Resumen Unidad Iii Seguros

REPÚBLICA BOLIVARIANA DE VENEZUELA MINISTERIO DEL PODER POPULAR PARA LA EDUCACIÓN SUPERIOR UNIVERSIDAD NACIONAL EXPERIMENTAL “SIMÓN RODRÍGUEZ”

RESUMEN UNIDAD III

Equipo No. 4 - Integrantes: Avila Roxy C.I 09.417.722 Enlla Rincón C.I. 16.084.472 Nohemy Ulloa C.I. 06.262.847 Shaily González C.I. 14.935.690 José Bello C.I. 12.784.457 Alexander García C.I. 11.163.939

Caracas, enero 2008

RESUMEN U7NIDAD III a) Definición – conceptos (Varios Autores) Que dice el autor. Citas: Generalizando la situación, el sociólogo alemán Ulrich Beck expone en su best seller “La Sociedad del riesgo” la idea que en la modernidad avanzada, la producción social de riqueza va acompañada sistemáticamente por la producción social de riesgo. (1). Como se anota en el informe “Domesticación de la Incertidumbre: La Evolución de gestión de Riesgos en el Sector Financiero”, elaborado en julio de 2002 por PricewaterhouseCoopers (PWC) y la revista británica “The Economist” entre compañías financieras de todo el mundo, más de 82% de los bancos reconocen que en los dos últimos años ha aumentado su temor a las amenazas potenciales que puedan afectar a la organización (2). Sector empresarial y financiero, provoca una idea desarrollada por Robert Shiller del Centro Internacional de Finanzas de la Universidad de Yale. En su articulo “Una Gestión del Riesgo para las Masas” (4) él expone la idea que hace falta el desarrollo de una tecnología que podría aplicarse “en masa”, para la gente común y corriente, reduciendo su riesgo económico individual. Para otros autores, como los economistas rusos G. Goldstein y A. Gutz, lo definitivo en el riesgo es la incertidumbre. Según ellos el riesgo es “la incertidumbre en cuanto al potencial de pérdidas en el proceso de alcanzar los objetivos de la empresa” (11). En algunos trabajos sobre el tema del riesgo se resalta como algo decisivo “el impedimento, el obstáculo, la amenaza, el problema” que ponen en duda el alcance de los objetivos empresariales (12). b) Breve desarrollo del Tema RIESGO Y COSTO FINANCIEROS: Definición: Riesgo: En muchos de los idiomas modernos la palabra que significa riesgo tiene la misma raíz – la española “riesgo”, la francesa “risque”, la italiana “rischio”, la alemana “risiko” vienen del latín risicare. En la antigüedad llamaban risicare (lat.) la capacidad de navegar alrededor de un arrecife o roca. La vida del hombre (post)moderno está llena de este tipo de navegación porque se desarrolla en un espacio globalizado en que

mutuamente se producen más bienestar y más peligros, más información y más incertidumbres, más opciones y más inseguridad. Es el daño potencial que puede surgir por un proceso presente o suceso futuro, (y esto se puede dar en cualquier ámbito laboral y más en instituciones de seguros, ya que en estos lugares los clientes pueden utilizarla para la comisión de delito y así poder hacer cualquier tipo de fraude.) Costo Financiero: Es el que se integra por los gastos derivados de allegarse fondos de financiamiento por lo cual representa las erogaciones destinadas a cubrir en moneda nacional o extranjera, los intereses, comisiones y gastos que deriven de un título de crédito o contrato respectivo, donde se definen las condiciones específicas y los porcentajes pactados; se calculan sobre el monto del capital y deben ser cubiertos durante un cierto periodo de tiempo. Incluye las fluctuaciones cambiarias y el resultado de la posición monetaria. Clasificación de los Riesgos en: • Geológicos Sismos. • Riesgos Físicos Ruido, Presiones, Temperatura, Iluminación, Vibraciones, Radiación Ionizante y no Ionizante, Temperaturas Extremas (Frío, Calor), Radiación Infrarroja y Ultravioleta. • 2. Riesgos Químicos Polvos, Vapores, Líquidos, Disolventes, 3. Riesgos Biológicos Anquilostomiasis, Carbunco, La Alergia, Muermo, Tétanos, Espiroquetosis, Icterohemorrágica. • 4. Riesgos Ergonómicos. Estos son cuando la persona tiene que adaptarse a la labor a desarrollar porque por lo general la ergonomía es adaptar los trabajos a las posibilidades fisiológicas del obrero. • 5. Riesgos Psicosociales: Stress. Tipos de riesgo: El grado de asociación entre el factor de riesgo y la enfermedad se cuantifica con determinados parámetros que son: 1. Riesgo individual: Es la posibilidad que tiene un individuo o un grupo de población con unas características epidemiológicas de persona, lugar y tiempo definidas, de ser afectado por la enfermedad.

