Produse Si Servicii.docx

Universitatea Ştefan cel Mare, Suceava Facultatea de Ştiinţe Economice şi Administraţie Publică Specializarea Fianţe şi Bănci

CARACTERISTICILE INTERNET BANKING PERSOANE FIZICE ŞI CREDIT PENTRU CAPITALUL DE LUCRU PERSOANE JURIDICE ÎN OFERTA BCR ŞI UNICREDIT

GULICIUC ROXANA GRUPA 1

Internet Banking Partea 1- Prezentarea teoretică a produselor Internet Banking este un serviciu pus la dispoziţie de bănci şi oferă persoanelor fizice posibilitatea efectuării diverselor operaţiuni bancare prin intermediul unui calculator cu conexiune la internet, indiferent de localizarea acestuia. Astfel utilizatorul are posibilitatea să efectueze operaţiuni bancare în lei şi/ sau în valută 24 de ore pe zi, fără să fie nevoie deplasarea la vreo unitate bancară, totuşi trebuie menţionat că procesarea tranzacţiilor ordnate de clienţi se realizează în concordanţă cu programul de funcţionare al băncii. Internet banking - poate fi accesat de regulǎ printr-un navigator web (InternetExplorer, Firefox, Opera, Chrome, Safari) la o adresǎ de site securizat, de tipul https//* site pus la dispoziţie şi întreţinut de cǎtre bancǎ. Pe aceste site-uri securizate, fiecare client abonat la internet banking are un cont valabil, similar cu cel de e-mail. Astfel, pentru conectarea şi folosirea serviciului, utilizatorul introduce un ID şi un cod generat de un dispozitiv electronic portabil pus la dispoziţie(gratuit sau contra-cost) de către bancă. Pentru a avea acces la toate aceste servicii, un deţinător de cont, persoană fizică( în situţia prezentă se va lua în calcul cazul în care deţinătorul este persoană fizică), trebuie să se înregistreze la banca la care deţine contul. În general, identificarea se face prin nume şi parolă, dar pot fi şi alte metode, cum ar fi alocarea unui PNB (Personal Banking Number, util atunci când accesul la servicii se face prin mai multe canale de acces, la alegere), împreuna cu un PIN, cuplarea la calculatorul de acces la Internet a unui cititor de carduri cu cip de identificare sau furnizarea unui mic dispozitiv de securitate (token), care generează un cod recunoscut de server-ul băncii. În prezent dispozitivul fizic de generare de coduri numit token este treptat înlocuit de o aplicaţie mult mai simplă ce poate fi instalată pe orice telefon mobil de pe Google Play sau App Store. Principalele tipuri de operaţiuni pe care clientul poate să le realizeze prin acest serviciu sunt: 

Vizualizarea soldurilor conturilor active;



Vizualizarea unui scurt extras de cont care cuprinde date referitoare la sumele tranzacţionate pe debitul sau creditul contului, precum şi date despre beneficiarul sau plătitorul sumelor respective;



Transferuri între conturile proprii deschise la aceeaşi bancă;



Transferuri către conturile conturile altor persoane deschise la aceeaşi bancă;



Efectuarea de transferuri în lei sau valută către conturile altor persoane sau conturile proprii de la altă bancă;



Operaţiune de schimb valutar între conturile proprii;



Constituirea de depozite; 2



Plata facturilor sau altor obligaţii fiscale (impozite şi taxe);



Plăţi în lei sau în valută către un cont deschis la o bancă din străinătate;



Activarea serviciului de Direct Debit; Având în vedere că procesul tehnologizării a luat cu asalt sistemul bancar se poate afirma că

introducerea serviciului de internet banking la scară mondială este un pas logic de realizat. Totuşi alegerea şi implementarea acestei invovaţii a avut la bază o serie de avantaje solide şi anume: 1. Costuri reduse pentru diferite produse şi servicii bancare, atât pentru client, cât şi pentru bancă; 2. Comoditate- toate tranzacţiile şi operaţiunile pot fi realizate din comfortul propriei case fără a fi necesară deplasarea la o unitate bancară; 3. Securitate maximă a operaţiunilor prin introducerea metodelor unice de identificare şi generare de coduri individuale; 4. Viteză maximă- Răspunsul mediului este foarte rapid, astfel încât clientul poate aştepta până în ultimul minut pentru a iniţia un transfer de fonduri; 5. Administrarea fondurilor în timp real- Clientul poate avea istoricul diferitelor conturi şi poate face analize pe propriul computer înainte de a realiza o tranzacţie pe web, având în vedere că soldurile sunt actualizate după fiecare tranzacţie; 6. Banca poate identifica clienţii sau segmentele de clienţi care sunt profitabili pe piaţă; 7. Imagine bună pe piaţă- băncile care oferă astfel de servicii sunt percepute calideri în implementarea tehnologiei, având o imagine mai bună pe piaţă. În ceea ce priveşte costurile ataşate acestui serviciu acestea pot fi de mai multe categorii. Pe de o parte poate exista un comision de administrare anul sau lunar, iar pe de altă parte există comisioanele aferente diferitelor operaţiuni desfăşurate prin acest serviciu. Totuşi în ultima vreme, din dorinţa de a digitaliza un segment cât mai mare de clienţi, s-a eliminat comisionul de administrare al serviciului şi majoritatea tranzacţiilor de desfăşoară în regim de gratuitate.

