Asigurarile Auto.docx

UNIVERSITATEA CREŞTINĂ ”DIMITRIE CANTEMIR” FACULTATEA DE MANAGEMENT TURISTIC ŞI COMERCIAL - BUCUREȘTI

ASIGURĂRILE AUTO

Prof.dr.univ:Roxana Ionescu

Student: Sinescu Ioana Cristina Sisilica Arina Anul de studiu: III Forma de învățământ: IF Grupa: 8

București, 2018 1

CUPRINS

Introducere Capitolul I 1.1. Aparitia ideii de asigurare 1.2. Primele forme de asigurare Capitolul II 2.1. Asigurarile auto in Romania 2.2. Asigurarile auto la Allianz Tiriac Capitolul III – Studiu de caz – Asigurarile RCA Capitolul IV – Concluzii si propuneri Bibliografie

2

CAPITOLUL 1

Introducere Anual accidentele de vehicule produc mii de victime. Conducerea sub influenta băuturilor alcoolice, viteza excesivă, nerespectarea distantelor regulamentare, adormirea la volan, duc la accidentarea unui număr mare de pietoni sau persoane din vehicule. Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (vehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba să plătim pagubele produse de noi unei terţe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul. După explicarea obiectului asigurării RCA şi a proprietăţilor caracteristice acestui tip de asigurare şi înţelegerea exactă a scopului ei in societate, proiectul abordeaza partea noua a legislatiei in vigoare pentru anul 2010. De multe ori apar situaţii diverse care impun introducerea unor modificări mai mici sau mai mari, sau doar unele completări la articolele în vigoare.Această acţiune presupune mai puţin consultarea cărţilor de specialitate şi stimulează întreprinderea unei activităţi elaborate de cercetare şi documentare prin articole din reviste, publicaţii, ştiri sau proiecte legislative emise de CSA.

1. Apariţia ideii de asigurare Putem spune, într-un fel, că asigurarea a apărut odată cu apariţia societăţii umane. Avem cunoştinţa de două tipuri de economii care au caracterizat societatea de-a lungul timpului: economiile de schimb (realizate cu elemente corespunzătoare: pieţe de schimb, bani, instrumente financiare diverse) şi economiile naturale, în lipsa acestor elemente, acestea datând din timpuri mult mai vechi decât primele. Într-o astfel de economie naturală, putem privi conceptul de asigurare ca pe o formă de ajutorare între indivizii din societate. De exemplu, dacă o casă suferă un incendiu devastator, membrii comunităţii respective vor ajuta împreună la reconstruirea casei; altfel, nu vor primi nici ei ajutor în viitor. Acest tip de asigurare a supravieţuit până în zilele noastre în regiunile în care economiile de schimb moderne nu au pătruns decât superficial (de exemplu în unele ţări de pe teritoriul fostei Uniuni Sovietice). 3

2. Primele forme de asigurare Dezvoltarea societăţii este marcată de efortul şi strădania oamenilor pentru propria lor propăşire şi pentru propria lor apărare în faţa unor evenimente care le pot periclita existenţa şi devenirea. Viaţa oamenilor nu este întotdeauna senină. Indiferent câtă grijă se acordă evitării problemelor sau protejării bunurilor niciodată, nimeni nu poate fi sigur de succes. Unele evenimente negative (calamităţi ale naturii, accidente, pierderea sau micşorarea capacităţii de muncă în urma unor boli sau a bătrâneţii) implică traume psihice sau pierderi financiare semnificative. Cu toate acestea, oamenii doresc să se bucure de propriile lor locuinţe, să-şi conducă autoturismele, să zboare cu avionul, să navigheze fără să se teamă de potenţialele probleme care pot apărea. Asigurarea a apărut din nevoia de protecţie a omului în faţa unor pericole şi pentru găsirea soluţiilor adecvate de înlăturare a lor. Cele mai vechi forme de asigurare sunt întâlnite încă în antichitate şi datează de circa 6500 de ani. Meşteşugarii tăietori de piatră din Egiptul de jos au constituit un fond de întrajutorare, format anticipat, prin contribuţia tuturor pentru acoperirea pagubelor provocate de diverse nenorociri ce loveau membrii colectivităţii. Prin anul 650 înainte de Christos, în Grecia antică înţeleptul legislator Solon a obligat societăţile politice şi meşteşugăreşti să constituie un fond comun alimentat prin cotizaţii lunare, destinat să repare prejudiciile survenite în interiorul grupului. Este cea dintâi asigurare obligatorie 6 In Roma antică s-a constituit o asociaţie de înmormântare pe baza unui Regulament al Colegiului funerar din Lavinium care funcţiona pe baza unor cotizaţii de înscriere şi a unor plăţi periodice. Membrii asociaţiei aveau astfel asigurate, la deces un rug şi un mormânt. Unele forme ale asigurării de bunuri sunt cunoscute încă din orânduirea sclavagistă, sub diferite forme. Astfel, pierderile care rezultau din aruncarea peste bord a încărcăturii pentru salvarea expediţiei aflată în pericol ( cauzat de naufragiu, furtună, eşuare, etc.) erau repartizate în mod proporţional, fiind suportate de toţi participanţii la expediţie, pe principiul avariei comune. Aceste principii au fost cuprinse în legislaţia maritimă a insulei Rhodos încă din anul 916 înainte de Christos şi se menţin până în zilele noastre. Au fost codificate în colecţia de reguli York-Anvers elaborată în anul 1890 şi a fost modificată în anii 1924 şi 1950. Alte surse documentare ne oferă şi alte aspecte din istoria asigurărilor, astfel cele mai vechi asociaţii mutuale au fost semnalate în secolul al XII-lea în Islanda, câte una la 20 de gospodării care acopereau, pe principiul reciprocităţii, daunele din pierderile de animale. Primele operaţiuni de asigurare maritimă au apărut în porturile italiene în sec al XIV. O formă de asigurare a constituit-o sistemul de acordare a rentelor viagere, denumite tontine apărut în Franţa în sec al XVII-lea şi răspândit apoi în Olanda, Anglia şi Germania. Sistemul era bazat pe principiul 4

