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BIENVENIDO AL MÓDULO II: OPERACIONES FINANCIERAS En el Módulo anterior, pudiste identificar la estructura del Sistema Financiero Mexicano, sus autoridades y los sectores que lo componen, en este Módulo abordaremos los Productos y Servicios Financieros que existen, así como los Simuladores para compararlos y elegir la mejor opción.

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Operaciones de depósitos

Es importante conocer los productos de depósitos que existen, a continuación se explica cada uno de ellos: 

Cuenta de Cheques: Es una cuenta de depósito de dinero a la vista que permite realizar depósitos y retiros, a través de diversos canales que ofrecen los bancos, en donde se otorga una tarjeta de débito y una chequera a fin de que el cuentahabiente pueda librar cheques para realizar pagos.

Cuenta de ahorro: Cuenta de depósito a la vista en donde se puede guardar el dinero, recibir intereses establecidos y disponer de los ahorros en cualquier momento mediante retiros en cualquiera de las sucursales de la Institución, o bien, a través de la tarjeta débito, que puede ser utilizada en cajeros automáticos o bien para realizar pagos en establecimientos comerciales. Tarjeta de débito: Es un medio de pago que se otorga al cliente que tiene contratada una cuenta de cheques, ahorro o nómina con una Institución Bancaria. Esta tarjeta plástica permite disponer de los recursos depositados en la cuenta a la que esta referenciada; sin fondos disponibles en la cuenta, no es posible realizar ningún pago con la tarjeta. Las ventajas más importantes que ofrece este medio de pago son: disposición de efectivo en cajeros automáticos, compras por internet, compras a través de terminales punto de venta (establecimientos comerciales y de diversos servicios) y domiciliación de pagos.

Depósitos a plazo: Es una alternativa para que las personas puedan invertir los recursos ahorrados y reciban un interés por ello. Sin embargo, estas cuentas a menudo requieren montos y plazos mínimos para que los depositantes obtengan rendimientos atractivos, generalmente existe una penalización por cancelación anticipada, es decir, retirar el dinero antes de vencimiento.

A.

Medición de la Ganancia Anual Total (GAT)

La GAT es un indicador del rendimiento total que ofrece un intermediario por los recursos depositados o invertidos a un plazo determinado, considerando la tasa de interés y cualquier costo que se exija al cliente para obtener los rendimientos ofrecidos. La GAT debe calcularse antes de impuestos, por lo que el usuario deberá verificar que en aquellos productos que le informen el monto retirable al vencimiento o en aquellos en los que se espere retirar los recursos después de un plazo determinado no se estén descontando impuestos como el ISR, o que en el caso de que le den a conocer la tasa de interés, ésta sea la “Tasa de interés bruta” (antes de deducir impuestos). La GAT es un factor que nos permite comparar los distintos productos que ofrecen las instituciones financieras. B. Estado de cuenta

El estado de cuenta es un documento oficial emitido por las Instituciones Financieras a sus clientes, en donde se describen y detallan todas las operaciones realizadas en un periodo determinado. Las Instituciones Financieras envían esta información a sus clientes de acuerdo a lo pactado en el contrato ya sea de manera mensual, bimestral, etc., impreso, por correo electrónico o por otro medio igualmente preestablecido, sin que en ningún momento se dejen de generar los estados de cuenta de manera mensual, mismos que pueden ser solicitados en sucursal. C. Planificador de presupuesto Personal y Familiar de Condusef

Este simulador te ayudará a realizar tu presupuesto de una manera sencilla para tener mayor control sobre tus finanzas y hacerle frente a los gastos con mayor facilidad. Además, podrás considerar tus metas de ahorro y el plazo del tiempo en el que quieres lograrlo.

App Presupuesto Familiar

De igual manera, puedes realizar un presupuesto desde tu Smartphone, a través de la aplicación “Presupuesto familiar”, donde además de registrar tus ingresos y tus gastos, podrás conocer tu capacidad de ahorro, programar tus pagos y

obtener información sobre la CONDUSEF, así como mantener contacto con ésta vía correo electrónico ante cualquier duda. Puedes descargar esta aplicación para sistemas Android o iOS, totalmente gratis en: 

iTunes:

https://itunes.apple.com/WebObjects/MZStore.woa/wa/viewSoftware?id=712562 065&mt=8 

Google play:

https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.calpresufam.usuarios ession

Operaciones de crédito En esta sección verificaremos los productos financieros asociados al crédito: Crédito personal: Es el préstamo de dinero que hace una Institución financiera a una persona sin un destino específico, con un plazo de vencimiento, tasa de interés y comisiones previamente establecidas en el contrato.

Crédito de nómina: De la misma manera que en el Crédito personal, este tipo de crédito no cuenta con un destino específico, la diferencia radica en que la garantía del crédito de nómina es el salario del trabajador, es decir, el pago del crédito es descontado automáticamente de manera periódica de su salario.

Tarjeta de crédito: Es un contrato de apertura de crédito en cuenta corriente celebrado entre una Institución Financiera y un Usuario, con una línea de crédito revolvente (disminuye conforme se va utilizando y aumenta conforme se va pagando, hasta por el monto de la línea de crédito autorizada), el medio de disposición es una tarjeta plástica denominada “tarjeta de crédito” y los recursos pueden utilizarse para efectuar compras en establecimientos o comercios afiliados o disponerse en efectivo a través de cajeros automáticos. La mayoría pueden ser utilizadas a nivel internacional.

Existen dos fechas importantes en este tipo de crédito: • Fecha de corte: Es el día del mes en que termina e inicia un nuevo período de registro de lo que gastas en la tarjeta. • Fecha límite de pago: Es la fecha que tienes para realizar el pago y no caer en morosidad. Generalmente, tu fecha de pago es 20 días naturales después de tu fecha de corte por lo que podrás financiarte hasta por 50 días con tu tarjeta de crédito.

Crédito hipotecario: Es un crédito simple con garantía hipotecaria, en donde un cliente dispone de una cantidad de dinero comprometiéndose a devolverlo mediante pagos periódicos junto con los intereses, gastos y comisiones previamente pactados, generalmente a largo plazo y quedando el bien inmueble en garantía para respaldar el crédito (hipoteca).

Crédito simple: Es un crédito de largo plazo que se otorga a las empresas, con la finalidad de utilizarse sólo en una de las necesidades del negocio, tales como: capital de trabajo, nueva infraestructura, pago a proveedores, maquinaria, equipo, entre otras. Puede tener garantía prendaria o no. El acreditado tiene la obligación a reembolsar el capital, junto con los intereses y el pago de comisiones correspondientes al final del plazo establecido. Crédito ABCD: Es un crédito destinado a la Adquisición de Bienes de Consumo Duradero, es decir se otorga para comprar un bien o servicio, pagándolo en plazos y con tasas de interés previamente pactadas.

Crédito de habilitación o avío: Es un crédito que se otorga para financiar las necesidades de capital de trabajo de individuos y empresas, tales como pago de salarios y jornales, compra de insumos y fertilizantes, pago de veterinarios y vacunas, etc. Este crédito se

otorga a empresas de transformación y manufactura; su plazo no podrá exceder de dos años. Crédito refaccionario: Es un crédito que se otorga para financiar la adquisición, reposición o sustitución de maquinaria o equipo, entre otros activos fijos; generalmente se otorga a empresas pertenecientes al sector agropecuario. Es un crédito de largo plazo, contemplando hasta un plazo máximo de 10 años.

Crédito quirografario: Crédito directo para empresas sin destino específico, a corto o mediano plazo que no requiere garantías, pero sí de la firma de un aval. Se documenta con la firma de pagarés y sirve para afrontar compromisos de corto plazo como por ejemplo necesidades de tesorería o insumos.

Crédito prendario: Es aquel que se ofrece a cambio de la prenda de un bien registrable, en donde el deudor, suele dar en garantía el bien adquirido a través del crédito. De este modo el bien prendado queda en manos del deudor y su uso queda limitado al contrato acordado con su acreedor. Por lo general se acuerda que el deudor no está en condiciones de vender este bien, a excepción de que con la venta del bien se traslade la deuda al nuevo comprador o sea cancelada totalmente en forma anticipada. Además, el deudor está obligado a mantener el bien mueble prendado en buen estado. Cartas de crédito: Es un instrumento de pago, sujeto a regulaciones internacionales, mediante el cual un banco (Banco Emisor) actuando por solicitud y conformidad con las instrucciones de un cliente (ordenante) debe hacer un pago a un tercero (beneficiario) contra la entrega de los documentos exigidos, siempre y cuando se cumplan los términos y condiciones de crédito.

App de Cláusulas abusivas:

Esta herramienta te permite conocer las cláusulas abusivas en los contratos de adhesión de productos y servicios financieros. Con esta información puedes revisar

tus contratos e identificar estas cláusulas. Existe una sección llamada “Histórico” en la cual podrás consultar las cláusulas que ya suprimieron las instituciones; también podrás levantar tu reporte sobre alguna cláusula que consideres abusiva, llenando un breve formulario. Para descargar esta aplicación en tu teléfono ya sea, con sistema operativo Android o iOS, ingresa en: 

iTunes:

https://itunes.apple.com/us/app/clausulas-abusivas/id1020773544?l=es&mt=8 

Google play:

https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasdeclausulasa pp.clausulasabusivas&hl=es A.

Estado de cuenta

De la misma manera que en los productos de captación, existe un estado de cuenta expedido por las Instituciones Financieras a sus clientes, en donde se describen y detallan todas las operaciones realizadas en un periodo determinado, en el cual además de indicar la tasa de interés, las comisiones cobradas, se señala el importe a pagar en dicho mes y el saldo del crédito total a liquidar a esa fecha.

En el Estado cuenta podrás encontrar, entre otros, las siguientes secciones: • Nombre de la Institución • Datos del cliente • Resumen del periodo de facturación • Detalle de los movimientos

B. Medición del Costo de Crédito: Costo Anual Total (CAT)

El CAT es una medida estandarizada expresada en términos porcentuales anuales que incorpora la totalidad de los costos y gastos inherentes a los créditos que otorgan las instituciones. El CAT sirve para que las personas puedan comparar el costo de financiamiento del crédito que desean contratar, lo podemos encontrar

en la publicidad de las Instituciones Financieras, en el contrato de adhesión o en el estado de cuenta. Es importante señalar que estos tres son distintos puesto que tienen objetivos diferentes. El de publicidad es un promedio que sirve para comparar productos similares; el del contrato generalmente es el máximo aplicable, en tanto que el del estado de cuenta es el personal del cliente, de acuerdo a su comportamiento y condiciones originales de contratación. El CAT se calcula con los componentes y metodología establecida por el Banco de México establecida en la Circular 21/2009.

C. Reporte de Crédito Especial (RCE)

El Reporte de Crédito Especial (RCE) es un documento detallado que permite conocer el historial crediticio de una persona: créditos activos, monto de los adeudos, personas físicas o morales que han consultado el RCE, comportamiento de pago de los créditos durante los últimos 6 años, servicios de paga de telefonía celular, de televisión, etc. Este reporte puede ser consultado por el titular (usuario de servicios financieros) de manera gratuita una vez al año o por la institución financiera cada vez que pretenda otorgar un crédito a través de una solicitud firmada por el cliente (se observa el nivel de endeudamiento del solicitante y su patrón de conducta en sus pagos). Es decir, todos los usuarios que cuenten con algún crédito o servicio de paga a su nombre están registrados en las bases de datos de las Sociedades de Información Crediticia (SIC), y su comportamiento de pago determinará si tienen una buena o mala calificación crediticia.

La información concentrada en el RCE es recabada por parte de las SIC que existen, las cuales se concentran en dos marcas: Buró de Crédito y Círculo de Crédito. En caso de no estar de acuerdo con la información plasmada se puede emitir una reclamación para que dicha información sea corregida y no afecte el historial crediticio de la persona. A continuación se muestra un ejemplo del RCE y las partes que lo componen:

Existe también una escala de calificaciones dentro de tu Reporte de Crédito Especial que indica cómo has realizado tus pagos:

Por otro lado, de acuerdo a la Ley para Regular a las Sociedades de Información Crediticia, son las SIC las responsables de establecer las claves de prevención y de observación para la adecuada interpretación de los Reportes de Crédito y Reportes de Crédito Especiales que emitan, las cuales se deben incluir en los Manuales Operativos que deben proporcionar a las entidades que sean sus Usuarios de servicios, a fin de que tengan estandarizada el registro de la base de datos. Tanto las claves de prevención, como de observación, deben ser aprobadas por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores.

AD CA

CC CL

CO CV

FD FN FP FR IA IM LC

LG

LO LS NA

NV

PC RA

Sin clave de Observación Cuenta o monto ante aclaración Cuenta al corriente vendida

No existe ninguna observación. El crédito está en disputa por el cliente.

La Entidad Financiera o Empresa Comercial otorgante del crédito vendió su cartera activa al corriente a otra institución Usuaria de Buró de Crédito. Cuenta cancelada o Crédito cerrado a solicitud del Cliente o por decisión de cerrada la institución otorgante. Cuenta en cobranza Se refiere al tipo de crédito adquirido: Revolvente, Sin pagada totalmente sin límite preestablecido Pagos Fijos o Hipotecas. causar quebranto Crédito en Existe incertidumbre jurídica sobre la propiedad de los controversia derechos de cobro derivados del crédito. Cuenta vencida La Entidad Financiera o la Empresa Comercial vendida otorgante del crédito vendió su cartera con problemas de pago a otra institución. Cuenta fraudulenta El crédito se utilizó fraudulentamente por el cliente y eso fue comprobado. Fraude no atribuido al La actividad fraudulenta no fue realizada por el cliente. consumidor Fianza pagada Se cancela el proceso de adjudicación de inmueble por pago de la deuda. Adjudicación Adjudicación del bien o inmueble hipotecado en proceso por morosidad en pagos. Cuenta inactiva El crédito está vigente pero el cliente no lo ha utilizado. Integrante causante de Integrante de un grupo solidario o de banca comunal mora causante de mora. Convenio de finiquito o Se negoció el adeudo con base en una quita a instancia pago menor acordado del cliente. La Entidad Financiera o la Empresa con el Consumidor Comercial otorgante podrá reportar el irrecuperable (campo saldo vencido). Pago menor por Se negoció un adeudo con base en una quita a instancia programa institucional de un programa propio de la Institución Otorgante o o de gobierno resultado de un programa de apoyo Gubernamental. En localización El usuario no ha podido localizar al cliente titular de la cuenta. Tarjeta de crédito Tarjeta de crédito o de servicio extraviada o robada. extraviada o robada Cuenta al corriente El Otorgante vendió su cartera a otra Institución que no vendida a un Usuario reporta su información a Buró de Crédito. El crédito se del Buró de Crédito pagaba al corriente al momento de la venta. Cuenta vencida El Otorgante vendió su cartera a otra Institución que no vendida a un No reporta su información a Buró de Crédito. El crédito se Usuario del Buró de reportaba con atraso en pago al momento de la venta. Crédito Cuenta en cobranza Crédito enviado despacho de cobranza por falta de pago. Cuenta reestructurada El crédito debió reestructurarse en razón de programas sin quita por programa de tipo oficial. Al momento de la reestructura, el crédito se reportaba con el pago corriente.

