Proyecto Formativo 14072016.docx

PROYECTO FORMATIVO TECNOLOGO EN GESTION INTEGRAL DEL RIESGO EN SEGUROS ASEGURATE MEJOR

EDWIN FERMIN DIAZ HERNANDEZ JOSE LUIS GORDILLO CAMELO JONATHAN GUTIERREZ RAMOS FREDY HERNANDO PULIDO SANCHEZ DAVID RICARDO SOTELO VALENCIA MARIO ESTEBAN FERNANDEZ MILLAN

COORDINACIÓN BANCA, SEGUROS, FIDUCIA Y AFP CENTRO DE SERVICIOS FINANCIEROS REGIONAL DISTRITO CAPITAL – BOGOTÁ 2016

Contenido Introducción ................................................................................................................................. 3 1.1 Análisis del contexto ............................................................................................................. 3 1.1.1 Analisis del entorno ........................................................................................................... 4 Historia de los Seguros ............................................................................................................ 4 Normatividad en educación financiera en seguros .................................................................. 7 Educación financiera en seguros ............................................................................................ 10 La educación financiera será la respuesta. ............................................................................. 11 La importancia de la educación financiera. ........................................................................... 12 Las TICS en seguros a nivel global ....................................................................................... 12 Las TICs en los seguros en Colombia ................................................................................... 13 1.1.2 Diagnóstico del mercado ................................................................................................. 14 1.1.3 Marco Legal ..................................................................................................................... 15 1.2 Formulación el problema .................................................................................................... 16 1.3 Referentes conceptuales ...................................................................................................... 16 1.4 Objetivos ............................................................................................................................. 19 1.4.1 Objetivo general .............................................................................................................. 19 1.4.2 Objetivos específicos ....................................................................................................... 19 1.5 Procedimientos Metodológicos .......................................................................................... 20 1.5.1 Tipos de investigación ..................................................................................................... 20 1.5.2 Fuentes de Información ................................................................................................... 20 1.6 Variables e instrumentos ..................................................................................................... 21 1.7 Alcances del proyecto ......................................................................................................... 21 1.7.1 Proyecciones .................................................................................................................... 21 1.7.2 Limitaciones .................................................................................................................... 22 1.8 Cronograma ......................................................................................................................... 22

Introducción La educación financiera es una herramienta importante que ayuda a fomentar el ahorro, la inversión y el uso responsable de productos financieros dentro de un país. Si tenemos en cuenta que el “50% de las personas de ingresos medios no recibieron educación financiera ni en la casa ni en el colegio” Mayorga (2016), se ve que en Colombia la educación financiera no tiene mayor penetración en la población ya que los distintos medios de difusión empleados hasta el momento son pocos para impulsar el uso de instrumento financieros dirigidos a la población más vulnerable. La importancia de la educación financiera y su mayor valor es que impulsa de manera importante la economía de las personas ya que proporciona herramientas para la toma de decisiones que influyen en la planeación de su futuro, esto contribuye a mejorar los niveles de ahorro y el uso de productos y servicios financieros de una manera más responsable. La educación financiera ayuda a tener usuarios informados de servicios financieros tales como los seguros, propiciando la inclusión financiera y por ende la demanda de mejores servicios. La falta de conciencia en el riesgo al que una persona se expone diariamente hace que la cultura del seguro no se vea afianzada en el país, aunque varias entidades e instituciones han fomentado el uso del seguro, la forma de pensar de los individuos es que un riesgo nunca nos va a afectar. Por eso se ha venido pensado y desarrollado un proyecto el cual se llevara a cabo junto a las innovaciones tecnológicas que están afectando y reconfigurando la forma de enseñar ya que a través de las tecnologías se puede llegar de una manera masiva y mediática a una mayor población y a un menor costo. 1.1 Análisis del contexto En los últimos años la tecnología ha transformado la manera en la que los usuarios se relacionan con las marcas. Los usuarios han visto cómo su poder de decisión y exigencia se ha incrementado gracias fundamentalmente a un mayor y mejor acceso a la información, la capacidad de comparación y la comunicación. Además, elementos como los celulares en los últimos años han potenciado de manera notable este fenómeno. La industria de los seguros no está ajena a esta tendencia y vemos que a través de la educación financiera en seguros se permitirá entregar conocimiento y mejorar la percepción del consumidor sobre los seguros y con esto se llegara a aligerar los procesos de contratación, cotización y experiencia de cliente, que con