Credit pentru capitalul de lucru Acest tip de credit este destinat persoanelor juridice pe a asigura continuitate în desfăşurarea activităţilor curente în cazul în care firma suferă un deficit temporar de lichidităţi. Creditul pentru capital de lucru este identic unei linii de credit, însă în acest caz, se primeşte integral valoarea creditului la tragere şi rambursarea se realizează prin rate lunare până la o anumită scadenţă. În primul rând, trebuie menţionat că în acest moment, datorită condiţiilor economice, băncile sunt mult mai selective în acordarea de credite. Astfel, pentru a putea beneficia de un credit pentru capital de lucru va trebui ca firma să aibă o cifră de afaceri în creştere, sau cel puţin una care să nu fie în scădere 3

accelerată şi să nu prezinte probleme deosebite în ceea ce priveşte încasările dela clienţi. În general acest produs este destinat clienţilor care solicită finanţare pentru o singură tranzacţie punctuală, individualizată, exemplul achiziţia de materii prime. Principalele trăsături ale produsului pot fi sintetizate astfel: 1. Perioada de acordare variază între 12-36 luni; 2. Se poate acorda în lei sau în valută, în general euro şi/ sau dolari în funcţie de oferta băncii; 3. Se poate utiliza integral prin trageri multiple sau în tranșe până la o anumită dată, în baza documentelor justificative; 4. Plafon nonrevolving; 5. Rambursare la scadenţele prevăzute în baza unui grafic stabilit de comun acord între bancă şi dumneavoastră; 6. Se foloseşte un cont de credit dedicat; 7. Destinat achiziţiei de materii prime şi/sau materiale de producţie, acoperirii altor cheltuieli punctuale aferente activităţii curent. Concluzionând scurta prezentare realizată creditului pentru capitalul de lucru se poate afirma că acesta este destiant pentru: a acoperii lipsa temporară de disponibilităţi, a fluidiza plăţile şi a asigura continuitate în desfăşurarea activităţii curente a entităţii. Partea 2- Prezentarea caracteristicilor produselor Tabel 1 Fişa serviciului de Internet Banking Caracteristicile serviciului

Banca BCR

Banca UniCredit

Denumire

George banking

My UniCredit Banking

Beneficiari

PF>18 ani

PF>18 ani

rezidenţi/nerezidenţi

rezidenţi/nerezidenţi

Nume utilizator+ cod

Nume

securitate

cod securitate

Comision lunar de utilizare cu dispozitiv fizic( Token/ Digipass)

3 lei

0 lei

Comision lunar de utilizare( e-Token, Mobile Token)

0 lei

0 lei

Înlocuire dispozitiv Token/ Digipass

50 lei

75 lei

Schimb valutar

0 lei

0 lei

Opetaţiuni intrabancare

0 lei

0 lei

Opetaţiuni interbancare

4 lei

3 lei + comision

Modalităţi de accesare

utilizator+

transfond Operaţiuni în lei sau în valută în afara teritoriului României

0.1% min 30 euro

0.1% min 10 euro, max 500 euro

Direct Debit intrabancar şi interbancar

0 lei

4

0 lei

Plăţi facturi

0 lei

0 lei + 3 lei bonus lunar pentru min. 3 facturi pe lună

Plafon maxim/ tranzacţie

10.000 euro(echi-

50.000 lei

valent în lei) Limită zilnică de tranzacţionare

150.000 euro( echiva-

50.000 lei

lent în lei) Constiturie/ lichidare depozite şi conturi de economii

0 lei+ bonus de

0 lei+ bonus de

dobândă de 0.3% la

doabândă de 1% la

constituire

constituire

Tabel 2 Fişa produsului Credit pentru finanţarea capitalului de lucru persoane juridice Caracteristicile produsului

Banca BCR

Banca UniCredit

Dobândă

-5% + ROBOR 6 luni pentru

7.5% + ROBOR 1 lună

rating KRIMI=1,2,3; - 5.5% + ROBOR 6 luni pentru rating KRIMI= 4A,4B,4C; - 6.5% + ROBOR 6 luni pentru rating KRIMI= 5A,5B,5C; - 7.5% + ROBOR 6 luni pentru rating KRIMI= 6B; - 8.5% + ROBOR 6 luni pentru rating KRIMI= 7,8 Comison de acordare