RI

RF RN

RV SG UP VR

A.

institucional gubernamental Robo de identidad

o

El cliente perdió o le robaron identificaciones e información con las que se generó documentación falsa para la obtención de créditos con los cuales se llevó a cabo un fraude. Resolución Judicial Cliente que obtuvo una resolución judicial favorable favorable al cliente respecto a un crédito. Cuenta reestructurada El crédito fue reestructurado debido a la conclusión de debido a un proceso un proceso judicial. judicial Cuenta reestructurada La cuenta se reestructuró debido a que se modificó la sin pago menor situación del cliente a petición de este último. Demanda por el Demanda interpuesta por la Entidad Financiera o la Otorgante Empresa Comercial otorgante del crédito. Cuenta que causa El saldo de la cuenta es reportado como pérdida total quebranto por la Entidad Financiera. Dación en pago Dación en pago ofrecida por el cliente a causa de incapacidad de pago

Simuladores y Calculadoras de crédito de CONDUSEF

Simulador de crédito Personal y de Nómina Este simulador te ofrece una perspectiva sobre qué institución, y qué producto (crédito personal o crédito de nómina) te conviene según tus posibilidades, en él podrás verificar algunas de las instituciones que ofrecen la tasa de interés más baja, cuál de ellas tiene el pago mensual más bajo o con quién pagas menos al final del crédito.

App Crédito Personal y de Nómina

Esta aplicación te permite conocer los aspectos anteriores en tu dispositivo móvil, tales como: la tabla de amortización con los pagos del crédito, el pago total, el pago mensual y la proporción de tu ingreso que representa el pago del crédito que quisieras contratar. La aplicación está disponible en: 

iTunes:

https://itunes.apple.com/WebObjects/MZStore.woa/wa/viewSoftware?id=104791 7619&mt=8 

Google play:

https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasimuladornomi naapp.simuladorcredito

Sitio de Tarjetas de Crédito El simulador pretende que el usuario tome la decisión correcta al momento de elegir. La finalidad del simulador es que el usuario conozca y compare el CAT, comisiones, tasa de interés, los beneficios, y los seguros de las tarjetas de crédito.

La herramienta se divide en tres. La primera opción de reconocimiento es eligiendo la tarjeta paso a paso, también puedes elegir la tarjeta por la institución de tu preferencia o por su nombre.

Calculadora de Pagos Mínimos Con la finalidad de que el usuario conozca las implicaciones de pagar sólo el mínimo en sus tarjetas y, con la preocupación latente por el número de personas con deudas en sus tarjetas de crédito, CONDUSEF, pone a la disposición del usuario la calculadora de pagos mínimos, cuyo objetivo es que el usuario note la diferencia al pagar más del mínimo y como se reduce el plazo de la deuda (siempre y cuando no realicé otras compras). El usuario debe proporcionar algunos datos como, nombre de la institución, tipo de tarjeta, tasa de interés, el límite de crédito emitido por la institución.

Simulador de Crédito Automotriz En este simulador se presenta un comparativo de las opciones de crédito que te ofrecen varias instituciones para la adquisición de 450 modelos de vehículos de hasta 400 mil pesos. En él podrás conocer quién cobra menos intereses o cuánto incrementa el costo del financiamiento en caso de pedir el seguro financiado.

App Crédito Automotriz

De la misma manera, en su versión de App para dispositivos móviles, podrás comprar las opciones de crédito automotriz descargando la aplicación de los siguientes enlaces:  iTunes: https://itunes.apple.com/us/app/credito-automotriz/id1065552493?mt=8  Google play: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemasimuladorauto motriz.simuladorautomitriz&hl=es

Simulador de Crédito Hipotecario ¿Te has preguntado si te alcanza el sueldo para comprar una casa o un terreno? En este simulador podrás conocer cuál es la institución que te ofrece mejores condiciones para contratar un crédito hipotecario, que se acomode tanto a tus capacidades de pago, condiciones de trabajo, el costo de la vivienda de tu elección, así como el plazo que tengas en mente para liquidarlo en su totalidad (10, 15, 20 o más años). El primer simulador contempla el caso de aquellas personas que no tienen o no quieren usar algún apoyo otorgado por el Infonavit, en el segundo caso, se aplica a aquellas personas que si quieren hacer uso del apoyo Infonavit. Es importante mencionar que, este simulador únicamente concentra algunas de las ofertas de crédito hipotecario ofrecidas en el mercado y los esquemas promocionales que ofrecen algunas instituciones como HSBC, Scotiabank y Santander a Tasa Fija y con Apoyo Infonavit.

Lo importante es que tengas la oportunidad de comprar antes de contratar, para elegir la opción que más te convenga en términos de costo, pago mensual y plazo. Recuerda que por Ley, las instituciones financieras están obligadas a darte una “Oferta vinculante”, que es un papel con las condiciones del crédito que te ofrecen y que deben mantener válida hasta por 20 días, precisamente para que puedas comparar otras ofertas en las mismas condiciones.

Simulador de Movilidad Hipotecaria Es una herramienta en la cual puedes comparar las implicaciones al mover tu crédito hipotecario de una institución a otra para encontrar la que mejor se ajuste a tus posibilidades de pago. La Movilidad Hipotecaria, existe desde el 2003, sin embargo, a partir de la reforma financiera se establecieron condiciones más claras, con procedimientos flexibles y sencillos, todo esto comenzó el 20 de agosto del 2015; y también se le conoce como Subrogación de Hipoteca, consiste en sustituir a la institución financiera que otorgó el crédito, por otra que ofrece mejores condiciones. Esto te permite que no te quedes permanentemente con la institución que te otorgó inicialmente el crédito, si las condiciones de los créditos de otras instituciones financieras mejoran con el tiempo; un elemento importante para acceder a este tipo de crédito es que estés al corriente en tus pagos.

El simulador está programado para mostrar las características de créditos tradicionales en pesos y en tasas fijas. El rango considerado para el análisis va de un valor mínimo de la vivienda de $400,000.00 y máximo de $14’000,000.00. Además de que el saldo del crédito no debe representar más del 90% del valor de la vivienda. Estos valores son aproximados a los presentados por las instituciones y constituyen una referencia únicamente. La tabla de amortización que arrojará el simulador, mostrará el esquema de pago de cada institución que presentan en sus simuladores. Considera que la tasa de interés, el CAT y el plazo es tan importante como el pago mensual y total. Deberás preguntarte cuántos años llevas pagando tu crédito y cuánto te falta, ya que si te faltan pocos años es probable que no te convenga cambiarte, quizá otra opción te ofrezca una mensualidad menor, pero debes tomar en cuenta el plazo que te ofrece y el costo total que pagarás al final; además debes considerar los pagos que debes cubrir para realizar la Movilidad que implican desde gastos notariales, avalúo, entre otros. Algunas instituciones no están cobrando este tipo de gastos. App de Buró de Entidades Financieras:

Para que puedas comparar las instituciones financieras o saber las condiciones de contratación de algún producto o servicio financiero, existe esta aplicación; la cual es totalmente gratuita y puedes descargar para tu móvil con sistema operativo Android o iOS en: 

iTunes :

https://itunes.apple.com/us/app/buro-entidades-financieras/id925131895?mt=8 

Google play:

https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.buroentidades.burod eentidades

III.

Sistemas de Pago

Los sistemas de pago son conjuntos de procedimientos bancarios e instrumentos cuyo objetivo principal es transferir recursos financieros entre los participantes del SFM. Dichos sistemas son indispensables para que el sistema financiero funcione eficientemente, sin ellos se podría perturbar su estabilidad pues nos enfrentaríamos a tiempos más largos en la transferencia de dinero y a problemas de liquidez, ya que las empresas y personas no tendrían con oportunidad el dinero resultado de sus actos de comercio o la retribución a su trabajo. En principio debemos recordar que el Banco de México tiene como uno de sus objetivos garantizar el buen funcionamiento de los sistemas de pago del país. En México los sistemas de pagos se clasifican en dos grupos:

 Alto valor: Los sistemas de pago de alto valor fueron desarrollados para liquidar las obligaciones que se generan en otros sistemas de pagos, lo que los caracteriza es que el monto promedio de las liquidaciones que se realicen son muy altos y la liquidación es en tiempo real. Generalmente, el banco central o una empresa que pertenece al sector financiero operan sistemas de este tipo, así como la Tesorería de la Federación y los Estados, empresas como PEMEX y CFE, entre otras muchas. Por ejemplo: SPEI, TEF y DALÍ  Bajo valor: Los sistemas de pago de bajo valor, o también llamados minoristas, son aquellos que el público en general utiliza para cubrir sus obligaciones de pagos. A diferencia de los sistemas de alto valor donde sus liquidaciones son en tiempo real, en este tipo las liquidaciones se realizan uno, dos o varios días después de haberse concretado la operación, por ello se identifican como sistemas de liquidación diferida, por ejemplo: Las tarjetas bancarias, cheques, transferencias electrónicas diferidas y domiciliaciones. Pagos con tarjetas

El pago con tarjeta funciona según el tipo de tarjeta que se utilice, la tarjeta de crédito está asociada a una línea de crédito previamente autorizada y otorgada al cliente, con ella se pueden realizar pagos por bienes y servicios o bien disponer de efectivo en algún cajero. Por otra parte las tarjetas de débito están asociadas a una cuenta corriente y es dinero del propio usuario. Cualquier banco mexicano puede emitir tarjetas y proporcionar servicios a los comercios para que acepten pagos a través de las Terminales Punto de Venta, si bien es cierto que a últimas fechas también existen aplicaciones de pago móviles como Paypal. Una tarjeta bancaria emitida en México puede llevar una de las siguientes marcas: MasterCard, Visa o Carnet. En los pagos con tarjetas participan varias entidades:

1) El Banco Emisor: Es el banco que emite la tarjeta asociada, este banco pagará el importe de la compra al comercio donde se utilizó la tarjeta. 2) El Banco Adquirente: Es el banco que lleva al comercio una cuenta en la que depositará los importes de las compras con tarjetas. 3) Los Procesadores: Son empresas que proporcionan los servicios de comunicación entre los Bancos Emisores y los Adquirentes y no necesariamente deben ser instituciones financieras. 4) Las Marcas: Son estas quienes establecen los estándares operativos y financieros que los Bancos Emisores deben cumplir para poder llevar la marca en la tarjeta. Y se relacionan de la siguiente manera:

i. La Terminal Punto de Venta lee la tarjeta. ii. El Banco Adquirente envía una solicitud de aprobación por el monto del pago a su Procesador. iii. El Procesador del Adquirente envía la solicitud de aprobación al Procesador del Emisor. iv. El Procesador del Emisor envía a éste la solicitud de aprobación. v. El Banco Emisor verifica que la cuenta de su cliente tenga suficiente saldo para cubrir el monto. vi. El Banco Emisor envía la respuesta de la solicitud a su Procesador. La respuesta puede ser aprobar o rechazar el pago. vii. El Procesador del Emisor envía la respuesta de la solicitud al Procesador del Adquirente. viii. El Procesador del Adquirente envía a éste la respuesta de la solicitud. ix. El comercio acepta o rechaza al cliente el pago con tarjeta. Todo este proceso que implica varios pasos o etapas se realiza en cuestión de segundos, tal y como sucede cuando vamos a una tienda o super y pagamos la mercancía con una tarjeta. Pagos con cheques

Los cheques son documentos para hacer pagos con los recursos en una cuenta corriente en un banco. Estos pueden ser nominativos, es decir restringe el cobro del documento a una persona o bien al portador, de modo que cualquier persona pueda cobrar el documento. Los cheques se pueden cobrar en ventanilla y recibir el efectivo o bien ser depositados en el banco para que se abone el importe a una cuenta del mismo u otro banco, en dicho caso el pago se denomina interbancario y en él se utiliza un esquema denominado cámara de compensación. La cámara de compensación es la encargada de compensar y liquidar los cheques el día hábil siguiente al que fueron presentados. La empresa que opera el sistema que compensa los cheques interbancarios en México esCecoban. La evolución de la tecnología y los mayores niveles de seguridad y velocidad con que operan otras alternativas de pago han venido sustituyendo el uso del cheque, incluso hay países donde ya han caído en desuso. Cheque de caja Es aquel expedido por una institución de crédito para que sea pagado en sus propias sucursales o filiales. El cliente entrega al banco la cantidad de dinero por la que expedirá el cheque y éste será pagado en esa misma institución o en su caso podrá depositarse en una cuenta del beneficiario. Deben ser expedidos a

nombre de una persona determinada, no al portador y no son negociables (no pueden cederse sus derechos mediante un endoso). Características particulares:       

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Deben ser nominativos, es decir, forzosamente deben estar emitidos a favor de una determinada persona física o moral. Es posible acudir a cualquier banco para su adquisición, sin importar que el cliente tenga o no una cuenta bancaria con esa institución. Estos cheques no se encuentran en una chequera común y corriente, son expedidos por el banco a petición del cliente. Únicamente el beneficiario señalado en el cheque podrá cobrarlo o depositarlo en una cuenta bancaria a su nombre. No es endosable por lo que no puede transmitirse su propiedad y derechos a otra persona. En caso de robo o extravío, no puede ser cobrado por otra persona, por lo que se puede cancelar. Es una forma de pago muy segura ya que este tipo de cheque se expide una vez que el banco se ha cerciorado de que existen fondos suficientes para el pago del mismo, asegurando así que el beneficiario pueda cobrar estas cantidades. El banco cobra comisión por la expedición de estos cheques y esta cantidad no le será devuelta en caso de cancelación.

Cheque de viajero Es aquel que expide una institución bancaria, u otras agencias autorizadas (Visa, MasterCard, Amex), para que sea pagado por su establecimiento principal y por sus sucursales o corresponsales que tenga en la República Mexicana o en el extranjero. Características particulares 

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La persona que aparezca como beneficiario puede presentarlo para su pago en cualquiera de las sucursales incluidas en la lista que le proporcionará el banco que los emitió, así como en los comercios alrededor del mundo. Cuando se compran estos cheques, la institución solicitará al beneficiario que escriba su nombre en cada uno de los documentos y que estampe su firma en el primer espacio; ya que estos documentos se firman dos veces, la primera cuando se adquieren y la segunda cuando se presentan para su cobro o para pagar con ellos en algún establecimiento en su caso. Cuando se presenten para su cobro, se debe exhibir una identificación oficial que acredite a la persona como el beneficiario señalado en los documentos. La falta de pago inmediato de estos cheques cuando son presentados para su cobro, da el derecho a exigir a la institución que los expidió la devolución del importe del cheque más el pago de daños y perjuicios, que nunca podrán ser inferiores al 20% del valor del cheque no pagado. El banco o la agencia tiene la obligación de reembolsar el importe de los cheques no utilizados que se deseé devolver. Este tipo de cheques permiten viajar tranquilamente sin cargar dinero en efectivo.