asigurărilor de viaţă dar participanţii primeau în locul sumelor asigurate rente viagere. In anul 1678 Wilhelm Leibnitz a elaborat planul de constituire a unei Case de asigurare împotriva riscurilor de foc şi apă a cărei funcţionare se baza pe plata unor cotizaţii anuale. Asigurarea împotriva riscului de grindină a fost introdusă pentru prima dată în Scoţia la finele secolului al XVIII-lea. In anul 1832, Albert Masius a întemeiat la Leipzig, prima mare societate germană de asigurări pentru vite, bazată pe principiul mutualităţii. Dezvoltarea traficului de călători pe calea ferată a condus la apariţia în Anglia a primei societăţi de asigurare specializată în acest domeniu, la mijlocul secolului al XIX-lea. Asigurarea maritimă şi asigurarea împotriva riscului de incendiu a fost marcată de înfiinţarea la Trieste, în anul 1822, a societăţii Assienda Assiguratrice, societate care a funcţionat şi pe teritoriul României după anul 1830. Asigurarea de răspundere civilă a fost instituită şi practicată pentru prima dată în Franţa şi se referea la acoperirea daunelor cauzate de proprietarii de cai şi trăsuri. Asigurarea s-a extins şi la răspunderea proprietarilor de fabrici pentru daune cauzate angajaţilor ori terţelor persoane. In Statele Unite ale Americii sectorul asigurărilor a fost dominat de societăţile de asigurare engleze. In anul 1852, din iniţiativa lui Benjamin Franklin a luat fiinţă Societatea pentru asigurarea caselor împotriva riscurilor cauzate de incendiu - Philadelphia Contributionship. Elizur Wright a creat mai multe întreprinderi de asigurări americane şi a susţinut legiferarea controlului statului asupra societăţilor de asigurări; a contribuit la elaborarea unei metode de calcul corecte a rezervei de prime la asigurările de viaţă şi a unor tabele corespunzătoare, necesare în practica asigurărilor de viaţă. La începutul secolului trecut existau în lume 30 de societăţi de asigurări, respectiv 14 în Anglia, 5 în Statele Unite, 3 în Germania, 3 în Danemarca, 2 în Franţa şi câte una în Olanda, Elveţia şi Austro-Ungaria. In anul 1900 erau în jur de 1272 de societăţi de asigurare iar în anul 1969 activau în jur de 9700 de case şi societăţi de asigurare în 71 de ţări. Aceste societăţi de asigurare activau 2676 în domeniul asigurărilor de viaţă, 6036 în domeniul asigurărilor

de

bunuri

iar

962

de

societăţi

5

practicau

tot

felul

de

asigurări.