ayuda de la tecnología y aprovechando toda la data que actualmente está disponible, facilitará el conocimiento del cliente y el diseño de productos cada vez más personalizados. Pero para llegar a una mejor comprensión de la importancia de la educación en seguros debemos conocer de que se tratan y cuál ha sido su evolución histórica y como ha sido el desarrollo de los mismos hasta nuestros días. En este proyecto abordaremos la historia de los seguros desde el Imperio Babilónico y su Rey Hammurabi (1810 –1750 a.c.), la influencia que tuvo la cultura romana y griega en la industria aseguradora, luego veremos las primeras experiencias en seguros financieros que tuvieron origen en Italia en el siglo donde podremos ver que el desarrollo de los seguros estuvo vinculado con el transporte marítimo, Luego veremos cómo fue el desarrollo de las compañías de seguros y la primeras aseguradoras que surgieron luego del incendio de Londres, el concepto de reaseguro y los distintos cambios del sector asegurador hasta el día de hoy. Veremos las principales normas y leyes que se han dado en cuanto a educación financiera y en seguros. Comenzaremos viendo la importancia del Artículo 31 de la Ley 115 de 1994 (Ley General de Educación), la ley 1328 de 2009 o también conocida como ley miscelánea que es una de las más importantes en cuanto a educación financiera y en la cual nos basaremos en la investigación de la Federación de Aseguradores Colombianos, Fasecolda, 2016 y analizaremos los alcances de la misma como lo describe Rodríguez, N. (2015). Lo siguiente que veremos proporciona la importancia de la educación financiera la cual instruye al receptor, dándole mejor conocimiento de la manera ideal para manejar las finanzas personales, mostrándole las ventajas y beneficios que da tener el conocimiento para hacer cualquier movimiento financiero como lo indica , Mayorga (2016) y el punto de vista de Núñez, en su artículo “siete tendencias en experiencia de cliente en banca seguros” 2015 (de acuerdo a la consultora lukkap) nos menciona los siete aspectos que busca un consumidor financiero actual. Para nuestro proyecto tendremos en cuenta las Tics como referente principal para el desarrollo del mismo ya que las tecnologías de conectividad y el uso de la información permiten desarrollar propuestas de valor añadido diferenciales para mejorar los procesos de cotización y suscripción y educación en seguros como lo dice Adriana Yauhar, coordinadora de Educación Financiera Fasecolda.

1.1.1 Analisis del entorno Historia de los Seguros La literatura relacionada con el origen de los seguros es muy amplia, con base en la lectura y reseña de algunas importantes obras que recogen la bibliografía y referencias sobre el tema, como son el trabajo monumental de Kindleberger, C A Financial History of Western Europe, George Allen and Unwin, 1984, el interesante trabajo sobre el origen del reaseguro de Golding, C.E. A History of Reinsurance with Sidelights on Insurance, Sterling Offices Limited Inc., 1931, y la