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Son 100% reembolsables en caso de robo o extravío y se emiten internacionalmente por diferentes bancos y agencias en las siguientes divisas:

1. Dólar americano 2. Dólar canadiense 3. Libra esterlina 4. Franco suizo 5. Euro 6. Yen japonés 7. Euro  Los cheques prescriben al año a partir de la fecha en que son puestos en circulación. Cheque al portador Es aquel que no indica una persona específica a favor de quien se expide. Este tipo de cheque debe indicar la leyenda “al portador” en el espacio destinado para señalar el nombre del beneficiario. Características particulares: 

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El beneficiario del cheque puede entregarlo como pago a otra persona o empresa sin necesidad de endosarlo, ya que la persona que sea “el portador” del cheque es quien podrá cobrarlo. No es necesario presentar una identificación para realizar su cobro, ni escribir los datos del tenedor del cheque al momento de presentarlo. Por ello se recomienda que se deposite o cobre inmediatamente, ya que en caso de extravío o robo, podrá ser cobrado por cualquier persona. El cheque al portador podrá ser expedido hasta por $5,000, si es por una cantidad mayor, éste debe ser nominativo. Respecto a la cancelación de este tipo de cheques, ésta se hará efectiva hasta que hayan transcurrido los plazos de presentación que establece la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito; misma que señala que será de 15 días naturales que sigan al de su fecha, si fueran pagaderos en el mismo lugar de su expedición. Dentro de un mes si fueran expedidos y pagaderos en diversos lugares del territorio nacional; y dentro de 3 meses si son expedidos en el extranjero y pagaderos en territorio nacional o viceversa. Mientras no transcurran estos plazos, no puede ser cancelado el cheque, salvo en caso de robo.

Cheque nominativo o a la orden Son aquellos en que se indica un beneficiario que puede cobrarlo es decir se extiende a la orden de esa persona. En su caso, sólo este beneficiario puede hacer el primer endoso a favor de otra persona o empresa para ceder sus derechos. Características particulares: 

Es indispensable presentar una identificación oficial en el banco para su cobro.

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Puede transmitirse mediante el endoso del documento (ceder sus derechos por medio de la firma del beneficiario en la parte posterior del cheque). En caso que se desee que sólo lo pueda cobrar el beneficiario indicado en el documento debe agregarse la leyenda "No negociable". A menos que el cheque sea a nombre del propio banco en cuyo caso automáticamente no será negociable. Puede ser expedido por cualquier cantidad.

Cheque certificado En algunas ocasiones el beneficiario de un cheque necesita estar totalmente seguro de que este documento cuenta con los fondos suficientes para ser pagado por el banco; para lo cual solicita al librador, quien a su vez requerirá al banco certifique la existencia de estos fondos. Esto significa que el banco retira el importe señalado en el cheque de la cuenta de la persona que lo expide, sellándolo y firmándolo como prueba de garantía de que el documento contará con los fondos suficientes cuando el beneficiario lo presente para su cobro en el plazo establecido. Con este tipo de cheques se asegura la existencia de recursos para el pago del documento aun cuando posteriormente la cuenta pudiera quedarse sin fondos, ya que el titular de la misma no podrá disponer de ese dinero. Características particulares      

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El cuentahabiente es el único que puede solicitar la certificación. Debe ser nominativo, es decir estar a nombre de una persona o una empresa determinada. No es negociable por lo que no pueden cederse sus derechos mediante endosos y sólo puede canjearse por el beneficiario, quien deberá cobrarlo o depositarlo en su cuenta. Junto con la leyenda en que se indique que el cheque está certificado, debe contener dos firmas de funcionarios facultados por el banco. Se cobra comisión por su certificación. Este cheque podrá ser cancelado por el cuentahabiente que solicitó su certificación siempre y cuando no haya sido cobrado y se devuelva el documento al banco para realizar la cancelación. A diferencia del cheque de caja, para éste tipo de cheques es necesario que quién lo emite tenga una cuenta en el banco que lo va a certificar, por lo que puede decirse que únicamente es para clientes de ese banco. Este tipo de documento puede ser muy útil cuando se quiere asegurar de que el cheque entregado como pago tenga fondos cuando se cobre en el banco.

Cheque cruzado Es un cheque nominativo pero tiene la característica de que la persona que lo expide o quién lo posee, le traza dos rectas paralelas en dirección diagonal por el anverso. La finalidad de este cruce es que el cheque no pueda ser cobrado en

efectivo, sino que sólo se pueda abonar su importe en una cuenta de banco mediante depósito. Estos cheques pueden cruzarse de dos formas: a) General: se trazan las líneas paralelas sin determinar el banco donde se hará el cobro del cheque. b) Especial: Cuando dentro de las líneas se anota el nombre del banco elegido para depositar el cheque. NOTA: El general puede transformarse en especial; pero éste no puede transformarse en general. Características particulares   

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No pueden ser pagados en efectivo. Sólo puede ser depositado en la cuenta del último beneficiario que aparece en el cheque ya sea en el campo respectivo o mediante el último endoso. Si entre las líneas se consigna el nombre de una institución determinada, en este caso, el cheque sólo podrá ser pagado a la institución especialmente designada o a la que esta hubiere endosado el cheque para su cobro. Se debe ser muy cuidadoso al momento de cruzar el cheque, pues si se comete algún error, este no podrá corregirse ni cancelarse, en caso de hacer correcciones o enmendaduras el cheque será invalidado y por tanto no será pagado en el banco.

Domiciliaciones

Las domiciliaciones son operaciones, también conocidas como débito directo, en las que el dueño de una cuenta corriente autoriza a alguna tercera persona moral a cargar a su cuenta determinado monto periódico, generalmente como pago de un servicio por ejemplo: telefonía, electricidad, gas, colegiatura, etc. Cuando el banco del prestador de servicios no es el mismo que el del cuentahabiente se considera una operación interbancaria e interviene la cámara de compensación Cecoban. Banca electrónica

La Banca electrónica, o también llamada banca virtual/online, es un servicio prestado por las entidades financieras que tiene como objetivo principal permitir a sus clientes realizar operaciones y transacciones con sus productos de forma autónoma, independiente, segura y rápida a través de Internet. Algunas ventajas que ofrece son:

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Comodidad de poder operar desde cualquier sitio Ahorrar tiempo Realizar las operaciones con seguridad

Existen varias modalidades: Banca por Internet: el cliente realiza operaciones utilizando la red electrónica denominada Internet a través de computadoras, teléfonos celulares, así como otros dispositivos móviles.  Banca Móvil: tiene como dispositivo de acceso un teléfono móvil, el número de línea se encuentra asociado al servicio. No es necesario que el celular cuente con el servicio de internet, ya que las operaciones se realizan a través de mensajes de texto (SMS).  Cajero Automático: es un dispositivo de autoservicio que permite realizar consultas y disposiciones de dinero en efectivo, el Usuario accede mediante una tarjeta plástica o cuenta Bancaria.  Terminal Punto de Venta: son dispositivos de acceso que pueden encontrarse en diversas formas, como terminales de cómputo, teléfonos móviles y programas de cómputo. Son operados por comercios o usuarios para instruir el pago de bienes o servicios con cargo a una tarjeta o cuenta bancaria. 

La banca electrónica seguirá desarrollándose conforme la tecnología vaya avanzando y en un futuro se podrán ofrecer más servicios para que los usuarios tengan más opciones. Actualmente algunos bancos permiten, a través de su aplicación para celulares, localizar la sucursal o cajero automático más cercano, contratar un crédito, cotizar algún seguro, conocer de las promociones que tienen con diversos establecimientos, etc. Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios (SPEI®)

El SPEI empezó a operar el 13 de agosto de 2004. En la actualidad el Banco de México es el dueño y operador con el fin de realizar transferencias de fondos entre sus participantes. Lleva información para indicar si un cliente ordenó el pago, y en su caso, para identificarlo. Asimismo, puede llevar información para instruir al participante receptor para que acredite el pago a uno de sus clientes. El SPEI no acepta sobregiros en las cuentas de los participantes, por lo que no hay crédito de parte del Banco Central. El Banco de México ha establecido que los participantes deben de pagar una cuota fija para que así recuperar los costos en los que incurre para mantener en operación el SPEI. Esta cuota fija se calcula distribuyendo entre los participantes los costos en bases a la proporción relativa que representan los pagos enviados por

cada participante en la relación con el número total de pagos que se realiza en el sistema en un periodo. Pueden ser usados por: las Administradoras de Fondos para el Retiro, Casas de Bolsas, Casas de Cambio, Instituciones de Crédito, Instituciones de Seguros, Sociedades Distribuidoras de Acciones de Sociedades de Inversión, Sociedades Financieras de Objeto Limitado, y Sociedades Operadoras de Sociedades de Inversión. SPEI es un sistema de pagos que ofrece a sus participantes servicios de transferencias electrónicas en tiempo real de dinero (el beneficiario recibe el dinero unos pocos minutos después de que el ordenante instruyó el pago). Transferencias Electrónicas de Fondos (TEF) Las Transferencias Electrónicas de Fondos son un servicio que permite realizar pagos entre clientes de distintos bancos. Los usuarios tienen la capacidad de solicitar a su banco que realicen transferencias de fondos a terceros que tengan su cuenta en cualquier banco, por el monto que ellos deseen, a cambio de una comisión. Tipo de Cambio FIX

El tipo de cambio FIX es determinado por el Banco de México los días hábiles bancarios con base en un promedio de las cotizaciones del mercado de cambios al mayoreo para operaciones liquidables el segundo día hábil bancario siguiente. Dichas cotizaciones se obtienen de plataformas de transacción cambiaria y otros medios electrónicos con representatividad en el mercado de cambios. El Banco de México da a conocer el FIX a partir de las 12:00 horas de todos los días hábiles bancarios. Lo más importante de esta cotización es que es la referencia para solventar obligaciones denominadas en dólares, liquidables en la República Mexicana. En otras palabras, es lo más cercano que tenemos al tipo de cambio “oficial”. Cámara de compensación

Institución establecida por los bancos del sistema y administrada por el Banco de México para intercambiar, procesar y compensar cheques y demás efectos comerciales a cargo de cada uno de estos bancos, liquidándose los saldos resultantes del conjunto de operaciones. De esta manera, los bancos mantienen un contacto permanente para liquidar los efectos comerciales que representen movimientos del fondo y/o cartera, compensando los créditos recíprocos y satisfaciéndose en dinero únicamente las diferencias. Es un sistema de pagos

rápido, eficaz y con alta seguridad ya que disminuye el movimiento innecesario de dinero, facilita las liquidaciones y evita riesgos y pérdidas de tiempo. Las cámaras de compensación canalizan aquellos documentos que se entregan a un banco para ser cargados en una cuenta abierta en otro banco, excluyendo aquellos títulos que afectan a los clientes del mismo banco (objeto de una compensación interna). Casi todas las tarjetas de crédito y débito están afiliadas a Visa o MasterCard. Sin embargo, dos procesadores domésticos cuyos dueños son bancos, Promoción y Operación, S.A. de C.V. (Prosa) y E-global, procesan y compensan todas las operaciones con tarjetas. 1. Promoción y Operación, S.A. de C.V: Es un procesador de transacciones de tarjetas en el mercado financiero mexicano que cuenta, además con una marca local llamada Carnet, la cual emite tarjetas de crédito, débito y prepago. 2. E-Global: Empresa autorizada como canal para autorizar la operación entre el comercio y el banco. Cada banco mexicano que participa en el mercado de tarjetas utiliza ya sea a Prosa o E-global para procesar sus operaciones nacionales interbancarias al menudeo. Estas dos entidades procesadoras envían y procesan mensajes de pago y compensan y liquidan operaciones al final de día a cada uno de sus bancos afiliados.

Sistema de Pagos Interbancarios en Dólares (SPID®)

Es un sistema de pagos que permite realizar transferencias electrónicas interbancarias denominadas en dólares entre cuentas de depósito a la vista en dólares en la República Mexicana, correspondientes a personas morales que tengan su domicilio en territorio nacional. El SPID surge de la importancia que han adquirido las transferencias denominadas en dólares en el país, ya que una fracción de las transacciones en varias cadenas de producción se denomina en dólares, incluso cuando las actividades relacionadas ocurren dentro del territorio nacional. A través del SPID®, el Banco de México facilita las transferencias entre cuentas en dólares de personas morales en México, reduce sus costos y tiempos de procesamiento al mismo tiempo que mejora su seguridad contribuyendo así al crecimiento de la economía.

En el SPID sólo pueden operar instituciones de banca múltiple y de desarrollo. Éstas deberán cumplir con requisitos estrictos en términos de seguridad informática, para prevenir que el sistema se vea afectado por eventos de ataques informáticos. Para que los bancos permitan a sus clientes el uso del SPID, los bancos deberán, entre otros aspectos: a. Contar con el RFC del cliente. b. Contar con la FIEL (e. Firma) vigente del cliente. c. El banco debe recabar del cliente la información requerida por Banco de México para conformar el expediente. El sistema opera en un horario diurno, de 8:00 a 14:15 horas. Los pagos se pueden procesar muy rápidamente. Sin embargo, dado que los bancos tienen hasta el cierre de operación para realizar sus validaciones de prevención sobre el uso del sistema para operaciones con recursos de procedencia ilícita (se requiere de un sistema riguroso), los pagos podrían tomar hasta ese momento para acreditarse. El Banco de México no proporciona liquidez en el SPID. Las transferencias se liquidan únicamente con los recursos que los bancos tengan en el sistema. En el sistema no se tienen relaciones de crédito, ni entre sus participantes ni de éstos con el Banco de México.  Los bancos deben obtener la liquidez necesaria en dólares para operar en el sistema y depositarla en sus cuentas en dólares que tienen en el SIAC. Para esto, los bancos utilizan a sus corresponsales para hacer llegar recursos a los corresponsales del Banco de México. 

El Sistema de Pagos Interbancarios en Dólares (SPID®) es un sistema de pagos que permite realizar transferencias electrónicas interbancarias denominadas en dólares entre cuentas de depósito a la vista en dólares en la República Mexicana, correspondientes a personas morales que tengan su domicilio en territorio nacional. Trabaja en un horario de 8:00 a 14:15 horas y el proceso de operación se muestra a continuación.

Directo a México

Directo a México® es un servicio para enviar dinero desde una cuenta bancaria en algún banco participante en Estados Unidos a una cuenta bancaria en cualquier banco, o para cobrar en efectivo en las ventanillas de cualquier sucursal de TELECOMM-TELÉGRAFOS, en México. Funciona de la siguiente manera: Día 0 (Solicitud de la transferencia de fondos)  

1. Clientes en Estados Unidos de instituciones participantes en el sistema Directo a México® instruyen a sus bancos para que originen pago. 2. La institución participante envía las órdenes de pago a los Bancos de la Reserva Federal.

Día 1 (Recepción del pago en México)   

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3. Los Bancos de la Reserva Federal envían las órdenes de pago y los dólares al Banco de México. 4. Banco de México recibe las órdenes de pago y los dólares, los convierte a pesos mexicanos (la venta de los dólares se realiza a través de un operador cambiario). 5. Banco de México envía los pesos a las cuentas de los beneficiarios en los bancos mexicanos o a TELECOMM-TELÉGRAFOS, dependiendo de la instrucción que el originador le haya dado a su institución bancaria. 6. Si el pago se envió a una cuenta bancaria, los bancos receptores mexicanos abonan los pagos a las cuentas de los beneficiarios a partir de las 14:30 hrs. 7. Si el pago se envió a TELECOMM-TELÉGRAFOS, el beneficiario puede cobrar sus fondos a partir de las 14:30 hrs en la sucursal más cercana.

