Conférence Akendewa_etranzact

LES NOUVEAUX MOYENX DE PAIEMENTS ELECTRONIQUES DANS LA ZONE UEMOA

Présenté par Isaac GNAMBA-YAO (Directeur Général eTranzact Côte d’Ivoire)

Sommaire: • Quelques tours lexicaux et sémantiques • L’adaptation du paiement traditionnel au contexte électronique • Mécanisme de paiement électronique: les caractéristiques essentielles • Paiement électronique: Les technologies disponibles • La question profonde • Conclusion • Cas école: Les paiements via eTranzact (services & applications de paiement électroniques)

Quelques tours lexicaux & sémantiques

Notre sujet brasse 3 thèmes que nous allons essayer de définir ensemble. Il s’agit des thèmes suivants : 1/ Nouveaux 2/ Moyens de paiement 3/ Électronique

3

Quelques tours lexicaux & sémantiques Nouveau : ce thème ou ce mot ramène à ce qui est neuf, récent, existe depuis peu, inédit, innovant, inconnu, inhabituel, remplace quelque chose… Moyens de paiement : c’est l’espèce ou le compte de dépôt qui nous permet de régler des dépenses et des dettes. La pièce et le billet de banque, les outils scripturaux tels le chèque, le virement, les effets de commerce, les avis de prélèvement et la carte bancaire sont les moyens de paiement généralement utilisés dans notre zone monétaire. Electronique : de façon simpliste, c’est ce qui précède d’un échange de données informatiques. Un paiement électronique est un paiement dont l’exécution se fait de façon électronique, c'est-à-dire par échanges de données informatiques

4

Quelques tours lexicaux & sémantiques Paiement électronique (au plan de la loi) Aussi, même si d’un point de vue strictement juridique le paiement correspond à toute exécution d’une obligation, il sera plutôt abordé comme le simple paiement d’un montant d'argent au commerçant par le consommateur. Cette définition plus restrictive convient mieux à la situation du commerce électronique.

5

Quelques tours lexicaux & sémantiques le paiement
2 principes fondamentaux. 1/ Il n’est pas possible de forcer le créancier à recevoir autre chose que ce qui était prévu entre les parties. 2/ le paiement doit être total et en un seul versement. Les paiements échelonnés ne sont donc possibles que si le créancier y consent. Le paiement effectué dans ces circonstances est libératoire, c’est à dire qu’il éteint l’obligation.

6

L’adaptation du paiement traditionnel au contexte électronique Le paiement possède plusieurs modalités qui méritent une attention particulière au regard du commerce électronique. Le moment du paiement, son lieu, les frais qui y sont relatifs, ainsi que la quittance, sont autant d'éléments susceptibles d’y être modifiés. De la même façon, l'utilisation des moyens de paiement traditionnels tel que la carte bancaire, le chèque et l’argent comptant est différente lorsque les parties à la transaction ne sont pas en contact direct. Enfin, les moyens de preuve sur support électronique sont différents de ceux disponibles dans le cadre du commerce traditionnel.

7

L’adaptation du paiement traditionnel au contexte électronique

•Le moment du paiement •Le lieu du paiement •Les frais relatifs au paiement •La quittance •Le paiement par carte de crédit •Les autres modes traditionnels de paiement (eTz PayOutlet) •La preuve du paiement

8

Mécanisme de paiement électronique: les caractéristiques essentielles Il existe actuellement une multitude de moyens de paiement électronique disponibles sur Internet. Bien que chaque entreprise prétende idéal, aucune d’entre elles ne convient des situations. Tous les mécanismes avantages et des inconvénients commerçant doit choisir celui ou ceux mieux à sa situation.

commercialiser le produit parfaitement à l’ensemble proposés possèdent des spécifiques et chaque qui paraissent convenir le

Il est donc important que le commerçant connaisse les différents éléments à considérer lors de cette prise de décision afin d'être en mesure d’effectuer un choix éclairé.

