Third

让我们优雅的变老

家庭理 财？ 家庭理财就是通过 对家庭资金的科学分配 和运用，保持资金具有 持续增长的购买力，使 家庭人员生活在稳健、 安全和幸福之中。

关于理 财的理解

你不理财，财不理你

每一个 都要有主 动去理财的 意识和行动

关于理 财的理解

“ 两条腿走路 ”的收入原则

•人能挣钱 •钱也能挣钱

关于理财的理解

会挣钱的人，不一定是最有钱的 人 张先 生

挣 10 万元

花费 9 万元

余 1 万元 王先 生

挣 5 万元 2 万元

花 费 3 万元

余

理财必须重视的观念之一 复利的力量 积少成多

利滚利

如果你是一位 “香烟爱好者 ”，每天要抽十元 钱的香烟，你知道到 35 年后你共浪费多少钱吗？ 按照 2.5% 的利率，每年末存一次， 在 第 35 年末，加上利息，这笔钱为 200489 元，如果利率为 5% ，你现在 25 岁，每年存 入 3650 元，到你退休的时候你就会有 329669 元。 复利 拥有 最巨大 的能 量。 —— 爱因斯 坦

理财必须重视的观念之二 时间的力量 10 万元本金，在不同复利情况下，若干年后的利息。 复利率

10 年

15 年

20 年

25 年

30 年

50 年

2%

21900

34590

48590

64060

81136

169160

3%

34391

55797

80611

109379

142726

338391

4%

48024

80094

119112

166583

224340

610668

5%

62889

107893

165330

238635

332194 1046740

理财必须重视的观念之二 时间的力量 准备一笔钱：如果你想在 60 岁时得到 10 万元， 假设年收益率 5% ，那么每年初的投入金额为：  

25 岁开始

年交金额

10 55 元

35 岁开 始 19 96 元

45 岁开 始 441 4 元

55 岁开始 172 35 元

养老金的 准备 得越早 ，压 力越小 。

理财必须重视的观念之二 时间的力量

理财必须重视的观念之三 建立理财目标

晚准备

社会保险 = 拮据的晚年 = 吃粥喝汤

不准备

靠家人 + 等别人 = 无依无靠

早准备

社会保险 + 商业保险 = 金色晚年

理财必须重视的观念之三 建立理财目标 不同的目标决定了要采用不同的 方法。 一个真实的案例： 李先生现年 50 岁，在南京珠江路从事 IT 行业， 事业有成，有积蓄 50 万元。子女都已经长大成人，有 自己的事业，无需父母帮助。夫妇俩决定在 55 岁退休 ，退休后每年的生活费在 4 万元之间。 这对夫妇应该怎样打理自己的财产？

理财必须重视的观念之三 建立理财目标

随着 IT 行业飞速发展，李先生夫妻所服务的公司 经营情况非常好。夫妇俩考虑到行业和公司的前景， 凭借自己对行业和公司的了解，决定把所有的 50 万积 蓄购买了本公司的股票，以期获得最大的成长效益。 两年后，由于 IT 泡沫破灭，公司经营出现了巨大 的困难，夫妻俩所购买的股票缩水至 20 万元。两人不 得不重新评估退休的时间和退休后的养老计划。

理财必须重视的观念之三 建立理财目标 李先生在理财上的主要错误：没有目标，没有分散投资 。          夫妻两人决定 55 岁退休，退休后每年生活费 4 万 元，没有其他负担。如果生存到 80 岁，他们只需要准 备 100 万元就足够了，多了他们也用不了。他们手上 就有的 50 万元，只需要保持每年的 3%—5% 收益，他们 仅靠每年的利息就可以过上很好的生活，还可以在过世 后把本金留给子女。 他们选择了高风险的投资方式，是为了获得他们根 本用不上的利益，最终却无法达到自己基本的退休目标

理财必须重视的观念之三 建立理财目标          其实他们只需要把资金投入到国债等相对安全和回报 较低的投资渠道上，其收益就可以达到养老的目标，并且 非常安全可靠。或者他们把资产作出分配，把大部分资金 ，如 80% 投到安全的投资渠道，把小部分资金用于购买

公司股票以期获得最大收益，也可以达到他们的退休目标。 由于他们没有理财基本目标，被预期利益所诱惑，最后功 亏一篑。

理财必须重视的观念之四 鸡蛋不要放在一个篮子里 合理地 、理性地去 理财          投资理财不是赌博，不能以投机的心理进行操作。更 不能把偶然的投资回报当作是必然 。在投资计划中，手 中的资金应该根据使用目标进行分散安排。 我们不能把所有的钱放在高风险的渠道，否则可能会 将一生的心血付之东流。 我们也不能过于保守，恐惧风险，失去以钱挣钱的良 好机会，成为守财奴。