Características:  

Actualmente sólo se pueden enviar pagos de Estados Unidos a México. Es necesario que la persona que envía el pago tenga cuenta bancaria, pero no es indispensable en el caso del beneficiario en México.

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Los pagos se inician en dólares y el pago al beneficiario en México se hace en pesos mexicanos. Se aplica el tipo de cambio más competitivo para este tipo de transferencias, el cual toma como referencia el Fix o "tipo de cambio interbancario" que determina y publica el Banco de México el día en que se depositan los recursos en la cuenta del beneficiario en México, menos una comisión de 0.21% (Fix-0.21%). Para enviar pagos a una cuenta bancaria en México, el originador requiere el número de cuenta CLABE (18 posiciones) o número de tarjeta de débito (16 posiciones), que tenga el beneficiario en algún banco en México Para envíos que puedan cobrarse en efectivo en cualquier sucursal de TELECOMM-TELÉGRAFOS, quien envía los recursos, sólo tiene que proporcionar los datos del beneficiario. Para que este pueda cobrar los recursos, necesitará presentar su identificación oficial vigente y el Número de Transferencia (16 posiciones) que le proporcione quien le envío el dinero desde los EE.UU.A. El cliente que envía el dinero desde los EE.UU.A. paga la comisión por el servicio. El beneficiario en México no sufre deducción alguna.

PROFECO publica semanalmente las estadísticas de comisiones por envío de USD $300, el tipo de cambio que las instituciones aplican a los pagos, los dólares que se reciben y el costo total de los envíos. Esta información la puedes consultar en: http://www.profeco.gob.mx/envio/envio.asp App del Buzón de Mexicanos en el Exterior:

La aplicación te permite realizar tus consultas sobre dudas o problemas con entidades financieras si te encuentras en el extranjero, por ejemplo, Estados Unidos,

Canadá, etc.; además de presentar tus dudas podrás revisar las preguntas más frecuentes realizadas al Buzón, éstas están clasificadas por tema, para que te sea más sencillo consultarlas. Puedes descargar la aplicación para móviles con sistema operativo Android o iOS en: iTunes: https://itunes.apple.com/us/app/buzon-mexicanos/id836889884?mt=8 

 Google play: https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.buzon.buzonconduse f VISA

Visa es una red comercial de pagos electrónicos y es una de las marcas de servicios financieros globales más reconocidas en el ámbito internacional. Visa facilita el comercio global a través de la transferencia de valores e información entre instituciones financieras, comercios, consumidores, compañías y entidades gubernamentales. Ofrece una amplia variedad de productos de pago que son utilizados por las instituciones financieras para ofrecer a sus propios clientes programas de crédito, débito, prepago y acceso a efectivo, conveniencia y opciones confiables de pago en 170 países y territorios. MasterCard

MasterCard es una red de procesamiento de pagos alrededor del mundo y conecta a clientes, instituciones financieras, comercios. Proceso de transacción en comercios: Paso 1: El cliente paga con MasterCard El cliente compra productos/servicios en un comercio. Paso 2: Se autentica el pago El sistema de punto de venta del comercio capta la información de la cuenta del cliente y se la envía de forma segura al adquirente. Paso 3: Se envía la transacción El adquirente del comercio solicita a MasterCard que obtenga la autorización del banco emisor del cliente.

Paso 4: Se solicita la autorización MasterCard le envía la transacción al emisor para que la autorice. Paso 5: Respuesta de autorización El banco emisor autoriza la transacción y la envía nuevamente al comercio. Paso 6: Pago al comercio El banco emisor le envía el pago al adquirente del comercio, quien deposita el pago en la cuenta del comercio.

A.

RED

Es el nombre que recibe la Red Interbancaria de cajeros automáticos en México. Se trata de una red informática que conecta los cajeros de los diferentes bancos, para que puedan interactuar con las tarjetas de débito/crédito tanto propias como de las otras instituciones. A la fecha hay alrededor de 48 mil 300 cajeros automáticos distribuidos en todo el territorio nacional; el 48% se encuentran ubicados en sucursales y el restante 52% en centros comerciales, aeropuertos, oficinas públicas, entre otros. Pueden existir diversas redes en un país, en el caso específico de México, existe una red única. Si bien la red ofrece las mismas capacidades de interacción para todas las tarjetas en los cajeros de diferentes bancos, los servicios y comisiones ofrecidos por el cajero pueden variar. Por ejemplo, los bancos cobran una comisión a los usuarios de otros bancos que utilizan sus cajeros para operaciones como consulta de saldo o retiro de efectivo. Las instituciones financieras, sin embargo, pueden realizar convenios entre sí para exentar del cobro de comisiones en cajeros a los tarjetahabientes de dichas instituciones, de ahí que siempre es conveniente saber en qué cajeros no nos cobrarán comisiones. Fraude cibernético y robo de identidad

Son acciones que una persona realiza con el fin de obtener un beneficio propio a costa de dañar la economía de un tercero. La mayoría de los defraudadores buscan conseguir datos personales para sacar un beneficio económico ilícito. Al tipo de fraude donde se obtienen datos personales o financieros mediante engaños, se le denomina Robo de Identidad. El Fraude cibernético engloba las estafas que se realizan a través de Internet. El fraude cibernético lo hacen personas que utilizan medios electrónicos para engañarte con el objetivo de obtener un beneficio propio, si bien, al realizarlo por estos medios no existe un engaño de manera física, sí hay una violación de privacidad y un mal uso de la información recolectada. PHISHING También conocido como suplantación de identidad. Haciéndose pasar por una institución financiera, se envía un mensaje a las víctimas reportando alguna anomalía con sus cuentas y dirigiéndolos a una página falsa donde recolectan sus datos personales. Existe una modalidad vía telefónica, denominada ‘vishing’.

PHARMING Parecido al phishing, se redirige a las víctimas a las páginas web falsas para robar su información personal y financiera a través de vínculos en ventanas emergentes. Por medio de un link, redirigen al consumidor a una página falsa para proceder a la estafa. No caigas en concursos u ofertas que prometen grandiosas recompensas, revisa su procedencia antes de introducir tus datos. SPAM

También conocido como correo basura, se trata de un correo electrónico con contenido engañoso que es enviado a uno o varios destinatarios que no lo solicitaron. Ya sea que te direccione a una página que aparenta ser de confianza, con el propósito de que realices alguna operación bancaria o que introduzcas tus datos confidenciales para verificar un error, o que te invite a descargar algún archivo que por lo general son virus que roban la información de tu dispositivo. Este tipo de fraude es difícil de identificar, ya que regularmente utilizan logos y emblemas de Instituciones Financieras formales para que no dudes de su procedencia. SMISHING Se envían mensajes de texto (SMS) a un teléfono móvil con la finalidad de que la víctima visite una página web fraudulenta. Esto con el fin de obtener información bancaria, para realizar transacciones en su nombre. Recomendaciones para prevenir el robo de identidad

• No proporciones tu Número de Identificación Personal (NIP), ni cualquier otro dato personal que esté ligado a tus finanzas. • Cambia tus contraseñas de acceso con frecuencia. • Si requieres abrir una cuenta personal en una computadora de acceso público, asegúrate de cerrarla correctamente antes de retirarte. • Evita realizar sesiones de compras o transferencias electrónicas en computadoras de uso público o compartido. • Antes de tirar a la basura algún documento que tenga información personal o financiera, destrúyelo por completo y verifica que ningún dato pueda ser extraído. • No des “clic” o abras vínculos sospechosos. • No respondas ningún mensaje de correo sospechoso, de remitentes desconocidos o aquellos que te dicen haber ganado un premio, viaje o sorteo, ya que generalmente requieren de tus datos personales para otorgarte la recompensa. • Verifica que el sitio en el que navegas cuente con el protocolo de seguridad “https://” y un candado cerrado en la barra de direcciones. • Por ningún motivo ingreses tus contraseñas, sobre todo bancarias, en sitios al que se llegó por un enlace en correo electrónico o mensaje instantáneo. Lo recomendable es ingresar directamente a la dirección oficial de la Institución Financiera. • Procura que tus contraseñas sean seguras, no pongas fechas de nacimiento o algún dato personal que sea fácil de responder. • Si descargas aplicaciones, realízalas por medio de las tiendas y desarrolladores oficiales.

• Recuerda que las instituciones financieras NUNCA solicitan datos personales o financieros por teléfono o internet cuando no sea el usuario quien inicie una operación. • No abras páginas sospechosas ni mensajes de desconocidos. • Si realiza compras a través de internet, analice si las ofertas son demasiado buenas para ser verdad, verifique la reputación del vendedor y guarda cualquier comprobante de la compra. • Instala un buen programa antivirus en las computadoras y dispositivos móviles y mantenerlo actualizado. Cabe precisar que entre más evoluciona el mundo cibernético más se complica la seguridad y más costosa va siendo. De acuerdo con el artículo “El estado de la ciberseguridad en México: una visión general”, el costo de los incidentes de cibercrimenen el mundo pasará de 3 billones de dólares a principios de 2015 a un estimado de 6 billones para 2021. El Instituto Nacional de Estadística y Geografía (INEGI) informa que, al segundo trimestre de 2016, habían 65.5 millones de usuarios de internet en México, desde 5 millones existentes en 2000, esto es, 60% de la población de seis años y más y 5% superior a los registrados el año previo. Por hogares, 47% de ellos (15.7 millones) contaban con conexión a internet, 7.8 puntos porcentuales más que en 2015. Mientras que los usuarios de teléfono celular representan el 73.6% de la población de seis años o más, donde tres de cada cuatro cuentan con un teléfono inteligente. Este avance no sólo representa beneficios para la población usuaria, sino también conlleva riesgos como códigos maliciosos, accesos no autorizados, phishing, entre otros, que constituyen delitos cibernéticos. Al respecto, el reporte “Métricas de Ciberseguridad en México” elaborado por The Social Intelligent Unit (SIU) señala que México cuenta con algunas herramientas cuyo objeto es prevenir y combatir las ciberamenzas, como por ejemplo: · Colabora internacionalmente a través del Equipo de Respuesta a Incidentes de Seguridad Cibernética (CERT-MX), el cual se dedica a preparar al país para ciberataques relacionados con la infraestructura crítica, gestionar respuesta ante este tipo de ataques, entre otras actividades. · La Policía Federal cuenta con División Científica de la cual deriva la Unidad Especializada para la Atención de Delitos Cibernéticos que atiende solicitudes de apoyo a este tipo de delitos. En este sentido, el Índice de Ciberseguridad Global (ICG) 2017 realizado por la Unión Internacional de Telecomunicaciones (UIT) y que mide el grado de compromiso de los gobiernos de 193 países en torno a la ciberseguridad, coloca a

México en la posición 28 a nivel global en esta materia, con una calificación de 0.66 (mínima 0, máxima 1), similar a la del promedio de los países de la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE), de 0.65, pero muy por arriba del promedio de América latina y el Caribe, donde ocupa el primer lugar. Singapur es el país con la mayor calificación en esta edición, seguido de los Estados Unidos. Con la finalidad de avanzar en las debilidades y reforzar las fortalezas de nuestra ciberseguridad, el Gobierno de la República, a través de la Secretaría de Hacienda y Crédito Público, anunció en octubre de 2016 una estrategia nacional en materia de ciberseguridad, en particular, en el ámbito del sistema financiero, no sólo por el incremento del número de casos de cibercrímenes en este sector, sino también para mitigar el riesgo de pérdidas patrimoniales tanto de los usuarios de productos y servicios financieros como de las propias instituciones que los brindan, así como por el impacto que esto tiene en la estabilidad del sistema financiero en su conjunto. La estrategia tiene como objetivos contar con un protocolo para anticipar ataques y tener capacidad de respuesta rápida para que la información y transacciones estén protegidas. Ésta se basa en 5 principios: 1.

Adoptar y mantener actualizadas políticas, métodos y controles para identificar, evaluar, prevenir y mitigar los riesgos de ciberseguridad.

2. Establecer mecanismos seguros para el intercambio de información entre los integrantes del sistema financiero y las autoridades, sobre ataques ocurridos en tiempo real y su modo de operación, estrategias de respuesta, nuevas amenazas, resultado de investigaciones y estudios, que permitan a las entidades anticipar acciones para mitigar los riesgos de ciberataques; lo anterior, protegiendo la confidencialidad de la información 3. Impulsar iniciativas para actualizar los marcos regulatorios y legales que hagan converger las acciones y esfuerzos de las partes, considerando las mejores prácticas y acuerdos internacionales. 4. Colaborar en proyectos para fortalecer los controles de seguridad de los distintos componentes de las infraestructuras y plataformas operativas que soportan los servicios financieros del país, promoviendo el aprovechamiento de las tecnologías de información. 5. Fomentar la educación y cultura de la ciberseguridad entre los usuarios finales y el personal de las propias instituciones

El internet es una estructura de comunicación y de hacer negocios a nivel mundial, por lo que proteger esta infraestructura cibernética contra cualquier ataque es fundamental para el crecimiento de cualquier país.

CONDUSEF en línea:

Es un servicio que ofrece la CONDUSEF a todos los usuarios sin costo alguno para que puedan recibir asesoría, presentar sus reclamaciones, darles seguimiento a éstas, conseguir los formatos para sus reclamaciones, recibir información sobre sí son beneficiarios en alguna cuenta de cheques o seguro de vida. El objetivo de esta sección en la página de CONDUSEF, es para que los usuarios tengan la mayor cantidad de recursos disponibles para poder realizar los trámites correspondientes a una controversia con cualquier institución financiera, así como el que conozcan todos los servicios que la Comisión tiene para ellos. Puedes ingresar a la página y consultar todos los servicios disponibles en: https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/TATJ.php#formatosTramite

IV.

Operaciones bursátiles

En esta sección se abordan conceptos básicos sobre el tema de inversión, así como algunas maneras prácticas de invertir y, cuáles son las características principales de los instrumentos más importantes de cada mercado. Conceptos Básicos

El objetivo de éste apartado es brindarte una serie de conocimientos técnicos, que mínimamente deberías conocer para involucrarte en el mundo de las finanzas bursátiles. No es convertirte en un experto en finanzas o economía, sino ser un punto de partida y brindarte la confianza para poder profundizar, si lo deseas, en el amplio mundo de los mercados financieros.

Riesgo y rendimiento El rendimiento en finanzas es la utilidad o pérdida que produce una inversión. Generalmente, se expresa como variación porcentual anual, del dinero que se invirtió originalmente (capital) y el dinero que se obtiene al final del plazo de inversión (capital +/- utilidad/pérdida). El riesgo en finanzas es entendido como la probabilidad de que ocurra un evento que se traduzca en pérdidas para una inversión, derivado de los movimientos de precios en el mercado de valores, así como acontecimientos que puedan afectar el valor de uno o varios activos en los diferentes mercados, etc. De igual manera se expresa en porcentaje anual. Aversión al riesgo Otro concepto que vale la pena mencionar en torno al riesgo, es la aversión al riesgo, la cual significa la disposición o tolerancia que tiene un inversionista a las pérdidas con el objetivo de lograr rendimientos. Derivado de esto, existen tres perfiles de inversionistas de acuerdo con su grado de tolerancia al riesgo: conservador, moderado y agresivo. El perfil conservador se refiere a aquel inversionista que no quiere perder su capital invertido, y se conforma con obtener rendimientos bajos.  Por su parte, el perfil moderado se refiere a un inversionista que si está dispuesto a arriesgar una parte de su capital, con la posibilidad de perderlo, buscando rendimientos elevados que permita hacer crecer su capital a un ritmo moderado.  Y finalmente, el perfil agresivo se refiere a un inversionista que está dispuesto a perder su capital, con el único objetivo de buscar rendimientos muy elevados. 