9

Mécanisme de paiement électronique: les caractéristiques essentielles

• Le principe de l’universalité • La question des coûts de transaction et la rapidité d’exécution • La facilité d’utilisation • La vérification de l’authenticité de l’argent • L’assurance de l’intégrité du paiement • L’identification adéquate des parties • La confidentialité

10

Paiements électroniques: Les technologies disponibles Compte tenu du grand nombre de moyens de paiement actuellement destinés au commerce électronique, il est impossible de dresser une liste exhaustive des technologies disponibles. Par contre, il est possible de classer la multitude des mécanismes disponibles en quelques catégories. Parmi celles-ci, les technologies basées sur l'utilisation d'une carte bancaire sont définitivement les plus populaires. Toutefois, il en existe plusieurs autres qui méritent d'obtenir l'attention des commerçants. Il s'agit des chèques électroniques, des monnaies électroniques, des micro-paiements ainsi que de l'intégration du prix dans le coût de communication.

11

Paiements électroniques: Les technologies disponibles La première est la transaction SSL sans intermédiaire Le marchand doit signer avec une banque un contrat de vente à distance (VAD) et il doit acquérir un terminal de paiement électronique (TPE). Il s’occupe du rapatriement des informations bancaires du client, qui sont stockées sur son serveur. Il doit saisir en mode manuel le montant à débiter sur le compte du client, via son TPE. Le marchand est autonome, il gère son propre site, mais en contre partie, il doit être fortement compétent en informatique. De plus il est le seul garant du bon déroulement du paiement. Enfin, il doit acheter un certificat SSL ou négocier celui d’un consortium. La seconde est la transaction SSL via un organisme bancaire Pour cela, le marchand doit sélectionner une solution bancaire et signer avec la banque un contrat de VAD avec location d’un TPE virtuel. La gestion des paiements se fait via l’extranet mis à disposition par la banque. Le marchand et le client sont en sécurité, l’organisme bancaire assure aux deux parties le bon déroulement du paiement. Le marchand n’a pas besoin d’acheter de certificat SSL. 12

Paiements électroniques: Les technologies disponibles La troisième est la variante SSL sans intermédiaire Le marchand doit s’affilier à un serveur façade Web, il doit récupérer lui-même les coordonnées bancaires du client sur la base de donnée cryptée du serveur, il doit être formé à la récupération des informations de la base de donnée et il doit posséder un TPE. Par contre, il ne s’occupe ni du site, ni de la partie Web du paiement électronique. Mais il doit cependant entrer lui-même les coordonnées bancaires du client sur son TPE, pour effectuer le paiement proprement dit.

13

Paiements électroniques: Les technologies disponibles La quatrième est la variante SSL Booking Ce système de transaction comporte des similitudes avec les systèmes de réservation. Le paiement effectif se fait lorsque le client passe chez le vendeur. Ce système est fonctionnel puisque le non respect du contrat par le client entraîne la transmission des coordonnées bancaires du serveur au marchand et ce dernier encaisse alors un dédommagement. Ce système permet au client d’avoir une large offre, des prix très avantageux et un système de réservation rapide et disponible en permanence. Il permet aussi au marchand d’accroître sa visibilité, de plus l’ « informatique » est délégué à l’entreprise hébergeante et le marchand est assuré de percevoir le paiement ou un dédommagement. 14

Paiements électroniques: Les technologies disponibles

La quatrième est la variante SSL Booking (suite) Du point de vue du booker, il vend une technologie générique, il est intéressé aux transactions et il se positionne sur un nouveau marché prometteur (en effet, actuellement, un marchand ne cherche pas à se former à l’informatique, mais il cherche à pourvoir utiliser l’informatique comme moyen d’augmenter, à moindre coût et de manière significative, son chiffre d’affaire).

15

Paiements électroniques: Les technologies disponibles La cinquième est la transaction par micro paiement Du point de vue du client : il faut qu’il crée d’un compte client dans une banque virtuelle (en ligne), qu’il l’approvisionne via virement et/ou carte bancaire, qu’il effectue ses paiements via son compte en ligne grâce à un identifiant. Du point de vue du vendeur, il faut qu’il crée un compte marchand dans une banque virtuelle (en ligne). Cette banque s’occupe des paiements, elle permet à ses clients de consulter leurs transactions en temps réel (latence <= 1 seconde), elle effectue automatiquement les virements du compte marchand en ligne au compte bancaire physique du marchand et elle prélève une commission (soit flat ou au %) (eTranzact Merchant solution)

16

Paiements électroniques: Les technologies disponibles La sixième sorte est la transaction SET (Secure Electronic Transaction) Cette transaction suit quatre grands principes, tout d’abord, le client et le marchand doivent avoir un certificat (délivré par une “autorité habilitée”), ensuite, le marchand ne voit aucune information de paiement, troisièmement, l’organisme de cartes de crédit ne voit aucune information relative à la commande et enfin la banque ne communique qu’avec l’organisme de cartes de crédit. D’un point de vue théorique, SET est la solution toute indiquée pour les e-paiements, malheureusement, il est relativement lourd à mettre en place, du fait des certificats à délivrer/posséder.

