Sistema Financiero

Funcionamiento del Sistema Financiero, de Seguros, AFP y Unidad de Inteligencia Financiera

1. Importancia del Sistema Financiero (Sesión 1 y 2) 1.1 El proceso de intermediación y el crecimiento económico. 1.2 Participantes. 1.3 Operaciones realizadas por las entidades financieras. 1.4 Costo del dinero.

1.1 El Proceso de Intermediación Financiera Invertir el dinero

AGENTES ECONOMICOS DEFICITARIOS

AGENTES ECONOMICOS EXCEDENTARIOS

DEMANDAN LIQUIDEZ

OFERTAN LIQUIDEZ

Conseguir dinero

Invertir el dinero

AGENTES ECONOMICOS DEFICITARIOS

Intermediario Financiero

DEMANDAN LIQUIDEZ Conseguir dinero

AGENTES ECONOMICOS EXCEDENTARIOS OFERTAN LIQUIDEZ

INTERMEDIACION FINANCIERA CAPTACIONES – OPERACIONES PASIVAS CLIENTES DEPÓSITOS

CAPITAL

OTRAS OPER.

IFIs CLIENTES CRÉDITOS

INVERSIONES

OTRAS OPER.

COLOCACIONES – OPERACIONES ACTIVAS

¿Por qué es importante aumentar el nivel de bancarización en una economía? Familias

Empresas

El principal beneficio es su significativa contribución al desarrollo del país

Sistema Financiero

Economía

Familias Empresas Sistema Financiero Economía

• Fomenta el ahorro. • Da acceso al crédito • Incrementa la cultura financiera. • Facilita y mejora el manejo de las finanzas personales. • Eleva la seguridad de los usuarios. • Disminuye el costo de las transacciones. • Incrementa la eficiencia y seguridad de las transacciones con clientes, proveedores y empleados. • Disminuye el costo de las transacciones. • Facilita crédito a las micro y pequeñas empresas. • Incrementa los fondos disponibles para financiar inversiones o capital de trabajo. • Provee información, mejorando el entendimiento de los riesgos y oportunidades de crédito. • Incrementa el volumen de operaciones y reduce su costo unitario en beneficio de los usuarios. • Fomenta la innovación de productos y servicios. • Expande las oportunidades de negocio. • Fomenta el ahorro y mejora el acceso al crédito. • Mejora la distribución del ingreso al incrementar el ahorro y la formación de un patrimonio. • Contribuye a combatir la corrupción y el lavado de dinero. • Fomenta el desarrollo del sector productivo y la generación de empleo. • Mejora la competitividad / productividad de la economía.

En resumen: • • • •

Los sistemas financieros contribuyen con: Una asignación más eficiente de los recursos de la economía. Generan economías de escala al reducir los costos de transacción e información. Facilitan el intercambio de bienes y servicios para la sociedad en su conjunto.

1.2 Participantes del Proceso de Intermediación Financiera

A. Las familias. B. El Sector Público. C. El Sector Privado.

a. Banca múltiple b. Financieras c. Microfinancieras: • Cajas Municipales de Ahorro y Crédito (CMAC) • Cajas Rurales de Ahorro y Crédito (CRAC) • Entidad de Desarrollo a la Pequeña y Microempresa (Edpyme)

1.3 Operaciones Pasivas. Empresa Financiera

OBLIGACIONES -Devolver el Capital -Pagar Intereses

DEPOSITANTES - Ahorros - Cuenta Corriente - Plazo Fijo - C.T.S.

Operaciones Activas Empresa Financiera

CLIENTES CRÉDITOS - Sobregiros - Préstamos, - Tarjeta de Crédito - Descuentos - Leasing - Factoring

DERECHOS - Recuperar el Capital - Cobrar Intereses

1.4 Costo del dinero: Tasas de Interés 1.4.1 Tasas de interés pasivas. pasivas Representan las tasas que reciben los depositantes por sus cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas CTS y depósitos a plazo fijo. 1.4.2 Tasas de interés activas. activas Son las que cobran los bancos por las diferentes modalidades de financiamiento.

1.4.3 Margen de Ganancia: spread ACTIVO

PASIVO

Individuos / Empresas

COLOCACIONES

Deficitarios

DEPÓSITO

ENTIDADES FINANCIERAS

COLOCACION + INTERÉS PLAZO DETERMINADO

Individuos / Empresas Excedentarios

DEPÓSITO + INTERÉS PLAZO DETERMINADO

(+) Intereses cobrados

(+) 200

(+) 200

(+) 200

(-) Intereses pagados

(-)

(-)

(-)

RESULTADO FINANCIERO BRUTO (-) Provisiones por incobrables RESULTADO FINANCIERO NETO

40 160

(-)

50 110

(-)

40

40

160

160

95

(-) 200

65

(-)

40

1.4.4 Comisiones y Gastos ¿Qué es una Comisión?

Es una retribución que será cobrada al cliente o usuario por la prestación de un servicio efectivamente provisto por la empresa. Ejemplo: Comisión por mantenimiento de cuenta, Comisión por transferencia de fondos etc.

¿Qué es un Gasto?

Es aquel costo en el que incurre la empresa con terceros por cuenta del cliente para cumplir con requisitos ligados a las operaciones que de acuerdo a lo pactado serán de cargo del cliente. Ejemplo: Gastos Registrales, Gastos de Tasación etc.

1.4.5 Rendimiento y Costo Efectivo Rendimiento Efectivo Es calcular la real ganancia que una persona natural o jurídica obtiene al depositar su dinero en una entidad bancaria, financiera y/o microfinanciera. Costo Efectivo Es calcular el real costo que una persona natural o jurídica asume al solicitar un crédito en una entidad bancaria, financiera y/o microfinanciera.