Diversificación Dentro del marco teórico de las finanzas bursátiles, existe un concepto muy importante que es el de diversificación. Se refiere en términos generales a la acción que conlleva invertir el dinero en distintos activos, con el objetivo de disminuir el riesgo de la inversión en general. Portafolio de Inversión También conocidas como carteras de activos o carteras de inversión, se refieren a un conjunto de valores (acciones, bonos, etc.) en el cual se invierte el capital, con el objetivo de obtener un rendimiento a través de la diversificación. Existen diversos

portafolios de acuerdo a: los perfiles de inversionista, activos, sectores económicos, locales, globales, etc.

Mercados Bursátiles

En el sector bursátil se puede realizar una gran clasificación de los mercados que lo conforman de acuerdo con los instrumentos que se comercializan en cada uno. Podemos dividirlo en tres grandes mercados, los cuales son: el mercado de deuda, el mercado de capitales y el mercado de derivados. Dentro de todos los mercados que conforman el de valores, existe una subdivisión que se atribuye a la forma de operar los instrumentos de valores y se divide en: mercado primario y mercado secundario. 

El mercado primario se refiere al mercado donde se hace la oferta pública inicial de los valores, en donde se colocan los instrumentos para obtener los recursos que necesita el emisor. En este mercado, suelen participar solamente inversionistas institucionales como fondos de pensiones, bancos de inversión, fondos de inversión y cobertura, además de los emisores.



Por otro lado, el mercado secundario se refiere al mercado que la mayoría conocemos, donde se compran y venden los valores durante la jornada de operación de la BMV. Aquí la venta de los instrumentos no se traduce en un flujo de dinero hacía el emisor, así que la comercialización se traduce solamente en ganancias o pérdidas para los inversionistas en general. Mercado de deuda

También conocido como mercado de renta fija o mercado de dinero, se caracteriza por la comercialización de instrumentos de deuda, tanto gubernamental como corporativa. La mayoría de estos instrumentos son considerados de bajo riesgo, ya que están garantizados por gobiernos y empresas solventes, lo que implica que el riesgo de impago sea reducido. Sin embargo, también existen instrumentos de deuda que tienen bajas calificaciones crediticias, esto quiere decir que el riesgo de impago por parte de estas instituciones es mayor. Para entender mejor el riesgo que con lleva invertir en estos instrumentos, las distintas calificadoras a nivel mundial construyen una tabla para clasificar los niveles de riesgo a corto y largo plazo, basándose entre diversos factores, pero el más importante es la capacidad del emisor para hacer frente a sus obligaciones (solvencia). A continuación te presentamos un resumen de estas tablas:

Calidad crediticia

AAA AA A BBB BB B

CCC

CC

C

D

1 2 3 4 5 6 7

Sobresaliente Alta Buena Aceptable Bajo (Ligeramente especulativos) Mínimo (Grado especulativo medio) Baja calificación, posible mora (Muy alto grado especulativo) Baja calificación, próximos a mora (Extremadamente especulativos) Posiblemente se encuentren en mora En mora Riesgo de mercado Extremadamente baja Baja Baja-moderada Moderada Moderada-alta Alta Muy alta

La información anterior señala la clasificación de los instrumentos de deuda de acuerdo a la calidad crediticia, es decir, la probabilidad de que el emisor incurra en un impago de sus obligaciones financieras. Por otra parte, el riesgo de mercado, se refiere al grado de vulnerabilidad que tienen los emisores a las condiciones adversas tanto, generales como particulares, en el terreno económico y de los mercados financieros. Por ejemplo, qué tan vulnerables son los emisores a cambios en la política económica de su país o movimientos en los precios de algunas materias primas. Los instrumentos más conocidos en este mercado son llamados bonos, que no es más que una obligación de pago para la institución que la emite, es decir, una deuda. Y como toda deuda, involucra el pago de intereses, los cuales pueden ser cubiertos al inicio, durante o al final del vencimiento (o plazo) del bono y, un monto, que es conocido como valor nominal, es decir, la cantidad de dinero sobre la cual se estarán generando los intereses de cada instrumento.

Para quienes adquieren un bono, representa una inversión, ya que sacrifican su liquidez (dinero) en el presente, para prestarlo al emisor del bono, pero a lo largo de la vigencia del instrumento recibirá el pago de intereses derivado de esta operación. Existen dos grandes categorías de este instrumento que podemos identificar como bonos cupón cero, (que no realizan un pago periódico de intereses) como los Certificados de Tesorería de la Federación (CETES) y bonos cuponados (pagan intereses de manera periódica más el rendimiento del instrumento como los Bonos M, los BONDES, UDIBONOS, entre otros). Mercado de capitales

Es el mercado donde se negocian instrumentos de valores de las empresas, con los cuales pueden financiar sus proyectos de inversión, expansiones, innovaciones, etc. Es también conocido como mercado de renta variable, debido a que los rendimientos de los instrumentos cambian de acuerdo con las condiciones del mercado y las expectativas de los participantes. Debido a este movimiento continuo de los precios, este mercado es de mayor riesgo, los principales instrumentos que se comercializan en este mercado son: Acciones: Títulos bursátiles que representan una parte igual y representativa del capital social de una empresa, es decir, de su patrimonio. El rendimiento que ofrecen dependerá del desempeño de la empresa, entre otros factores. Obligaciones: Son títulos de crédito que representan una deuda para el emisor y un crédito colectivo para el inversionista, ya que participan varios inversionistas. Certificados bursátiles: Títulos de crédito que representan una deuda para el emisor y una participación individual para el inversionista en un crédito colectivo. La principal característica es que se emiten para financiar la compra de algún activo que generé un flujo para la empresa, y ese mismo activo es el que se queda en garantía. Exchange Traded Funds (ETF’s): Fondos de inversión que se caracterizan por imitar el comportamiento de algún índice, existe un cierto margen de error en el seguimiento de su índice conocido como tracking error y son fácilmente negociables. Títulos Referenciados a Acciones (TRACs): Títulos constituidos por una canasta de acciones, al tenedor del título le dan una participación representativa de la canasta a la cual esta referenciada. Son de fácil negociación, un ejemplo de este

título es el NAFTRAC, el cual es un título que representa el comportamiento de las acciones que cotizan en la BMV. Mercado de derivados

Es un mercado mucho más complejo que los dos revisados anteriormente, ya que los instrumentos que se negocian allí son más sofisticados y con valuaciones mucho más especializadas. Para participar en este mercado es recomendable tener un conocimiento técnico y teórico alto, además de contar con los recursos suficientes para hacer frente a los márgenes de garantía en algunos instrumentos. Pese a ello, cualquiera puede invertir de igual manera como en los otros mercados, siempre con el apoyo de los operadores autorizados y capacitados dentro del mercado de derivados. Un instrumento derivado es un contrato financiero que se celebra entre dos partes, comprador y vendedor, el cual deriva su valor del valor de otro activo, conocido como activo subyacente. Los instrumentos que se comercializan en este mercado funcionan como cobertura para los inversionistas que los adquieren, disminuyendo el impacto en el cambio del precio del activo subyacente. Entre ellos podemos encontrar futuros, forwards, swaps, entre otros. Es importante tener en cuenta que a finales de 2016 se integró un nuevo intermediario importante que es la nueva Bolsa Institucional de Valores (Biva), lo que se espera ayudará a la competencia a bajar barreras de entrada, bajar precios y que más empresas de menor tamaño accedan al mercado accionario, ya que hasta ahora sólo había un intermediario, la “Bolsa de Valores de México”. Con ello se espera avanzar en el desarrollo del mercado bursátil de México, ya que frente a otros países de similar desarrollo económico se encuentra bastante rezagado. Simulador de ahorro e inversión

Esta herramienta de Condusef tiene como objetivo ayudar al usuario a lograr sus metas a partir del ahorro y comparar distintos instrumentos en los cuales se puede invertir.

Maneras accesibles de invertir

Ya hemos revisado conceptos básicos para introducirnos en el mundo de las finanzas bursátiles, que a final de cuentas son herramientas básicas que podemos complicar tanto como queramos. También dimos un breve repaso a los tres grandes mercados del mercado de valores, revisamos algunos de sus instrumentos más negociables y sus características más importantes. Finalmente, conocimos dos alternativas para informarnos antes de invertir en los simuladores de ahorro y fondos de inversión, lo siguiente es comenzar a invertir de manera práctica. CETESDIRECTO

Es una herramienta de gobierno federal creada para incentivar a las personas a ahorrar e invertir sus ahorros. En esta plataforma en línea podrás invertir en instrumentos del mercado de deuda como CETES, BONOS e incluso en un fondo de inversión del sector energético llamado “ENERFIN”. Para poder comenzar a invertir en esta plataforma, es necesario crear un perfil y contar con alguna cuenta de cheques, nómina o de ahorro en cualquier institución financiera, que será la cuenta base para comprar los instrumentos, en ella también se depositará el monto del capital e intereses después del plazo estipulado por el usuario. Para más información, consulta su página en internet: www.cetesdirecto.com.

Fondos de Inversión

Otras opciones para invertir son los fondos de inversión estructurados de las Instituciones Financieras como Bancos, casas de bolsa y Entidades de Ahorro y Crédito Popular, para ello, compara diversas opciones y pregunta todas tus dudas al asesor. En CONDUSEF puedes buscar las distintas instituciones que ofrecen este tipo de instrumentos de inversión, consulta el Sistema de Registro de Prestadores de Servicios Financieros (SIPRES), en el cual están registradas todas las instituciones financieras debidamente autorizadas, mencionado en el primer Módulo. Finalmente, desconfía de aquellas instituciones que te ofrezcan rendimientos extraordinarios, así como aquellos quienes no aparezcan en el SIPRES, podría ser un fraude.

V.

Seguros y fianzas

El seguro es un contrato mediante el cual una aseguradora se compromete a compensarte económicamente a ti o a tus beneficiarios cuando ocurra un evento inesperado. El riesgo Es la probabilidad de que ocurra un imprevisto que dañe a tu persona, tu familia o tu patrimonio, entre ellos se encuentran:     

Fallecimiento Robo Daños materiales al automóvil Accidentes personales Enfermedad

La naturaleza de este servicio es "compartir el daño" entre un gran número de personas amenazadas por el mismo peligro o sujetas a un mismo riesgo, que convienen en indemnizar (pagar) las pérdidas o daños que sufrirán los pocos para quienes se realice este evento desfavorable, a este procedimiento económico se le conoce como mutualidad. El grupo de asegurados paga una cuota (prima), con la cual la aseguradora forma un fondo (reserva) que utiliza en caso de que alguno de sus clientes tenga una pérdida. La suma asegurada Es el valor de los bienes asegurados que se establece en la póliza y su monto es el límite máximo de responsabilidad que la compañía de seguros está obligada a pagar en caso de siniestro. En el caso del seguro de personas es la responsabilidad máxima de la aseguradora.

Contrato de Seguro Desde un punto de vista legal, el contrato de seguro es el medio por el cual la compañía de seguros se obliga, mediante el cobro de una prima y si se produce el evento cubierto, a indemnizar, en los límites pactados, el daño producido al asegurado, o a satisfacer un capital, una renta y prestaciones convenidas. Condiciones Generales Son las cláusulas de los contratos que utilizan las Instituciones de Seguros en su contratación. Contienen los derechos y obligaciones por las que se rige el contrato, tales como riesgos cubiertos, exclusiones de cobertura, derechos, obligaciones, etc. Los productos de seguro deben registrarse ante la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF) y la Comisión Nacional Para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF). Características 1. 2. 3. 4.

5.

Consensual: las dos partes, asegurado y asegurador, deben conocer y aceptar expresamente las condiciones del contrato. Bilateral: el contrato contiene obligaciones para cada una de las partes. Aleatorio: ninguna de las partes sabe con seguridad si ocurrirá o no la eventualidad asegurada ni cuándo se producirá ésta. Oneroso: el importe de la prima de un seguro siempre es inferior al importe de la prestación o indemnización; de otro lado, el asegurado para el que no se produzca la contingencia asegurada habrá pagado unas primas sin recibir ninguna compensación efectiva. Estar basado en la buena fe: se parte de que el asegurado no provocará circunstancias que den lugar a que se produzca el hecho asegurado.

Elementos principales de un contrato de seguro Además del riesgo, el pago de la prima y la suma asegurada, otros elementos que contiene el contrato de seguro son: Garantía: Seguridad que da la compañía de seguros al asegurado de que indemnizará el daño.  Siniestro: Consumación del riesgo amparado por el seguro.  Reserva técnica: Previsión económica que tiene que tener la aseguradora para hacer frente a su obligación de pagar los siniestros. 

       

Indemnización: Importe que paga la compañía de seguros cuando se produce el siniestro. Condiciones generales: Cláusulas del contrato o póliza. Endosos: Adiciones o modificaciones al contrato original. Asegurado: Persona física o moral que, en sí misma, en bienes o intereses económicos, está expuesta al riesgo amparado por el seguro Aseguradora: Quien asume las consecuencias dañinas del riesgo cubierto por el seguro Contratante (o solicitante): Es la persona que celebra con la aseguradora el contrato de seguro y se obliga al pago de la prima Beneficiario: El designado en la póliza por el asegurador, como titular de los derechos indemnizatorios Afectado: Quien ha sufrido un daño a su persona, derechos, bienes o intereses

La póliza del seguro Es el documento, donde deben estipularse los derechos y obligaciones de ambas partes: (asegurado y aseguradora), así como las condiciones generales de la cobertura y los endosos (cláusulas que adicionan o modifican el contrato original). A continuación se muestra lo que una póliza debe contener, de acuerdo con el artículo 20 de la Ley Sobre el Contrato de Seguro en: 1.

Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora 2. La designación de la cosa o de la persona asegurada 3. La naturaleza de los riesgos garantizados 4. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía 5. El monto de la garantía 6. Descripción de la cosa asegurada 7. El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duración de esta garantía (vigencia del seguro) 8. La naturaleza de los riesgos garantizados (coberturas) 9. La cuota o prima del seguro 10. Beneficiarios personas a quienes se ve a indemnizar en caso de siniestro

Clasificación de los Seguros Según la naturaleza del riesgo que amparan, los seguros se clasifican en dos grandes grupos:  

Seguros de Personas. Seguros de Daños o Patrimoniales.

1. Seguros de personas En los seguros de personas, el objeto asegurado es la persona. Se protege al individuo ante la ocurrencia de un evento que le afecte directamente, como puede ser el fallecimiento, la supervivencia o la alteración de su salud. Los seguros de personas se dividen en los siguientes grupos:  

Seguro de vida. Seguro de Accidentes y enfermedades.