CAPITOLUL II 2.1.Asigurările auto în România Piaţa asigurărilor auto are o valoare estimata la peste un miliard euro in 2007 si indemnizaţiile plătite în acest sector reprezintă peste 80% din totalul celor de pe segmentul asigurărilor generale. Competiţia acerbă de pe piaţa românească a asigurărilor auto a avut ca efect micşorarea tarifelor şi ignorarea normelor de prudenţialitate, iar asigurătorii au adus anul trecut bani pentru a menţine marja de solvabilitate. Aportul de capital a fost anul trecut de 130 milioane euro, din care 90% a fost folosit mai degrabă pentru menţinerea marjelor de solvabilitate şi acoperirea pierderilor din anii anteriori, şi mai puţin pentru dezvoltare. Firmele de asigurări sunt tentate să ceară cât mai puţin pe asigurările auto, ceea ce duce la scăderea profitului şi înăsprirea competiţiei pe piaţa, au declarat specialiştii din domeniu. În plus, majoritatea companiilor româneşti acceptă să vândă poliţe făra franşiza, sistem în care dauna este suportată parţial şi de asigurat. Pe o piaţa care generează două treimi (68%) din volumul afacerilor de asigurări generale în Romania, companiile de profil inregistrează pierderi din cauza tarifelor mici şi nejustificate. Competiţia pe piaţa produselor, precum răspunderea civilă auto (RCA) sau asigurarea de avarii şi furt (CASCO) a dus la scaderea continua a profitului. Asiguraea de răspundere civilă (RCA) generează 28-29% din totalul veniturilor de pe piaţa asigurărilor generale, iar asigurarea de avarii si furt (CASCO) - 38-39%. La capitolul asigurare de răspundere civilă (RCA), numărul proceselor de daune a crescut de la 150.000, în 2003, la peste 300.000, în 2006. De asemenea, dauna medie a crescut de la 350 euro, în 2003, la peste 550 euro, în 2005. Pe de altă parte, volumul primelor medii nu a crescut atât de susţinut. Preşedintele Uniunii Naţionale a Societăţilor de Intermediere şi Consultanţa in Asigurări din România (UNSICAR), Bogdan Andriescu, a declarat ca prima medie a asigurarii de răspundre civilă (RCA) a crescut de la 40 euro pe asigurat la circa 55-60 euro in 2006. Pe segmentul asigurării de avarii şi furt (CASCO), nivelul daunei medii s-a dublat faţă de 2002. Pierderile segmentului s-au accentuat în ultimii ani, de la 13 milioane euro, în 2004, la peste 30 milioane euro, în 2005.

6

Piaţa asigurărilor auto are o valoare estimată la peste un miliard euro în 2007 şi indemnizaţiile plătite în acest sector reprezintă peste 80% din totalul celor de pe segmentul asigurărilor generale. În plus, daunalitatea creşte mai rapid decât piaţa. Pe segmentul asigurări de răspundere civilă (RCA), daunalitatea a crescut cu 34%, iar la asigurarea de avarii si furt (CASCO) cu 41%. Piaţa românescă de asigurări a înregistrat, la nivel global, pierderi în anul 2006, dupa ce în 2005 profitul a fost de sub 1% din cifra totala de afaceri, din cauza competitiei şi a investiţiilor de capital. În 2006 investiţiile pentru recapitalizarea companiilor de asigurări au reprezentat 1% din totalul primelor brute subscrise la nivel de piaţă iar cea mai mare parte din aceasta sumă a fost destinată acoperirii datoriilor din trecut. Valoarea totală a primelor brute subscrise pe piaţa românească a asigurărilor a fost in 2006 de 1,6 miliarde euro, în creştere cu 34% faţă de 2005. Pe segmentul asigurărilor generale s-au subscris în 2006 prime brute de 1,3 miliarde euro, cu 40% mai mult decat în 2005, în timp ce la asigurările de viaţă s-au inregistrat afaceri de 300 milioane euro, în creştere cu 13% fata de anul precedent. În 2006, companiile de asigurări au plătit despăgubiri de peste 740 milioane euro, în creştere cu 43% faţă de 2005, din care 700 milioane euro despăgubiri la contracte de asigurări generale şi 40 milioane euro la asigurări de viaţă. Rata medie a daunei pentru asigurările generale a fost în 2006 de circa 65%. Piaţa asigurărilor din România a crescut cu 34% anul trecut, înregistrand un volum al primelor brute subscrise în valoare de 1,6 miliarde de euro, din care asigurările generale au generat venituri de 1,3 miliarde de euro şi cele de viata de 0,3 miliarde de euro. În acelaşi timp, valoarea despăgubirilor plătite de asigurători a crescut cu 54% pana la 740 mil. euro, în condiţiile în care în 2005 s-au plătit indemnizatii în valoare de 478 de milioane de euro. Anul trecut s-au plătit despăgubiri pe asigurări generale de 700 de milioane de euro, în creştere cu 55% faţă de nivelul de 451 de milioane de euro din 2005. Primele brute subscrise la nivelul pieţei asigurărilor, în primele 6 luni ale anului în curs, au depăşit 2,8 mld. RON (aproape 800 mil. EUR) în creştere reala în moneda naţională cu aproape 16 procente comparativ cu rezultatele consemnate la nivelul pieţei în primele 6 luni ale anului precedent.

