Cartilha - Hotelaria E Turismo

Dicas para acesso ao crédito

Expediente Espediente

Sebrae Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas Presidente do Conselho Deliberativo Nacional Armando Monteiro Diretor-Presidente Paulo Tarciso Okamotto Diretor de Administração e Finanças César Acosta Rech Diretor Técnico Luiz Carlos Barboza Gerente da Unidade de Acesso a Serviços Financeiros (UASF) Carlos Alberto dos Santos Gerente de Marketing e Comunicação (UMC) Luiz Barreto Coordenadora da Agência Sebrae de Notícias Cândida Bittencourt Colaboração Banco do Brasil Diretoria de Micro e Pequenas Empresas Edição Clara Favilla Consultoria Técnica Alexandre Guerra - Sebrae Nacional Marília Bagno - Banco do Brasil Revisão: Chico Villela Projeto Gráfico: www.artecontexto.com.br Impressão Gráfica Nononono

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Parceria Sebrae/Banco do Brasil

A importância do financiamento do Setor de Turismo

A ampliação da oferta de crédito para as micro e pequenas empresas de turismo é um dos desafios que precisam ser enfrentados para o desenvolvimento sustentável do setor. Muito já foi feito no Brasil quanto à atração de investimentos externos de grande porte, mas ainda há muito a se fazer no que se refere aos pequenos negócios. Ainda mais num país tão cheio de oportunidades turísticas como o nosso. Para mudar esse quadro, já existe uma estratégia de incentivo para micro e pequenas empresas turísticas. Essa estratégia prevê o apoio ao associativismo empresarial; à captação de investimentos; à implantação de um banco de oportunidades de negócios, em parceria com o Ministério do Turismo; à produção de manuais operacionais e orientadores para implantação de empreendimentos; às cooperativas de crédito e ao desenvolvimento de programas de qualificação e valorização de produtos e serviços financeiros ligados à cadeia produtiva do turismo.

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Prioridade do Sebrae O Sebrae está concentrando esforços em ações que, de fato, facilitem e ampliem o crédito para os pequenos negócios formais e informais que atuam no setor de turismo. Para isso, vai contar com a ajuda de parceiros novos e de parceiros tradicionais, como o Banco do Brasil. Isso vai resultar na expansão gradativa e contínua do crédito para o segmento, acompanhada da redução de seu custo.

Prioridade do Banco do Brasil O Banco do Brasil, que sempre contribuiu para o fortalecimento das micro e pequenas empresas, grandes geradoras de emprego e renda, é um parceiro perfeito para essa virada no setor de turismo. O BB tem o compromisso de participar do processo de consolidação da atividade turística e, para isso, criou o que os empresários mais precisam: linhas de crédito exclusivas para quem atua no setor.

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O que deve ser levado em conta ao solicitar um financiamento

As pesquisas comprovam: quem já tem ou pretende abrir um negócio precisa, em algum momento, de ajuda financeira. Por isso alguns lembretes são fundamentais:
Crédito viabiliza oportunidades, não cria.
Empréstimo precisa ser pago. Se não for pago, a dívida aumenta e torna-se um problema grave.
Planejar bem a abertura e expansão do negócio contribui para identificar e administrar os riscos e a capacidade de pagamento do empréstimo.
Na abertura de um negócio, deve ser sempre aplicada uma boa parcela de recursos próprios.
Um empréstimo deve ser sempre aplicado na finalidade em que foi obtido: giro, investimento ou misto (giro associado a investimento). Muitas vezes, a necessidade de capital de giro vem da má gestão e do descasamento entre contas a pagar e a receber. Você pode gerar uma reserva financeira, se administrar bem níveis de estoques e fluxo de caixa.
Em geral, os bancos oferecem um pacote de produtos que complementam o relacionamento bancário com o cliente, como a compra de seguros e outros serviços financeiros. Apesar de importantes, não estão condicionados à concessão do empréstimo.

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O conhecimento prévio das opções e condições das linhas e serviços financeiros reduz as dificuldades na negociação do empréstimo, permite a comparação entre alternativas e resulta na contratação de um empréstimo que melhor atenda suas necessidades.
Fique atento para os custos representados por tarifas e tributos que incidem direta ou indiretamente sobre o empréstimo, entre eles o Imposto sobre Operações de Crédito, Câmbio e Seguros (IOF) e a Contribuição Provisória sobre Movimentação Financeira (CPMF).

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Veja o que pode impedir o sucesso da sua solicitação de financiamento


Situação jurídica da empresa ou dos sócios desatualizada Geralmente, os bancos requerem da empresa os seguintes documentos: contrato social, registro na Junta Comercial, alvará de funcionamento, cartão CNPJ, os três últimos balanços e as três últimas declarações do IR. Dos sócios são requeridos: inscrição no Cadastro de Pessoa Física da Receita Federal (CPF), Carteira de Identidade, situação fiscal e creditícia em dia, procurações, cartões de assinatura abonados e declarações de bens.
Insuficiência de garantias As garantias oferecidas pelo tomador, às vezes, podem ser insuficientes, levando-se em conta o total pretendido, no caso de empréstimos para investimentos. Elas podem ser reais, hipotecárias (imóvel) ou alienação fiduciária (o próprio bem financiado). Há também as garantias fidejussórias, ou seja, fiança ou aval pessoal dos sócios gerentes, cônjuges ou ainda de terceiros (Fundo de Aval para Geração de Emprego e Renda – Funproger, Fundo de Aval às Micro e Pequenas Empresas – Fampe e Fundo de Garantia para a Promoção da Competitividade – FGPC).
Falta de capital próprio Dificilmente um banco realiza empréstimos para investimentos sem que o solicitante entre com parte do valor do projeto com capital próprio.
Incapacidade de pagamento O empréstimo deve ser compatível com o faturamento declarado do negócio. O projeto para sua obtenção deve demonstrar viabilidade econômica e financeira.
Inconsistência do plano de negócios Programa de investimentos incompatível com o demonstrativo de necessidades, com o total de capital de giro associado e com estudos de mercado mais realistas.

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Modalidades Financiamentos de Financiamento

Quem é empresário sabe que para crescer é preciso investir. Veja as opções de financiamento para abrir, ampliar, modernizar e gerir sua empresa:
Crédito para investimento e/ou investimento fixo Destina-se à aquisição de máquinas/equipamentos e obras civis indispensáveis à implantação, modernização, expansão e melhoria do processo produtivo.
Crédito para capital de giro Destina-se à compra de mercadorias, reposição de estoques, despesas administrativas etc, ou seja, para o giro operacional das empresas.
Crédito misto Trata-se de capital de giro associado ao investimento. Por exemplo, a empresa financiou uma máquina e poderá necessitar de capital de giro para a matéria-prima.

Antecipação de receita Os recebíveis de sua empresa, ou seja, os valores a receber das vendas a prazo, podem se transformar em garantias ou recursos à vista por meio de:
Desconto de duplicatas e promissórias A empresa cede esses títulos para o banco e obtém capital de giro para alavancar seus negócios, antecipando os recebimentos de suas vendas a prazo.
Desconto de cheques Os cheques pré-datados são entregues e descontados antecipadamente no banco, que fornece à empresa recursos para cobrir eventuais necessidades de caixa.
Faturas de cartões de crédito A empresa cede seus créditos futuros para o banco e obtém capital de giro para alavancar seus negócios, colocando as faturas VISA como garantia da operação. 8

Outros tipos de financiamentos


Vendor A empresa pode obter empréstimo direto do banco para seus compradores e, assim, receber suas vendas à vista.
Compror Permite que a empresa compre à vista de seus fornecedores com redução de custos. O banco deposita o valor da compra na conta do fornecedor e a empresa paga ao banco a prazo.
Cartão de crédito Pode ser utilizado para aquisição de bens e produtos em estabelecimentos comerciais afiliados à Visanet e à Redecard.
Leasing Opção de médio e longo prazo para aquisição de veículos, máquinas e equipamentos novos ou usados. O pagamento ao fornecedor é feito à vista, permitindo que o cliente negocie o melhor preço.
Conta garantida Linha de crédito rotativo vinculada à conta corrente da empresa. Os recursos são disponibilizados a qualquer momento, por solicitação do cliente. A garantia pode ser constituída com cheques prédatados, duplicatas ou notas promissórias. As taxas são, geralmente, superiores às das modalidades anteriores. 9