Seguros de Vida La característica fundamental de los seguros de vida es que el pago de la cantidad pactada en el contrato depende del fallecimiento o supervivencia del asegurado, pudiendo ser individuales y/o grupales. A continuación se mencionan los tipos de seguros de vida que existen: Seguros de Fallecimiento Es habitual que se denominen también seguros de riesgo. Si el asegurado fallece antes de que finalice el contrato se garantiza a los beneficiarios designados en la póliza el pago del capital o renta contratada. Si el asegurado llega con vida al vencimiento del contrato, éste se da por finalizado sin ninguna contraprestación por parte de la entidad de seguros. Seguros de Supervivencia Es habitual que se denominen también seguros de ahorro. Si el asegurado vive al finalizar el contrato, se garantiza a los beneficiarios el pago del capital o renta contratada. En este tipo de seguros tiene especial relevancia su tratamiento fiscal, que dependerá de la legislación de cada país. Seguros Mixtos o Dotales La compañía de seguros garantiza el pago de un capital a los beneficiarios al fallecimiento del asegurado, o bien al vencimiento del seguro si en esa fecha vive el asegurado. Seguro de Pensiones

Es el producto mediante el cual las Instituciones de Seguros llevan a cabo la administración y pago de las Pensiones Derivadas de la Seguridad Social, actividad que desarrollaba anteriormente el Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS). Existen dos tipos de seguros de Pensiones: 1. Derivadas de la seguridad social: Son los planes de pensiones establecidos conforme a las leyes de seguridad social en beneficio de los trabajadores. Tipos de seguros:   

Invalidez y vida Riesgos de trabajo Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez

2. Privadas: Un plan vitalicio, sólo que las primas correspondientes se pagan durante años. Seguros de Accidentes y Enfermedades 1. Los de accidentes personales que tengan como base la lesión o incapacidad que afecte la integridad personal, salud o vigor vital del Asegurado, como consecuencia de un evento externo, violento, súbito y fortuito, es decir, un accidente. 2. Los gastos médicos mayores que cubren los gastos hospitalarios y demás que sean necesarios para la recuperación de la salud o vigor vital del Asegurado, cuando se hayan afectado por causa de un accidente o enfermedad, incluidos en su caso la maternidad. 3. La Salud que es la prestación de servicios dirigidos a prevenir o restaurar la salud, (Medicina preventiva, Diagnóstico oportuno de enfermedades y Acciones terapéuticas) a través de acciones que se realicen en beneficio del Asegurado. 2. Seguros de daños Los seguros de daños son los que protegen el patrimonio o negocio de los asegurados contra los daños que podrían sufrir sus bienes materiales si se llegaran a realizar los riesgos cubiertos en la póliza. Los seguros de daños se dividen en los siguientes Ramos:  

Agrícola y de animales Automóviles

        

Caución Crédito Crédito a la vivienda Diversos Garantía financiera Incendio Responsabilidad civil y riesgos profesionales Marítimo y transporte Terremoto y riesgos catastróficos

La tabla siguiente detalla en qué consisten los distintos seguros de daños:

Tipo de Seguro

Cubre los daños y/o perjuicios causados por…

Agrícola y de animales

Pérdida parcial o total de los provechos de la tierra o por muerte, pérdida o daños ocurridos a sus animales Daños o robo total del vehículo, y responsabilidad civil en propiedad ajena o terceras personas. El seguro de automóviles se divide en:

Automóviles

Caución

Crédito

Crédito a la vivienda

-

Automóviles residentes y turísticos

-

Camiones residentes

-

Automóviles turistas

-

obligatorios Es un contrato de garantía otorgado por una Compañía de Seguros, cuyo fin es asegurar el cumplimiento de las obligaciones contractuales, o bien, cubrir las pérdidas que resulten del incumplimiento de las mismas La insolvencia total o parcial de los clientes deudores del asegurado, por créditos comerciales El incumplimiento de los deudores, de créditos a la vivienda otorgados por intermediarios financieros o por instituciones dedicadas al financiamiento a la vivienda

Diversos

Garantía financiera

Incendio

Marítimo y transporte Responsabilidad civil y riesgos profesionales

Terremoto y riesgos catastróficos

Cualquier otra eventualidad, por ejemplo: -

robo con violencia y asalto

-

montajes

-

dinero y valores

-

anuncios luminosos

-

cristales

-

obras civiles, etc. El incumplimiento de los emisores de valores, títulos de crédito o documentos que sean objeto de oferta pública o de intermediación en mercados de valores Incendio, explosión, fulminación o accidentes de naturaleza semejante El traslado de objetos y mercancías El pago de la indemnización que el asegurado debiera a un tercero como consecuencia de un suceso negativo previsto en la póliza Daños por Terremotos o desastres naturales

Seguros Básicos Estandarizados El propósito general de estos productos es fortalecer la cultura del seguro, así como extender los beneficios de su protección a una mayor parte de la población y a un costo menor. Su característica primordial es que resultan fácilmente comparables (sólo el precio, las demás condiciones son iguales), ya que tienen un mismo modelo de contrato con condiciones contractuales uniformes y simples, con requisitos sencillos para la reclamación y pago de siniestros. Son complementarios a la oferta regular de productos de cada compañía. Los productos básicos son cinco y un subproducto Dental:    

Vida; Accidentes Personales; Salud; Automóviles, y

Gastos Médicos.



Al respecto, la CONDUSEF desarrolló un sitio específico “Registro de Tarifas de Seguros Básicos”, RESBA, para que la gente interesada pueda no sólo conocer las bondades y características de estos seguros básicos, sino también su costo actualizado por cada aseguradora.

Productos Básicos de Seguros Variables Básicas

Vida

Auto

Accidentes Personales

Gastos Médicos

Salud

Salud Dental

No

Sí

Sí

Sí

Sí

Sí

Edad

Sí

No

Sí

Sí

Sí

Sí

Sexo o género

Sí

No

Sí

Sí

Sí

No

No

Sí

Sí

Sí

Sí

Sí

Sí

No

Sí

No

No

No

Anual

Mensual, Trimestral, Semestral o Anual.

Anual

Anual

Anual

Anual

Individual

Individual

Individual

100; 200, y hasta 300 mil pesos por persona.

250,000 pesos bajo una sola cobertura.

100,000 o 200,000 pesos por persona.

IVA

Estado Ocupación

Forma de pago

Tipo de Póliza

Suma asegurada

A.

Individual o Familiar

Según evento tipo.

Familiar, mínimo personas

Individual o Familiar

y

Según evento tipo.

y

3

Según evento y tipo.

SIAB-Vida

Servicio que ofrece Condusef a través del cual, cualquier persona puede solicitar información que le permita saber si es beneficiario de uno o varios seguros de vida. La respuesta del SIAB VIDA, se recibirá en un plazo máximo de 30 días hábiles siguientes a la fecha de presentación de la solicitud. Para hacer uso del SIAB-VIDA, se deberá llenar y firmar el formato de solicitud el cual se puede solicitar en cualquiera de las oficinas de atención al público o bien descargarse en: https://phpapps.condusef.gob.mx/condusefenlinea/formatosTramite/f_siabvida.p df Será necesario anexar a la solicitud los siguientes documentos:

  

Copia de identificación oficial del solicitante Copia del acta de difusión del fallecido Si el trámite se realiza a través de un apoderado o representante legal, se deberá presentar el documento que compruebe su poder o representación.

Si fuiste designado beneficiario, se te informará el nombre de la Aseguradora, así como la vigencia y el número de la póliza del seguro de vida. En caso contrario, la respuesta será que no se encontró la información.

Simuladores de Condusef

Simulador de Gastos Médicos Mayores

Tiene como finalidad, servirte de referencia al momento de elegir y comparar las diferentes ofertas de seguros en el mercado. Recuerda que antes de comprar un

seguro es importante cotizar y comparar tanto los beneficios como las exclusiones y su costo.

Visita el simulador ingresando a: https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_gastosmedicosGMM/decide.php Simulador de Seguro de automóviles

El Simulador tiene como objetivo que compares en un solo lugar, diversas ofertas de los productos que existe para poder asegurar tu auto. Podrás elegir la forma en que quieres conocer el comparativo y éste puede ser por:

Visita el simulador ingresando a:

https://phpapps.condusef.gob.mx/condusef_autoseguro/entradas.php

Micrositio de ajustadores

A través del Micrositio, los usuarios pueden evaluar la atención brindada por su ajustador en caso de un siniestro, por ejemplo, si llego después de 30 minutos, no preguntó por tu estado de salud, no realizó las gestiones para que la otra parte pagara el siniestro o no te acompañó al ministerio público, aun cuando su seguro lo cubre. Además de presentar su Reporte de Calidad en la Atención del Servicio, los usuarios podrán encontrar las secciones:  Identificar a su Ajustador de seguro.  ¿Qué hacer en caso de siniestro automovilístico?  Educación Financiera: conoce las obligaciones de los Ajustadores.  Más información: Fundamento Legal de los seguros, Directorio para reportar un siniestro, Glosario.  Estadísticas de la CONDUSEF en materia de Reclamaciones. Visita el simulador ingresando a: https://eduweb.condusef.gob.mx/Ajustadores/portal.aspx

App de Seguros de Automóvil

En esta aplicación podrás levantar un reporte de satisfacción del servicio brindado por tu ajustador de seguros de automóvil. En la base de datos se encuentran dados de alta todos los ajustadores debidamente autorizados y pertenecientes a las instituciones de seguros. Con tu reporte ayudas a otros usuarios y a las instituciones a identificar a los ajustadores que brindan mejor o peor atención a sus clientes, entre otros parámetros que se preguntan en tu reporte. Para descargar la aplicación a tu teléfono, ya sea con sistema operativo Android o iOS, ingresa en: 

iTunes :

https://itunes.apple.com/us/app/ajustadores-de-seguros-deauto/id1256763466?l=es&ls=1&mt=8 

Google play:

https://play.google.com/store/apps/details?id=com.artech.sistemaajustadoresmo vil.ajustadores

Fianzas

De acuerdo al Código civil del distrito federal, la fianza es un contrato por el cual una persona se compromete con el acreedor a pagar por el deudor, si éste no lo hace. En dicho contrato intervienen 3 figuras: el fiador, el beneficiario y el fiado. Es importante señalar que la Fianza está asociada al documento fuente, es decir, que no puede existir sin una obligación inicial (si el documento fuente no existe, tampoco existe la fianza) Tipos de fianzas

Existen 3 tipos de fianzas: Fianza civil: En éste tipo de fianza, el fiador puede ser cualquier persona, la cual tiene uso y goce de sus bienes patrimoniales.  Fianza mercantil: Normalmente se otorga entre comerciantes.  Fianza de empresa: La empresa que otorga la fianza (Afianzadora), lo hace de forma directa al cliente o a través de intermediarios (agentes de fianzas). Dicha afianzadora deberá estar autorizada por el Gobierno Federal. 

Elementos que intervienen en una fianza

El Fiado o Solicitante. Persona física o moral que solicita la fianza para garantizar el cumplimiento de la obligación que ha contraído. El Beneficiario. Es la persona física o moral que se verá favorecida en caso de incumplimiento del fiado a través del pago que le efectúe la Afianzadora como fiador. El Fiador. Es la Afianzadora que se compromete a respaldar al fiador, en caso de incumplimiento de éste, de obligaciones contraídas ante personas físicas o morales mediante el cobro de una prima. Obligado Solidario. Es la persona física o moral que se responsabiliza ante la Afianzadora de hacer frente al compromiso que adquiere el fiado ante el beneficiario. Agente de Fianzas. Son las personas físicas o morales que intervienen en la contratación de fianzas mediante el intercambio de propuestas y aceptación de las mismas, comercialización y asesoramiento para contratarlas, conservarlas o modificarlas, según la mejor conveniencia de las partes. La actividad de agente de fianzas, requerirá autorización de la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas. La Comisión, previa audiencia de la parte interesada, podrá suspender dicha autorización hasta por dos años o revocarla, además de aplicar

amonestaciones y multas a dichos agentes, en los términos de la Ley y del reglamento respectivo.

Ramos y sub-ramos de la fianza de empresa

1. Fianzas de fidelidad, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:  Individuales  Colectivas 2. Fianzas judiciales, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:  Judiciales penales  Judiciales no penales  Judiciales que amparen a los conductores de vehículo automotores 3. Fianzas administrativas, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:  De obra  De proveeduría  Fiscales  De arrendamiento  Otras fianzas administrativas 4. Fianzas de crédito, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:  De suministro  De compraventa  Financieras  Otras fianzas de crédito 5. Fideicomisos de garantía, en alguno o algunos de los sub-ramos siguientes:  Relacionados con pólizas de fianza  Sin relación con pólizas de fianza

Documentación contractual y notas técnicas de fianzas

Algunas de sus características son: • Estar registradas en la CNSF. • Escrita en español y con caracteres legibles a simple vista, de conformidad con lo que establezcan las disposiciones de carácter general a que se refiere la ley. • contar con un dictamen jurídico que certifique su apego a lo previsto en la Ley y en las demás disposiciones legales, reglamentarias y administrativas aplicables. Documentos necesarios para constituir una fianza

El agente deberá requerir a los participantes la siguiente documentación, dependiendo del tipo de fianza y las políticas de cada compañía: 1. Documento Fuente: Contrato donde se establecen las obligaciones y derechos del deudor y acreedor. 2. Solicitud: Es el requerimiento por escrito de la fianza. 3. Contrato Solicitud Individual: En él se establecen los alcances y obligaciones legales del fiado. 4. Contrato Solicitud Múltiple: Documento que comprueba las obligaciones del fiado ante la Afianzadora. 5. Contrato de Fianza: En él se establecen las obligaciones del Fiado ante el beneficiario. 6. Póliza de fianza: Documento donde se establecen los términos y alcances de la garantía que la Afianzadora otorga al acreedor. 7. Documento modificatorio: Solicitud que se realiza a la Afianzadora por parte del Fiado y del Beneficiario, para cambiar las condiciones de la Fianza. 8. Recibo de prima: Documento donde se establece el costo de la fianza. 9. Cuestionario: Contiene preguntas sobre los integrantes de la Fianza tanto personas físicas como morales. Garantías de Recuperación

Las instituciones deberán tener suficientemente garantizada la recuperación y comprobar en cualquier momento las garantías con que cuenten, cualquiera que sea el monto de las responsabilidades que contraigan mediante el otorgamiento de fianzas. Las garantías de recuperación son los bienes muebles e inmuebles con que cuenta la compañía Afianzadora, para poder recuperar en un momento dado, lo que ella ya pagó en una reclamación hecha por el beneficiario. Las garantías de recuperación que las Instituciones están obligadas a obtener, por el otorgamiento de fianzas podrán ser:    

Prenda, hipoteca o fideicomiso; Obligación solidaria; Contrafianza, o Afectación en garantía

La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas, mediante disposiciones de carácter general, podrá autorizar otras garantías de recuperación y determinará las calificaciones y requisitos de las garantías de acuerdo a la Ley. Extinción de la fianza

Se extingue de acuerdo a las siguientes causas:

1. Cuando la obligación sea cumplida por el deudor, y si este no lo hiciera, cuando sea pagada por el fiador. 2. Por la prórroga que da el acreedor al deudor sin el consentimiento del fiador 3. Si el fiador se hubiera obligado por un tiempo determinado, y en esta misma circunstancia el acreedor no requiera judicialmente al deudor el cumplimiento de la obligación principal dentro del mes siguiente a la expiración del plazo. El fiador también quedará libre de su obligación cuando sin causa justificada el acreedor deje de promover en el juicio contra el deudor por más de tres meses. 4. Si la fianza se otorgó por tiempo determinado, y el fiador haya pedido al acreedor que promueva judicialmente dentro de un mes el cumplimiento de la obligación y éste no lo inicia o deja de promover en el juicio, el fiador quedará libre de esa obligación. 5. Por la novación. 6. Condonación o perdón de la deuda. 7. Por la confusión de los derechos del deudor y acreedor ¿Qué es la reclamación de una fianza?