2.2. ASIGURĂRILE AUTO LA SC. ALLIANZ ŢIRIAC Poziţia Allinz Ţiriac pe piaţa asigurărilor din România 7

Fondat în anul 1890, Allianz este astazi unul dintre cele mai mari grupuri financiare din lume. În anul 2004, la nivel consolidat, Grupul a realizat venituri totale de 96,9 miliarde de euro. Marca Allianz este reprezentata în peste 70 de tari ale lumii, reteaua de entitati economice care formeaza Allianz Group ridicându-se la circa 700 de companii-membre. Cele aproximativ 174.000 de persoane care lucreaza în cadrul Allianz Group ofera servicii financiare integrate, la standarde internationale, unui numar de peste 60 de milioane de clienti de pe întregul mapamond. Allianz-Tiriac Asigurari beneficiaza astazi de un statut privilegiat în rândul celor mai importante companii de asigurari din România. Dezvoltata pe platforma Asigurari „Ion Tiriac” (ASIT), societatea îmbina experienta si profesionalismul angajatilor sai cu know-howul, puterea financiara si renumele Grupului Allianz. Devenind membru al celui mai mare grup de asigurari din Europa. Allianz-Tiriac si-a asigurat accesul la o serie de avantaje competitive unice pe piata locala care constituie garantii ale unei dezvoltari viitoare sanatoase si durabile..Allianz-Tiriac Asigurari S.A. este inregistrata la Oficiul Registrului Comertului Bucuresti sub nr.J40/15882/1994, cu Codul Unic de Inregistrare R 6120740, avand sediul social in mun.Bucuresti, Sector 1, str. Caderea Bastiliei nr.80-84, etaj 3-5. Societatea Allianz-Tiriac Asigurari S.A. opereaza printr-o retea de 158 unitati ce acopera intreg teritoriul tarii, cuprinzand de 41 de sucursale si 117 agentii si puncte de lucru.international KPMG. Valoarea capitalului social al Allianz-Tiriac Asigurari este de 30.470.830 RON. Numarul de actiuni emise este de 98.293 titluri cu valoare nominala de 310 RON fiecare. Reasigurarea este un instrument de protectie a intereselor si rezultatelor financiare ale unei companii de asigurari si a clientilor acesteia, iar pentru Allianz-Tiriac Asigurari S.A. constituie unul dintre elementele fundamentale luate in considerare la stabilirea strategiei si politicii companiei, atat pe termen scurt, cat si pe termen indelungat. Printre societatile de reasigurare care preiau riscul societatii Allianz-Tiriac se numara:Allianz AG München, ERC Frankona, Munich Re, Hannover Re, Bavarian Re, Zurich Re, Gothaer Ruck, in Germania,Various Syndicate Lloyd´s, Royal & Sun Alliance, Allianz Cornhill, Generali UK, in Marea Britanie;Swiss Re, Partner Re, New Re, Rhine Re, in Elvetia;The Cologne Re of Vienna, Gerling Globale in Austria;SCOR, SOREMA, Le Mans Re in Franta si altele.

8

Pornind de la zero, compania s-a instalat repede în fruntea ierarhiei operatorilor privați de asigurări. Mizând inițial, în principal, pe dezvoltarea relațiilor cu clienți ce desfășurau activități în domeniile industrial și comercial, ASIT a reușit să creeze adevărate parteneriate pe termen lung cu asigurații, spre beneficiul ambelor părți implicate. Creșterea accelerată a volumului de afaceri derulate a ajutat ASIT să avanseze, în numai șase ani de existență, până pe poziția secundă în topul celor mai importanți asiguratori locali. În același timp, în ciuda costurilor ridicate pe care lansarea unei afaceri de tip greenfield le impune, Asigurări “Ion Țiriac” a generat într-un timp record rezultate pozitive pentru acționarii săi. Succesul operațiunilor a fost demonstrat de profitabilitatea înregistrată de ASIT pe parcursul întregii sale existențe. Intențiile declarate ale reprezentanților acționarului majoritar - Grupul Țiriac - de a susține dezvoltarea unei afaceri pe termen lung au permis companiei să beneficieze de resurse financiare proprii necesare susținerii dezvoltării afacerii pe termen lung. An de an, întregul profit realizat de ASIT a fost alocat pentru finanțarea creșterii afacerii. Astfel, crearea infrastructurii companiei - începând cu diversificarea propriei oferte de produse, continuând cu atragerea celor mai buni specialiști locali din domeniul asigurărilor și terminând cu extinderea progresivă a rețelei teritoriale - a fost realizată cvasiexclusiv prin autofinanțare. Asigurări “Ion Țiriac” a fost, așadar, o poveste de succes. Societatea a continuat să crească profitabil după preluarea pachetului majoritar de acțiuni de către unul dintre cele mai importante grupuri financiare la nivel internațional - Allianz. Momentul realizării tranzacției luna august a anului 2000 - a deschis calea intrării într-o nouă etapă de dezvoltare a companiei, a relansării activităților societății prin promovarea unei mărci ce definește explicit puterea parteneriatului care stă în spatele acestei afaceri: Allianz-Țiriac. Allianz-Țiriac operează astăzi în condiții de maximă eficiență, bazându-se pe una dintre cele mai extinse rețele de sucursale, agenții și reprezentanțe de pe piața asigurărilor din România. Numărul de unități teritoriale prin intermediul cărora Allianz-Țiriac Asigurări își desfășoară activitatea în țară numără 198 de sedii (sucursale, agenții și puncte de lucru), prezența companiei fiind consemnată în 148 de localități din România. Pe întreaga perioadă a existenței sale, compania a dovedit capacitatea de a derula în mod constant o activitate profitabilă. Nu în ultimul rând, menținerea la niveluri superioare a tuturor indicatorilor care exprimă gradul de siguranță financiară a reprezentat garanția unei creșteri sănătoase a afacerii. Valoarea actuală a capitalului social este de 66.638.505 lei. Numărul de acțiuni emise este de 127.905 titluri cu valoare nominală de 521 lei noi fiecare.

