai penyelesaian pengaduan nasabah tetap
PBI No.4/9/PBI/2002 tentang Operasi Pasar
dilakukan secara manual.
Terbuka.
11. PBI No. 10/11/PBI/2008 tanggal 31 Maret 2008
Dalam rangka meningkatkan efektivitas pelaksanaan
tentang Sertifikat Bank Indonesia Syariah.
kegiatan operasi pasar terbuka, Bank Indonesia perlu
Dalam rangka meningkatkan efektifitas pelaksanaan
mengatur kembali jangka waktu transaksi Fine Tune
pengendalian moneter berdasarkan prinsip syariah
Operation. Berdasarkan pertimbangan tersebut,
melalui operasi pasar terbuka, maka Bank Indonesia
dipandang perlu untuk melakukan perubahan
melakukan penyempurnaan instrumen SBIS yang
keempat atas PBI No. 4/9/PBI/2002 tentang Operasi
merupakan salah satu instrumen berdasarkan
Pasar Terbuka.
prinsip syariah.
15. PBI Nomor 10/15/PBI/2008 tanggal 24
12. PBI No. 10/12/PBI/2008 tanggal 19 Agustus 2008
September 2008 tentang Kewajiban Penyediaan
tentang Pencabutan Surat Keputusan Direksi
Modal Minimum Bank Umum. Peraturan
Bank Indonesia No.31/71/KEP/DIR tanggal 29
ini diterbitkan dalam rangka mengakomodasi
Juli 1998 tentang Badan Restrukturisasi Utang
perkembangan standar internasional seperti Basel
Luar Negeri Perusahaan Swasta Indonesia
II dan standar akuntansi yang terkait dengan
(Indonesian Debt Restructuring Agency) dan
perhitungan kecukupan modal, serta mengantisipasi
Surat Keputusan Direksi Bank Indonesia No.
perkembangan pasar keuangan global yang telah
31/109/Kep/Dir tanggal 30 September 1998
meluncurkan berbagai varian instrumen modal
tentang Tugas Pokok, Tanggung Jawab dan
(hybrid capital instruments).
Wewenang Ketua Badan Restrukturisasi Utang
16. PBI No.10/16/PBI/2008 tanggal 25 September
Luar Negeri Perusahaan Swasta Indonesia.
2008 tentang Perubahan atas Peraturan
Peraturan ini diterbitkan sehubungan dengan telah
Bank Indonesia No.9/19/PBI/2007 tentang
dibubarkannya Badan Restrukturisasi Utang Luar
Pelaksanaan Prinsip Syariah Dalam Kegiatan
Negeri Perusahaan Swasta Indonesia (Indonesian
Penghimpunan Dana dan Penyaluran Dana
Debt Restructuring Agency) berdasarkan Keputusan
Serta Pelayanan Jasa Bank Syariah. Dalam
Presiden No. 12 Tahun 2008 tanggal 19 Mei 2008
perubahan peraturan tersebut ditetapkan bahwa
tentang Pembubaran Badan Restrukturisasi Utang
kegiatan usaha penghimpunan dana, penyaluran
Luar Negeri Perusahaan Indonesia.
dana dan pelayanan jasa bank berdasarkan prinsip
13. PBI No. 10/13/PBI/2008 tanggal 21 Agustus
syariah yang dilakukan oleh bank merupakan
2008 tentang Lelang dan Penatausahaan Surat
jasa perbankan. Sehubungan dengan telah
Berharga Negara.
diberlakukannya Undang-Undang No.21 tahun
Dalam rangka membantu Pemerintah untuk
2008 tentang Perbankan Syariah, maka kegiatan
mengelola Surat Berharga Negara, Bank Indonesia
usaha bank syariah yang tidak memenuhi prinsip
memiliki tugas dalam memberikan masukan dalam
syariah dikenakan sanksi administratif sebagaimana
rangka menetapkan penerbitan SBN, bertindak
dimaksud dalam pasal 58 Undang-Undang
sebagai agen lelang dalam penjualan SBN di pasar
dimaksud.
perdana dan menatausahakan SBN.
L.1
17. PBI No.10/17/PBI/2008 tanggal 25 September
14. PBI No. 10/14/PBI/2008 tanggal 23 September
2008 tentang Produk Bank Syariah dan Unit
2008 tentang Perubahan Keempat atas
Usaha Syariah. Bank Syariah dan Unit Usaha
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
95
L.1
96
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
Syariah memiliki beragam produk dan variasinya
mempengaruhi stabilitas sistem perbankan, serta
yang terkait dengan risiko. Oleh karena itu Bank
memberikan fleksibilitas pengaturan likuiditas bagi
Umum Syariah dan Unit Usaha Syariah wajib
perbankan, Bank Indonesia menurunkan GWM Rupiah
melaporkan rencana pengeluaran produk baru
menjadi 7,5% dan GWM Valas menjadi 1%.
dan memberikan penjelasan tentang produk
20. PBI Nomor 10/20/PBI/2008 tanggal 14 Oktober
tersebut kepada Bank Indonesia. Apabila bank
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank
tidak memenuhi ketentuan tersebut maka bank
Indonesia Nomor 7/1/PBI/2005 tentang Pinjaman
wajib menghentikan kegiatan produk tersebut.
Luar Negeri Bank. Agar tetap memberikan suasana
Pelanggaran atas ketentuan tersebut dikenakan
kondusif bagi perekonomian nasional sehubungan
sanksi administratif berupa teguran tertulis dan
dengan perkembangan kondisi perekonomian
denda uang paling banyak 25 juta rupiah untuk
global, maka peraturan tentang Pinjaman Luar
setiap produk.
Negeri (PLN) Bank perlu disesuaikan dengan
18. PBI No.10/18/PBI/2008 tanggal 25 September
perkembangan perbankan dan pasar keuangan
2008 tentang Restrukturisasi Pembiayaan Bagi
domestik dengan tetap memperhatikan prinsip
Bank Syariah dan Unit Usaha Syariah. Untuk
kehati-hatian. Penyempurnaan yang dilakukan
menjaga kelangsungan usaha nasabah, Bank Syariah
adalah untuk menjaga stabilitas nilai tukar secara
dapat melakukan restrukturisasi pembiayaan.
lebih efisien dengan memberikan kelonggaran bagi
Namun demikian Bank Umum Syariah dan Unit
perbankan dalam penerimaan PLN Jangka Pendek
Usaha Syariah dilarang melakukan restrukturisasi
yang dimaksudkan untuk kepentingan likuiditas.
pembiayaan dengan tujuan untuk menghindari
21. PBI No. 10/21/PBI/2008 tanggal 15 Oktober
penurunan kolektibilitas, pembentukan PPA yang
2008 tentang Perubahan Kelima atas PBI
lebih besar atau pengakuan pendapatan margin/
No.4/9/PBI/2002 tentang Operasi Pasar
ujrah secara akrual. Restrukturisasi pembiayaan
Terbuka. Dalam rangka meningkatkan efektifitas
hanya dapat dilakukan untuk pembiayaan dengan
pelaksanaan kegiatan OPT di pasar valuta asing
kualitas Kurang Lancar, Diragukan, dan Macet;
dan mengantisipasi gejolak pasar keuangan global
dan paling banyak 3 (tiga) kali, serta paling cepat
yang dikhawatirkan dapat mempengaruhi stabilitas
6 (enam) bulan setelah restrukturisasi pembiayaan
mikroekonomi nasional, maka kegiatan Operasi
sebelumnya untuk itu bank wajib mempunyai
Pasar Terbuka (OPT) di pasar valuta asing yang
kebijakan dan prosedur tertulis yang disetujui oleh
dilakukan dalam rangka manajemen likuiditas,
Komisaris, serta wajib dikinikan atas persetujuan
baik rupiah maupun valuta asing melalui kegiatan
Direksi dan Dewan Pengawas Syariah, serta wajib
jual beli valuta asing terhadap rupiah antara lain
diawasi secara aktif oleh komisaris.
dalam bentuk spot, forward dan swap diberikan
19. PBI No. 10/19/PBI/2008 tanggal 14 Oktober 2008
perpanjangan jangka waktu transaksi swap dari
tentang Giro Wajib Minimum Bank Umum Pada
sebelumnya 7 hari menjadi 1 bulan , dan dinyatakan
Bank Indonesia dalam Rupiah dan Valuta Asing.
dalam hari kalender dilakukan.
Mengantisipasi dampak akibat krisis keuangan global
22. PBI No.10/22/PBI/2008 tanggal 15 Oktober
yang berpotensi mengurangi kecukupan likuiditas
2008 tentang Pemenuhan Kebutuhan Valuta
perbankan baik dalam rupiah maupun valuta asing,
Asing Korporasi Domestik Melalui Bank. Dalam
maka dalam rangka meminimalkan risiko yang dapat
peraturan ini ditetapkan bahwa bank umum dapat
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
mengajukan permintaan kebutuhan valas terhadap
ketentuan tersebut maka bank dapat melakukan
rupiah kepada Bank Indonesia untuk korporasi
investasi pada Surat Berharga Syariah. Peraturan
domestik dan / atau untuk instansi pemerintah.
tersebut juga menetapkan kualitas surat berharga
Bank dilarang mengajukan permintaan kebutuhan
baik yang diakui berdasarkan nilai pasar, harga
valas untuk kepentingan Korporasi Domestik
perolehan atau berdasarkan nilai pasar namun
yang merupakan pihak terkait dengan bank
tidak aktif diperdagangkan di bursa efek Indonesia,
(pihak terkait mengacu kepada ketentuan BMPK).
dan/atau tidak terdapat informasi yang transparan,
Pengajuan permintaan kebutuhan valas di atas wajib
serta kualitas surat berharga yang diterbitkan atau
memiliki underlying kegiatan ekonomi di Indonesia
diendors bank lain.
yang meliputi : a) pembayaran utang valas; b)
25. PBI No. 10/25/PBI/2008 tanggal 23 Oktober 2008
pembayaran impor; dan/atau c) keperluan lain yang
tentang Perubahan PBI No. 10/19/PBI/2008
didukung dengan dokumen, sepanjang tidak untuk
tentang Giro Wajib Minimum Bank Pada Bank
diperjualbelikan (trading) dan tidak untuk investasi
Indonesia dalam Rupiah dan Valuta Asing.
di pasar keuangan.