17

Le sujet et la question profonde Parmi les moyens de paiement usuellement utilisés dans notre espace, quels sont ceux qu’on peut qualifier d’inédits ou d’inhabituels et qu’on pourrait taxer de type électronique ? A l’analyse des moyens de paiements usuellement utilisés dans notre zone monétaire, la carte bancaire reste le seul moyen de paiement électronique qui apparaît comme un outil de paiement inédit, inconnu ou inhabituel pour nos populations. Notre conférence visera donc à parler de l’univers global de la carte bancaire ainsi que des autres moyens nouveaux qui sont nés (ou qui ont découlé) de la carte bancaire.

18

La carte bancaire Une carte bancaire est un type de moyen de paiement sous forme de carte plastique, équipée d'une bande magnétique et/ou puce électronique qui permet généralement : •Le paiement d'achats et prestations de services, auprès de commerçants ou fournisseurs possédant un « terminal de paiement électronique » ou TPE •les retraits d'espèces aux distributeurs automatiques de billets ou GAB •Le paiement sur des sites Web marchands (Internet).

19

La carte bancaire Les transactions effectuées par une carte bancaire impactent le compte bancaire associé. Une carte bancaire n’est acceptée que dans le réseau auxquelles elle appartient. Les réseaux les plus connus sont VISA, Mastercard…. On parlera selon le cas, de carte de crédit ou de carte de débit ou de carte prépayée rechargeable.

20

La carte bancaire Carte de débit Elle accepte différentes options au choix du porteur : débit immédiat : imputation sur le compte bancaire par la banque du porteur au jour le jour ; débit différé : le compte du porteur est débité périodiquement à date fixe, débit en temps réel : le compte du porteur est débité en temps réel 21

La carte bancaire Carte de crédit A l'inverse de la Carte de Débit, dont les dépenses sont débités directement du compte courant du Porteur (en temps réel, au jour le jour ou mensuellement), les dépenses avec la Carte de Crédit sont débités directement d'une réserve de crédit renouvelable, avec le remboursement des dépenses à la banque étalée par petites mensualités pour l'utilisateur. Leurs cotisations annuelles sont généralement inférieures aux cartes de débits.

22

La carte bancaire Carte prépayée rechargeable C’est une carte de débit en temps réel. Elle est disponible dans les réseaux de distribution. Elle n’est pas reliée à un compte bancaire mais plutôt à de l’argent déposé par son porteur à une banque ou une institution financière. C’est ce dépôt d’argent ou compte virtuel qui couvre en temps réel toutes les transactions opérées par la carte.

23

De la médiatisation constatée de l’usage de la carte bancaire à la création d’un nouveau phénomène Le sens et le succès probable d’une conférence, c’est l’actualité du sujet traité. Si nous sommes aujourd’hui réuni ici pour parler des nouveaux moyens de paiements électroniques, c’est parce que c’est un sujet d’actualité, un sujet médiatisé. La carte bancaire est un sujet d’actualité pour les pays et les populations de notre zone monétaire ce qui n’est plus le cas pour les pays occidentaux où elle est aujourd’hui un instrument traditionnel de paiement, le moyen de paiement par défaut. 42% des transactions en France se font par carte bancaire contre selon 1% en espèces.

24

De la médiatisation constatée de l’usage de la carte bancaire à la création d’un nouveau phénomène La carte bancaire n’est plus un sujet médiatique et un phénomène dans les pays occidentaux. Or qu’est ce que nous constations aujourd’hui dans nos Etats africains ? Une actualité bouillante dans les media autour de l’usage de la carte bancaire, des offensives publicitaires agressives des banques autour de l’offre Carte bancaire, des directives institutionnelles et étatiques pour la promotion de l’usage au quotidien de la carte bancaire…la carte bancaire est un nouveau phénomène pour les pays ouestafricains. Comment a pu naître ce phénomène et cet intérêt autour de la carte bancaire?