conocida Encyclopedie du Dix-Neuvieme Siecle, Tome Quatrieme, Au Bureau du Encyclopedie du Dix-Neuvieme Siecle, Rue Jacob 25, Paris, 1846, se pueden resumir los grandes hitos del desarrollo de los seguros en los siguientes términos: La presencia de esquemas para la protección a la vida en la historia del hombre se comienza a advertir desde el Imperio Babilónico y su Rey Hammurabi (1810 – 1750 a.c.). Dentro del Código de Hammurabi se preveía indemnizar a las esposas y descendientes, en caso de la muerte del cónyuge, asimismo, se conoce que las sociedades religiosas griegas garantizaban a sus miembros un entierro con todos los rituales luego, bajo el Imperio Romano, nacieron las primeras mutuales, los colegios romanos, que eran asociaciones con beneficios definidos y cuyo financiamiento se basaba en contribuciones regulares establecidas. Otras formas primitivas de seguros surgieron, más tarde, en Inglaterra cuando nacen las “guilds”, mutuales que proveían asistencia a los miembros en caso de muerte, enfermedad, captura por piratas, naufragio, incendio de la casa o pérdida de herramientas de trabajo, en estas sociedades no existía indemnización o ayuda garantizada, más bien era un sistema de caridad organizada. De acuerdo con Roberto Junguito Presidente Ejecutivo de Fasecolda en su texto principales Hitos históricos de los seguros antes de desarrollarse el sistema corporativo de seguros financieros, los primeros aseguradores que aparecieron fueron personas que individualmente asumían uno o varios riesgos, normalmente los contratos de vida tenían una duración de un año, y para minimizar la exposición al riesgo no se firmaban con un plazo más largo, porque podía suceder que el asegurado sobreviviera al asegurador; Esta modalidad se puede relacionar más con un juego de azar que con transferencia de riesgo. La palabra “underwriting” (suscripción) nació de la práctica de los aseguradores de fijar listas con la cantidad de riesgo que estaban dispuestos a correr, los interesados en asegurarse escribían sus nombres bajo este valor. Los seguros financieros tuvieron origen en Italia en el siglo XV. En ese entonces el aseguramiento marítimo se hacía por medio de préstamos (bottomry) así puede afirmarse que el desarrollo de los seguros estuvo vinculado con el transporte marítimo. Los seguros fueron una forma de establecer, en un centro común, las garantías de solidaridad de todas las expediciones de comercio, es una forma de compensación entre todos los éxitos y todos los fracasos. El principal desarrollo de las compañías de seguros tuvo lugar en Inglaterra, con la apertura del Café de Lloyds en 1687, y de acuerdo con “La Gran Enciclopedia del Mundo” Durvan S.A. de Ediciones Bilbao el gran Incendio de Londres ocurrido en 1666 fue lo que mas llamó la atención sobre la importancia de desarrollar seguros de incendio y, una oficina fue constituida para tal efecto; Sin embargo, no fue sino algunos años después cuando nacieron la compañía Sun Assurance para la protección contra incendios y la Phoenix, que tuvo una corta vida. Posteriormente, se establecieron el Royal Exchange y el London Assurance en 1720. Los seguros financieros estuvieron dirigidos, principalmente, a cubrir los riesgos marítimos, el duopolio o predominio de estas empresas en los seguros marítimos perduró hasta 1824 En relación con los seguros de vida se conoce que aunque estas pólizas se habían sugerido desde 1695, no fue sino hasta 1706 cuando se creó una compañía especializada, la Amicable Society. En octubre de 1699 se creó en Londres la Life Assurance and Annuity Association,

considerada la primera compañía mutual. Nació luego, en 1765, la Equitable Assurances on Lives and Survivorships, el primer asegurador de vida en operar bajo los principios modernos de aseguramiento. Hacia 1782 se crearon en el ramo de vida una nueva Phoenix y la denominada Equitable Assurance. El desarrollo de los seguros de daños tuvo lugar posteriormente a inicios del siglo XIX, apareció una gran fiebre de constitución de empresas de seguros entre las cuales cabe mencionar a Globe, The Rock, The London Fire and Atlas constituidas entre 1803 y 1808 nueve compañías adicionales se constituyeron entre 1815 y 1830; Para la cobertura de daños industriales nació la Guarantee Society en 1840, Por su parte para cubrir los riesgos de helada, se estableció la General Insurance Company con sede en Norwich, en cuanto a los seguros para la agricultura, éstos se vieron desarrollados por la Agriculturalist Cattle Insurance Company de 1845 y la United Kingdom Cattle Insurance Company de 1847. Se tiene conocimiento que la práctica de aseguramiento en Francia era conocida desde el siglo XVII y que entre las ordenanzas del Ministro Colbert sobre los asuntos de la Marina en 1681, se hacía referencia al tema de los seguros, precisamente, al extender una prohibición explícita de incluir dentro de los seguros marítimos aquellos que tenían que ver con la vida de las personas. La primera compañía de seguros a la propiedad se creó en ese país en 1754, ya para 1786 se había creado Ettiene-Claviere y después de las Guerras Napoleónicas surgieron la Compagnie des Eaux y la Compagnie Royal D’Assurance. En Francia se autorizó la primera aseguradora de vida en 1784 sin embargo, el desarrollo de los seguros de daños sólo se dio después de 1816. El desarrollo de los seguros en otros países de Europa como Alemania y Holanda siguió una cronología similar a la de Francia es decir, un desarrollo algo más retardado que lo registrado en Inglaterra que fue el país líder en este servicio. La primera compañía de seguros de Hamburgo apareció en 1765 y el desarrollo acelerado de la industria aseguradora en Alemania data de mediados del siglo XIX. La primera aseguradora por acciones en América fue la Insurance Company of North America, fundada en 1794, en los Estados Unidos para 1879 ya existían compañías como Prudential Insurance, Metropolitan Life Insurance Company, lo mismo que John Hancock, quienes actualmente continúan operando en el mercado asegurador. Las referencias más tempranas relacionadas con el reaseguro por medio del cual los aseguradores genoveses se aseguraban a sí mismos se remontan a 1370 y, existe evidencia de reaseguros en Ámsterdam hacia 1595. El desarrollo del reaseguro fue paralelo al de los seguros financieros. En el año de 1746 se dio un gran debate sobre la práctica del reaseguro y éste fue transitoriamente prohibido; No obstante, prosiguió y se extendió al punto que el año de 1755 ha sido identificado como aquel para el cual el desarrollo de los reaseguros había sido ya consolidado. En su primera etapa los reaseguros eran un ramo o departamento especializado de las compañías de seguros.