Dalam perubahan ini maka terkait pemenuhan
23. PBI No.10/23/PBI/2008 tanggal 16 Oktober 2008
GWM sekunder, bank diberikan masa transisi
tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Bank
1 tahun atau paling lambat 24 Oktober 2009.
Indonesia No.6/21/PBI/2004 tentang Giro Wajib
Perubahan ini dilakukan untuk memberikan ruang
Minimum (GWM) Dalam Rupiah dan Valuta
bagi perbankan dalam melakukan penyesuaian
Asing Bagi Bank Umum yang Melaksanakan
terkait perubahan GWM sebagaimana ditetapkan
Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.
dalam PBI No. 10/19/PBI dimaksud.
Upaya pengendalian ketersediaan dana untuk
26. PBI No.10/26/PBI/2008 tanggal 30 Oktober 2008
memenuhi kebutuhan perbankan antara lain
tentang Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek
dilakukan dengan melakukan penyesuaian intrumen
(FPJP) Bagi Bank Umum. Pengaturan kembali
moneter bank sentral berupa besaran pemeliharaan
Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank
GWM yang harus disimpan di Bank Indonesia.
Umum adalah dalam rangka menjaga kepercayaan
Perubahan terkait pada GWM dalam valuta asing
masyarakat terhadap perbankan, melalui pemberian
ditetapkan menjadi 1% dari dana pihak ketiga
akses bagi bank umum yang mengalami kesulitan
dalam valuta asing, yang sebelumnya ditetapkan
likuiditas untuk memperoleh Fasilitas Pendanaan
sebesar 3%.
Jangka Pendek.
24. PBI No.10/24/PBI/2008 tanggal 16 Oktober 2008
27. PBI No.10/27/PBI/2008 tanggal 30 Oktober
tentang Perubahan Kedua atas Peraturan Bank
2008 tentang Perubahan Kedua Atas Peraturan
Indonesia No.8/21/PBI/2006 tentang Penilaian
Bank Indonesia Nomor 6/9/PBI/2004 tentang
Kualitas Aktiva Bank Umum yang Melaksanakan
Tindak Lanjut Pengawasan dan Penetapan
Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip Syariah.
Status Bank. Perubahan ini dimaksudkan sebagai
Perubahan ini dilakukan sehubungan dengan
salah satu upaya untuk menjaga kepercayaan
penerbitan UU No.19 tanggal 17 Mei 2008 tentang
masyarakat terhadap perbankan, akibat terjadinya
Surat Berharga Syariah Negara yang diharapkan
krisis ekonomi secara global yang mempengaruhi
akan meningkatkan perkembangan sektor keuangan
stabilitas keuangan. Dalam hal ini Bank Indonesia
dan pengembangan perbankan syariah. Dengan
dapat tidak mengumumkan bank yang ditempatkan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.1
97
L.1
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
dalam status pengawasan khusus dalam home
30. PBI No. 10/30/PBI/2008 tanggal 14 November
page Bank Indonesia dengan pertimbangan untuk
2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank
menghindari timbulnya kepanikan masyarakat
Indonesia Nomor: 10/26/PBI/2008 tentang
dalam menyikapi krisis keuangan dan dalam
Fasilitas Pendanaan Jangka Pendek Bagi Bank
upaya menjaga stabilitas sistem keuangan secara
Umum. Perubahan ini dimaksudkan untuk menjaga
keseluruhan.
dan mempertahankan stabilitas sistem perbankan
28. PBI No. 10/28/PBI/2008 tanggal 12 November
dan kelangsungan perekonomian nasional di
2008 tentang Pembelian Valuta Asing Terhadap
tengah krisis keuangan global dengan memberikan
Rupiah Kepada Bank. Pengaturan ini tetap
perluasan akses bagi bank umum yang mengalami
berlandaskan pada sistem devisa bebas dimana
kesulitan keuangan.
setiap penduduk bebas memiliki dan menggunakan
31. PBI Nomor 10/31/PBI/2008 tanggal 18 November
devisa, sebagaimana diatur dalam Undang-Undang
2008 tentang Fasilitas Pembiayaan Darurat
No.24 Tahun 1999 tentang Lalu Lintas Devisa dan
Bagi Bank Umum. Untuk mengatasi kesulitan
Sistem Nilai Tukar. Ketentuan ini bukan merupakan
likuiditas bank umum yang memiliki dampak
kebijakan kontrol devisa atau kontrol kapital yang
sistemik, maka dalam melaksanakan fungsi sebagai
membatasi arus modal lintas negara, melainkan
lender of the last resort Bank Indonesia dapat
hanya mengatur tata cara perolehan devisa melalui
memberikan fasilitas pembiayaan darurat kepada
bank dengan memenuhi persyaratan tertentu,
bank umum khususnya dalam rangka pencegahan
tanpa membatasi kebebasan pelaku ekonomi
dan penanganan krisis.
atas penggunaan devisa yang dimiliki. Sebagai
32. PBI No.10/32/PBI/2008 tanggal 20 November
lembaga yang memiliki tugas utama mencapai dan
2008 tentang Komite Perbankan Syariah.
memelihara kestabilan nilai rupiah, Bank Indonesia
Peraturan ini adalah untuk mengimplementasikan
berupaya meminimalkan transaksi valuta asing
fatwa Majelis Ulama Indonesia (MUI) ke dalam
terhadap rupiah yang bersifat spekulatif. Langkah
Peraturan Bank Indonesia, yang memerlukan
kebijakan tersebut diharapkan dapat membantu
adanya penafsiran dan pemaknaan fatwa MUI di
menjaga stabilitas nilai rupiah sehingga memberikan
bidang perbankan syariah oleh Komite Perbankan
kontribusi positif bagi perekonomian Indonesia
Syariah. Hal ini mengingat salah satu aspek yang
secara keseluruhan.
mendasari berjalannya sistem perbankan syariah
29. PBI No. 10/29/PBI/2008 tanggal 14 November 2008 tentang Fasilitas Likuiditas Intrahari
98
adalah keberadaan prinsip syariah yang dituangkan ke dalam fatwa (MUI).
Bagi Bank Umum. Dengan dikeluarkannya PBI
33. PBI No.10/33/PBI/2008 tanggal 25 November
No. 10/26/PBI/2008 tentang Fasilitas Pendanaan
2008 tentang Pencabutan dan Penarikan
Jangka Pendek Bagi Bank Umum yang tidak
dari Peredaran Uang Kertas Pecahan 10.000
memfasilitasi lagi konversi dari Fasilitas Likuiditas
(Sepuluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi 1998,
Intrahari (FLI) yang tidak lunas, maka FLI yang tidak
20.000 (Dua Puluh Ribu) Rupiah Tahun Emisi
dapat diselesaikan oleh bank hingga batas waktu
1998, 50.000 (Lima Puluh Ribu) Rupiah Tahun
yang ditetapkan secara otomatis akan diberlakukan
Emisi 1999, dan 100.000 (Seratus Ribu) Rupiah
menjadi Transaksi Repurchase Agreement dengan
Tahun Emisi 1999. Peraturan ini diterbitkan dengan
Bank Indonesia di Pasar Sekunder.
pertimbangan bahwa pada saat ini di masyarakat
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
telah beredar uang kertas pecahan yang memiliki
Peraturan Pemerintah Pengganti Undang-undang
2 tahun emisi. Untuk itu dilakukan pencabutan
(Perppu) No.4 tahun 2008 tentang JPSK sehingga
uang kertas pecahan sebagaimana tersebut di atas
akan memperkuat stabilitas sistem keuangan.
yang telah beredar cukup lama, sehingga terhitung
36. PBI No. 10/36/PBI/2008 tanggal 10 Desember
sejak tanggal 31 Desember 2008 dinyatakan tidak
2008 tentang Operasi Moneter Syariah.
berlaku lagi sebagai alat pembayaran yang sah (legal
Peraturan ini menetapkan ketentuan mengenai
tender).
pelaksanaan pengendalian moneter berdasarkan
34. PBI No. 10/34/PBI/2008 tanggal 5 Desember
prinsip syariah oleh Bank Indonesia dalam rangka
2008 tentang Transaksi Pembelian Wesel
pencapaian target moneter syariah antara lain
Ekspor Berjangka. Krisis keuangan global yang
berupa kecukupan likuiditas perbankan syariah.
terjadi saat ini telah memberi tekanan pada
37. PBI No. 10/37/PBI/2008 tanggal 16 Desember
perekonomian Indonesia, khususnya terhadap
2008 tentang Transaksi Valuta Asing Terhadap
nilai tukar rupiah. Tekanan nilai tukar ini juga
Rupiah. Dalam rangka meningkatkan peran pasar
berdampak pada keterbatasan likuiditas bank
valuta asing domestik untuk pencapaian stabilitas
dalam penyediaan pembiayaan ekspor. Salah
nilai rupiah dan mendukung kegiatan perekonomian
satu upaya yang dilakukan Bank Indonesia untuk
secara keseluruhan, Bank Indonesia melakukan
mengurangi ketatnya likuiditas pembiayaan ekspor
penyempurnaan peraturan yang terkait dengan
tersebut adalah melalui penyediaan likuiditas rupiah
aktivitas transaksi valuta asing di pasar domestik
maupun valuta asing bagi eksportir. Dalam kerangka
sejalan dengan upaya untuk meminimalkan transaksi
tersebut, Bank Indonesia membuka window
valuta asing terhadap rupiah yang bersifat spekulatif
transaksi pembelian Wesel Ekspor Berjangka (WEB)
namun tetap mendukung aktivitas di sektor rill.
melalui skema rediskonto. Melalui penyediaan window transaksi pembelian WEB tersebut oleh Bank Indonesia diharapkan eksportir, melalui bank, dapat memiliki outlet likuiditas baik valas maupun rupiah sehingga diharapkan akan mengurangi tekanan terhadap nilai tukar rupiah di pasar yang pada gilirannya dapat berdampak positif kepada kegiatan ekonomi.
38. PBI No. 10/38/PBI/2008 tanggal 16 Desember 2008 tentang Perubahan Atas Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/31/PBI/2005 tentang Transaksi Derivatif. Stabilitas nilai tukar rupiah perlu didukung oleh kegiatan operasional bank yang sehat dan berdasarkan prinsip kehati-hatian. Kegiatan operasional bank terutama transaksi keuangan, yang meliputi transaksi derivatif, memiliki
35. PBI No.10/35/PBI/2008 tanggal 5 Desember
risiko sehingga perlu dilakukan penyesuaian
2008 tentang Fasilitas Pendanaan Jangka
pengaturan. Oleh karena itu pengaturan yang
Pendek (FPJP) Bagi BPR. Penyediaan fasilitas ini
terkait dengan upaya stabilisasi nilai tukar seperti
bagi BPR juga dimaksudkan untuk memberikan
pelarangan transaksi margin trading valuta asing
kesempatan yang sama (equal treatment) kepada
terhadap rupiah, pelarangan pemberian kredit dan/
BPR untuk memperoleh fasilitas pendanaan
atau cerukan (overdraft) untuk transaksi derivatif,
(lender of the last resort) bila mengalami kesulitan
akan diatur tersendiri dalam ketentuan Bank
likuiditas dalam jangka pendek. Dengan demikian
Indonesia.
semakin lengkaplah mekanisme Jaring Pengaman Sistem Keuangan (JPSK) yang diamanatkan dalam
L.1
39. PBI No. 10/39/PBI/2008 tanggal 24 Desember 2008 tentang Peraturan Pelaksanaan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
99
L.1
Lampiran - Peraturan Perbankan 2008
Penanganan Khusus Permasalahan Perbankan Pascabencana Nasional di Provinsi Nanggroe Aceh Darusalam dan Kepulauan Nias, Provinsi Sumatera Utara. PBI ini merupakan tindak lanjut dari UU Nomor 48 Tahun 2007 tentang Penetapan Perpu Nomor 2 Tahun 2007 tentang Penanganan Permasalahan Hukum Dalam Rangka Pelaksanaan Rehabilitasi dan Rekonstruksi Wilayah dan Kehidupan Masayarakat di Provinsi Nanggroe Aceh Darusalam dan Kepulauan Nias Provinsi Sumatera Utara menjadi Undang-Undang, khususnya Pasal 23 Perpu yang mengamanatkan bahwa ketentuan lebih lanjut mengenai penyelesaian berbagai permasalahan perbankan pascabencana gempa bumi dan tsunami diatur dengan Peraturan Bank Indonesia. 40. PBI No. 10/40/PBI/2008 tanggal 24 Desember 2008 tentang Laporan Bulanan Bank Umum. Peraturan ini mengatur mengenai sistem pelaporan Bulanan Bank Umum. Laporan Bulanan Bank Umum yang selanjutnya disebut sebagai laporan adalah merupakan laporan keuangan yang disusun oleh bank untuk kepentingan Bank Indonesia yang disajikan menurut sistematika yang ditentukan oleh Bank Indonesia. Bank Pelapor wajib menyampaikan Laporan dan/atau koreksi Laporan secara langsung melalui fasilitas ekstranet Bank Indonesia atau melalui saluran telepon khusus ke Remote Access Server (RAS) Bank Indonesia. Laporan dimaksud terdiri dari Laporan per Kantor, Laporan Gabungan, Laporan Perusahaan Anak dan Laporan Konsolidasi. Ketentuan di dalam Peraturan Bank Indonesia ini mulai diberlakukan sejak pelaporan data bulan Januari 2009 yang disampaikan pada bulan Februari 2009.
100
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
003
014
011
019
022
016
013
026
426
441
028
023
087
095
037
485
153
151
097
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
12.914.825
9.493.088
923.438 2.335.962
26.323
85.853
688.366 4.127.464
736.598
14.928.585
65.835 41.390.822
594.828
654.300
7.422.606 17.381.157 27.997.137 59.472
3.193.374
17.192.946
PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL
PT BANK MESTIKA DHARMA
PT. BANK SINARMAS 4.863.449
4.875.270
5.860.929
6.503.433
3.751.196
3.759.891
3.765.709
5.131.981
8.674.853
5.219.719
9.688.263
19.470.508 14.904.921
29.732.701 21.080.441
30.940.361 23.734.040
34.554.370 19.235.529
38.567.662 23.938.404
47.106.646 33.737.781
PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK 12.049.707
PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA
4.813.486 1.614.107
934.501
903.124
617.239
973.666 4.666.011
88
189.176
351.565
1.037.330
338.728
10.172
33.262
72.769
1.804.066
94.523
106.993
120.858
1.942
232.786
382.805
250.269
165.903
2.023.727 3.698.284 1.103.920
536.263
558.091
291.854
70.139 1.138.624
21.223
31
60.005
134.119 1.645.583
321.488 1.000.341
147.568 1.087.877
815.788 1.017.818
1.517.048 1.852.039
3.717.697 1.946.243
1.408.294
3.485.545
1.560.665 2.340.678
8.900.522
4.938.677 2.998.513
4.533.132 1.410.492
54.465.128 33.735.190 10.278.034 3.037.766
60.288.815 47.363.267
61.442.799 36.421.200 10.645.618 6.547.340
100.987.680 64.202.475 17.679.431 4.799.849
227.110.040 105.413.713 73.028.286 7.418.981
PT BANK CENTURY Tbk.(BANK CIC-6.12.2004) 15.231.203
PT BANK EKONOMI RAHARJA TBK
PT BANK UOB BUANA, Tbk.
PT BANK OCBC NISP, TBK
PT BANK BUKOPIN
PT BANK MEGA, Tbk
PT LIPPO BANK, Tbk
PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT. BANK BALI )
PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk
PT BANK NIAGA, Tbk
PT PAN INDONESIA BANK. Tbk
PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk
PT BANK CENTRAL ASIA Tbk.
440.596
120.597
162.435
82.950
1.270.047
432.578
828.994
362.865
2.939.174
10.551.672
1.099.358
1.057.032
2.233.552
2.682.729
2.939.003
8.901.112
3.672.094
6.687.784
232.894
3.443
799
227.269
4.736.662
4.468.282
5.349.078
6.064.459
265.740 11.563.404
398.850 13.577.224
17.102 16.292.822
93.727 17.780.012
169.776 29.500.938
81.970 38.826.511
40.368 30.768.400
1.031.883 34.316.368
283.843 43.978.502
77.302 51.132.850
113.995 58.079.303
851.116 65.199.992
116.227 93.839.163
6.914.664 36.837.693 50.496.116
7.202.959 28.971.710 43.478.758
251.536
483.437
647.308
632.397
973.191
1.026.378
3.456.215
3.727.748
4.348.341
4.960.842
6.048.975
287.128
2.018.545
416.658
732.156
657.009
638.992
4.488.234
4.254.694
2.745.568 3.284.232
1.128.917 3.630.899
3.772.662 4.836.628
4.079.403 5.443.956
8.244.259 9.874.459
9.279.621 10.944.991
7.271.313 15.215.762
6.756.403 14.738.845
5.741.301 12.129.556 22.219.198
3.410.132 16.414.199 24.442.206
5.373.564 17.115.913 28.538.452
9.837.474 30.253.166
7.096.684 22.519.979 37.340.364 9.986.711 10.428.981
7.723.701
7.229.459 10.029.447 24.687.353 41.946.259
6.743.759
7.304.089
944.467
1.070.682
419.662
520.177
629.053
1.213.181
1.597.746
3.691.487
3.508.335
2.097.174
2.618.475
3.794.411
4.108.922
5.185.842
5.644.820
8.019.948
6.382.412 12.207.263 52.173.502 70.087.258 10.984.245
38.863 198.227.304 46.452.628 101.708.474 44.735.953 192.897.055 22.375.266
4.256.052
3.050.849
656.353 170.953.637 35.139.772 48.212.938 57.411.710 140.764.420 14.954.956
2.149.774
2.274.428
14.679.582
26.750 207.459.373 33.835.333 78.260.016 63.298.191 175.393.540 20.573.178
BUSN DEVISA
PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO)
8.150.910
EKUITAS
1.676.887 296.050.559 54.453.088 82.162.417 94.235.862 230.851.367 29.050.541
5
42.798.840 30.077.198
8.906.087
26.103.942
PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO)
PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO).Tbk 178.368.800 103.378.172 38.364.601 9.059.099
219.282 1.335.858
2.841.609 11.243.612
200
PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk. 219.564.059 151.456.514 29.110.307 16.404.575
297.948.327 146.460.848 90.272.716 17.450.945
009
TOTAL
4
TABUNGAN DEPOSITO
3
GIRO
PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk
TOTAL
002
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
008
KREDIT
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
2
TOTAL ASET
1
NAMA BANK
DANA PIHAK KETIGA
BANK PERSERO
ID BANK
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
(dalam juta Rp)
NO.