理财必须重视的观念之五 借力使力 专家理财 机构理财的优势 渠道优势——同业拆借、大额协议存款 技能优势——专业知识、专业理财 信息优势——准确、迅速 规模优势——享受大户理财的待遇

理财金字塔 风 险

影响资金 分配 的因素 ： 风险投资

成长型投资 稳健投资 安全投资

流动现金

保障型保险

1 、年龄 2 、对未来的预 期 3 、性格 4 、责任

理财案例

         张先生 35 岁，在一大型公司任中层管理人员，收入 良好；妻子是公务员，收入中等而稳定；女儿 10 岁，聪 明乖巧。张先生现有积蓄 50 万元，准备在女儿高中后送 出国上大学，大致要准备 30 万元。夫妇俩有基本养老保 障和医疗保障，没有其他保险，对投资不熟悉。 他们应该怎样理财？

理财案 例

         1 、保持 5 万到 10 万元现金留在银行作活期存款或短 期定期存款，以备周转。 2 、女儿留学的费用 30 万元会在 10 年内支付，这是 必须要付出的现金，因此这部份资金应把安全性当作第一 指标。建议张先生通过国债和分红型教育保险来准备。

理财案 例 3 、张先生是家庭收入的主力，是家庭最大的资产，他          的收入能力将决定家庭的幸福。因此应该为张先生规划保险 ，以防止出现风险时，对家庭生活带来巨大影响。 张先生应该以年存保费的方式购买综合人寿保险和意外 保险，保费控制在年收入的 10% 以内，保额应该是其年收入 的 5 到 10 倍。 张先生的妻子也可以同时购买一定保额的综合人寿保险

理财案 例 4 、张先生夫妇的基本养老保险不可能解决退休后的生活 问题，张先生现有的积蓄在很大程度上也是为了今后养老作准 备。养老金的准备应以安全为前提，因此张先生可以考虑用 10 万元投入到夫妻两人的年金养老保险，以保证退休后的生活水 平。 5 、其余 10 万元积蓄，建议张先生按 532 原则，进行风险

投资，其中 50% 投入到成长型债券，如长线股票，成长型基金。 30% 即投入到收入型债券如短线股票等。其余 20% 投入到高风 险领域，如楼市、期货、股指、彩票中，以期获得最大化收益 。

理财案 例

        

6 、张先生家庭还将持续产生收入和积蓄，每过 一段时期，张先生可以按照上述的原则和方法，对新产生 的积累作上述的分配。

理财案 例

        

张先生的理财方案充分运用了理财中的目标原则、分

散投资原则和专家理财原则。在安排上，由近及远、由基 础到高层、由保守到激进，体现了现代家庭的理财思想， 在可估计的任何情况下，都可以保证张先生及其家庭的财 务稳健、购买力持续上升和生活幸福。

主要投资 品种 •房地 产投资 的特 征 : •慢牛行 情 •大额资 金 , 交易费 用较大 , 流动性 低 •高风险 ，不适 合作 长期投 资 ( 城市人 口出现 负增长 趋势 ) ( 居住观 念五 年变换 ) ( 房产折 旧 ) ( 变现难 )

证券投 资

专业、 知识 信息 时间

保险 在理财 中的 作用

保障—意外、 医疗 保证—本金、 养老

购买养老险 的八大理 由

1 、政 府现 在已经无 力承担你 的养老 金。 2 、单 位也 无法完全 可以保证 你的养 老金 。 3 、我 们的 家人、子 女也不可 完全依 赖。 4 、银 行存 款不仅要 扣税还无 法避免 通货 膨胀。

5 、自 己投 资的资金 、时间、 经验不 充足 ，风险 大。

6 、计 划好 每年需要 的存款费 用，保 证年 老时每 月可

领取固 定的 生活费 用， 保证 晚年生 活不 降低品 质 。

购买养 老险的十 大理 由

7 、人 的一 生经历波 峰波谷 , 收入是 不平 衡的。 8 、大 量的 现金具有 一定的风 险。 9 、坚 持长 期投资， 累积红利 有抵御 通货 膨胀的 功能 。 10 、改变 自己的 习惯 是一件 较难 的事 。