Operaciones De Los Bancos Comer Cia Les

República Bolivariana de Venezuela Ministerio del Poder Popular para la Educación Superior Universidad Nacional Experimental “Simón Rodríguez” Cátedra: Banca Comercial (UNIDAD III)

Facilitador: Macero Bogard Participantes: Arteaga Iranney C.I. 15.505.758 Avilez Freddy C.I. 11.553.757 León Libia C.I. 11.604.134 Valero Yaise C.I. 14.046.507 Caracas, Febrero 2.008

INTRODUCCIÓN En la actualidad en el mercado financiero venezolano existen múltiples opciones en la banca, el cual tiene como objetivo fundamental la intermediación entre cliente y banca, a su vez ofrece instrumentos financieros importantes para el manejo del dinero de las empresas y los clientes en general. El Banco Central de Venezuela es el organismo financiero mas importante de nuestro país al Estado le corresponde velar por la estabilidad monetaria y de precios, por lo que, el BCV debe Contribuir con el Ejecutivo Nacional en la armonización de la política monetaria con la fiscal, facilitando el logro de los objetivos macroeconómicos con la creación y mantenimiento de las condiciones monetarias que se requieren para la transición y cambio estructural de la economía venezolana, y con los mecanismos necesarios que permitan minimizar sus niveles de vulnerabilidad ante las fluctuaciones externas y la volatilidad de las variables claves del sistema OPERACIONES DE LOS BANCOS COMERCIALES www.uned.ac.cr “La función típica de la banca,

es la intermediación

financiera. La rentabilidad de este negocio se mide por la diferencia entre los intereses que se generan de los créditos colocados, menos los intereses pagados por los recursos que se captan y los costos de administración. A continuación se describe cada una de las operaciones más comunes que realizan los bancos comerciales como parte de su negocio, tanto para cumplir con su función principal de intermediario entre la oferta y la demanda de dinero, así como para sus funciones accesorias a través de los servicios bancarios”

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DEFINICIONES DE OPERACIONES PASIVAS Y ACTIVAS

OPERACIONES PASIVAS 1) www.uned.ac.cr “Las operaciones pasivas son aquellas por las cuales la entidad bancaria capta del mercado, el dinero necesario para la atención de su actividad”. 2) www.derechocomercial.edu.uy “Son aquellas en las que el banco asume la posición de deudor frente a su cliente. Son operaciones pasivas el contrato de depósito bancario y el redescuento”. 3) www.universidadabierta.edu.mx

“Las

Operaciones

Pasivas,

son

la

aceptación y admisión de capitales ajenos, por los que se pagan intereses al cliente y a su vez estos capitales se colocan a través de prestamos por los cuales se cobran intereses que son suficientes para cubrir lo que se le debe pagar al inversionista y la diferencia a favor del banco. Su finalidad consiste en obtener capitales ociosos; o con un pequeño rendimiento para hacerlos trabajar e invertirlos lucrativamente o con mayor beneficio del que antes conseguían. Las operaciones pasivas, representan la base de la economía de todas las instituciones de crédito modernas, que no podrían concebirse sin un amplio capital ajeno, de manejo.” La banca comercial efectúa operaciones pasivas en donde, se encuentra todo tipo de depósitos y otras captaciones en moneda nacional o extranjera: Depósito bancario, en sus dos modalidades: -

Cuenta de Ahorro

-

Cuenta corriente

Otras captaciones, en tres modalidades: -

Ahorro a Plazo Fijo

-

Captaciones en el Puesto de Bolsa

-

Fondos de inversión

OPERACIONES ACTIVAS 1) www.derechocomercial.edu.uy “Son aquellas en las que el banco asume la posición de acreedor frente al cliente. Son operaciones activas, entre otras, los siguientes contratos: la apertura de crédito, el préstamo y el descuento”. 2) www.universidadabierta.edu.mx

“Las

operaciones

activas,

son

los

financiamientos que otorgan las instituciones de crédito a los clientes”. 3) http://www.uned.ac.cr “Para las entidades financieras, implican prestar recursos a sus clientes acordando con ellos una retribución que pagarán en forma de tipo de interés, o bien acometen inversiones con la intención de obtener una rentabilidad. Por destino económico Agrícola Industrial Comercio Servicios Transporte Turismo Comunciaciones Construción y Adq. de Vivienda

Otros Sectores Privados Adquisición de Vehículos Explotación de Minas y canteras Electricidad y Agua Tarjetas de Crédito Por condición Jurídica Persona Natural Persona Jurídica Por instrumento financiero Pagarés Préstamos Descuentos

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PAPEL DEL BANCO CENTRAL DE VENEZUELA Y SU ROL REGULADOR Y EMISOR MONETARIO NACIONAL El Banco Central de Venezuela, entre sus diversas funciones se

encuentra, ser órgano garante de la existencia oportuna y suficiente de medios de pago (billetes y monedas) a objeto de permitir el normal funcionamiento de la economía. El papel del BCV dentro de la teoría del Estado se presenta dentro de dos vertientes: normativo y positivo, son perspectivas diferentes pero de gran importancia para el análisis económico. El primero, se basa en el estudio del Norte sobre el Estado y como éste debe especificar los derechos de propiedad adecuadamente para que el intercambio permita a los agentes acordar, negociar y distribuir los costes sociales. De allí que los BCV tengan

la potestad de usar los instrumentos de política monetaria (influyen sobre la tasa de interés, oferta de créditos, masa monetaria, entre otros) para alcanzar su principal objetivo la estabilidad de precios, ayudando con ello a crear un medio regulatorio en el cual operen los bancos privados mediante un entorno financiero estable que propicie costes de especificación y negociación bajos, para que dichas organizaciones y demás agentes económicos tengan una mayor facilidad de hacer efectivos los contratos y la realización del intercambio, generando así el desarrollo de la actividad económica y aumentando el bienestar de la población. No obstante, el Estado puede actuar como monopolista discriminador y producir derechos de propiedad ineficientes cuyo objetivo es maximizar su renta, sin pensar en los efectos negativos que esto produce en la eficiencia. Las competencias monetarias del Poder Nacional serán ejercidas de manera exclusiva y obligatoria por el Banco Central de Venezuela. El objeto fundamental del Banco Central de Venezuela es lograr la estabilidad de precios y preservar el valor interno y externo de la unidad monetaria. La unidad monetaria de la República Bolivariana de Venezuela es el Bolívar. En caso de que se instituya una moneda común en el marco de la integración latinoamericana y caribeña, podrá adoptarse la moneda que sea objeto de un tratado que suscriba la República. El Banco Central de Venezuela es persona jurídica de derecho público con autonomía para la formulación y el ejercicio de las políticas de su competencia. El Banco Central de Venezuela ejercerá sus funciones en coordinación con la política económica general, para alcanzar los objetivos superiores del Estado y la Nación. Para el adecuado cumplimiento de su objetivo, el Banco Central de Venezuela tendrá entre sus funciones las de formular y ejecutar la política

monetaria, participar en el diseño y ejecutar la política cambiaria, regular la moneda, el crédito y las tasas de interés, administrar las reservas internacionales, y todas aquellas que establezca la ley. El Programa de Tasas de Interés tiene como objetivo la elaboración y permanente actualización de una base de información confiable y oportuna sobre la evolución de las tasas de interés activas y pasivas del mercado monetario venezolano, con el propósito de apoyar a la Alta Administración del Instituto en la toma de decisiones sobre política monetaria, así como el suministro al público de información con criterios metodológicos y de calidad de amplia aceptación. •

TASAS DE INTERES

1) www.wikipedia.com “La tasa de interés es el porcentaje al que está invertido un capital en una unidad de tiempo, determinando lo que se refiere como "el precio del dinero en el mercado financiero". 2) www.wordreference.com “Es la valoración del costo que implica la posesión de dinero producto de un crédito. Rédito que causa una operación, en cierto plazo, y que se expresa porcentualmente respecto al capital que lo produce. Es el precio en porcentaje que se paga por el uso de fondos prestables”. La tasa de interés es el costo de tomar un préstamo de dinero, expresado como un porcentaje anual. Para los inversionistas, la tasa de interés es la tasa percibida sobre una inversión, expresada como un porcentaje anual. La tasa de interés simple es el interés pagado o recibido dividido por el préstamo o depósito. La tasa de interés compuesta se determina por la frecuencia de los pagos del interés en el transcurso del plazo de un préstamo

o depósito. La tasa de interés efectiva, o tasa porcentual anual (APR), es el verdadero costo de interés de tomar un préstamo. El cálculo incluye las comisiones y los puntos que tú pagas por un préstamo. Como resultado, la tasa de interés efectiva es mayor que la tasa de interés simple. En términos generales, a nivel individual, la tasa de interés (expresada en porcentajes) representa un balance entre el riesgo y la posible ganancia (oportunidad) de la utilización de una suma de dinero en una situación y tiempo determinado. En este sentido, la tasa de interés es el precio del dinero, el cual se debe pagar/cobrar por tomarlo prestado/cederlo en préstamo en una situación determinada. Por ejemplo, si las tasas de interés fueran la mismas tanto para depósitos en bonos del Estado, cuentas bancarias a largo plazo e inversiones en un nuevo tipo de industria, nadie invertiría en acciones o depositaria en un banco. Tanto la industria como el banco pueden ir a la bancarrota, un país no. En la otra mano, el riesgo de la inversión en una empresa determinada es mayor que el riesgo de un banco. Sigue entonces que la tasa de interés será menor para bonos del Estado que para depósitos a largo plazo en un banco privado, la que a su vez será menor que los posibles intereses ganados en una inversión industrial. •