La reclamación de fianza es exigir el pago que la afianzadora se comprometió a pagar dentro de la póliza; pero, para ello, es necesario que:  



El fiado no cumpla con la obligación estipulada; La reclamación se haga por escrito, por parte del beneficiario, en un tiempo no mayor al estipulado en la póliza, presentando la información y documentación requerida, y Los pagos de prima estén al corriente.

Cabe mencionar que la afianzadora evaluará si la reclamación se paga total o parcialmente. Los beneficiarios de fianzas deberán presentar sus reclamaciones por responsabilidades derivadas de los derechos y obligaciones que consten en la póliza respectiva, directamente ante la Institución. En caso que ésta no le dé contestación dentro del término legal o que exista inconformidad respecto de la resolución emitida por la misma, el reclamante podrá, a su elección, hacer valer sus derechos ante la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o bien, ante los tribunales competentes en los términos previstos por la Ley. Diferencias entre Seguros y Fianzas



El seguro es un contrato principal, en tanto la fianza es un contrato accesorio de garantía.



Las prestaciones del asegurador consisten en asumir riesgos. A su vez en la fianza se garantiza el pago o el cumplimiento de una obligación de dar de hacer o de no hacer.



El cobro de primas en las fianzas se establece como porcentaje del monto afianzado y en los seguros se tiene en cuenta la posibilidad de pérdidas y experiencia acumulada.

 La fianza, es un contrato tripartita, pues intervienen tres elementos personales, el fiado, el acreedor y la afianzadora. Por su parte el seguro es un contrato bipartita y cuenta sólo con dos elementos personales, la aseguradora y el asegurado. 

En el contrato de seguro, a petición del asegurado, este puede cancelarlo en cualquier momento. La fianza de empresa sólo puede ser cancelada cuando la obligación principal termine.

 Los contratos se seguros y fianzas también difieren en cuanto la actualización del objeto protegido, ya que cuando acontece la eventualidad prevista en el contrato, se presente el siniestro en materia de seguros. En fianzas, cuando el fiado incumple con la obligación garantizada, el beneficiario deberá presentar formal reclamación.

VI.

Afores

En México, existen dos Institutos de Seguridad Social donde están registrados la gran mayoría de los trabajadores: Instituto Mexicano de Seguridad Social (IMSS) y el Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado (ISSSTE). De acuerdo con la institución a la que sea derechohabiente el trabajador, dependerá el régimen bajo el cual podrá pensionarse cuando llegué a la edad del retiro. A continuación te presentamos las características de ambos institutos y las condiciones que deben de cumplir los trabajadores afiliados para poder pensionarse. Cuenta individual: Es aquella de la cual es titular el trabajador en la cual se depositarán las cuotas obrero-patronales y gubernamentales. Está conformada por tres subcuentas:

1. Subcuenta de retiro, cesantía en edad avanzada y vejez (RCV) en la cual se depositan las aportaciones obligatorias por parte del trabajador, el patrón y el gobierno federal. Estas tres aportaciones en conjunto representan el 6.5% del Salario Base de Cotización del Trabajador, el cual representa la tasa de contribución actual para trabajadores del IMSS. Para los trabajadores del ISSSTE (cuentas individuales) su tasa de contribución actual es del 11.3% del sueldo básico de cotización. La cuota social que aporta el Gobierno se encuentra establecida en la Ley del Seguro Social y depende del nivel salarial de los trabajadores. Salario base de cotización

Cuota social

1 Salario mínimo

$3.87077

1.01 a 4 Salarios mínimos

$3.70949

4.01 a 7 Salarios mínimos

$3.54820

7.01 a 10 Salarios mínimos

$3.38692

10.01 a 15 Salarios mínimos

$3.22564

Y en su caso, para los afiliados al ISSSTE es una aportación por parte del gobierno federal. Se basa en el resultado del 5.5% del salario mínimo diario vigente al 1 de julio de 1997 actualizado conforme al Índice Nacional de Precios al Consumidor. 2. Subcuenta de vivienda en la cual se concentran las aportaciones para la vivienda. Aunque estos recursos se concentran en la cuenta individual, son el INFONAVIT y FOVISSSTE los que recaudan y administran las aportaciones del ahorro para la vivienda. En esta subcuenta aporta el patrón el 5% del Salario o Sueldo Base de Cotización. 3. Subcuenta de aportaciones voluntarias donde se depositan las aportaciones extras que los trabajadores pueden hacer a la cuenta individual con la finalidad de ahorrar y aumentar el monto de su pensión. Consideraciones importantes sobre la Afore

¿Quiénes pueden tener una Afore? A partir del 1º de julio de 1997, todos los trabajadores que cotizan al IMSS, deberán de tener una cuenta de ahorro para el retiro la cual será administrada por una Afore. Aquellos trabajadores que comenzaron a cotizar antes de esa fecha (durante el periodo 1992-1997), cotizaron al Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) y esos recursos fueron trasladados a su Afore a partir del 1º de julio de 1997. A éstos

trabajadores se les conoce como trabajadores en transición y podrán elegir al momento del retiro si lo hacen con base en el régimen anterior o bajo el nuevo esquema. En ambos casos, el ahorro para el retiro es administrado por la Afores. El nuevo régimen también permite a los trabajadores que laboran de manera independiente, tener una cuenta de ahorro para el retiro en una Afore si así lo deciden. Será responsabilidad del trabajador, informarse y verificar cual es la Afore que más le conviene. Recientemente se ha incluido a la población infantil y juvenil en las Afores a través de la Cuenta Afore Niños, lo cual permitirá a los padres del sistema de pensiones, establecer un programa de ahorro de largo plazo para sus hijos mediante un esquema rentable. ¿Cómo seleccionar una Afore? Algunos aspectos que se deben considerar al momento de elegir la Afore son; el rendimiento, la comisión que cobran por administrar el dinero y el servicio ya que es importante mantener una relación cercana para dar seguimiento al ahorro para el retiro. Quizá el rendimiento sea una de las principales variables a considerar, sin embargo, es importante tomar en cuenta los resultados en el largo plazo, es decir, el rendimiento que ha otorgado cada una de las Afores durante los últimos años. Además de considerar los elementos anteriores, es recomendable contactar a la Afore y pedir asesoría y orientación con la finalidad de despejar todas tus dudas e inquietudes y de ésta forma, estar seguro que es la Afore que deseas que administre tus ahorros para la vejez. ¿Cómo puedo saber qué Afore administra los recursos de mi cuenta individual? Aquellos trabajadores que comienzan a cotizar al IMSS y que nunca se inscribieron a una Afore, son considerados como “Trabajadores Asignados” ya que al no elegir una Afore, son designados por la Consar a una. Si decides que esa Afore administre tus ahorros, será necesario acudir a la sucursal a conformar un Expediente Electrónico el cual será indispensable para cualquier trámite posterior o bien seleccionar a la Afore de tu preferencia. Si no sabes en que Afore te encuentras, puedes llevar a cabo las siguientes acciones: 1. Ingresar a la página www.e-sar.com.mx, en el apartado “Localiza tu Afore”, será necesario tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS) o tu Clave Única de Registro de Población (CURP) y una cuenta de correo electrónico a la que deseas que te envíen la información.

2. Llamar a SARTEL al 13285000, es necesario tener a la mano tu Número de Seguridad Social (NSS) o tu Clave Única de Registro de Población (CURP). Alternativas para incrementar el ahorro para el retiro

Si eres de los trabajadores que empezaron a cotizar después del 1º de julio de 1997, es importante que consideres que el dinero que ahorres en tu cuenta individual será utilizado para pagar tu pensión, por lo tanto, es necesario realizar aportaciones adicionales a las que por ley realiza el trabajador, el patrón y el gobierno. En éste contexto, el ahorro voluntario en la Afore, adquiere mucha importancia, pues las condiciones de vida de los trabajadores que se pensionen bajo el nuevo régimen, dependerá exclusivamente de lo que ahorren en su vida laboral. Actualmente existen diversas opciones para que los trabajadores puedan realizar aportaciones voluntarias, las cuales se describen a continuación: 1. Domiciliación electrónica: Consiste en descuentos a través de una tarjeta de débito los cuales serán transferidos a la Afore. El depósito mínimo es de 100 pesos y el máximo es de 50 mil pesos. Este servicio se puede contratar ingresando al portal: https://www.e-sar.com.mx/PortalEsar/public/index.do 2. Tiendas 7-Eleven, Círculo K, Extra, sucursales Telecomm, Bansefi, Farmacias de Ahorro y tiendas Chedraui, a partir de 50 pesos y con la periodicidad que el trabajador desee. Sólo necesita tener su CURP y el servicio no genera ninguna comisión. 3. En Ventanilla bancaria autorizada con los datos proporcionados por tu Afore (convenio, referencia, clave, cuenta, etc.), por medio de ésta opción no hay montos mínimos ni máximos. 4. A través del patrón: El cual consiste en dirigirse al área de recursos humanos de la institución en la que labora el trabajador y solicitar el descuento vía nómina por la cantidad que deseas. 5. Por internet ingresando al portal de la Afore y realizando una transferencia bancaria. Es necesario consultar con la Afore para saber si cuenta con éste beneficio. 6. A través del teléfono celular o smartphone descargando la App Transfer, App Afore Móvil o bien a través de un mensaje SMS. Sin embargo, verifica antes que Afores tienen dadas de alta estos servicios digitales. También es necesario que cuentes con tu CURP a la mano. El trabajador puede verificar que las aportaciones se hayan realizado de manera correcta, a través de los estados de cuenta que la Afore deberá enviarle a su domicilio o correo electrónico, de manera cuatrimestral.

Es importante considerar que en ahorro voluntario, puedes elegir la SIEFORE (básica o adicional) que te dé los mejores rendimientos, sin importar el grupo de edad al que pertenezcas. Ahorro Solidario Es el derecho que tienen los trabajadores del ISSSTE que seleccionaron el régimen de cuentas individuales para pensionarse o que comenzaron a cotizar a partir del 1º de abril de 2007. El trabajador que cuenta con ésta opción aporta un porcentaje de su salario y la dependencia en la cual labora, también realiza una aportación. Hay dos opciones para determinar el monto del ahorro solidario: Opción

Aportación de trabajador

+

Aportación gobierno

=

A B

1% 2%

+ +

3.25% 6.50%

= =

Total de su Ahorro solidario 4.25% 8.5%

Con ello la aportación a tu cuenta individual pasaría De 11.3% al 15.55% Del 11.3% al 19.8%

Nota: Los porcentajes se expresan en relación al Sueldo Básico del trabajador

Es decir, por cada peso que el trabajador aporta, la dependencia en la cual labora aportará 3.25 pesos o $6.25 pesos dependiendo de la opción que hayas elegido. IMSS La ley permite a los trabajadores disponer de una parte de los recursos de su cuenta individual, bajo dos modalidades: Retiro por matrimonio  Permite hacer un retiro parcial de los recursos equivalente a 30 días de salario vigente en la Ciudad de México a la fecha de celebración del matrimonio.  Será necesario tener un mínimo de 150 semanas cotizadas a partir del 1º de julio de 1997, no haber solicitado el derecho anteriormente, tener un Expediente de Identificación del Trabajador y estar vigente como asegurado (si ya no está laborando y contrajo matrimonio podrá solicitar la prestación dentro de los 90 días hábiles a partir de su baja ante el IMSS).  Se puede hacer uso del retiro por matrimonio, una vez en la vida del trabajador.  Una vez realizada la solicitud, la Afore, hará entrega de los recursos vía cheque o depósito en un plazo máximo de 5 días hábiles.

Retiro por desempleo  Es necesario estar desempleado 46 días naturales.  Tener al menos 3 años de estar registrado en una Afore  Tener 2 o más años cotizados en el IMSS.  No haber efectuado el retiro en los 5 años anteriores.  Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado. Es importante resaltar que si el trabajador realiza éste retiro, se le descontarán semanas de cotización las cuales podrá recuperar si reintegra los recursos retirados de su cuenta individual. SSSTE Retiro por desempleo El monto dependerá del régimen en el que el trabajador esté cotizando: A. Cuenta Individual: La cantidad que resulte menor entre 75 días de tu sueldo base de los últimos 5 años o el 10% del saldo registrado en la Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. B. Décimo Transitorio: Retiro del 10% del saldo reflejado en la subcuenta de retiro. Para que el trabajador pueda hacer efectivo el seguro, el trabajador necesita:  Mínimo 46 días de estar desempleado  No haber ejercido el derecho durante los últimos 5 años anteriores al trámite  Contar con un Expediente de Identificación del trabajador  Si el trabajador realiza éste tipo de retiro, se le descontarán años de servicio. Una alternativa es reintegrar los recursos retirados de tu cuenta individual para recuperar los años de servicio. IMSS Este tipo de retiros se da cuando el trabajador dispone de todos los recursos de su Afore ya sea para pagar su pensión o para retirarlos en una sola exhibición. Sin embargo, existen dos opciones por las cuales el trabajador puede pensionarse, dependiendo de la fecha y el año en que empezaron a cotizar; régimen de 1973 y régimen de 1997. Pensión por Régimen de 1973  Es necesario tener un mínimo de 500 semanas de cotización.

