Bank Indonesia, Laporan Pengawasan Perbankan 2007

LPP

Laporan Pengawasan Perbankan 2007

Gambaran Umum

i

Visi : ≈Menjadi lembaga bank sentral yang dapat dipercaya secara nasional maupun internasional melalui penguatan nilai-nilai strategis yang dimiliki serta pencapaian inflasi yang rendah dan stabil∆

Misi : ≈Mencapai dan memelihara kestabilan nilai rupiah melalui pemeliharaan kestabilan moneter dan pengembangan stabilitas sistem keuangan untuk pembangunan jangka panjang yang berkesinambungan∆

Nilai-nilai Strategis Organisasi Bank Indonesia : ≈Nilai-nilai yang menjadi dasar Bank Indonesia, manajemen dan pegawai untuk bertindak dan atau berperilaku, yang terdiri atas Kompetensi, Integritas, Transparansi, Akuntabilitas dan Kebersamaan∆

ii

Gambaran Umum

Daftar Isi Kata Pengantar ......................................................................................................................................................... Bab 1 Gambaran Umum ...........................................................................................................................................

vii 1

Bab 2 Perkembangan Struktur Perbankan ................................................................................................................. Konsolidasi Perbankan ....................................................................................................................................

7 9 10

Boks 2.1. Konsolidasi Perbankan .............................................................................................................. Boks 2.2. Kebijakan Kepemilikan Tunggal ................................................................................................. Struktur Perbankan .........................................................................................................................................

11 12

Bank Umum .............................................................................................................................................

12

Perbankan Syariah ...................................................................................................................................

14

Bank Perkreditan Rakyat ..........................................................................................................................

14

Bab 3 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan ........................................................................................... Perkembangan Kinerja ....................................................................................................................................

17 19

Bank Umum .............................................................................................................................................

19

Perbankan Syariah ...................................................................................................................................

21

Bank Perkreditan Rakyat Syariah ..............................................................................................................

24

Bank Perkreditan Rakyat ..........................................................................................................................

24

Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah ...................................................................................

25

Perkembangan Tingkat Kesehatan ..................................................................................................................

25

Bank Umum .............................................................................................................................................

26

Bank Umum Syariah dan BPRS .................................................................................................................

26

Bank Perkreditan Rakyat ..........................................................................................................................

26

Bab 4 Kebijakan dan Regulasi Perbankan ................................................................................................................. Kebijakan Perbankan ......................................................................................................................................

27 29

Implementasi Kebijakan .................................................................................................................................. Implementasi API ............................................................................................................................................

30 31

Program Penguatan Struktur Perbankan ...................................................................................................

31

Boks 4.1. Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM .............................................................

33

Program Peningkatan Kualitas Pengaturan Perbankan ..............................................................................

35

Program Peningkatan Efektivitas Fungsi Pengawasan ...............................................................................

37

Boks 4.2. Pengembangan Sumber Daya Manusia Sektor Perbankan Bank Indonesia ...........................

37

Program Penguatan Kualitas Manajemen dan Operasional Perbankan ......................................................

38

Boks 4.3. Peningkatan Kualitas Manajemen Risiko Perbankan dan Badan Sertifikasi Manajemen Risiko .................................................................................................................................................

39

Program Pengembangan Infrastruktur Perbankan ....................................................................................

40

Program Peningkatan Perlindungan Nasabah ...........................................................................................

41

Kebijakan Pengembangan Perbankan Syariah ................................................................................................. Kebijakan dan Regulasi BPR ............................................................................................................................

42 44

Perkembangan Penelitian Mengenai BPR ..................................................................................................

46

Gambaran Umum

iii

Perkembangan Peraturan BPR ..................................................................................................................

47

Jaring Pengaman Sektor Keuangan .................................................................................................................

48

Bab 5 Pengawasan Perbankan .................................................................................................................................. Bank Umum ...................................................................................................................................................

49 51

Profil Risiko Bank Umum ..........................................................................................................................

51

Implementasi GCG ...................................................................................................................................

52

Implementasi Know Your Customer/Anti Money Loundering ...................................................................

53

Fit and Proper Test ................................................................................................................................... Bank Dalam Likuidasi ............................................................................................................................... Pemeriksaan Kredit Likuiditas Bank Indonesia (KLBI) dan Two Stop Loan (TSL) .......................................... Perbankan Syariah .......................................................................................................................................... Bank Perkreditan Rakyat ................................................................................................................................. Investigasi dan Mediasi Perbankan ..................................................................................................................

53 54 55 57 58 61

Investigasi Perbankan ...............................................................................................................................

61

Mediasi Perbankan ...................................................................................................................................

63

Bab 6 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008 ......................................................................................................... Prospek Perbankan Tahun 2008 ......................................................................................................................

67 69

Permasalahan dan Potensi Risiko Perbankan Tahun 2008 ................................................................................ Arah Kebijakan Tahun 2008 ...........................................................................................................................

70 70

Pengembangan Industri Perbankan .................................................................................................................

70

Pendirian Policy Bank ...............................................................................................................................

70

Perluasan Kesempatan Operasional ke Arah Universal Banking .................................................................

71

Optimalisasi Peran Bank Dalam Pembiayaan Pembangunan ......................................................................

71

Pengembangan Perbankan Syariah ................................................................................................................. Pengembangan Industri BPR ...........................................................................................................................

72 72

Lampiran

iv

1.

Peraturan Perbankan ......................................................................................................................................

77

2.

Indikator Utama Perbankan ............................................................................................................................

81

3.

Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan .........................................................................................................

87

Glosari ................... ..................................................................................................................................................

93

Gambaran Umum

Daftar Tabel dan Grafik Tabel

Grafik

1.1 Indikator Utama Perbankan

3.1 Pertumbuhan DPK Per Komponen 3.2 Pertumbuhan Kredit dan DPK (yoy)

2.1 Jumlah Kantor Per Kelompok Bank

3.3 Perkembangan Aktiva Produktif

2.2 Perkembangan Jumlah Bank Umum Berdasarkan Kepemilikan 2.3 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset 2.4 Pangsa Kepemilikan Bank di Indonesia Berdasarkan

5.1 Temuan Pemeriksaan KLBI dan TSL 2007 5.2 Prosentase Penanganan Kasus Tipibank 5.3 Data Mediasi Perbankan Periode Januari - Desember 2007

Total Aset 2.5 Perkembangan Jumlah dan Kantor Bank Syariah 2.6 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR 2.7 Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset

3.1 Indikator Utama Perkembangan BPRS 3.2 Indikator Utama Perkembangan BPR 3.3 Perkembangan Kredit MKM 3.4 Peringkat Kesehatan Bank Umum 3.5 Peringkat Kesehatan Bank Umum Syariah 3.6 Peringkat Kesehatan BPR Syariah 3.7 Peringkat Kesehatan BPR

5.1 Perkembangan Profil Risiko Bank Umum 5.2 Risk Control System Bank Umum 5.3 Perkembangan Status Pengawasan Bank Umum 5.4 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan GCG 5.5 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC 5.6 Pelaksanaan Fit and Proper Test 5.7 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR 5.8 Perizinan BPR Tahun 2007 5.9 Penerapan Fit and Proper Test BPR 5.10 Penilaian Penerapan KYC-BPR 5.11 Statistika Perkembangan Hasil Investigasi

Gambaran Umum

v

halaman ini sengaja dikosongkan

vi

Gambaran Umum

Kata Pengantar Puji dan syukur kami panjatkan kepada Tuhan Yang Maha Esa yang atas segala limpahan rahmat dan karuniaNya Laporan Pengawasan Perbankan (LPP) tahun 2007 dapat diterbitkan. LPP ini merupakan wujud transparansi dan akuntabilitas Bank Indonesia kepada publik di bidang pengaturan dan pengawasan bank. Patut disyukuri bahwa perbankan Indonesia menunjukkan perkembangan menggembirakan pada tahun 2007. Indikator kinerja yang berhasil diperoleh antara lain pertumbuhan kredit yang melampaui target, peningkatan aset dan profitabilitas yang cukup signifikan, serta tercapainya tingkat NPL dibawah batas 5%. Sementara itu, dalam rangka mewujudkan transparansi di dunia perbankan, good corporate governance telah diimplementasikan melalui penyampaian laporan self assesment pelaksanaan good corporate governance oleh setiap individu bank. Kami menyadari bahwa transparansi merupakan aspek yang mutlak bagi setiap lembaga keuangan yang bekerja berdasarkan kepercayaan dari masyarakat. Berbagai pencapaian positif tersebut kami pagari dengan pengaturan prudensial dan peningkatan fungsi pengawasan. Beratnya tantangan yang dihadapi perbankan terutama pada paruh kedua tahun 2007, akibat gejolak eksternal yang dipicu krisis sub-prime mortgage di Amerika Serikat dan meningkatnya harga minyak dunia, mampu diatasi dengan baik. Kemampuan perbankan dalam meredam berbagai gejolak di sektor keuangan menunjukkan cukup baiknya ketahanan yang dimiliki. Kita patut menghargai keseriusan dan kerja keras perbankan dalam mengelola risiko dan menjaga kesehatan bank dengan baik. Dengan semakin kokohnya fondasi perbankan kita boleh berharap lembaga ini tidak rentan terhadap shock yang dapat terjadi di sektor keuangan, mengingat stabilitas sektor perbankan masih merupakan penyangga utama bagi terpeliharanya stabilitas sistem keuangan nasional. Ditengah pencapaian yang diperoleh tersebut, Bank Indonesia menyadari tantangan kedepan akan semakin berat. Pasar keuangan Indonesia semakin terintegrasi dengan pasar keuangan global sehingga potensi risiko yang dapat mengancam stabilitas keuangan semakin beragam. Sebagai respon atas perkembangan ini, industri perbankan dituntut untuk semakin memperkuat permodalan dan meningkatkan kemampuan untuk melakukan penaksiran eksposure, mengelola, serta memitigasi risiko dengan baik. Guna mewujudkan struktur perbankan yang kuat, Bank Indonesia secara konsisten terus mendorong proses konsolidasi. Disamping itu, Bank Indonesia dituntut pula untuk mengambil berbagai langkah kebijakan sebagai upaya untuk terus meningkatkan peran industri perbankan dalam mendorong perekonomian dan pengembangan sektor riil. Akhir kata, semoga laporan ini memberikan informasi yang bermanfaat bagi seluruh masyarakat.

Jakarta, Mei 2007 DEPUTI GUBERNUR BANK INDONESIA BANK INDONESIA

Muliaman D. Hadad

Gambaran Umum

vii

halaman ini sengaja dikosongkan

viii

Gambaran Umum

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 1 Gambaran Umum

Gambaran Umum

1

Laporan Pengawasan Perbankan

2

Gambaran Umum

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 1 Gambaran Umum Meski sempat dicemaskan oleh adanya gejolak eksternal dari kenaikan harga minyak dan krisis subprime mortgage di Amerika Serikat, perekonomian Indonesia selama tahun 2007 tetap dalam kondisi yang kondusif. Memanfaatkan iklim tersebut, kinerja perkreditan perbankan tumbuh secara memuaskan dengan kondisi kesehatan dan profitabilitas yang tetap terjaga. Pencapaian ini tidak terlepas dari kebijakan-kebijakan Bank Indonesia yang umumnya bersifat relaksasi yang terukur. Industri perbankan Syariah juga terus berkembang dengan memuaskan. Dengan layanan yang semakin meluas, industri Syariah saat ini mampu menjadi alternatif pembiayaan yang menjanjikan. Demikian halnya industri perbankan mikro melalui Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Dengan dukungan berbagai skim kebijakan yang memperbesar akses masyarakat pada kredit Mikro, Kecil dan Menengah (MKM), industri BPR semakin memantapkan diri menjadi ujung tombak peningkatan harkat hidup masyarakat kecil melalui penyaluran kredit MKM. Sejalan dengan pencapaian tersebut, Bank Indonesia terus menyempurnakan sistem pengawasan, infrastruktur, peningkatan transparansi, tata kelola, perlindungan dan edukasi nasabah. Selain itu, secara aktif Bank Indonesia juga terus mengambil langkah guna menselaraskan sistem perbankan Indonesia dengan dunia Internasional dan berupaya menciptakan struktur perbankan yang lebih kuat dan efisien.

Kinerja perbankan terus membaik. Selama tahun

Peningkatan kinerja tersebut juga didukung oleh

2007, jumlah aktiva produktif perbankan meningkat

perluasan jaringan layanan perbankan yang cukup

Rp235,8 triliun (15,2%) yang terutama bersumber dari

ekspansif. Meskipun jumlah bank umum berkurang

kenaikan kredit Rp212,8 triliun (25,5%). Angka kenaikan

sebanyak 2 bank dalam rangka merger terkait dengan

kredit ini melampaui target Rencana Bisnis Bank tahun

pelaksanaan kebijakan konsolidasi perbankan, namun

2007 sebesar 22%, yang menunjukkan kondusifnya

untuk lebih meningkatkan jangkauan pelayanan kepada

kondisi perekonomian. Kenaikan kredit tersebut terutama

masyarakat, selama tahun 2007 jumlah kantor bank umum

bersumber dari kenaikan Dana Pihak Ketiga (DPK) sebesar

terus meningkat sebanyak 516 kantor, sehingga menjadi

Rp223,8 triliun (17,4%). Pada sisi profitabilitas,

9.626 kantor.

peningkatan kredit tersebut telah mendorong naiknya NII

Ketahanan perbankan meningkat, didukung respons

dari Rp7,7 triliun/bulan menjadi Rp8,9 triliun/bulan

kebijakan yang tepat dan fungsi pengawasan yang efektif.

sementara ROA naik dari 2,6% menjadi 2,8%. Namun

Perbankan terbukti mampu mengatasi berbagai gejolak

sebagai dampak kenaikan kredit, CAR sedikit turun meski

yang terjadi dalam perekonomian, seperti kenaikan harga

tetap pada level yang cukup tinggi yakni dari 20,5%

minyak dan dampak penurunan nilai tukar, inflasi dan suku

menjadi 19,3%.

bunga, serta dampak krisis sub-prime di AS. Keberhasilan

Gambaran Umum

3

Laporan Pengawasan Perbankan

ini tidak terlepas dari efektifitas manajemen risiko, sistem

peningkatan pelaksanaan program Linkage, dan

pengawasan serta sistem perbankan Indonesia yang

pembentukan skim penjaminan kredit, hingga saat ini telah

cukup konservatif. Di tengah kekhawatiran tersebut, NPL

lebih dari 1.000 BPR yang menerima kredit dari sekitar 32

gross perbankan mengalami perbaikan dan untuk

Bank Umum untuk disalurkan kepada UMKM dengan total

pertama kalinya sejak krisis berada di bawah angka 5%.

plafon kredit sebesar Rp3,3 triliun. Perjanjian kerjasama

Rasio kecukupan permodalan (CAR) perbankan juga

antara Bank Umum dengan Koperasi, dan dengan

terjaga pada level yang cukup tinggi, yaitu sebesar

Kementrian Negara Koperasi dan UKM juga telah

19,3%. Stabilitas industri perbankan juga ditunjukkan

ditandatangani dalam rangka penyaluran kredit antara 11

oleh data bahwa 94% perbankan berada pada level

Bank Umum dengan 57 Koperasi dengan total plafon

Tingkat Kesehatan yang Baik dan Cukup Baik. Ini

kredit Rp576 miliar. Terkait upaya pembentukan skim

membuktikan peningkatan efektifitas fungsi pengawasan

penjaminan kredit, pada September 2007 telah

bank.

ditandatangani Nota Kesepahaman Bersama (MoU) antara

Pembiayaan perbankan kepada Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) terus meningkat. Melalui

Pemerintah Daerah di 19 Propinsi dengan BPD dan PT. Askrindo.

Tabel 1.1 Indikator Utama Perbankan

Indikator Utama Total Aset (T Rp) DPK (T Rp) - Giro - Tabungan - Deposito Aktiva Produktif (T Rp) - Kredit (T Rp)* - SBI (T Rp) - FASBI (T Rp) - SSB + Tagihan Lainnya - Antar Bank Aktiva - Penyetoran NII (T Rp) CAR (%) Kredit/AP (%) NPLs Gross (%) NPLs net (%) ROA (%) NIM (NII/AP) (%) BOPO (%) LDR (%) LDR (%) (Tkt. Kesehatan) Aset Liquid/TA (%) Jumlah Bank Jumlah Kantor * termasuk chanelling

4

Gambaran Umum

Des - 01

Des - 02

Des - 03

1.099,7 797,4 184,9 171,3 439,9 1,048,1 358,6 73,8 18,7 445,5 149,4 3,0 3,1 20,5 38,4 12,1 3,6 1,4 0,3 98,9 45,0 33,0 12,0 145,0 6.765

1.112,2 835,8 196,2 192,6 446,2 1.023,6 410,3 76,9 31,1 406,6 124,6 5,1 4,0 22,5 40,1 8,1 2,1 1,9 0,4 94,8 49,1 38,2 13,7 141,0 7.001

1.196,2 888,6 218,0 241,7 428,8 1.072,4 477,2 102,3 25,9 375,9 112,2 5,9 3,2 19,4 44,5 8,2 3,0 2,5 0,3 88,8 53,7 43,2 15,1 138 7.730

Des - 04

(dalam triliun Rp)

Des - 05

Des - 06

Des - 07

1.272,3 1.469,8 963,1 1.127,9 345,7 281,4 296,4 281,5 421,0 565,0 1.146,8 1.353,2 595,1 730,2 94,1 54,3 36,8 53,1 348,1 350,5 103,5 159,1 6,2 6,1 6,3 6,2 19,4 19,5 51,9 54,0 5,8 8,3 1,7 4,8 3,5 2,6 0,6 0,5 76,7 87,7 61,8 64,7 50,0 53,2 14,9 15,8 133 131 7.939 8.236

1.693,5 1.287,0 338,0 333,9 615,1 1.556,2 832,9 179,0 38,6 342,9 156,8 5,9 7,7 20,5 53,5 7,0 3,6 2,6 0,5 86,4 64,7 53,3 22,0 130 9.110

1.986,5 1.510,7 405,5 438,5 666,7 1,792,0 1.045,7 203,9 46,8 350,2 139,8 5,6 8,9 19,3 58,4 4,6 1,9 2,8 0,5 78,8 69,2 66,3 23,0 128 9.626

(+/-)

(%)

Des»06 - Des»07 292,9 223,8 67,5 104,6 51,6 235,8 212,8 24,9 8,2 7,3 (17,1) (0,3) 1,1 (1,2) 4,8 (2,3) (1,7) 0,1 (0,0) (7,6) 4,5 13,0 1,1 (2) 516

17,3 17,4 20,0 31,3 8,4 15,2 25,5 13,9 21,3 2,1 (10,9) (5,1) 14,8

Laporan Pengawasan Perbankan

Selanjutnya, 20 pemerintah daerah baik pemerintah

Upaya konsolidasi perbankan berjalan sesuai target.

propinsi, kabupaten maupun kotamadya di 19 propinsi

Meskipun respon sebagian kalangan perbankan terhadap

tersebut, telah menyisihkan sejumlah dana untuk

kebijakan konsolidasi perbankan masih terbatas pada

penjaminan kredit dengan total dana sebesar Rp47,4 miliar.

upaya penambahan modal, baik dari para pemegang

Saat ini 7 daerah telah melakukan penjaminan terhadap

saham maupun ekspektasi pertumbuhan dari hasil

Rp40 miliar kredit yang disalurkan oleh BPD.

kegiatan usaha, namun pada tahun 2007 paling tidak telah

Peran dan kinerja perbankan syariah terus

terdapat 6 bank yang telah mendapat persetujuan izin

meningkat. Dengan didukung oleh program akselerasi

merger (diantaranya ada yang melalui proses akuisisi).

pengembangan perbankan syariah dan perluasan jaringan

Sejalan dengan hal tersebut, Bank Indonesia berkeyakinan

kantor yang cukup ekspansif, perbankan syariah telah

bahwa implementasi Merger, Konsolidasi, dan atau Akuisisi

berhasil meningkatkan pangsanya terhadap perbankan

(MKA) untuk mencapai modal inti minimum adalah suatu

nasional dari 1,6% pada akhir 2006 menjadi 1,8% pada

keniscayaan dalam mencapai strata bank sesuai API, yaitu

akhir 2007. Pencapaian tersebut didorong oleh

terwujudnya bank-bank

pertumbuhan Pembiayaan yang Diberikan (PYD) yang lebih

internasional/regional championship, bank nasional, dan

tinggi (36,7%) dari pertumbuhan DPK (35,5%) sehingga

bank focus.

yang merupakan bank

Financing to deposit ratio (FDR) mencapai 99,8%. Hal ini

Meningkatkan transparansi perbankan melalui

mendorong meningkatnya profitabilitas, yang dicerminkan

implementasi Good Corporate Governance (GCG). Pada

oleh Return on Asset (ROA) sebesar 1,8% atau lebih tinggi

tahun 2007 untuk pertama kalinya seluruh bank diminta

dari tahun lalu sebelumnya sebesar 1,6%.

untuk menyampaikan laporan pelaksanaan Good

Industri BPR menunjukkan kinerja yang positif, seiring

Corporate Governance (GCG) yang berisi self assessment

konsolidasi BPR. Dalam tahun 2007, jumlah BPR berkurang

pelaksanaan GCG serta aspek-aspek pelaksanaan GCG

sebanyak 64 BPR akibat merger, akuisisi dan konsolidasi,

lainnya. Dengan informasi tersebut, diharapkan

serta pencabutan izin usaha 5 BPR yang bermasalah secara

masyarakat dapat melakukan pengawasan melalui

struktural. Sementara, dengan tingkat permodalan yang

mekanisme pasar. Masyarakat dapat mengetahui kinerja

terjaga pada level yang cukup tinggi yaitu sebesar 23,4%,

bank serta pelaksanaan GCG bank sehingga membantu

total aset BPR tumbuh sebesar Rp4,7 triliun atau 20,4%

masyarakat menentukan pilihan kepada bank mana

sehingga mencapai Rp27,7 triliun. Pertumbuhan tersebut

mereka akan mempercayakan penyimpanan dan

terutama bersumber dari DPK yang tumbuh sebesar Rp2,9

pengelolaan dananya. Laporan GCG tersebut paling

triliun atau 18,7% sehingga mencapai Rp18,7 triliun.

lambat disampaikan oleh bank 5 bulan setelah tahun buku

Sementara jumlah kredit yang diberikan tumbuh lebih

berakhir, dengan demikian, mulai awal bulan Juni 2008

tinggi dari pertumbuhan DPK, yaitu sebesar Rp3,6 triliun

masyarakat diharapkan telah dapat melihat laporan GCG

atau 21,2% sehingga mencapai Rp20,5 triliun. Tingginya

bank pada website bank yang bersangkutan.

pertumbuhan kredit ini tidak terlepas dari pola kerja sama

Persiapan implementasi Basel II terus diupayakan

BPR dengan bank umum melalui lingkage program yang

sesuai road map. Strategic policy implementasi Basel II

telah menunjukkan hasil. Hal ini mendorong peningkatan

adalah mengadopsi Basel II tahun 2008 dengan

profitabilitas BPR yang tercemin dari peningkatan ROA

menggunakan pendekatan-pendekatan yang paling

sebesar 0,2% menjadi 2,4%.

sederhana. Dalam rangka persiapan implementasi telah

Gambaran Umum

5

Laporan Pengawasan Perbankan

dilaksanakan serangkaian program kerja sesuai road map yang meliputi Pilar 1 terkait kebutuhan modal minimum, Pilar 2 terkait proses review pengawasan, dan Pilar 3 terkait disiplin pasar. Hal ini dimaksudkan untuk memberikan fondasi yang utuh bagi efektifitas penerapan pendekatan yang dipilih dari seluruh pilar Basel II. Dalam proses aktualisasinya, tetap menggunakan berbagai wahana yang dipandang efektif, diantaranya berupa pelaksanaan diskusi yang intensif bersama Working Group Basel II yang anggotanya berasal dari internal Bank Indonesia dan wakil dari perbankan, serta melibatkan pula asosiasi perbankan terkait dan institusi lain yang dipandang relevan, antara lain lembaga pemeringkat. Prospek Perbankan 2008 membaik. Ke depan, diperkirakan kinerja perbankan terus membaik, didukung oleh terjaganya kestabilan makro ekonomi serta ketentuan prudential yang menstimulasi lebih aktifnya pembiayaan perbankan dalam koridor kehati-hatian. Hal ini dimungkinkan antara lain mengingat , di satu sisi, sistem keuangan nasional telah semakin mampu menahan dan menyerap berbagai gejolak, baik yang bersumber dari perekonomian global maupun domestik, semakin meningkatnya efisiensi dan efektifitas dalam mengalokasikan sumber dana melalui intermediasi dan dalam mengelola risiko, serta semakin mendalamnya peran sebagai penopang lalu lintas pembayaran, Di sisi lain, kemampuan industri perbankan yang semakin efektif dalam menopang keseluruhan stabilitas keuangan, upaya percepatan pembangunan ekonomi nasional, serta kesiapan dalam menghadapi tantangan globalisasi diharapkan akan menjadi tulang punggung terwujudnya sistem keuangan yang lebih stabil dan bermanfaat.

6

Gambaran Umum

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 2 Perkembangan Struktur Perbankan

Perkembangan Struktur Perbankan

7

Laporan Pengawasan Perbankan

8

Perkembangan Struktur Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 2 Perkembangan Struktur Perbankan Struktur perbankan terus mengalami perubahan sejalan dengan iklim investasi industri perbankan nasional yang terbuka. Dalam rangka menghadapi era globaliasi, kebijakan perbankan nasional diarahkan pada terwujudnya struktur perbankan Indonesia yang sehat, kuat, dan efisien, sehingga mampu berfungsi secara optimal sesuai dengan kemampuannya masing-masing. Langkah penguatan struktur perbankan yang ditempuh melalui kebijakan konsolidasi, selain ditujukan kepada aspek permodalan juga pada aspek kepemilikan guna mendukung sistem pengawasan yang lebih efisien. Tahapan awal dari pemenuhan modal inti minimum telah tercapai pada Desember 2007 dimana berdasarkan pemantauan, seluruh bank secara prinsip telah mampu memenuhi persyaratan modal inti minimum sebesar Rp80 miliar.

KONSOLIDASI PERBANKAN

•

30 sampai 50 bank umum yang kegiatan usahanya

Perbankan diarahkan untuk beroperasi pada skala

fokus pada segmen usaha tertentu sesuai kapabilitas

yang lebih besar. Dengan pangsa aset terhadap

dan kompetensi masing-masing bank, yaitu bank

keseluruhan sistem keuangan yang melebihi 80%, industri

yang memiliki modal antara Rp100 miliar sampai

perbankan yang sehat dan kuat sangat penting untuk

dengan Rp 10 triliun.

mendorong pertumbuhan ekonomi dan menjamin

•

Bank Perkreditan Rakyat (BPR) dan bank dengan

kesinambungan pembangunan ekonomi nasional,

kegiatan usaha terbatas yaitu bank yang memiliki

termasuk pencegahan krisis dan menjaga stabilitas sistem

modal di bawah Rp100 miliar.

keuangan. Sehubungan dengan itu, sesuai yang telah

Kebijakan penguatan permodalan menghasilkan

ditetapkan dalam API, Bank Indonesia menetapkan arah

perkembangan yang positif. Kebijakan pemenuhan modal

pengembangan struktur perbankan dalam 5 - 10 tahun

inti yang diterapkan pada tahun 2006, saat ini telah

ke depan menjadi sebagai berikut.

mencapai tahap awal yakni pemenuhan modal inti

•

2 sampai 3 bank yang berpotensi dan mampu

minimun sebesar Rp80 miliar pada akhir 2007. Sejauh ini,

beroperasi dalam skala internasional dengan modal

secara prinsip seluruh bank telah dapat memenuhi

diatas Rp50 triliun.

pemenuhan modal inti dimaksud, baik dengan tambahan

3 sampai 5 bank umum nasional dengan cakupan

modal maupun dengan akuisisi dan merger. Dibandingkan

usaha yang sangat luas dan beroperasi secara

tahun sebelumnya, jumlah bank berkurang sebanyak 2

nasional, yaitu bank yang memiliki modal antara Rp10

bank, sehingga menjadi 128 bank.

•

triliun sampai dengan Rp 50 triliun

Perkembangan Struktur Perbankan

9

Laporan Pengawasan Perbankan

Boks 2.1 Konsolidasi Perbankan Sesuai PBI No.7/15/PBI/2005 tentang Jumlah 35

Modal Inti Minimum Bank Umum yang telah diubah

tanggal 31 Desember 2007. Sanksi dari ketidakmampuan memenuhi persyaratan tersebut adalah

Jumlah Bank

memiliki modal inti minimum sebesar Rp80 Milyar pada

29

35

dengan PBI No.9/16/PBI/2007, bank umum wajib

25

30

22

25 20

12

15 10

0

5

pengenaan pembatasan kegiatan usaha. Selanjutnya, bank umum juga wajib memenuhi modal inti minimum Rp100 miliar pada 31 Desember 2010 dengan sanksi pengubahan izin usaha bank dari bank umum menjadi

0 Des 2005

Des 2006

Juni Sept 2007 2007 Bulan/Tahun

Nov 2007

Des 2007

Grafik Boks 2.1 Jumlah Bank dengan Modal Inti dibawah Rp. 80 Milyar

Bank Perkreditan Rakyat (BPR). Berdasarkan pemantauan sampai dengan 31

Bank Indonesia saat ini sedang melakukan

Desember 2007, secara prinsip seluruh bank telah

pemeriksaan untuk memverifikasi kebenaran jumlah

memenuhi modal inti minimum sebesar Rp80 Miliyar.

modal inti tersebut. Pemeriksaan diperlukan karena

Dari sekitar 25 Bank yang dipantau pada Juni 2007,

pemenuhan modal inti minimum beberapa bank

16 Bank diantaranya memenuhi persyaratan dengan

dilakukan dengan cara akuisisi oleh pihak lain yang

tambahan setoran modal, 8 Bank diakuisisi pihak lain

dalam periode laporan ini masih dalam tahap

dan 1 Bank memenuhi modal inti minimum melalui

penyelesaian. Selain itu, pemilik bank yang melakukan

pertumbuhan laba. Disamping itu terdapat 2 Bank yang

tambahan

memenuhi modal inti minimum dengan melakukan

melakukannya menjelang akhir Desember 2007

merger dengan 2 Bank Umum lain.

sehingga diperlukan waktu untuk memastikan

setoran

modal

inti

kebanyakan

kebenarannya.

Langkah konsolidasi perbankan juga dilakukan

kepemilikan sahamnya kepada pihak lain, melakukan

dengan penataan struktur kepemilikan bank umum.

merger dan atau konsolidasi atas bank-bank yang

Dalam rangka mendorong konsolidasi perbankan, dan

dikendalikannya, atau membentuk Perusahaan Induk di

mendukung efektifitas pengawasan bank, khususnya

Bidang Perbankan (Bank Holding Company) dengan cara

consolidated bank supervision, Bank Indonesia menata

mendirikan badan hukum baru, atau menunjuk salah satu

kembali struktur kepemilikan bank umum, yang

bank yang berada dalam pengendaliannya.

diberlakukan untuk kepemilikan saham bank umum oleh Pemegang Saham Pengendali (PSP). Dalam hal ini, pihakpihak yang telah menjadi PSP pada lebih dari satu bank umum, dapat memilih alternatif penyesuaian struktur kepemilikannya, yaitu: mengalihkan sebagian atau seluruh

10

Perkembangan Struktur Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Boks 2.2 Kebijakan Kepemilikan Tunggal c. Membentuk Bank Holding Company.

Salah satu prasyarat untuk mewujudkan struktur perbankan Indonesia yang sehat dan kuat adalah

Namun demikian, penerapan kebijakan

melalui konsolidasi perbankan. Langkah-langkah

kepemilikan tunggal, termasuk kewajiban penyesuaian

konsolidasi perbankan dilakukan antara lain melalui

struktur kepemilikan bagi pemegang saham pengendali

penataan kembali struktur

kepemilikan pada

yang telah mengendalikan lebih dari satu bank,

perbankan Indonesia, khususnya melalui penerapan

memberikan pengecualian bagi kantor cabang bank

kebijakan kepemilikan tunggal (single presence policy).

asing dan bank campuran, mengingat Indonesia terikat

Bank Indonesia melakukan penataan kembali struktur

pada komitmen yang telah diberikan dalam perjanjian

kepemilikan perbankan melalui penerapan kebijakan

putaran Uruguay pada forum World Trade Organization

kepemilikan tunggal pada perbankan Indonesia.

untuk tetap menghargai kehadiran pihak asing dalam

Kebijakan kepemilikan tunggal pada perbankan

bentuk kantor cabang bank asing dan bank campuran

Indonesia juga bertujuan untuk mendukung efektivitas

(Joint Venture Bank). Pengecualian juga diberikan bagi

pengawasan bank melalui pengawasan Bank secara

kepemilikan PSP pada 2 (dua) Bank yang melakukan

terkonsolidasi.

kegiatan usaha dengan prinsip berbeda, yakni

Pokok kebijakan kepemilikan tunggal yang

konvensional dan berdasarkan prinsip Syariah

dituangkan dalam Peraturan Bank Indonesia No. 8/16/

kepemilikan PSP pada 2 (dua) bank yang salah satunya

PBI/2006 tentang Kepemilikan Tunggal Pada Perbankan

merupakan Bank Campuran; Bank Holding Company

Indonesia adalah bahwa setiap pihak hanya dapat

yang dibentuk sesuai ketentuan PBI ini.

menjadi Pemegang Saham Pengendali (PSP) pada 1

Bank Holding Company (BHC) atau Perusahaan

(satu) Bank Umum di Indonesia. Untuk kewajiban

Induk di Bidang Perbankan adalah badan hukum yang

penyesuaian srtuktur kepemilikan saham Bank

dibentuk dan/atau dimiliki oleh Pemegang Saham

dimaksud, PSP dapat memilih beberapa alternatif, yang

Pengendali untuk mengkonsolidasikan dan

dimaksudkan untuk mencapai tujuan kebijakan

mengendalikan secara langsung seluruh aktivitas bank-

kepemilikan tunggal, yaitu konsolidasi perbankan dan

bank yang merupakan anak perusahaannya. BHC

peningkatan efektivitas pengawasan bank dengan

mempunyai tugas untuk:

tetap memperhatikan kepentingan para PSP yang

a.

Menetapkan program kerja strategis BHC.

sudah menanamkan modalnya di perbankan Indonesia.

b.

Memberikan arah strategis untuk jangka waktu

Alternatif yang dapat dipilih oleh pihak-pihak

paling sedikit 3 (tiga) tahun ke depan, dan

yang telah menjadi PSP pada lebih dari satu Bank adalah

mengkonsolidasikan program kerja bank-bank

berikut.

yang menjadi anak perusahaan.

a.

b.

Mengalihkan sebagian sahamnya kepada pihak

c.

Menyetujui program kerja strategis bank-bank

lain sehingga yang bersangkutan hanya menjadi

yang menjadi anak perusahaan. Jangka waktu

PSP pada satu Bank;

program kerja strategis tersebut paling sedikit 3

Melakukan merger/konsolidasi atas Bank-Bank

(tiga) tahun ke depan.

yang dikendalikannya; atau

Perkembangan Struktur Perbankan

11

Laporan Pengawasan Perbankan

d.

Mengawasi pelaksanaan program kerja strategis.

pada saat mulai berlakunya ketentuan ini juga wajib

e.

Mengkonsolidasikan laporan keuangan anak

melakukan penyesuaian struktur kepemilikan

perusahaan dengan laporan keuangan BHC serta

sahamnya pada Bank-bank yang dikendalikannya.

membuat laporan konsolidasi lainnya sesuai PBI.

Pada saat ini bank-bank yang terkena kewajiban

Bank-bank diberi waktu untuk menyesuaikan

untuk menyesuaikan struktur kepemilikannya telah

struktur kepemilikan sampai dengan akhir Desember

menyampaikan rencana penyesuaian struktur

2010. Pada prinsipnya kebijakan kepemilikan tunggal

kepemilikan yang akan diambil. Rencana tersebut

pada perbankan Indonesia diberlakukan untuk

dituangkan dalam Rencana Bisnis Bank pada awal

kepemilikan saham Bank oleh Pemegang Saham

tahun 2008. Mengingat kompleksitas per

Pengendali (PSP) yang diperoleh setelah berlakunya

masalahannya, khusus untuk bank yang dimiliki oleh

ketentuan ini, Namun demikian untuk mendukung

pemerintah RI, rencana penyesuaian struktur

tercapainya tujuan kebijakan tersebut, maka PSP Bank

kepemilikan akan disampaikan pada pertengahan

yang telah mengendalikan lebih dari satu Bank Umum

tahun 2008.