Fundos Garantidores

A grande maioria das micro e pequenas empresas, mesmo formalizadas e clientes com bons históricos em instituições financeiras, não tem o total de garantias exigido como contrapartida à concessão de empréstimos. Para facilitar a vida dessas empresas, alguns fundos foram constituídos:
Fundo de Aval para a Geração de Emprego e Renda (FUNPROGER) Garante em até 80% as operações de crédito feitas por pessoas físicas e jurídicas no âmbito do Programa de Geração de Emprego e Renda – PROGER/Setor Urbano. Tem como gestor o Banco do Brasil e os recursos são provenientes do Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT).
Fundo do Sebrae de Aval às Micro e Pequenas Empresas (FAMPE) Garante em até 50% as operações de crédito realizadas por micro e pequenas empresas, empresários individuais, dos ramos industrial, comercial ou de prestação de serviços que visem o desenvolvimento de novos empreendimentos e/ou o aperfeiçoamento dos empreendimentos já existentes.
Fundo de Garantia para a Promoção da Competitividade (FGPC) Avaliza micro, pequenas e médias empresas exportadoras que venham a utilizar as linhas de financiamento do BNDES. Atenção! O aval oferecido por esses fundos não desobriga o tomador do pagamento da dívida.

Fiança bancária Garantia prestada pelas instituições financeiras para que a micro ou pequena empresa possa assumir compromissos frente a terceiros como, por exemplo, fornecedores, empréstimos e financiamentos, habilitação em concorrência pública, locação etc. Os custos e prazos variam de acordo com as características da operação.

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Outras opções para obtenção de financiamentos


Cooperativas de crédito São associações autônomas constituídas por pessoas que se unem para prestar serviços de natureza bancária aos seus cooperados . Para obter os serviços de uma cooperativa, é necessário tornar-se um cooperado. As taxas e condições de acesso ao crédito e outros serviços financeiros são, geralmente, bastante atrativas.
Instituições de microcrédito Emprestam valores relativamente pequenos a empreendedores de baixa renda, geralmente, informais. São voltadas para o atendimento das necessidades empresariais de comunidades específicas. As taxas praticadas variam bastante, dependendo da natureza e missão da instituição. As condições de acesso são mais compatíveis com as possibilidades dos empreendedores informais.
Financeiras Empresas ligadas geralmente a grupos econômicos ou bancos, especializadas em empréstimos para bens de consumo.
Factorings Empresas que realizam troca de cheques e outros recebíveis. São prestadoras de serviços a pequenas e médias empresas, excluídas as atividades de consumo. As taxas, geralmente mais altas, e outros serviços variam bastante de uma empresa para outra e com a natureza da operação.

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Opções de Linhas de Crédito do Banco do Brasil Financiamento para Investimentos

PROGER Turismo Investimento O que é? Financiamento a projetos do setor turístico para investimento e investimento com capital de giro associado, mediante abertura de crédito fixo, que proporcionem geração ou manutenção de emprego e renda. Para quem? Micro e pequenas empresas, com faturamento bruto anual de até R$ 5 milhões, da cadeia produtiva do segmento de turismo e empresas voltadas ao enoturismo (uva + vinho + gastronomia + turismo). Apóia quais segmentos turísticos? - comércio varejista de artesanato e de souvenires; - estabelecimentos hoteleiros; - alojamentos turísticos, campings e outros tipos de alojamento; - bares, restaurantes e similares; - transportes rodoviários de passageiros, não urbanos; - transportes regulares em bondes, funiculares, teleféricos; - atividades de agências de viagens e organizações de viagens; - aluguel de automóveis; - gestão de salas de espetáculos, centros de convenções; - atividades ligadas ao enoturismo (uva + vinho + gastronomia + turismo); - outras atividades relacionadas ao lazer, como parques temáticos e aquáticos. Principais itens financiáveis: - construção civil e reformas em edificações comerciais; - instalações comerciais (elétricas, hidráulicas, vitrines e balcões, entre outros); - máquinas e equipamentos novos e usados; - móveis e utensílios; - veículos nacionais novos e usados (ônibus, microônibus, vans e veículos de passageiros para empresas locadoras de veículos com ou sem ar condicionado, jipe e picape); - gestão empresarial: sistemas de qualidade, capacitação e treinamento. 12

Qual o prazo da operação? Conforme o objeto do financiamento, até 120 meses, incluídos até 30 meses de carência. Qual o custo? TJLP + 5,33% ao ano (*). Qual a garantia exigida? Vinculação dos bens financiados e aval dos sócios e FAMPE (até 50% do valor financiado) ou FUNPROGER (até 80% do valor financiado). Qual a fonte de recursos? Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT).