9

De-a lungul întregii sale existențe, Allianz-Țiriac Asigurări a derulat un program coerent de capitalizare, în concordanță cu planurile de dezvoltare a afacerilor companiei. Diversificarea progresivă a gamei de produse, răspunzând nevoilor clienților și adaptarea lor la tendințele cererii au reprezentat elemente de strategie ce au avut, de asemenea, o contribuție importantă la accelerarea dezvoltării afacerilor Allianz-Țiriac. Astăzi, portofoliul de asigurări al companiei are o structură echilibrată, incluzând practic toate tipurile de produse din gama asigurărilor generale - inclusiv obligatorii -, respectiv de viață, capabile să acopere întreg spectrul de solicitări venite din partea clienților locali. Cele mai recente rezultate înregistrate de Allianz-Țiriac relevă soliditatea afacerilor companiei într-un mediu de afaceri care, începând din a doua jumătate a anului 2008, a dat semne evidente de deteriorare. Afacerile au continuat să se dezvolte echilibrat pe ambele segmente de asigurări, generale și de viață, indicând o creștere susținută atât în ceea ce privește veniturile, cât și la nivelul profitabilității operațiunilor.

10

CAPITOLUL III

Studiu de caz – Asigurarea auto de răspundere civilă (RCA) Anual accidentele de autovehicule produc mii de victime. Conducerea sub influenţa băuturilor alcoolice, viteza excesivă, nerespectarea distanţelor regulamentare, adormirea la volan, duc la accidentarea unui număr mare de pietoni sau persoane din autovehicule. Asigurarea auto este cea mai căutată formă de asigurare, deoarece bunul (autovehiculul) este supus cel mai mult riscului de avariere. Asigurarea RCA ne acoperă atunci când vine vorba să plătim pagubele produse de noi unei terţe persoane, de acest lucru ocupându-se asigurătorul Aigurarea de Raspundere Civila Auto cunoscuta sub numele de RCA, reprezinta in momentul de fata una din putinele tipuri de asigurare a caror incheiere este obligatorie in Romania. Asigurarea de raspundere civila auto (RCA) este o asigurare prin care tertii prejudiciati in urma unui accident auto, produs din vina conducatorului auto asigurat, primesc despagubiri pentru daunele materiale si/sau vatamarile corporale suferite. Asigurarea de raspundere civila auto este fundamental diferita de asigurarea tip Casco, aceasta din urma fiind o asigurare facultativa prin care persoana care primeste despagubiri pentru daunele produse autovehicului sau este asiguratul, si nu un tert.Prin urmare, asigurarea RCA este foarte importanta si in cazul cand proprietarul unui autovehicul a incheiat o asigurare tip Casco pentru avarii din propria vina si furt. Indiferent de cat a evoluat umanitatea, un lucru este foarte clar: nu putem controla tot ce se intampla in jurul nostru, exemplu cel mai bun fiind poate natura. Insa aceasta nu este singura care ne afecteaza si ne provoaca pagube. Accidentele se intampla la tot pasul, iar jaful, furturile, talhariile, toate tin de natura umana. Riscurile acestea vor exista intotdeauna. Dar mai sunt si altele, in legatura cu sanatatea, cu activitatea profesionala, si, in cazul firmelor, riscuri privind marfurile sau activele companiei. Acestea sunt motivele pentru care au aparut serviciile sau, mai bine zis, produsele de asigurare. Acestea sunt oferite de companii specializate care preiau diferite riscuri in schimbul unei sume de bani. Astfel, plata unei sume il pune pe asigurat l adapost de problemele cauzate de accidente, fie ele auto, sau de alta natura, ii poate salva firma de la problemele financiare care ar putea duce la faliment s.a.

