Banca Universal

República Bolivariana de Venezuela Ministerio del Poder Popular para la Educación Superior Universidad Nacional Experimental “Simón Rodríguez” Cátedra: Banca Comercial (UNIDAD II)

Facilitador: Macero Bogard Participantes: Arteaga Iranney C.I. 15.505.758 Avilez Freddy C.I. 11.553.757 León Libia C.I. 11.604.134 Tejado Sonia C.I. 6.213.516 Valero Yaise C.I. 14.046.507 Caracas, Febrero 2.008

INTRODUCCIÓN La banca universal viene a representar el avance que se ha generado en la banca a través los años debido a que existen bancos especializados realizadores de actividades específicas pero en la actualidad es mucho más fácil encontrar todos los servicios en un solo banco. Como es lógico la conformación de estos bancos universales ésta asentada en la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras, en donde también se establece el papel fundamental de la Superintendencia de Bancos y otras Instituciones Financieras SUDEBAN como el ente autorizador de su funcionamiento. Los bancos universales al igual que otros bancos están sujetos a las prohibiciones también establecidas en la ley. Por otro lado, estos bancos juegan un papel importante dentro en la construcción de su economía. •

BANCA UNIVERSAL

Conceptos 1. Resolución N°: 001-0496 Junta de Emergencia Financiera “Los Bancos Universales, son aquellos que pueden realizar todas las operaciones, que de conformidad con lo establecido en la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, pueden ejecutar los Bancos e Instituciones Financieras Especializadas, es decir, Bancos Comerciales, Bancos Hipotecarios, Bancos de Inversión, Sociedades de Capitalización, Arrendadoras Financieras y Fondos del Mercado Monetario”. 2. Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, Art. 74 “Los bancos universales son aquellos que pueden realizar todas las

operaciones que, de conformidad con lo establecido en el presente Decreto

Ley,

efectúan

los

bancos

e

instituciones

financieras

especializadas, excepto las de los bancos de segundo piso. 3. Revista de Ciencias Sociales v.11 n.1 Maracaibo abr. 2005 “Actualmente los bancos universales están en capacidad de ofrecer a sus clientes unos servicios integrales, múltiples y más eficientes con un mejor manejo de su infraestructura al aprovechar la economía de escala, y para alcanzar la eficiencia

operativa,

han

tenido

que

actualizar

los

sistemas,

procedimientos, recursos y políticas”. Se puede definir a los Bancos Universales como todas aquellas instituciones que están conformadas de acuerdo a la ley, en donde se realizan actividades propias de los bancos Hipotecarios, Comerciales, de inversión, entre otros, pero todas en un mismo banco. Características Entre las características señaladas en la página Wikipedia, se encuentran: -

Ampliar su oferta de instrumentos financieros para la capitalización de recursos, pudiendo recibir depósitos tanto a corto como a largo plazo, bajo distintas modalidades.

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Poder realizar operaciones de intermediación financiera en distintos plazos.

-

Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen en distintos plazos.

-

Prestar bajo una misma figura, los servicios que individualmente ofrecen las instituciones financieras especializadas.

-

Operar con una estructura departamental variada, especializada e integrada, tanto en su aspecto organizacional como operativo, debido a la magnitud y diversidad de negocios que manejan.

-

Mantener niveles de capitalización superiores a los de la banca especializada.

-

En Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras se establece

que el capital mínimo para operar será de CUARENTA MIL MILLONES DE BOLÍVARES (Bs.40.000.000.000,00) en dinero efectivo para aquellas instituciones que tengan su asiento principal en el Área Metropolitana de Caracas y, de VEINTE MIL MILLONES DE BOLÍVARES (Bs.20.000.000.000,00) para los que se encuentren fuera del Área Metropolitana de Caracas y hayan obtenido la calificación de Banca Regional por parte de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras. -

Será la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras el ente encargado de autorizar el funcionamiento de los bancos universales. Las características de los bancos universales son las preestablecidas a

nivel mundial y adicionalmente cada país poseerá su norma regulatoria, tal es el caso de Venezuela con la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras, la cual especifica otras características básicas, tales como el capital mínimo, autorización al funcionamiento del banco, entres otras.