FCO Empresarial O que é? Financiamento a projetos de investimento para implantação, ampliação e modernização de empreendimentos industriais, agroindustriais, de infra-estrutura e turísticos na região Centro-Oeste. Para quem? Pessoas jurídicas que desenvolvam atividades produtivas nos setores mineral, industrial, agro-industrial, turístico, de infra-estrutura econômica, comercial e de serviços na região Centro-Oeste. Quais os parâmetros da linha? Até R$ 4,8 milhões, dependendo do porte da empresa. Qual o prazo da operação? Até 12 anos. Qual o custo? No mínimo de 8,75% ao ano (*), com bônus de adimplência de 15% sobre os juros. Qual a fonte de recursos? Governo Federal. (*taxas, prazos e valores sujeitos a alteração) Obs.: Nas operações de crédito incidem o IOF e taxa de abertura de crédito.

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Cartão BNDES O que é? Cartão de acesso a financiamento de máquinas e equipamentos industriais, até o valor máximo de R$ 50 mil, com recursos do BNDES, exclusivamente via internet no endereço www.cartaobndes.org.br. Para quem? Micro, pequenas e médias empresas com faturamento bruto anual de até R$ 60 milhões. Qual o prazo da operação? 12, 18 ou 24 meses. Qual o custo? A taxa de juros é definida pelo BNDES, atualmente é de 1,44% ao mês (*). Qual a garantia exigida? Fiança dos sócios e/ou de terceiros. Qual a fonte de recursos? BNDES.

BNDES Automático O que é? Financiamento a projetos de investimento nos setores de indústria, comércio e prestação de serviços. Para quem? Pessoas jurídicas sediadas no país. Qual o prazo da operação? Até 60 meses. Qual o custo? No mínimo de 7% ao ano + TJLP (*). Qual a garantia exigida? Vinculação dos bens e/ou inversões financiadas, pessoais e/ou reais. Qual a fonte de recursos? BNDES. (*taxas, prazos e valores sujeitos a alteração) Obs.: Nas operações de crédito incidem o IOF e taxa de abertura de crédito.

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Empréstimos para Capital de Giro

BB Giro Rápido O que é? Capital de giro composto de modalidade de crédito fixo reutilizável e de crédito rotativo (cheque especial). Para quem? Micro e pequenas empresas com faturamento bruto anual de até R$ 5 milhões. Quais os parâmetros da linha? De R$ 2 mil a R$ 100 mil. Qual a forma de pagamento? Em 12 parcelas mensais e sucessivas. As parcelas pagas podem ser reutilizadas. O cronograma de pagamento é readequado novamente em 12 parcelas, a cada utilização de crédito. Qual o custo? 2,83% ao mês (*). Qual a garantia exigida? Fiança dos sócios e/ou de terceiros. Características especiais: - crédito pré-aprovado; - dispensa de garantias reais; - reutilização após pagamento de uma parcela; - contrato único com renovações automáticas; - simulação do empréstimo no Portal BB; - utilização por meio do Gerenciador Financeiro ou por telefone. Qual a fonte de recursos? Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT) e Banco do Brasil. (*taxas, prazos e valores sujeitos a alteração) Obs.: Nas operações de crédito incidem o IOF e taxa de abertura de crédito.