PRODUCTOS Y SERVICIOS QUE OFRECE DE LA BANCA: Información tomada de: www.banesco.com entre los productos y servicios

que ofrece la banca venezolana podemos mencionar el caso específico de BANESCO BANCO UNIVERSAL, en este extracto de la página podemos observar la gran variedad que ofrece este banco universal como por ejemplo:

Productos y Servicios

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Persona s:

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Cuentas y Planes: o Plan Crecimiento o Plan Años Dorados o El Propio Plan o Plan Premium o Plan Primera Clase o

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Cuenta Corriente Sin Intereses

Créditos: o Créditos Personales  MultiCréditos 48 Horas  ExtraCrédito Banesco  Extra Crédito Efectivo  Descripción  Preguntas Frecuentes  Crédito para Nómina o Crédito para Vivienda  Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda  Descripción  Preguntas Frecuentes  Préstamo Hipotecario o Crédito para Vehículos  CrediCarro por Internet  Descripción  Preguntas Frecuentes  Concesionarios Afiliados  Demostración o Crédito Agropecuario  Pagaré Agropecuario  Préstamo Agropecuario o Otros Créditos  Líneas de Crédito  MicroCréditos  Pagaré Comercial  Fianza  Descuentos de Letras de Cambio (Giros)  Cartas de Crédito 

Préstamo Mercantil

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Empres as:

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Cuentas y Planes: o Plan Comercios o Plan Empresas o Cuenta de Ahorros o

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Créditos: o MultiCréditos 48 Horas o Cartas de Crédito o Descuento de Letras de Cambio o Fianza o Líneas de Crédito o MicroCréditos o Pagaré Comercial o Pagaré Agropecuario o Préstamo Agropecuario o Préstamo Mercantil o Préstamo para la Construcción o

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En Dólares

Inversiones: o Depósitos a Plazos o

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Preguntas Frecuentes

Fondos Mutuales: o Renta Fija o Renta Variable o

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Fideicomisos

Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda o Descripción o

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Stand By

Fideicomisos: o

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Cuenta FAL

Participaciones Tradicionales

Seguros: o

Póliza Combinada de Industria y

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PYME:

• • • • •

Aspectos Fiscales Casos PYME Enlaces de Interés Eventos Productos y Servicios o Cuentas y Planes  Cuenta de Ahorros  Plan Comercios o Créditos  Cartas de Crédito  MicroCrédito o Fideicomisos o Fondo de Ahorro Obligatorio o Inversiones  Participaciones Tradicionales o Seguros  Seguro Combinado Comercial PYME o Servicios Electrónicos  BanescOnline  Pago Electrónico  Intercambio Electrónico de Datos EDI o Otros Servicios  Banca Telefónica  Puntos de Venta  Taquillas de Turno o Tarjetas  Cuenta Centralizada Visa 

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Bancas Especial izadas:

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Visa Empresarial

Banca Privada o Quiénes Somos o Qué Ofrecemos o Estructura o Nuestras Oficinas o Productos y Beneficios Exclusivos Banca Agropecuaria o Quiénes Somos o Recaudos Para sus Créditos o

Nuestras Oficinas

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COMO ELEGIR UN INSTRUMENTO PARA COLOCAR FONDOS Información

tomada

de:

http://www.bolsadesantiago.com

“Los

instrumentos financieros son las diversas alternativas de crédito (colocación y captación de fondos), que están abiertas en la economía en un momento del tiempo; se diferencian entre sí de acuerdo al tipo de interés que ofrecen, plazo o período de vencimiento, reajustabilidad, tributación, etc.” En

la

actualidad

existe

Bancos

de

inversión,

los

cuales

son

establecimientos encargados de la colocación de fondos de los clientes, así como también la prestación de dinero para proyectos de inversión, en los cuales se busca la obtención de beneficios de los clientes. En conclusión, como elegir un instrumento para colocar los fondos va depender de las necesidades específicas del cliente en cuanto a dinero, tiempo, etc. •

ANALISIS La función de la banca como lo hemos analizado es la intermediación

entre banco y clientes, con el fin de satisfacer las necesidades del mismo; para ello la banca realiza dos tipos de actividades (pasivas y activas). Las Operaciones Pasiva, son todas aquellas operaciones que le permite al banco comercial, obtener dinero para cumplir tanto con sus obligaciones como con las demandas de los clientes. Entre esas operaciones tenemos los depósitos realizados por los clientes, el propio capital del banco, entre otras.

Las Operaciones Activas son aquellas mediante las cuales el banco obtiene una cantidad de recursos por la prestación de dinero, el cual es utilizado para cubrir obligaciones o simplemente ser invertidos en otros clientes. El Banco Central de Venezuela (BVC) como ente regulador juega un papel fundamental dentro de la economía venezolana porque no solo se encarga de las normas regulatorias para mantener un cierto equilibrio económico, sino también de emitir la emisión de papel moneda que circula entre los venezolanos para que las actividades diarias de efectivo se realicen correctamente. Además, de las múltiples funciones del BVC es el encargado de regular las tasas de interés, la cual es entendida como la tasa que se debe cancelar por la obtención de un préstamo. Las instituciones financieras especializadas, o los bancos universales nos ofrecen la posibilidad de instrumentos financieros mediante los cuales los clientes tienen la posibilidad de orientación acerca de cual es la mejor opción para la colocación de su dinero, cual es la mas rentable, así como también la posibilidad de expansión de su negocio a través de los prestamos de inversión, en los cuales el cliente debe presentar entre otros un proyecto viable, el cual tenga como objetivo el crecimiento o desarrollo de un negocio. •

APORTE

BCV presenta los nuevos billetes y monedas El directorio del Banco Central de Venezuela se dio cita este miércoles para hacer la presentación de la nueva unidad monetaria que circulará el 1 de enero de 2008 24 de octubre, 2007 | 04:43 pm -

Los nuevos billetes, con un novedoso diseño vertical y nuevos personajes históricos | Manuel Sardá

Desde el 1 de enero, los venezolanos verán nuevos rostros en los billetes. Las denominaciones de 2, 5, 10, 20, 50 y 100 bolívares fuertes vendrán acompañadas con las efigies de Francisco de Miranda, Pedro Camejo (el Negro Primero), el cacique Guaicaipuro, Luisa Cáceres de Arismendi, Simón Rodríguez y Simón Bolívar, respectivamente. Así lo notificó el Banco Central de Venezuela durante el mediodía de este miércoles. Mientras que en el reverso se mostrarán ilustraciones de la fauna nacional y continental. De esa forma detrás de la cara de Miranda estarán las toninas y el Gusano Flor; detrás de Camejo, el cachicamo; detrás de Guacaipuro, el águila arpía; detrás de Cáceres de Arismendi, la tortuga Carey; detrás de Rodríguez, el oso de Suramérica; y detrás de Bolívar, el cardenalito. Las monedas de 1 y 5 céntimos son de color cobrizo, en su anverso tendrán su denominación y las ocho estrellas de la bandera nacional. Las de 10, 25 y 50 céntimos son plateadas y tienen grabadas las ocho estrellas. La de 12,5 céntimos es plateada e ilustrada con unas palmas. La de 1 bolívar fuerte tendrá la efigie del Libertador y un anillo dorado en el borde. En el reverso todas tendrán el escudo nacional.

Un ejemplo de del papel tan importante del Banco Central de Venezuela es el proceso de la reconversión monetaria que está atravesando Venezuela, para nadie es un secreto que los cambios en todos los ámbitos, enfrenta una resistencia y en éste caso no ha sido la excepción debido a que se está sustituyendo de billetes y monedas que ha manejado el venezolano durante toda su vida, por unos nuevos billetes y monedas con características muy diferentes a los ahora llamados bolívares débiles. Sin embargo, a partir del 1ero de Enero empezó a circular los nuevos billetes que fueron emitidos y distribuidos por éste importante órgano en donde no solo se produjo la

función emisora sino también se le informó a la población en general de las características de los nuevos billetes.

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MAPA CONCEPTUAL

CONCLUSIÓN Los bancos comerciales son los intermediarios financieros, que realizan dos tipos de operaciones pasivas y activas, lo que permite el buen desenvolviendo de sus actividades. Las operaciones pasivas son todas aquellas que le generan el ingreso de dinero ajeno, el cual pueden utilizar para otras operaciones y las actividades activas son aquellas donde el banco desembolsa dinero que será recuperado con intereses. Dentro de la banca existe la autoridad más importante es el Banco Central de Venezuela que regula todas las actividades realizadas dentro de la banca venezolana, además de emitir y proveer de papel moneda a todo el territorio nacional, éste órgano es autónomo y tiene rango constitucional.

BIBLIOGRAFIA http://www.derechocomercial.edu.uy/ClaseIntFinContBanc02.htm http://www.uned.ac.cr EL NEGOCIO BANCARIO http://www.bolsadesantiago.com http://www.banesco.com http://es.wikipedia.org/wiki/Tasa_de_inter%C3%A9s http://www.universidadabierta.edu.mx