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LIMITACIONES

COMUNES

A

TODAS

LAS

INSTITUCIONES

FINANCIERAS Las prohibiciones Serán las leyes venezolanas referentes a la materia las que dictamine las prohibiciones a los bancos universales y comerciales, ya que las mismas están elaboradas con el fin de darle una base y estructura a la conformación, funcionamiento y fusiones que se puedan generar a lo largo del tiempo. Efectivamente estas leyes enfrentarán cambios a la medida que las necesidades de la sociedad venezolana lo amerite. Los bancos comerciales y universales no podrán (Revista de Ciencias sociales v.11 n.1 Marcaibo abr. 2005): Otorgar créditos por plazos mayores de tres años, salvo que se trate de programas especiales de financiamiento; Adquirir acciones y obligaciones privadas por montos que en conjunto excedan el veinte por ciento de su capital pagado y reservas, salvo casos especiales; Realizar inversiones en obligaciones privadas de mediano y largo plazo, en empresas no inscritas en el Registro Nacional de Valores; Excederse en la inversión en moneda extranjera conforme a los límites que fije el Banco Central; Conceder créditos en cuenta corriente o de giro al descubierto, no

garantizados, por montos que excedan en conjunto del cinco por ciento del total de activo del banco. De la Actuación de los Bancos en el Exterior: En la Ley de Bancos se establece la normativa atinente a todo el proceso de apertura, traslado o cierre de oficinas, sucursales o agencias en el exterior, de los bancos comerciales o universales constituidos en Venezuela; para ello necesitan la autorización de la Superintendencia de Bancos. Asimismo, se disponen las limitaciones para el otorgamiento de préstamos, créditos e inversiones por parte de estas dependencias ubicadas en el exterior. Entre otras, tales limitaciones son: a) Tales créditos, préstamos o inversiones no deberán exceder del monto del capital asignado, más las obligaciones contraídas y depósitos recibidos en las respectivas monedas. El Banco Central de Venezuela podrá ampliar el límite aquí establecido, previa solicitud razonada del banco interesado; b) Cuando se pretenda adquirir un número mayor al 20% del capital pagado del banco de acciones de empresas bancarias constituidas en el exterior, se requiere la autorización de la Superintendencia; c) Las operaciones que se realicen en el exterior con fondos obtenidos en Venezuela, no deberán exceder del doble del capital pagado y reservas.

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PROBLEMAS FUNDAMENTALES EN LA ADMINISTRACIÓN DE LA BANCA COMERCIAL Información

de

(http://html.rincondelvago.com/administracion-

bancaria.html) Los bancos comerciales son instituciones de créditos que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas, y, al mismo tiempo, organismos dotados del poder de crear dinero, porque las partidas de sus pasivos consistentes en depósitos son dineros (depósitos a la vista) o cuasidinero (depósitos de ahorros y a plazo). Con respecto a la capacitación de recursos a través de los depósitos bancarios, los bancos comerciales han de hacer frente a un problema de liquidez más agudo que el que se le plantea a las restantes instituciones privadas de crédito. La primera tarea de la dirección de un banco es cumplir los requisitos de la reserva legal y estar preparado para hacer frente a los retiros de depósitos. Los bancos tienen que estar preparados para satisfacer

las

peticiones de dinero de sus clientes sin discusión alguna y por lo tanto tener monedas y billetes en sus bóvedas de seguridad. Naturalmente, algunos clientes están depositando dinero mientras que otros lo están retirando, de modo que la mayoría de las extracciones pueden ser atendidas con el dinero depositado el mismo día. Pero los depósitos y las extracciones jamas se equilibran exactamente. Cuando las extracciones de dinero se sobre pasan los depósitos, el banco hace los pagos con su reserva en efectivo en bóveda. Las operaciones de los bancos dan origen a las operaciones bancarias, que operaciones se clasifican en fundamentales y accesorias. La operación