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BB Giro Automático O que é? Capital de giro operacionalizado exclusivamente com o cartão de crédito Ourocard Business. Para quem? Microempresas com faturamento bruto anual de até R$ 500 mil e com no mínimo 1 ano de atividade econômica. Quais os parâmetros da linha? De R$ 500 a R$ 5 mil. Qual a forma de pagamento? Em 12 parcelas mensais e sucessivas. As parcelas pagas podem ser reutilizadas. O cronograma de pagamento é readequado novamente em 12 parcelas, a cada utilização de crédito. Qual o custo? 2,54% ao mês (*). Qual a garantia exigida? Fiança dos sócios e/ou de terceiros. Características especiais: - crédito pré-aprovado; - dispensa de garantias reais; - reutilização do crédito após pagamento de uma parcela; - contrato único com renovações automáticas; - simulação do empréstimo no Portal BB; - operacionalizado exclusivamente com o Cartão Ourocard Business. Qual a fonte de recursos? Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT) e Banco do Brasil.

(*taxas, prazos e valores sujeitos a alteração) Obs.: Nas operações de crédito incidem o IOF e taxa de abertura de crédito.

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BB Capital de Giro

O que é? Capital de giro, mediante abertura de crédito fixo. Para quem? Empresas privadas (pessoas jurídicas e empresários individuais) com faturamento bruto anual superior a R$ 5 milhões. Quais os parâmetros da linha? Mínimo de R$ 1 mil e máximo conforme o limite de crédito do cliente. Qual o prazo da operação? Até 396 dias, podendo ser estruturada a forma de pagamento. Qual o custo? 1,93% a 7,65% ao mês (*). Qual a garantia exigida? Garantias pessoais ou reais. Qual a fonte de recursos? Banco do Brasil.

(*taxas, prazos e valores sujeitos a alteração) Obs.: Nas operações de crédito incidem o IOF e taxa de abertura de crédito.

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Antecipação de Recebíveis

Antecipação de Crédito ao Lojista – ACL V ISA e ACL V ISA Parcelado O que é? Capital de giro, mediante antecipação do valor líquido das vendas com cartões de crédito VISA para o segmento turístico. Apóia quais segmentos turísticos? - estabelecimentos hoteleiros com restaurante; - estabelecimentos hoteleiros sem restaurante; - alojamentos turísticos; - campings e outros tipos de alojamento; - agências de viagens e organizadores de viagens; - bares e restaurantes. Para quem? Micro e pequenas empresas, com faturamento bruto anual de até R$ 5 milhões, afiliadas à VISANET. Qual o prazo da operação? Até 360 dias. Qual o custo? De 1,98% a 4,99% ao mês (*), variando conforme o prazo da operação, com mínimo de 4 dias. Qual a garantia exigida? Cessão de créditos provenientes dos pagamentos das faturas devidas pela VISANET. Qual a fonte de recursos? Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT). (*taxas, prazos e valores sujeitos a alteração) Obs.: Nas operações de crédito incidem o IOF e taxa de abertura de crédito.

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Desconto de Cheques O que é? Capital de giro, mediante desconto de cheques pré-datados emitidos por terceiros e custodiados no Banco. Para quem? Pessoas jurídicas, empresários individuais e pessoas físicas. Qual o prazo da operação? Mínimo de 4 dias e máximo de 180 dias. Qual o custo? De 1,77% a 5,55% ao mês(*), variando conforme o prazo da operação. Qual a garantia exigida? Fiança ou aval de terceiros. Qual a fonte de recursos? Banco do Brasil.

Desconto de Títulos O que é? Capital de giro, mediante antecipação do recebimento das vendas a prazo de bens e serviços. Para quem? Pessoas jurídicas e empresários individuais. Qual o prazo da operação? Mínimo de 5 dias e máximo de 360 dias. Qual o custo? De 1,86% a 5,72% ao mês(*), variando conforme o prazo da operação, com mínimo de 5 dias. Qual a garantia exigida? Fiança ou aval dos sócios e/ou de terceiros. Qual a fonte de recursos? Banco do Brasil. (*taxas, prazos e valores sujeitos a alteração) Obs.: Nas operações de crédito incidem o IOF e taxa de abertura de crédito.

Veja também o portal www.bb.com.br 19

Saiba mais Para informações sobre Plano de Negócio, Simulador de Taxas de Financiamento, Identificação de Linhas de Financiamento e outras importantes recomendações, acesse o portal do Sebrae: www.sebrae.com.br ou procure a representação do Sebrae em seu Estado.