STRUKTUR PERBANKAN

terjadi pengurangan 2 bank umum sehingga jumlah bank

Berdasarkan UU No.7 Tahun 1992 yang telah diubah

umum turun dari 130 bank menjadi 128 bank. Namun

dengan UU No. 10 Tahun 1998 tentang Perbankan,

jumlah kantor bank umum meningkat 516 kantor menjadi

struktur perbankan di Indonesia terdiri atas bank umum

9.626 kantor dengan peningkatan tertinggi pada

dan BPR. Perbedaan utama antara bank umum dan BPR

kelompok BUSN Devisa sebanyak 278 kantor disusul Bank

adalah bahwa BPR tidak dapat menciptakan uang giral,

Persero sebanyak 212 kantor. Sementara komposisi jumlah

dan memiliki jangkauan operasi yang terbatas.

bank berdasarkan kepemilikan relatif tidak banyak

Selanjutnya dari segi prinsip usaha, perbankan dibagi

mengalami perubahan.

atas bank konvensional dan bank syariah. Bank umum

Jumlah bank akuisisi asing meningkat, namun

dapat melaksanakan usaha bank konvensional dan atau

pangsa total aset terhadap industri perbankan relatif tetap.

syariah (dual system) , sementara BPR hanya dapat

Dengan bertambahnya jumlah bank yang diakuisisi pihak

melakukan kegiatan usaha bank konvensional atau

asing sebanyak 4 bank, pangsa total aset bank akuisisi

syariah.

asing terhadap total aset bank yang dimiliki oleh pihak asing mencapai sebesar 68,1%, namun terhadap total

Bank Umum

industri perbankan hanya 28,7%.

Jumlah bank umum menurun, namun jumlah kantor

Pangsa Aset perbankan masih dikuasai oleh

meningkat. Selama tahun 2007 terdapat 4 bank umum

Pemerintah dan domestik. Sejumlah 83 bank atau 64,8%,

yang melakukan merger, yaitu PT. Bank Arta Niaga Kencana

dengan pangsa total aset terhadap industri perbankan

ke dalam PT. Bank Commonwealth, dan PT.Bank Windu

yang meskipun cenderung menurun dari 58,1% menjadi

Kentjana ke dalam PT. Bank Multicor Tbk. Dengan demikian

57,9%, masih dimiliki pemerintah dan pihak nasional.

12

Perkembangan Struktur Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 2.1 Jumlah Kantor Per Kelompok Bank

Desember 2005

Kelompok Bank Bank Persero Jumlah Bank Jumlah Kantor BUSN Devisa Jumlah Bank Jumlah Kantor BUSN Non devisa Jumlah Bank Jumlah Kantor BPD Jumlah Bank Jumlah Kantor Bank Campuran Jumlah Bank Jumlah Kantor Bank Asing Jumlah Bank Jumlah Kantor Total Jumlah Bank Jumlah Kantor

Desember 2006

Desember 2007

5 2.171

5 2.548

5 2760

34 4.113

35 4.395

33 4.673

37 709

36 759

36 742

26 1.107

26 1.217

26 1.241

18 64

17 77

17 79

11 72

11 114

11 131

131 8.236

130 9.110

128 9.626

* Tidak termasuk kantor BRI Unit Desa

Tabel 2.2 Perkembangan Jumlah Bank Umum Berdasarkan Kepemilikan No.

Desember 2005

Kelompok Bank

%

Jumlah

Desember 2007

Desember 2006 Jumlah

%

Jumlah

%

1

Bank Persero

5

3,8

5

3,8

5

3,9

2

BUSN Devisa

34

26,0

34

26,2

32

25,0

3

BUSN Non Devisa

37

28,2

37

28,5

37

28,9

4

BPD

26

19,8

26

20,0

26

20,3

5

Campuran

18

13,7

17

13,1

17

13,3

6

Asing

11

8,4

11

8,5

11

8,6

131

100

130

100

128

100

Jumlah

Tabel 2.3 Pangsa Kepemilikan Bank di Indonesia - Desember 2006 Desember 2006

Pemilik

Total Aset (triliun Rp)

Jumlah

Desember 2007 Pangsa

Total Aset (triliun Rp)

Jumlah

Pangsa

Pemerintah 1

31

781

46,1%

31

912

Lokal

58

203

12,0%

52

238

12,0%

Asing 2

41

710

41,9%

45

836

42,1%

Industri

130

1.694

100,0%

128

1.986

100%

45,92%

1) Termasuk Bank BUMN dan BPD 2) Termasuk kantor cabang bank asing, bank campuran dan bank akuisisi asing

Perkembangan Struktur Perbankan

13

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 2.4 Pangsa Bank Milik Asing di Indonesia Berdasarkan Total Aset Desember 2006 Jenis Bank Yang Dikuasai Asing

Total Aset (triliun Rp)

Jumlah

Pangsa Terhadap Bank Asing

Desember 2007 Pangsa Terhadap Industri

Jumlah

Total Aset (triliun Rp)

Pangsa Terhadap Bank Asing

Pangsa Terhadap Industri

KC. Bank Asing

11

156

21,97%

9,21%

11

176

21,05%

8,86%

Bank Campuran

17

64

9,01%

3,78%

17

91

10,89%

4,58%

Bank Akuisisi Asing

13

490

69,01%

28,94%

17

569

68,06%

28,65%

41

710

100,00%

41,94%

45

836

100,00%

42,09%

130

1.693

128

1.986

Total Asing Industri

Perbankan Syariah

Bank Perkreditan Rakyat (BPR)

Jumlah bank dan jangkauan pelayanan perbankan

Jumlah BPR menurun akibat merger dan likuidasi,

syariah terus meningkat. Dalam periode laporan, jumlah

namun jumlah jaringan kantor meningkat. Sampai dengan

Unit Usaha Syariah (UUS) bertambah sebanyak 6 UUS, yaitu

akhir Desember 2007 jumlah BPR berkurang menjadi 1.817

UUS BPD Yogyakarta, UUS BPD Jawa Timur, UUS BPD

BPR dengan jaringan kantor sebanyak 3.250 kantor yang

Sumatera Barat, UUS BPD Sulawesi Selatan, UUS Bank

terdiri dari 1.817 kantor pusat, 641 kantor cabang dan

Ekspor Indonesia, dan UUS PT Bank Lippo. Jaringan operasi

792 kantor kas. Perubahan jumlah BPR terjadi akibat

perbankan syariah meningkat signifikan yang didukung

adanya pendirian 25 BPR baru, merger 105 BPR ke dalam

oleh kebijakan office channeling. Jumlah kantor cabang

19 BPR serta adanya likuidasi 5 BPR. Namun keberadaan

dan kantor dibawah kantor cabang bertambah sebanyak

BPR belum merata penyebarannya dan masih

66 kantor, diiringi dengan dioperasikannya 739 kantor

terkonsentrasi di wilayah Jawa dan Bali, yakni sebanyak

cabang bank konvensional untuk memberikan layanan

1.374 BPR (75,6%). Oleh karena itu, Bank Indonesia terus

syariah (office channeling). Hal ini mengakibatkan jumlah

mendorong penyebaran BPR di seluruh wilayah Indonesia,

kantor bank syariah pada akhir 2007 mencapai 597 kantor

agar masyarakat khususnya sektor usaha mikro, kecil dan

yang dioperasikan oleh 3 Bank Umum Syariah (BUS) dan

menengah dapat merasakan manfaat pelayanan BPR.

26 UUS serta 1.195 layanan syariah di 17 bank. Seiring dengan peningkatan bank umum syariah, jumlah BPRS juga meningkat 9 BPRS menjadi 114 BPRS.

Tabel 2.5 Perkembangan Jumlah dan Kantor Bank Syariah Kelompok Bank

Bank Umum Syariah Unit Usaha Syariah Jumlah Kantor BUS dan UUS Jumlah Layanan Syariah BPRS

14

2005

2006

3

3

Tabel 2.6 Perkembangan Jumlah dan Jaringan Kantor BPR

2007

3

19

20

26

458

531

597

-

456

1.195

92

105

114

Perkembangan Struktur Perbankan

Kelompok Bank

2005

2006

2007

Jumlah BPR

2.009

1.880

1.817

Jumlah Kantor Pusat

2.009

1.880

1.817

Jumlah Kantor Cabang

311

502

641

Jumlah Kantor Pelayanan Kas

790

791

792

3.110

3.173

3.250

Jumlah Kantor

Laporan Pengawasan Perbankan

Jumlah aset BPR di atas Rp10 miliyar meningkat. Dalam dua tahun terakhir, jumlah BPR yang memiliki total aset di atas Rp10 miliar meningkat dari sebanyak 361 BPR pada akhir 2005, menjadi 554 BPR atau 30,5% dari total BPR pada akhir 2007. Sementara hanya sebagian kecil BPR atau tidak sampai 5% BPR yang beroperasi dengan total aset di bawah Rp1 miliar. Peningkatan asset ini juga diringi dengan penurunan NPL dan peningkatan ROA. Hal ini menunjukkan bahwa BPR menunjukkan kinerja dan prospek yang baik.

Tabel 2.7 Jumlah BPR Berdasarkan Total Aset Total Aset

Sampai dengan Rp 1 miliar

2005 (%)

7,3

2006 (%) 2007 (%)

5,9

4,7

Rp 1 miliar - Rp 5 miliar

50,3

44,4

35,8

> Rp 5 miliar - Rp 10 miliar

24,4

25,5

29,0

> Rp 10 miliar

18,0

24,2

30,5

100%

100%

100%

Total BPR

Perkembangan Struktur Perbankan

15

Laporan Pengawasan Perbankan

halaman ini sengaja dikosongkan

16

Perkembangan Struktur Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 3 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

17

Laporan Pengawasan Perbankan

18

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 3 Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan Kinerja dan kesehatan perbankan Indonesia selama 2007 secara umum membaik, meski sempat mengalami tekanan dari kenaikan harga minyak dan krisis pasar keuangan dunia sebagai imbas krisis subprime mortgage di AS. Sementara itu, penurunan BI Rate juga disikapi perbankan dengan menurunkan suku bunga simpanan dan secara hati-hati menurunkan suku bunga kredit sehingga memberi kontribusi positif terhadap peningkatan minat masyarakat dalam mengajukan kredit. Dengan iklim perekonomian yang kondusif serta dukungan kebijakan perbankan yang mendorong pertumbuhan kredit, selama tahun 2007 pertumbuhan kredit perbankan meningkat melebihi perkiraan sebelumnya dan jauh lebih baik dari kondisi tahun 2006. Sejalan dengan itu, permasalahan tingginya NPL telah dapat diatasi dengan restrukturisasi kredit terutama pada bankbank persero. Hal ini tercermin dari menurunnya NPL gross menjadi dibawah 5%.

PERKEMBANGAN KINERJA Bank Umum

Sementara itu, untuk pertama kalinya sejak paska krisis, NPL gross mencapai level di bawah 5%, yaitu 4,64%,

Secara umum kinerja dan daya tahan industri

dengan rasio NPL net sebesar1,94%. Selain disebabkan

perbankan meningkat sejalan dengan perbaikan

oleh tumbuhnya kredit yang pesat, perbaikan kualitas

perekonomian Indonesia selama 2007. Meski sempat

kredit didukung oleh dilaksanakannya restrukturisasi kredit

mengalami tekanan dari kenaikan harga minyak dan krisis

korporasi dan hapus buku kredit pada bank Persero.

pasar keuangan dunia sebagai dampak ikutan krisis

Meningkatnya kredit, mendorong peningkatan

subprime mortgage di AS, industri perbankan terus tumbuh.

profitabilitas. ROA mencapai 2,8% lebih tinggi dari tahun

Total aset naik sebesar Rp292,9 triliun (17,3%), DPK naik

lalu sebesar 2,6%.

sebesar Rp223,8 triliun (17,4%) dan kredit naik sebesar

Suku bunga cenderung turun namun DPK tetap

Rp212,8 triliun (25,5%). Dengan pertumbuhan kredit yang

meningkat meningkat. DPK perbankan per Desember 2007 mencapai

lebih cepat dari pertumbuhan DPK tersebut, LDR naik dari

Rp1.510,7 triliun atau naik Rp223,8 triliun (17,39%) selama

64,7% menjadi 69,2%. Namun pertumbuhan kredit masih

tahun 2007. Sejalan dengan strategi bank untuk

terfokus pada jenis kredit konsumsi. Realisasi kredit untuk

meningkatkan sumber dana murah, giro dan tabungan

proyek-proyek pemerintah masih relatif rendah meski ada

tumbuh lebih besar dibandingkan deposito, walaupun

peningkatan, yang umumnya disebabkan oleh kendala di

deposito masih memegang pangsa terbesar dari total DPK.

masing-masing proyek. Realisasi tersebut diperkirakan akan

Selama 2007, rata-rata pertumbuhan bulanan giro dan

meningkat sebesar Rp4,9 triliun pada tahun 2008, seiring

tabungan masing-masing 1,56% dan 2,33%, sedangkan

dengan upaya Pemerintah untuk mengatasi permasalahan

deposito hanya 0,68%. Akibatnya, pangsa DPK jangka

yang ada.

pendek (kurang dari 3 bulan) naik dari 92% menjadi 93,3%.

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

19

Laporan Pengawasan Perbankan

Aktiva produktif meningkat, utamanya dari kredit. Persen

Sejalan dengan tren penurunan suku bunga yang sudah

9

berlangsung sejak awal tahun, kredit bank umum tumbuh

giro 6

sebesar Rp212,8 triliun (25,5%) dan berhasil melampaui

tabungan

target sebesar 22%. Jumlah tersebut merupakan kenaikan

3

kredit terbesar dalam setahun paska krisis Pertumbuhan

0

kredit tersebut menyumbang 90% dari peningkatan aktiva

deposit -9 Des 06

Feb

Apr

Jun

Agst 07

produktif perbankan yang juga cukup tinggi, sebesar

Okt 07

Rp235,8 triliun (15,2%). Dengan total kredit yang

Grafik 3.1 Pertumbuhan DPK per Komponen

mencapai Rp1.045,7 triliun, pangsa kredit terhadap total aktiva produktif perbankan meningkat dari 53,5% menjadi

Penurunan suku bunga ikut mendorong akselerasi

58,4% atau merupakan pangsa kredit terbesar paska krisis.

pertumbuhan kredit yang lebih cepat dari pertumbuhan

Peningkatan pangsa kredit ini menyebabkan pangsa surat-

DPK DPK. Akselerasi pertumbuhan kredit sebesar 25,5% yang

surat berharga, maupun antar bank aktiva mengalami

lebih cepat dari pertumbuhan DPK sebesar 17,4%,

penurunan. Sementara penempatan bank pada SBI/FASBI

utamanya disebabkan oleh turunnya suku bunga dalam

pangsanya relatif tetap (14%), meskipun jumlahnya selama

periode laporan.

tahun 2007 meningkat sebesar Rp33,1 triliun (15,2%).

Triliun Rp

Persen 35

1200

30

1000

25

300 SBI (kanan) SSB (kiri)

Kredit (kiri) ABA (kanan)

250

800

200

600

150

400

100

200

50

20 15 10 5

0

0

0 2003

2004

2005 kredit

2006

2007

2008

1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007

DPK

Grafik 3.2 Pertumbuhan Kredit & DPK (yoy)

Grafik 3.3 Perkembangan Aktiva Produktif

Permodalan terjaga pada level yang cukup tinggi tinggi.

Pertumbuhan kredit terutama dari jenis kredit

Kenaikan kredit yang lebih tinggi dari modal,

konsumsi konsumsi. Pertumbuhan kredit selama tahun 2007 yang

menyebabkan rasio permodalan (CAR) sedikit turun dari

pesat cenderung terfokus pada kredit konsumsi yang

20,5% menjadi 19,3% (yoy). Meski mengalami

tumbuh sebesar 26,8%. Kenaikan kredit konsumsi

penurunan, CAR perbankan Indonesia tersebut masih

terutama dari kredit kendaraan bermotor/multiguna yang

tergolong salah satu rasio permodalan industri perbankan

tumbuh 22,6%, menyumbangkan 54,3% dari total

yang tertinggi di Asia. Permodalan perbankan tersebut

kenaikan kredit konsumsi. KPR mengalami tingkat

juga sebagian besar adalah modal inti (Tier 1).

pertumbuhan tertinggi sebesar 29,6%, dan kartu kredit

20

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

tumbuh 22,6%. Kredit kepada sektor Industri Pengolahan,

99,8%. Peningkatan ini didorong oleh pertumbuhan DPK

dan jenis kredit investasi masing-masing tumbuh 11,7%

sebesar 35,5% yang dialokasikan ke Pembiayaan Yang

dan 23,2% lebih tinggi dari tahun lalu, sedangkan kredit

Disalurkan (PYD) yang tumbuh sebesar 36,7%.

valas meningkat cukup tinggi (36,8%) walaupun belum

Pertumbuhan tersebut mendorong peningkatan pangsa

signifikan dalam mendorong ekspor.

pembiayaan perbankan syariah terhadap total kredit

Kondisi likuiditas perbankan selama 2007 cukup

perbankan nasional dari 2,6% menjadi 2,8%. Sementara

terkendali terkendali. Rasio antara jumlah alat likuid dengan

itu, NPF turun menjadi sebesar 4,05% dengan NPF (neto)

kewajiban jangka pendek, yang mencerminkan ketahanan

sebesar 2,46%. Dalam kaitannya dengan pemenuhan

likuiditas bank, masih tinggi meskipun sempat turun, dan

kecukupan modal (CAR) bank umum syariah, meskipun

per akhir 2007 mencapai 147,7%. Angka ini tidak jauh

terjadi sedikit penurunan yaitu dari 13,0% pada tahun

berbeda dibandingkan dengan akhir tahun sebelumnya,

2006 menjadi 11,8%, namun masih di atas ketentuan

yaitu 147,3%. Selama 2007, baik alat likuid maupun

minimal yang harus dijaga yaitu sebesar 8%.

kewajiban jangka pendek sama-sama mengalami

Struktur pembiayaan masih didominasi oleh akad murabahah murabahah. Walau sedikit turun dari 33,1% menjadi

peningkatan masing-masing 22,94% dan 19,16%. 1

31,1% namun akad murabahah masih mendominasi

meningkat, berkembang lebih baik dibanding tahun

pembiayaan Syariah sebesar 59,2%. Sementara itu

sebelumnya sebelumnya. Hal ini terutama didukung oleh peningkatan

pembiayaan dengan akad musyarakah dan mudharabah

kredit yang lebih cepat dari kenaikan DPK, dan perbaikan

tumbuh signifikan masing-masing sebesar 88,7% dan

NPL. Dibanding posisi yang sama tahun sebelumnya (yoy),

37,3%, sehingga pangsa pembiayaan musyarakah menjadi

pendapatan bunga bersih (NII) perbankan rata-rata per

15,8% dan mudharabah menjadi 20,0%. Peningkatan

bulan naik signifikan dari Rp7,7 triliun menjadi Rp8,9

pembiayaan berbasis bagi hasil, khususnya akad

triliun. Sejalan dengan kenaikan NII tersebut, ROA juga

musyarakah ini, didorong oleh pola pembiayaan perbankan

meningkat dari 2,6% menjadi 2,8% (yoy) karena kenaikan

syariah yang melakukan kerjasama dengan lembaga

laba secara prosentase lebih tinggi dari kenaikan asset.

keuangan mikro-kecil seperti BPRS, koperasi, dan baitul

Dengan kenaikan kredit yang mencapai 25,5% (yoy)

maal wa tamwil (BMT).

Profitabilitas perbankan selama tahun 2007

tersebut, pangsa pendapatan bunga kredit juga meningkat

Risiko pembiayaan syariah, terkendali. Sampai

dari 60,1% menjadi 64,7%, sedangkan pangsa

dengan triwulan III tahun 2007, rasio non performing

pendapatan bunga dari SSB dan SBI turun.

financing (NPF) yang sempat mengalami peningkatan menjadi 6,26% dari 4,75% pada tahun 2006, secara

Perbankan Syariah

bertahap berhasil diturunkan. Salah satu pola pembiayaan

Kinerja perbankan syariah membaik membaik, semua indikator

yang dinilai memiliki risiko rendah sehingga berkembang

meningkat meningkat. Dalam periode laporan, total aset perbankan

pesat dalam periode laporan adalah penyaluran

syariah meningkat Rp9,8 triliun (36,7%) sehingga pangsa

pembiayaan melalui lembaga keuangan lainnya terutama

perbankan syariah terhadap industri perbankan nasional

koperasi. Sepanjang tahun 2007, jumlah rekening

naik dari 1,6% menjadi 1,8%. Fungsi intermediasi yang

pembiayaan kepada koperasi meningkat 58% dengan

ditunjukkan oleh FDR meningkat dari 98,9% menjadi

posisi pembiayaan mencapai Rp5,3 triliun. Di samping itu,

1 Data posisi Desember 2007, kecuali dinyatakan lain

bank juga berupaya menurunkan konsentrasi risiko

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

21

Laporan Pengawasan Perbankan

pembiayaan dengan memperbesar jumlah nasabah

biaya pencadangan (termasuk amortisasi) terhadap total

korporasi khususnya dari kelompok usaha kecil dan

biaya operasional meningkat dari 30,4% pada 2006

menengah. Hal tersebut tercermin dari peningkatan jumlah

menjadi 37,6%.

rekening korporasi tersebut yang mencapai 79,8%

Peningkatan kehati-hatian dalam pengembangan

dibandingkan dengan nominal peningkatannya yang

usaha usaha. Sejalan dengan optimalisasi produktivitas, rasio

hanya 36,8%.

permodalan bank umum syariah turun dari 13,0% pada

Peningkatan NPF terutama terjadi pada sektor

2006 menjadi 11,8%. Kondisi permodalan yang semakin

perdagangan dan konstruksi. Dari segi sektor ekonomi,

mendekati batasan minimum tersebut akan terus disikapi

pembiayaan utama bank syariah adalah pada sektor

dengan peningkatan kehati-hatian dalam pengembangan

perdagangan dan konstruksi, sehingga konsentrasi risiko

usaha. Namun berbeda dari Bank Umum Syariah, Unit

yang dihadapi juga relatif tinggi. Dengan sistem

Usaha Syariah masih memiliki cukup keleluasaan dalam

manajemen risiko yang masih pada taraf pembelajaran,

melakukan ekspansi usaha. Dengan leverage yang masih

keputusan pembiayaan yang kurang berhati-hati

relatif rendah (DPK hanya 2,6 kali modal) Unit Usaha

menyebabkan terjadi konsentrasi pada sektor-sektor yang

Syariah sebenarnya dapat terus memperbesar volume

beresiko tinggi. Disamping itu, faktor semakin menariknya

usahanya terutama dengan meningkatkan partisipasi

kredit bank seiring dengan penurunan suku bunga,

pemilik dana.

diperkirakan memicu adanya nasabah yang meninggalkan

Pertumbuhan DPK yang tinggi terutama dialami Unit-

ataupun mengalihkan pembiayaan dari bank syariah ke

Unit Usaha Syariah bank konvensional melalui strategi

bank konvensional.

office channeling channeling. Pertumbuhan Dana Pihak Ketiga (DPK)

Upaya meningkatkan produktivitas aset aset. Upaya

mencapai 35,5% (yoy), lebih tinggi dibandingkan tahun

perbankan syariah meningkatkan produktivitas aset-

2006 (32,7%) sehingga pada tahun 2007 DPK yang

asetnya antara lain melalui pengurangan porsi aset dalam

dihimpun menjadi sebesar Rp28 triliun. Pertumbuhan DPK

bentuk likuid yang diikuti dengan peningkatan

yang tinggi terutama dialami Unit-Unit Usaha Syariah bank

pembiayaan. Pendapatan dari penyaluran dana, khususnya

konvensional yang melalui strategi office channeling

dalam bentuk piutang murabahah tetap menjadi sumber

berhasil mengangkat pertumbuhan DPK dari rata-rata

utama, namun perbankan syariah juga memperlihatkan

59,6% dalam 3 tahun terakhir menjadi 74,9% pada tahun

upaya diversifikasi pendapatan sebagaimana tercermin dari

2007. Perkembangan DPK perbankan syariah pada 2007

peningkatan porsi fee based income yang meningkat dari

juga didorong oleh peningkatan jumlah nasabah. Perluasan

2,6% pada 2006 menjadi 3,6% pada periode laporan.

jaringan pelayanan perbankan syariah berhasil menarik

Efisiensi operasional perbankan syariah meningkat meningkat.

nasabah baru dalam jumlah yang signifikan. Sepanjang

Rasio biaya operasional terhadap pendapatan operasional

2007 terjadi peningkatan jumlah rekening sebanyak

perbankan Syariah turun dari 76,8% menjadi 75,0%.

853.377 yang berasal dari nasabah individu sebanyak

Namun perlu dicermati bahwa peningkatan efisiensi

97,7% dan nasabah korporasi 2,3%.

tersebut dibayangi kecenderungan peningkatan jumlah

Instrumen pendanaan pada bank syariah cenderung

aset bermasalah sehingga menyebabkan peningkatan

berjangka pendek. Selama periode laporan, terjadi

biaya cadangan kerugian yang harus dibentuk. Hal ini

pergeseran preferensi penggunaan instrumen pendanaan

antara lain tampak pada unit usaha syariah dimana porsi

pada bank syariah menjadi lebih berjangka pendek, antara

22

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

lain tercermin dari tabungan yang mencatat laju

usahanya yang kecil sebagian dari UMKM menjadi kurang

pertumbuhan tertinggi dibandingkan deposito ataupun

bankable. Meskipun demikian, berbagai upaya bersama

giro, yaitu sebesar 47,0% (yoy). Disamping itu, pada

dilakukan untuk mendorong peningkatan pembiayaan

kelompok deposito, dominasi deposito berjangka waktu

kepada UMKM. Salah satunya melalui upaya yang

sampai dengan 1 bulan meningkat dari 48,3% pada 2006

ditempuh oleh pemerintah dengan kebijakan pemberian

menjadi 62,9% pada periode laporan. Pergeseran tersebut

penjaminan pembiayaan UMKM melalui PT. Asuransi

di satu sisi dapat menambah porsi bagi hasil bank, namun

Kredit Indonesia (Askrindo) dan Perum Sarana

di sisi lain meningkatkan risiko likuiditas bank, terlebih lagi

Pengembangan Usaha.

pada perbankan syariah instrumen pembiayaan dengan maturitas yang singkat relatif terbatas.

Adapun upaya lain yang ditempuh perbankan adalah melalui linkage program. Program yang difasilitasi oleh

Tren penurunan suku bunga perbankan diikuti pula

Bank Indonesia ini menggalang kerjasama di antara Bank

dengan penurunan tingkat bagi hasil perbankan syariah syariah.

Umum Konvensional, Bank Umum Syariah (Bank Syariah

Penurunan tingkat bagi hasil menyebabkan nilai investasi

Mandiri dan Bank Muamalat Indonesia) dengan BPR serta

pada instrumen berjangka panjang berkurang dan

BPRS. Melalui linkage program ini, pembiayaan bank

mendorong pemilik dana beralih ke instrumen jangka

umum kepada UMKM dapat dilakukan dengan lebih

pendek. Disamping itu pada periode laporan, kondisi

efisien dan efektif dengan menempatkan BPR serta BPRS

bullish yang terjadi di pasar modal mendorong pemilik

sebagai community banks / local banks yang lebih

dana untuk melakukan investasi termasuk dengan

mengetahui

memindahkan dana yang semula ditempatkan di

lingkungannya. Jaringan layanan BPR serta BPRS yang luas

perbankan, sehingga membuat persaingan penghimpunan

juga memungkinkan pembiayaan dinikmati oleh

dana menjadi semakin ketat.

masyarakat lapisan bawah.

karakteristik

nasabah

UMKM

di

Layanan perbankan syariah telah menjangkau lebih

Pembiayaan UMKM oleh Perbankan Syariah

dari 78 kabupaten/kota di 33 propinsi propinsi. Pengembangan

UMKM memiliki porsi terbesar dalam pembiayaan

kapasitas layanan tersebut telah meningkatkan partisipasi

oleh bank syariah. Selama tahun 2007 total pembiayaan

anggota masyarakat yang menjadi pengguna jasa

UMKM mencapai Rp 19,6 triliun, atau lebih tinggi

perbankan sebagaimana diindikasikan oleh peningkatan

dibandingkan total pembiayaan non UMKM senilai Rp 8,4

jumlah rekening nasabah pendanaan yang mencapai 2,8

triliun. Terbentuknya kondisi tersebut karena sektor UMKM

juta rekening. Pembiayaan kepada kelompok usaha kecil

memiliki potensi pasar yang cukup besar dengan sebaran

dan menengah (UKM) juga tumbuh mencapai 31,6%

meliputi seluruh pelosok tanah air.

(yoy), sehingga kelompok nasabah UKM memiliki pangsa

Dalam tahun 2007 laju pertumbuhan pembiayaan sektor UMKM relatif stagnan stagnan. Hal tersebut diperkirakan

70,02% dari keseluruhan pembiayaan yang disalurkan bank syariah.

terimbas oleh upaya pembenahan pembiayaan

Industri perbankan syariah masih memiliki prospek

bermasalah, peningkatan kualitas manajemen risiko dan

pengembangan yang luas. Belum seluruh segmen nasabah

kehatian-hatian dalam pengucuran pembiayaan termasuk

dapat berkontribusi optimal, khususnya segmen nasabah

pembiayaan UMKM yang dilakukan oleh perbankan

korporasi dan pemerintah termasuk BUMN. Oleh karena

syariah. Hal ini mengingat secara alamiah dengan skala

itu dukungan segenap pihak khususnya dalam rangka

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

23

Laporan Pengawasan Perbankan

mempercepat penyempurnaan regulasi dan perundangan

Bank Perkreditan Rakyat

yang mendorong terciptanya iklim investasi yang kondusif

Perkembangan Kinerja Bank Perkreditan Rakyat

bagi perkembangan perbankan syariah sangatlah

secara umum membaik. Meski jumlah BPR menurun,

diharapkan. Disamping itu, perbankan syariah

namun total aset BPR meningkat Rp4,7 triliun (20,4%)

memerlukan dukungan pemerintah melalui berbagai

menjadi Rp27,7 triliun. Penyaluran kredit meningkat Rp3,6

kebijakan ataupun program seperti penyediaan skim

triliun (21,2%), sementara DPK hanya tumbuh sebesar

pembiayaan syariah pada kredit program / subsidi

Rp2,9 triliunT (18,7%). Konsentrasi kredit masih pada

pembiayaan, penempatan dana instansi pemerintah dan

sektor perdagangan dan lain-lain, kredit mikro dan modal

atau

termasuk

kerja. Walaupun masih cukup tinggi, risiko kredit BPR

mempertimbangkan opsi konversi bank BUMN menjadi

cenderung turun dengan rasio NPL sebesar 8,0% yakni

bank umum syariah milik pemerintah.

lebih rendah dari tahun lalu sebesar 9,7%. Untuk

BUMN

pada

bank

syariah

meningkatkan kemampuan pengelolaan manajemen bank

Bank Perkreditan Rakyat Syariah

dan risiko, pengurus BPR diwajibkan untuk mengikuti

Kinerja BPRS tetap positif meskipun per

program sertifikasi (Certif). Selain itu, Bank Indonesia

tumbuhannya melambat. Dari sejumlah 114 BPRS, 9 BPRS

semakin memperketat penyaringan calon pengurus dan

diantaranya baru beroperasi. Total pembiayaan yang

pemegang saham BPR melalui Fit and Proper Test ,

disalurkan mencapai Rp879,74 miliar, dengan seluruhnya

khususnya dalam penilaian integritas.

merupakan pembiayaan kepada UMKM. Berbeda dengan

BPR semakin mengembangkan pelayanan berbasis

perkembangan pada BUS dan UUS, terjadi sedikit

teknologi teknologi. Saat ini mulai banyak BPR yang memanfaatkan

perlambatan pertumbuhan pembiayaan BPRS yakni dari

teknologi informasi antara lain melalui penggunaan ATM

45,9% pada 2006 menjadi 38,3%. Selanjutnya, dalam

bersama

rangka pembinaan UMKM, program replikasi pembinaan

diselenggarakan sendiri, pelayanan money remmitance

UMK Syariah yang telah dirumuskan oleh Bank Indonesia

bekerja sama dengan bank umum dan penggunaan mesin

diharapkan dapat ikut mendukung efektivitas linkage

Electronic Data Capture (EDC).

dengan

bank

umum

maupun

yang

program. Melalui pelatihan kepada SDM bank syariah, Tabel 3.2 Indikator Utama Perkembangan BPR

diharapkan bank syariah memiliki bekal yang cukup untuk melakukan pembinaan nasabah UKM secara lengkap.

Tabel 3.1 Indikator Utama Perkembangan BPRS

Keterangan

20,4

23

27,7

14,7

16,9

20,5

13,2

15,8

18,7

87,7%

87,4%

80,0%

2005

2006

NPL ( Gross )

8,0%

9,7%

8,0%

Total Aset *

604,97

906,32

1.207,20

ROA

3,0%

2,2%

2,4%

Total Pembiayaan *

435,91

636,29

879,74

CAR

19,3%

10,5%

23,4%

530,15

711,25

Jumlah BPR

2009

1.880

1.817

Total DPK * FDR

353,57 123,29%

NPF ( Gross ) Jumlah Kantor

120,02% 123,69%

10,60%

8,29%

7,98%

92

105

114

* Dalam milyar Rp.

24

2007

Total Kredit * Total DPK * 2007

2006

Total Aset *

LDR Keterangan

2005

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

* Dalam triliun Rp.

Laporan Pengawasan Perbankan

Perkembangan Kredit Mikro, Kecil dan Menengah

sektor perdagangan dan industri. Komposisi pembiayaan

(MKM)

tersebut relatif tidak mengalami perubahan sejak beberapa

Pertumbuhan kredit MKM mencapai Rp96.178,2

tahun terakhir. Sementara berdasarkan kelompok bank,

miliar, lebih tinggi dibandingkan tahun 2006 sebesar

kelompok bank swasta nasional devisa merupakan

Rp58.017,6 miliar. Pangsa kredit MKM terhadap total

penyalur kredit MKM terbesar dengan pangsa 41,5%,

kredit perbankan turun dibandingkan tahun 2006 dari

diikuti bank persero 33,7% dan BPD 12,9%.

52,9% menjadi 51,2%. Kredit MKM yang disalurkan

NPL kredit MKM turun turun. NPL gross kredit MKM pada

kepada kredit produktif mencapai 50% yakni untuk kredit

tahun 2007 sebesar 3,68% lebih kecil dari NPL gross tahun

modal kerja dan kredit investasi dengan pangsa masing-

2006 sebesar 4,38%, NPL gross kredit MKM tahun 2007

masing sebesar 41,2% dan 8,8%.

ini lebih rendah apabila dibandingkan NPL gross total kredit

Dilihat dari besarnya plafon, kredit mikro (sampai

perbankan yang sebesar 4,64%.

dengan Rp50 juta) tetap memiliki pangsa terbesar terbesar. Pangsa kredit mikro mencapai 38,6%, diikuti kredit menengah

PERKEMBANGAN TINGKAT KESEHATAN

31,8% dan kredit kecil 29,5%. Posisi ini relatif tidak

Bank Umum

berubah jika dibandingkan periode tahun 2006.