bancaria es doble intermediaria y directa de la cual la más importante es la operación intermedia. Desde tres punto de vista podemos considerar los bancos y sus operaciones en lo económico en su primer aspecto es materia de la ciencia bancaria, en el segundo del derecho bancario y en el tercero de la operaciones bancaria. Los bancos tienden a satisfacer operaciones reales y positivas a las exigencias sociales y políticas, no solo del presente sino también del porvenir. La técnica bancaria contribuye a la solución de los múltiples problemas que surgen de las operaciones de los bancos y presta importante servicio al desarrollo del derecho bancario, porque: suministra el elemento practico indispensable para las operaciones de la norma jurídica aplicable a la materia bancaria. Los bancos comerciales son operaciones que conceden crédito con cargo a fondo propios o a fondos que han tomando en préstamo o han creado. Los bancos comerciales son operaciones de crédito que tratan de obtener un beneficio para sus accionistas y al mismo tiempo organismos dotados del poder de crear dinero porque las partidas de su pasivo consistente en depósitos de dinero, depósitos a la cuasi-dinero, de ahorros y a largo plazo. Los bancos comerciales tienen una doble operación: Intermediaria cuando obtienen recursos disponibles en el mercado para utilizarlo en sus operaciones crediticias.

Directa cuando intervienen los dos que provienen de los aportes de capital de sus accionistas. Las operaciones fundamentales se clasifican en activas y pasivas: Operaciones activas son aquellas por medio de las cuales la banca comercial invierte el dinero que obtiene en el mercado y por medio de estas se constituyen en acreedores de sus clientes. Operaciones pasivas son aquellas mediante el cual la banca comercial obtiene los recursos disponibles en el mercado y por medio de estas se constituyen en deudores de sus clientes. •

OBLIGACIONES DEL BANCA COMERCIAL

Banco Central de Venezuela anunció nuevas medidas de política monetaria Se trata de un conjunto de acciones adicionales a las tomadas el pasado mes de julio para incentivar el ahorro nacional y adecuar los niveles de liquidez de la economía en línea con el objetivo de crecimiento y un entorno de mayor estabilidad. Aristimuño Herrera & Asociados/BCV Fecha: 3/12/2007 Tales medidas fueron anunciadas por el presidente del Banco Central de Venezuela (BCV), Gastón Parra Luzardo y adoptadas por el Directorio el pasado 30 de noviembre. Explicó el presidente del instituto emisor que la decisión del Directorio se sustenta en la evaluación y seguimiento permanente

de

un

conjunto

amplio

de

indicadores

(monetarios, fiscales, cambiarios, de precios, de ingresos, de actividades económicas y sociales) que le permiten ajustar oportunamente los instrumentos a su disposición. La decisión del Directorio se refiere a las siguientes medidas de política monetaria: • Aumentar de 8% a 10% anual la tasa de interés mínima que paga el sistema financiero por las cuentas de ahorro, con vigencia a partir del 3 de diciembre de 2007. • Aumentar de 10% a 11% anual la tasa de interés para las operaciones de absorción que realiza el instituto a un plazo de 28 días, y aumentar de 11% a 12% anual la tasa de interés para las operaciones de absorción que realiza el instituto a un plazo de 56 días, también con vigencia a partir del 3 de diciembre de 2007. Las operaciones que se realicen con el sector