25

Des besoins latents •Envie de plus de confort, de flexibilité et de liberté dans le paiement •Le problème récurrent de monnaie rencontré par les commerçants •La sécurité du bien argent face aux braquages, aux incendies, aux coupeurs de routes…

26

L’enjeu économique Des directives de nos Etats et de la BCEAO pour la promotion de la carte bancaire prépayée rechargeable comme solution pouvant accroitre le taux de bancarisation de nos populations. Une bancarisation pour ramener plus de 95 % de la masse monétaire dans le circuit bancaire. Ce qui donne à la banque de la liquidé énorme pour le financement aisé des projets de développements des personnes et entreprises Réduire les coûts exorbitants de production de la monnaie Moyen d’appropriation des NTIC Outil incontestable de bonne gouvernance (e-Gov)

27

Des offres cartes bancaires plus attrayantes : •Des cartes bancaires reliés à des terminaux de téléphone et des profils web pour l’exécution à distante et en tout confort de dépenses domestiques : paiement de facture, transfert d’argent, achat d’unités de crédits téléphoniques via le téléphone mobile ou Internet, •Des cartes bancaires sans l’épreuve fastidieuse d’ouverture de compte bancaire Un réseau d’acceptation commerçant plus étendu : •Des offres de mise à disposition gratuite de TPE aux commerçants et des ouvertures de comptes bancaire assouplie pour les commerces permettent d’accroître et rendre significatif le réseau d’acceptation des cartes bancaire pouvant justifier leur possession. •Des offres de module de réception de paiement par carte bancaire domestique disponibles pour les sites Web locaux à moindre coût. Cas de sms eco. 28

Carte bancaire prépayée rechargeable, comptes virtuels, offres de Mpayment et Web-payment La carte bancaire prépayée, c’est un compte bancaire virtuel ouvert dans la banque émettrice de la carte identifiée par un numéro de xx digit, une date d’expiration et un code Pin. Posséder une carte bancaire prépayée rechargeable, c’est avoir dans une banque un compte bancaire sans compte bancaire, un compte bancaire virtuel. Les plateformes technologiques permettent aujourd’hui de matcher un compte bancaire virtuel à un numéro de téléphone mobile. Ce qui fait que la carte bancaire, le compte virtuel et le téléphone mobile deviennent un. Le compte virtuel est approvisionné par des rechargements d’argent qui viennent couvrir les transactions opérée par la carte bancaire et le téléphone mobile associés. (idem web) C’est tout le principe des offres de mobile payment initiés par les opérateurs GSM que nous voyons un peu partout. 29

Moyens de paiement et Canaux de paiement La carte bancaire est un nouveau moyen de paiement électronique pour nos territoires. Les cartes bancaires ou comptes virtuels proposés sur notre marché permettent de payer à travers divers canaux tel le téléphone mobile, Internet.. Tous les paiements opérés à travers ces canaux débitent le compte ou la carte bancaire associé. Les moyens de paiement disponibles en Côte d’Ivoire Les offres de Mobile Commerce de Orange, MTN, Versus Bank Les cartes bancaires ; CEFA Carte, Africards, UBA….. Les profils Web : Webaccess, U-direct….

30

Cas école: Les paiements via eTranzact (services & applications de paiement électroniques)

31

Applications multiples / Multi services Internet Internet GAB

Terminal de paiement électronique

Telephone Mobiles/ PDA’s

Serveur Vocal Bureau de paiement

Les possibilités offertes par les cartes bancaires ETranzact • Payer dans le commerce à partir d’un TPE ou du téléphone mobile • Transférer de l’argent à partir d’un TPE, le mobile et Internet • Acheter des crédits téléphoniques à partir d’un TPE, le mobile et Internet • Payer des factures à partir d’un TPE, le mobile et Internet • Recevoir des transferts de l’argent • Sécuriser son épargne • Payer sur Internet : site web marchand • Retirer de l’argent à partir de GAB et TPE… • e-banking et sms-banking

33

DEMO

34

Conclusion Je laisse chacun tirer sa conclusion

35

MERCI "Using your everyday tool, your mobile phone, for your everyday activity"