Trabajo Final Banca Y Ahorro

MORENO

GUZMÁN

NÉSTOR

IVÁN

BANCA DE AHORRO Y PREVISIÓN

TRABAJO FINAL

AFORES

ESCUELA BANCARIA Y COMERCIAL

AFORES (Administradoras de Fondos para el Retiro) Introducción Antecedentes México ha sido un país que al transcurso del tiempo ha modificado su sistema constantemente, desde el ámbito político, social y cultural de todos sus ciudadanos, introducirnos al esquema de sus trabajadores es involucrarnos de grandes acontecimientos que se han presentado en la historia, progresos y deficiencias de un gobierno inestable, conflictos internos con empresas privadas y de su propio mandato, pero ha dado un una ayuda al futuro de aquel trabajador que durante su vida laboral aporto una pequeña cantidad económica a su vejez, siendo el patrón y el gobierno en dar la mayor cantidad para procurarle un futuro cuando ya no pueda trabajar o simplemente ya halla trabajado lo suficiente, dentro del esquema y el panorama del ahorro en nuestro país, encontramos al transcurso del tiempo una variedad de cambios, los sistemas de pensiones fueron hace algunos años manejados completamente por el IMSS (Instituto Mexicano del Seguro Social), pero finales de los años 90s enfrentaba problemas serios de viabilidad financiera, por no contar con ingresos suficientes para brindar el servicio de los futuros pensionados, por ello a partir de 1997 entro en vigor la nueva Ley del Seguro Social, la cual daba función a la creación de las Afores en la cual el trabajador tendría una mayor utilidad de sus aportaciones y una propia cuenta de sus aportaciones, por ello hoy en día es uno de los sistemas mas importantes en nuestro país, lograr invertir el futuro de los trabajadores y tener el mayor beneficio de el.

Afores Afore es una Administradora de Fondos para el Retiro. Las Afore son empresas financieras debidamente autorizadas por la SHCP, y supervisadas por la CONSAR, que se encargan de administrar e invertir los ahorros para el retiro de los trabajadores. A partir de agosto de 2005, cualquier trabajador, ya sea servidor público federal, estatal o municipal, independiente o por cuenta propia puede hacer uso de una Afore. Las Afores no son un banco, ni una aseguradora. Son instituciones que se dedican exclusivamente a administrar e invertir los recursos depositados en la cuenta individual de los trabajadores. Objetivo; proteger los ingresos del trabajador y su familia ante diferentes contingencias y situaciones naturales que ocurren en la vida: • Vejez • Cesantía en edad avanzada • Muerte prematura • Accidentes y enfermedades que conducen a la invalidez o algún tipo de incapacidad. La pensión es el resultado de un esfuerzo de ahorro de toda la vida laboral de los trabajadores. Contar con una pensión, ofrece tranquilidad y seguridad de poder contar con un apoyo económico que permita vivir con dignidad al trabajador. Esta integrada por la cuenta personal y única de cada trabajador, administrada por la Afore. En ésta, durante la vida laboral del trabajador, se acumulan las cuotas y aportaciones que realizan: 1. El patrón 2. El gobierno 3. El propio trabajador

Desarrollo La cuenta individual que administra la AFORE está conformada de cuatro grandes sub-cuentas: • • • •

Retiro, Cesantía y Vejez (RCV) Aportaciones Voluntarias Vivienda Aportaciones Complementarias

Subcuenta de Retiro. Cesantía y Vejez (RCV) En esta subcuenta se depositan las cuotas y aportaciones tripartitas, es decir: las que realiza el patrón, el gobierno federal y el trabajador. Las aportaciones se realizan en la siguiente proporción: El 2% del salario base de cotización por concepto de Retiro y el 3.15% para Cesantía PATRÓN en Edad Avanzada y Vejez. Las aportaciones se realizan de manera bimestral. El 0.225% del salario base de cotización por Cesantía en Edad Avanzada y Vejez de GOBIERNO manera bimestral y una cantidad equivalente al 5.5% del salario mínimo general para el D.F., por cada día cotizado, por concepto de cuota social. TRABAJADOR El 1.125% sobre el salario base de cotización de manera bimestral. Subcuenta de aportaciones voluntarias Es aquella en la que se depositan los recursos que el trabajador o patrón ahorran voluntariamente, para aumentar los ahorros del trabajador a la hora de su pensión. El trabajador puede realizarlo de forma personal, a través de su patrón o vía Internet. Subcuenta de vivienda Es aquella subcuenta en la que únicamente el patrón realiza (deposita) aportaciones que equivalen al 5% sobre el salario base de cotización (bimestral). Estos recursos son canalizados al INFONAVIT a través del al Fondo Nacional de la Vivienda y la Afore sólo lleva el registro de dichos recursos, que aparecen en el estado de cuenta. Funciones de una afore Entre las funciones que realiza una AFORE se encuentran las siguientes: • • • • • • • • • •

Abrir, administrar y operar las cuentas individuales Proporcionar material informativo sobre el sistema (SAR) Invertir los recursos en alternativas de ahorro seguras, obteniendo el mayor rendimiento posible Contar con una Unidad Especializada de Atención al Público para atender quejas y reclamaciones Efectuar los traspasos de recursos SAR 92-97 a tu cuenta individual Efectuar el envío de al menos 2 estados de cuenta al año Proporcionarte por lo menos 2 estados de cuenta al año Tramitar retiros parciales por desempleo o matrimonio Tramitar retiros totales Llevar el registro de los recursos correspondientes a la subcuenta de vivienda

Para elegir una Afore se debe tomar en consideración tres factores: •

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Comisiones. Es el cobro que realizan las Afores por administrar la cuenta individual. Cada una de las Afores cobra distintas comisiones y es importante que sepas que existen diferencias importantes entre lo que cobra una y otra Afore. Rendimientos. Son las ganancias que se obtienen por el manejo de los recursos. Es importante destacar que las Afores han ofrecido rendimientos muy atractivos y entre una Afore y otra hay diferencias dependiendo en que invierten. Servicios. Cada Afore puede ofrecerte servicios adicionales a los que está obligada, por ejemplo enviarte estados de cuenta, opciones de consultar tu saldo, contar con más sucursales, entre otros.

Para poder cumplir con el retiro se debe cumplir 2 requisitos: • •

Contar con un mínimo de 1,250 semanas cotizadas Tener 60 ó 65 años de edad

Dentro de los Afores existen portafolios de inversión los cuales todas las inversiones las administra una SIEFORE:

A partir del 28 de marzo tu ahorro para el retiro estará depositado en la Siefore que te corresponde conforme a tu edad.

Haz click en la Siefore que corresponde a tu edad y así podrás ver el cuadro comparativo de las Afores:

Conclusión El jubilarse en un futuro o ser pensionado, no es un tema del cual jóvenes lo piensen y sí a eso le aunamos la desconfianza ante el sistema de ahorro para el retiro, estamos en serios problemas de conseguir una base de gente trabajadora constante, posiblemente la ignorancia no sea la misma y por ello aquel trabajador joven e inmaduro busque una salida optima hacia un futuro que no visualiza, por un lado me pregunto ¿que tan bueno o malo será seguir con un esquema de pensiones?; si lo vemos y analizamos, a todo ciudadano nos es conveniente y muy importante alcanzarlo, por el otro punto el gobierno ya no tiene el problema de donde solventar las pensiones, lo ha sabido invertir y sacarle el mayor beneficio a ello, pero entonces ¿porque la gente desconfía?, ¿Por qué no se le da el mayor aprovechamiento?, si se tiene mayor información al respecto, ya no es tan ignorante y le da mayor seguridad a su futura vejez , ¿por que se sigue sin ser constante?, talvez los sueldos y el trabajo que se ofrece sea la razón. Estamos muy lejos de alcanzar a ser una potencia y lograr establecernos con un sistema apto, muy lejos de llegar a tener una vejez tranquila, aunque este la pensión y pueda dar lo que lo prometen, ¿de que puede servir?, si esta calculada en los sueldos de un país que solo la minoría tiene un salario razonable. Pero el problema va mas allá de un esquema de pensiones y de su administración, es un tema mucho más complejo y más amplio. Pero mientras más excusas se pongan, más preguntas se realicen, nos pasaremos la vida viendo los defectos y sin ver los beneficios, estudiemos, preparémonos para tener mayores oportunidades, intentemos ahorrar, invertir y ser constantes en un trabajo, superarse no es fácil pero al final esta en cada ciudadano ayudarse, para crecer y cambiar como país, hay que empezar por crecer y cambiar uno mismo. México será un país que cambie y se reforme hasta que nosotros como parte de su sistema lo sigamos aceptando, mientras no se haga un cambio real primero en nosotros y después en el país, aprovechemos lo que nos ofrece, no será el mejor gobierno pero trata de disfrazarnos un mejor panorama, talvez es por ello que se ha preocupado por mantener a un sector de la población trabajadora en ser un gobierno que aparenta preocuparse por su pueblo, tratando de manejar una situación difícil y complicada hoy en día, lograr que cada trabajador pueda tener un futuro seguro y placentero, por lo menos para poder sobrevivir, la tranquilidad de creer que después de trabajar toda una vida nos llegue un momento de relajación, pero es mejor estar en el sistema mientras dure que fuera de el, esperando que cada uno veo su mejor futuro, ahorrando e invirtiendo, en vez de solo comprar la idea “del nunca se podrá lograr”, cambiemos de pensar y de seguir con un conformismo que solo beneficia al estancamiento nacional, deseamos un país mejor, pero somos lo suficientemente inteligentes para pensar en nuestro futuro personal, talvez la solución no sea el trabajar toda una vida en una sola empresa, ni confiar plenamente en que las afores son las más puras, porque no olvidemos que son empresas y lograran tener las mayores ganancias y beneficios al respecto pero por lo menos nos darán una ganancia aunque sea mínima, pero que otros no la tendrán, veámoslo como un beneficio extra a nuestra administración, a la inversión que hagamos en nuestra vida. Lo importante hoy en día como ciudadanos de este país es aprovechar los beneficios de este sistema, involucrarnos día a día con nuestra Afore, hacer aportaciones voluntarias, teniendo mayores beneficios y mejores rendimientos que en la banca comercial, promover este servicio que nos involucra a todos y en parte ayuda a nuestro país, hoy tenemos la información a nuestro alcance, cuidemos lo poco o mucho que nos dan de prestación por trabajar, un futuro que aunque no se visualice o se acepte algún día nos alcanzará, escojamos una Afore a nuestra conveniencia, probemos y analicemos su funcionamiento durante un lapso, después cambiemos y probemos otra, mientras fomentamos el ahorro con nuestras aportaciones, sin olvidar que su raíz y su objetivo fundamental, fue y seguirá siendo el cuidar la vejez y el bienestar de nuestra sociedad, aunque no sea la mejor, por lo menos tenemos un aliciente más.

Webliografía http://www.imss.gob.mx/ http://www.consar.gob.mx http://portalif.condusef.gob.mx http://www.metlifeafore.com.mx

http://www.eeconomia.gob.mx http://www.condusef.gob.mx/ http://www.banamex.com/esp/filiales/afore/index.html