Sejalan dengan penerapan pengawasan berbasis risiko,

Berdasarkan sektor ekonomi kredit MKM, selama tahun

Bank Indonesia secara triwulanan melakukan penilaian

laporan penyaluran kredit MKM paling besar adalah pada

tingkat kesehatan yang meliputi permodalan (capital),

Tabel 3.3 Perkembangan Kredit MKM Indikator Utama

Posisi ( Triliun Rupiah ) 2005

2006

Pertumbuhan (%)

2007

2006

2007

Pangsa (%) 2005

2006

2007

Jenis Penggunaan Kredit Modal Kerja

151,5

180,9

216

19,4

19,4

40,9

42,3

41,2

Kredit Investasi

33,7

38,2

46,1

13,6

20,8

9,1

8,9

8,8

Kredit Konsumsi

184,8

208,9

262,1

13

25,5

50

48,8

50

370

428

524,2

15,7

22,5

100

100

100

13,5

15

17,5

10,5

16,5

3,7

3,5

3,3

Total Sektor Ekonomi Pertanian Pertambangan Perindustrian Listrik, Air dan Gas Konstruksi

1

1,3

1,5

35

16,6

0,3

0,3

0,3

32,7

36,9

38,1

12,8

3,3

8,8

8,6

7,3

0,2

1,5

0,3

504,9

-80,7

0,1

0,3

0,1

7,7

10,1

13,3

31,4

30,9

2,1

2,4

2,5

Perdagangan

93,8

114,3

142,6

21,9

24,8

25,3

26,7

27,2

Pengangkutan

6,5

6,6

7,2

1,9

9

1,8

1,5

1,4

22,2

25,4

32,7

14,3

29

6

5,9

6,2

5,3

6

6,7

13,8

10,9

1,4

1,4

1,3

Jasa Dunia Usaha Jasa Sosial

187

210,9

264,3

12,8

25,3

50,5

49,3

50,4

Total

Lain-lain

370

428

524,2

15,7

22,5

100

100

100

Rasio UMKM/Total kredit

52,1

52,9

51,2

* Termasuk Bank Umum Syariah, BPR, dan BPRS. Tidak termasuk kartu kredit

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

25

Laporan Pengawasan Perbankan

kualitas asset (asset quality), manajemen (management),

Berdasarkan hasil penilaian per Desember 2007,

rentabilitas (earning), likuiditas (liquidity), dan sensitivitas

peringkat kesehatan BPRS terjaga dengan jumlah bank

terhadap risiko pasar (sensitivity to market risk) .

yang tergolong sangat baik mencapai 37.1% dan baik

Berdasarkan hasil penilaian per Desember 2007, sebagian

27.6%

besar bank yang tergolong Baik mencapai 61,4% dan Cukup Baik 32,3%. Selanjutnya terhadap bank-bank

Tabel 3.6 Peringkat Kesehatan BPR Syariah Des 2007

dengan peringkat komposit Kurang Baik dan Tidak Baik,

Peringkat Kesehatan

%

Bank Indonesia mewajibkan bank tersebut menyampaikan rencana tindak (action plan) yang memuat langkah-

PK 1 - Sangat Baik

37,1%

PK 2 - Baik

27,6%

langkah perbaikan, dan melaksanakannya untuk

PK 3 - Cukup Baik

15,2%

mengatasi permasalahan yang signifikan dengan target

PK 4 - Kurang Baik

waktu penyelesaian tertentu.

8,6%

PK 5 - Tidak Baik

11,4%

Jumlah

100%

Tabel 3.4 Peringkat Kesehatan Bank Umum

Bank Perkreditan Rakyat (BPR) Peringkat PK 1 - Sangat Baik

Des»06

Des»07

Pelaksanaan fungsi pengawasan BPR dilakukan dengan

0,8%

0%

PK 2 - Baik

56,7%

61,4%

PK 3 - Cukup Baik

35,4%

32,3%

keseluruhan dituangkan dalam penilaian tingkat kesehatan

PK 4 - Kurang Baik

6,3%

6,3%

yang meliputi permodalan (capital), kualitas asset (asset

PK 5 - Tidak Baik

0,8%

0%

quality), manajemen (management), rentabilitas (earning),

Jumlah

100%

100%

pola dedicated team . Hasil pengawasan BPR secara

dan likuiditas (liquidity). Kinerja BPR tercermin pada predikat tingkat

Bank Umum Syariah dan BPRS.

kesehatan. Berdasarkan hasil penilaian per Desember

Dari hasil pengawasan pada tahun 2007, seluruh bank

2007, sebagian besar BPR (86,4%) memiliki predikat Sehat

umum syariah memiliki predikat tingkat kesehatan yang

dan Cukup Sehat.

tergolong Baik. Tabel 3.7 Peringkat Kesehatan BPR Tabel 3.5 Peringkat Kesehatan Bank Umum Syariah Des 2007

Peringkat Kesehatan PK 1 - Sangat Baik

0%

PK 2 - Baik

66,7%

PK 3 - Cukup Baik

33,3%

PK 4 - Kurang Baik

0%

PK 5 - Tidak Baik

0%

Jumlah

26

%

100%

Perkembangan Kinerja dan Kesehatan Perbankan

Tingkat Kesehatan

Des 06

Des 07

Sehat

69%

74%

Cukup Sehat

15%

12%

Kurang Sehat

10%

10%

6%

4%

100%

100%

Tidak Sehat Jumlah

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 4 Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

27

Laporan Pengawasan Perbankan

28

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 4 Kebijakan dan Regulasi Perbankan Bank Indonesia di tahun 2007 menitikberatkan kebijakan dalam rangka terus memperkuat industri perbankan , sekaligus meningkatkan fungsi intermediasi untuk mendorong pertumbuhan ekonomi serta pengembangan sektor riil. Upaya ini telah berhasil mendorong peningkatan peran dan daya tahan industri perbankan yang semakin baik Selain itu, Bank Indonesia terus melanjutkan dua inisiatif kebijakan strategis utama guna memulihkan dan meningkatkan daya tahan tahan perbankan paska krisis yaitu, pertama, dalam rangka mencegah krisis melalui implementasi program Arsitektur Perbankan Indonesia (API) termasuk persiapan implementasi Basel II, dan kedua, dalam rangka menyelesaikan krisis bila terjadi krisis kembali melalui langkah koordinasi dengan Departemen Keuangan, dan instansi terkait lainnya dalam payung besar Jaring Pengaman Sistem Keuangan (JPSK) nasional.

KEBIJAKAN PERBANKAN

3.

Peningkatan peran Bank Indonesia dalam mengatasi

Dalam jangka pendek dan menengah, Bank Indonesia

terbatasnya produk-produk keuangan guna

memfokuskan kebijakan pada penguatan industri

mendorong pasar, SBI dengan maturitas yang lebih

perbankan sekaligus peningkatan fungsi intermediasi,

panjang, dan penyempurnaan operasional kebijakan

dalam rangka mewujudkan peningkatan peran perbankan

moneter untuk mendukung hal ini. Selain itu, dengan

guna mendorong pertumbuhan ekonomi serta

mempertimbangkan langkah untuk mendorong

pengembangan sektor riil.

universal banking yang tetap memperhatikan proses konsolidasi.

Adapun kebijakan jangka pendek dan menengah untuk penguatan industri perbankan dilaksanakan

4.

Implementasi program akselerasi perbankan syariah

melalui :

yang mencakup: 1. program sosialisasi yang lebih

1.

Pemberian respons yang positif sebagai fasilitator

intensif kepada masyarakat, 2. mendorong

proses matchmaking process merger yang lebih

pengayaan produk, jasa serta outlet layanan sehingga

terarah, guna mendorong bank-bank yang berpotensi

menjangkau kebutuhan masyarakat secara lebih luas,

menimbulkan instabilitas untuk dapat melakukan

dan 3. membantu pendalaman pasar keuangan

konsolidasi.

nasional, serta mendukung dan berperan aktif

Penerapan kebijakan pembatasan tenaga kerja asing

mendorong masuknya dana investasi luar negeri

hanya sampai 2 (dua) tingkat dibawah direksi kecuali

melalui instrumen keuangan syariah.

2.

untuk bidang yang tidak mampu diisi oleh tenaga

Sementara itu, Bank Indonesia melaksanakan

kerja domestik. Untuk bidang-bidang tersebut, bank

langkah kebijakan untuk meningkatkan fungsi intermediasi

asing diberi waktu 3 (tiga) tahun untuk melaksanakan

melalui :

transfer of knowledge.

1.

Penyediaan Data Base Perekonomian Nasional

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

29

Laporan Pengawasan Perbankan

sebagai pusat informasi, kajian dan database

risiko, dibandingkan pemenuhan persyaratan yang

perekonomian/industri nasional, regional dan sektoral,

bersifat secondary qualifications.

pada web-site Bank Indonesia, yang dapat

3.

4.

Menerbitkan peraturan untuk meningkatkan batas

dimanfaatkan untuk bantuan teknis penelitian,

nilai aktiva produktif dalam penerapan uniform

termasuk advis profesionalnya oleh semua pihak,

classification dari Rp500 juta menjadi Rp5 milyar dan

termasuk perbankan, UMKM, PEMDA, dan Pemerintah

atau mencakup 50 debitur terbesar.

Pusat. Kegiatan ini disertai peningkatan fungsi dan

2.

4.

5.

Menerbitkan peraturan untuk memperluas jenis

peran Kantor-Kantor Bank Indonesia di daerah.

agunan yang dapat diperhitungkan sebagai

Peningkatan koordinasi dengan Pemerintah guna

pengurang Penyisihan Penghapusan Aktiva (PPA),

mendukung kebijakan peningkatan peran bank-bank

antara lain dengan memasukkan mesin dan resi

BUMN.

gudang.

Penerbitan peraturan penyesuaian dalam rangka

6.

Menerbitkan peraturan untuk menegaskan

memfasilitasi kelancaran peningkatan fungsi

pelonggaran Batas Maksimum Pemberian Kredit

intermediasi perbankan, dan penegasan beberapa

(BMPK) sebesar 30% bukan hanya bagi BUMN yang

ketentuan yang terkait dengan Prinsip-Prinsip Kehati-

bergerak di bidang infrastruktur, tetapi juga di

hatian Perbankan

berbagai sektor pembangunan lainnya yang

Peningkatan linkage program secara lebih terfokus

menyangkut hajat hidup orang banyak.

dengan meningkatkan dan memperluas peran BPR

7.

Menerbitkan peraturan untuk menegaskan

untuk pemberdayaan masyarakat desa dan

pengertian bahwa pihak terkait dalam BMPK untuk

mendukung penyelesaian berbagai distorsi mikro di

pembiayaan bersama (joint financing) dari beberapa

pasar barang yang local-specific karena kurang

perusahaan (termasuk bank) terhadap suatu proyek

luasnya partisipasi ekonomi di tingkat akar rumput

yang sama. Dalam hal ini, joint financing tidak

(grass-roots).

digolongkan sebagai pihak terkait, sepanjang tidak

Sementara itu, sesuai kebijakan jangka panjang yang

ada hubungan pengendalian.

telah ditetapkan, Bank Indonesia terus mengupayakan

8.

Menerbitkan peraturan untuk menegaskan bahwa debitur bermasalah masih dimungkinkan menerima

implementasi program API dan terwujudnya JPSK nasional.

kredit, sepanjang kredit bermasalah terjadi karena

IMPLEMENTASI KEBIJAKAN

alasan-alasan diluar kemampuan debitur, dengan

Sampai dengan akhir tahun 2007, Bank Indonesia telah

tetap memperhatikan analisis yang komprehensif atas

melaksanakan langkah-langkah kebijakan dalam rangka

kelayakannya.

meningkatkan tersebut di atas sebagai berikut. 1.

Meluncurkan Data Informasi Bisnis (DIBI)

2.

Membentuk Tim Fasilitasi Percepatan Pemberdayaan Ekonomi Daerah

3.

30

9.

Meningkatkan lingkage program Bank Umum dengan BPR

10. Menyelenggarakan bazaar intemediasi di berbagai daerah

Menerbitkan perubahan peraturan Tata Cara Penilaian

11. Membangun kemitraan strategis yang lebih efektif

Kolektibilitas Kredit, menjadi lebih dititikberatkan

dengan Pemerintah Daerah melalui peningkatan

pada kemampuan risk management dalam penilaian

peran advisory Kantor-kantor Bank Indonesia.

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

IMPLEMENTASI API

meningkat. Keberhasilan tersebut didukung oleh

Dalam tahun berjalan, seluruh program API berjalan sesuai

upaya

target

memfasilitasi, berupa :

dan

menghasilkan

pencapaian

yang

Bank

Indonesia

yang

bersifat

(1) Penyelenggaraan Workshop Dunia Usaha,

menggembirakan.

untuk mendukung pengembangan Linkage

Pilar 1 Program Penguatan Struktur Perbankan

Program dengam cara mempertemukan

Program ini diimplementasikan melalui langkah-langkah

dunia usaha dengan perbankan melalui

penguatan permodalan bank umum, penguatan daya

berbagai workshop baik di Jakarta maupun

saing dan kelembagaan BPR, dan peningkatan akses kredit

di daerah. (2) Peningkatan pemberian pemahaman dan

dan pembiayaan. 1

Memperkuat Permodalan Bank Umum

kemudahan akses masyarakat kepada

Sesuai program percepatan konsolidasi perbankan

perbankan syariah dan UMKM.

yang diatur dalam PBI No.7/15/PBI/2005 tentang

(3) Pengembangan sektor UMKM yang lebih

Jumlah Modal Inti Minimum sebagaimana telah

merata melalui penyusunan generic model

diubah dengan PBI No.9/16/PBI/2007, dapat

linkage program yang merupakan acuan

dikatakan bahwa secara prinsip seluruh perbankan

kerjasama pembiayaan antara bank umum

telah mampu memenuhi modal inti minimum Rp80

dan BPR.

miliar pada posisi 31 Desember 20071 . Menurut

(4) Pengembangan pola Linkage Program

2

meliputi penyediaan informasi kinerja BPR/

yang masih harus berusaha mencapai jumlah modal

S terhadap bank umum, keikutsertaan

Rp100 miliar pada akhir tahun 2010.

dalam workshop, dan pemberian Linkage

Memperkuat Daya Saing dan Kelembagaan BPR dan

Program Award kepada bank umum yang

BPRS

memiliki kinerja terbaik dalam pengem

Dalam rangka mewujudkan industri BPR dan BPRS

bangan sektor UMKM dimaksud.

catatan Bank Indonesia, tidak kurang dari 20 bank

2

yang sehat, kuat dan produktif sehingga mampu

(5) Pengembangan peran lembaga BPR dan

memberikan pelayanan kepada UMK secara merata

perbankan Syariah dalam peningkatan

di seluruh wilayah Indonesia, Bank Indonesia telah

intermediasi .

mengupayakan langkah kebijakan sebagai berikut. a)

(6) Pengembangan Linkage Program antara

Implentasi Linkage Program

bank umum dengan BPR, melalui pem

Pengembangan Linkage Program memberikan

bentukan Generic Model Linkage Program

hasil yang cukup menggembirakan, ditandai

(GMLP), yaitu model penyediaan modal

dengan cukup banyaknya kerjasama yang

kerja ( executing) dan penerusan kredit

dilakukan antara Bank Umum dengan BPR.

(chanelling) dari bank umum kepada BPR,

Penandatanganan kerjasama terus dilaksanakan

serta model pembiayaan bersama (joint

dengan jumlah peserta yang semakin

financing) antara bank umum dan BPR yang

1 Masih dilakukan pemeriksaan escrow account. 2 Berdasarkan stress test bank-bank dengan modal dibawah Rp90 miliar berdasarkan LBU data bulan Oktober 2007.

dilandasi semangat kemitraan yang bersifat

symbiosis mutualistic dengan tetap

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

31

Laporan Pengawasan Perbankan

b)

berorientasi pada aspek bisnis.. Sampai

GTZ ProFI, Perbarindo, Perbamida, Forum

dengan akhir Desember 2007, telah terjalin

Komunikasi Pemegang Saham Pengendali (FK

linkage program antara 32 bank umum

PSP) BPR, Bank Mandiri, Bank Nagari (BPD

dengan 1.381 BPR dengan plafon kredit

Sumatera Barat) dan PNM dengan tugas : (1)

mencapai Rp3.652 miliar dan baki debet

menyusun Pedoman (Prinsip-Prinsip Dasar)

Rp2.221 miliar.

Pelaksanaan Lembaga Apex BPR, (2) melakukan

Pembentukan Fasilitas Jasa Bersama untuk BPR

sosialisasi dan fasilitasi pembentukan Apex

(Lembaga Apex).

regional di wilayah lain, dan (3) mempersiapkan

Pembentukan jasa bersama BPR melalui

pembentukan Apex nasional, termasuk dalam hal

pembentukan Lembaga Apex (Lembaga

ini menyusun proposal dan business plan lembaga

Pengayom BPR) dilakukan guna membantu BPR

tersebut.

untuk beroperasi secara efisien sehingga

Pada bulan Desember 2007 telah dilakukan

diharapkan dapat meningkatkan penyediaan

sosialisasi Prinsip-Prinsip Dasar Pelaksanaan

kredit yang lebih murah kepada UMKM.

Lembaga Apex BPR tersebut kepada pejabat/staf

Bank Indonesia telah memfasilitasi pembentukan

seluruh KBI dan pengurus DPP dan DPD

Lembaga Apex. Sebagai hasil pilot project di 7

Perbarindo, yang dihadiri pula oleh bank umum

wilayah propinsi telah terbentuk 3 model

yang terlibat, PNM dan GTZ ProFI. Dalam

Lembaga Apex di 5 wilayah. Model tersebut

kesempatan tersebut berdasarkan penilaian

masing-masing adalah Lembaga Apex Bank

kesesuaian antara Prinsip Dasar Pelaksanaan

Umum, Lembaga Apex BPR, dan Lembaga Apex

Lembaga Apex dengan pelaksanaan Apex

BPR didukung PNM. Bank Umum sebagai

regional di beberapa wilayah, telah ditetapkan

Lembaga Apex terbentuk di wilayah Sumatera

3 model lembaga Apex yang sejak 2006 telah

Barat (BPD Sumatera Barat) dan di Jawa Barat

beroperasi dalam skala regional yang dinilai

(Bank Mandiri). Sementara BPR sebagai Lembaga

memenuhi prinsip dasar tersebut, yaitu:

Apex terbentuk di DI Yogyakarta, dan BPR

a.

didukung PNM terbentuk di wilayah Jawa

Lembaga Apex BPR di wilayah Sumatera

Tengah dan Bali. Selanjutnya Bank Indonesia

Barat

akan terus memfasilitasi pembentukan Lembaga

b.

PT. BPR Gunung Kawi sebagai Lembaga

Apex di propinsi lainnya.

Apex BPR didukung oleh PNM di wilayah

Hingga tahun 2007, pembentukan Lembaga

Jawa Tengah

Apex BPR diarahkan pada pemantauan terhadap

32

Bank Nagari (BPD Sumatera Barat) sebagai

c.

PT. BPR Tata Anjung Sari sebagai Lembaga

Apex yang telah beroperasi secara regional di 7

Apex BPR didukung oleh PNM di wilayah

(tujuh) wilayah sebagaimana tersebut di atas dan

Bali.

persiapan pembentukan Apex yang beroperasi

Beberapa hal yang menjadi pertimbangan

dalam skala nasional. Terkait dengan hal tersebut,

penetapan ketiga model tersebut sebagai

pada bulan September 2007 telah dibentuk dan

lembaga Apex BPR adalah kesesuaian

ditetapkan Tim Kerja Apex yang terdiri dari DPBPR,

pelaksanaan visi/misi dan tujuan pembentukan

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

3.

Apex, fungsi Apex, pengaturan hak dan

terus dilakukan melalui upaya yang bersifat

kewajiban lembaga dan anggota, serta

memfasilitasi. Sehubungan dengan itu, telah

mekanisme operasional Apex seperti penetapan

dilaksanakan langkah-langkah berupa : pemberian

jumlah setoran wajib anggota, suku bunga dana

bantuan teknis, pengembangan kelembagaan,

setoran dan penempatan, jangka waktu

penetapan kebijakan dan penyempurnaan peraturan

penempatan dana dan penyediaan fasilitas lain

kredit perbankan, serta peningkatan kerjasama

di luar bantuan dana.

dengan Pemerintah dan Lembaga terkait lainnya.

Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM.

Kegiatan yang telah dilaksanakan selama tahun 2007

Peningkatan akses kredit dan pembiayaan UMKM

sebagaimana tertuang dalam Boks 4.1.

Boks 4.1 Peningkatan Akses Kredit dan Pembiayaan UMKM Dalam rangka memperkuat struktur perbankan

ii)

Sosialisasi penjaminan kredit dan fasilitasi

dan meningkatkan fungsi intermediasi perbankan,

kerjasama penjaminan kredit kredit. Sosialisasi skim

antara lain diupayakan melalui peningkatan akses

penjaminan kredit telah dilakukan di beberapa

kredit dan pembiayaan UMKM. Dengan berlakunya

daerah antara lain Sumatera Utara, Riau, Sumatera

Undang-undang No.23 Tahun 1999 tentang Bank

Selatan, Jawa Tengah, Jawa Timur, Nusa Tenggara

Indonesia sebagaimana telah diubah dengan Undang-

Barat, Bali, Kalimantan Selatan, Kalimantan Timur,

undang No.3 Tahun 2004, peranan Bank Indonesia

Kalimantan Tengah, Kalimantan Barat, Sulawesi

dalam meningkatkan UMKM lebih bersifat

Selatan, Sulawesi Utara, Gorontalo, Papua dan

memfasilitasi, yaitu dalam bentuk : pemberian bantuan

Jawa Barat. Selain itu, juga terus dilakukan

teknis, pengembangan kelembagaan, penetapan

koordinasi dengan instansi terkait antara lain

kebijakan dan penyempurnaan pengaturan kredit

Departemen Keuangan, Kementrian Koperasi,

perbankan, serta peningkatan kerjasama dengan

Seswapres, Departemen dalam Negeri untuk

Pemerintah dan Lembaga terkait lainnya.

mendorong implementasi penjaminan kredit.

Sehubungan dengan hal tersebut di atas,

Pada Juli 2007 Bank Indonesia kembali

kegiatan yang telah dilaksanakan selama tahun 2007

memfasilitasi penandatanganan kerjasama

adalah sebagai berikut.

penjaminan kredit tahap keempat antara PT.

i)

Bantuan teknis pelatihan pelatihan. Selama tahun 2007

Askrindo dengan 6 BPD, 1 BPR dan 6 Pemda

telah diberikan pelatihan kepada sekitar 2540

propinsi/kabupaten dari Sumatera Utara,

KKMB, sehingga dapat terealisasi kredit sekitar

lampung, Jogjakarta dan Kalimantan Timur.

Rp247,5 miliar yang tersalur kepada 10.220

iii)

Pengembangan kelembagaan. Dukungan

UMKM melalui 349 kantor bank. Sedangkan

terhadap implementasi Inpres No.6 Tahun 2007

pelatihan kepada Bank diberikan kepada 2164

tentang Percepatan Pengembangan Sektor Riil

peserta dari 1472 kantor Bank Umum dan BPR.

dan Pemberdayaan UMKM. Kegiatan dimaksud

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

33

Laporan Pengawasan Perbankan

berupa: 1) Meningkatkan koordinasi antar

ini dilakukan di 10 (sepuluh) Provinsi yakni :

anggota Satgasda KKMB; 2) Menambah materi

Kalimantan Selatan, Nusa Tenggara Barat,

pelatihan KKMB sesuai kebutuhan masing-masing

Sulawesi Utara, Maluku Utara, Aceh, Riau,

daerah; 3) Mendorong BPD dan BPR meng

Sumatera Selatan, Lampung, Jawa Tengah

gunakan jasa KKMB dalam mengoptimalkan

dan DKI Jakarta. •

penyaluran kredit yang terkait dengan programprogram pemberdayaan UMKM; 4) Meningkatkan

Usaha Kecil Kecil, merupakan penelitian mengenai

peran lembaga penjaminan kredit UMKM melalui

pola-pola pembiayaan usaha kecil yang

pengaturan penjaminan kredit UMKM dan

berpotensi untuk dikembangkan. Komoditi

penambahan penyertaan modal Pemerintah

yang menjadi objek penelitian adalah 14

kepada PT Askrindo dan Perum Sarana Pen

komoditi yang telah dibiayai bank yang

jaminan Usaha. Sebagai wujud implementasi,

sebagian besar berfokus pada sektor kelautan

berdasarkan data PT. Askrindo sampai dengan

dan perikanan.

Desember 2007 telah dilakukan kerjasama

iv)

v)

vi)

Penyelenggaraan ≈Klinik Perbankan Pro Koperasi

dengan 14 BPD/Bank Umum dan 23 Pemda

dan UMKM∆. Kegiatan ini merupakan kerjasama

Tingkat Propinsi dan Kabupaten dengan nilai

antara Bank Indonesia dengan INKOWAPI untuk

realisasi kredit sebesar Rp64 milyar.

meningkatkan akses kredit kepada UMKM dan upaya

koperasi terutama pelaku usaha perempuan.

pengembangan UMKM di hampir seluruh wilayah

Forum fasilitasi ini diikuti 10 bank umum, 2 LKNB

kerja KBI. Pemberian bantuan teknis juga

dan pelaku koperasi serta UMKM dari berbagai

dilaksanakan melalui penyebaran informasi dalam

sentra industri kecil di Jakarta.

Penyebaran

informasi

sebagai

bentuk bazaar intermediasi, seminar, talk show

vii) ≈Pilot Project Pengembangan UMKM∆ untuk

dan sosialisasi serta berbagai macam kegiatan

mendorong akselerasi sektor riil. Kegiatan

lainnya.

dilakukan melalui pendekatan klaster yang

Penelitian pengembangan UMKM.

merupakan salah satu pendekatan yang strategis

•

•

34

Pola Pembiayaan Usaha/ Lending Model

Penelitian tentang Perpu dan Perda

dalam hubungan industri dari hulu sampai hilir

Pengembangan UMKM. Penelitian ini untuk

yang berbasis komoditas unggulan. Kegiatan pilot

mengidentifikasi peraturan-peraturan pusat

project ini telah dilaksanakan di 6 (enam) wilayah

maupun daerah yang kurang mendukung

dengan komoditi unggulan sebagai berikut: (1)

pengembangan UMKM. Hal Ini perlu untuk

Klaster Opak (Ubi Kayu), di Serdang Bedagai -

mengurangi high cost economy bagi

Sumatera Utara, (2) Klaster Emping Melinjo di

pengembangan usaha UMKM. Kegiatan ini

Pandeglang - Banten, (3) Klaster Paprika, di

dilaksanakan di 5 propinsi yaitu Jatim, Jabar,

Kabupaten Bandung, (4) Klaster Mebel Rotan, di

Sumatera Utara, NTB dan Banten.

Sukoharjo - Jawa Tengah, (5) Klaster Alas Kaki, di

Pengembangan Komoditas/Produk/Jenis

Mojokerto - Jawa Timur, dan (6) Klaster Rumput

Usaha (KPJU) Unggulan UMKM. Penelitian

Laut, di Lombok Tengah - NTB.

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

viii) Pelaksanaan Pilot Project KKPA Kelapa Sawit di

dan sinergi pelaksanaan kegiatan antara Provinsi

Lampung. Sebagai tindak lanjut dari Pre-eliminary

Banten dan Bank Indonesia dalam pengembangan

Research, sebagai upaya mencari solusi

sektor riil untuk mendorong pertumbuhan

permasalahan pelaksanaan skim KKPA Kelapa

ekonomi Provinsi Banten.

Sawit di Lampung, Bank Indonesia telah

ix)

x)

Pelaksanaan Kerjasama dengan Pemerintah

melaksanakan Pilot Project KKPA Kelapa Sawit di

Provinsi Kalimantan Selatan dan Sulawesi Selatan.

Lampung yang bertujuan untuk (1) Meminimalkan

Pada tahun 2007 telah ditandatangani

konflik dan tindak kekerasan yang terjadi di proyek

Kesepakatan Bersama antara BI dengan

KKPA Kelapa Sawit, Lampung (2) Mendorong

Pemerintah Provinsi Kalimantan Selatan dalam

komitmen para pihak untuk penyelesaian konflik,

rangka pendirian Lembaga Pengembangan

(3)

Pendamping UMKM (LP2UMKM), dan antara BI

Upaya

melembagakan

mekanisme

penyelesaian konflik.

dengan Pemerintah Provinsi Sulawesi Selatan

Pelaksanaan kerja sama dengan Pemerintah

dalam rangka pendirian Lembaga Pemberdayaan

Provinsi Banten. Pada Oktober 2007 telah

UMKM (LPUMKM). Melalui pendirian kedua

ditandatangani Kesepakatan Antara Pemerintah

lembaga tersebut diharapkan dapat memper

Provinsi Banten dengan Bank Indonesia tentang

cepat,

Program Kerja Pengembangan dan Pemberdayaan

profesionalisme pendamping UMKM sehingga

Sektor Riil Dalam Rangka Mendorong

dapat mempercepat akses UMKM terhadap

Pertumbuhan Ekonomi di Provinsi Banten. Tujuan

layanan keuangan dari perbankan/lembaga

kesepakatan ini untuk menciptakan koordinasi

keuangan dan sumber lainnya.

meningkatkan

dan

mendorong

Pilar 2 Program Peningkatan Kualitas Pengaturan

dan Universitas Andalas, pada tahun 2006. Sampai

Perbankan

akhir 2007, keempat LRPD telah melaksanakan 16

Peningkatkan efektivitas pengaturan dan pemenuhan

penelitian dengan topik perbankan syariah, BPR,

standar pengaturan yang mengacu kepada internasional

UMKM, perlindungan nasabah, dan intermediasi

best practices, dilaksanakan melalui penyempurnaan

perbankan. Selain itu, terdapat penelitian mengenai

penyusunan kebijakan perbankan, pemenuhan 25 Basel

intermediasi perbankan yang dilaksanakan oleh

Core Principles for Effective Banking Supervision, dan

InterCAFE-LPPM Bogor, dengan cakupan wilayah

persiapan implementasi Basel II secara bertahap dan

penelitian di DKI Jakarta dan Jawa Barat.

menyeluruh. Beberapa kegiatan terkait antara lain: 1

2

Pemenuhan 25 Basel Core Principles

Pendirian Lembaga Riset Perbankan Daerah.

Pemenuhan emenuhan 25 Basel Core Principles guna

Bank Indonesia telah mendirikan 4 Lembaga Riset

mensejajarkan kualitas pengawasan Bank Indonesia

Perbankan Daerah (LRPD) bekerjasama dengan 4

dengan negara-negara lain lain. Bank Indonesia telah

universitas daerah yaitu Universitas Brawijaya,

menyelesaikan beberapa kali proses penilaian

Universitas Sumatera Utara, Universitas Hasanuddin

terhadap seluruh kriteria yang terdapat dalam setiap

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

35

Laporan Pengawasan Perbankan

core principles (CP), dan terakhir dilakukan pada

Indonesia telah menerbitkan PBI No. 9/13/PBI/2007

Oktober 2005. Dari hasil penilaian, tampak bahwa

tanggal 1 November 2007

arah Bank Indonesia untuk memenuhi seluruh kriteria

Pemenuhan Modal Minimum Bank Umum dengan

sudah tepat. Dibandingkan penilaian sebelumnya,

Memperhitungkan Risiko Pasar.

kualitas pemenuhan Bank Indonesia sudah semakin

3.

2.

tentang Kewajiban

Peningkatan koordinasi dengan Pemerintah dalam

baik. Ini bisa dilihat dari rincian predikat pemenuhan

pengaturan risiko kredit kredit. Bank Indonesia terus

yang terdiri dari 10 CP (compliance), 13 CP (largelly

melanjutkan peningkatan koordinasi dengan

compliance), 1 CP (materially non compliance), dan

Pemerintah, antara lain terkait dengan penetapan

1 CP (non-compliance). Saat ini, Bank Indonesia

BUMN yang dapat digolongkan sebagai public sector

mengagendakan ulang proses penilaian pemenuhan

entities (PSE). Masih dalam lingkup risiko kredit, Bank

BCP sesuai dengan metodologi yang terbaru.

Indonesia juga sudah menyelesaikan regulasi untuk

Persiapan Implementasi Basel II

pengakuan ( recognition ) lembaga pemeringkat

Strategic policy implementasi Basel II adalah

domestik yaitu PT.Pefindo, PT.Moody»s Indonesia dan

mengadopsi Basel II tahun 2008 dengan

PT.Fitch Rating Indonesia dengan mengaplikasikan

menggunakan pendekatan-pendekatan yang paling

sejumlah parameter yang merupakan rincian dari 6

sederhana sederhana. Dalam rangka persiapan implementasi,

kriteria kelayakan (eligibility criteria) menurut Basel

serangkaian program kerja sesuai road map telah

II.

dilaksanakan yang meliputi Pilar 1 terkait kebutuhan

3.

Pembahasan bersama dalam pengaturan risiko

modal minimum, Pilar 2 terkait proses review

operasional. Beberapa isu yang relevan antara lain

pengawasan, dan Pilar 3 terkait disiplin pasar. Hal ini

definisi pendapatan bruto (gross income), pos-pos

dimaksudkan untuk memberikan fondasi yang utuh

laba/rugi yang diperhitungkan dalam pendapatan

bagi efektifitas penerapan pendekatan yang dipilih

bruto, serta mekanisme perhitungan beban modal

dari seluruh pilar Basel II. Dalam proses aktualisasinya,

sudah pula dibahas bersama di dalam Working

Bank Indonesia tetap menggunakan berbagai

Group. Sementara, terkait dengan proses review

wahana yang dipandang efektif, diantaranya berupa

pengawasan (pilar 2), sedang dalam proses

pelaksanaan diskusi yang intensif bersama Working

penerjemahan 4 prinsip dalam konstalasi sistem

Group Basel II yang anggotanya berasal dari internal

pengawasan bank yang berbasis risiko. Selanjutnya,

Bank Indonesia dan wakil dari perbankan, serta

terkait disiplin pasar (pilar 3), Bank Indonesia telah

melibatkan pula asosiasi perbankan terkait dan

mengadopsi International Accounting Standard (IAS)

institusi lain yang dipandang relevan, antara lain

32 dan IAS 39 berupa PSAK 50 dan PSAK 55 yang

lembaga pemeringkat.

selanjutnya akan diikuti dengan penyusunan PSAK

Dalam tahun 2007 telah dilaksanakan langkah-

31 untuk perbankan. Lebih jauh, ekstensifikasi dan

langkah sebagai berikut.

intensifikasi proses edukasi kepada publik, termasuk

1.

Penerbitan peraturan dalam rangka persiapan

didalamnya pelaksanaan berbagai seminar, workshop,

implementasi implementasi. Untuk mempersiapkan pemanfaatan

diskusi pakar, pemuatan artikel di media massa dan

model standar dan model internal bank dalam

lain-lain, juga akan dilaksanakan.

menghitung beban modal risiko pasar (pilar 1), Bank

36

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Pilar 3 Program Peningkatan Efektivitas Fungsi

Pengawas juga dituntut melihat permasalahan bank

Pengawasan

bukan hanya sebagai suatu single entity, namun juga

Untuk meningkatkan efektifitas pengawasan dan

melihat keterkaitan-keterkaitan yang ada dengan

pengaturan dengan mengacu pada standar internasional,

kelompok usaha bank (consolidated supervision). Untuk

Bank Indonesia telah menyempurnakan bentuk organisasi

mendukung itu, peningkatan kompetensi pengawas terus

pengawasan Bank Indonesia dengan menggabungkan

dilakukan

fungsi pengawasan dan pemeriksaan bank dalam satu

berkelanjutan termasuk peningkatan kompetensi

direktorat (dedicated team). Bentuk organisasi ini akan

pengawas spesialis. Dari seluruh pegawai di sektor

lebih mendukung sistem pengawasan berbasis risiko dan

perbankan baik di Kantor Pusat maupun di Kantor Bank

consolidated supervision sebab tim pengawasan akan

Indonesia, sebanyak 777 pegawai telah mengikuti

bertanggung jawab penuh atas seluruh fungsi

pelatihan sertifikasi, dan sebanyak 614 pegawi telah

pengawasan.

mengikuti 20 jenis pelatihan khusus.

melalui

program

pendidikan

yang

Boks 4.2 Pengembangan Sumber Daya Manusia Sektor Perbankan Bank Indonesia Peningkatan kompetensi pegawai sektor

di bidang pengawasan bank. Pelatihan yang

perbankan Bank Indonesia melalui program pendidikan

diselenggerakan secara kontinyu setiap tahun dengan

yang sistematis, teratur dan berkesinambungan oleh

sistem bertingkat (level) dan berjenjang (grade), wajib

para pengajar yang ahli di bidangnya adalah

diikuti oleh seluruh pegawai di sektor perbankan baik

merupakan jawaban terhadap kebutuhan pengawas

di Kantor Pusat maupun di Kantor Bank Indonesia (KBI).

bank yang profesional dan berkompetensi tinggi

Peserta yang telah lulus pada setiap tingkat (level) akan

sehingga dapat disejajarkan dengan para pengawas

memperoleh sertifikat sebagai tanda bukti kompetensi

pada otoritas pengawas bank di negara-negara maju.

(kualifikasi) sesuai dengan tingkatan yang telah

Sejak tanggal 1 September 2005, kegiatan pendidikan

dilaluinya. Selanjutnya pada tingkat akhir dari pelatihan

dan pelatihan SDM sektor perbankan dilaksanakan oleh

ini bagi peserta yang dinyatakan lulus oleh Komite

Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan

Sertifikasi akan memperoleh gelar sebagai ∆Pengawas

(DPNP), khususnya di FG Banking School, yang ini

Bank Bersertifikat∆ (Certified Bank Supervisor).

diharapkan menjadi cikal bakal terbentuknya Banking Supervision School (BSS) Bank Indonesia.