La revisión de la cronología histórica del desarrollo de los seguros en el mundo permite afirmar que para mediados del siglo XIX los seguros se habían extendido en Europa y los Estados Unidos pero, lo que es interesante reseñar es que para entonces laconceptualización del rol de los seguros y del contrato del seguro estaba muy avanzada; En sus explicaciones en torno a los principios de los seguros, la Enciclopedia Francesa de 1846 destaca el carácter condicional del seguro (i.e. que se ejecute el viaje previsto) y aleatorio (por el riesgo que entraña) de igual manera comenta la necesidad de establecer el valor de la cosa asegurada y la prima prometida a los aseguradores, muestra así que el seguro es un contrato regido por estipulaciones claras y precisas sobre las condiciones de pago cuando ocurre un siniestro, destaca el problema del fraude e indica que vicia el contrato de seguros, comenta que el fraude consiste en disminuir por reticencias o por falsas declaraciones los riesgos que se corren. Como lo indica “Carlos Ignacio Jaramillo”, en su libro Derecho de Seguros Tomo I de la Pontificia Universidad Javeriana, Editorial Temis de Agosto de 2010 el contrato de seguros en el Código de Comercio de Francia indica que éste comienza a cubrir el riesgo desde el día que se suscribe y que la firma de la póliza es el acto de aprobar las condiciones que ésta establece y explica, asimismo, el contenido que deben tener las pólizas, entre lo cual destaca el nombre de quien se hace asegurar y su carácter de propietario o comisionario, y el nombre de la compañía aseguradora; En el caso de los seguros marítimos el nombre del navío y su capitán; Argumenta que la prima puede a su vez estar asegurada (reaseguro), indica que la póliza debe fijar el valor de la prima, lo que constituye la esencia del contrato, indica que el compromiso del asegurador es irrevocable y finalmente, distingue entre las compañías de seguros basadas en primas y las mutuales, las cuales corresponden a los casos en que se suman riesgos individuales. Señala que, en general, todos los bienes y cosas con probabilidad de destruirse o dañarse pueden ser sujetas de seguros y brinda como ejemplos las viviendas, cosechas, muebles, mercancías, etc. Agrega que los aseguradores restringen sus riesgos no solamente exceptuando algunas causas de siniestros sino, también, limitando el riesgo máximo aceptable, indica que el contrato establece obligaciones para la aseguradora y el asegurado y termina analizando la prohibición de asegurar la vida en los seguros marítimos, distingue esta situación del establecimiento propio de seguros de vida también resalta que los seguros de vida complementan el ahorro e Indica que quien asegura su vida debe hacer una declaración completa de su salud, las reticencias y condiciones de salud en fin, de su lectura se percibe que para mediados del siglo XIX el desarrollo teórico de los seguros era completo. De acuerdo con “The Society for Equitable Assurances on Lives and Survivorships” La revisión de la cronología histórica del desarrollo de los seguros en el mundo permite afirmar que para mediados del siglo XIX los seguros se habían extendido en Europa y los Estados Unidos.