1.5% din valoarea creditului

1.5% din valoarea creditului

Comision lunar de administrare

0 lei

0.1% din sold

Comision de rambursare anticipată

2.5% indiferent de surse

1.5% ( din surse proprii) 3% (din refinanţare alte bănci)

Monedă acordare

RON, EUR

RON, EUR, USD

Perioadă acordare

36 luni

12-24 luni

Perioadă de tragere

180 zile

120 zile

Avans

Nu este necesar

Nu este necesar

Garanţii

Garanţii reale mobiliare şi/ sau

Garanţii imobiliare

imobiliare Sumă maximă

determină

-2.2 mil lei/ 500 mii euro

-se

pentru

analizei

credite

garantate

integral; -1.1 mil ron/ 250 mii euro pentru credite parţial garantate;

5

financiari;

pe

baza

indicatorilor

Partea 3 – Analiză comparativă Internet Banking- Analizând caractersiticile, modul de funcţionare şi costurile aferente serviciului de internet banking de la cele două bănci, BCR şi UniCredit putem determina pentru cine este mai avantajos să le achiziţioneze şi care ar fi principalele elemente de diferenţiere. Pe fondul unui puternic proces de digitalizare din sistemul bancar se poate observa cu uşurinţă că serviciul de internet banking oferit de cele 2 bănci nu se diferenţiază decât în foarte puţine aspecte. În primul rând comisionul de administrare lunară a fost eliminat cu excepţia unui comision onorific menţinut de BCR pentru utilizarea unui dispozitiv fizic de generare a codurilor de securitate, numit Token. Acest comision este utilizat pentru a încuraja utilizarea aplicaţiei mobile de generare a codurilor de securitate care este accesibilă, facilă şi gratuită. De asemenea, cele două bănci oferă aceaşi gamă de servicii la dispoziţia clienţilor prin intermediu acestor aplicaţii cum ar fi: plata facurilor, schimb valutar, operaţiuni interbancare şi intrabancare etc. Majoritatea acestor operaţiuni se desfăşoară în regim de gratuitate indiferent de volumul lor, excepţie fac operaţiunile interbancare care fie că se desfăşoară în lei, fie în valută prezintă un anumit comision, Trebuie menţionat însă, că în cazul plăţilor în valută există o anumită diferenţă de politică de cost între cele două aplicaţii şi anume: UniCredit limitează comisionul de 0.1% din suma între valorile de 10 euro si 500 euro. În cazul Bcr- ului este stabilit doar pragul inferior de limitare, cel de 10 euro, nu şi cel superior, fapt ce poate reprezenta un dezavantaj pentru persoanele care tranzacţionează sume mai mari în mod frecvent. Dorinţa de digitalizare cât mai rapidă şi eficientă a sistemului bancar a determinat ca băncile să ofere o serie beneficii specifice clienţilor săi. Din categoria acestora fac parte bonificaţiiele de dobândă primite de clienţii care aleg să-şi constituie un depozit prin intermediul aplicaţiei de internet banking. Procentul de bonificaţie( dar şi de dobândă) oferit de UniCredit este considerabil mai mare decât cel oferit de Bcr, cu o diferenţă de 0.7%. Totodată trebuie menţionat modul inovativ prin care UniCredit încearcă să-şi motiveze clienţii să utilizeze platforma digitală pentru a-şi achita facturile. Astfel pentru un număr de minimum 3 facturi plătite într-o lună prin aplicaţie clientul v-a primi în cont un bonus sau supliment în cuantum de 3 lei. Poate părea o sumă infimă, dar moblizează utilizatorii să folosescă serviciul de internet banking pentru nevoile de plată zilnică. În ceea ce priveşte gradul de accesibilitate şi facilitate a utilizării platformelor ambele bănci prin serviciul oferit se ridică la măsura aşteptărilor celor mai exigenţi clienţi. George, aplicaţia de net banking BCR surprinde prin inovativitate şi prin caracterul ei anticipativ. Acesta este primul banking inteligent din România care este capabil să memoreze preferinţele utilizatorilor în funcţie de numărul de tranzacţii efectuate şi repetitivitatea lor. De asemenea, informaţiile cu privire la conturi sunt actualizate curent şi prezentate în mod creativ. My UniCredit banking surprinde prin simplitatea şi eleganţa design-ului, această platformă este foarte facil de accesat şi utilizat. Analizând toate informaţiile prezentate se poate concluziona că mai accesibil şi convenabil ar fi serviciul de internet banking oferit de UniCredit 6

comparativ cu Bcr. Singurul dezavantaj ar fi valoarea relativ restrânsă a limitei pe tranzacţie şi implicit pe zi de tranzacţii oferită de aceştia, 50.000 lei, comparativ cu Bcr care oferă o valoare de 15 ori mai mare. Astfel, se recomandă ca persoanele care desfăşoară un flux constant de operaţiuni de valoare mare să acceseze serviciul de internet bankig de la Bcr. Creditul pentru capitalul de lucru persoane juridice- În ceea ce priveşte acest produs el este relativ diferit în oferta celor două bănci analizate. Dacă scopul pentru care se acord este identic condiţiile de determinare a eligibilităţii şi de acordare prezintă un anumit grad de diferenţiere. Analizând succint caracteristicile produselor în cadrul celor două unităţi bancare se poate observa că Bcr-ul oferă mai multe opţiuni de cost pentru client, având o dobândă persoanlizată pentru solicitant, dobândă calculată în funcţie de anumite criterii, în principal se ia în considerare gradul de risc. În schimb în cazul UniCredit dobânda se calculează identic pentru fiecare client şi anume marjă fixă plus ROBOR 1 lună. Această marjă fixă este profitabilă pentru clienţii care au un grad de risc mai ridicat şi doresc să îşi finanţeze capitalul de lucru deoarece comparativ cu Bcr, UniCredit oferă o marjă fixă de dobândă cu un punct procentual mai mică. Totuşi pentru clienţii cu situaţii financiare favorabile este mult mai avantajoasă oferta Bcr deoarece marja de dobândă este inferioară cu 2.5% faţă de UniCredit. Un alt avantaj de cost care se regăseşte în oferta Bcr este comisionul de administrare al contului aferent creditului. Acesta este redus până la zero în schimb în cazul celeilalte unităţi bancare analizate acesta se calculează ca procent din soldul lunar, şi anume 0.1% din sold. Având în vedere perioada de acordare şi de tragere a creditului se poate observa că Bcr oferă o perioadă mai mare cu 1 an pentru acordare şi 60 zile pentru tragere decât cealaltă bancă studiată. Această extensie a timpului de acordare şi de tragere implică un dublu avantaj pentru client deoarece pe de o parte acesta va avea posibilitatea să îşi ramburseze creditul cu o rată mai mică fapt ce nu îi va afecta foarte mult fluxul de lichidităţi, iar pe de altă parte va beneficia de o perioadă mai îndelungată de utilizare a disponibilităţilor din credit fapt ce îi conferă posibilitatea de utilizare optimă a creditului. Totuşi se poate observa o anumită reţinere şi chiar limitare în ceea ce priveşte moneda de acordare a creditului în cazul ambelor bănci acestea optând pentru acordarea de credite doar în ron, euro si dolari, în cazul Bcr-ului doar primele două monede. Restrângerea paletei de valute oferite s-a realizat cu scopul de a proteja clientul de riscul valutar, şi banca de riscul de neîncasare. În ceea de priveşte posibilitatea de rambursare anticipată se observă că UniCredit duce o politică mai dură pentru rambursările din fonduri provenite din refinanţări aplicând un comision dublu faţă de rambursările din fonduri proprii. În schimb Bcr practică un comision unic indiferent de sursa de provenienţă a fondurilor de ramburare anticipată, acest comision se încadrează între valorile comisioanelor oferite de UniCredit pentru această operaţiune. În concluzie, se poate afirma că oferta Bcr prezintă mai multe reduceri de cost, dar şi mai multe limitări comparativ cu Unicredit. 7

Bibliografie 

Moroşan Gheorghe, Produse şi servicii bancare ediţia a ll-a , Editura Pim, Iaşi 2018;



https://www.bcr.ro/ro/organizatii-publice-si-non-profit/creditare/finantarea-activitatiicurente/creditul-pe-obiect-pentru-finantarea-activitatii-curente;



https://www.unicredit.ro;



https://www.bcr.ro/ro/business;



https://www.unicredit.ro/ro/persoane-fizice/digital/onlinebanking.html



Nedelescu Mihai, Stănescu Cristina, Produse şi servicii bancare, Editura Universitară 2012;



Nedelescu Mihai, Moraru Dan, Produse şi servicii bancare, Editura Pro Universitaria 2013;



Nicolae Danila, Lucian Claudiu Anghel, Alina Nicoleta Radu, Iustina Boitan, Gabriel Bistriceanu, Florin Eugen Sinca, Corporate banking. Produse si servicii bancare corporate, 2010;



Marian Nicolae, Ionut-Florin Popa, Marieta Avram, Lucian Bercea, Aurelian-Marian, Murgoci-Luca, Radu Rizoiu, Valeriu Stoica, Cristina Elisabeta Zamsa, Credite pentru consumatori Provocari legislative si tensiuni constitutionale romanesti, 2017;



Rene Zeyer, Escocherii din lumea bancară, Editura Meteor Press, 2011;



https://www.bcr.ro/ro/george;



https://www.bcr.ro/ro/persoane-fizice.

8