Adapun pelatihan khusus dimaksudkan untuk memenuhi kebutuhan para pengawas bank yang

Bank Indonesia melaksanakan peningkatan

bersifat temporer dan seketika. Selain itu untuk

kompetensi pegawai sektor perbankan melalui

mendidik para pengawas bank menjadi seorang ahli

program pendidikan yang terpadu, baik dalam bentuk

di bidang tertentu, serta untuk memenuhi kebutuhan

pelatihan reguler maupun pelatihan khusus. Pelatihan

yang bersifat segera maupun dalam rangka pengkinian

reguler dalam bentuk pelatihan sertifikasi dimaksudkan

(updating) terhadap suatu pengetahuan tertentu.

untuk meningkatkan keterampilan dan pengetahuan

Pelatihan khusus dapat diikuti oleh seluruh pegawai

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

37

Laporan Pengawasan Perbankan

di sektor perbankan baik di Kantor Pusat maupun di

Jenis Pendidikan

Kantor Bank Indonesia (KBI).

Total

Sertifikasi 1.

Grade 1

108

2.

Grade 2

268

Sebagai kelanjutan pelatihan SDM sektor

3.

Grade 3

95

perbankan tahun 2006, pada tahun 2007 Bank

4.

Grade 4

152

5.

Grade 5

89

6.

Grade 6

33

7.

Grade 7

32

Total Peserta Sertifikasi

777

Realisasi Pelatihan Tahun 2007

Indonesia telah mengikutsertakan pemeriksa dan peneliti bank pada berbagai pelatihan dan seminar baik yang diselenggarakan sendiri (in house training) maupun yang diselenggarakan oleh lembaga pelatihan domestik dan internasional. Kerja sama dengan

Khusus 1.

Valas

28

2.

PCPM 27 angkatan 1 & 2

78

lembaga internasional dalam rangka penyelenggaraan

3.

ACL Gelombang 1

30

pelatihan bagi pegawai di sektor perbankan telah

4.

Matematika dan Statistik

22

5.

Mediasi

30

6.

Trade Finance

21

Program, Financial Stability Institute (FSI); dan South

7.

Financial Modelling

20

East Asian Central Banks (SEACEN). Di samping itu sejak

8.

ACL Gelombang 2

31

tahun 2007, telah dilaksanakan kerjasama dengan

9.

Pelatihan BPR Gel 1

31

dilakukan antara lain dengan APEC Initiative Training

FDIC-USA untuk mendidik para pengajar intern Bank

10. IT Governance

4

11. Pelatihan KYC Batch 1

24

Indonesia berupa Training for Trainers program guna

12. Pelatihan KYC Batch 2

29

meningkatkan kemampuan para pengajar intern

13. Pelatihan Syariah Gel 1

21

14. Pelatihan Reserse

27

15. Pelatihan Syariah Gel 2

38

16. Pelatihan IHT KBI Semarang

51

17. Pelatihan BPR Gel 2

23

18. Pelatihan CISA

33

19. Pelatihan BPR Gel 3

40

20. Pelatihan Eksekutif

33

tersebut.

Total Peserta Pelatihan Khusus

Pelatihan sertifikasi mulai dari tingkat dasar

614

Pilar 4 Program Penguatan Kualitas Manajemen

( foundation level ) sampai dengan tingkat lanjutan

dan Operasional Perbankan

(advanced level), telah dilaksanakan sejak bulan Maret

Bank Indonesia mengupayakan peningkatan kinerja

hingga Oktober 2005 bagi 777 pegawai, sedangkan untuk

operasional perbankan melalui peningkatan kualitas

pelatihan khusus, telah dilaksanakan 20 jenis pelatihan

manajemen risiko, kemampuan operasional manajemen,

khusus untuk 614 pegawai di sektor perbankan baik di

dan standar good corporate governance (GCG).

Kantor Pusatmaupun di Kantor Bank Indonesia.

38

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

1.

2.

Sertifikasi bankir dibidang manajemen risiko yang

ditetapkan dalam PBI sejak tahun 2006, namun

mengacu pada standar internasional. Sertifikasi ini

implementasi penuh baru akan dilaksanakan awal

dilaksanakan oleh sebuah lembaga yang independen

2008. Dalam kaitan ini, seluruh bank wajib

sebagai upaya untuk menjawab kuatnya arus

melaporkan pelaksanaan serta self-assessment

globalisasi. Dengan akan diimplementasikannya Basel

pelaksanaan GCG bank. Dengan GCG ini, diharapkan

II, dibutuhkan penguasaan yang setara oleh SDM

terwujud social control dimana masyarakat dapat ikut

perbankan Indonesia dengan perbankan Internasional

mengawasi bank. Dengan informasi mengenai

khususnya di bidang manajemen risiko.

pelaksanaan GCG bank diharapkan masyarakat akan

Implementasi Good Corporate Governance (GCG),

terbantu untuk menentukan pilihan serta

Bank Indonesia memberikan toleransi dan liniency

mempercayakan penyimpanan dan pengelolaan

dalam tahap awal pelaksanaan ketentuan, mengingat

dananya.

kondisi bank yang bervariasi. Ketentuan GCG telah

Boks 4.3 Peningkatan Kualitas Manajemen Risiko Perbankan dan Badan Sertifikasi Manajemen Risiko Kualitas manajemen risiko perbankan yang

Manajemen Risiko Bagi Pengurus dan Pejabat Bank

kurang memadai ditengarai sebagai salah satu

Umum yang kemudian disempurnakan dengan PBI

penyebab terjadinya krisis perbankan pada tahun 1997/

No.8/9/PBI/2006 tanggal 29 Mei 2006. Ketentuan ini

1998 yang lalu. Dengan memperhatikan dampak yang

mengatur kewajiban setiap pengurus dan pejabat bank

ditimbulkan dari pengelolaan risiko yang kurang

pada level tertentu untuk memiliki Sertifikat

memadai serta mengingat aspek risiko akan selalu

Manajemen Risiko yang sesuai dengan jenjang jabatan,

melekat dalam setiap kegiatan operasional perbankan,

skala usaha dan kompleksitas bank. Mengingat skala

maka upaya peningkatan kualitas manajemen risiko

usaha dan kompleksitas kegiatan usaha bank sangat

operasional perbankan menjadi salah satu fokus utama

bervariasi, maka Sertifikat Manajemen Risiko dibagi

dalam penataan kembali sistem perbankan Indonesia.

kedalam 5 (lima) tingkatan.

Dalam Arsitektur Perbankan Indonesia, upaya

Untuk mendukung pelaksanaan sertifikasi

peningkatan kualitas manajemen risiko operasional

tersebut, maka pada bulan Agustus 2005 telah

perbankan ini menjadi salah satu program pada Pilar

dibentuk Badan Sertifikasi Manajemen Risiko (BSMR)

IV bersama-sama dengan upaya untuk meningkatkan

oleh Indonesian Risk Professionals Association (IRPA).

kualitas good corporate governance pada industri

Dalam hal ini IRPA juga sekaligus mendaftarkan serta

perbankan Indonesia.

mengajukan akreditasi BSMR kepada Badan Nasional

Dalam rangka memfasilitasi upaya peningkatan

Sertifikasi Profesi (BNSP) untuk dapat bertindak sebagai

kualitas manajemen risiko operasional perbankan

lembaga sertifikasi profesi di bidang manajemen risiko.

diatas, Bank Indonesia telah menerbitkan PBI No.7/25/

Sesuai dengan Surat Keputusan Menteri Tenaga Kerja

PBI/2005 tanggal 3 Agustus 2005 tentang Sertifikasi

dan Transmigasi No.KEP96A/MEN/VI/2004 tanggal 21

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

39

Laporan Pengawasan Perbankan

Juni 2004 tentang Pedoman Penyiapan dan Akreditasi

dengan pengurus bank, BSMR juga menjalankan

Lembaga Sertifikasi Profesi yang menyatakan hanya ada

Sertifikasi Manajemen Risiko Progam Eksekutif yang

satu lembaga sertifikasi profesi untuk setiap bidang

khusus diikuti oleh Direksi dan Komisaris bank umum.

profesi, maka BSMR merupakan satu-satunya lembaga

Untuk memberikan keyakinan bahwa pemegang

sertifikasi profesi yang diakui oleh BNSP untuk

Sertifikat Manajemen Risiko senantiasa memiliki

menyelenggarakan Sertifikasi Manajemen Risiko.

kompetensi dan keahlian yang memadai dalam bidang

Dalam pelaksanaan kegiatannya, BSMR

manajemen risiko sejalan dengan perkembangan yang

mengadakan kerjasama dengan Global Association of

ada di industri perbankan, maka setiap pemegang

Risk Professionals (GARP) sebagai lembaga yang

Sertifikat Manajemen Risiko reguler maupun Sertifikat

kapabilitasnya dalam bidang manajemen risiko diakui

Manajemen Risiko Program Eksekutif wajib mengikuti

secara internasional. Kerjasama tersebut selain

program penyegaran dalam jangka waktu tertentu

dilakukan untuk menjamin kualitas pelaksanaan

sesuai dengan ketentuan yang ditetapkan dalam PBI

Sertifikasi Manajemen Risiko di Indonesia, juga untuk

No.7/25/PBI/2005 dan PBI No.8/9/PBI/2006.

memberikan nilai tambah bagi Sertifikat Manajemen

Dengan adanya upaya Sertifikasi Manajemen

Risiko yang dikeluarkannya karena adanya pengakuan

Risiko diatas, diharapkan pada tanggal 3 Agustus 2010

internasional atas sertifikat tersebut.

seluruh pengurus dan pejabat bank yang wajib

Sejak dibentuknya BSMR sampai dengan akhir

mengikuti Sertifikasi Manajemen Risiko sudah memiliki

tahun 2007, BSMR telah menyelenggarakan ujian

Sertifikat Manajemen Risiko sesuai jenjang jabatan dan

Sertifikasi Manajemen Risiko tingkat 1 sampai dengan

skala usaha serta kompleksitas bank. Dengan demikian,

3 yang diikuti oleh sekitar 30.000 pengurus dan pejabat

peningkatan kualitas manajemen risiko dan good

bank. Selanjutnya untuk mengurangi kesenjangan

corporate governance industri perbankan secara

pengetahuan dan pemahaman mengenai manajemen

keseluruhan dapat merupakan keniscayaan.

risiko pada tingkat teknis operasional perbankan

Pilar 5 Program Pengembangan Infrastruktur

sebagai informasi debitur. Dengan adanya BIK,

Perbankan

diharapkan dapat memperpendek proses pemberian

Dalam rangka pengembangan infrastruktur, Bank

kredit, menurunkan risiko kredit bermasalah, serta

Indonesia terus menyempurnakan Biro Informasi Kredit

mengurangi ketergantungan terhadap agunan. Selain

(BIK) dan Sistem Informasi Debitur (SID), serta skim

itu, adanya BIK diharapkan memicu perilaku positif

penjaminan kredit.

debitur untuk lebih menepati pembayaran hutang

1.

Pengembangan Biro Informasi Kredit. Diresmikan 29

sehingga memiliki credit history pribadi yang baik.

Juni 2006, BIK selaku pengelola Sistem Informasi

a)

40

Pengembangan infrastruktur BIK dilakukan

Debitur (SID) berfungsi sebagai lembaga yang

mencakup sisi input, data base, output/produk,

menghimpun, menyimpan, mengolah data debitur

pengetahuan petugas pengelola, sistem

dan pada akhirnya mendistribusikan data tersebut

organisasi, regulasi dan etika.. Dari sisi input, pada

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

28 September 2007 telah diadakan Nota

No. 9/14/PBI/2007 tentang SID tanggal 30

Kesepahaman antara BI dengan Bapepam LK

November 2007 sebagai pengganti PBI No. 7/8/

untuk mengkaji perluasan input data SID dengan

PBI/2005 tanggal 24 Januari 2005 guna laporan

memasukkan data pelanggan perusahaan public

debitur yang Lengkap, Akurat, Kini, dan Utuh

utilities seperti penyelenggara jasa telepon,

(LAKU) yang disertai sanksi membayar dan atau

listrik, dll ke dalam SID. Kemudian dilaksanakan

teguran terhadap ketidakpatuhan bank dalam

sosialisasi BIK kepada Perusahaan Pembiayaan

pelaporan SID. f)

yang dilakukan bersama dengan Bapepam LK √

b)

Untuk meningkatkan public awareness layanan

Depkeu pada 12 Desember 2007.

BIK, dibuka kesempatan bagi debitur

Peningkatan akurasi dan kelengkapan data, serta

memperoleh informasi mengenai dirinya sendiri.

penggunaan matching logic dalam penelusuran

Hal ini dapat dilakukan di Gerai Info Bank

informasi debitur debitur. Untuk meningkatkan kualitas

Indonesia, atau di lembaga penyedia dana

data, telah dilakukan data cleansing secara

tempat debitur menerima fasilitas kredit.

bertahap dan pengembangan Alat Bantu

c)

d)

e)

Pengendalian Data (ATULIDA) yang dapat

Pilar 6 Program Peningkatan Perlindungan

mengurangi data kotor di SID. Untuk

Nasabah.

meningkatkan kelengkapan data SID, telah

Sebagai suatu industri yang bekerja atas dasar kepercayaan

dibentuk task force yang terdiri dari 16 bank

masyarakat, penegakan law enforcement atas tindak

yang

bekerjasama

pidana yang dilakukan oleh pengurus bank, dan atau

meningkatkan kelengkapan data debiturnya.

menggunakan bank sebagai sarana, perlu terus didoring

Impelementasi matching logic telah dilakukan

disamping tentunya meningkatkan fungsi pengawasan

melalui pembahasan dengan calon konsultan.

dan pembinaan. Dalam hal ini, Bank Indonesia telah

Pengembangan output berupa credit report dan

menetapkan standar mekanisme pengaduan nasabah,

consumer report yang mampu menampilkan

pendirian lembaga mediasi independen, peningkatan

positive dan negative list dari debitur. Saat ini

transparansi produk, dan edukasi masyarakat.

telah dimungkinkan untuk debitur dapat

1.

diharapkan

dapat

Peningkatan transparansi informasi produk dan

memperoleh informasi atas namanya sendiri

penggunaan data pribadi nasabah, mekanisme

yang dilaporkan oleh kreditur-nya (bank atau

pengaduan nasabah, dan penyediaan alternatif

non-bank). Sejak akhir November 2007, SID telah

penyelesaian sengketa antara nasabah dengan bank bank.

mampu menampilkan record pembayaran

Hal ini merupakan respons Bank Indonesia atas

debitur 24 terakhir.

maraknya keluhan dan permasalahan nasabah dalam

Peningkatan kualitas SDM BIK dilakukan dengan

pemanfaatan produk dan jasa perbankan. Meskipun

pelatihan maupun penambahan SDM. Pelatihan

demikian, disadari bahwa akar permasalahan yang

bagi pengelola, juga pada petugas/ pelaksana

sebenarnya adalah rendahnya tingkat pemahaman

di bank-bank Pelapor.

masyarakat mengenai karakterisik produk dan jasa

Pengembangan regulasi dan Etika melalui

perbankan, terutama yang terkait dengan risiko serta

penerbitan PBI tentang SID. Telah diterbitkan PBI

biaya-biaya yang terdapat di dalamnya.

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

41

Laporan Pengawasan Perbankan

2.

Bank Indonesia bersama-sama dengan industri

Dalam periode tahun ketiga dalam tahapan II

perbankan telah membentuk Pokja Edukasi

pengembangan (2005-2009). Dalam tahap ini, kebijakan

Perbankan pada tanggal 7 Mei 2007 2007. Pokja ini adalah

difokuskan pada upaya penguatan struktur industri,

sarana koordinasi dan implementasi program edukasi

peningkatan daya saing, efisiensi operasi, kecanggihan

pada industri perbankan, yang telah menghasilkan

produk, dan kompetensi serta profesionalisme SDM

Cetak Biru Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan,

perbankan syariah.

dengan materi pendukung gerakan edukasi berupa

1.

Memperluas cakupan wilayah dan cakupan layanan

logo dan pemanfaatan website bank-bank anggota

Office Channeling. Melalui PBI No.9/7/PBI/2007

Pokja. Untuk menegaskan kepedulian pada

tanggal 4 Mei 2007 yang menyempurnakan PBI No.8/

pelaksanaannya anggota Pokja telah menan

3/PBI/2006 tanggal 30 Januari 2006, telah dibuka

datangani komitmen bersama pada tanggal 14 Juni

kesempatan bagi Office Channeling (OC) memberi

2007 sekaligus menandai peluncuran Cetak Biru

layanan baik dari sisi pendanaan maupun

Edukasi Masyarakat di Bidang Perbankan dan Website

pembiayaan. Penyempurnaan ketentuan tersebut

Edukasi Perbankan yang merupakan bagian dari

telah berhasil meningkatkan outreach perbankan

website Bank Indonesia dan Pokja Edukasi Perbankan

syariah menjadi lebih luas lagi. Sampai dengan akhir

disertai dengan dicanangkannya tahun 2008 sebagai

Desember 2007 terjadi peningkatan jumlah bank

Tahun Edukasi Perbankan.

yang memiliki OC dari 10 bank pada akhir tahun 2006 menjadi 17 bank. Sementara jumlah layanan OC

KEBIJAKAN PENGEMBANGAN PERBANKAN

meningkat sangat pesat dari 456 kantor menjadi

SYARIAH

1.195 kantor. Dana pihak ketiga (DPK) yang berhasil

Mengacu pada Cetak Biru Pengembangan Perbankan

dihimpun melalui OC meningkat dari Rp101,85 miliar

Syariah Indonesia, pengembangan perbankan syariah

menjadi Rp692,59 miliar. Dari segi produktivitas,

difokuskan pada program akselerasi atas dasar 6 pilar

terjadi peningkatan dari Rp223,36 juta per OC

yakni: a). Penguatan Kelembagaan Bank Syariah, b).

menjadi Rp579,57 juta per OC.

Pengembangan Produk & Peningkatan Layanan Bank

2.

Mempermudah proses pengembangan produk dan

Syariah, c). Intensifikasi Edukasi Publik & Aliansi Mitra

jasa bank syariah melalui penerbitan buku standard/

Strategis, d). Peningkatan Peran Pemerintah dan

kodifikasi produk perbankan syariah yang mencakup

Penguatan Kerangka Hukum Bank Syariah, e). Penguatan

produk penghimpunan dana, penyaluran dana serta

SDM Bank Syariah, f). Penguatan Pengawasan Bank Syariah

penyediaan jasa. Hal ini untuk membantu bank

Sasaran program akselerasi dimaksud selama tahun

syariah mengembangkan produk serta meningkatkan

2007 dan 2008, adalah mendorong pertumbuhan dari sisi

pemahaman masyarakat mengenai prinsip dan

supply dan demand secara seimbang; memperkuat

struktur produk yang ditawarkan.

permodalan, manajemen dan SDM bank syariah;

3.

Menyediakan informasi lengkap bagi investor tentang

mengoptimalkan peranan Pemerintah dan Bank Indonesia

proses berinvestasi di sektor perbankan syariah di

sebagai penggerak pertumbuhan; melibatkan seluruh

Indonesia melalui penerbitan Buku Panduan Investasi

stakeholder perbankan syariah untuk aktif sesuai

di bank syariah. Buku ini memuat informasi mengenai

kompetensinya masing-masing.

potensi dan mekanisme berinvestasi ke dalam sektor

42

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

industri perbankan syariah di Indonesia, yang meliputi

cetak dan elektronik untuk menggerakkan

antara lain: entry policy pendirian Bank Umum

masyarakat menggunakan bank syariah dirasa

Syariah, pembukaan kantor cabang dan kantor

masih sangat kurang meskipun disadari bahwa

perwakilan bank asing, konversi Bank Umum

jangkauannya lebih luas.

Konvensional menjadi Bank Umum Syariah; akuisisi

4.

Memperkuat kompetensi SDM perbankan syariah

Bank Umum Konvensional untuk dikonversi,

melalui berbagai pelatihan terhadap SDM bank

pembentukan Unit Usaha Syariah dan pembukaan

syariah dan office channeling, bekerjasama dengan

Kantor Cabang Syariah di Bank Umum Konvensional,

lembaga-lembaga pendidikan semisal LPPI maupun

serta kepemilikan Bank Umum Syariah melalui

Dewan Syariah Nasional. Bank Indonesia telah

pembelian saham.

menyusun sebuah textbook Ekonomi Islam bagi

Mengimplementasikan iB (ai-bi) sebagai penanda

kalangan perguruan tinggi dan telah diterbitkan bagi

perbankan syariah Indonesia. Hal ini untuk

umum pada bulan Januari 2008. Bank Indonesia juga

memudahkan masyarakat mengenali layanan bank

terus menjalin kerjasama yang erat dengan berbagai

syariah. Logo iB wajib dipasang pada setiap kantor

perguruan tinggi, pusat-pusat kajian, lembaga riset,

bank konvensional yang memberikan layanan syariah

penyediaan kesempatan kerja praktek, magang serta

(office channeling). Secara bertahap nantinya juga

penelitian.

akan dipasang pada semua tampilan visual (kantor,

5.

6.

7.

Melakukan kajian-kajian mendasar bagi pengem

loket, ATM, kartu, media komunikasi cetak/elektronik,

bangan produk perbankan syariah syariah. Bank Indonesia

dan lain lain) Bank Umum Syariah serta Unit Usaha

bersama-sama dengan para ahli di bidang keuangan

Syariah. Pemasangan logo iB ini akan sangat

syariah dan para ulama di Dewan Syariah Nasional

membantu meningkatkan awareness masyarakat

terus melakukan kajian terhadap isu-isu yang dinilai

terhadap kehadiran bank syariah dan secara bersama-

strategis dalam pengembangan produk keuangan

sama memperkuat brand image bank syariah sebagai

syariah, semisal kajian gharar, maysir, sekuritisasi aset

sebuah industri jasa keuangan yang besar.

serta produk-produk hedging dan derivatif. Kajian

Mengintensifkan edukasi publik, sosialisasi dan

tentang profil kebutuhan sektor usaha menengah dan

promosi melalui kegiatan-kegiatan iklan maupun

korporasi terhadap produk perbankan syariah juga

peristiwa. Kegiatan sosialisasi dan edukasi publik

telah dilakukan dalam rangka memperluas pelayanan

diintensifkan melalui berbagai seminar, diskusi,

bank syariah ke sektor ini.

workshop, pelatihan, executive overview bagi jajaran

8.

Mendukung pemberdayaan Usaha Mikro dan Kecil

eksekutif Bank Umum Konvensional, training for

(UMK) Syariah melalui replikasi model pembinaan

trainers (TOT), kuliah umum, talkshow dan road show

UMK Syariah dalam kerangka linkage program di

ke stakeholders. Berbagai events semisal Expo dan

wilayah Cilegon√Banten dan Jogjakarta. Replikasi ini

Pasar Rakyat digelar oleh Kantor Bank Indonesia di

diawali dengan penguatan SDM bank syariah berupa

daerah-daerah (Medan, Jogjakarta, Surabaya), dan

pelaksanaan training for trainers (TOT) bagi account

Bank Indonesia telah menggelar sebuah Festival

officer bank syariah (BUS, UUS, BPRS) maupun

Ekonomi Syariah (FES) berskala nasional pada bulan

Konsultan Keuangan Mitra Bank Syariah (KKMB).

Januari 2008. Namun demikian, pemanfaatan media

Melalui pelatihan ini diharapkan SDM bank syariah

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

43

Laporan Pengawasan Perbankan

9.

memiliki bekal kompetensi yang cukup untuk

perizinan agar tepat waktu dan transparan, (b)

mengimplementasikan model pembinaan UMK yang

Amandemen PBI No.8/19/PBI/2006 tentang KAP dan

telah dirumuskan dan diuji oleh Bank Indonesia

PPAP BPR terkait dengan kendala pengikatan agunan

bekerjasama dengan praktisi pembina UKM dari

pada lembaga Fiducia dan pengikatan agunan berupa

Laboratorium Manajemen Fakultas Ekonomi

bukti kepemilikan tanah semacam surat girik (letter

Universitas Padjajaran sejak tahun 2006 lalu.

C), (c) Penyesuaian ketentuan BMPK BPR, dan (d)

Mendorong pembiayaan UKM oleh perbankan

Penyempurnaan ketentuan Laporan Rencana Kerja

syariah melalui BPRS, melalui pemberian kelonggaran

dan Pelaksanaan Rencana Kerja BPR.

ketentuan untuk kriteria penilaian kualitas

Selanjutnya dalam rangka menciptakan iklim yang

penempatan dalam rangka linkage program pada

kondusif bagi perkembangan BPR yang berdaya saing

BPRS (Peraturan Bank Indonesia No.9/9/PBI/2007

tinggi, peningkatan kualitas pengaturan dilakukan

tentang Perubahan atas PBI No.82/21/PBI/2006

agar sejalan dengan perkembangan perbankan,

tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum Yang

perekonomian, serta mengacu pada praktik-praktik

Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip

terbaik internasional. Terkait dengan hal tersebut,

Syariah).

pengaturan BPR di masa mendatang akan

10. Secara aktif terus memberikan masukan bagi

mempertimbangkan strata BPR atas dasar total aset

penyelesaian RUU Bank Syariah, RUU Surat Berharga

dalam rangka pengawasan dan perluasan pelayanan

Syariah Negara serta RUU Pajak Pajak, baik kepada Dewan

kepada masyarakat.

Perwakilan Rakyat maupun Pemerintah. Bank

2.

Peningkatan Efektivitas Pengawasan.

Indonesia secara konsisten akan terus mendukung

Terwujudnya industri BPR yang sehat, kuat, produktif

upaya penyelesaian RUU tersebut, mengingat bahwa

dan dipercaya tidak terlepas dari sistem pengawasan

tersedianya UU tersebut merupakan modal strategis

yang dilakukan oleh Bank Indonesia. Sistem

bagi pengembangan industri perbankan syariah dan

pengawasan yang efektif diharapkan dapat

terbentuknya dual-banking system yang solid dalam

mendeteksi penyimpangan dan pelanggaran sedini

kerangka Arsitektur Perbankan Indonesia.

mungkin serta memastikan dipenuhinya ketentuanketentuan yang berlaku.

KEBIJAKAN DAN REGULASI BPR

Peningkatan efektivitas dan efisiensi pengawasan

Kebijakan pengaturan dan pengawasan BPR dimaksudkan

dilakukan melalui implementasi Sistem Informasi

untuk mewujudkan industri BPR yang sehat, kuat,

Manajemen Pengawasan BPR (SIMWAS BPR) dan

produktif, dan dipercaya untuk melayani UMKM dan

pelaporan BPR secara on line. Melalui SIMWAS,

masyarakat setempat guna mendukung pertumbuhan

pengawas BPR akan mampu mengoptimalkan

perekonomian daerah. Dalam hal ini strategi

kegiatan analisis kondisi BPR, mempercepat perolehan

pengembangan BPR diarahkan pada langkah-langkah:

informasi kondisi keuangan BPR (termasuk Tingkat

1.

Penyempurnaan dan peningkatan kualitas

Kesehatan BPR), meningkatkan keamanan dan

pengaturan BPR BPR. Penyempurnaan pengaturan yang

integrasi data serta informasi perbankan.

dilakukan mencakup (a) Pedoman Perizinan dalam

Untuk meningkatkan kualitas pengawasan BPR, Bank

rangka meningkatkan percepatan pelayanan proses

Indonesia telah menyusun Pedoman Teknik

44

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Pengawasan Terfokus dan Pedoman Pelaksanaan

untuk memperkuat permodalan dan manajemen BPR

Pengawasan BPR sebagai acuan standar bagi

agar BPR memiliki permodalan yang kuat, jaringan

Pengawas BPR dalam melaksanakan fungsi

kantor yang lebih terintegrasi, dan beroperasi secara

pengawasan dan memenuhi prinsip know your bank.

efisien. Sejak tahun 2001 hingga Desember 2007,

Dengan mengacu pada kedua pedoman tersebut

telah terjadi merger 457 BPR menjadi 50 BPR.

diharapkan pengawas BPR dapat mendeteksi secara

Selain itu, dalam rangka peningkatan daya saing dan

( early

warning )

BPR,

jangkauan pelayanan BPR kepada UMKM dan

untuk

masyarakat setempat, maka kelembagaan industri

meminimalisir terjadinya pelanggaran dan

BPR diperkuat dengan peningkatan permodalan BPR,

penyimpangan oleh BPR serta terdapat kesamaan

penyebaran BPR di seluruh Indonesia, pembukaan

pandang dan sikap dalam menanggapi dan

kantor cabang, serta kerjasama dengan lembaga

menangani setiap permasalahan yang dihadapi

keuangan dan lembaga lain (linkage program).

dini

mengidentifikasi

permasalahan

langkah-langkah

sehingga menghasilkan equal treatment dalam

3.

4.

Peningkatan Kapasitas BPR BPR, dengan mendorong

menyelesaikan setiap permasalahan BPR.

implementasi Program Sertifikasi Profesional (CERTIF)

Bank Indonesia senantiasa pula meningkatkan

bagi Direktur BPR, pemberian bantuan teknis bagi

kompetensi, memperluas pengetahuan dan

SDM BPR setingkat manajer untuk meningkatkan

penyamaan persepsi pengawas BPR terhadap

kompetensi teknis, dan penyelenggaraan Workshop

ketentuan dengan memberikan pelatihan sertifikasi

Pembiayaan BPR ke Sektor Produktif seperti pertanian,

dan non sertifikasi khusus pengawas BPR yang

TKI dan pendidikan.

dilakukan secara intensif serta melaksanakan

Terkait dengan pelaksanaan program sertifikasi

knowledge sharing secara berkala.

direktur BPR, hingga Desember 2007 jumlah direktur

Selain melalui pelatihan dan forum knowledge

yang telah bersertifikat sebanyak 2.516 direktur BPR.

sharing, upaya peningkatan kompetensi teknis dan

Namun demikian masih terdapat 83 BPR yang sama

penyamaan persepsi terhadap ketentuan antar

sekali belum memiliki direktur bersertifikat karena BPR

pengawas BPR sekaligus pembahasan permasalahan

tersebut dalam proses merger/akuisisi, tidak

BPR dilakukan pula melalui kegiatan Klinik Hukum

mempunyai direktur atau tidak mempunyai

yang telah dilaksanakan sejak tahun 2006. Forum ini

kemampuan keuangan untuk mengikutsertakan

akan terus dilanjutkan penyelenggaraannya pada

direkturnya pada program sertifikasi. Untuk itu, Bank

tahun-tahun mendatang sebagai salah satu upaya

Indonesia bekerja sama dengan LSP LKM Certif

mencegah dan mengantisipasi semakin banyaknya

mengupayakan pelaksanaan sertifikasi untuk BPR-BPR

kasus fraud oleh pengelola BPR.

tersebut.

Penguatan Kelembagaan BPR (institutional building),

5.

Mendorong kualitas tata kelola (governance),

dengan melanjutkan kebijakan restrukturisasi industri

manajemen dan operasional yang sehat dan

BPR melalui upaya penyehatan terhadap BPR

profesional

bermasalah dengan penambahan modal disetor,

BPR di masa mendatang diharapkan dikelola oleh

merger/konsolidasi ataupun akuisisi serta mendorong

SDM yang memiliki kompetensi dan integritas yang

masuknya investor baru yang memiliki kemampuan

tinggi serta menerapkan prinsip-prinsip tata kelola

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

45

Laporan Pengawasan Perbankan

yang baik. Untuk mewujudkan hal tersebut, kualitas

baik faktor internal maupun eksternal BPR

kompetensi SDM BPR perlu terus ditingkatkan

sebagai dasar untuk menyusun rumusan

sehingga tercapai standar kualitas yang memadai

ketentuan dan kebijakan yang dapat mendorong

dalam pengelolaan BPR. Pengelolaan BPR yang sehat

terciptanya industri BPR yang sehat dan kuat

dan dijalankan secara profesional akan meningkatkan

yang tercermin dari rendahnya rasio NPL. b.

kredibilitas BPR di mata masyarakat. 6.

7.

Hasil penelitian tersebut menunjukan bahwa

Mewujudkan infrastruktur pendukung industri BPR

terdapat 12 penyebab terjadinya NPL, yaitu

yang efektif

kurangnya integritas pemilik, pengurus dan

Infrastruktur pendukung yang efektif diperlukan

pegawai BPR berupa intervensi yang bersumber

untuk mendorong pengembangan industri BPR.

pada tiga hal: ketidakjelasan prosedur,

Strategi ini mencakup upaya mewujudkan lembaga

ketidakdisiplinan pencatatan dan kurangnya

pengayom, meningkatkan efektifitas lembaga

perhatian dan pengawasan pemilik. Selain itu

sertifikasi profesi, serta meningkatkan kerjasama dan

kurangnya kompetensi AO BPR dalam

koordinasi dengan berbagai instansi untuk

menerapkan prosedur, penerapan 5C,

menciptakan iklim yang kondusif bagi perkembangan

pengawasan dan penanganan kredit bermasalah

BPR.

serta administrasi kredit turut memicu tingginya

Mewujudkan pemberdayaan dan perlindungan

NPL.

nasabah Strategi pengembangan ini dimaksudkan untuk

2.

Penelitian Tingkat Efisiensi BPR a.

Penelitian Tingkat Efisiensi BPR dilakukan dengan

mendorong BPR agar beroperasi dengan memper

tujuan utama untuk mengidentifikasi dan

hatikan kepentingan masyarakat melalui pemberian

mengkaji faktor-faktor yang mempengaruhi

pelayanan dan informasi produk yang baik, sehingga

penilaian tingkat efisiensi BPR, sehingga mampu

nasabah BPR memahami produk yang ditawarkan BPR

memberikan rekomendasi bagi BPR dan Bank

dan terlindungi kepentingannya. Upaya yang

Indonesia dalam rangka mengatasi ketidak

dilakukan meliputi pemantauan dan evaluasi

efisienan yang terjadi dalam operasional BPR.

ketentuan tentang pengaduan nasabah, melakukan

Melalui peningkatan efisiensi, diharapkan dapat

pemantauan dan evaluasi prdoman transparansi

berimbas pada penurunan suku bunga yang

informasi produk serta menjalankan dan bekerjasama

ditawarkan oleh BPR sehingga dapat

dengan lembaga terkait untuk melaksanakan

meningkatkan kualitas pelayanan yang lebih baik

program edukasi bagi masyarakat mengenai BPR.

kepada UMKM. b.

Dari hasil penelitian tersebut diketahui bahwa

Perkembangan Penelitian Mengenai BPR

81,2% BPR memiliki nilai efisiensi lebih dari 0,8

Penelitian Non Performing Loan (NPL) BPR

(cukup efisien) hingga 1 (sangat efisien). Biaya

a.

Penelitian yang dilaksanakan bekerjasama

penyisihan penghapusan aktiva produktif

dengan GTZ ProFI bertujuan untuk meng

merupakan biaya terbesar yang memberikan

identifikasi faktor-faktor yang menyebab kan

kontribusi terhadap inefisiensi BPR selain biaya

tingginya dan terus meningkatnya rasio NPL BPR

tenaga kerja. Permasalahan SDM yang

1.

46

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

memberikan sumbangan terhadap timbulnya

hubungan jangka panjang ( long term

inefisiensi BPR adalah belum memadainya

relationship), kepercayaan (trust), kemampuan

keterampilan dan kompetensi tenaga kerja.

client dan karakter debitur. Setidaknya

Penelitian membuktikan bahwa BPR yang tidak

diperlukan prasyarat utama (necessary condition)

efisien cenderung menetapkan suku bunga yang

BPR melaksanakan kredit usaha produktif tanpa

lebih tinggi dibandingkan suku bunga yang

jaminan yaitu SDM, aset, ketersediaan teknologi

berlaku di pasar, sehingga upaya peningkatan

informasi, visi pemilik BPR dan pemilahan sektor

efisiensi BPR merupakan hal yang tidak dapat

dan plafon yang memungkinkan.

ditawar bila ingin memenangkan persaingan

3.

4.

Evaluasi Pelaksanaan Program Sertifikasi Direktur BPR

dengan bank umum dan LKM lain yang

Dalam rangka menilai efektivitas pelaksanaan

membiayai UMKM.

pelatihan dan ujian sertifikasi yang telah berlangsung

Penelitian Kredit Usaha Produktif Tanpa Jaminan Fisik

sejak tahun 2004 hingga saat ini terhadap

bagi BPR

peningkatan pengetahuan dan kompetensi Direktur

a.

Dalam rangka meningkatkan pembiayaan dan

BPR, DPBPR bekerjasama dengan GTZ ProFI telah

jangkauan pelayanan yang lebih luas kepada

melaksanakan quick survey evaluasi pelaksanaan

UMKM/sektor informal, DPBPR bekerjasama

program sertifikasi Direktur BPR. Hasil survei tersebut

dengan GTZ ProFI telah melaksanakan penelitian

diharapkan dapat menjadi konsep dasar penelitian

mengenai pembiayaan Kredit Usaha Produktif

dampak pelaksanaan program sertifikasi Direktur BPR

Tanpa Jaminan Fisik. Melalui penelitian tersebut

yang lebih komprehensif pada tahun 2008.

diharapkan dapat diperoleh jawaban mengenai

b.

model/skim terbaik yang dapat dilaksanakan

Perkembangan Peraturan BPR

oleh BPR dalam menyediakan kredit layak tanpa

Dalam rangka meningkatkan peran BPR dan

agunan, namun tetap menghasilkan NPL yang

memperhatikan perkembangan perbankan, khususnya

rendah, serta kebijakan dan ketentuan Bank

berkaitan dengan kegiatan operasional BPR, maka pada

Indonesia yang perlu disempurnakan untuk

tahun 2007 telah dikeluarkan beberapa ketentuan, yang

mempermudah BPR dalam menyalurkan kredit

mengatur mengenai :

layak tanpa agunan.

a.

BPR diperkenankan melakukan kegiatan usaha

Hasil penelitian menunjukkan bahwa BPR yang

sebagai PVA dengan memenuhi persyaratan sesuai

menyalurkan kredit tanpa jaminan fisik

dengan ketentutersebut, antara lain Tingkat

menjadikan karakter (penilaian track record) dan

Kesehatan BPR Sehat dalam 12 bulan terakhir dan

kapasitas usaha debitur (cash flow dan turn over

memiliki permodalan (KPMM) sehat.

usaha) sebagai prioritas utama dalam penilaian.

Untuk menghindari kemungkinan risiko yang

Kredit usaha produktif tanpa jaminan fisik

dihadapi BPR dalam melakukan kegiatan usaha

mencakup 2 (dua) jenis, yaitu group lending

sebagai PVA, maka saldo harian pos dalam valuta

(pembiayaan pada kelompok) dan personal

asing dibatasi maksimal sebesar 20% dari modal

lending. Bentuk jaminan yang diberikan berupa

disetor BPR.

akad berdasarkan agama (kepercayaan),

b.

Sistem Informasi Debitur (SID) dalam rangka

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

47

Laporan Pengawasan Perbankan

memperlancar proses penyediaan dana bagi BPR

penyelesaiannya oleh Bank Indonesia bersama dengan

dengan total aset sebesar Rp10 milyar atau lebih.

otoritas lembaga terkait lainnya.

Dalam hal ini BPR dimaksud selama 6 (enam) bulan berturut-turut diwajibkan menjadi pelapor dalam SID tersebut. c.

Tata Cara Perizinan dan Pelaporan Bagi BPR dan BPRS Yang Melakukan Kegiatan Usaha Sebagai Pedagang Valuta Asing. (PVA), yang mengatur lebih rinci mengenai mekanisme permohonan persetujuan dari BPR atau BPRS yang akan melakukan kegiatan usaha sebagai PVA, termasuk mekanisme pelaporan dan pelaksanaan sanksi kewajiban membayar, apabila BPR atau BPRS melakukan pelanggaran terhadap ketentuan tersebut.

JARING PENGAMAN SEKTOR KEUANGAN Pemerintah dan Bank Indonesia telah menyusun kerangka Jaring Pengaman Sektor Keuangan (JPSK) yang komprehensif sebagai bagian dari upaya menciptakan sistem perbankan yang sehat dan stabil. Kerangka JPSK merupakan penetapan secara jelas mengenai sasaran dan elemen JPSK, tugas, dan tanggungjawab serta mekanisme koordinasi lembaga terkait dalam rangka pencegahan dan penyelesaian krisis. Hal ini antara lain dilakukan melalui mekanisme penjaminan simpanan, dan penyediaan fasilitas pembiayaan darurat untuk mencegah krisis perbankan yang bersifat sistemik. Sebagai wahana koordinasi, telah dibentuk pula Komite Koordinasi yang terdiri dari Menteri Keuangan, Gubernur Bank Indonesia, dan Ketua Dewan Komisioner Lembaga Penjamin Simpanan (LPS). Sebagai landasan hukum yang kuat, bagi penetapan tugas dan kewenangan lembaga terkait (BI, Departemen Keuangan, dan LPS) dalam implementasi JPSK dan pemeliharaan stabilitas sistem keuangan, Pemerintah dan Bank Indonesia memandang perlu suatu Undang-Undang tentang JPSK. Untuk itu proses UU JPSK terus diupayakan

48

Kebijakan dan Regulasi Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 5 Pengawasan Perbankan

Pengawasan Perbankan

49

Laporan Pengawasan Perbankan

50

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 5 Pengawasan Perbankan Semakin membaiknya kinerja dan ketahanan perbankan selama tahun 2007, tidak terlepas dari upaya pembenahan dan penyempurnaan sistem pengawasan yang terus dilakukan Bank Indonesia dengan mengacu pada praktek-praktek yang lajim diterapkan otoritas perbankan secara internasional. Sebagai bagian dari implementasi tersebut, tidak kalah penting adalah langkah untuk memantau pelaksanaan setiap ketentuan sesuai norma yang berlaku dan upaya memastikan bahwa perbankan dikelola oleh pengurus yang memiliki kemampuan dan integritas yang baik. Dengan dijalankannya setiap langkah tersebut, sistem pengawasan dan sistem perbankan Indonesia akan dapat disejajarkan di lingkup internasional.

BANK UMUM

Profil Risiko Bank Umum

Bank Indonesia melakukan pengawasan bank umum

Ketahanan Bank Umum terjaga. Hasil implementasi

berdasarkan risiko. Pendekatan pengawasan berdasarkan

pengawasan dan pemeriksaan berdasarkan risiko pada

risiko memungkinkan Bank Indonesia melaksanakan

seluruh bank, menunjukkan bahwa secara keseluruhan

tanggung jawab yang telah ditetapkan oleh UU dan prinsip

lembaga perbankan di Indonesia memiliki ketahanan yang

pengawasan bank dalam Basel Core Principles (BCP).

memadai. Profil risiko 79,5% bank umum tergolong

Kerangka kerja pengawasan bank berdasarkan risiko juga

moderat dan 15,7% tergolong rendah. Hal ini juga tidak

diupayakan sejalan dengan pendekatan pengawasan bank

terlepas dari kualitas manajemen risiko bank yang terus

yang dilakukan oleh negara-negara lain. Pengawasan bank

meningkat. Meningkatnya ketahanan perbankan terhadap

berdasarkan risiko ini lebih mengarah kepada pengukuran

risiko merefleksikan peningkatan efetivitas fungsi

kepatuhan bank dalam menerapkan prinsip yang sehat

pengawasan.

dalam manajemen risiko serta profil risiko dari masingTabel 5.1 Perkembangan Profil Risiko Bank Umum

masing jenis risiko. Untuk mengukur kepatuhan terhadap penerapan kaidah dalam manajemen risiko, Bank Indonesia

Peringkat

telah mengeluarkan Pedoman Penerapan Manajemen Risiko bagi bank-bank. Sedangkan pengukuran profil risiko akan mengacu kepada standar metodologi dari BIS dan praktek yang diterapkan secara internasional.

Des»06

Des»07

Rendah

12,6%

15,7%

Moderat

82,7%

79,5%

4,7%

4,7%

100,0%

100,0%

Tinggi Jumlah

Dalam setiap periode pengawasan, Bank Indonesia akan melakukan penilaian risiko, mengambil tindakan pengawasan yang tepat, menggunakan perangkat pengawasan, dan melakukan evaluasi formal.

Pengawasan Perbankan

51

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 5.2 Risk Control System Bank Umum

Governance

yakni

transparansi,

akuntabilitas,

pertanggungjawaban, independensi, dan kewajaran. Peringkat

Des»06

Des»07

Dalam upaya perbaikan dan peningkatan kualitas

Weak

13,4%

15,0%

Acceptable

81,9%

80,3%

Strong

4,7%

4,7%

Jumlah

100,0%

100,0%

pelaksanaan good corporate governance, bank diwajibkan secara berkala melakukan self assessment terhadap kecukupan pelaksanaan good corporate governance dan menyusun laporan pelaksanaannya, sehingga apabila

Bank Indonesia menetapkan status pengawasan bank. Dalam rangka menciptakan sistem perbankan yang sehat, Bank Indonesia menetapkan langkah-langkah tindak lanjut pengawasan terhadap bank yang dinilai memiliki potensi kesulitan dalam kegiatan usahanya, bank yang mempunyai total aktiva yang cukup besar, bank yang dinilai mengalami kesulitan yang membahayakan kelangsungan usahannya, serta bank yang dinilai tidak dapat mengatasi permasalahannya. Sesuai dengan masing-masing kondisi bank tersebut di atas, Bank Indonesia menetapkan status pengawasan berupa Bank Dalam Pengawasan Intensif dan Bank Dalam Pengawasan Khusus.

segera dilakukan tindakan-tindakan korektif yang diperlukan. Selama tahun 2007, Bank Indonesia mulai melakukan evaluasi atas pelaksanaan GCG dengan melakukan pemeriksaan atas 11 Faktor Penilaian Pelaksanaan GCG yaitu (1) Pelaksanaan Tugas dan Tanggung Jawab Dewan Komisaris; (2) Pelaksanaan Tugas dan Tanggung Jawab Direksi; (3) Kelengkapan dan Pelaksanaan Tugas Komite; (4) Penanganan Benturan Kepentingan; (5) Penerapan Fungsi Kepatuhan Bank; (6) Penerapan Fungsi Audit Intern; (7) Penerapan Fungsi Audit Ekstern; (8) Fungsi Manajemen Risiko termasuk sistem Pengendalian Intern; (9) Penyediaan Dana Kepada Pihak

Tabel 5.3 Status Pengawasan Bank Umum

Status Bank

masih terdapat kekurangan-kekurangan maka dapat

Des»06

Terkait (related party) dan Debitur Besar (large exposures); (10) Transparansi Kondisi Keuangan dan Non Keuangan,

Des»07

Laporan pelaksanaan GCG dan pelaporan Internal; (11) Normal

77,2%

77,2%

Intensif (Bank Besar)

10,2%

10,2%

Intensif

12,6%

12,6%

-

-

100,0%

100,0%

SSU Total Bank

Rencana Strategis Bank, dengan klasifikasi nilai peringkat komposit 1 sampai 5 yaitu : sangat baik; baik; cukup baik; kurang baik; dan tidak baik. Adapun profil rating pelaksanaan GCG berdasarkan hasil pemeriksaan awal terhadap seluruh bank umum selama tahun 2007 menunjukkan predikat pelaksanaan

Implementasi GCG Bank telah cukup baik dalam melaksanakan GCG. Untuk meningkatkan kinerja bank, melindungi kepentingan stakeholders dan meningkatkan kepatuhan terhadap peraturan dan nilai-nilai etika (code of conduct), bank wajib melaksanakan kegiatan usahanya dengan berpedoman pada 5 prinsip dasar Good Corporate

52

Pengawasan Perbankan

GCG yang cukup baik, tercermin dari peringkat komposit mayoritas bank yang tergolong cukup baik. Dengan pembinaan yang berkesinambungan diharapkan pada tahun 2008 semua bank telah melaksanakan ketentuan GCG sepenuhnya. Pada tahun 2008 seluruh bank diwajibkan untuk menyampaikan laporan pelaksanaan GCG yang bersifat self-assessment. Dengan bentuk

Laporan Pengawasan Perbankan

transparansi demikian, diharapkan akan tercipta social

Fit and Proper Test

control karena masyarakat dapat mengetahui kinerja serta

Jumlah peserta fit and proper test meningkat meningkat.

pelaksanaan GCG bank sehingga membantu mereka

Sebagai kelanjutan dari program ketahanan perbankan

menentukan pilihan dalam mempercayakan penyimpanan

dalam restrukturisasi perbankan yang dicanangkan sejak

dan pengelolaan dananya.

tahun 1999 sekaligus mendukung terciptanya good

governance di industri perbankan, Bank Indonesia Tabel 5.4 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan GCG

melakukan seleksi terhadap seluruh pemilik dan pengelola bank. Seleksi tersebut dilaksanakan melalui proses fit and

Peringkat

Des 07

PK < 1,5 ( Sangat Baik ) 1,5 < PK < 2,5 ( Baik )

2,6% 38,8%

2,5 < PK < 3,5 ( Cukup Baik ) 3,5 < PK < 4,5 ( Kurang Baik )

49,1%

4,5 < PK < 5 ( Tidak Baik ) Jumlah

proper test (new entry) bagi calon pemegang saham pengendali, direksi dan komisaris bank, dengan tujuan untuk memastikan industri perbankan dikelola dan

5,2%

dikendalikan oleh pihak-pihak yang memiliki integritas dan

4,3%

kompetensi yang tinggi, serta mencegah bank

100,0%

dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau kelompok usaha tertentu.

Implementasi Know Your Customer/Anti Money

Dalam pelaksanaannya proses jumlah fit and proper dari tahun ke tahun terus meningkat. Calon Pengurus dan

Laundering Pelaksanaan Know Your Customer/Anti Money Laundering (KYC/AML) cukup baik baik. Penilaian penerapan KYC dan UU TPPU (Tindak Pidana Pencucian Uang) diperhitungkan dalam tingkat kesehatan bank umum melalui faktor manajemen dengan cakupan meliputi: pengawasan aktif oleh pengurus; kebijakan dan prosedur; pengendalian intern fungsi audit intern; sistem informasi manajemen; dan sumber daya manusia dan pelatihan. Penilaian meliputi rating 1 sampai 5 yaitu: sangat baik;

Pemegang Saham Pengendali bank yang tercatat mengikuti fit and proper test selama tahun 2007 sebanyak 310 calon, terdiri dari 130 anggota Direksi, 26 Direktur Kepatuhan, 122 Komisaris dan 32 Pemegang Saham Pengendali. Dibandingkan posisi tahun 2006, jumlah tersebut meningkat sebanyak 91 orang atau 41%. Jumlah calon yang dinilai lulus dalam fit and proper test juga mengalami peningkatan sebesar 76 orang atau 43,7%. Fakta ini mengindikasikan bahwa pemegang saham pengendali baru bank semakin memiliki integritas dan

baik; cukup baik; kurang baik; dan tidak baik.

komitmen terhadap pengembangan bank yang sehat, serta didukung kemampuan keuangan yang kuat. Di sisi

Tabel 5.5 Hasil Pemeriksaan Pelaksanaan KYC

Peringkat PK 1 - ( Sangat Baik )

Des 06

lain calon-calon pengurus bank juga dinilai memiliki Des 07

integritas cukup dan kompetensi yang semakin meningkat. Secara keseluruhan sejak tahun 1999 sampai dengan

1%

0%

PK 2 - ( Baik )

13%

9,8%

tahun 2007, telah dilakukan wawancara fit and proper

PK 3 - ( Cukup Baik )

59%

74,5%

test terhadap sejumlah 2.405 calon pengurus dan

PK 4 - ( Kurang Baik )

27%

15,7%

0%

0%

100%

100%

PK 5 - ( Tidak Baik ) Jumlah

pemegang saham Bank, dengan hasil 2.017 orang dinyatakan lulus terdiri dari 1.176 Direksi, 746 Dewan

Pengawasan Perbankan

53

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 5.6 Rekapitulasi Fit and Proper Test

2006

2007

Peserta

Lulus

Tidak Lulus

Direksi : a. Direktur b. Direktur Kepatuhan

143 190 32

113 111 23

30 89 9

Komisaris/ Pengawas

72

57

Pemegang Saham

7 222

Jumlah

Kumulasi 1999 s.d 2007

Lulus

Tidak Lulus

Peserta

Lulus

Tidak Lulus

156 130 26

125 106 19

31 24 7

1440 1130 310

1176 946 230

264 184 80

15

122

93

29

865

746

119

7

0

32

32

0

100

95

5

174

45

310*

250

60

2405

2017

388

Peserta

*) Tidak termasuk peserta yang hanya melalui penilaian administratif (tanpa tahap wawancara

Komisaris/Pengawas dan 95 pihak-pihak yang mewakili

Bank Indonesia mengenai Pelaksanaan Pelaksanaan Good

Pemegang Saham Pengendali.

Corporate Governance bagi Bank Umum.

Sementara itu data ketidaklulusan proses fit and

proper test berasal dari calon pengurus, yang pada

Bank Dalam Likuidasi

umumnya disebabkan ketidaksesuaian aspek kompetensi

Penyelesaian proses likuidasi BDL menunjukkan hasil

yang bersangkutan. Kompetensi calon antara lain dinilai

yang positif. Pada tahun 2007, jumlah BDL yang berada

dari kualitas pengetahuan dan pengalaman operasional

di bawah Pengawasan Bank Indonesia sebanyak 24 BDL

di bidang perbankan serta kesesuaian kompetensi calon

yang terdiri dari 1 BDL yang dicabut izin usahanya tahun

dengan jabatan serta kompleksitas bank yang akan

1992, 14 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1997, 1

ditempati.

BDL yang dicabut izin tahun 1999, 5 BDL yang dicabut

Menyadari bahwa aspek kompetensi merupakan materi yang dapat dipelajari dan dikembangkan sejalan

izin usahanya tahun 2004/2005, dan 3 BDL yang dicabut izinnya atas permintaan sendiri (self- liquidation).

dengan konsep long life learning, maka terhadap calon

Proses penyelesaian likuidasi BDL selama tahun 2007

yang dinilai tidak lulus, masih dimungkinkan untuk

menunjukkan hasil yang positif, yaitu:

dicalonkan kembali, setelah berbekal pengetahuan dan

a)

dari 14 BDL yang dicabut izin usahanya tahun 1997

pengalaman di bidang operasional perbankan yang cukup.

yang penyelesaian proses likuidasinya dilakukan

Dengan demikian tujuan agar pada saatnya seluruh

melalui penyerahan aset BDL kepada Pemerintah

perbankan hanya dimiliki dan dikelola oleh pihak-pihak

sebagai faktor pengurang kewajiban BLBI masing-

yang berintegritas dan berkompeten, dapat terpenuhi.

masing BDL kepada Pemerintah, terdapat 9 BDL yang

Sementara itu selama tahun 2007 terjadi

telah menyerahkan aset kepada Pemerintah dan 4

peningkatan jumlah Komisaris Independen cukup

BDL diantaranya telah menyelesaikan proses likuidasi

signifikan, sejalan dengan kewajiban bank memiliki

dengan telah diterimanya pertanggungjawaban TL

Komisaris Independen minimal 50% dari jumlah komisaris

dalam RUPS. Sedangkan 5 BDL lainnya sedang dalam

yang dimiliki, sebagaimana diamanatkan dalam Peraturan

proses persiapan BAST.

54

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Tabel 5.7 Progress Pengawasan BDL s/d tahun 2007

2006 Peserta

Lulus

Jumlah

a

b

BDL cabut izin tahun 1992

1

BDL cabut izin tahun 1997

14

BDL cabut izin tahun 1999

1

BDL cabut izin tahun 2004/2005

5

5

Self liquidation

3

1

2

Total

24

6

4

c

2007 d

e

a

1

b

c

d

e

5

5

4

1 14

1

1 5 2 14

0

0

5

4

1 5

5

5

Keterangan: a. Dalam proses likuidasi b. Koordinasi dengan Bank BUMN selaku PS dan atau kreditur c. Persiapan BAST d. Telah BAST e. Proses likuidasi telah selesai

b)

terdapat 1 BDL yang dicabut izin usahanya atas

c)

Proses penyelesaian likuidasi 2 BDL yang dicabut izin

permintaan sendiri (self liquidation) yang juga telah

atas permintaan sendiri (self liquidation) dan 1 BDL

menyelesaikan proses likuidasi dengan telah

yang dicabut izin tahun 1999, menghadapi kendala

diterimanya pertanggungjawaban TL dalam RUPS.

berupa belum adanya persetujuan dari satu bank

Sedangkan perkembangan proses likuidasi untuk

BUMN selaku ultimate share holder dan sekaligus

BDL lainnya selama tahun 2007 adalah sebagai berikut:

kreditur, atas pertanggungjawaban akhir TL, yang

a)

Proses penyelesaian likuidasi 1 BDL yang dicabut izin

disebabkan oleh adanya kendala dalam pelaksanaan

usahanya tahun 1992 belum dapat diakhiri karena

PP No. 33 tahun 2006 sebagaimana tersebut di atas.

adanya sisa kewajiban kepada satu kreditur, yaitu

b)

salah satu bank BUMN, yang penyelesaiannya

Pemeriksaan Kredit Likuiditas Bank Indonesia

terkendala oleh pelaksanaan PP No. 33 tahun 2006

(KLBI) dan Two Step Loan (TSL)

terkait dengan penghapus tagihan piutang BUMN.

Sejak tahun 2004 sampai dengan 2007, Bank dan BUMN

Pelaksanaan likuidasi telah diserahkan pemegang

Koordinator yang telah diperiksa sejumlah 13 atau sekitar

saham kepada 3 orang Tim Pengelola Aset (TPA).

21,43% dari institusi penyalur KLBI/TSL yang ada. Pemilihan

Proses penyelesaian likuidasi 5 BDL yang dicabut izin

Bank yang diperiksa didasarkan pada besarnya baki debet

usaha pada tahun 2004/2005 masih dalam tahap

dan variasi skim KLBI/TSL yang dikelola serta permasalahan

pencairan aset dan kewajiban. Sampai dengan

yang ditemukan dari monitoring yang dilakukan oleh Biro

Desember 2007, jumlah hasil pencairan aset 5 BDL

Kredit (BKr) BI. Pada tahun 2007, Bank Indonesia telah

tersebut sebesar Rp. 541.359 juta atau 15% dari total

melakukan pemeriksaan pengelolaan KLBI dan TSL terhadap

aset berdasarkan nilai buku Neraca penutupan

5 bank penyalur. Secara kebetulan, bank-bank tersebut

Audited sebesar Rp. 3.655.872 juta.

memiliki karakteristik yang sama yaitu sebagian besar KLBI

Pengawasan Perbankan

55

Laporan Pengawasan Perbankan

nya disalurkan untuk skim Kredit Kepada Koperasi Primer

dimana Bank belum melaporkan adanya setoran angsuran

Untuk Anggotanya (KKPA) dengan porsi sekitar 50% dari

dan pelunasan dari debitur KUT kepada BI. Atas

total KLBI/TSL yang dikelola. Skim lain yang juga diperiksa

keterlambatan tersebut Bank akan dikenakan sanksi

antara lain Kredit Usaha Tani (KUT) dan Kredit Pemilikan

berupa pengenaan bunga deposito. Hal lain terkait dengan

Rumah Sederhana/Rumah Sangat Sederhana (KPRS/RSS)

masalah pelaporan, semenjak KUT jatuh tempo pada tahun

sebagaimana terdapat pada Grafik 5.1. Perbedaan kedua

2000 Bank tidak lagi menyampaikan laporan

skim tersebut adalah pada KKPA Bank bertindak sebagai

perkembangan KUT yang isinya antara lain baki debet KUT

executing agent (menanggung risiko kredit). Sedangkan

yang masih tersalur di debitur. Untuk temuan terkait

pada KUT, Bank hanya sebagai channeling agent (tidak

persyaratan kredit, Bank tidak menjalankan kewajibannya

menanggung risiko kredit).

untuk mengupayakan penagihan pengembalian KUT.

Temuan pemeriksaan skim KKPA dan KUT sebagian

Untuk temuan dalam penatausahaan KUT, sebagian besar

besar diakibatkan oleh kelemahan Bank dalam: memenuhi

tentang perbedaan data KUT di Kantor Cabang dan Kantor

persyaratan kredit, menatausahakan dokumen kredit dan

Pusat Bank serta pengadministrasian imbalan (fee) KUT

menyampaikan laporan kepada BI. Temuan KKPA yang

yang diberikan kepada Koperasi/LSM, Bank, PPL, Perum

bersifat material dan dapat mengakibatkan penarikan

PKK dan Pemerintah.

fasilitas kredit oleh BI terutama terkait dengan upaya

Permasalahan dalam pengelolaan KUT yang terkait

pemenuhan Bank terhadap persyaratan kredit, seperti

dengan instansi lain adalah terdapatnya upaya penagihan

pemberian plafon kredit kepada tiap anggota koperasi

KUT yang dilakukan oleh Pemerintah Daerah setempat.

yang tidak sesuai dengan ketentuan, realisasi proyek tidak

Hal ini tidak diperkenankan karena seharusnya Bank

sesuai dengan rencana serta penerima kredit yang belum

melakukan penagihan dan menyetorkan hasil penagihan

cukup umur atau bukan merupakan anggota koperasi.

tersebut kepada BI. Permasalahan lain yang material dalam

Temuan KKPA terkait dengan penatausahaan dokumen

pengelolaan skim ini terletak pada organisasi Bank, dimana

kredit antara lain belum dibuatnya akad penerusan kredit

Bank tidak lagi memantau pelaksanaan penyelesaian KUT

antara Koperasi dengan anggotanya, adanya lahan yang

oleh satuan kerja terkait. Atas permasalahan tersebut, Bank

belum disertifikasi, tidak adanya buku daftar anggota

diminta untuk membuat action plan yang realisasinya harus

koperasi dan kesalahan lainnya yang terdapat dalam

dilaporkan kepada BI setiap periode tertentu.

dokumen kredit. Sedangkan untuk temuan penyampaian laporan ke BI, Bank tidak menyampaikan beberapa laporan sebagaimana diatur dalam ketentuan yaitu Laporan Keuangan Proyek, Laporan Penyelesaian Proyek, Laporan

8,7% 17,15%

7,6%

KKPA 1,1% KUT

Pertanggungjawaban dan Laporan Perkembangan Kredit

KPRS/RSS

(form KKA, KKB dan KKC).

TSL KPKM

Meski fungsi Bank pada sebagian besar penyaluran KUT hanya sebagai channeling agent namun beberapa

28,24%

KUAUBP 55,47%

temuan pemeriksaan KUT mengakibatkan pengenaan sanksi kepada Bank, terutama terkait masalah pelaporan pelunasan KUT. Seringkali ditemukan permasalahan

56

Pengawasan Perbankan

Grafik 5.1 Temuan Pemeriksaan KLBI & TSL 2007

Laporan Pengawasan Perbankan

PERBANKAN SYARIAH

diimplementasikan masing-masing pada tahun 2005 dan

Ketahanan Perbankan Syariah terjaga. Dari hasil

2006, maka untuk meningkatkan efisiensi dan efektivitas

pengawasan pada tahun 2007, seluruh bank umum

pelaksanaan pengawasan, dalam tahun 2007 upaya

syariah memiliki profil risiko yang tergolong moderat.

pengembangan dan penyempurnaan Sistem Pengawasan

Risiko yang paling mempengaruhi profil bank secara

(SIMWAS) Syariah khususnya modul Tingkat Kesehatan

keseluruhan adalah Risiko Kredit, Operasional dan

(TKS) baik untuk BPRS maupun BUS/UUS terus dilakukan.

Kepatuhan.

Pada akhir tahun 2007 modul TKS tersebut telah mencapai

Efektivitas dan Efisiensi Pengawasan dan

tahap implementasi dan akan diaplikasikan pada bulan

Pemeriksaan terus ditingkatkan. Sesuai dengan amanat

Januari 2008 sejalan dengan diberlakukannya ketentuan

undang-undang dan rencana yang telah ditetapkan pada

yang baru mengenai penilaian Tingkat Kesehatan Bank

awal tahun, selama tahun 2007 telah dilakukan

Syariah terhitung mulai laporan bank posisi Desember

pemeriksaan baik yang bersifat umum maupun khusus

2007. Modul yang terkandung dalam SIMWAS Syariah

terhadap seluruh Bank Umum Syariah, Unit Usaha Syariah

baru mencakup penilaian TKS, sedangakan modul risk

dan BPR Syariah. Realisasi pemeriksaan tersebut secara

profile akan dikembangkan pada tahun 2008.

keseluruhan sesuai dengan jadual yang direncanakan.

P elaksanaan GCG memadai. Sejalan dengan

Pemerikaan umum dilakukan untuk menilai kepatuhan

pesatnya pertumbuhan perbankan syariah nasional

bank terhadap ketentuan yang berlaku baik ketentuan

dengan kompleksitas yang semakin meningkat, maka

intern bank maupun ketentuan yang dikeluarkan oleh

kebutuhan akan informasi yang lengkap, akurat dan

pihak ekstern (Pemerintah dan Bank Indonesia) dalam

dapat dipercaya mengenai berbagai kegiatan usaha

setiap aspek operasional bank termasuk kesesuaian

perbankan syariah juga semakin meningkat. Dalam

dengan prinsip-prinsip syariah. Pemeriksaan khusus

kondisi tersebut kelangsungan usaha bank yang sehat

dilakukan apabila dalam proses pengawasan tidak

ditentukan oleh praktek tata kelola (GCG) yang sehat

langsung (off-site supervision) ditemukan adanya potensi

yang di dalamnya mencakup tersedianya laporan

risiko yang secara material akan berdampak terhadap

keuangan perbankan yang berkualitas. Dengan

operasional bank secara keseluruhan atau terdapat hal-

diberlakukannya ketentuan Pelaksanaan GCG bagi bank

hal yang memerlukan tindak lanjut untuk mendukung

umum pada tahun 2007, telah dilakukan pengawasan

kualitas hasil pengawasan.

atas penerapan ketentuan dimaksud. Berdasarkan hasil

Pengembangan teknologi informasi berlanjut.

penelitian/pemeriksaan terhadap 3 BUS (Bank Muamalat,

Pengawasan bank yang efektif dengan mengadopsi

Bank Syariah Mandiri dan Bank Syariah Mega Indonesia)

pendekatan pengawasan berbasis risiko tentunya

pada tahun 2007, diketahui bahwa ketiga BUS tersebut

memerlukan dukungan teknologi informasi yang

telah menerapkan prinsip-prinsip GCG sebagaimana

memadai. Pengembangan teknologi informasi terus

dimaksud dalam ketentuan Bank Indonesia yang antara

diupayakan mendukung pelaksanaan tugas pengawasan

lain telah memiliki komite audit, komite pemantau risiko

bank selama tahun 2007. Setelah aplikasi Pengelolaan

dan komite charter, serta telah menjalankan fungsinya

Laporan Bank Umum Syariah dan aplikasi Pengelolaan

dengan memadai sehingga dinilai memiliki predikat GCG

Laporan Bulanan BPR Syariah secara on-line

∆tata kelola yang memadai∆.

Pengawasan Perbankan

57

Laporan Pengawasan Perbankan

BANK PERKREDITAN RAKYAT

Dari hasil pengawasan, secara umum industri BPR

Terwujudnya industri BPR yang sehat, kuat, produktif dan

menunjukkan perkembangan yang positif, namun masih

dipercaya tidak terlepas dari sistem pengawasan yang

menghadapi beberapa kendala. Hal ini dikarenakan :

dilakukan oleh Bank Indonesia. Sistem pengawasan yang

a)

Kualitas SDM BPR belum memadai, baik di tingkat

efektif diharapkan dapat mendeteksi penyimpangan dan

manajerial maupun teknis operasional, yang

pelanggaran sedini mungkin serta memastikan

menyebabkan tingginya overhead cost dalam

dipenuhinya ketentuan-ketentuan yang berlaku.

operasional BPR, analisis kredit yang kurang memadai

Pada tahun 2007, Bank Indonesia secara terus

sehingga NPL BPR masih relatif tinggi, masih

menerus melakukan peningkatan efektivitas pengawasan

ditemukannya kesalahan dalam pembukuan dan

BPR. Upaya yang dilakukan antara lain implementasi Sistem

penyusunan laporan dan kurang berkembangnya

Informasi Manajemen Pengawasan BPR (SIMWAS BPR)

inovasi produk BPR dalam rangka meningkatkan

secara nasional, dan pelaporan BPR secara on line serta

pangsa pasar.

penyusunan strategi pemeriksaan berdasarkan potential

b)

BPR belum sepenuhnya menjalankan usaha

risk. Dengan penyampaian laporan keuangan bulanan BPR

berdasarkan prinsip tata kelola (GCG) yang baik, yang

secara on line kepada Bank Indonesia yang selanjutnya

didukung sistem dan prosedur yang memadai

dikonversi menjadi data input SIMWAS BPR diharapkan

sehingga mengakibatkan lemahnya pengendalian

tersedia informasi tentang kondisi keuangan dan usaha

terhadap pengelolaan usaha BPR dan inefisiensi.

BPR secara tepat waktu, akurat dan benar sehingga dapat

c)

Masih adanya campur tangan pemilik dalam

mendukung sistem pengawasan. Pengawas BPR akan

operasional BPR yang merugikan BPR.

mampu mengoptimalkan kegiatan analisis terhadap

Selama tahun 2007, Bank Indonesia telah melakukan

kondisi BPR, mempercepat perolehan informasi kondisi

pemeriksaan kepada seluruh BPR. Pemeriksaan tersebut

keuangan BPR (termasuk Tingkat Kesehatan BPR),

merupakan pemeriksaan umum yang rutin dilakukan

meningkatkan keamanan dan integrasi data serta informasi

setahun sekali sedangkan pemeriksaan khusus tergantung

perbankan.

permasalahan yang dihadapi masing-masing BPR. Dari hasil

Selain itu, Bank Indonesia senantiasa melakukan

pemeriksaan masih terdapat praktek-praktek BPR yang

peningkatan kualitas pengawasan. Hal ini dilakukan

tidak sehat, antara lain:

dengan melakukan sertifikasi kepada pengawas bank,

a)

Rekayasa pemberian kredit bank kepada pihak terkait

pelatihan non sertifikasi untuk meningkatkan pengetahuan

maupun pihak tidak terkait untuk menghindari

dan keterampilan para pengawas dan pemeriksa BPR.

pelanggaran BMPK.

Selain itu, telah disusun buku pedoman bagi seluruh

b)

Perselisihan intern baik antar pengurus maupun

pengawas BPR yang meliputi Pedoman Pengawasan BPR

antara pengurus dan pemilik yang dapat

Terfokus, Kasus-kasus BPR, Pedoman Penilaian Studi

mempengaruhi operasional bank.

Kelayakan Pendirian BPR dan Pedoman Pelaksanaan

c)

Pengawasan BPR sebagai acuan standar bagi Pengawas BPR dalam melaksanakan fungsi pengawasan dan memenuhi prinsip KYC.

58

Pengawasan Perbankan

Pelaporan yang disampaikan kepada Bank Indonesia belum sepenuhnya akurat.

d)

Kasus ≈bank dalam bank∆ untuk kepentingan pengurus dan atau pemilik BPR.

Laporan Pengawasan Perbankan

Kepada bank yang melakukan praktek perbankan

penggantian pengurus dan atau pemilik yang terbukti

yang tidak sehat telah dilakukan pembinaan, dengan

menyebabkan BPR yang bersangkutan menjadi

meminta bank melakukan tindak lanjut untuk mengatasi

bermasalah. Penyimpangan yang berindikasi tindak pidana

permasalahan yang dihadapi dan atau pengenaan sanksi.

diserahkan kepada DIMP untuk ditindaklanjuti. Status BPR dalam pengawasan khusus relatif rendah.

Sebagian besar BPR yang bermasalah, termasuk yang dikategorikan

dalam

pengawasan

khusus,

18 BPR yang berstatus dalam pengawasan khusus (DPK),

permasalahannya dapat diselesaikan dengan akuisisi dan

diantaranya 5 BPR di Jawa Barat, 6 BPR di Jawa Tengah, 4

atau penambahan modal disetor oleh pemilik untuk

BPR di Jawa Timur, 1 BPR di Bali dan 2 BPR di Sulawesi.

mencapai CAR minimum 4% dan Cash Ratio minimum

Status BPR-BPR tersebut DPK, terutama disebabkan

3%. Sedangkan BPR yang tidak dapat diselamatkan, telah

mismanagement sebanyak 12 BPR (67,7%), dan fraud

diserahkan kepada LPS ataupun dicabut izin usahanya.

sebanyak 6 BPR (33,3%). Sejauh ini Bank Indonesia telah

Disamping itu Bank Indonesia memerintahkan

melakukan pengawasan dan pemantauan secara aktif terhadap realisasi rencana tindak lanjut yang disampaikan

Tabel 5.8 Rekapitulasi Pemeriksaan BPR

Keterangan

BPR DPK dimaksud yang memuat langkah-langkah perbaikan (action plan) atas permasalahan yang secara

Jumlah BPR

Rencana - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus Total Realisasi - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus Total Selisih - Pemeriksaan Umum - Pemeriksaan Khusus

signifikan dialami oleh bank yang dilengkapi dengan target 1.837 213 2.050

waktu penyelesaiannya. Terdapat pemberian izin usaha dan izin prinsip bagi BPR baru, izin merger, dan pencabutan izin usaha BPR.

1.818 573 2.391

Selama tahun 2007, Bank Indonesia telah memberikan izin prinsip kepada 27 BPR, izin usaha kepada 25 BPR, izin

(19) 360

penggabungan usaha (merger) kepada 105 BPR menjadi 19 BPR, dan mencabut izin usaha 5 BPR.

Tabel 5.9 Perijinan BPR Tahun 2007

Pemberian Izin Wilayah

Dalam Proses Pemberian Izin

Merger Prinsip

Usaha

Jabodetabekten Jawa Barat DI Yogyakarta Jawa Tengah Jawa Timur Bali Nusa Tenggara Sulawesi Sumatera Kalimantan Papua dan Maluku

5 1 3 2 14 1 1

1 2 1 2 2 2 12 3 -

11 2 9 81 2 -

Jumlah

27

25

105

Dari

Pencabutan

Merger Prinsip

Usaha

3 1 2 12 1 -

2 1 8 2 2 5 20 6 1

2 1 1 2 2 5 1 -

7 8 3 8 12 -

1 1 1 2 1 -

2 2 1 1 -

19

47

14

38

6

5

Menjadi

Dari

Menjadi

Izin Usha

Pengawasan Perbankan

59

Laporan Pengawasan Perbankan

Secara umum, kondisi BPR masih menghadapi

Pengendali (PSP) bank. Proses fit and proper test terhadap

berbagai kendala dalam pelayanan kepada UMKM.

calon Pengurus dan PSP terdiri dari penelitian administratif

Kendala-kendala tersebut antara lain:

dan wawancara.

a.

b.

c.

Struktur pendanaan BPR yang belum didukung oleh

Sepanjang tahun 2007, telah dilakukan fit and proper

permodalan yang kuat serta keterbatasan dalam

test terhadap 1.372 peserta yang terdiri dari 123 PSP, 466

penghimpunan dana masyarakat sehingga

Komisaris dan 783 Direksi, dengan tingkat kelulusan

membatasi ekspansi dan operasional untuk mencapai

sebesar 92,68% bagi PSP dan 74,38% bagi pengurus BPR.

skala ekonomis yang diharapkan.

Pada umumnya, PSP dan pengurus yang dinyatakan tidak

Kualitas SDM BPR yang belum memadai, baik di

lulus disebabkan tidak memenuhi persyaratan administrasi,

tingkat manajerial maupun teknis operasional

kompetensi dan atau integritas yang ditetapkan oleh BI

sehingga menyebabkan tingginya biaya overhead

serta masuk dalam Daftar Tidak Lulus (DTL) dan atau Daftar

dalam operasional BPR.

Kredit Macet (DKM). Rincian peserta fit and proper test

Terkonsentrasinya lokasi BPR di pulau Jawa dan Bali

selama tahun 2007 adalah sebagai berikut :

sehingga pelayanan BPR kepada UMKM belum merata di seluruh Indonesia. Terkait dengan kondisi BPR saat ini, Bank Indonesia

Tabel 5.10 Fit and Proper Test Tahun 2007 Pemegang Saham Pengendali dan Pengurus BPR Konvensional

terus memberikan bantuan teknis kepada BPR dan Keterangan

mengupayakan peningkatan kualitas dan kemampuan

Lulus

Tidak Lulus

Jumlah Peserta

kompetensi yang memadai agar pengelolaan BPR dapat

New Entry Pemegang Saham Pengendali Komisaris Direksi

94 301 435

9 87 206

103 388 641

dilakukan secara sehat (good corporate governance), Bank

Jumlah

830

302

1.132

Indonesia terus memberikan bantuan teknis kepada BPR

Existing Pemegang Saham Pengendali Komisaris Direksi

20 68 125

10 17

20 78 142

Jumlah

213

27

240

SDM BPR. Dalam rangka memperoleh SDM BPR yang berkualitas, memiliki integritas yang tinggi dan mempunyai

dan mengupayakan agar kualitas dan kemampuan SDM BPR dapat terus ditingkatkan melalui pelaksanaan program sertifikasi dan pelatihan. Selain itu, Bank Indonesia melaksanakan penilaian kemampuan dan kepatutan (fit

and proper test ) terhadap pihak-pihak yang dinilai

Penyaringan calon pengurus diperketat. Terkait

mempunyai pengaruh besar dalam pengendalian dan

dengan cukup tingginya prosentase fraud sebagai

pengelolaan BPR.

penyebab BPR berstatus DPK, pengawas BPR semakin

Fit and Proper Test dilakukan untuk memastikan agar

memperketat penyaringan calon pengurus dan pemegang

bank dimiliki, dikelola atau dikendalikan oleh pihak-pihak

saham pengendali melalui fit and proper test, terutama

yang memiliki integritas dan kompetensi yang tinggi serta

terkait dengan penilaian integritas pihak-pihak tersebut.

tidak dimanfaatkan untuk kepentingan pribadi atau

Selain itu, secara konsisten melaporkan temuan adanya

kelompok usaha. Fit and proper test dilakukan baik dalam

tindak pidana di bidang perbankan kepada Direktorat

rangka pemberian izin pendirian bank baru maupun

Investigasi dan Mediasi Perbankan untuk ditindaklanjuti

perubahan Pengurus dan atau Pemegang Saham

kepada pihak berwajib dalam rangka penegakan hukum,

60

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

memberikan rasa aman pada debitur BPR dan

INVESTIGASI DAN MEDIASI PERBANKAN

menimbulkan efek jera bagi pelaku sekaligus peringatan

Investigasi Perbankan

bagi pengurus/pemilik BPR yang lain.

Sejak ditandatanganinya Surat Keputusan Bersama (SKB)

Secara umum penerapan KYC/AML BPR cukup baik.

antara Jaksa Agung RI, Kepala Kepolisian Negara RI dan

Industri perbankan, termasuk BPR, menghadapi risiko

Gubernur Bank Indonesia (pertama tanggal 6 November

pencucian uang (money laundring risk), yaitu masuknya

1997 dan diperbaharui tanggal 20 Desember 2004), ketiga

dana hasil kejahatan (tindak pidana) yang melanggar

instansi sepakat bekerjasama dalam penanganan dugaan

hukum ke dalam sistem keuangan. Untuk menjaga

tindak pidana di bidang perbankan (Tipibank) sehingga

reputasinya dan terkait dengan UU Tindak Pidana

setiap kasus perbankan dapat diselesaikan secara lancar,

Pencucian Uang (UU TPPU), maka penilaian penerapan

cepat dan optimal. Dalam pelaksanaannya, tidak dipungkiri

KYC dan UU TPPU juga diterapkan di BPR dan

adanya beberapa kendala terutama yang bersifat teknis.

diperhitungkan dalam tingkat kesehatan BPR melalui faktor

Beranjak dari hal itu, maka pada tanggal 14 Juni 2007

manajemen. Cakupan penilaian meliputi : pengawasan

telah diterbitkan Petunjuk Teknis SKB yang ditandatangani

aktif oleh pengurus; kebijakan dan prosedur; pengendalian

oleh Jaksa Agung Muda Tindak Pidana Khusus, Jaksa

intern fungsi audit intern; sistem informasi manajemen;

Agung Muda Tindak Pidana Umum, Kepala Badan Reserse

dan sumber daya manusia dan pelatihan. Secara umum,

Kriminal POLRI dan Deputi Gubernur Bank Indonesia.

profil rating pelaksanaan penerapan KYC/AML

Dalam Petunjuk Teknis tersebut, koordinasi antara Bank

berdasarkan hasil pemeriksaan terhadap seluruh BPR cukup

Indonesia, Kepolisian Negara RI dan Kejaksaan RI

baik, tercermin dari BPR dengan rating 1 sampai dengan

dikelompokkan menjadi 3 (tiga) yaitu: a) Penanganan kasus

rating 3 mencapai 61,8%.

dugaan Tipibank yang diperoleh Bank Indonesia; b)

Upaya pembinaan berlanjut. Hal ini dimaksudkan untuk mendorong BPR meningkatkan pelaksanaan prinsip KYC/AML pada banknya masing-masing. sehingga

Penanganan kasus dugaan Tipibank yang ditemukan Penyidik; dan c) Tukar menukar informasi antar instansi. Agar Petunjuk Teknis tersebut benar-benar dapat diimplementasikan dalam pelaksanaan tugas sehari-hari

memperoleh rating yang lebih baik.

dan sekaligus menunjukkan komitmen Pimpinan tiga Tabel 5.11 Penilaian Penerapan KYC - BPR

instansi dalam penegakan hukum (law enforcement) di sektor perbankan, maka pada tanggal 30 Juni 2007 telah

Peringkat Komposit

%

diselenggarakan Sosialisasi Gabungan Bank Indonesia,

Sangat Baik

0,1

Kepolisian Negara RI dan Kejaksaan RI tentang Peningkatan

Baik

5,8

Efektivitas Kerjasama Penanganan Tipibank yang dihadiri

Cukup Baik

55,9

oleh seluruh anggota Tim Pleno SKB, baik di tingkat pusat

Kurang Baik

33,4

maupun tingkat daerah. Dalam Sosialisasi gabungan

Tidak Baik

4,8

tersebut, Pimpinan tiga instansi yakni Gubernur BI, Kapolri,

Jumlah

100

dan Jaksa Agung menginstruksikan kepada anggota Tim Pleno SKB agar menangani kasus perbankan secara lebih cepat dan optimal dalam rangka memberikan sumbangan yang berarti dalam pembentukan sistem perbankan yang

Pengawasan Perbankan

61

Laporan Pengawasan Perbankan

tangguh tangguh. Untuk memperkuat misi tersebut sampai di level Penyidikan Dihentikan (SP3) 9%

pelaksana, Tim SKB Tingkat Pusat juga menyelenggarakan kegiatan serupa kepada anggota Tim Kerja SKB seluruh

Sidang & Vonis 12%

Indonesia yang dilaksanakan di tiga kota yaitu Makasar, Surabaya dan Batam. Di samping menyusun dan mensosialisasikan Petunjuk Teknis SKB, DIMP secara berkesinambungan juga telah menyelenggarakan kegiatan seminar dan lokakarya (semiloka) di empat kota yaitu Palembang, Solo, Jambi dan Bengkulu dengan mengangkat tema ≈Penanganan

Berkas Dinyatakan Lengkap oleh Kejaksaan (P-21) 15%

Berkas Dikembalikan Kejaksaan Kpd Penyidik (P-19) 5%

Penyelidikan & Penyidikan 59%

Grafik 5.2 Prosentase Penanganan Kasus Tipibank

Tipibank dan Mediasi Perbankan oleh Bank Indonesia∆. Dengan kegiatan semiloka ini diharapkan peserta dapat

Dari data tersebut di atas terlihat bahwa sebagian

memahami mengenai modus operandi Tipibank dan

besar kasus masih dalam tahap penyelidikan dan

unsur-unsur Tipibank sehingga kasus perbankan dapat

penyidikan. Namun di sini terdapat hal yang cukup

ditangani secara lebih profesional. Peserta Semiloka berasal

menggembirakan yaitu kasus yang telah bergulir ke pihak

dari jajaran Kepolisian Negara RI, Kejaksaan RI dan

Kejaksaan RI dalam tahap penuntutan telah cukup

Pengadilan, dengan materi tentang kegiatan operasional

signifikan, bahkan sebesar 12% kasus telah disidangkan

perbankan, rahasia bank, titik rawan penyimpangan

di Pengadilan baik di tingkat pertama, banding maupun

perbankan, Tipibank, mekanisme koordinasi penanganan

kasasi, dan diantaranya telah dijatuhkan vonis.

dugaan Tipibank, modus-modus operandi Tipibank terkini dan mediasi perbankan.

Berdasarkan Statistik Perkembangan Hasil Investigasi, kasus yang telah dilaporkan untuk diinvestigasi selama

Selain itu, DIMP juga sering memenuhi permintaan

tahun 2007 sebanyak 117 kasus dan secara kumulatif sejak

pihak Kepolisian Negara RI dan Kejaksaan RI baik yang

tahun 1999 sebanyak 788 kasus. Untuk kasus dugaan

ada di Jakarta maupun di daerah untuk memberikan

Tipibank yang telah diserahkan kepada penyidik secara

materi mengenai Tipibank. Hal ini dipandang perlu untuk

kumulatif sejak tahun 1999 sebanyak 313 kasus,

meningkatkan pengetahuan pihak penyidik dan jaksa yang

sedangkan terhadap kasus yang terjadi di daerah dan telah

menangani kasus perbankan, terutama mengenai Tipibank

direkomendasi kepada Kantor Bank Indonesia dalam tahun

dan produk-produk terbaru dari perbankan.

2007 sebanyak 76 kasus atau secara kumulatif sejak tahun

Sesuai SKB, DIMP secara periodik melaksanakan kegiatan evaluasi untuk melihat progres penanganan kasus

1999 sebanyak 172 Kasus. Untuk lebih jelasnya dapat dilihat pada tabel berikut ini.

dugaan Tipibank yang telah dilaporkan oleh Bank

Ke depan, seiring dengan makin meningkatnya

Indonesia kepada penyidik penyidik, baik pada tingkat penyelidikan,

fungsi investigasi dugaan Tipibank dan terkait dengan

penyidikan, penuntutan maupun persidangan. Dengan

revitalisasi KBI KBI, diharapkan kerjasama antar satuan kerja

koordinasi yang lebih baik, maka DIMP dapat dengan lebih

di internal Bank Indonesia sendiri maupun antar instansi

mudah memantau progres penanganan setiap kasus yang

dalam forum SKB makin kuat dan intensif sehingga kasus

telah dilaporkan oleh Bank Indonesia.

dugaan Tipibank yang diserahkan kepada Penyidik makin

62

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

berbobot baik dari sisi analisis maupun dokumen

Indonesia No. 8/5/PBI/ 2006 tanggal 30 Januari 2006

pendukungnya dan segera dapat ditindaklanjuti oleh

tentang Mediasi Perbankan, yang mulai berlaku efektif 1

aparat penegak hukum secara lebih profesional sehingga

Juni 2006. Pelaksanaan Mediasi Perbankan oleh Bank Indonesia

dapat mendukung terciptanya sistem perbankan yang

sesuai PBI tersebut dilaksanakan sampai terbentuknya

sehat dan tangguh.

lembaga mediasi perbankan independen independen, yang ditargetkan Tabel 5.12 Statistik Perkembangan Hasil Investigasi

Keterangan

selambat-lambatnya tanggal 31 Desember 2007. Namun

Kumulatif 1999 s.d 2007

sampai akhir tahun 2007, lembaga mediasi perbankan

Jml Jml Jml Jml Kasus Bank Kasus Bank

Indonesia akan mengamandemen PBI No. 8/5/PBI/2006

Tahun 2007

independen masih belum terbentuk. Untuk itu Bank

tentang Mediasi Perbankan, dengan latar belakang sebagai 1. Jumlah yang dilaporkan untuk diinvestigasi 2 Jumlah yang telah selesai diinvestigasi 2.1 Jumlah yang telah diserahkan kepada penyidik 2.2 Jumlah yang direko mendasikan kepada KBI untuk ditindak lanjuti 2.3 Jumlah yang tidak ditindaklanjuti investigasinya 3. Jumlah yang masih dalam Proses investigasi

117

65

788

409

berikut: a.

106

51

752

381

Asosiasi perbankan belum siap untuk membentuk lembaga mediasi dan masih memfokuskan diri pada upaya konsolidasi dan kewajiban pemenuhan

1

1

313

ketentuan permodalan yang ditetapkan oleh Bank

136

Indonesia. b. 76

34

172

Asosiasi dan Pimpinan Perbankan Indonesia berpendapat bahwa mediasi perbankan yang

78

dilaksanakan BI sangat membantu meningkatkan 29

16

267

reputasi bank dan pelaksanaannya cukup efektif,

167

terutama karena mediator Bank Indonesia bersifat 33

18

33

18

netral, proses sederhana, murah dan bersifat rahasia. Adanya mediasi tersebut telah mendorong bank lebih serius menangani pengaduan nasabah serta

Mediasi Perbankan

meningkatkan pelaksanaan monitoring kantor pusat

Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan (DIMP)

bank terhadap kantor cabang bank.

mempunyai tugas selain menangani penyimpangan yang

c.

Adanya masukan dari berbagai lapisan masyarakat,

memiliki unsur pidana juga memediasi sengketa

pelaksanaan fungsi mediasi perbankan yang

perbankan. Hal ini sejalan dengan Undang-Undang No. 7

dilakukan oleh Bank Indonesia cq. DIMP memiliki

Tahun 1992Ωsebagaimana telah diubah dengan Undang-

fungsi sosial dan peran yang sangat strategis dalam

Undang No. 10 Tahun 1998 Tentang Perbankan. Dalam

memberdayakan perlindungan nasabah bank,

Undang-Undang tersebut, terkait Mediasi Perbankan diatur

khususnya nasabah mikro, kecil dan menengah.

dalam Pasal 29 yang mewajibkan bank untuk menyediakan

d.

Masyarakat dan pihak-pihak terkait mendukung

informasi kepada nasabah mengenai kemungkinan

rencana pembentukan Lembaga Mediasi Perbankan

timbulnya risiko kerugian sehubungan dengan transaksi

(LMP) dan apabila sesuai batas waktu yang ditetapkan

nasabah yang dilakukan melalui bank dan Peraturan Bank

dalam PBI No. 8/5/PBI/2006, lembaga mediasi

Pengawasan Perbankan

63

Laporan Pengawasan Perbankan

e.

perbankan tersebut belum dapat dibentuk oleh

Untuk lebih memberikan kepastian hukum terkait

asosiasi perbankan, maka Mediasi Perbankan tetap

pelaksanaan fungsi mediasi oleh Bank Indonesia dan

dilaksanakan oleh Bank Indonesia.

untuk memperoleh masukan untuk penyempurnaan

Kesiapan Bank Indonesia dalam melaksanakanΩ mediasi

blueprint pembentukan Lembaga Mediasi Perbankan,

perbankan pasca Desember 2007, antara lain :

Bank Indonesia berkerjasama dengan Sekolah Pasca

•

Bank Indonesia telah melaksanakan program

Sarjana USU dan Magister Hukum Bisnis dan Kenegaraan

sertifikasi mediatorΩ yang telah menghasilkan

UGM dengan melibatkan beberapa perguruan tinggi

130 orang cerficated mediator yang tersebar di

lainnya, telah menyelenggarakan diskusi terbatas dan

beberapa satker di Kantor Pusat dan Kantor Bank

kajian ilmiah mengenai mediasi perbankan di 6 kota

Indonesia.

(Medan, Yogyakarta, Padang, Palembang, Denpasar dan

Pembentukan seksi/tim yang secara khusus

Semarang) dengan peserta dari kalangan praktisi,

menangani Mediasi Perbankan di Kantor Bank

akademisi, penegak hukum, asosiasi perbankan dan

Indonesia (KBI) melalui Program Revitalisasi KBI,

instansi/asosiasi terkait. Proceeding diskusi terbatas

khususnya di beberapa KBI kelas I.

dimaksud menjadi dasar penyusunan kajian ilmiah

Menyusun mekanisme koordinasi Mediasi dan

mengenai Mediasi Perbankan.

•

•

Pengaduan Nasabah antara DIMP dengan Satker terkait di Kantor Pusat dan di KBI.

Pokok-pokok kesimpulan dan rekomendasi yang dihasilkan dari diskusi terbatas dan kajian ilmiah tersebut

Secara statistik, berdasarkan jenis produknya sengketa bank dengan nasabah dapat dikategorikan

sebagai berikut: a.

Secara yuridis BI mempunyai kewenangan yang kuat

sebagai berikut: 37,4% masalah Penyaluran Dana; 33,1%

untuk mengatur dan melaksanakan fungsi mediasi

masalah Sistem Pembayaran; 14,1% masalah Diluar

perbankan atas dasar figur hukum delegated

Lingkup; 11,0% masalah Penghimpunan Dana; 3,7%

legislation dan prinsip kebebasan bertindak (freies

masalah Produk Lainnya dan 0,6% masalah Produk

ermessen/discretionary power).

Kerjasama.

b.

Penyelesaian sengketa melalui mediasi dapat menjaga dan memperbaiki hubungan baik ( business

relationship) antara nasabah dengan bank serta

Penghimpunan Dana 11%

meningkatkan kredibilitas/reputasi bank.

Penyaluran Dana 37,4%

c.

Mediasi perbankan sebaiknya tetap dilaksanakan oleh BI.

d.

Apabila pelaksanaan mediasi perbankan di luar Bank Indonesia, bentuk yang ideal adalah perkumpulan

Permasalahan diluar ruang lingkup 14,1%

Produk Lainnya 3,7%

Sistem Pembayaran 33,1% Produk Kerjasama 0,6%

Grafik 5.3 Data Mediasi Perbankan Periode Januari - Desember 2007

berbadan hukum. e.

Sengketa perdata yang mengandung unsur pidana secara teoritis akademis dapat dimediasikan dengan pertimbangan sifat dari pemidanaan adalah sebagai upaya terakhir (ultimum remedium) dengan kriteria tertentu, antara lain berupa delik aduan.

64

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

f.

Seleksi mediator harus dilakukan secara terbuka

Kantor Bank Indonesia, khususnya di beberapa

dengan Code of Conduct yang harus memuat aspek

KBI kelas I.

imparsialitas dan profesionalisme mediator.

•

Menyusun mekanisme Koordinasi pelaksanaan

Untuk sosialisasi dan diseminasi mediasi perbankan

Mediasi Perbankan dan Pengaduan Nasabah

ini, Bank Indonesia telah melakukan berbagai kegiatan,

antara Direktorat Investigasi dan Mediasi

antara lain dalam bentuk obrolan santai, seminar dan

Perbankan (DIMP) dengan Satker terkait di

lokakarya kepada perbankan dan aparat penegak hukum,

kantor pusat dan di KBI.

talk show secara on air melalui siaran radio, Syariah Fair di Medan, Pekan Raya Jakarta, Bazar Perbankan dan UMKM di Serang - Banten, pertemuan dengan asosiasi perbankan, lomba penulisan artikel dan penyebaran leaflet serta sarana lainnya. Hal lain yang telah dilakukan dalam kaitan ini antara lain: a.

Pertemuan Forum Komunikasi Direktur Kepatuhan (FKDKP) yang diikuti oleh Direktur Utama, Direktur Kepatuhan dan Komisaris Bank. Dalam pertemuan tersebut diusulkan: •

Mendukung keberadaan Mediasi Perbankan yang saat ini dilaksanakan oleh BI.

•

Perlu dirumuskan konsepsi/blueprint Mediasi Perbankan.

•

Pada saatnya, Mediasi Perbankan dapat dilakukan di Bank Indonesia dan di luar Bank Indonesia secara paralel.

•

Dalam pembahasan rencana pembentukan Lembaga Mediasi Perbankan dengan asosiasi perbankan, telah diusulankan bahwa lembaga mediasi akan dibentuk industri perbankan apabila benar-benar siap.

b.

Kesiapan pelaksanaan mediasi perbankan pasca Desember 2007 •

BI telah memiliki sebanyak 130 orang certified

mediator yang tersebar di Kantor Pusat (KP) dan Kantor Bank Indonesia (KBI) •

Membentuk seksi/tim yang menangani Mediasi Perbankan di KBI melalui Program Revitalisasi

Pengawasan Perbankan

65

Laporan Pengawasan Perbankan

halaman ini sengaja dikosongkan

66

Pengawasan Perbankan

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 6 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

67

Laporan Pengawasan Perbankan

68

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Laporan Pengawasan Perbankan

Bab 6 Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008 Perekonomian Indonesia tahun 2008 diperkirakan akan tetap tumbuh mencapai 6,2% meskipun melambat dibandingkan tahun 2007. Hal ini tidak terlepas dari gejolak perekonomian global yang diperkirakan akan mendorong inflasi. Namun demikian, kinerja perbankan diprakirakan akan tetap positif pada tahun 2008 dengan didukung oleh permodalan dan likuditas yang tinggi serta pertumbuhan laba dari tumbuhnya intermediasi. Di balik optimisme tersebut, tetap perlu diwaspadai hal-hal yang dapat mempengaruhi stabilitas sistem keuangan dan perbankan, baik dari sisi makro ekonomi yang dipengaruhi oleh kondisi eksternal dan internal, pasar keuangan Indonesia yang relatif belum dalam, serta ekses likuiditas perbankan yang relatif masih besar. Menyikapi hal tersebut, Bank Indonesia akan terus melanjutkan program konsolidasi untuk mewujudkan perbankan yang sehat, kuat dan kompetitif. Disamping itu, Bank Indonesia akan terus menempuh upaya-upaya yang dapat meningkatkan fungsi intermediasi perbankan termasuk upaya pendalaman sektor keuangan serta pendirian policy bank.

PROSPEK PERBANKAN TAHUN 2008

pada level yang cukup tinggi yaitu 6.2%, disertai

Prospek perbankan tahun 2008 diprakirakan akan tetap

perkembangan tingkat suku bunga yang masih kondusif

positif didukung oleh permodalan dan likuditas yang

diperkirakan dapat mendorong meningkatnya penyaluran

tinggi. Pembiayaan perbankan diprakirakan tumbuh diatas

kredit.

20%. Didorong oleh sikap bank yang semakin berhati-

Cukup besarnya likuditas perbankan yang

hati, dan kualitas manajemen risiko yang semakin baik,

ditempatkan dalam SBI merupakan sumber dana potensial

kualitas aktiva terutama kredit diprakirakan NPL gross akan

untuk disalurkan menjadi kredit pada tahun depan. Selain

tetap di bawah 5%.

itu, setiap tahun dana masyarakat yang berhasil dihimpun

Optimisme tersebut didukung oleh beberapa faktor.

perbankan terus meningkat. Dengan demikian, sangat

Pertama, dari sisi internal, kinerja perbankan tahun 2007

diyakini bahwa peningkatan intermediasi 2008 tidak akan

baik dari aspek ketahanan maupun pembiayaan cukup

mengganggu posisi likuiditas bank. Dari segi permodalan,

memuaskan sehingga dapat menjadi modal utama untuk

peningkatan intermediasi juga tidak akan membuat

terus meningkatkan pembiayaan dan laba pada 2008.

perbankan menjadi kekurangan modal atau melanggar

Kondisi ini didukung oleh permodalan dan masih relatif

ketentuan modal minimum (CAR). Hasil stress test yang

tingginya likuiditas bank serta perbaikan kualitas aktiva,

dilakukan oleh Bank Indonesia menunjukkan bahwa

terutama kredit. Kedua, ketahanan ekonomi makro tahun

apabila pertumbuhan kredit tahun 2008 mencapai sekitar

2008 diprakirakan tetap positif ditengah melemahnya

24%, maka secara rata-rata CAR perbankan akan

perekonomian global. Perkenomonian masih tumbuh

mengalami sedikit penurunan menjadi sebesar 16,5%.

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

69

Laporan Pengawasan Perbankan

PERMASALAHAN DAN POTENSI RISIKO

ARAH KEBIJAKAN TAHUN 2008

PERBANKAN TAHUN 2008

Mencermati perkembangan tersebut, baik dari sisi kondisi

Prospek perbankan yang relatif baik di tahun 2008 tetap

makro ekonomi maupun kondisi internal perbankan, Bank

akan diwarnai dengan berbagai permasalahan dan potensi

Indonesia menetapkan arah kebijakan di bidang perbankan

risiko yang telah membayangi pada tahun sebelumnya.

antara lain sebagai berikut.

Beberapa hal yang perlu menjadi perhatian antara lain, di

1.

Melanjutkan proses konsolidasi dan penataan kembali

satu sisi adalah masih cenderung tingginya ekses likuiditas

struktur industri perbankan nasional.

yang dimiliki perbankan dan ditanamkan dalam SBI, yang

Dalam lingkup ini, terdapat 3 inisiatif yang ditujukan

selain merupakan sumber dana potensial juga sekaligus

untuk lebih mengoptimalkan fungsi intermediasi,

dapat mengurangi porsi penyaluran bank ke kredit. Di sisi

sembari terus memantapkan proses konsolidasi

lain, pertumbuhan kredit perbankan yang tinggi cenderung

industri perbankan, yaitu:

belum sustainable dan kurang berkualitas, antara lain

a.

Mendukung penjajakan kemungkinan pendirian

karena masih relatif kecilnya penyaluran kepada sektor

policy bank untuk pembiayaan proyek-proyek

industri dan lebih kepada tujuan konsumsi. Sementara itu,

pembangunan jangka panjang, b.

peningkatan kredit konsumsi tersebut ternyata diikuti

Perluasan kesempatan operasional ke arah

dengan kualitas yang cenderung memburuk walaupun

universal banking bagi bank-bank yang dinilai

masih relatif rendah.

mampu dan layak menjalankannya, dan c.

Potensi risiko yang dihadapi perbankan berasal baik

Optimalisasi

peran

perbankan

dalam

dari faktor internal maupun eksternal perbankan. Faktor

pembiayaan pembangunan, terutama kepada

internal perbankan antara lain terkait dengan kebijakan

bank-bank yang telah dimiliki asing.

bank yang masih cenderung risk averse , efisiensi,

2.

penopang kekuatan ekonomi lokal.

pengelolaan risiko yang masih perlu terus ditingkatkan, dan persiapan penerapan Basel II yang memerlukan konsentrasi tersendiri. Sementara itu, faktor eksternal

Pengembangan industri BPR menjadi salah satu

3.

Langkah-langkah dalam upaya mempercepat pertumbuhan Perbankan Syariah.

perbankan antara lain berupa kondisi ekonomi, seperti tendensi kenaikan harga minyak dan inflasi yang dapat

PENGEMBANGAN INDUSTRI PERBANKAN

berpengaruh pada daya beli masyarakat, persiapan Pemilu

Pendirian Policy Bank

2009 yang dapat mempengaruhi kegiatan ekonomi, iklim

Bank Indonesia bersepakat diperlukannya sebuah policy

investasi yang masih kurang mendukung, dan pengaruh

bank yang difokuskan membiayai proyek-proyek perbaikan

perkembangan keuangan global yang dapat berdampak

dan pembangunan infrastruktur-infrastruktur utama

negatif pada pasar keuangan nasional termasuk

perekonomian. Pembangunan proyek-proyek infrastruktur

perbankan.

tersebut membutuhkan alokasi dana yang tidak dapat

Kondisi dan permasalahan tersebut perlu untuk

sepenuhnya dapat ditutup oleh APBN. Dibutuhkan adanya

diwaspadai dan dicari langkah-langkah yang tepat agar

sumber pembiayaan lain yang bersifat komersial, seperti

tidak menjadi penghalang prospek positif perkembangan

dari perbankan ataupun pasar modal. Namun sumber dana

perbankan dan stabilitas sektor perbankan ke depan.

perbankan saat ini masih didominasi oleh sumber dana jangka pendek, sehingga pembiayaan proyek-proyek

70

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Laporan Pengawasan Perbankan

infrastruktur yang berjangka waktu panjang, juga relatif

diterapkan Bank Indonesia, akan ditingkatkan intensitasnya

terbatas.

dalam melihat keterkaitan bank dengan perusahaan

Oleh karena itu, diperlukan adanya policy bank yang

keuangan lainnya. Pada saat pengaturan universal banking

diharapkan mampu menghimpun dana jangka panjang,

selesai dirumuskan, maka akan diberikan beberapa opsi

melalui berbagai cara dan mekanisme. Selain menghimpun

yang dapat dipilih oleh bank yang diperkenankan bergerak

dana langsung dari masyarakat, bank ini akan

di bidang universal banking, yaitu:

memfokuskan diri mencari dana jangka panjang di pasar

a.

keuangan, dengan cara penerbitan surat-surat berharga, serta mencari pinjaman luar negeri dari berbagai lembaga

Menggabungkan anak perusahaan terutama yang bergerak di bidang sekuritas ke dalam bank induknya.

b.

multilateral.

Tetap memiliki anak perusahaan di bidang keuangan, namun mendeklarasikan seluruh kegiatan anak

Kegiatan operasional bank ini juga akan dapat

perusahaannya tersebut sebagai satu kesatuan

difokuskan sebagai investment bank, yang akan banyak

dengan kegiatan usaha bank induknya. Untuk ini,

memberikan dukungan dan fasilitas kepada Pemerintah

Bank Indonesia akan bekerja sama dengan otoritas

dan bank-bank miliknya, termasuk BPD-BPD, dalam

lain, untuk menyusun prinsip kehati-hatian dan

penerbitan surat berharga di pasar modal, baik dalam

menetapkan standar pengungkapan data dan

bentuk konvensional maupun syariah.

informasi kegiatan operasional yang seragam, dari setiap produk ataupun kegiatan yang tergolong

Perluasan Kesempatan Operasional Ke Arah Uni-

versal Banking

sebagai produk universal. c.

Memilih untuk menjalankan kegiatan usaha yang terfokus pada kegiatan investasi (investment bank).

Bank Indonesia melihat bahwa sebenarnya perbankan kita saat ini, secara de facto, telah melakukan kegiatan universal banking melalui kerjasama dengan lembaga keuangan lain

Optimalisasi Peran Bank Dalam Pembiayaan

ataupun melalui anak-anak perusahaannya. Apabila kita

Pembangunan.

tidak ingin dikagetkan dengan sebuah fenomena yang

Bank Indonesia berpandangan bahwa bisnis perbankan

dapat menimbulkan guncangan, pihak-pihak otoritas,

akan berkesinambungan dalam jangka panjang jika insan

tidak bisa tidak, harus dapat menyatakan ketegasannya

perbankan memegang prinsip ≈ banks leading the

dalam melihat keseluruhan dimensi operasional yang

development.∆ Berpegang pada pandangan tersebut,

selama ini telah dilaksanakan oleh perbankan.

terdapat 4 program kebijakan yang menjadi guidelines

Pengaturan industri keuangan perbankan harus

untuk mengoptimalkan peran perbankan dalam

bersifat komplementer dan kompatibel satu sama lain

pembangunan yang ditujukan kepada semua bank umum,

dengan pembagian tanggung jawab dan wewenang

termasuk milik asing, dengan membedakan bobot

masing-masing secara jelas. Hal ini akan diikuti pula dengan

kewajiban sesuai dengan portofolio pembiayaan masing-

langkah kerjasama dan koordinasi yang intensif antara

masing bank.

pihak-pihak otoritas sebagai satu kesatuan tindakan dalam melindungi kestabilan sistem secara keseluruhan. Terkait dengan hal ini, pola pengawasan berdasarkan risiko secara terkonsolidasi yang selama ini telah mulai

Keempat program kebijakan tersebut adalah sebagai berikut: a.

Kewajiban pembinaan pelaku usaha atau sektor tertentu yang potensil potensil. Kewajiban pembinaan pelaku

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

71

Laporan Pengawasan Perbankan

b.

usaha produktif ataupun sektor tertentu yang selama

bagi setiap bank dalam suatu rasio yang akan

ini memiliki potensi, namun belum dikembangkan

disepakati bersama. Terkait dengan hal ini, Bank

secara baik. Proses pembinaan diberikan seiring

Indonesia berpandangan bahwa CSR industri

dengan penyaluran kredit usaha, baik dalam bentuk

perbankan seyogyanya dapat terarah pada upaya-

modal kerja ataupun investasi, yang jumlahnya

upaya strategis dalam proses pembentukan masa

disesuaikan dengan prospek dan kemampuan pelaku

depan bangsa, seperti halnya bidang pendidikan.

usaha dimaksud. Rasio atau porsi jumlah kredit dan

Dalam proses perumusan guidelines tersebut diatas,

debitur dalam pemenuhan kewajiban ini, nantinya

Bank Indonesia akan selalu bekerjasama dengan insan

akan dapat dihitung dengan mengacu pada beberapa

perbankan, mendiskusikan berbagai langkah terbaik yang

indikator, misalnya dengan memperbandingkannya

dapat diwujudkan bersama. Jalinan komunikasi yang telah

dengan jumlah kredit konsumsi yang ada dalam

begitu baik selama ini perlu terus dipertahankan dan

portofolio bank.

ditingkatkan.

Penurunan ATMR bagi Kredit Usaha Rakyat (KUR). Bank Indonesia saat ini sedang mengkaji

PENGEMBANGAN PERBANKAN SYARIAH

kemungkinan penurunan perhitungan Aktiva

Disadari bahwa pencapaian target aset perbankan syariah

Tertimbang Menurut Risiko (ATMR) bagi Kredit Usaha

sebesar 5% dari total aset perbankan masih merupakan

Rakyat (KUR). Dari kajian sementara, terbuka

tantangan yang besar. Oleh karena itu, selain upaya-upaya

kemungkinan menurunkan ATMR jenis kredit

dari industri perbankan syariah sendiri, diperlukan

tersebut, mengingat telah adanya penjaminan oleh

kesamaan pandang dan kerjasama antara pelaku industri,

Askrindo. Saat ini porsi risiko penyaluran KUR yang

Bank Indonesia, Pemerintah, serta pihak-pihak terkait

tidak dijamin Askrindo dan SPU yang menjadi

lainnya.

tanggungan bank adalah sebesar 30%. Mengacu

Dalam hubungan ini, Presiden telah meng

pada hal tersebut, diperkirakan akan dapat segera

instruksikan menteri-menteri terkait untuk menjadikan

disesuaikan perhitungan ATMR bagi penyaluran KUR

upaya pengembangan ekonomi syariah pada umumnya,

menjadi sekitar 30%. Terbuka pula kemungkinan

dan perbankan syariah pada khususnya sebagai sebuah

diturunkannya perhitungan ATMR atas kredit UMKM

agenda nasional.

yang mengikuti kriteria KUR untuk dijamin oleh

Sebagai agenda nasional, pengembangan perbankan

perusahaan asuransi diluar Askrindo, sepanjang

syariah dapat ditempuh melalui langkah-langkah sebagai

perusahaan asuransi tersebut dapat memenuhi

berikut:

beberapa persyaratan yang akan ditetapkan

a.

kemudian. c.

d.

72

Mengarahkan penyaluran kredit perbankan kepada

Memberikan insentif atau kemudahan untuk menarik investor-investor baru.

b.

Melakukan sosialisasi perbankan syariah secara

sektor UMKM produktif dalam suatu rasio atau porsi

intensif sehingga bukan hanya mampu memberikan

tertentu terhadap total kredit yang disalurkan masing-

pengetahuan tetapi juga mampu menggerakkan

masing bank.

masyarakat pada semua golongan/segmen untuk

Corporate Social Responsibility. Kewajiban

menggunakan jasa keuangan/produk perbankan

menerapkan program Corporate Social Responsibility

syariah.

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Laporan Pengawasan Perbankan

c.

d.

e.

Melakukan pembinaan Pendamping UMK & Account

dapat mensinergikan fungsi dan peran BPR di dalam

Officer Bank Syariah dalam rangka meningkatkan

mendukung penyediaan pembiayaan pembangunan

kemampuan dan pengetahuan sektor riil guna

daerah / desa, bersama-sama dengan lembaga

memperkuat sisi demand pembiayaan perbankan

keuangan mikro lainnya yang telah ada saat ini. Dalam

syariah.

inisiatif ini, akan dikaji berbagai kemungkinan

Memperluas ketelibatkan perbankan syariah dalam

kebijakan untuk menata kembali industri BPR sesuai

proyek-proyek pemerintah.

potensi ekonomi, sosial dan budaya masyarakat

Menyelesaikan dikeluarkannya ataupun diaman-

dimana BPR dinilai akan mampu berkembang dengan

demennya beberapa ketentuan perundang-

baik.

undangan yang kondusif dalam rangka mendukung

c.

Penyempurnaan pola pengawasan dan pengaturan

akselerasi pengembangan perbankan syariah

BPR. Mencari bentuk pendekatan pengawasan dan

misalnya amandemen UU Perpajakan, penyelesaian

pengaturan yang paling sesuai untuk diterapkan bagi

Undang Undang Perbankan Syariah, dan Undang

industri BPR ke depan, sejalan dengan perkembangan

Undang Sukuk.

variasi pola operasional BPR yang masing-masing

Hingga beberapa tahun ke depan, Bank Indonesia

dapat berbeda satu sama lain.

akan terus memberi perhatian yang lebih besar pada tiga hal utama untuk mendukung pertumbuhan perbankan syariah, yaitu permodalan, kualitas SDM dan cakupan pelayanan.

PENGEMBANGAN INDUSTRI BPR Industri BPR ke depan harus dapat menjadi salah satu penopang kekuatan ekonomi lokal dengan memper hatikan potensi ekonomi dan sosial masyarakat setempat. Beberapa pokok-pokok inisiatif yang dapat kita tempuh dalam cakupan periode waktu 5 tahun ke depan, yaitu: a.

Study pendalaman perekonomian lokal. Studi dan kajian ini ditujukan untuk mendalami potensi-potensi ekonomi lokal yang lebih relevan untuk dilayani oleh BPR, dibandingkan oleh Bank Umum. Terkait dengan langkah di atas, saat ini secara internal Bank Indonesia tengah menyiapkan pendirian sebuah pusat studi lembaga keuangan mikro atau Micro Finance

Institute. b.

Menyusun blue print arah kebijakan BPR ke depan depan. Penyusunan blue print ini akan mengikutsertakan berbagai pihak, terutama Pemerintah Daerah, untuk

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

73

Laporan Pengawasan Perbankan

halaman ini sengaja dikosongkan

74

Prospek dan Kebijakan Perbankan 2008

Laporan Pengawasan Perbankan

Lampiran

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

75

Laporan Pengawasan Perbankan

76

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

Laporan Pengawasan Perbankan

Lampiran 1 Peraturan Perbankan 2007

BANK UMUM

standar internasional, namun beberapa ketentuan

Ketentuan di bidang perbankan, difokuskan untuk

tersebut sudah tidak sejalan dengan ketentuan terkini

meningkatkan peran perbankan dalam pembiayaan

yang berlaku. PBI ini mencabut dan menyatakan tidak

ekonomi dan memperkuat fundamental industri

berlaku 13 ketentuan yang sudah tidak sejalan

perbankan nasional. Dalam tahun 2007, Peraturan Bank

tersebut.

Indonesia yang diterbitkan adalah sebagai berikut. 1.

2.

3.

Peraturan Bank Indonesia No.9/6/PBI/2007 tamggal

Peraturan Bank Indonesia No. 9/2/PBI/2007 tanggal

2 April 2007 tentang Perubahan Kedua Atas

5 Maret 2007 tentang Laporan Harian Bank Umum.

Peraturan Bank Indonesia No.7/2/PBI/2005 Tentang

Dalam rangka pelaksanaan tugas Bank Indonesia di

Penilaian Kualitas Aktiva.

sektor moneter, perbankan, dan sistem pembayaran

Dalam rangka mendorong pergerakan sektor riil,

yang lebih efektif diperlukan dukungan informasi

diperlukan peran yang lebih besar dari perbankan

secara harian yang realtime, tepat waktu, aman,

melalui pembiayaan kepada dunia usaha.

akurat, handal, obyektif, lengkap dan mudah untuk

Sehubungan dengan itu, dalam rangka memfasilitasi

diakses secara simultan. Saat ini informasi harian

percepatan pembiayaan, diperlukan beberapa

disediakan oleh sistem Laporan Harian Bank Umum,

perubahan terhadap pengaturan penilaian kualitas

namun untuk menyediakan informasi yang lebih utuh,

aktiva bank umum dengan tetap memperhatikan

komprehensif, dan berkualitas diperlukan

faktor penerapan prinsip kehati-hatian dan

penyempurnaan terhadap Laporan Harian Bank

manajemen risiko pada bank. Dalam ketentuan ini

Umum tersebut. Berdasarkan pertimbangan tersebut,

diatur mengenai aktiva produktif yang dapat

dipandang perlu menyempurnakan Peraturan Bank

ditetapkan sebagai uniform classification system

Indonesia tentang Laporan Harian Bank Umum.

(UCS), selain itu diberikan pula keringanan penetapan

Peraturan Bank Indonesia No.9/4/PBI/2007 tanggal

kualitas aktiva produktif untuk beberapa aktiva

26 Maret 2007 tentang Pencabutan Beberapa Surat

produktif tertentu.

Keputusan Direksi Bank Indonesia dan Surat Edaran

4.

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.9/8/PBI/2007

Bank Indonesia Mengenai Prinsip Kehati√Hatian

tanggal 13 Juni 2007 tentang Pemanfaatan Tenaga

Perbankan.

Kerja Asing Dan Program Alih Pengetahuan Di Sektor

Bank Indonesia telah mengeluarkan berbagai

Perbankan

ketentuan yang menyangkut prinsip kehati-hatian

Dengan semakin terbukanya kesempatan investasi

dalam rangka meningkatkan efektifitas pengawasan

dalam berbagai sektor, termasuk sektor perbankan

bank. Ketentuan kehati-hatian tersebut antara lain

nasional, membawa konsekuensi terhadap

disusun dengan mengacu kepada best practices dan

meningkatnya pemanfaatan Tenaga Kerja Asing (TKA)

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

77

Laporan Pengawasan Perbankan

oleh bank. Selain itu, terdapat kebutuhan untuk

Dengan semakin kompleksnya instrumen keuangan

memenuhi kekurangan tenaga ahli di sektor

yang terekspos risiko pasar, perlu diberikan alternatif

perbankan, serta dalam upaya untuk meningkatkan

metode pengukuran risiko pasar yang sesuai dengan

kemampuan tenaga kerja Indonesia melalui program

kemampuan dan kebutuhan bank dalam rangka

alih pengetahuan (transfer of knowledge), maka Bank

perhitungan kecukupan permodalan. Untuk

Indonesia (BI) menerbitkan Peraturan Bank Indonesia

mendukung hal tersebut, diperlukan pengaturan

(PBI) tentang Pemanfaatan TKA dan Program Alih

kembali terhadap ketentuan tentang kewajiban

Pengetahuan di Sektor Perbankan. Peraturan ini tidak

penyediaan modal minimum bank umum dengan

dimaksudkan untuk melakukan pembatasan yang

memperhitungkan risiko pasar dalam peraturan Bank

sangat ketat terhadap pemanfaatan TKA di sektor

Indonesia.

perbankan, namun lebih mengarah pada pengaturan

5.

78

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/14/PBI/2007

yang bersifat lebih moderat untuk memberikan

tanggal 30 November 2007 tentang Sistem Informasi

ketertiban dan kepastian hukum kepada semua pihak.

Debitur.

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/12/PBI/2007

Sistem Informasi Debitur (SID) adalah sistem yang

tanggal 21 September 2007 tentang Perubahan Atas

menyediakan informasi debitur yang merupakan hasil

Peraturan Bank Indonesia Nomor 8/17/PBI/2006

olahan dari Laporan Debitur yang diterima oleh Bank

tentang Insentif Dalam Rangka Konsolidasi

Indonesia. Tujuan dari penyelenggaraan SID adalah

Perbankan.

dalam rangka memperlancar proses penyediaan dana,

Perubahan ini ditujukan untuk lebih mendorong

penerapan manajemen risiko, dan identifikasi kualitas

bank khususnya bank-bank dengan modal inti

debitur untuk pemenuhan ketentuan yang berlaku

dibawah Rp100 miliar untuk melakukan merger/

serta meningkatkan disiplin pasar. Pihak yang

konsolidasi dalam rangka implementasi program

diwajibkan untuk menjadi pelapor SID adalah bank

konsolidasi perbankan dengan memberikan

umum dan BPR yang memiliki total aset sebesar Rp10

tambahan insentif serta memberikan kemudahan

miliar atau lebih selama 6 bulan berturut-turut, dan

dalam mengajukan rencana pemanfaatan insentif.

penyelenggaran kartu kredit selain bank.

Tambahan insentif yang diberikan berupa perluasan

6.

7.

8.

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/15/PBI/2007

cakupan bank yang dapat memperoleh insentif

tanggal 30 November 2007 tentang Penerapan

kemudahan menjadi bank devisa, mengurangi

Manajemen Risiko dalam Penggunaan Teknologi

persyaratan tingkat kesehatan bagi bank hasil

Informasi oleh Bank Umum

merger atau konsolidasi yang ingin menjadi bank

Seiring dengan semakin berkembangnya teknologi

devisa dan memberikan kelonggaran sementara atas

informasi, maka risiko atas penggunaan teknologi

pelaksanaan beberapa ketentuan yang berlaku

informasi tersebut juga semakin meningkat. Oleh

mengenai GCG bagi bank umum.

karena itu, bank wajib menerapkan manajemen risiko

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/13/PBI/2007

secara efektif dalam penggunaan teknologi informasi,

tanggal 1 November 2007 tentang Kewajiban

yang mencakup (i) pengawasan aktif dewan komisaris

Penyediaan Modal Minimum dengan Mem-

dan direksi, (ii) kecukupan kebijakan dan prosedur

perhitungkan Risiko Pasar.

penggunaan teknologi informasi, (iii) kecukupan

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

Laporan Pengawasan Perbankan

9.

proses identifikasi, pengukuran, pemantauan dan

Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip

pengendalian risiko penggunaan teknologi informasi,

Syariah Oleh Bank Umum Konvensional.

dan (iv) sistem pengendalian intern atas penggunaan

Perubahan

teknologi informasi.

meningkatkan peranan bank umum konvensional

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/16/PBI/2007

yang melaksanakan kegiatan usaha berdasarkan

tanggal 3 Desember 2007 tentang Perubahan Atas

prinsip syariah melalui perluasan jaringan pelayanan

Peraturan Bank Indonesia Nomor 7/15/PBI/2005

transaksi perbankan syariah yang akan mampu

tentang Jumlah Modal Inti Minimum Bank Umum.

menjangkau masyarakat yang lebih luas dan dalam

Perubahan ini dimaksudkan untuk memberi kejelasan

rangka optimalisasi keberadaan Layanan Syariah yang

masa depan (end game) bagi bank yang melakukan

ada di bank umum konvensional yang melaksanakan

kewajiban pembatasan kegiatan usaha agar tidak

kegiatan usaha berdasarkan prinsip syariah melalui

selamanya menjadi bank yang wajib membatasi

perluasan fungsi Layanan Syariah. Dengan perluasan

kegiatan usahanya serta untuk mendorong bank yang

jaringan dan perluasan fungsi Layanan Syariah ini

tidak dapat memenuhi ketentuan modal inti minimum

diharapkan dapat lebih meningkatkan fungsi

Rp100 miliar agar dapat beroperasi sesuai dengan

intermediasi sekaligus mendorong perkembangan

besarnya modal dan karakteristik usaha yang dimiliki.

industri syariah dengan tetap mempertimbangkan

ini

dimaksudkan

untuk

lebih

prinsip kehati-hatian dan prinsip syariah.

PERBANKAN SYARIAH 1.

2.

3.

Peraturan Bank Indonesia Nomor 9/9/PBI/2007

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/1/PBI/2007

tanggal 18 Juni 2007 tentang Perubahan atas

tanggal 24 Januari 2007 tentang Sistem Penilaian

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.8/21/PBI/2006

Tingkat Kesehatan Bank Umum Berdasarkan Prinsip

Tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank Umum yang

Syariah.

Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip

Peraturan ini mewajibkan Bank Umum Syariah dan

Syariah.

Unit Usaha Syariah untuk melakukan penilaian

Dalam melaksanakan kegiatan usahanya, bank harus

Tingkat Kesehatan Bank secara triwulanan, untuk

mengelola risiko kredit dari pembiayaan (credit risk)

posisi akhir bulan Maret, Juni, September dan

dengan menjaga kualitas aktiva dan membentuk

Desember. Penilaian tingkat kesehatan Bank Umum

penyisihan penghapusan aktiva yang memadai.

Syariah dan UUS mencakup penilaian terhadap

Dengan terjaganya kualitas aktiva dapat lebih

permodalan, kualitas asset, manajemen, rentabilitas,

meningkatkan peranan perbankan syariah dalam

likuiditas dan sensitivitas terhadap risiko pasar.

pelaksanaan fungsi intermediasi. Berdasarkan hal

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.9/7/PBI/2007

tersebut, diperlukan perubahan terhadap Peraturan

tanggal 4 Mei 2007 tentang Perubahan Atas

Bank Indonesia tentang Penilaian Kualitas Aktiva Bank

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No.8/3/PBI/2006

Umum Yang Melaksanakan Kegiatan Usaha

Tentang Perubahan Kegiatan Usaha Bank Umum

Berdasarkan Prinsip Syariah.

Konvensional

Menjadi

Bank

Umum

Yang

4.

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/19/PBI/2007

Melaksanakan Kegiatan Usaha Berdasarkan Prinsip

tanggal 17 Desember 2007 tentang Pelaksanaan

Syariah Dan Pembukaan Kantor Bank Yang

Prinsip Syariah Dalam Kegiatan Penghimpunan Dana

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

79

Laporan Pengawasan Perbankan

80

dan Penyaluran Dana serta Pelayanan Jasa Bank

BANK PERKREDITAN RAKYAT SYARIAH

Syariah.

1.

Peraturan Bank Indonesia (PBI) No. 9/17/PBI/2007

Mengingat bahwa perbankan syariah harus

tanggal 4 Desember 2007 tentang Sistem Penilaian

senantiasa memenuhi prinsip syariah yang terus

Tingkat Kesehatan Bank Perkreditan Rakyat

berkembang sejalan dengan perkembangan

Berdasarkan Prinsip Syariah.

transaksi-transaksi keuangan syariah, maka perlu

Penilaian tingkat kesehatan BPRS mencakup penilaian

disusun ketentuan yang mengatur pelaksanaan

terhadap faktor permodalan, kualitas aset,

prinsip syariah dalam kegiatan penghimpunan dana

rentabilitas, likuiditas dan manajemen. Penilaian

dan penyaluran dana serta pelayanan jasa bank

terhadap komponen atas faktor keuangan, yaitu

syariah. Dalam melaksanakan ketiga kegiatan

permodalan, kualitas aset, rentabilitas, dan likuiditas

tersebut, bank wajib memenuhi prinsip syariah.

dilakukan secara kuantitatif dan kualitatif. Sedangkan,

Pemenuhan prinsip syariah dilaksanakan dengan

penilaian komponen atas faktor manajemen

memenuhi ketentuan pokok hukum Islam antara lain

dilakukan secara kualitatif. Peringkat akhir hasil

prinsip keadilan dan keseimbangan («adl wa tawazun),

penilaian tingkat kesehatan bank, yang disebut

kemaslahatan ( maslahah ), dan universalisme

peringkat komposit, merupakan penggabungan dari

(alamiyah) serta tidak mengandung gharar, maysir,

hasil penilaian peringkat faktor keuangan dan

riba, dzalim, riswah, dan objek haram.

peringkat faktor manajemen.

Lampiran – Peraturan Perbankan 2007

Lampiran 2 Indikator Utama Perbankan (September 2005)

(dalam juta Rp)

AKTIVA PRODUKTIF NO. NO. ID BANK

NAMA BANK

TOTAL ASET

KREDIT

SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI

DANA PIHAK KETIGA

TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL

EKUITAS

BANK PERSERO 1

008

PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk

303.435.870 126.826.445

15.634.022 17.620.001

2.607.626 10.393.764

22.044.373

2.104.745

297.230.976 64.909.506

81.534.700

89.358.187 235.802.393

29.243.732

2

002

PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk.

203.603.934

113.853.335 36.103.304 15.395.546

208.979

911.105

7.367.924

23.074

173.863.267 37.145.735

72.268.811

56.060.710 165.475.256

19.437.635

3

009

PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO).Tbk

182.007.749

86.875.192

52.730.268

572.690

2.430.135

12.351.549

604.902

164.576.100 43.101.048

48.148.282

55.174.916 146.424.246

17.267.483

65.103

7.156.134

14.785.767 24.187.088

9.011.364

4

200

PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk.

36.693.247

22.342.906

10.529.200

73.238

142.728

1.210.873

34.364.048

2.245.187

5

003

PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO)

10.292.037

6.383.879

2.161.559

1.599.211

46.969

1.749.291

11.940.909

33.944

6

014

PT BANK CENTRAL ASIA Tbk.

217.180.173

82.503.157

90.983.751

8.233.864

803.329

2.334.929

6.623.342

40.453 191.522.825

43.941.508

5.635.776

1.261.268

992.415

3.967.822

165.352

82.667.644

726.033

121.594

633.857

1.831.723

143.384

52.781.431

420.404

2.787.412

454.348

4.166.083

94.729.968

50.506.389 189.177.865

20.446.158

6.611.929

11.314.660

39.445.575 57.372.164

10.850.592

7.229.348

6.793.089

31.144.055 45.166.492

5.203.398

BUSN DEVISA 7

011

PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk

86.617.017

51.104.741 19.540.270

8

022

PT BANK NIAGA. Tbk

54.766.466

41.792.408

7.532.432

9

019

PT PAN INDONESIA BANK. Tbk

51.192.502

28.972.661 11.686.282

4.027.448

742.282

927.480

7.862.738

770.160

54.989.051

6.432.112

7.550.631

17.386.218 31.368.961

7.498.965

10

016

PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk

50.611.605

28.006.992 13.356.032

2.713.706

339.780

702.984

1.820.120

68.168

47.007.782

9.626.215

7.163.652

20.216.011 37.005.878

5.343.195

11

013

PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT. BANK BALI )

39.183.704

26.483.898

6.279.675

755.165

109.135

239.626

1.526.074

373.205

35.766.778

7.694.769

7.335.926

15.061.494 30.092.189

3.902.675

12

026

PT LIPPO BANK. Tbk

38.541.421

18.142.196 12.013.900

2.097.402

56.004

324.744

1.144.395

1.023.185

34.801.826

9.841.106

10.699.948

9.824.821 30.365.875

3.878.477

13

426

PT BANK MEGA. Tbk

34.907.728

14.037.263 15.562.882

583.157

31

278.680

1.360.377

22.343

31.844.733

6.842.035

6.279.786

16.909.175 30.030.996

2.939.137

14

441

PT BANK BUKOPIN

34.454.813

19.124.569

6.650.524

3.990.904

20.945

110.863

7.779.271

85.755

37.762.831

8.763.135

2.909.202

17.275.845 28.948.182

1.964.793

15

028

PT BANK NISP. Tbk

28.969.069

19.111.286

4.668.883

735.718

66.335

1.080.490

2.618.436

191.253

28.472.401

4.240.148

5.543.172

11.606.994 21.390.314

3.368.626

16

023

PT BANK UOB BUANA. Tbk.

18.260.086

12.656.953

3.082.706

911.069

88

34.178

353.180

62.179

17.100.353

3.541.634

4.758.666

4.990.575 13.290.875

3.557.654

17

087

PT BANK EKONOMI RAHARJA TBK

15.641.815

7.337.885

5.681.965

910.964

67.818

721.251

12.089

14.731.972

2.883.569

4.448.987

14.098.648

1.120.788

18

095

PT BANK CENTURY Tbk.(BANK CIC-6.12.2004)

14.509.631

3.952.585

2.158.997

4.412.298

1.392.460

198.790

442.591

12.557.721

983.708

654.416

8.606.286 10.244.410

1.160.627

19

037

PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK

11.286.853

7.532.326

1.694.480

200.201

71.693

1.196.654

66.443

10.773.140

1.053.963

708.294

7.396.484

20

485

PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA

6.346.386

4.438.686

776.904

215.093

35.734

119.054

229.437

5.814.908

744.213

683.890

3.824.914

5.253.017

536.714

21

089

PT BANK HAGA

4.573.971

3.041.404

776.338

106.534

11.633

106.694

10.404

4.053.007

894.321

722.861

2.447.949

4.065.131

316.860

22

153

PT. BANK SINARMAS*)

4.507.099

1.921.092

1.312.241

784.382

34.344

23

097

PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL

4.474.878

3.068.060

467.557

201.017

11.343

6.766.092

9.158.741

631.737

46.685

609

4.099.353

375.117

56.391

3.410.900

3.842.408

243.140

396.965

243.939

4.377.538

285.330

258.246

2.351.295

2.894.871

941.652

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

81

(dalam juta Rp) AKTIVA PRODUKTIF

NO.

NO. ID BANK

NAMA BANK

TOTAL ASET

KREDIT

SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI

24

151

PT BANK MESTIKA DHARMA

4.459.009

3.053.300

886.006

80.754

25

145

PT. BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK.

3.772.770

1.659.326

1.388.366

273.298

26

494

PT BANK AGRONIAGA Tbk.

2.983.769

1.954.349

660.426

105.525

27

167

PT BANK KESAWAN. Tbk

2.184.493

1.309.790

518.098

17.926

28

157

PT BANK MASPION INDONESIA

1.973.566

1.194.354

472.556

30.672

29

076

PT BANK BUMI ARTA

1.950.256

794.235

816.043

27.332

30

161

PT BANK GANESHA

1.569.533

989.504

382.654

DANA PIHAK KETIGA

TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA 165.322 6.644

20 611

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL

EKUITAS

2.087

4.187.469

450.294

1.811.567

1.154.851

3.416.712

973.859

62.345

3.389.979

527.577

380.825

2.451.193

3.359.595

311.663

56.000

46.333

2.822.653

372.513

120.568

2.044.365

2.537.446

245.993

18.871

92.437

1.957.733

247.193

353.758

1.312.241

1.913.192

132.326

801

24.368

8.802

1.731.553

272.345

457.762

1.039.859

1.769.966

184.194

1.774

374.477

6.548

2.021.894

399.620

324.285

803.631

1.527.536

370.880

35.450

9.389

35.053

2.498

1.454.548

124.818

73.962

1.137.380

1.336.160

121.035

1.600

14.753

10.427

1.113.830

224.525

134.159

709.874

1.068.558

122.603

1.009.747

89.486

10.227

677.567

777.280

180.934

1.485

31

159

PT BANK HAGAKITA*)

1.248.676

1.056.106

4.981

25.963

32

054

PT. BANK CAPITAL INDONESIA

1.203.443

569.404

400.368

22.432

33

146

PT BANK SWADESI. Tbk

1.167.733

621.433

371.666

59.220

34

088

PT BANK ANTAR DAERAH

859.656

486.314

247.812

27.741

6

35

093

PT BANK IFI

579.072

216.381

107.286

10.378

387

36

164

PT. BANK ICBC INDONESIA *)

516.732

221.235

255.603

8.194

37

152

PT BANK METRO EKSPRESS

449.105

208.670

181.339

38.875

10.580.048

7.849.740

1.246.521

495.319

22

4.038.612

1.642.985

1.848.192

121.926

89.818

17.543 20.195

223.189

272

1.295.975

114.043

89.337

796.343

999.723

124.653

6.250

41.233

3.043

812.399

126.618

195.254

399.685

721.557

84.747

11.606 63

211.013

545.445

27.515

11.246

236.787

275.548

96.222

4.896

501.534

132.728

33.962

223.711

390.401

114.655

434.783

71.067

62.394

123.740

257.201

168.845

5.836

BUSN NON DEVISA 38

213

PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL

39

566

PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL*)

40

472

PT BANK JASA JAKARTA*)

2.684.588

1.991.910

490.482

5.017

41

490

PT BANK YUDHA BHAKTI

1.925.860

890.611

624.728

118.058

10

42

212

PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906. Tbk

1.463.045

1.164.204

156.714

3.280

387

43

558

PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL. Tbk.

1.349.719

895.442

52.889

5.274

227.652

8.870

168.273

1.804.678

2.178.751

359.934

78.936

57.931

1.556.193

1.693.060

151.022

6.619

3.230

1.334.434

154.122

132.448

953.631

1.240.201

179.809

16

127.074

1.080.695

33.127

232.876

881.174

1.147.177

132.313

3.301

49.945

1.053.715

620.154

233.190

8.466

702.992

282.987

2.508

46

555

PT BANK INDEX SELINDO

1.005.091

631.573

225.167

37.282

2.171

47

525

PT BANK AKITA

943.455

762.816

107.733

11

1.709

742.654

461.514

198.405

2.823

64.346

145.322

304.658

50

523

PT DIPO INTERNATIONAL BANK

685.397

462.959

164.289

488

362.773

205.800

1.023.550

723.988

1.238.336

2.894.519

2.908.845

PT BANK HARDA INTERNASIONAL

PT BANK UIB

8.561.499

2.566.099

1.726.268

PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI

PT BANK PERSYARIKATAN INDONESIA

7.725.689

144.636

1.910

567

536

747.286

183.784

39.904

535

521

88.524

3.934.039

44.087

45

49

9.600.161

419.526

44

48

37.578

8.559 3.466

952.634

95.407

77.707

773.469

946.583

81.059

988.503

14.370

49.025

683.553

746.948

148.599

3.290

899.483

106.070

184.832

571.224

862.126

104.874

6.330

878.599

83.759

38.498

707.982

830.239

96.382

16

223

2.743

20.862

686.347

91.143

64.230

481.790

637.163

91.885

5

39.232

553.786

114.171

24.054

187.951

326.176

135.992

76.959

13.572

718.267

173.745

15.976

362.809

552.530

116.029

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

82

(dalam juta Rp) AKTIVA PRODUKTIF NO. NO. ID BANK

NAMA BANK

TOTAL ASET

KREDIT

SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI

DANA PIHAK KETIGA

TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL

EKUITAS

51

513

PT BANK INA PERDANA

630.964

383.261

200.108

638

203

4.537

588.747

113.656

57.824

357.922

529.402

89.047

52

520

PT PRIMA MASTER BANK

593.302

438.496

54.939

11.535

2.216

7.563

514.749

33.387

51.861

407.419

492.667

84.113

53

548

PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS)

575.765

380.362

133.282

30.319

1.920

3.165

549.048

79.030

29.016

358.986

467.032

100.862

54

498

PT BANK INDOMONEX

548.398

220.205

269.956

635

629

12.613

504.038

36.600

32.156

316.789

385.545

155.962

7.190

55

559

PT CENTRATAMA NASIONAL BANK*)

544.157

387.754

64.861

2.757

60.942

56

553

PT BANK MAYORA

408.264

188.297

159.143

35.415

58.840

523.504

24.819

90.950

313.850

429.619

87.006

441.695

61.347

40.541

217.063

318.951

83.127

57

562

PT BANK FAMA INTERNASIONAL

339.884

226.097

81.814

1.521

160

58

564

PT BANK SINAR HARAPAN BALI

308.670

176.129

90.000

5.155

8.897

318.489

20.625

15.645

214.933

251.203

83.769

720

272.004

4.799

105.483

62.407

172.689

25.652

59

484

PT BANK BINTANG MANUNGGAL

300.521

148.337

134.415

3.900

398

287.050

21.410

60

491

PT BANK MITRANIAGA*)

295.523

173.120

78.725

856

2.496

255.197

15.868

10.130

108.445

139.985

153.473

32.235

194.322

242.425

51.275

61

422

PT BANK DJASA ARTA

261.216

119.618

74.014

3.616

1.782

11.445

210.475

16.059

62

542

PT BANK ARTOS INDONESIA*)

251.355

154.816

62.315

2.718

10

1.996

221.855

21.700

31.116

77.552

124.727

24.763

18.655

121.307

161.662

80.815

43.429

201.254

5.078

216.225

64.131

133.806

70.248

209.132

25.261

17.328

37.382

118.841

101.601

63

466

PT BANK SRI PARTHA

247.218

134.620

2.000

21.205

64

501

PT BANK ROYAL INDONESIA

239.270

79.424

108.851

27.920

65

531

PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK

236.879

140.224

73.044

222

55

8.715

222.260

20.677

34.906

146.338

201.921

30.595

66

459

PT BANK BISNIS INTERNASIONAL

205.348

99.294

59.390

998

17

1.088

160.787

11.366

8.951

73.297

93.614

102.043

29.736

23.657

216.194

11.044

23.595

63.567

98.206

85.885

14.662

1.473

175.414

10.454

2.643

21.211

34.308

90.941

18.626

25.957

173.711

16.165

9.458

131.629

157.252

20.251

112.238

8.409

10.482

31.482

50.373

84.269

114.766

9.651

43.782

40.340

93.773

27.916

775

84.332

1.842

1.106

4.709

7.657

80.543

67

526

PT LIMAN INTERNATIONAL BANK

196.687

143.274

17.963

1.564

68

405

PT BANK SWAGUNA

191.006

33.626

105.370

20.217

69

517

PT BANK HARFA*)

190.739

93.652

17.969

17.507

70

547

PT BANK PURBA DANARTA

136.205

13.227

48.814

50.197

71

166

PT BANK HARMONI INTERNATIONAL

126.364

77.176

20.449

15.565

72

503

88.712

4.154

79.036

367

PT ALFINDO SEJAHTERA BANK

30

66

1.576

BANK BPD 73

110

PT BPD JAWA BARAT

23.122.845

13.026.747

4.165.910

2.304.191

1.222.617

4.402

20.723.867

6.563.062

2.709.291

7.213.029 16.485.382

2.235.604

74

114

PT. BPD JAWA TIMUR

15.735.812

5.542.470

4.026.954

688.809

559.905

11.032

10.829.170

6.868.363

3.176.180

3.116.593 13.161.136

1.561.119

75

124

BPD KALIMANTAN TIMUR

14.007.288

2.768.770

8.251.426

465.116

3.444

622.483

2.178

12.114.031

6.745.620

1.525.899

3.241.743 11.513.262

1.019.449

76

113

PT BPD JAWA TENGAH

12.211.147

7.652.109

1.237.247

948.598

1.452

614

209.719

4.699

10.053.824

3.755.145

2.987.139

3.184.172

9.926.456

1.114.486

77

119

PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU

11.882.597

3.146.521

5.579.668

1.436.890

1.156

361.737

10.525.972

7.357.924

2.500.841

628.791

10.487.556

864.613

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

83

(dalam juta Rp) AKTIVA PRODUKTIF

NO.

NO. ID BANK

NAMA BANK

TOTAL ASET

KREDIT

SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI

DANA PIHAK KETIGA

TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA 20.159

78

111

PT. BPD DKI

11.838.239

4.990.293

4.849.171

518.949

927

79

116

PT. BANK BPD ACEH

11.167.402

3.031.062

1.377.184

2.304.383

130

435.835

80

132

PT. BPD PAPUA

8.767.794

1.564.031

4.784.593

766.717

65.581

81

117

PT. BPD SUMATERA UTARA

8.749.419

4.318.911

2.719.564

69.802

750

514.371

82

120

PT BPD SUMATERA SELATAN

7.443.451

2.587.004

2.770.178

836.347

1.250

1.607.919

7.802.979

83

118

BPD SUMATERA BARAT

6.403.554

4.012.896

654.337

859.772

497

82.689

5.610.191

84

129

PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI

5.065.516

3.349.596

1.070.498

11.353

635

47.509

4.479.591

85

126

PT BPD SULAWESI SELATAN*)

4.864.725

2.510.908

1.295.442

383.710

66

64.726

86

122

PD BPD KALIMANTAN SELATAN

3.364.813

1.066.495

1.058.891

313.999

748

104.216

87

123

PT. BPD KALIMANTAN BARAT

3.241.830

1.323.349

594.847

729.447

187

91.320

88

112

BPD YOGYAKARTA

3.143.456

1.392.722

762.203

68.016

130

84.446

89

130

PT. BPD NUSA TENGGARA TIMUR

2.682.818

1.846.358

384.500

99.368

90

125

PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG

2.590.071

655.449

1.050.000

281.841

91

127

PT. BPD SULAWESI UTARA

2.249.548

1.156.386

59.905

547.693

92

121

PT. BANK LAMPUNG

1.969.283

1.274.891

5.000

113.461

93

131

PT. BPD MALUKU

1.964.609

685.311

550.000

69.286

94

128

PT. BPD NUSA TENGGARA BARAT

1.922.791

1.441.617

71.709

16.002

281

937 665

556

1.136

224

231.687

2.302

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL

EKUITAS

10.613.488

3.819.337

1.784.710

1.671.910

7.275.957

747.309

7.148.594

5.938.077

1.650.984

2.335.773

9.924.834

834.477

7.245

7.188.167

5.101.537

1.888.205

264.391

7.254.133

612.430

156.792

7.780.190

3.719.825

1.910.255

2.019.718

7.649.798

733.433

2.476.105

1.594.283

1.765.112

5.835.500

495.978

2.305.515

1.785.100

1.209.071

5.299.686

643.847

1.209.037

1.850.224

1.098.382

4.157.643

686.012

4.254.852

2.720.437

412.252

935.082

4.067.771

616.761

2.544.349

1.679.357

749.321

575.750

3.004.428

284.270

1.052

85.097

2.740.202

1.174.049

1.185.232

478.250

2.837.531

232.652

2.307.517

1.002.134

1.138.425

459.432

2.599.991

245.114

2.416.260

1.272.871

547.532

300.663

2.121.066

386.008

2.135.758

1.608.451

576.427

64.279

2.249.157

197.192

144.725

3.078

117.833

2.694

1.884.511

336.500

591.551

624.089

1.552.140

178.271

78.973

3.605

1.476.486

399.300

467.118

359.797

1.226.215

188.876

87.373

29.223

1.421.193

915.764

446.139

209.483

1.571.386

111.092

120.811

1.995

1.653.494

570.435

543.497

161.232

1.275.164

242.580

95

115

PD. BPD JAMBI

1.561.456

777.802

174.693

146.353

96

32.190

1.131.134

1.005.741

175.395

106.230

1.287.366

169.742

96

133

PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU

1.487.940

837.454

323.756

13.021

80

2.144

1.176.455

684.060

325.939

201.510

1.211.509

136.390

115.000

97

135

BPD SULAWESI TENGGARA*)

1.301.037

459.868

98

134

PT. BPD SULAWESI TENGAH

808.895

410.372

99

046

PT BANK DBS INDONESIA

20.845.481

15.024.120

580.873

12.496

57

1.168.237

836.155

160.549

61.824

1.058.528

195.088

222.050

20.434

3.251

656.107

440.340

137.907

25.048

603.295

109.992

515.417

1.085.405

532

20.856.001

2.182.374

136.787

12.859.289 15.178.450

1.806.899

1.024.331

2.995.680

14.987.956

2.177.959

701

3.561.441

5.740.101

2.182.486

61.671

516.438

8.097.230

868.185

35.016

4.035.267

4.938.468

1.400.373

2.919.088

5.311.115

1.539.773

3.809.833

5.318.636

649.349

3.889.367

4.648.620

1.103.422

BANK CAMPURAN 2.835.752

1.394.775

100

048

PT BANK MIZUHO INDONESIA

12.462.441

8.451.584

1.950.930

565.431

101

058

PT BANK UOB INDONESIA

7.869.482

5.528.701

1.660.538

326.772

102

045

PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA

7.671.311

4.574.262

1.944.120

169.350

103

950

PT BANK COMMONWEALTH

6.354.640

3.141.168

917.228

1.435.181

104

061

PT ANZ PANIN BANK

6.297.631

3.077.810

1.044.906

1.860.428

1.938

64

1.172

110.525

388.342

7.186.599

2.392.027

37.479

415.359

2.163

5.948.642

608.282

78.766

1.223.726

297

7.285.933

759.253

900.521

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

84

(dalam juta Rp) AKTIVA PRODUKTIF NO. NO. ID BANK

NAMA BANK

TOTAL ASET

KREDIT

4.232.050

SURAT PENEMPAT BERHARGA AN PENYERTA KPD PIHAK PD BANK AN KETIGA LAIN DAN BI 349.004

113.654

36.211

DANA PIHAK KETIGA

TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KONTIJENSI AKTIVA NON KPD PHK PRODUKTIF PHK KETIGA KETIGA

105

047

PT BANK RESONA PERDANIA

5.038.282

106

949

PT BANK CHINATRUST INDONESIA

4.454.357

3.094.913

964.702

107

060

PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA*)

4.187.955

3.319.213

386.189

108

948

PT BANK OCBC-INDONESIA

3.661.822

2.280.939

1.190.013

109

068

PT BANK WOORI INDONESIA

3.067.947

1.248.978

1.389.729

110

057

PT BANK BNP INDONESIA

2.154.716

1.415.005

612.524

111

059

PT BANK KEB INDONESIA*)

2.131.607

1.065.038

845.419

112

945

PT BANK FINCONESIA

1.513.276

1.190.027

95.692

228.036

31.790

113

036

PT BANK MULTICOR. Tbk

1.402.568

502.812

687.090

80.991

114

947

PT BANK MAYBANK INDOCORP

1.118.958

281.434

732.042

69.991

TOTAL

TABUNGAN DEPOSITO

1.035.448

1.158 508.890

TOTAL

EKUITAS

169.528

768.103

7.654

51.585

215.492

402.471

343

113.473

229.471

225.610

22.388

63.935

1.783.681

330.185

18.233

229.626

75.084

327

1.159.770

3.262.710

320.830

393.231

714.061

738.524

156.258

22.649

279.925

2.369.289

554.803

468.726

1.023.529

783.441

3.321

5.676.204

GIRO

4.729.506

465.698

4.273.956

237.568

2.500

5.343.456

451.979

244

3.216.995

295.071

1.539.688

2.576.294

1.100.805

1.348.033

2.322.621

1.060.109

1.472.252

1.709.820

600.915

478

1.546.173

1.998.630

470.923

444.844

640.810

1.380.725

807.129

396.073

54

1.941.672

56.736

1.029.860

1.086.596

210.304

144.445

8.925

1.424.263

184.160

39.775

918.290

1.142.225

215.675

1.129.865

107.373

1.007

202.647

311.027

706.282

5.699.812

13.552.796 31.828.333

3.018.240

11.057.216 22.458.819

258.340

43.077

BANK ASING 115

031

CITIBANK N.A.

44.215.733

22.346.349

9.935.373

8.772.335

514.339

14.383.394

55.951.790

12.575.725

116

041

THE HONGKONG & SHANGHAI B.C.*)

31.275.844

13.733.722

6.560.928

8.606.170

1.500

1.437.268

12.664.910

43.004.498

11.401.603

117

050

STANDARD CHARTERED BANK

28.080.409

10.156.942

7.024.178

8.612.873

6.771

1.270.361

8.085.837

118

042

THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD.

20.427.273

13.638.323

4.688.760

1.271.869

263.115

2.849.322

119

052

ABN AMRO BANK

15.715.858

8.207.999

3.771.600

2.448.977

300

217.613

3.346.379

120

067

DEUTSCHE BANK AG.

15.664.804

6.975.488

6.324.318

1.389.338

2.296

241.014

1.476.000

121

032

JP. MORGAN CHASE BANK

6.351.190

1.282.804

2.514.893

1.943.458

267.365

303

35.157.265

5.223.212

22.711.389

5.576.665

17.992.868

4.412.349

16.408.670

3.770.139

220.826

6.229.346

602.786

216

1.209.067

781.937

10.228.438 16.660.717

219.514

6.403.943 11.980.608

3.884.501

5.949.917 11.144.203

1.175.272

6.365.141 10.135.280

2.047.582

1.772.457

2.375.243

(649)

122

040

THE BANGKOK BANK COMP. LTD

3.494.051

2.994.442

440.408

28.525

73.671

418.209

3.955.255

317.018

851.334

1.168.352

218.143

123

030

AMERICAN EXPRESS BANK

2.666.744

1.829.286

619.591

65.175

14

6.839

2.520.905

187.095

22.490

1.488.000

1.697.585

72.531

124

069

BANK OF CHINA

1.711.500

223.801

804.842

596.836

9.744.515

11.369.994

938.252

6.809

116.064

1.061.125

38.910

125

033

BANK OF AMERICA. N.A

569.702

19.146

146.615

330.442

279.931

777.710

411.971

65.695

477.666

2.100

1.576

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

85

(dalam juta Rp) AKTIVA PRODUKTIF

NO.

NO. ID BANK

NAMA BANK

TOTAL ASET

PEMBAYA PENEM SURAT RAN KPD PATAN PIUTANG IJARAH BERHARGA PIHAK PD BANK SYARIAH KETIGA LAIN

PENEM PATAN PD BI

PENYER TAAN

DANA PIHAK KETIGA TAGIHAN KOMITMEN LAIN KPD KPD PIHAK PIHAK KETIGA KETIGA

TOTAL

GIRO

TABUNGAN DEPOSITO

TOTAL EKUITAS

BANK UMUM SYARIAH 126

451

PT.BANK SYARIAH MANDIRI. Tbk

12.885.390 11.645.666 8.624.090

127

147

PT BANK MUAMALAT INDONESIA

10.569.078

128

506

PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA*)

2.406.008

4.343.425 4.190.566 1.875.642

102.238

162.508

803.470

330.210

670.000

84.055

5.000

121.461

655.000

12.000

814

205.000

165.888 22.401.832 41.238

161.389

1.845.774

3.872.378

5.387.826 11.105.978

811.376

342.449

9.944.583

929.717

3.407.779

4.353.832 8.691.328

846.164

259

2.195.953

71.542

425.077

1.611.869 2.108.488

255.017

*) Data periode September 2007

Lampiran - Indikator Utama Perbankan

86

Lampiran 3 Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan (September 2005) NO NO. ID BANK

NAMA BANK

CAR (Risiko Kredit)

NPL (Gross)

PPAP thd Aktiva Produktif

Pemenuhan PPAP

(Persen) ROA

BOPO

LDR

BANK PERSERO 1

008

PT BANK MANDIRI (PERSERO) Tbk

22.96

12.9

5.98

110.93

2.38

76.75

55.1

2

002

PT BANK RAKYAT INDONESIA (PERSERO) Tbk.

18.19

4.99

4.98

158.29

4.27

10.89

73.88

3

009

PT BANK NEGARA INDONESIA (PERSERO),Tbk

19.89

8.31

2.77

117.58

1.74

83.88

59.42

4

200

PT BANK TABUNGAN NEGARA (PERSERO) Tbk.

17.51

4.72

1.66

118.92

1.86

85.82

93.44

5

003

PT BANK EKSPOR INDONESIA (PERSERO)

64.08

1.52

1.46

140.55

4.08

57.56

1155.89

BUSN DEVISA 6

014

PT BANK CENTRAL ASIA Tbk.

20.42

1.13

1.16

129.34

3.43

6.26

40.71

7

011

PT BANK DANAMON INDONESIA Tbk

20.85

2.77

2.08

115.22

3.55

74.17

85

8

016

PT BANK INTERNASIONAL INDONESIA Tbk

22.13

3.75

1.36

119.55

1.66

87.21

72.01

9

022

PT BANK NIAGA, Tbk

17.6

4.74

2.37

132.11

2.3

83.9

95

10

019

PT PAN INDONESIA BANK, Tbk

25.27

4.7

3.32

113.54

3.23

73.89

96.43

11

013

PT BANK PERMATA Tbk (d/h PT. BANK BALI )

14.7

5.6

3.5

113.6

1.9

87

84.1

12

026

PT LIPPO BANK, Tbk

24.55

1.45

1.92

171.85

2.57

77.95

56.14

13

441

PT BANK BUKOPIN

13.64

3.82

1.2

112.54

1.66

85.1

68.04

14

426

PT BANK MEGA, Tbk

15.44

1.26

0.69

100.01

2.44

78.48

47.68

15

028

PT BANK NISP, Tbk

17.61

2.51

1.09

100.07

1.45

87.09

91.04

16

023

PT BANK UOB BUANA, Tbk.

29

3.55

1.39

103.32

3.64

67.72

94.08

17

087

PT BANK EKONOMI RAHARJA

13.32

2.08

1.2

141.91

1.68

82.75

52.61

18

095

PT BANK CENTURY Tbk.(BANK CIC-6.12.2004)

18.54

3.96

0.55

106.8

0.61

92.18

33.18

19

037

PT BANK ARTHA GRAHA INTERNASIONAL TBK

12.95

6.13

2.05

100.84

0.41

96.48

79.18

20

485

PT BANK BUMIPUTERA INDONESIA

12.1

5.96

1.97

100.31

0.68

95.65

88.31

21

089

PT BANK HAGA

11.14

0.93

0.66

100

1.09

90.4

64.66

22

153

PT. BANK SINARMAS

12.66

0.41

0.89

102.35

0.57

94.81

50

23

097

PT BANK MAYAPADA INTERNATIONAL

33.77

0.53

1.12

112.83

1.59

87.7

98.22

24

151

PT BANK MESTIKA DHARMA

25.76

4.74

2.21

304.07

6.3

53.92

95.74

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

87

(Persen) NO NO. ID BANK

NAMA BANK

CAR (Risiko Kredit)

NPL (Gross)

PPAP thd Aktiva Produktif

Pemenuhan PPAP

ROA

BOPO

LDR

25

145

PT. BANK NUSANTARA PARAHYANGAN TBK.

17.2

2.07

1.51

184

0.9

91.92

50.22

26

494

PT BANK AGRONIAGA Tbk.

15.82

11.25

2.62

100

0.11

98.83

83.27

27

167

PT BANK KESAWAN, Tbk

10.64

6.19

1.07

120.4

0.69

95.04

67.14

28

157

PT BANK MASPION INDONESIA

14.45

1.79

0.79

101.02

1.07

91.05

69.66

29

076

PT BANK BUMI ARTA

35.25

1.41

0.73

100

1.84

84.73

53.25

30

020

PT BANK ARTA NIAGA KENCANA

19.59

1.32

0.6

100.2

0.17

97.61

61.92

31

161

PT BANK GANESHA

21.29

1.52

0.82

123.15

0.21

97.7

80.33

32

159

PT BANK HAGAKITA

10.77

1.98

1.28

100

0.86

94.69

98.83

33

146

PT BANK SWADESI, Tbk

25.87

2.31

1.52

213.01

1.27

89.69

49.37

34

088

PT BANK ANTAR DAERAH

16.32

1.23

0.76

101.16

0.7

92.25

68.72

35

162

PT BANK WINDU KENTJANA

14.34

2.15

0.83

114.57

-1.26

114.76

73.1

36

093

PT BANK IFI

32.22

23.13

5.89

108.22

-10.49

173.01

86.35

37

164

PT. BANK ICBC INDONESIA

89.33

2.75

1.12

338.98

1.42

87.17

56.67

38

152

PT BANK METRO EKSPRESS

65.43

4.14

4.27

172.5

3.98

65.42

83.84

23.25

1.23

3.59

154

5.58

76.01

98.08

BUSN NON DEVISA 39

213

PT BANK TABUNGAN PENSIUNAN NASIONAL

40

566

PT BANK VICTORIA INTERNATIONAL

20.28

2.48

2.02

212.37

2.05

82.67

56.76

41

472

PT BANK JASA JAKARTA

22.49

1.36

1.38

132.98

3.07

74.69

91.42

42

490

PT BANK YUDHA BHAKTI

14.49

4.26

1.18

100.58

1.34

91.08

56.69

43

558

PT BANK EKSEKUTIF INTERNASIONAL, Tbk.

11.8

7.97

2.17

100.03

0.08

100.84

80.13

44

212

PT BANK HIMPUNAN SAUDARA 1906, Tbk

15.95

1.32

1.45

113.01

3.94

79.45

98.72

45

567

PT BANK HARDA INTERNASIONAL

12.52

10.77

2.54

152.37

-2.93

126.39

70.84

46

555

PT BANK INDEX SELINDO

15.98

0.52

1.12

110.24

2.09

83.79

61.85

47

535

PT BANK KESEJAHTERAAN EKONOMI

21.67

2.08

1.71

104.49

4.13

75.49

105.57

48

525

PT BANK AKITA

16.16

2.24

0.8

103.09

1.68

90.66

94.6

49

521

PT BANK PERSYARIKATAN INDONESIA

11.36

2.66

0.96

140.98

0.77

187.66

22.61

50

536

PT BANK UIB

19.61

0.9

0.92

129.86

1.72

90.97

83.35

51

523

PT DIPO INTERNATIONAL BANK

23.78

3.47

1.34

105.68

3.19

76.39

84.49

52

513

PT BANK INA PERDANA

29.2

0.94

1.09

113.65

2.37

80.05

79.28

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

88

(Persen) NO NO. ID BANK

NAMA BANK

CAR (Risiko Kredit)

NPL (Gross)

PPAP thd Aktiva Produktif

Pemenuhan PPAP

ROA

BOPO

LDR

53

520

PT PRIMA MASTER BANK

20.81

1.58

0.81

111.74

1.06

91.42

86.32

54

559

PT CENTRATAMA NASIONAL BANK

20.91

4.94

0.42

112.01

1.43

91.74

90.23

55

498

PT BANK INDOMONEX

73.29

3.31

0.84

101.53

-0.09

100.23

58.99

56

548

PT BANK MULTI ARTA SENTOSA (MAS)

28.61

2.35

1.27

111.4

2.68

78.71

95.31

57

553

PT BANK MAYORA

35.07

3.63

2.48

224.49

1.04

91.51

72.02

58

562

PT BANK FAMA INTERNASIONAL

32.27

4.35

1.13

136.96

3.56

79.22

95.08

59

491

PT BANK MITRANIAGA

31.16

2.68

0.63

103.29

0.07

99.49

71.5

60

466

PT BANK SRI PARTHA

18.95

10.54

1.44

103.84

-9.43

125

69.05

61

542

PT BANK ARTOS INDONESIA

45.41

2.62

0.95

100

0.16

99.09

95.77

62

526

PT LIMAN INTERNATIONAL BANK

47.02

1.53

0.79

100

7.88

63.22

101.01

63

422

PT BANK DJASA ARTA

16.65

14.64

1.75

100

-0.63

112.01

92.35

64

564

PT BANK SINAR HARAPAN BALI

15.83

0.72

1.77

108.94

3.34

82.13

108.08

65

501

PT BANK ROYAL INDONESIA

110.38

0

0.65

97.58

0.9

88.33

69.52

66

531

PT ANGLOMAS INTERNASIONAL BANK

18.12

10.74

1.48

112.16

0.56

95.86

88.1

67

484

PT BANK BINTANG MANUNGGAL

23.76

1.36

2.09

149.94

2.48

83.18

103.31

68

517

PT BANK HARFA

17.15

7.31

1.72

367.68

-4.24

145.84

59.56

69

459

PT BANK BISNIS INTERNASIONAL

70

166

PT BANK HARMONI INTERNATIONAL

71

547

72

405

73

503

79

1

1

104

2

86

138

29.27

1.42

1.13

134.68

1.41

90.71

89.42

PT BANK PURBA DANARTA

141.64

4.5

1.61

194.83

2.45

74.7

14.67

PT BANK SWAGUNA

476.34

14.8

2.06

94.35

8.38

99.49

126.13

PT ALFINDO SEJAHTERA BANK

140.09

0

0.38

100

-5.02

148.71

63.38

BANK BPD 74

110

PT BPD JAWA BARAT

15.58

0.57

1.26

103.14

2.77

76.35

69.18

75

114

PT. BPD JAWA TIMUR

34.34

0.57

1.05

151.59

3.4

72.29

36.54

76

113

PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH JAWA TENGAH

16.24

0.64

1.13

98.9

4.51

66.52

59.9

77

124

BPD KALIMANTAN TIMUR

25.39

2.84

0.78

101.3

3.11

65.96

22.15

78

119

PT BANK PEMBANGUNAN DAERAH RIAU

22.91

2.28

0.9

188.17

2.57

71.38

27.95

79

111

PT. BPD DKI

16.46

4.41

2.26

107.64

2.26

81.1

51.67

80

116

PT. BANK BPD ACEH

27.79

1.7

0.82

97.5

2.87

68.07

27.98

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

89

(Persen) NO NO. ID BANK

NAMA BANK

CAR (Risiko Kredit)

NPL (Gross)

PPAP thd Aktiva Produktif

Pemenuhan PPAP

81

117

PT. BPD SUMATERA UTARA

19.51

2.68

1.39

121.93

82

132

PT. BPD PAPUA

50.99

2.39

2.35

83

120

PT BPD SUMATERA SELATAN

15

2.31

1.75

84

118

BPD SUMATERA BARAT

19.48

4.3

85

129

PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BALI

19.2

1.59

ROA

BOPO

LDR

3.14

76.25

50.43

102.17

3.7

62.38

19.69

164.9

1.74

81.76

38.68

2.27

99.95

2.58

78.93

66.32

1.59

105.85

4.93

66.39

73.77

86

126

PT BPD SULAWESI SELATAN

21.66

3

2.33

119.48

5.7

55.2

61.73

87

123

PT. BPD KALIMANTAN BARAT

20.58

0.43

0.89

137.44

2.47

77.11

34.49

88

122

PD BPD KALIMANTAN SELATAN

20.76

3.04

0.86

101.87

2.81

73.8

29.16

89

125

PT BANK PEMBANGUNAN KALTENG

22.83

2.15

1.22

108.03

3.13

65.94

26.51

90

130

PT. BPD NUSA TENGGARA TIMUR

15.21

0.83

1.47

100.49

4.35

66.4

70.64

91

112

BPD YOGYAKARTA

15.47

1.3

1.26

106.33

2.78

76.68

50

92

127

PT. BPD SULAWESI UTARA

12.84

2.29

1.78

109.34

3.3

79.55

63.58

93

131

PT. BPD MALUKU

21.09

4.48

1.68

105.11

1.45

86.98

35.55

94

128

PT. BPD NUSA TENGGARA BARAT

14.5

4.37

3.78

92.96

3.55

81.35

100.48

95

121

PT. BANK LAMPUNG

21.1

1.54

2.11

119.31

3.41

74.58

91.54

96

133

PT. BANK PEMBANGUNAN DAERAH BENGKULU

20.58

1.36

1.28

90.7

2.85

73.67

49.84

97

115

PD. Bank Pembangunan Daerah JAMBI

37.76

0.55

0.98

100.54

3.58

65.39

49.33

98

135

BPD SULAWESI TENGGARA

42.29

4.47

1.74

103.12

7.2

52.73

43.44

99

134

PT. BPD SULAWESI TENGAH

29.96

11.82

2.74

104.72

2.29

76.23

42.9

BANK CAMPURAN 100

046

PT BANK DBS INDONESIA

17.14

1.03

0.74

101.45

2.07

81.1

101.02

101

048

PT BANK MIZUHO INDONESIA

22.82

2.11

1.44

115.23

3.24

56.68

132.21

102

058

PT BANK UOB INDONESIA

33.8

0.7

1.1

100.6

4.2

57

93

103

045

PT BANK SUMITOMO MITSUI INDONESIA

57.41

1.58

0.95

100

3.41

58.84

79.71

104

061

PT ANZ PANIN BANK

18.2

5.43

2.07

100.08

5.24

74.3

49.89

105

047

PT BANK RESONA PERDANIA

22.68

3.62

5.46

171.87

1.89

85.37

132.44

106

950

PT BANK COMMONWEALTH

15.73

0.82

1.09

104.39

1.33

88.27

58.82

107

949

PT BANK CHINATRUST INDONESIA

26.65

2.28

2.05

138.31

6.07

52.39

123.01

108

060

PT RABOBANK INTERNATIONAL INDONESIA

21.99

0

1.35

100.3

3.78

66.36

194.13

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

90

(Persen) NO NO. ID BANK

NAMA BANK

CAR (Risiko Kredit)

NPL (Gross)

PPAP thd Aktiva Produktif

Pemenuhan PPAP

ROA

BOPO

LDR

109

948

PT BANK OCBC-INDONESIA

35.84

3.62

1.39

120.36

1.36

85.79

100.49

110

068

PT BANK WOORI INDONESIA

65.96

0.83

0.85

109.75

5.52

42.38

102.55

111

057

PT BANK BNP INDONESIA

67.9

6.26

1.9

106.78

5.19

69.71

277.13

112

059

PT BANK KEB INDONESIA

75.31

2.5

2.5

146.45

8.18

33.92

104.06

113

945

PT BANK FINCONESIA

31.49

9.57

5.71

182

0.27

98.36

72.44

114

036

PT BANK MULTICOR, Tbk

41.94

3.45

3.34

176.73

1.54

85.82

41.28

115

054

PT. BANK CAPITAL INDONESIA

48.11

0

0.2

100

2.49

80.67

76.67

116

947

PT BANK MAYBANK INDOCORP

224.64

0

0.5

102.43

7.22

58.14

120.44

117

031

CITIBANK N.A.

24.15

5.15

3.39

110.16

5.81

61.05

67.85

118

041

THE HONGKONG & SHANGHAI B.C.

17.66

10

4

109

4

62

61

119

050

STANDARD CHARTERED BANK

17.73

6.64

2

103.79

4.01

72.77

64.91

120

042

THE BANK OF TOKYO-MITSUBISHI LTD.

38.2

1.02

1.39

103.27

3.68

57.06

117.8

121

067

DEUTSCHE BANK AG.

65.84

6.45

2.79

103.93

4.11

64.76

53.9

122

052

ABN AMRO BANK

23.23

2.23

1.5

106.99

2.29

87.31

66.32

123

032

JP. MORGAN CHASE BANK

79

0

1

100

8

44

59

127

040

THE BANGKOK BANK COMP. LTD

24.74

10

6.21

215.56

1.64

60.12

303.4

124

030

AMERICAN EXPRESS BANK

74.39

0

0.55

2049.4

0.77

91.45

97.77

125

069

BANK OF CHINA

72.49

0

0.14

100.12

4.93

38.1

30.62

126

033

BANK OF AMERICA, N.A

51

0

1

100

3

69

5

128

451

PT.BANK SYARIAH MANDIRI, Tbk

13.73

7.24

3.81

102.2

1.65

80.96

94.23

129

147

PT BANK MUAMALAT INDONESIA

11.45

6.59

2.43

112.8

2.41

82.09

*)

130

506

PT BANK SYARIAH MEGA INDONESIA

11.58

1.71

1.47

114.88

5.59

67.78

*)

BANK ASING

BANK UMUM SYARIAH

*) Data Publikasi Tidak tersedia

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

91

halaman ini sengaja dikosongkan

Lampiran - Rasio-Rasio Keuangan Pokok Perbankan

92

Laporan Pengawasan Perbankan

Glosari

Glosari

93

Laporan Pengawasan Perbankan

94

Glosari

Laporan Pengawasan Perbankan

Glosari •

•

Aktiva Produktif : Penanaman dana Bank baik dalam

Measurement dan Capital Standard∆ yangΩditerbitkan

Rupiah maupun valas dalam bentuk kredit, surat

BCBS pada bulan Juli 1988 atau yang dikenal sebagai

berharga, penempatan dana antar bank, penyertaan,

BASEL I. Kerangka Basel I dan Basel II merupakan

termasuk komitmen dan kontinjensi pada transaksi

standar internasional untuk mengukur tingkat risiko

rekening administratif.

dan kewajiban penyediaan modal minimum di

Aktiva Produktif Yang Diklasifikasikan (APYD) : Aktiva

perbankan.

produktif baik yang sudah maupun yang

•

•

mengandung potensi tidak memberikan penghasilan

yang diperkenalkan oleh Basel Committee on Banking

atau menimbulkan kerugian

Supervision (BCBS) pada tahun 1988.

Arsitektur Perbankan Indonesia (API): merupakan

•

suatu kerangka dasar sistem perbankan Indonesia yang bersifat menyeluruh dan memberikan arah,

•

•

•

pengawasan bank yang efektif. •

Capital Adequacy Ratio (CAR) : Modal dibagi dengan ATMR

waktu 5 sampai 10 tahun ke depan.

Modal, terdiri dari :1. Modal Inti, 2. Modal Pelengkap.

Aktiva Tertimbang Menurut Resiko (ATMR) : Terdiri

•

Call Money BI : Penempatan dana pada Bank

dari : 1. aktiva neraca yang diberikan bobot sesuai

Indonesia dalam bentuk call money yang merupakan

kadar risiko kredit yang melekat 2. beberapa pos

intervensi rupiah oleh Bank Indonesia dalam rangka

dalam off balance sheet yang diberikan bobot sesuai

operasi pasar terbuka (OPT). •

Consolidated Bank Supervision : pengawasan bank

Bank : Badan usaha yang menghimpun dana dari

secara konsolidasi, baik downstream dengan anak

masyarakat

dan

perusahaan maupun upstream hingga ke perusahaan

menyalurkannya kepada masyarakat dalam bentuk

induk. Metode pengawasan bank secaraΩconsolidated

kredit dan atau bentuk-bentuk lainnya dalam rangka

supervision merupakan tambahan dari metode

meningkatkan taraf hidup orang banyak.

pengawasan bank secara solo (solo-basis) yang

Bank Umum : Bank yang melaksanakan kegiatan

umumnya dilakukan oleh otoritas pengawas. Melalui

usaha secara konvensional dan atau berdasarkan

metode tersebut, otoritas pengawas turut

Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya memberikan

memperhitungkan potensi risiko yang ada di anak

jasa dalam lalu lintas pembayaran

perusahaan dan perusahaan indukΩdari bank.

dalam

bentuk

simpanan

Bank Perkreditan Rakyat : Bank yang melaksanakan

•

Deposito : simpanan yang penarikannya hanya dapat

kegiatan usaha secara konvensional atau berdasarkan

dilakukan pada waktu tertentu berdasarkan perjanjian

Prinsip Syariah yang dalam kegiatannya tidak

nasabah penyimpan dengan bank.

memberikan jasa lalu lintas pembayaran. •

Basel Core Principles : pemenuhan prinsip-prinsip

bentuk dan tatanan industri perbankan untuk rentang

dengan kadar risiko kredit yang melekat •

Basel Capital Accord : capital measurement system

•

Dana Pihak Ketiga (DPK) : Simpanan pihak ketiga

BASEL II : Dokumen tersebut merupakan revisi atas

bukan bank yang terdiri dari Giro, Tabungan dan

dokumen ≈international Convergence of Capital

Simpanan berjangka

Glosari

95

Laporan Pengawasan Perbankan

•

•

Fit and Proper Test : hasil dari proses evaluasi secara

dan atau perorangan dan atau kelompok usaha yang:

BI, terhadap integritas pemegang saham pengendali

1) memiliki saham Bank sebesar 25% atau lebih dari

serta integritas dan kompetensi dewan komisaris,

jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan mempunyai

direksi, dan pejabat eksekutif bank dalam mengelola

hak suara 2) memiliki saham Bank kurang dari 25%

kegiatan operasional bank.

dari jumlah saham yang dikeluarkan Bank dan

Kredit : Penyediaan uang atau tagihan yang dapat

mempunyai hak suara namun dapat dibuktikan telah

dipersamakan dengan itu, berdasarkan persetujuan

melakukan pengendalian Bank baik secara langsung

atau kesepakatan pinjam-meminjam antara Bank

maupun tidak langsung. •

Company) : badan hukum yang dibentuk dan atau

tertentu dengan pemberian bunga, termasuk : 1.

dimiliki oleh Pemegang Saham Pengendali untuk

Pembelian Surat Berharga nasabah yang dilengkapi

mengkonsolidasikan dan mengendalikan secara

dengan Note Purchase Agreement (NPA) 2.

langsung seluruh aktivitas Bank-bank yang

Pengambilalihan tagihan dalam rangka kegiatan anjak

merupakan anak perusahaannya. •

islam antara bank dan pihak lain untuk penyimpanan

(shahibul maal) kepada pengelola dana (mudharib)

dana dan atau pembiayaan kegiatan usaha atau

untuk melakukan kegiatan usaha tertentu, dengan

kegiatan lainnya yang dinyatakan sesuai dengan

pembagian menggunakan metode bagi untung

Syariah. •

revenue sharing ) antara kedua belah pihak berdasarkan nisbah yang telah disepakati

Musyarakah Penanaman dana dari pemilik dana/

•

Rasio Return on Asset (ROA) : Laba Sebelum Pajak disetahunkan dibagi dengan Rata-rata total asset

•

Rasio BOPO : Total beban operasional dibagi dengan

modal untuk mencampurkan dana/modal mereka

Total pendapatan operasional

dalam suatu usaha tertentu, dengan pembagian

Rasio dihitung per posisi (tidak disetahunkan)

keuntungan berdasarkan nisbah yang telah disepakati

•

Rasio Loan to Deposit Ratio (LDR) : Kredit dibagi

sebelumnya, sedangkan kerugian ditanggung semua

dengan Dana Pihak Ketiga

pemilik dana/modal berdasarkan bagian dana/modal

Kredit merupakan total kredit yang diberikan kepada

masing-masing.

pihak ketiga (tidak termasuk antar Bank) Dana Pihak

Murabahah : Jual beli barang sebesar harga pokok

Ketiga mancakup giro, tabungan, dan deposito (tidak

barang ditambah dengan margin keuntungan yang

termasuk antar Bank)

disepakati

•

Rasio Non Performing Loan (NPL) : (Kredit dalam

Office Channeling : Pembukaan layanan syariah di

kualitas Kurang lancar, Diragukan dan Macet) dibagi

kantor-kantor cabang bank konvensional yang

dengan Total Kredit

menjadi induknya.

96

Rasio Kualitas Aktiva Produktif (KAP) : APYD dibagi dengan Total Aktiva Produktif

sebelumnya.

•

Prinsip Syariah : Aturan perjanjian berdasarkan hukum

Mudharabah : Penanaman dana dari pemilik dana

(profit sharing) atau metode bagi pendapatan (net

•

Perusahaan Induk di Bidang Perbankan (Bank Holding

untuk melunasi utangnya setelah jangka waktu

piutang.

•

Pemegang Saham Pengendali (PSP) : badan hukum

berkala atau setiap waktu apabila dianggap perlu oleh

dengan pihak lain yang mewajibkan pihak peminjam

•

•

Glosari

Laporan Pengawasan Perbankan

•

Rasio Net Interest Margin (NIM) : Pendapatan Bunga Bersih dibagi dengan Rata-Rata Aktiva Produktif

•

•

•

atau alat lainnya yang dipersamakan dengan itu. •

Unit usaha syariah : unit kerja di kantor pusat Bank

Pendapatan Bunga Bersih = Pendapatan Bunga -

yang melakukan kegiatan usaha secara konvensional

Beban Bunga

yang berfungsi sebagai kantor induk dari kantor

perhitungan pendapatan bunga bersih disetahunkan.

cabang syariah dan atau unit syariah, atau unit kerja

Rekening giro : rekening yang penarikannya dapat

di kantor cabang dari suatu Bank yang berkedudukan

dilakukan cek, bilyet giro, sarana perintah

di luar negeri yang melakukan kegiatan usaha secara

pembayaran lainnya atau dengan pemindahbukuan.

konvensional yang berfungsi sebagai kantor induk

Risiko Kredit : Risiko yang timbul sebagai akibat

dari kantor cabang pembantu syariah dan atau unit

kegagalan counterparty memenuhi kewajibannya.

syariah.

Risiko Pasar : Risiko yang timbul karena adanya

•

Universal Banking : struktur perbankan yang

pergerakan variabel pasar (adverse movement) dari

menyediakan segala jenis produk dan jasa keuangan

portofolio yang dimiliki oleh Bank yang dapat

sejak dari bank umum, pasar modal, asuransi dan

merugikan bank. Variabel pasar antara lain suku

sebagainya.

bunga dan nilai tukar. •

Risiko Likuiditas : Risiko yang antara lain disebabkan Bank tidak mampu memenuhi kewajiban yang telah jatuh tempo

•

Risiko Operasional : Risiko yang antara lain disebabkan adanya ketidakcukupan dan atau tidak berfungsinya proses internal, kesalahan manusia, kegagalan sistem atau adanya problem eksternal yang mempengaruhi operasional bank.

•

Sertifikat Bank Indonesia (SBI) : surat berharga dalam mata uang Rupiah yang diterbitkan oleh BI sebagai pengakuan hutang berjangka waktu pendek dan merupakan salah satu piranti Operasi Pasar Terbuka.

•

Sertifikat Bank Indonesia Syariah (SBIS) : surat berharga berdasarkan prinsip syariah berjangka pendek dalam mata uang rupiah yang diterbitkan oleh BI.

•

Sertifikat deposito : simpanan dalam bentuk deposito yang sertifikat bukti penyimpanannya dapat dipindahtangankan.

•

Tabungan : simpanan yang penarikannya hanya dapat dilakukan menurut syarat tertentu yang disepakati, tetapi tidak dapat ditarik dengan cek, bilyet giro dan

Glosari

97

Laporan Pengawasan Perbankan

halaman ini sengaja dikosongkan

98

Glosari

Laporan Pengawasan Perbankan 2007 Pengarah Halim Alamsyah

Wimboh Santoso

Editing dan Produksi: Ratih A. Sekaryuni (Koordinator), Fernando R. Butarbutar, Hero Wonida

Satuan Kerja Penyusun: Direktorat Penelitian dan Pengaturan Perbankan (DPNP) Direktorat Perijinan dan Informasi Perbankan (DPIP) Direktorat Pengawasan Bank 1 (DPB 1) Direktorat Pengawasan Bank 2 (DPB 2) Direktorat Pengawasan Bank 3 (DPB 3) Direktorat Kredit, BPR dan UMKM (DKBU) Direktorat Perbankan Syariah (DPbS) Direktorat Investigasi dan Mediasi Perbankan (DIMP)

Penulis dan Kontributor: Difi A. Johansyah, Agusman, S. Batunanggar, Hizbullah, Mala Prilia, Dewi Gunherani, Galoeh Andita Widorini, Alen Suci Marlina, Chairudin, Andriani Dwi K, Reny Julianie, Edi Fairuzzabadi, Siti Nurfalinda, Achmad Fauzi, Riny Savitry, Rani Lestari Dartyani, Muhammad Ilham, Rudi Purnomo Raharjo, Indah Iramadhini, Mirna Jussyda, Atikah, Yukiko Lyla Usman, Wini Purwati, Novianti, Ricky Satria, Fernando R Butar-Butar, Imansyah, Bambang Arianto, Lestari Shita Dewi, Muharpandidjaja, Nursantyo Endang Kurnia Saputra, Titi Safitri Nasution, Kartika Eka D, Primitiva Febriarti, Hero Wonida

DIREKTORAT PENELITIAN DAN PENGATURAN PERBANKAN