oficial serán a 28 días y se mantendrán las tasas de interés y metodologías vigentes. • Mantener los coeficientes de encaje legal y constituir en bolívares el encaje por operaciones en moneda extranjera, a partir del 21 de enero de 2008. En el caso de este último punto, especificamos a continuación los detalles de la aplicación del encaje legal: Obligaciones Netas: Se refiere a todos los depósitos, captaciones, obligaciones u operaciones pasivas, incluyendo los pasivos derivados de operaciones de mesa de dinero y los provenientes de fondos administrados en fideicomiso, excluidas las operaciones a que se refiere la nota 1. Nota 1. No se computarán a los efectos de la constitución del encaje: las obligaciones de las instituciones provenientes de créditos obtenidos del Banco Central de Venezuela; las derivadas de operaciones de asistencia financiera del Fondo de Garantía de Depósitos y Protección Bancaria; las originadas de los fondos recibidos del Estado u organismos nacionales o extranjeros para financiamiento de programas especiales para el país, una vez que dichos fondos hayan sido destinados al respectivo financiamiento; las originadas de los fondos recibidos de instituciones financieras destinadas por Ley al financiamiento y la promoción de exportaciones, una vez que dichos fondos hayan sido destinados al respectivo financiamiento; las contraídas en moneda extranjera como producto de las actividades de sus oficinas en el exterior; y, las que se originen en operaciones con otros bancos y demás instituciones financieras, y por cuyos fondos estas últimas instituciones, a su vez, hayan constituido encaje conforme a la presente Resolución. Tampoco se computarán a los fines indicados, los pasivos provenientes de recursos del Fondo de Ahorro Obligatorio para la Vivienda previsto en la Ley del Régimen Prestacional de Vivienda y Hábitat, administrados en fideicomiso por las instituciones financieras.

Se hace referencia el artículo anterior para explicar que las obligaciones de la banca, son todas aquellas responsabilidades adquiridas por los bancos y las cuales deben responder según su capacidad y de acuerdo a lo que establece la ley.

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FUNCIÓN DE LA BANCA EN LA ECONOMÍA DEL PAÍS.

JIMENEZ Renzo …”el grado de influencia de la banca se vuelve inversamente proporcional al grado de desarrollo de los países en los que se desenvuelven: a menor desarrollo, mayor influencia y viceversa. Este grado de influencia se ve mitigado si la banca no está excesivamente concentrada y si, además, demuestra que es capaz de discriminar consistentemente los buenos proyectos de los malos proyectos, independientemente de quién los promueva. Por eso resulta importante hacer un seguimiento del nivel de eficiencia con el cual la banca desempeña su papel en la economía. Por

ejemplo,

en

tiempos

de

inestabilidad

financiera,

las

actuaciones de la banca suelen ser cruciales no sólo para determinar qué empresas sobrevivirán y cuáles no, sino también para determinar qué inversiones seguirán siendo realizadas y cuáles no. Sin embargo, cuando pasan los tiempos de inestabilidad financiera, las pautas de estrategia y política que toma la banca también determinan qué actividades económicas específicas serán financiadas (y cuáles no), qué sectores, qué zonas, qué ciudades y qué regiones del país serán atendidos (y cuáles no). De hecho, la banca determina en qué condiciones serán ofrecidos y otorgados tales financiamientos...” La importancia de los mercados para la construcción de un sistema económico que no sólo fomente el crecimiento sino también el desarrollo está condicionada a la eficiencia en el desempeño conjunto del sistema financiero en general y de la banca en particular. Es decir, en economías en desarrollo como la Venezolana, la función de la banca no sólo es la de ajustar el comportamiento del ahorro y de la inversión

y la de facilitar los pagos e intercambios del sistema económico, sino que influyen de modo importante en el desarrollo empresarial y su dinámica competitiva, así como en los patrones de crecimiento y comercio. Es por ello que para obtener un equilibrio entre la banca y el desarrollo económico del país, debido a que si no se controla dependencia económica q tienen las distintas empresas y sectores económicos del país con el Sistema

Financiero

Venezolano,

pudiéramos

llegar

a

provocar

un

estancamiento en el desarrollo del país, ya que gran parte de lo que obtenga , por ejemplo, una empresa por concepto de producción debe ser destinado al pago de las obligaciones contraídas con las instituciones financieras. •