 Contar con la conservación y reconocimiento de derechos vigente.  Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.  Podrá pensionarse a partir de los 60 años y hasta los 64 a través de una pensión por cesantía, cuyo porcentaje irá del 75 al 95%.  A partir de los 65 años, podrá disfrutar de una pensión por vejez al 100%.  Para determinar el monto de la pensión, se toma en cuenta el salario promedio de los últimos 5 años (aproximadamente 250 semanas cotizadas). Si tienes 60 años o más y el IMSS determina que no cumples con los requisitos antes mencionados para que se te entregue una pensión, te entregará los recursos de tu cuenta de Afore. Cabe destacar que los recursos del SAR 92-97 (SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92), se le entregaran al trabajador hasta cumplir 65 años. Pensión por Régimen de 1997  Para pensionarse por el régimen del 97, se requiere un mínimo de 1,250 semanas de cotización.  Tener 60 a 64 años para recibir una pensión por cesantía  Tener 65 años para recibir una pensión por vejez  Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado. El monto de la pensión dependerá del saldo acumulado en la cuenta individual del trabajador. Bajo este régimen, existen 3 opciones por las cuales se puede pensionar el trabajador: A) Renta Vitalicia: La cual consiste en una pensión de por vida que se contrata con una Aseguradora cuyo monto dependerá del saldo acumulado en la cuenta de Afore del trabajador. Se actualiza anualmente con base en la inflación y es necesario comprar un seguro de sobrevivencia que permita a los beneficiarios recibir una pensión en caso de muerte del trabajador. NOTA: Podrás retirar de manera anticipada sin cumplir con la edad establecida por la Ley, si la pensión que se calcule bajo la modalidad de renta vitalicia es superior en más del 30% a la pensión mínima garantizada y en caso de que existiera algún excedente de recursos, podrá retirar el dinero en efectivo. B) Retiro Programado: La cual es una pensión que se contrata con la Afore con la que está registrado el trabajador. El monto de la pensión dependerá del saldo que se tenga acumulado en la Afore y de la esperanza de vida del trabajador. A diferencia de la opción anterior, en donde la pensión se paga de por vida, en Retiro Programado la recibes hasta que se agoten los recursos de tu cuenta individual. Al igual que en Renta Vitalicia, el trabajador deberá contratar un Seguro de Sobrevivencia con la finalidad de que sus beneficiarios reciban una pensión en caso de fallecimiento del titular.

C) Pensión Mínima Garantizada: Si los recursos acumulados en tu cuenta individual son insuficientes para contratar una Renta Vitalicia o un Retiro Programado, pero cumples con los requisitos de edad y de las semanas cotizadas (1,250), se le entregará al trabajador una Pensión Mínima Garantizada equivalente a un salario mínimo el cual será actualizado cada año con base en la inflación. Esta pensión será pagada con cargo a su cuenta individual, y una vez agotados, el Gobierno Federal a través del IMSS cubrirá la pensión en los términos que determine la SHCP. D) Negativa de Pensión: Si acudes al IMSS y no cumples con las semanas de cotización establecidas en la Ley de Seguro Social, éste te otorgará una Negativa de Pensión y tu Afore te entregará tus recursos en una sola exhibición. Para solicitar una negativa de pensión, es necesario tener las siguientes características: o Tener recursos en tu cuenta de Afore o Tener 60 años cumplidos o Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador Si tienes recursos SAR IMSS 92 y SAR INFONAVIT 92, estos serán entregados hasta que cumplas 65 años de edad.

ISSSTE Existen dos regímenes de pensión en el ISSSTE los cuales le corresponderán a cada trabajador dependiendo de su elección o bien de la fecha en la que empezó a cotizar.



Décimo Transitorio

Les corresponde a aquellos trabajadores que eligieron mantenerse en el antiguo régimen del ISSSTE y que se encontraban activos durante la entrada en vigor de la nueva Ley del ISSSTE (1 de abril de 2007). Bajo éste esquema, el trabajador se puede pensionar a través de 3 modalidades: A)

Pensión por jubilación

Se toman en cuenta 2 factores; los años cotizados al ISSSTE y la edad del trabajador.

El trabajador deberá de reunir los siguientes requisitos: Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado Contar con 30 años de servicio para hombres y 28 años de servicio para mujeres  La edad dependerá del año en el que el trabajador solicite su pensión.  

B)

Pensión por edad y tiempo de servicio

Toma en cuenta los años de servicio y la edad la cual se incrementará hasta llegar a los 60 años. Contar mínimo con 15 años de servicio (con 15 años de servicio la pensión corresponderá al 50% del sueldo base.  Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado  La edad dependerá del año en el que solicite su pensión 

C)

Pensión por cesantía en edad avanzada

A diferencia de las dos modalidades anteriores, en ésta se requieren mínimo 10 años de servicio y el monto de la pensión será equivalente a un porcentaje del promedio del sueldo básico del último año inmediato anterior a la fecha de baja del trabajador.   D)

Es necesario contar con mínimo 10 años de servicio Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado Negativa de pensión

En caso de no cumplir con los requisitos para obtener la pensión, el ISSSTE le proporcionará al trabajador una Negativa de Pensión a través de la cual, el trabajador podrá recuperar la totalidad de los recursos que se hayan acumulado en la Afore.



Régimen de Cuentas Individuales (Ley del ISSSTE 2017)

Corresponde a aquellos trabajadores que comenzaron a cotizar al ISSSTE a partir del 1 de abril de 2007 o los trabajadores que eligieron el sistema de cuentas individuales y que cotizaban antes de la fecha indicada. Bajo éste esquema, existen tres modalidades por las cuales se puede pensionar el trabajador: A) Renta Vitalicia

La cual corresponde a una pensión que se paga de por vida y se contrata directamente con la Aseguradora (el ISSSTE será quien le indique al trabajador cuales son las Aseguradoras que proporcionan el servicio). El monto de la pensión dependerá del monto acumulado en la cuenta de Afore del trabajador y se actualizará de forma anual con base en la inflación. Será necesario que el trabajador cumpla con los siguientes requisitos:   

Estar registrado en una Afore 25 años de cotización al ISSSTE como mínimo Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado

B) Retiro programado Puede contratarse directamente con la Afore que administra tu cuenta individual. La pensión dependerá del saldo acumulado en la cuenta de Afore, de los rendimientos y de la esperanza de vida que se le calcule al trabajador. La pensión no es vitalicia ya que el trabajador la recibirá hasta que se agoten los recursos de su cuenta de Afore. Requisitos:  

Estar registrado en una Afore Tener un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado.

C) Pensión Mínima Garantizada Se otorga a los trabajadores que cumplen con los requisitos de edad y 25 años de cotización al ISSSTE, pero que los recursos de su cuenta de Afore no son suficientes para contratar una Renta Vitalicia o un Retiro Programado. El monto de la pensión será equivalente a dos salarios mínimos y se actualizará de manera anual con base en la inflación. Requisitos:   

60 o 65 años cumplidos Estar registrado en una Afore Contar con un Expediente de Identificación del Trabajador actualizado

D) Negativa de pensión El ISSSTE la otorga a los trabajadores que no cumplen con los requisitos establecidos en la Ley (25 años cotizados al ISSSTE) y consiste en entregarle al trabajador en una sola exhibición los recursos de su cuenta de Afore.

La Inversión en las Afores

Los recursos que el trabajador, el patrón y el gobierno aportan a la cuenta individual, con la finalidad de obtener un ahorro a largo plazo destinado para el retiro, son invertidos a través de las Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro (SIEFORES). Las SIEFORES están supervisadas por la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (CONSAR). Actualmente existen 5 Siefores que invierten el ahorro de los trabajadores para obtener rendimientos y lograr una mejor pensión. Las SIEFORES invierten el ahorro de los trabajadores en instrumentos tomando en cuenta su edad, seguridad y rendimiento dependiendo de los años que le faltan al trabajador para retirarse, es decir el ahorro del trabajador está depositado en la SIEFORE que le corresponde con base en su edad. Estado de cuenta

Las Afores tienen la obligación de enviar estados de cuenta al menos 3 veces al año al domicilio que el trabajador haya seleccionado. El envío se realizará en los meses de enero, mayo y septiembre. Si no se recibe el estado de cuenta, es probable que la Afore no tenga actualizado el domicilio del trabajador. Es necesario verificar con la Afore el motivo por el cual no se están enviando los estados de cuenta y si es necesario, se deberá de actualizar el domicilio. Independientemente de los estados de cuenta que la Afore deberá enviar de forma obligatoria, el trabajador podrá solicitar en cualquier momento estados de cuenta adicionales y la Afore deberá entregarlo en 5 días hábiles a partir del día en que se solicite, a través de sus módulos, sucursales, domicilio del trabajador, correo electrónico o a través de su página de internet. Recomendaciones de Condusef Elije la Afore que te ofrezca el mayor rendimiento neto Realizar aportaciones voluntarias a tu cuenta individual con la finalidad de obtener una mayor pensión al momento del retiro, sobre todo si eres de los trabajadores que comenzaron a cotizar después del 1º de julio de 1997, ya que dichos trabajadores serán los responsables directamente del pago de su pensión con base en el saldo acumulado en su cuenta individual.  Revisa tu estado de cuenta y mantén actualizados tus datos (nombre, CURP, RFC y NSS), si detectas cualquier anomalía verifícalo directamente con tu Afore.  

Asigna una parte de tu presupuesto al ahorro para el retiro y se constante, recuerda que no existen montos mínimos y máximos para aportar a tu cuenta individual.  Recuerda que los trabajadores independientes ya pueden tener una Afore, no esperes a empezar a cotizar a alguna institución de seguridad social para aportar para tu retiro.  Identifica la SIEFORE que te corresponde con base en tu edad, recuerda que el cambio de SIEFORE se da en automático al cambiar al siguiente rango de edad. Dicha SIEFORE te otorgará un rendimiento con base en tu edad y la vida laboral que deberás de completar para el retiro. 

App Afore Móvil

Es una aplicación creada por la CONSAR para poder fomentar el ahorro en los trabajadores mexicanos dentro y fuera del país. Podrás realizar algunos trámites sin tener que acudir a una sucursal y permitirá realizar aportaciones voluntarias desde la comodidad de tu Smartphone. Los trámites que están disponibles en la aplicación son:  Localizar tu cuenta Afore 

Abrir una cuenta independientes)

Afore

(también

disponible

para

trabajadores

 Consultar el saldo de tu cuenta individual  Ubicar puntos en los cuales puedes realizar aportaciones voluntarias a tu cuenta individual  Abrir una cuenta Afore para menores de edad  Realizar aportaciones voluntarias mediante transferencia o domiciliación a tarjetas de crédito o débito  Actualizar tus datos  Solicitar tu estado de cuenta  Podrás calcular de cuánto será el monto de tu pensión (Calculadora de la CONSAR)  Recibir notificaciones sobre los depósitos y retiros que realices de tu cuenta de Afore  Consultar tus movimientos Esta es una sencilla, rápida y segura opción para administrar tu cuenta individual, además de realizar aportaciones voluntarias de manera fácil y segura.

Está disponible para móviles con sistema operativo Android y iOS. Descárgala en: 

iTunes:

https://itunes.apple.com/mx/app/aforem%C3%B3vil/id1240001519?l=en&mt=8 

Google play:

https://play.google.com/store/apps/details?id=mx.com.procesar.aforemovil

VII.

OTRAS OPERACIONES Arrendamiento Financiero

Es un contrato por el que una Entidad financiera se obliga a adquirir determinados bienes y a conceder su uso, a plazo forzoso, al cliente (arrendatario) quién se obliga a pagar una renta, cuyo monto deberá que cubrir el valor de adquisición de los bienes, así como las cargas financieras y demás accesorios. Características -

Es regulado por la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crédito. (LGOAAC).

- Al vencimiento del contrato, debe elegirse entre alguna de estas tres opciones:

 La compra de los bienes arrendados a un precio menor al de su adquisición.

 A continuar con el uso temporal pagando una renta inferior a la pactada.  Participar con el arrendador en el precio de la venta de los bienes a un tercero. Ventajas 

Permite al arrendatario utilizar el bien, sin que sea de su propiedad, lo cual evita que efectúe gastos en la compra de activos.



Facilita la negociación con los proveedores pues le permite al arrendatario obtener precio de contado respecto del bien que necesita.



Evita al arrendatario pagar enganches, adelantos y otros cargos.



Fiscalmente los intereses son deducibles.



Debido a que el arrendamiento garantiza un pago fijo, se facilita al usuario una planeación financiera más efectiva.



Minimiza los riesgos de obsolescencia.

El siguiente esquema te muestra algunas de sus operaciones: Operaciones de las arrendadoras 1. Adquirir bienes para darlos en arrendamiento financiero 2. Practicar operaciones denominadas “lease-back” que consiste en el arrendamiento de activos adquiridos previamente por el arrendatario 3. Otorgar créditos a las Pymes, principalmente para activos fijos como maquinaria y equipos 4. Obtener préstamos y créditos de: a. Instituciones de crédito nacionales o extranjeras b. Proveedores c. Fabricantes d. Constructores de los bienes objeto del arrendamiento ¿Cuántas clases de arrendamiento se pueden celebrar? En la práctica pueden existir dos clases de arrendamiento: - Arrendamiento puro, y - Arrendamiento financiero. La principal diferencia entre el arrendamiento puro y el arrendamiento financiero, son las tres opciones terminales que se pueden dar en este último, mientras que el arrendamiento puro, se termina en el plazo establecido por las partes.

¿Cuáles son otros beneficios de estos arrendamientos? Otros beneficios que brindan estos arrendamientos son que los usuarios (personas físicas o morales) pueden: 

Comprar los bienes a un precio inferior a su valor de adquisición, que queda fijado en el contrato; o, en caso de que no se haya fijado, el precio debe ser menor al valor marcado a la fecha de compra;



Preservar su capital para otras inversiones;



Evitar pagar enganches, adelantos y otros cargos;



Incluir en las rentas mensuales los gastos de instalaciones y fletes de equipos;



Deducir fiscalmente los intereses;



Depreciar el equipo porque, fiscalmente, es de su propiedad;



Prorrogar el plazo para continuar con el uso o goce temporal de los bienes, pagando una renta inferior a los pagos periódicos que venía haciendo;

 Participar con la arrendadora financiera en el precio de la venta de los bienes a un tercero, en las proporciones y términos que se establezcan en el contrato; y 

Obtener financiamiento hasta por determinado porcentaje del costo de un bien. Factoraje Financiero

Es una operación de fuentes de financiamiento a corto plazo, regulada por la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito (LGTOC), en la que una Institución Financiera adquiere documentos por cobrar no vencidos de una empresa (facturas o derechos de cobro), a cambio de efectivo, mediante el cobro de una comisión. Mediante el contrato de factoraje, la Institución Financiera pacta con el cliente en adquirir derechos de crédito que éste tenga a su favor por un precio determinado, en moneda nacional o extranjera, independientemente de la fecha y la forma en que se pague.

Su principal utilidad es proporcionar liquidez a sus clientes, ya que quienes utilizan esos recursos pueden disponer anticipadamente de las cuentas por cobrar, lo que le da oportunidad de cubrir gastos tales como la compra de materias primas de bajo costo o gastos operativos (nómina, fletes, etc.) Partes del Factoraje 

Factorado: cliente de la Entidad Financiera que tiene a su favor derechos de crédito (facturas, pagarés, etc.);



Factorante: es la Entidad Financiera que adquiere los derechos de crédito del cliente; y



Deudor: persona o empresa que tiene una deuda con el cliente.

Existen dos modalidades de factoraje financiero:  Factoraje con recursos que consiste en que si la Institución Financiera no logra cobrar los documentos por cobrar no vencidos cedidos por el cliente, puede requerir al mismo cliente para cobrárselos, es decir, el factorado queda obligado solidariamente con el deudor, a responder del pago puntual y oportuno de los derechos de crédito transmitidos al factorante. 

Factoraje sin recursos es en el que la Entidad Financiera asume completamente el riesgo del cobro de los documentos, y por lo tanto, el factorado no queda obligado a responder por el pago de los derechos de crédito transmitidos al factorante.

¿Qué es el aforo? La empresa de factoraje descontará del valor de los documentos cedidos, las cantidades que correspondan por servicio de cobranza y las que consideren que cubren el riesgo que implica la operación.