2. Riesgo relativo: Es la relación entre la frecuencia de la enfermedad en los sujetos expuestos al probable factor causal y la frecuencia en los no expuestos. 3. Riesgo atribuible: Es parte del riesgo individual que puede ser relacionada exclusivamente con el factor estudiado y no con otros. 4. Fracción etiológica del riesgo: Es la proporción del riesgo total de un grupo, que puede ser relacionada exclusivamente con el factor estudiado. Como evitar el Riesgo: Es posible únicamente en los casos en que podemos elegir y existe el deseo de evitarlo. Ej.: Podemos evitar el riesgo de que nos roben el vehículo si nunca poseemos uno. Sin embargo, hay casos en que es imposible evitarlo, lo único que podemos hacer en buscar una forma de hacerle frente y en lo posible, mitigar sus consecuencias. Quizás, piense que ningún riesgo es inevitable, pero ¿No es acaso la muerte un riesgo de este tipo? Como afrontar el Riesgo: • Asumir el riesgo. • Transferir el riesgo. La forma de asumir un riesgo, la podemos hacer por: .- Desidia: Se presenta cuando un individuo conociendo la existencia del riesgo al cual está expuesto no toma las precauciones para mitigarlo. EJ: Un piloto comercial sabe que existe una probabilidad mayor de fallecer en un accidente aéreo y no contrata una póliza de accidentes personales ni vida que lo ampare. .-Resignación: Cuando se conoce la existencia del riesgo pero hay que asumirlo por no hay posibilidad de elección. Ej.: Una persona mayor de 65 años no puede obtener una póliza de salud, por estar fuera de la edad límite para su aceptación. Intencionalmente: Se conoce la existencia del riesgo al cual se está expuesto, pero se asume, ya que este no representa una perdida significativa. Ej.: cobertura de rotura de cristales. Transferencia: Como lo indica su nombre, inducimos a otro a que asuma el riesgo por nosotros. El seguro es la forma más efectiva de transferir el riesgo. Los Riesgos Empresariales: El riesgo empresarial tiene su fundamento en el carácter probabilístico de la actividad empresarial, así como en la relativa incertidumbre situacional en que se desarrolla esta actividad. La labor en el marco de la economía de mercado se realiza en su mayoría con fines, determinados sobre la base de lo pronosticado y lo deseado cuya realización depende del juego de muchos

factores internos e externos de la organización económica. De este modo la actividad empresarial se acompaña necesariamente por una dosis de incertidumbre. El riesgo presupone tomar decisiones y asumir sus consecuencias. Realizando una de las posibles alternativas. (Herbert A. Simon: “la alternativa satisfactoria”) el empresario siempre corre el riesgo de alcanzar resultados que no corresponden a los objetivos previos. Reflejando las características mencionadas, el riesgo empresarial podría definirse como un fenómeno subjetivo-objetivo del proceso de toma de decisión entre diferentes alternativas en situación de incertidumbre, con la probabilidad de ocasionar efectos negativos en los objetivos de la empresa, produciendo después de realizarse la acción decidida un resultado peor del previsto. De tal modo el riesgo se presenta como un fenómeno complejo, de carácter objetivo y a la vez subjetivo que incluye: - la situación de incertidumbre como contexto y condición objetiva del riesgo; - el acto de tomar decisiones sobre la base de información incompleta; - la vivencia de vacilación motivada por la probabilidad de pérdidas o fracasos como resultado de la realización de la alternativa privilegiada. Requisitos para que un Riesgo sea Asegurable: Requisitos Jurídicos: • Posibilidad absoluta del riesgo: Debe ser un acontecimiento real, por que si es imaginario, entonces no hay riesgo. Ej.: Asegurar un apartamento en un p.h., contra inundación. • Posibilidad relativa del riesgo: Para que legalmente existía el riesgo, debe una relación económica entre el asegurado y el objeto asegurado. Es ilógico contratar una póliza de vida de alguien que no tiene ninguna relación con nosotros, pues su muerte no afecta en nada nuestro patrimonio. • Acontecimiento futuro: Es condición indispensable que el riesgo ocurra en un futuro, después que se ha contratado el seguro. • Determinación especifica del riesgo: La naturaleza y el alcance del riesgo deben estar plenamente definidos y conocidos por el asegurado y el asegurador. Si el riesgo es alterado sin consentimiento de la compañía, esta pudiera anular el contrato, a menos que la alteración no signifique una agravación del riesgo. • El azar en el riesgo: El seguro se basa en el principio de máxima buena fe, sobre la base de un riesgo incierto, por lo que deben quedar excluido todos los siniestros provocados por el asegurado, pues el dolo no puede constituir un riesgo asegurable.

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Riesgos excluidos: Son aquellos que por su naturaleza por pueden asegurarse, Ej.: el dolo.