11

Pot incheia asigurarea RCA persoanele juridice care detin autovehicule inmatriculate in Romania sau in strainatate Asigurarea RCA va ofera protectie pentru prejudiciile de care asiguratul sau persoanele cuprinse in asigurare raspund, in baza legii, fata de terte persoane pagubite prin accidente de autovehicule. Pentru asigurarile de raspundere civila, despagubirile se platesc nemijlocit persoanelor fizice sau juridice pagubite, in masura in care acestea nu au fost despagubite de Asigurat.: sumele pe care Asiguratul este obligat sa le plateasca cu titlu de desdaunare si cheltuieli de judecata persoanelor pagubite pentru riscurile de mai sus; cheltuielile facute de asigurat in procesul civil. Se considera ca un autovehicul este asigurat, daca proprietarul sau utilizatorul acestuia are incheiat un contract de asigurare obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de autovehicule, cu valabilitate in limitele teritoriale prevazute la art. 11 pct. 7 din Legea nr. 136/1995, cu modificarile si completarile ulterioare, precum si ale celorlalte state semnatare ale Acordului multilateral, denumit in continuare asigurarea obligatorie RCA. Contractul de asigurare se incheie cu un asigurator care are dreptul de a practica pe teritoriul Romaniei asigurarea obligatorie RCA. Pentru vatamari corporale si decese, inclusiv pentru prejudicii fara caracter patrimonial produse in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate, limita de despagubire se stabileste pentru anul 2007 la un nivel de cel putin 500.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Nationala a Romaniei. Pentru anul 2008 limita de despagubire pentru aceste riscuri se stabileste la un nivel de cel putin 750.000 euro, echivalent in lei la cursul de schimb al pietei valutare la data producerii accidentului, comunicat de Banca Nationala a Romaniei. Asiguratorul are obligatia de a despagubi partea prejudiciata pentru prejudiciile suferite in urma accidentului provocat de asigurat, potrivit pretentiilor formulate in cererea de despagubire, dovedite prin orice mijloc de proba. Fara a se depasi limitele de despagubire prevazute in contractul de asigurare RCA, in conditiile in care evenimentul asigurat s-a produs in perioada de valabilitate a politei de asigurare RCA, se acorda despagubiri, in forma baneasca, pentru vatamari corporale sau deces;pagube materiale;c) pagube ca urmare a lipsei de folosinta a autovehiculului avariat, in cazul in care autovehiculul reprezinta mijlocul cu care persoana prejudiciata isi realizeaza obiectul de activitate, pentru care detine licenta;cheltuieli legate de reprezentarea juridica, in cazul cererilor de despagubire prevazute la lit. a)-c), in legatura cu daunele potrivit lit. b) sau c), distinct de despagubirile acordate potrivit lit. a)-c), dar numai in situatia incetarii fara efect a perioadei mentionate la art. 37 alin. (2) sau a respingerii ori reducerii nejustificate a despagubirii de catre a Asiguratorul nu acorda despagubiri pentru: 12

1. cazurile in care proprietarul, utilizatorul sau conducatorul autovehiculului vinovat nu are raspundere civila, daca accidentul a fost produs: de un caz de forta majora; din culpa exclusiva

a

persoanei

prejudiciate;din

culpa

exclusiva

a

unei

terte

persoane;

2. prejudiciile suferite de conducatorul autovehiculului raspunzator de producerea accidentului; 3. prejudiciile produse bunurilor apartinand persoanelor fizice sau persoanelor juridice, daca au fost provocate de un autovehicul asigurat RCA, detinut de aceeasi persoana fizica sau juridica, si este condus de un prepus al aceleiasi persoane juridice ori de o alta persoana

pentru

care

raspunde

persoana

fizica

sau

persoana

juridica;

4. prejudiciile cauzate in situatiile in care nu se face dovada valabilitatii la data accidentului a asigurarii obligatorii RCA sau asiguratorul RCA nu are raspundere; 5. partea din prejudiciu care depaseste limitele de despagubire stabilite prin polita de asigurare RCA, produs in unul si acelasi accident, indiferent de numarul persoanelor prejudiciate si de numarul persoanelor raspunzatoare de producerea prejudiciului; 6. amenzile de orice fel si cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul

sau

conducatorul

autovehiculului

asigurat,

raspunzator

de

producerea

prejudiciului, precum si cheltuielile de executare a hotararilor penale privind plata despagubirilor; 7. cheltuielile facute in procesul penal de proprietarul, utilizatorul sau de conducatorul autovehiculului asigurat, raspunzator de producerea prejudiciului, chiar daca in cadrul procesului penal s-a solutionat si latura civila; 8. sumele pe care conducatorul autovehiculului raspunzator de producerea prejudiciului este obligat sa le plateasca proprietarului sau utilizatorului care i-a incredintat autovehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui autovehicul; 9. prejudiciile produse bunurilor transportate, daca intre proprietarul sau utilizatorul autovehiculului care a produs accidentul ori conducatorul auto raspunzator si persoanele prejudiciate

a

existat

un

raport

contractual

la

data

producerii

accidentului;

10. prejudiciile produse persoanelor sau bunurilor aflate in autovehiculul cu care s-a produs accidentul, daca asiguratorul poate dovedi ca autovehiculul respectiv era furat; 11. prejudiciile produse de dispozitivele sau de instalatiile montate pe autovehicule, atunci cand acestea sunt utilizate ca utilaje ori instalatii de lucru; 12. prejudiciile produse prin accidente survenite in timpul operatiunilor de incarcare si de descarcare, acestea constituind riscuri ale activitatii profesionale; 13. prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, 13

ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului; 14. prejudiciile cauzate prin utilizarea unui autovehicul in timpul unui atac terorist sau razboi, daca evenimentul are directa legatura cu respectivul atac sau razboi; 15.pretentiile ca urmare a diminuarii valorii bunurilor dupa reparatie. Art. 16. - (1) In situatia in care persoana prejudiciata a contribuit din culpa la producerea accidentului sau la marirea prejudiciului, cel chemat sa raspunda va fi tinut raspunzator numai pentru partea din prejudiciu care ii este imputabila - culpa comuna. In astfel de situatii intinderea raspunderii fiecarei persoane va fi cea constatata prin orice mijloc de proba. (2) In situatia in care nu se poate stabili intinderea raspunderii fiecarei persoane, aceasta se va stabili in cote egale, in raport cu numarul partilor implicate in accident, fiecare parte avand dreptul la despagubire in proportia in care nu s-a facut raspunzatoare de producerea accidentului sigurator. Pentru intelegerea modalitatii de intocmire a unei polite de asigurare de raspundere civila obligatorie (RCA) voi incerca in cele ce urmeaza sa detaliez informatiile cerute pentru intocmirea politei de asigurare. Pentru a calcula valoarea politei am folosit drept model fictiv o persoana fizica, posesoare a unui autoturism Opel Vectra, an de fabricatie 2000, capacitate cilindrica 2000 cmc.

Exemplu calcul RCA la Sc. Allianz Tiriac Model chestionar RCA Categoria autovehiculului....... Tipul.... Marca.... Propritarul.... Autovehiculul este inmatriculat in judetul..... Domeniul de activitate / utilizare..... In acest moment autovehiculul are RCA valabila ?...... Daune provocate in ultimele 12 luni.... Ati folosit ultima polita RCA pentru plata unor daune ?..... Autovehiculul este asigurat CASCO ?..... Daune..... Varsta asiguratului..... Asiguratul are copii sub 17 ani ?..... 14

In ce clasa Bonus/Malus va incadrati.... Durata asigurarii..... Asigurarea incepe..... Etapa 1: completarea chestionarului Categoria autovehiculului: autoturism Tipul: 1801 – 2000 cmc Marca: Opel Propritarul: persoana fizica de sex feminin Autovehiculul este inmatriculat in judetul: Bucuresti Domeniul de activitate / utilizare: utilizari curente In acest moment autovehiculul are RCA valabila ?: la Allianz Tiriac de 6 luni Daune provocate in ultimele 12 luni: 0 Ati folosit ultima polita RCA pentru plata unor daune ?: nu Autovehiculul este asigurat CASCO ? la Allianz Tiriac Daune: nu Varsta asiguratului: 23 ani impliniti Asiguratul are copii sub 17 ani ?: nu In ce clasa Bonus/Malus va incadrati: BO Durata asigurarii: 1 an Asigurarea incepe: inainte de 12.07.2010 (inclusiv)

15

CONCLUZII SI PROPUNERI În anul integrării în Uniunea Europeană au fost făcute estimări extrem de optimiste cu privire la piaţa asigurărilor de viaţă. A unsprezecea ediţie FIAR ( The International Insurance – Reinsurance Forum) a adunat o mulţime de invitaţi care au prezentat dovezi ale acestor prognoze. Pentru industria asigurarilor din România, 2007 a insemnat 15 ani de piata libera si concurentiala. Astfel, numai in cursul anului 2007, 168 de societati de asigurare autorizate in alte state membre si -au anuntat intentia de a desfasura activitate pe teritoriul României in baza liberei circuilatii a servicilor, in alte doua, in baza dreptului de stabilire. Numarul intermediarilor autorizati in alte state membre pentru care Comisia de Supraveghere a Asigurarilor a fot notificata ca doresc sa desfasoare acrivitate in România este si mai mare, respectiv 482. România este o tara in curs de dezvoltare, iar cresterea pietei asigurarilor poate fi spectaculoasa pe asceste piete.

Motivele care stau la baza dezvoltarii asigurarilor de viata in România sunt: o cresterea duratei de viata a populatiei o cresterea nivelului de trai o cresterea salarilor o cresterea numarului de pensionari o schimbarea mentalitatii populatiei Numarul mic de asigurati din Romania(3%) ar putea creste daca primele de asigurare ar fi deductibile asa cum de altfel este stipulat in Legea 32/2000. Referitor la subiectul despre asigurari fac urmatoarele propuneri: o

numarul mic de asigurati din Romania( 3%) ar putea creste daca primele de

asigurare ar fi deductibile asa cum de altfel este stipulat in Legea 32/2000. Deductibilitatea ar trebui sa fie aplicabila atit persoanelor juridice cit si fizice; o

ar trebui sa se deduca si primele de asigurare din asigurarile de viata cu

acumulari de capital pentru pensia privata si pentru persoane fizice dar si juridice; o

sa se deduca fiscal asigurarile de sanatate private;

o

sa fie obligatorii : asigurari de viata cu cumul de capital pentru pensii private ,

precum si cele de sanatate avind in vedere ca sistemul de protectie sociala de stat in Romania este in colaps; 16

o

asigurarile de accidente sa fie obligatorii pentru toate firmele si institutiile;

o

societatile de asigurari pentru pensiile private sa fie dintre cele autorizate ,

profitabile cu traditie in piata europeana , experienta si siguranta investitionala , cu programe atractive accesibile si flexibile; o

sa se faca educatie financiara in scoli, facultati, locuri de munca in sensul

economisirii banilor prin asigurari; o

sa fie un indicator al calitatii vietii numarul asigurati din familie si primele de

asigurare pe cap de locuitor; o

cresterea numarului de asigurati in Romania sa fie un indicator pentru toate

partidele politice. o

consolidarea procesului de monitorizare a sectorului, de supraveghere

transfrontaliera si cresterea schimbului de informatii; o

acordarea unei importante sporite riscurilor macroeconomice interdependente

in cadrul politicilor, reglementarii si supravegherii sectorului asigurarilor; o

sprijinirea realizarii unei convergente, pe termen lung, in vederea crearii unui

cadru de reglementare comun pentru asiguratorii care activeaza pe plan international; o

asigurarea unui cadru legislativ adecvat si complet, care sa reglementeze

activitatea la nivelul structurilor si al grupurilor si eliminarea lipsurilor sau a deosebirilor intre sistemele de reglementare sau de supervizare; o

consolidarea standardelor de guvernare corporativa in domeniu

o

asigurarea transparentei in luarea deciziilor adecvate;

o

garantarea lichidarii ordonate a companiilor cu probleme si asigurarea ca

guvernele dispun de o gama larga de instrumente si competente pentru a interveni in mod eficient cand este nevoie, in interesul asiguratilor si spre beneficiul sistemului financiar in ansamblul sau; o

promovarea educatiei financiare.

o

reducerea de la 3 luni la 15 zile a perioadei in care asiguratorul poate desfasura

investigatii privind producerea accidentului; o

reducerea de la 10 zile la 3 zile a termenului in care asiguratorul are obligatia

sa comunice in scris asiguratului intentia de a desfasura investigatii privind procedura accidentului; o

reducerea de la 3 luni la 15 zile a obligatiei asiguratorilor fie sa raspunda

cererii partii solicitante formuland oferta de despagbire, fie sa notifice partii prejudiciate 17

motivele pentru care nu a aprobat despagubirea.

BIBLIOGRAFIE Literatură de specialitate 1. Alexandru Felicia, Armean Daniel, Asigurari de bunuri si persoane, Editura Economica, Bucuresti, 2003 2. Badea Dumitru (coordonator) Manualul agentului de asigurare, Editura Economica, Bucuresti, 2008 3. Bistriceanu Gheorghe, Asigurări şi reasigurări în România, Editura Universitară, Bucureşti, 2006 4. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurărilor din România, Editura Universitară, Bucureşti, 2002 5. Bistriceanu Gheorghe, Sistemul asigurărilor din România, Editura Universitară, Bucureşti, 2006 6. Ciurel Violeta, Asigurari si reasigurari, Abordari teoretice sim practici internationale, Editura All Beck, Bucuresti, 2000 7. Constantinescu D., Tanasescu P., asigurari si reasigurari, Editura Semne 94’, Bucuresti 8. Constantinescu Dan Anghel, Asigurari de Garantii, Colectia Nationala, Editura Semne 94’, Bucuresti, 2000 9. Dogaru Ion, Contracte Speciale, Editura All Beck, Bucuresti, 2004 10. Iulian Vacarel, Florian Bercea, Asigurari si Reasigurari, Editura Expert, Bucuresti, 1999 11. Ionescu (Davidescu) Roxana, Economia asigurărilor, Editura Universitară, Bucureşti, 2010 12. Ursa V., Albu I., Raspunderea civila pt daune morale, Editura Dacia, Cluj-Napoca, 1979

18