Lampiran 2 Indikator Utama Perbankan
Lampiran - Indikator Utama Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.2
101
102
PT BANK MASPION INDONESIA
PT BANK GANESHA
076
167
054
212
157
161
146
164
484
088
093
152
089
159
26
27
28
29
30
31
32
33
34
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
35
36
37
38
39
467.108
577.775
756.869
823.737
1.134.381
1.197.387
1.368.452
1.835.948
1.929.618
1.939.572
2.024.211
2.028.733
2.679.479
3.300.157
TOTAL ASET
230.505
210.350
520.088
578.001
242.054
784.492
1.001.247
1.349.705
1.605.277
1.022.744
1.502.708
950.982
2.092.540
2.076.578
KREDIT
86.648
104.838
125.010
88.105
395.019
177.351
162.177
150.360
16.898
564.751
151.388
705.265
276.301
406.002 1.485
20
468 8.141
30.311
8.770
43.870 80
331
112.729
1.000
12.476
42.504
31.232
63
8.838
68.543
6.415
50.568
4.039
272
1.700
3.178
3.308
44.144
6.752
209.500
2.913
14.121
122.937
285.931
47.318
14.097
21.878
30.566
387
6
57.679
348.018
158.958
2.002
387
26.849
107.882
3.830
374.198
46.354
74.347
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
74.994
56.180
83.539
436.404
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
445.535
526.075
704.637
780.410
1.112.067
1.407.084
1.256.643
1.546.191
1.755.630
1.621.891
1.828.865
2.102.666
2.579.633
3.002.569
TOTAL
67.062
38.208
119.657
38.388
253.023
97.468
122.820
257.117
122.859
118.211
259.404
321.598
304.492
562.553
GIRO
46.496
12.336
195.894
19.485
25.705
68.855
87.354
449.871
167.027
10.283
338.821
329.745
128.821
366.490
TOTAL
156.877
235.987
315.610
359.903
261.165
734.751
270.435
286.531
631.161
417.776
539.893
901.074
960.651 1.170.825
920.658 1.627.646
1.206.186 1.496.072
1.187.892 1.316.386
1.237.958 1.836.183
933.607 1.584.950
1.710.590 2.143.903
1.995.034 2.924.077
TABUNGAN DEPOSITO
DANA PIHAK KETIGA
535
555
567
525
523
513
45
46
47
48
49
50
PT BANK INA PERDANA
PT DIPO INTERNATIONAL BANK
PT BANK AKITA
PT BANK HARDA INTERNASIONAL
PT BANK INDEX SELINDO
PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI
PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL. Tbk.
PT BANK YUDHA BHAKTI
673.291
830.144
925.502
934.778
1.168.778
1.390.804
1.508.340
2.017.518
524.270
385.355
761.325
614.041
866.858
1.196.470
1.004.447
1.215.193
97.625
352.392
88.291
126.773
120.470
106.524
61.909
448.444
10
20.279
32.659
71
17.046
1.267
24.985
50.688
7.332
41.756
64.651
4.590
136.140
41.915
2.752
1.195
78.006
785
6.530
4.489
3.848
7.505
4.486
47.364
2.460
38
2.271
30.026
391.078
627.009
840.304
856.154
852.352
1.044.965
1.310.364
1.246.523
1.820.518
2.967.419
5.198.892
58.294
376.859
39.701
97.348
143.774
14.319
40.230
150.439
244.999
133.212
62.640
19.328
18.891
67.782
240.833
82.636
223.757
67.403
174.383
168.396
445.135
294.267
745.373
649.577
566.069
690.454
803.965
814.707
640.309 1.024.916
1.044.008 1.140.963
1.047.759 1.311.746
1.589.381 1.807.223
1.898.470 2.317.852
3.691.784 3.993.392
869.464 10.903.385 11.813.600
558
464.851
1.744
40.751
490
2.104.148
291.571
1.528 12.422.317
44
2.785.783
51.985
2.750
43
PT BANK JASA JAKARTA
1.508.721 1.254.115
22
472
2.090.756
985.346
42
5.445.478
1.316.345
566
41
13.884.437 10.116.326
PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL
213
40
PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL
BUSN NON DEVISA
PT BANK HAGAKITA (MERG RABOBANK 06.2008)
PT BANK HAGA (MERG.RABOBANK 06.2008)
PT BANK METRO EKSPRESS
PT BANK IFI
PT BANK ANTAR DAERAH
PT BANK HANA
PT. BANK ICBC INDONESIA
PT BANK SWADESI. Tbk
PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906. Tbk
PT. BANK CAPITAL INDONESIA
PT BANK KESAWAN. Tbk
PT BANK BUMI ARTA
PT BANK AGRONIAGA Tbk.
494
25
PT. BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK.
NAMA BANK
145
ID BANK
NO.
24
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
97.568
125.346
107.410
96.675
125.201
157.788
135.442
148.210
420.362
530.715
1.561.513
177.721
84.617
91.842
299.297
470.785
278.254
122.205
183.286
193.103
194.129
136.277
386.260
237.154
322.968
EKUITAS
(dalam juta Rp)
L.2 Lampiran - Indikator Utama Perbankan
PT PRIMA MASTER BANK
520
559
498
548
553
564
562
501
491
466
542
53
54
55
56
57
58
59
60
61
62
63
PT BPD JAWA BARAT
PT. BPD JAWA TIMUR
526
531
517
459
422
547
503
110
114
124
113
119
111
65
66
67
68
69
70
71
72
73
74
75
76
77
96.838
145.995
169.082
192.712
208.340
209.338
214.417
219.295
241.610
302.818
326.127
337.378
342.672
373.577
381.604
521.901
531.388
546.863
572.563
648.383
657.352
TOTAL ASET
1.883
104.786
79.554
118.863
70.804
114.391
130.602
34.457
178.399
80.064
188.479
140.944
244.135
209.338
232.214
396.372
330.844
375.899
447.633
172.678
483.320
KREDIT
90.849
14.165
43.995
23.669
106.790
67.695
28.691
120.564
28.454
131.400
90.841
55.982
56.400
80.115
99.089
81.304
122.837
76.343
35.756
40.321
103.861
16.353
66
14.891
15
257
21.385
1.970
13.684
22.929
1.573
5.398
42.762
10.383
775
918
11.322
233
2.060
67
31.764
14.884
3.034
1.886
249
1.825
20.066
50.823
2.492
720 7.696
155
415
1.413
1.119
114.035
12.685
3.165
10.064
9.471
10.226
35.803
18.534
75.958
1.331
867
64.314
600
7.270
6.432
6.809
1.912
7.109
208
3.033
299.570
9.000
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
2.767
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
93.764
141.254
136.856
144.651
179.903
197.662
234.052
222.367
217.777
255.639
305.713
311.116
321.331
290.773
414.531
488.604
487.774
527.939
503.757
548.580
617.482
TOTAL
2.532
11.642
15.841
10.134
8.576
28.819
14.923
4.012
25.345
4.508
9.930
57.682
28.850
5.467
46.208
21.686
19.979
31.751
31.318
17.114
75.754
GIRO
802
11.392
23.880
7.401
11.858
31.501
23.798
3.045
17.172
120.149
16.313
27.362
14.804
126.974
48.789
22.775
26.395
95.849
40.246
24.756
60.886
9.124
37.603
31.323
62.531
85.540
62.680
77.059
40.069
109.071
63.633
214.280
76.194
204.205
86.965
187.671
363.207
314.848
294.489
389.991
181.464
412.052
TABUNGAN DEPOSITO
DANA PIHAK KETIGA
12.458
60.637
71.044
80.066
105.974
123.000
115.780
47.126
151.588
188.290
240.523
161.238
247.859
219.406
282.668
407.668
361.222
422.089
461.555
223.334
548.692
TOTAL
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
PT. BPD DKI
PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU
PT BPD JAWA TENGAH
BPD KALIMANTAN TIMUR
13.076.254
13.823.078
14.036.192
14.746.622
18.511.416
6.051.816
4.758.645
9.686.104
4.254.693
7.187.755
25.753.915 15.754.035
355 305.347
4.265.915
794.698
4.487.970 3.412.961
992.067 1.834.376
8.468.503
23.865
927
363.466
1.156
1.502
3.444
5.011.151 1.587.879
4.332.301 2.667.552
361.975
2.302 11.841.099
13.019.043
4.551 12.872.737
2.186 13.609.887
979 14.503.809
1.948 25.276.413
358.311
354.137
551.849
716.045
2.520.222
3.128.462
9.135.173
3.631.292
8.945.866
8.796.162
8.483.050
1.889.916
1.784.149
2.761.356
1.303.847
2.762.033
2.630.050
4.178.594 9.196.972
1.262.628 12.181.950
4.636.193 11.028.841
3.226.789 13.476.502
4.571.691 16.129.886
8.658.235 19.771.335
BANK BPD
PT BANK NATIONALNOBU (ALFINDO SEJAHTERA)
PT BANK PURBA DANARTA
PT BANK SYARIAH BRI (B.DJASA ARTA)
PT BANK BISNIS INTERNASIONAL
PT BANK HARFA
PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK
PT LIMAN INTERNATIONAL BANK
405
64
PT BANK SWAGUNA
PT BANK ARTOS INDONESIA
PT BANK SRI PARTHA
PT BANK MITRANIAGA
PT BANK ROYAL INDONESIA
PT BANK FAMA INTERNASIONAL
PT BANK SINAR HARAPAN BALI
PT BANK MAYORA
PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS)
PT BANK INDOMONEX
PT CENTRATAMA NASIONAL BANK
PT BANK SYARIAH BUKOPIN (PERSYARIKATAN)
521
PT BANK UIB
536
NAMA BANK
52
ID BANK
NO.
51
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
836.684
849.297
1.393.880
922.980
1.691.553
2.411.328
83.760
83.230
94.462
105.234
95.017
81.852
90.494
97.752
81.842
110.241
81.539
104.785
88.384
107.050
89.298
105.607
159.614
93.019
96.385
154.714
93.429
EKUITAS
(dalam juta Rp)
Lampiran - Indikator Utama Perbankan
L.2
103
104
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
117
132
120
118
129
126
123
122
125
130
112
127
128
133
121
131
115
135
134
80
81
82
83
84
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
046
048
060
058
061
045
950
98
99
100
101
102
103
104
116
79
ID BANK
NO.
78
NO.
971.299
1.294.404
1.824.989
2.062.113
2.086.337
2.130.906
2.196.705
2.802.796
3.127.359
3.202.037
3.337.653
4.168.026
4.316.028
4.873.668
6.142.270
7.097.997
8.582.539
9.413.583
9.795.944
12.765.169
TOTAL ASET
550.958
752.309
1.013.652
970.224
1.419.464
1.251.252
1.668.726
1.625.842
1.621.156
2.294.110
1.004.350
1.655.366
1.871.434
3.299.775
4.256.780
5.040.436
3.369.550
1.962.657
6.375.222
4.225.377
KREDIT
140.300
51.056
200.000
200.000
5.000
150.256
47.128
61.000
1.063.093
54.000
1.187.500
1.019.072
1.076.899
433.321
1.236.435
750
80.757
130
778.791
130
153.512
97
209.105
56.051
6.387
1.049 2.948
1.995
2.697
115.772
22.331
12.473
3.122
57
48.776
21.268
4.565
78.028
423.258
110.574
90.998
130.624
237.306
194.957
181.584
20.927
131.865
169.302
2.042.665
96.572
556
371.981
25.673
479
101
1.205
157.219
97.374
333.968
146.436
758.193
93.155
1.129
725
748
187
67
635
452.523
196.965
243.562
768.110
735.893
164.224
1.165
562
1.250
632.928
745.917
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
653.710
101.361
411.644 1.084.938
2.327.538
3.750.000
2.025.073
5.515.312 1.218.553
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
925.816
1.187.876
1.288.198
1.445.283
1.642.731
1.813.605
2.289.227
2.558.306
2.868.532
2.932.386
2.629.794
3.113.705
3.899.263
4.489.983
5.789.939
6.706.882
8.520.959
6.575.930
9.222.478
11.705.289
TOTAL
701.799
728.483
982.118
1.075.329
609.100
1.321.629
884.870
572.570
844.187
1.660.439
2.349.397
2.514.108
2.280.847
2.348.593
2.132.414
2.760.434
3.820.874
6.240.600
4.528.360
6.398.440
GIRO
75.722
227.285
178.707
404.183
269.850
295.547
471.848
587.022
1.116.717
544.577
540.405
544.402
1.085.166
621.061
1.926.356
1.429.971
1.646.211
1.259.677
2.171.523
1.648.750
TOTAL
27.235
804.756
62.383 1.018.151
389.435 1.550.260
289.208 1.768.720
386.953 1.265.903
234.610 1.851.786
166.316 1.523.034
908.489 2.068.081
665.143 2.626.047
447.091 2.652.107
90.844 2.980.646
708.906 3.767.416
475.731 3.841.744
665.217 3.634.871
1.134.784 5.193.554
1.453.060 5.643.465
1.876.525 7.343.610
554.655 8.054.932
1.833.246 8.533.129
3.225.181 11.272.371
TABUNGAN DEPOSITO
DANA PIHAK KETIGA
PT BANK COMMONWEALTH
PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA
PT ANZ PANIN BANK
PT BANK UOB INDONESIA
PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA
PT BANK MIZUHO INDONESIA
PT BANK DBS INDONESIA
8.038.234
8.553.226
9.268.128
10.060.697
10.978.454
4.271.415
6.686.865
6.290.265
7.660.901
9.642.454
15.440.840 11.552.899
24.226.671 16.066.662
541.169
1.938
257.881
953.309
64
651.862 844.644 1.499.825
648.004
425.858 1.860.115
1.322.249
119.372
1.152.200
2.232.636 2.266.252
48.155
87.699
282.491
175.192
59.424
1.251.055
1.572.368
35.799
478.066
2.546.667
607.112
501.804
8.061
112
6.707.963
8.552.608
46.750 11.452.146
1.275 10.309.836
12.248 10.593.183
18.668.840
531 23.781.903 3.759.377
1.643.454
37.706
853.049
1.464
442.135
722.473
2.593.778
4.143.714 5.308.322
3.303.619 5.897.397
5.957.552 6.590.798
5.812.799 6.855.292
4.291.820 6.426.275
3.610.272 6.527.553
133.150 13.930.878 16.917.320
633.246
1.004.787
1.281.406
2.915.817
2.853.292
BANK CAMPURAN
PT. BPD SULAWESI TENGAH
BPD SULAWESI TENGGARA
PD. BPD JAMBI
PT. BPD MALUKU
PT. BANK LAMPUNG
PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU
PT. BPD NUSA TENGGARA BARAT
PT. BPD SULAWESI UTARA
BPD YOGYAKARTA
PT. BPD NUSA TENGGARA TIMUR
PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG
PD BPD KALIMANTAN SELATAN
PT. BPD KALIMANTAN BARAT
PT BPD SULAWESI SELATAN
PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI
BPD SUMATERA BARAT
PT BPD SUMATERA SELATAN
PT. BPD PAPUA
PT. BPD SUMATERA UTARA
PT. BANK BPD ACEH
NAMA BANK
AKTIVA PRODUKTIF
891.127
1.577.903
1.244.639
1.549.761
1.055.741
2.339.943
2.795.406
122.345
229.536
211.396
165.264
198.739
187.300
285.357
199.820
269.586
433.623
271.641
333.730
282.790
738.176
731.230
672.653
558.912
785.251
871.122
885.421
EKUITAS
(dalam juta Rp)
L.2 Lampiran - Indikator Utama Perbankan
948
949
068
059
057
036
947
945
031
050
041
042
067
052
032
040
069
033
107
108
109
110
111
112
113
114
115
116
117
118
119
120
121
122
123
792.481
1.027.948
2.025.597
2.729.410
3.345.318
3.459.307
4.371.079
4.493.980
6.413.702
TOTAL ASET
696.469
468.138
1.473.757
1.954.813
1.873.422
1.532.664
3.327.705
3.204.481
5.161.568
KREDIT
80.633
473.217
196.368
520.177
1.018.455
1.424.868
526.809
741.438
522.375
37.685
25.828
67.941
78.096
147.735
202.155
136.330
37.861
38.806
62.367
244
865
2.500
8.830
35.144
292.864
54
2.202
296.698
1.625.893
289.642
195.881
413.724
1.948.827
1.034.157
TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON PHK KPD PHK PRODUKTIF KETIGA KETIGA
80.288
208.047
285.746
307.128
118.613
174.831
421.564
SURAT PENEMPAT BERHARGA PENYERTA AN KPD PIHAK AN PD BANK KETIGA LAIN DAN BI
1.146.687
1.005.924
2.082.255
4.334.758
3.535.206
3.538.881
4.535.451
6.274.232
7.322.509
TOTAL
41.584
445.369
175
1.146
32.058
91.003
240.411
181
659
164.159
565.380
TOTAL
727.705
370.773
146.556
403.012
238.218
1.220.865 1.625.435
162.325
1.103.566 2.247.743
1.330.531 2.023.424
1.494.493 2.457.181
1.857.096 2.145.373
2.135.049 3.381.601
TABUNGAN DEPOSITO
1.144.177
651.309
517.319
288.102
1.245.406
GIRO
BANK OF AMERICA. N.A
BANK OF CHINA
THE BANGKOK BANK COMP. LTD
JP. MORGAN CHASE BANK
ABN AMRO BANK
DEUTSCHE BANK AG.
THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD.
THE HONGKONG & SHANGHAI B.C.
STANDARD CHARTERED BANK
CITIBANK N.A.
1.103.907
2.339.407
4.062.778
6.108.153
15.991.466
17.765.167
19.616
299.761
3.382.414
1.068.681
9.633.346
7.244.699
24.765.241 17.923.153
38.983.120 20.282.849
40.649.532 16.329.382
44.527.507 24.639.247
300
25.946
269.174
80.402
236.151
95.343
474.022
308.824
181.979
849.310
763
903.657 1.035.769
435.872
2.609.284 1.976.365
2.984.761 1.848.411
3.319.370 5.466.380
643.281 3.312.546
1.500 2.517.387
2.894.178 3.054.941
6.556.114 8.375.677
7.611.181 11.833.855
6.995.329 9.843.813
316.864
14.101.771
361.728
911.714
4.424.250
2.251.051
3.238.166
45.065.800
1.368.532
16.340.958
4.529.590
6.802.195
18.986.411
18.781.468
27.419.262
673.232
18.865 569.745
918.539
275.680
595.393
3.323.678
3.048.317
885.242 21.007
590.752
858.931 1.796.335
609.562
857.628 1.453.021
6.409.580 10.406.490
7.084.000 10.132.317
6.249.334 12.143.126
4.629.982 14.472.329 27.662.749
1.279.153 10.937.745 17.701.136
5.604.183 14.231.570 31.541.650
5.893.792
8.560.438
5.484.238
59.701.855 11.705.897 303 50.178.349
7.332.273
11.091.082
17.580.185
BANK ASING
PT BANK AGRIS (FINCONESIA - 5.9.2008)
PT BANK MAYBANK INDOCORP
PT BANK WINDU KENTJANA INT’L. TBK.
PT BANK BNP INDONESIA
PT BANK KEB INDONESIA
PT BANK WOORI INDONESIA
PT BANK CHINATRUST INDONESIA
PT BANK OCBC-INDONESIA
PT BANK RESONA PERDANIA
NAMA BANK
DANA PIHAK KETIGA
047
106
ID BANK
NO.
105
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
2.056
29.857
950.021
(24.396)
1.241.650
1.923.918
4.169.760
459.388
177.435
3.268.784
221.439
740.195
264.102
762.700
901.831
894.889
1.178.237
470.576
1.111.188
EKUITAS
(dalam juta Rp)
Lampiran - Indikator Utama Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.2
105
106 TAAN
KOMITMEN LAIN KPD KPD PIHAK PIHAK KETIGA KETIGA TOTAL
GIRO
TABUNGAN DEPOSITO
TOTAL
Posisi September 2008
PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA
PT BANK MUAMALAT INDONESIA 2.658.546 1.651.457 147.053
62
12.101.842 5.146.740 4.954.972 307.257
16.539.350 15.380.256 11.778.664 148.069 532.000
53.000
1.125.230 12.620
81.528
75.000
41.238
100.000
150.813
458.712 182 2.418.374
464.860 11.200.408
248.595 29.239.526
4793368
165762
442476
858.388 3.780.148
1895042
1.600.012 2208250
5.145.300 9783836
7.098.350 13786760
506
PD BI
PENYER
TAGIHAN
147
LAIN
PD BANK
PATAN
PENEM
126
SYARIAH
BERHARGA
PATAN
PENEM
125
IJARAH
SURAT
PT.BANK SYARIAH MANDIRI. Tbk
PIUTANG RAN KPD PIHAK KETIGA
PEMBAYA
BANK UMUM SYARIAH
TOTAL ASET
451
NAMA BANK
124
ID BANK
NO.
DANA PIHAK KETIGA
NO.
AKTIVA PRODUKTIF
278.718
981.445
1.058.761
EKUITAS
(dalam juta Rp)
L.2 Lampiran - Indikator Utama Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
2
3
4
5
026 PT LIPPO BANK, Tbk
426 PT BANK MEGA, Tbk
441 PT BANK BUKOPIN
028 PT BANK OCBC NISP, TBK
023 PT BANK UOB BUANA, Tbk,
087 PT BANK EKONOMI RAHARJA TBK
095 PT BANK CENTURY Tbk,(BANK CIC-6,12,2004)
037 PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK
485 PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA
153 PT, BANK SINARMAS
151 PT BANK MESTIKA DHARMA
097 PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL
145 PT, BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK,
12
13
14
15
16
17
18
19
20
21
22
23
24
022 PT BANK NIAGA, Tbk
019 PT PAN INDONESIA BANK, Tbk
013 PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT, BANK BALI )
9
11
8
011 PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk
014 PT BANK CENTRAL ASIA Tbk,
016 PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk
7
(Gross)
(Risiko Kredit) Aktiva Produktif
PPAP thd PPAP
Pemenuhan ROA
BOPO
41,28
16,86
15,13
13,9
17,08
1,28
4,03
6,53
2,9
4,42
1,28
1,37
4,76
4,28
4,15
105,95
117,17
121,86
173,17
121,08
3,5
1,73
0,94
4,14
2,64
58,85
86,25
91,51
70,97
72,87
13,87
24,48
24,9
12,38
11,07
10,41
14,88
13,65
25,45
17,26
11,06
16,24
19,63
11,5
18,47
14,69
20,83
15,42
15,79
1,3
2,67
1,49
0,39
4,88
3,92
2,87
0,65
2,51
2,27
3,63
1,21
0,84
3,2
2,77
2,99
3,42
2,08
0,6
1,67
1,71
1,58
1,08
2,14
1,74
0,66
1,14
1,37
1,27
1,18
0,91
1,56
3,1
1,64
1,77
1,91
1,98
1,26
154,71
107,4
189,7
103,34
100,78
100,48
114,06
135,96
100,81
100,04
106,25
100
117,88
113,1
107,21
114,21
112,74
111,72
134,23
0,63
1,17
5,17
0,54
0,14
0,46
0,46
1,87
1,92
1,53
1,75
2,09
1,75
1,8
1,43
1,97
2,25
3,26
3,43
95,06
90,98
55,2
95,54
98,78
95,54
91,85
79,76
83,31
85,44
83,32
81,53
82,68
88
93,39
86,76
79,35
76,8
65,11
BUSN DEVISA
003 PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO)
200 PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO)
009 PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO),Tbk
002 PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk,
10
6
NPL
CAR
BANK PERSERO
NAMA BANK
008 PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk
1
NO NO. ID BANK
Lampiran 3 Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
71,02
112,6
103,55
77,86
94,27
87,82
47,59
63,67
101,13
94,87
95,76
67,4
79,13
90,4
80,64
93,8
83,77
90,73
54,65
1450,88
107,43
73,2
86,35
62,07
LDR
(Persen)
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.3
107
108
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
161 PT BANK GANESHA
146 PT BANK SWADESI, Tbk
164 PT, BANK ICBC INDONESIA
484 PT BANK HANA
088 PT BANK ANTAR DAERAH
093 PT BANK IFI
152 PT BANK METRO EKSPRESS
089 PT BANK HAGA (MERG,RABOBANK 06,2008)
159 PT BANK HAGAKITA (MERG RABOBANK 06,2008)
32
33
34
35
36
37
38
39
2,38
25,39
1,49
0,75
2,67
2,29
0,91
1,04
4,01
1,08
0,97
1,22
0,68
1,22
0,82
0,91
228,85
104,54
104,61
101,46
100
146,2
112,86
102,36
2,67
-5,41
0,35
-0,77
0,18
2,47
0,16
0,65
3,46
75,89
253,73
95,61
106,31
99,75
77,97
98,55
94,62
83,05
59,31
26,71
17,11
47,05
144,63
33,91
20,41
13,22
104,68
213 PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL
566 PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL
472 PT BANK JASA JAKARTA
490 PT BANK YUDHA BHAKTI
558 PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL, Tbk,
535 PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI
555 PT BANK INDEX SELINDO
567 PT BANK HARDA INTERNASIONAL
525 PT BANK AKITA
523 PT DIPO INTERNATIONAL BANK
513 PT BANK INA PERDANA
536 PT BANK UIB
521 PT BANK SYARIAH BUKOPIN (PERSYARIKATAN)
41
42
43
44
45
46
47
48
49
50
51
52
32,84
18,83
23,24
30,04
16,85
13,88
15,64
13,26
9,26
14,8
23,85
21,5
24,87
2,17
1,62
1,26
3,08
0,79
1,76
0,43
1,63
21,01
2,09
0,76
2,4
0,77
0,91
0,84
1,14
0,99
0,85
0,78
1,22
1,78
1,61
0,77
1,6
1,42
2,85
101,22
111,44
105,35
105,72
111,35
101,97
105,92
102,45
100,51
100,04
139,78
145,85
210,34
-3,39
0,43
2,38
2,5
1,55
0,09
1,8
3,23
-1,51
1,4
2,45
1,22
5,15
158,13
97,26
82,31
80,91
89,94
101,18
85,89
78,7
103,32
88,66
78,56
88,69
74,31
BUSN NON DEVISA
40
157 PT BANK MASPION INDONESIA
1,61
84,7
100,09
82,3
31
1,22
1,62
0,36
1,95
30
12,1
100
105,03
100
212 PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906, Tbk
0,87
1,38
0,87
29
33,09
6,5
1,9
054 PT, BANK CAPITAL INDONESIA
9,81
30,92
28
98,74
167 PT BANK KESAWAN, Tbk
0,17
BOPO
076 PT BANK BUMI ARTA
100
ROA
27
3,3
PPAP
Pemenuhan
26
6,3
Aktiva Produktif
(Gross)
(Risiko Kredit) 13,39
PPAP thd
NPL
CAR
494 PT BANK AGRONIAGA Tbk,
NAMA BANK
25
NO NO. ID BANK
77,32
88,09
92,62
55,84
94,7
75,37
84,85
104,9
76,57
67,24
90,78
52,36
85,63
85,23
73,41
81,33
138,35
44,83
87,06
82,02
82,91
107,3
77,69
81,85
60
97,6
LDR
(Persen)
L.3 Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
498 PT BANK INDOMONEX
548 PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS)
553 PT BANK MAYORA
564 PT BANK SINAR HARAPAN BALI
562 PT BANK FAMA INTERNASIONAL
501 PT BANK ROYAL INDONESIA
491 PT BANK MITRANIAGA
466 PT BANK SRI PARTHA
542 PT BANK ARTOS INDONESIA
405 PT BANK SWAGUNA
526 PT LIMAN INTERNATIONAL BANK
531 PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK
517 PT BANK HARFA
459 PT BANK BISNIS INTERNASIONAL
422 PT BANK SYARIAH BRI (B,DJASA ARTA)
547 PT BANK PURBA DANARTA
503 PT BANK NATIONALNOBU (ALFINDO SEJAHTERA)
55
56
57
58
59
60
61
62
63
64
65
66
67
68
69
70
71
2,06
1,86
1,75
3,4
2,9
4,24
0,76
1,84
32,02
0,28
0,14
7,2
2,02
8,15
2,93
1799,68
75,98
84,59
76,48
111,33
57,49
54,25
142,87
40,33
94,66
36,02
44,92
31,51
42,27
33,96
31,64
44,88
24,29
1,57
0,04
2,3
3,04
0,86
0,35
0,88
0,85
1,57
1,56
0,41
0,83
0,86
1,24
1,18
22,22
1,37
1,09
1,97
0,99
Aktiva Produktif
(Gross)
(Risiko Kredit) 21,81
PPAP thd
NPL
CAR
100
102,44
82,24
111
103,08
114,76
107,6
98,94
102,34
101,39
102,05
103,75
139,34
104,9
239,61
107,74
104,16
174,15
130,42
PPAP
Pemenuhan
4,67
4,13
-0,18
3,07
0,22
0,98
3,87
3,86
-0,29
-0,16
0,28
1,51
2,52
3,83
0,4
1,71
1,28
1,52
0,8
ROA
44,09
68
102,98
72,99
96,73
91,27
73,49
72,81
102,57
111,17
97,63
79,67
80,53
76,25
96,47
84,7
87,53
94,58
93,19
BOPO
110 PT BPD JAWA BARAT
114 PT, BPD JAWA TIMUR
124 BPD KALIMANTAN TIMUR
113 PT BPD JAWA TENGAH
119 PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU
111 PT, BPD DKI
116 PT, BANK BPD ACEH
117 PT, BPD SUMATERA UTARA
132 PT, BPD PAPUA
72
73
74
75
76
77
78
79
80
46,26
16,64
20,93
17,82
20,46
16,7
16,97
25,17
15,35
2,9
2,13
2,32
3,57
1,5
0,45
2,07
0,8
0,69
0,97
1,48
0,86
2,28
1,1
1,33
0,32
1,02
1,29
105,43
114,48
98,61
115,35
137,72
102,29
100,52
112,73
104,62
3,73
4,4
3,48
1,58
2,98
5,4
4,85
3,99
3,42
64,43
72,75
66,74
87,39
69,62
64,04
50,52
66,78
73,65
BANK BPD
559 PT CENTRATAMA NASIONAL BANK
54
520 PT PRIMA MASTER BANK
NAMA BANK
53
NO NO. ID BANK
24,37
74,71
37,48
65,8
39,06
87,83
31,57
44,55
79,68
15,11
172,81
111,98
148,46
66,81
93,06
112,8
73,12
117,69
42,52
78,43
87,41
98,5
114,14
82,15
97,23
91,59
88,76
96,42
LDR
(Persen)
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.3
109
110
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
123 PT, BPD KALIMANTAN BARAT
122 PD BPD KALIMANTAN SELATAN
125 PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG
130 PT, BPD NUSA TENGGARA TIMUR
112 BPD YOGYAKARTA
127 PT, BPD SULAWESI UTARA
128 PT, BPD NUSA TENGGARA BARAT
133 PT, BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU
121 PT, BANK LAMPUNG
131 PT, BPD MALUKU
115 PD, BPD JAMBI
135 BPD SULAWESI TENGGARA
134 PT, BPD SULAWESI TENGAH
85
86
87
88
89
90
91
92
93
94
95
96
97
0,96
3,87
23,15
39,05
16,92
19,62
23,06
17,45
13,7
11,76
15,5
29,53
19,59
17,53
19,21
9,39
2,7
0,43
4,67
1,36
1,18
3,6
1,44
1,46
1,1
2,69
1,49
0,21
19,63
15,82
17,16
2,57
4,37
1,97
1,18
2,66
2,43
1,13
2,97
1,57
1,58
1,75
1,86
1,05
0,76
2,76
1,52
2,23
1,84
Aktiva Produktif
(Gross)
(Risiko Kredit) 14,33
PPAP thd
CAR
113,55
109,12
100,32
113,11
115,5
108,24
100
106,12
116,57
100,94
121,52
107,3
96,33
2,75
106,89
100,01
136,61
PPAP
Pemenuhan
4,28
8,32
4,73
3,25
3,41
4,61
4,38
4,07
3,23
5,24
4,04
3,81
3,94
7,66
5,24
3,22
2,13
ROA
69,17
59,9
60,6
75,87
78,31
63,96
80,94
75,4
73,32
63,79
60,68
69,52
68,58
50,56
66,03
75,62
79,25
BOPO
046 PT BANK DBS INDONESIA
048 PT BANK MIZUHO INDONESIA
060 PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA
058 PT BANK UOB INDONESIA
061 PT ANZ PANIN BANK
045 PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA
950 PT BANK COMMONWEALTH
047 PT BANK RESONA PERDANIA
948 PT BANK OCBC-INDONESIA
949 PT BANK CHINATRUST INDONESIA
068 PT BANK WOORI INDONESIA
98
99
100
101
102
103
104
105
106
107
108
2,78
1,6
3,13
1,34
0,65
3,4
1
3,98
0,21
0,87
57,49
35,7
26,46
18,94
16,54
43,23
13,96
26,9
13,28
21,08
21,44
0,58
2,39
0,96
4,66
1,2
1,07
2,08
1,1
1,2
1,22
0,93
100,23
122,76
109,59
157,63
100,75
100
121,65
102
100,65
131,35
100,72
5,43
4,87
1,19
1,55
0,21
2,8
3,66
3,5
0,4
2,41
0,8
38,75
63,01
87,48
83,54
98,17
74,5
80,05
63,5
96,91
62,88
97,57
BANK CAMPURAN
126 PT BPD SULAWESI SELATAN
84
129 PT, BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI
83
118 BPD SUMATERA BARAT
82
NAMA BANK
120 PT BPD SUMATERA SELATAN
BANK
NO. ID
81
NO
NPL
74,89
135,43
149,37
152,64
80,47
113,39
95,44
111,8
149,76
176,99
95,85
68,46
73,89
65,39
54,85
112,13
66,97
109,58
78,62
61,73
86,5
33,7
43,94
48,71
90,78
81,96
89,29
45,88
LDR
(Persen)
L.3 Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
036 PT BANK WINDU KENTJANA INT’L, TBK,
947 PT BANK MAYBANK INDOCORP
945 PT BANK AGRIS (FINCONESIA - 5,9,2008)
111
112
113
49,23
10,21
9,27
0,53
1,77
1,8
0,75
197,41
100
127,19
107,67
136,26
PPAP
Pemenuhan
1,31
4,22
0,61
2,05
6,43
ROA
86,53
52,78
92,85
85,9
32,67
BOPO
050 STANDARD CHARTERED BANK
041 THE HONGKONG & SHANGHAI B,C,
042 THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD,
067 DEUTSCHE BANK AG,
052 ABN AMRO BANK
032 JP, MORGAN CHASE BANK
040 THE BANGKOK BANK COMP, LTD
069 BANK OF CHINA
033 BANK OF AMERICA, N,A
115
116
117
118
119
120
121
122
123
1,15
5,98
1
9,98
5,33
1,98
8,2
135
46,66
53,01
80
16,18
45,22
41,49
15,04
13,23
22,95
1
0,13
5,3
1
1,25
2,81
1,32
5,02
2,06
3,84
100
100,07
126,18
100
101,27
104,26
100,01
103,65
100,9
103,12
0,8
3,82
1,26
7
1,22
1,2
2,35
2,86
3,12
4,82
87,7
51,95
63,95
42
93,88
83,71
66,94
65,54
76,2
66,98
147 PT BANK MUAMALAT INDONESIA
506 PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA
125
126
15,51
11,34
11,59 1,85
4,93
5,01
1,41
1,96
3,49
100,11
117,47
113,91
Posisi September 2008
*) Data Publikasi Tidak tersedia
451 PT,BANK SYARIAH MANDIRI, Tbk
124
2,14
2,62
1,91
75,66
78,73
78,13
BANK UMUM SYARIAH
031 CITIBANK N,A,
114
0,72
4,25
158,39
20,78
67,41
0,12
Aktiva Produktif
58,18
PPAP thd
(Gross)
(Risiko Kredit)
BANK ASING
057 PT BANK BNP INDONESIA
110
059 PT BANK KEB INDONESIA
NAMA BANK
109
NO NO. ID BANK
NPL
CAR
*)
*)
*)
3
16,69
382,09
74
92,57
71,5
147,6
73,32
92,25
78,12
164,13
196,52
90,84
268,63
83,35
LDR
(Persen)
Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
L.3
111
halaman ini sengaja dikosongkan
Glosari
Glosari
Glosari
•
Aktiva Produktif : Penanaman dana bank baik
•
dalam rupiah maupun valas dalam bentuk kredit,
system yang diperkenalkan oleh Basel Committee
surat berharga, penempatan dana antar bank,
on Banking Supervision (BCBS) pada tahun 1988.
penyertaan, termasuk komitmen dan kontinjensi
•
pada transaksi rekening administratif. •
Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan (APYD): mengandung potensi tidak memberikan penghasilan
Pelengkap. •
Arsitektur Perbankan Indonesia (API) : merupakan
intervensi rupiah oleh Bank Indonesia dalam rangka
suatu kerangka dasar sistem perbankan Indonesia
Operasi Pasar Terbuka (OPT). •
dapat dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan
rentang waktu 5 sampai 10 tahun ke depan.
perjanjian nasabah penyimpan dengan bank.
Aktiva Tertimbang Menurut Resiko (ATMR):
•
Dana Pihak Ketiga (DPK) : Simpanan pihak ketiga
Terdiri dari : 1. aktiva neraca yang diberikan bobot
bukan bank yang terdiri dari Giro, Tabungan dan
sesuai kadar risiko kredit yang melekat 2. beberapa
Simpanan Berjangka. •
Fasilitas Likuiditas Intrahari (FLI) : adalah fasilitas pendanaan dari Bank Indonesia kepada bank
Bank : Badan usaha yang menghimpun dana
untuk mengatasi kesulitan pendanaan yang terjadi
dari masyarakat dalam bentuk simpanan dan
selama jam operasional Sistem BI-RTGS karena
menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk
nilai transaksi keluar (outgoing transaction) melalui
kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka
Sistem BI-RTGS pada saat tertentu lebih besar
meningkatkan taraf hidup orang banyak.
dibandingkan dengan saldo rekening giro rupiah
Bank Umum : Bank yang melaksanakan kegiatan
bank di Bank Indonesia.
usaha secara konvensional dan atau berdasarkan
•
Deposito : simpanan yang penarikannya hanya
bentuk dan tatanan industri perbankan untuk
sesuai dengan kadar risiko kredit yang melekat
•
Call Money BI : Penempatan dana pada Bank Indonesia dalam bentuk call money yang merupakan
pos dalam off balance sheet yang diberikan bobot
•
Modal, terdiri dari :1. Modal Inti, 2. Modal
atau menimbulkan kerugian
yang bersifat menyeluruh dan memberikan arah,
•
Capital Adequacy Ratio (CAR) : Modal dibagi dengan ATMR
Aktiva produktif baik yang sudah maupun yang
•
Basel Capital Accord : capital measurement
•
Fasilitas Pembiayaan Darurat (FPD) : adalah
prinsip syariah yang dalam kegiatannya memberikan
fasilitas pembiayaan dari Bank Indonesia yang
jasa dalam lalu lintas pembayaran
diputuskan oleh Komite Stabilitas Sistem Keuangan
Bank Perkreditan Rakyat : Bank yang melaksanakan
(KSSK), yang dijamin oleh pemerintah kepada bank
kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan
yang mengalami kesulitan likuiditas yang memiliki
prinsip syariah yang dalam kegiatannya tidak
dampak sistemik dan berpotensi krisis namun masih
memberikan jasa lalu lintas pembayaran.
memenuhi tingkat solvabilitas
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
115
Glosari
•
Kredit : Penyediaan uang atau tagihan yang
Bagi bank dalam Pengawasan Intensif yang tidak
dapat dipersamakan dengan itu, berdasarkan
menghasilkan perbaikan kondisi keuangan dan
persetujuan atau kesepakatan pinjam-meminjam
manajerial dan berdasarkan analisis Bank Indonesia
antara bank dengan pihak lain yang mewajibkan
diketahui bahwa bank tersebut dapat diklasifikasikan
pihak peminjam untuk melunasi utangnya setelah
sebagai bank yang memiliki kesulitan yang dapat
jangka waktu tertentu dengan pemberian bunga,
membahayakan kelangsungan usahanya, maka
termasuk : 1. Pembelian surat berharga nasabah
bank tersebut selanjutnya ditetapkan sebagai bank
yang dilengkapi dengan Note Purchase Agreement
dengan status Pengawasan Khusus.
(NPA) 2. Pengambilalihan tagihan dalam rangka
•
•
bank yang dinilai mengalami kesulitan yang
Mudharabah : Penanaman dana dari pemilik
membahayakan kelangsungan usahanya.
dana (shahibul maal) kepada pengelola dana
•
hukum islam antara bank dan pihak lain untuk
tertentu, dengan pembagian menggunakan
penyimpanan dana dan atau pembiayaan kegiatan
metode bagi untung (profit sharing) atau metode
usaha atau kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai
bagi pendapatan (net revenue sharing) antara
dengan syariah. •
disepakati sebelumnya. Musyarakah : Penanaman dana dari pemilik mereka dalam suatu usaha tertentu, dengan pembagian keuntungan berdasarkan nisbah yang telah disepakati sebelumnya, sedangkan kerugian ditanggung semua pemilik dana/modal berdasarkan bagian dana/modal masing-masing. Murabahah : Jual beli barang sebesar harga pokok barang ditambah dengan margin keuntungan yang
•
•
potensi atau tidak membahayakan kelangsungan
Rasio dihitung per posisi (tidak disetahunkan)
•
Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR) : Kredit dibagi dengan Dana Pihak Ketiga
Ketiga mancakup giro, tabungan, dan deposito (tidak termasuk antar bank) •
dengan Total Kredit •
Produktif
setahun sekali.
terhadap bank yang memiliki potensi kesulitan yang dapat membahayakan kelangsungan usahanya.
116
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
Rasio Net Interest Margin (NIM) : Pendapatan Bunga Bersih dibagi dengan Rata-Rata Aktiva
dilakukan secara berkala atau sekurang-kurangnya
Pengawasan Intensif : Pengawasan ini dilakukan
Rasio Non Performing Loan (NPL) : (Kredit dalam kualitas Kurang lancar, Diragukan dan Macet) dibagi
pemantauan kondisi bank dilakukan secara normal
•
Kredit merupakan total kredit yang diberikan kepada pihak ketiga (tidak termasuk antar bank) Dana Pihak
usahanya. Umumnya, frekuensi pengawasan dan sedangkan pemeriksaan terhadap jenis bank ini
Rasio BOPO : Total Beban Operasional dibagi dengan Total Pendapatan Operasional
Pengawasan Normal : Pengawasan ini dilakukan terhadap bank yang memenuhi kriteria tidak memiliki
Rasio Return on Asset (ROA) : Laba sebelum pajak disetahunkan dibagi dengan rata-rata total asset
disepakati •
Rasio Kualitas Aktiva Produktif (KAP) : APYD dibagi dengan Total Aktiva Produktif
dana/modal untuk mencampurkan dana/modal
•
Prinsip Syariah : Aturan perjanjian berdasarkan
(mudharib) untuk melakukan kegiatan usaha
kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang telah
•
Pengawasan Khusus : Pengawasan terhadap
kegiatan anjak piutang.
Pendapatan Bunga Bersih = Pendapatan Bunga Beban Bunga
perhitungan pendapatan bunga bersih disetahunkan.
Glosari
•
•
•
Rekening giro : rekening yang penarikannya
sebagai kantor induk dari kantor atau unit yang
dapat dilakukan cek, bilyet giro, sarana
melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan Prinsip
perintah pembayaran lainnya atau dengan
Syariah, atau unit kerja di kantor cabang dari
pemindahbukuan.
suatu bank yang berkedudukan di luar negeri yang
Risiko Kredit : Risiko yang timbul sebagai akibat
melaksanakan kegiatan usaha secara konvensional
kegagalan counterparty memenuhi kewajibannya.
yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor
Risiko Pasar : Risiko yang timbul karena adanya pergerakan variabel pasar (adverse movement) dari portofolio yang dimiliki oleh bank yang dapat merugikan bank. Variabel pasar antara lain suku
cabang pembantu syariah dan/atau unit syariah sebagaimana dimaksud dalam Undang-Undang Nomor 21 Tahun 2008 tentang Perbankan Syariah.
bunga dan nilai tukar. •
Risiko Likuiditas : Risiko yang antara lain disebabkan bank tidak mampu memenuhi kewajiban yang telah jatuh tempo
•
Risiko Operasional : Risiko yang antara lain disebabkan adanya ketidakcukupan dan atau tidak berfungsinya proses internal, kesalahan manusia, kegagalan sistem atau adanya problem eksternal yang mempengaruhi operasional bank.
•
Sertifikat Bank Indonesia (SBI) : Surat berharga dalam mata uang Rupiah yang diterbitkan oleh BI sebagai pengakuan hutang berjangka waktu pendek dan merupakan salah satu piranti Operasi Pasar Terbuka.
•
Sertifikat Bank Indonesia Syariah (SBIS) : Surat berharga berdasarkan prinsip syariah berjangka pendek dalam mata uang rupiah yang diterbitkan oleh BI.
•
Sertifikat deposito : Simpanan dalam bentuk deposito yang sertifikat bukti penyimpanannya dapat dipindahtangankan.
•
Tabungan : Simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu.
•
Unit Usaha Syariah (UUS) : Unit kerja dari kantor pusat Bank Umum Konvensional yang berfungsi
Laporan Pengawasan Perbankan 2008
117
halaman ini sengaja dikosongkan
Related Documents
Bank Indonesia, Laporan Pengawasan Perbankan 2007
October 2019 12
Sejarah Perbankan Indonesia
June 2020 4
Bangkrutnya Perbankan Indonesia Dan Amerika
April 2020 3
Sistem Perbankan Indonesia Dan Perkembangannya.docx
April 2020 2
Sejarah Bank Indonesia
October 2019 26More Documents from "Ulva Wahid"
Schimmel, What Is Sufism
November 2019 27
Moh Sholeh - Filsafat Shalat
November 2019 6