Requisitos Técnicos: La ciencia actuarial es la que determina cuales riesgos son los riesgos asegurables desde el punto de vista técnico, lo que implica: • • • •

La determinación específica del riesgo: Saber cual es el riesgo y sus alcances para poder calcular la prima. La dispersión: Es aquella técnica que le permite al los aseguradores repartir sus riesgos entre los reaseguradotes cuando excedan su capacidad de aceptación. La suma asegurada: Es aquel requisito que le permite a los aseguradores establecer cual podría ser la pérdida máxima probable. Duración del contrato: Generalmente, las pólizas tiene una duración de un año, pero hay caso donde el período es menor. Ej.: transporte, etc.

La Gerencia de Riesgos (dentro de la empresa). Desde que la Gerencia de Riesgos comenzó a formar parte de las organizaciones, muchas empresas lo han entendido tan sólo como una herramienta destinada a la reducción de los costes que supone la existencia de riesgos que amenazan la buena marcha de la empresa, viendo el riesgo únicamente como algo negativo. El concepto de Gerencia de Riesgos dentro de la organización debe ir mucho más allá. Dado que en los últimos años se ha estableciendo el VAR (Valor Ajustado al Riesgo), como uno indicadores más empleados para valorar la rentabilidad de las empresas, una correcta Gerencia de Riesgos puede llegar a convertirse en un elemento generador de valor añadido para el accionista, que además aporte ventajas competitivas para la empresa al poder ofrecer a los clientes unas garantías de estabilidad y seguridad frente al riesgo, superiores a las que aportan actualmente las normas de calidad existentes. Queda claro entonces que, para poder explotar al máximo las ventajas competitivas que puede poner a nuestro alcance la Gerencia de Riesgos, es necesario que cuenten con todo el apoyo y compromiso por parte de la dirección de la empresa. Pero la Gerencia de Riesgos no sólo necesita disponer de una serie de recursos, sino que además necesita ser impulsada desde la propia Dirección General hacia todos y cada uno de los estamentos que componen la empresa. Es por esto, que el concepto de “Gerencia de Riesgos” debe ser integrado dentro del plan de negocio de la empresa como política para ser adoptado desde ahí por toda la organización. 36 anales de mecánica y electricidad / mayo-junio 2005.

El Seguro como elemento financiero dentro del contexto interno de la Empresa: El Seguro es una operación en virtud de la cual una parte (el asegurador) se hace acreedora, mediante el pago de una remuneración (la prima), de una prestación (indemnización) que habrá de satisfacerle la otra parte (el asegurador) en caso de que se produzca el siniestro. Sociedades de Capital – Riesgo: Es el intermediario que pone en contacto al inversor con la empresa. Como tal es una Sociedad anónima cuyo objetivo exclusivo es la promoción o fomento, mediante la toma de participaciones temporales en su capital, de empresas no financieras de dimensiones pequeñas o mediana que desarrollen actividades relacionadas con la innovación tecnológica o de otra naturaleza. c) Análisis del Grupo participante: Después de lo investigado sobre el tema Riesgo y Costo Financiero podemos decir que viene dado por la incertidumbre en cuanto al potencial de pérdidas en el proceso de alcanzar los objetivos de la empresa, combinando la probabilidad de que ocurra un evento negativo con lo que causaría y en cuanto al costo financiero son todos los gastos como consecuencia de que ocurriera un siniestro. Estos riesgo puede clasificarse en Riesgos geológicos, físicos, químicos, biológicos, ergonómicos y psicosociales; los geológicos; son los que resultan de sucesos excepcionales que pueden ser naturales o producidos por actividad humana, los físicos; es todo lo que tiene que con los factores ambientales en el lugar de trabajo, los químicos; son aquellos producidos en las empresa que trabajan con productos químicos debiendo se personas capacitadas, los biológicos; son los derivados de un organismo que plantea (sobre todo) amenaza a la salud humana como por ejemplo residuos sanitarios y los ergonómicos; es la adaptación para una labor que se vaya a desarrollar específica y los psicosociales; comprenden aspectos del medio físico y ciertos aspectos de la organización y sistemas de trabajo, así como la calidad de las relaciones humanas en la empresa. Ya habiendo hablado un poco de la clasificación de los riesgos ahora corresponde a los tipos de riesgos como lo son el individual, el relativo, el atribuible y la fracción etiológica del riesgo; todo ellos tiene que ver con el grado de asociación entre el factor de riesgo y la enfermedad se cuantifica con determinados parámetros. La experiencia viene a demostrar que una actuación decidida en la mejora de las condiciones de trabajo, con la participación y el compromiso de los trabajadores y trabajadoras, viene a facilitar el objetivo de la calidad,

creando el clima de confianza mutua que ofrece toda inversión en recursos humanos, y poniendo de relieve ante los trabajadores y trabajadoras que la calidad y la productividad no se pretenden a su costa, sino contando con ellos. Toda fuente de trabajo debe realizar actividades tendientes a la prevención de riesgos laborales a efectos de llevar a cabo un control de pérdidas, con las consecuentes ventajas de la producción y la productividad, alcanzando así un mayor bienestar social, que se refleja en la economía de la propia empresa. La necesidad de proteger a los trabajadores, contra las causas de enfermedades profesionales y accidentes de trabajo, es una cuestión inobjetable. d) Aporte (lectura de revistas, prensa Internet relativas al tema, conclusión). RIESGOS DEL TRABAJO Los aseguradores de riesgos del trabajo analizaron para " Mercado Asegurador " la coyuntura del negocio y precisaron las principales amenazas: incremento de la morosidad y disminución de la masa salarial. El sistema de seguros de riesgos del trabajo sumó otro año de consolidación. Desde su creación, atendió a 2,3 millones de trabajadores, recalificó a 55 mil y pagó beneficios por 1.900 millones. Hoy protege la salud de 4,8 millones de trabajadores y ofrece seguridad a 443.750 empresas. Sin embargo, como todos los actores de la economía, no puede escapar de las consecuencias de la impensada crisis económica financiera y la " eterna " recesión que vive el país. En un momento crítico de nuestra economía, donde el riesgo país se incrementa aceleradamente, lo que conlleva en un aumento del costo del dinero tomado del exterior, la incorporación de una nueva incertidumbre para los operadores locales es a todas luces un inconveniente que debe ser evitado. El efecto económico final de este nuevo frente abierto por esta discutible jurisprudencia administrativa atenta contra el costo argentino a la hora de decidir la expansión económica tan anhelada por todos.

e) Conclusión. Los subsistemas de mantenimiento de Recursos Humanos exigen también condiciones de trabajo que garanticen la salud y bienestar. Por tanto, deben minimizarse la insalubridad y la peligrosidad. La higiene en el trabajo se centra tanto en las personas (servicios médicos y servicios adicionales) como en las condiciones ambientales de trabajo: iluminación, ruido, y condiciones atmosféricas (temperatura, humedad, ventilación, etc.). Es por esto que estudiamos los diferentes tipos de riesgos laborales para en un futuro prevenirlos o aminorarlos, así como también las condiciones peligrosas de cada uno y sus efectos sobre las personas expuestas a ellos, y de esta manera poder aplicar planes preventivos contra cada uno de los mismos. Como puede notarse, el campo de los riesgos laborales es bastante amplio, debe seguirse trabajando en diferentes investigaciones para que éstos se disminuyan, ya que es necesario que las empresas otorguen facilidades de investigación, prevención y apoyo. Cuando se aplican adecuadamente estos planes y facilidades de investigación, prevención y apoyo, se ahorran muchos riesgos y económicamente es rentable. Con ello pueden darse límites de carga o frecuencia de movimientos de los trabajos que provocan mayores problemas, de tal manera que existan guías en nuestro país al respecto. f) Mapa Conceptual

Riesgo y Costo Financiero Riesgo

+ Bienestar + Peligros + Información + incertidumbre + Opciones + inseguridad

Daño potencial Surge por Suceso presente o futuro

Se clasifican en: Físicos Químicos Biológicos Ergonómicos Psicosociales

Tipos Individuales Relativo Atribuible Fracción Etiológica

Evitándose

Costo Financiero

Requisito para que sea asegurable

Tomar Decisiones Asumir Consecuencias

Jurídico Técnico

Asumirlo Transferirl o

Dentro de la Empresa

Afrontando

Herramienta Para Reducción de Costes

Deseo de evitarlo

BIBLIOGRAFIA: Apuntes de Gerencia de Riesgos del Master en Dirección Aseguradora de ICEA. Diccionario de la Real Academia de la Lengua Española Guía ISO/CEI 73 Estándares de Gerencia de Riesgos. FERMA, 2003 Fernández Isla, Gonzalo; Iturmendi Morales, Gonzalo. Rafael Nadal Rivas. La Gerencia de Riesgos. Kauf, Eric. Gerencia de Riesgos Manual DT-24 de CEPREVEN – Inventario de Riesgos en la Empresa (para una buena política de Gerencia de Riesgos). Mochón Francisco y Mora A.: Dinero y Banca la problemática del el Sistema Financiero Español. Edita, Secretariado de Publicaciones de la Universidad de Málaga. Páginas 21-33. Redondo J.A.: Introducción a la Finanzas de la Empresa. Ediciones del SAR, SA. Pág. 160-164.Se analiza conceptos y definiciones sobre el tema abordado. Rosés, Francesc. Risk Management Samuelson. Elementos de Economía .