ANÁLISIS Las tendencias globalizadoras de la economía mundial están suscitando

profundos cambios en la banca a nivel internacional. En este contexto, surge la Banca Universal, institución que de conformidad con lo establecido en la ley general de bancos y otras instituciones financieras (Caso Venezolano), puede realizar todas las operaciones que pueden efectuar los bancos e instituciones financieras especializadas. Los bancos comerciales y los bancos universales al igual que cualquier banco, son intermediarios financieros, que pueden prestar más servicios en una misma institución y su buen desempeño permite reforzar la economía del país y cuando la economía un país es reforzada es porque su riesgo a disminuido, es importante señalar que dichos bancos tienen establecidas las prohiciones dentro de la Ley de Bancos y Otras Instituciones Financieras la cual delimita sus funciones y la forma más adecuadas de llevarla a cabo. La Banca Universal viene a ser una plataforma financiera, que ofrece múltiples opciones a sus clientes, desde posibilidades de ahorro como la

banca comercial, hasta la gran gama de opciones de colocaciones de dinero como los bancos de inversión, por supuesto posee ventajas tales como: a) reduce los costos, en cuanto a recurso humanos, infraestructura, y tecnología, b) facilita el desarrollo económico, c) aumenta la estabilidad de la banca, entre otras muchas otras. En Venezuela definitivamente la banca comercial y banca universal están jugando un papel fundamental dentro de la economía, tal como lo muestra el articulo que viene a continuación. •

RECORTE

Aumentan microcréditos en la banca universal y comercial Según el informe presentado por Softline Consultores, los microcréditos en la banca comercial y universal al cierre del mes de octubre mostraron un crecimiento de 5,16% 20 de noviembre, 2007 | 06:50 pm - ABN

Los microcréditos de la banca universal y comercial obtuvieron un crecimiento en octubre del presente año de 195 mil 526 millones de bolívares, equivalente a 5,16%, para ubicarse en 3 billones 984 mil millones de bolívares. En los últimos 12 meses los microcréditos se han incrementado en un billón 688 mil millones de bolívares, que representan 73,55%. De acuerdo con Sotfline Consultores, 4,07% de la cartera de crédito bruta del citado mes correspondió a microcréditos. Los primeros lugares en microcréditos al cierre del mes de octubre fueron: Banesco con 685 mil 146,56 millones de bolívares, BBVA Provincial con 607 mil 948,84 millones de bolívares, Mercantil con 488 mil 174,26 millones de bolívares, Venezuela con 419 mil 710,55 millones de bolívares, Banfoandes con 242 mil 194,77 millones de bolívares e Industrial de Venezuela con 142 mil 743,79 millones de bolívares. Los seis entes bancarios tuvieron una participación en el mercado sobre los microcréditos de 62,28%. Periódico: El Nacional

Tal como se ha mencionado en puntos anteriores la banca universal al igual que la banca comercial juegan un papel importante dentro de la economía, en éste caso se resalta el fortalecimiento de la entrega de microcréditos en los últimos meses, apuntando al crecimiento económico para el país, por supuesto dentro de los bancos universales y comerciales existen los llamados monstruos de la banca, que son todos aquellos bancos de gran envergadura y que gozan de prestigio dentro de la sociedad, debido a su responsabilidad y capacidad de respuesta. •

MAPA CONCEPTUAL (enfocado en la banca universal)

CONCLUSION La Banca universal y comercial conlleva a un indiscutible desarrollo económico,

permitiendo

una

mayor

cantidad

de

recursos

para

el

financiamiento de diversos proyectos de personas naturales o jurídicas, estimulando así la eficiencia y la competitividad en toda la banca bien sea en mercadeo, informática, infraestructura y recursos humanos. Dichas bancas están preparadas para los cambios, tal como lo fue en enero de este año con la reconversión monetaria, permaneciendo con la estabilidad necesaria para darle continuidad a sus actividades, la consolidación de todas las actividades genera bancos más eficientes y sólidos que a la vez genera un mayor beneficio para la economía. Adicionalmente, Venezuela posee leyes que permiten creación y desarrollo de la banca comercial y universal, además de instituciones encargadas del manejo y vigilancia de todas las operaciones realizadas en la banca, siempre estableciendo bondades pero también limites en la realización de sus operaciones.

BIBLIOGRAFÍA http://es.wikipedia.org/wiki/Banca_universal http://html.rincondelvago.com/administracion-bancaria.html Diario El Nacional Revista de Ciencias Sociales v.11 n.1 Marcaibo abr. 2005 RENZO JIMENEZ SOTELO (http://blog.pucp.edu.pe) Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras