Wi - Ka 24.06.09 Aufgaben

AB Umgang mit Geld 1) Welche Kredit- bzw. Darlehensarten sind für Privatpersonen am bedeutendsten? Dispositionskredit, Anschaffungs-, Hypothekendarlehen 2) Wie unterscheiden sich Anschaffungsdarlehen und Dispositionskredit? Das Anschaffungsdarlehen unterliegt festen Rahmenbedingungen wie Laufzeit und Zinssatz.Anschaffungsdarlehen bieten meist günstigere Zinssätze als Dispositionskredite. Dispositionskredite können Zinsschwankungen unterliegen. 3) Worauf sollten Sie beim Vergleich von Darlehensangeboten besonders achten? Für einen objektiven Vergleich der Anbieter ist es wichtig, dass stets nur die gleichartige Daten verglichen werden. Ansonsten werden die gängigen Rahmenbedingungen wie Laufzeit, effektiver Zins, Bearbeitungsgebühr usw. verglichen 4) Worüber gibt der effektive Jahreszins Auskunft Der effektive Jahreszins oder genauer der effektive Jahreszinssatz beziffert die jährlichen und auf die nominale Kredithöhe bezogenen Kosten von Krediten. Er wird in Prozent der Auszahlung angegeben. Bei Krediten, deren Zinssatz oder andere preisbestimmende Faktoren sich während der Laufzeit ändern können, wird er als anfänglicher effektiver Jahreszins bezeichnet.Der Effektivzinssatz wird im Wesentlichen vom Nominalzinssatz, dem Auszahlungskurs (Disagio), der Tilgung und der Zinsfestschreibungsdauer bestimmt. Aufgabe: Familie Berger will ein neues Auto kaufen und das alte in Zahlung geben. Insgesamt fehlen noch 5.000 €. Diese sollen durch einen Ratenkredit finanziert werden. Die Familie hat jeden Monat folgenden Einnahmen und Ausgaben: Einnahmen Ausgaben Nettoeinkommen 1.993,50 € Miete

670,00 €

Lebenserhaltungskosten

610,00 €

Laufende Kfz-Kosten

240,00 €

Sonstige Ausgaben

165,00 €

Fragen: 1) Welchen Betrag hat Familie Berger jeden Monat zur freien Verfügung? 2) Die Bank macht folgendes Kreditangebot: Zins pro Monat 0,35% Bearbeitungsgebühr

2,00%

Tilgungsdauer 24 Monate Berechnen Sie den Rückzahlungsbetrag, die monatliche Kreditrate und beurteilen Sie die Kreditwürdigkeit der Familie. 3) Wie hoch ist die Effektivverzinsung? Antworten: 1) Differenz aus Einnahmen und Ausgaben 1.993,50 € - (670,00 € + 610,00 € +240,00 € +165,00 €) = 308,50 € 2) Kreditbetrag 5.000,00 € Zinsen

420,00 €

0,35 % * 24 Monate * 5.000,00 €

Bearbeitungsgebühr

100,00 €

5.000,00 € * 2 %

Kreditwürdigkeit

ja

monatliche Rate < monatlicher Betrag aus 1)

3)

Aufgabe: Familie Berger will ein neues Auto kaufen und das alte in Zahlung geben. Insgesamt fehlen noch 7.500 €. Diese sollen durch einen Ratenkredit finanziert werden. Die Familie hat jeden Monat folgenden Einnahmen und Ausgaben: Einnahmen Ausgaben Frau Berger Herr Berger

560,00 € Miete

660,00 €

1.870,00 € Lebenserhaltungskosten

Kindergeld

276,10 € Kfz-Kosten Sonstiges

745,00 € 165,00 € 240,00 €

Die Bank macht folgendes Kreditangebot: Zins pro Monat 0,45% Bearbeitungsgebühr

2,00%

Tilgungsdauer

36 Monate

Fragen: 1) Berechnen Sie den Rückzahlungsbetrag und die Höhe der monatlichen Zins- und Tilgungsrate. 2) Würden Sie Familie Berger zur Aufnahme des Kredites raten? Antworten: 1) Kreditbetrag 7.000,00 € Zinsen

1.215,00 €

Bearbeitungsgebühr

150,00 €

Rückzahlungsbetrag

8.865,00 €

Rückzahlungsbetrag monatlich

246,25 €

8.865,00 € / 36 Monate

33,75 €

1.215,00 € / 36 Monate

Zinsrate monatlich

Tilgungsrate 212,50 € 246,25 € - 33,75 € monatlich 2) Ja, die Familie hat monatlich 896,10 € zur Verfügung, die monatliche Rate beträgt 246,25 €

Winter 2003/04 Der HR-Concepts GmbH stehen zur Realisierung des mit 20.000,00 € bezifferten Projekts keine ausreichenden liquiden Mittel zur Verfügung. Insbesondere in den nächsten 2 Jahren ist zusätzlich mit Liquiditätsengpässen zu rechnen. Daher übernimmt ComTeam die Kreditvermittlung für die Realisierung des oben beschriebenen Projekts. ComTeam hat zwei Finanzierungsangebote eingeholt. Diese gelten jeweils für einen Auszahlungsbetrag von 20.000,00 € und eine Laufzeit von fünf Jahren. Zinszahlungen und Tilgung erfolgen jeweils am Jahresende. 1. Zins 8 % p.a., Rückzahlung in konstanten Tilgungsraten 2. Zins 7,75 % p.a. Mit vereinbarten jährlichen Festbeträgen (Annuität) in Höhe von 4.967,17 € (Summe aus jährlicher Zinszahlung und jährlicher Tilgung) Aufgaben: 1.1. Erstellen Sie mit Hilfe eines Tabellenkalkulationsprogramms eine Übersicht für die beiden Alternativen; welche die jährlichen Zinszahlungen, die jährlichen Tilgungsraten und die sich daraus ergebenden jährlichen Liquiditätsbelastungen veranschaulicht.Stellen Sie für beide Angebote die jährliche Entwicklung von Zins, Tilgung und Liquiditätsbelastung grafisch dar. 1.2. Entscheiden Sie sich für eine der beiden Darlehensarten und geben Sie eine begründete Kundenempfehlung ab 1.3. Beurteilen Sie inwiefern die Rechtsform von HR-Concepts Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit haben kann. Antworten: 1.1

1.2 Annuitätendarlehen. Beide Modelle unterscheiden sich hinsichtlich der kosten nur geringfügig. Da besonders in den ersten 2 Jahren mit Liquiditätsengpässen zu rechnen ist, empfiehlt sich das Annuitätendarlehen da Liquiditätsbelastung in den ersten beiden Jahren geringer ist als beim Abzahlungsdarlehen. 1.3 Aufgrund der auf das Gesellschaftsvermögen beschränkten Haftung ist die Kreditwürdigkeit einer GmbH deutlich geringer als beispielsweise die einer GbR. Kreditgeber, insbesondere die Geldinstitute, bestehen i.d.R. darauf, dass ihnen bei der Aufnahme von Krediten private Sicherheiten der Gesellschafter angeboten werden. Für die Rückzahlung von Darlehen müssen sich die Gesellschafter regelmäßig verbürgen, so dass sich die Vorteile der Haftungsbegrenzung auf das Gesellschaftsvermögen, jedenfalls in Bezug auf den Geschäftsverkehr mit den Kreditinstituten, letztendlich nicht auswirken.

Sommer 2005 Der Geselle Klaus Richtig (32 Jahre, verheiratet, ein Kind) verdient 1.800,00 € netto im Monat. Seine Frau hat einen Nebenjob und verdient 400,00 € netto pro Monat dazu. Sie planen einen Autokauf und bekommen von der Oma einen Zuschuss von 3.000,00 €. Ihre Wahl fällt auf einen vier Jahre alten Golf IV Diesel, der beim Autohändler 9.800,00 € kosten soll. Der Autohändler bietet bei Barzahlung 800,00 € Rabatt. Deshalb halten sie auf dem Weg nach Hause bei ihrer Bank und bekommen folgendes Angebot: Finanzierung: 6,5 % Jahreszins, Laufzeit 2 Jahre Der Autohändler macht ihnen zusätzlich folgendes Angebot: Leasing Leasingsonderzahlung bei 3.000,00 € Fahrzeugübergabe Monatliche Leasingrate

150,00 €

Laufzeit

2 Jahre

Restschuld nach zwei Jahren 3.680,00 € Fragen: 1) Wie hoch wären die monatlichen Raten bei Kreditfinanzierung durch die Bank? 2) Zu welchem der beiden Angebote würden Sie der Familie Richtig raten? Antworten: 1) (6.000,00 € * 1,065) /24 = 266,25 € 2) Leasing: Sonderzahlung

3.000,00 €

24 Leasingraten

3.600,00 €

Restschuld nach 2 Jahren

3.600,00 €

Gesamt 10.280,00 € Die Gesamtkosten beim Leasing belaufen sich auf 10.280,00 € gegenüber 9.000,00 € bei Barbezahlung beim Autohändler → Kreditfinanzierung