Normatividad en educación financiera en seguros Desde el punto normativo en la educación financiera en Colombia se viene trabajando desde hace varios años y han pasado varios proyectos de ley por el congreso de la república, pero se puede ver que no es un tema en el cual se haya ahondado mucho y se ve carencia de regulación

en la educación financiera, siendo esta una parte importante para garantizar mejores decisiones a la hora de tomar un seguro y productos financieros. La normatividad en educación financiera se remontan al Artículo 31 de la Ley 115 de 1994 (Ley General de Educación) en el cual se incluyen las ciencias económicas como base primordial siendo fundamentales y obligatorias en la educación media ``Áreas fundamentales de la educación media académica. Para el logro de los objetivos de la educación media académica serán obligatorias y fundamentales las mismas áreas de la educación básica en un nivel más avanzado, además de las ciencias económicas, políticas y la filosofía.’’ En cuanto a la educación financiera en seguros podemos encontrar la ley 1328 de 2009, también conocida como ley miscelánea, esta buscaba mitigar el impacto de las crisis financieras globales y blindar la economía Colombiana de efectos nocivos de las crisis sistemáticas que se dieron a nivel mundial. Es importante resaltar que la ley 1328 de 2009, busca proteger al consumidor financiero en relación, entre estos y las entidades vigiladas por la superintendencia financiera de Colombia, el articulo 30 en el cual establece como relación entre consumidor financiero y entidad vigilada los siguientes aspectos: a) Debida Diligencia. Las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia deben emplear la debida diligencia en el ofrecimiento de sus productos o en la prestación de sus servicios a los consumidores, a fin de que estos reciban la información y/o la atención debida y respetuosa en desarrollo de las relaciones que establezcan con aquellas, y en general, en el desenvolvimiento normal de sus operaciones. En tal sentido, las relaciones entre las entidades vigiladas y los consumidores financieros deberán desarrollarse de forma que se propenda por la satisfacción de las necesidades del consumidor financiero, de acuerdo con la oferta, compromiso y obligaciones acordadas. Las entidades vigiladas deberán observar las instrucciones que imparta la Superintendencia Financiera de Colombia en materia de seguridad y calidad en los distintos canales de distribución de servicios financieros. b) Libertad de elección. Sin perjuicio de las disposiciones especiales que impongan el deber de suministrar determinado producto o servicio financiero, las entidades vigiladas y los consumidores financieros podrán escoger libremente a sus respectivas contrapartes en la celebración de los contratos mediante los cuales se instrumente el suministro de productos o la prestación de servicios que las primeras ofrezcan. La negativa en la prestación de servicios o en el ofrecimiento de productos deberá fundamentarse en causas objetivas y no podrá establecerse tratamiento diferente injustificado a los consumidores financieros. c) Transparencia e información cierta, suficiente y oportuna. Las entidades vigiladas deberán suministrar a los consumidores financieros información cierta, suficiente, clara y oportuna, que permita, especialmente, que los consumidores financieros conozcan adecuadamente sus derechos, obligaciones y los costos en las relaciones que establecen con las entidades vigiladas.

d) Responsabilidad de las entidades vigiladas en el trámite de quejas. Las entidades vigiladas deberán atender eficiente y debidamente en los plazos y condiciones previstos en la regulación vigente las quejas o reclamos interpuestos por los consumidores financieros y, tras la identificación de las causas generadoras de las mismas, diseñar e implementar las acciones de mejora necesarias oportunas y continuas. e) Manejo adecuado de los conflictos de interés. Las entidades vigiladas deberán administrar los conflictos que surjan en desarrollo de su actividad entre sus propios intereses y los de los consumidores financieros, así como los conflictos que surjan entre los intereses de dos o más consumidores financieros, de una manera transparente e imparcial, velando porque siempre prevalezca el interés de los consumidores financieros, sin perjuicio de otras disposiciones aplicables al respecto. f) Educación para el consumidor financiero. Las entidades vigiladas, las asociaciones gremiales, las asociaciones de consumidores, las instituciones públicas que realizan la intervención y supervisión en el sector financiero, así como los organismos de autorregulación, procurarán una adecuada educación de los consumidores financieros respecto de los productos y servicios financieros que ofrecen las entidades vigiladas, de la naturaleza de los mercados en los que actúan, de las instituciones autorizadas para prestarlos, así como de los diferentes mecanismos establecidos para la defensa de sus derechos. Si bien la ley esta en defensa del consumidor deja en manos de terceros la obligación y responsabilidad de estructurar y ejecutar las actividades de educación finaciera y de seguros, y dejo al libre albeldrio la aplicación de la misma. Si bien podemos ver que en el ramo de los seguros esta la campaña de educación financiera ejecutada por la Federacion de Aseguradores Colombianos Fasecolda Viva Seguro que como ellos lo describen “ es el programa de educación financiera del sector asegurador en Colombia, el cual busca educar a las personas sobre el manejo de riesgos, así como frente al uso y la tenencia de seguros.’’ (Federación de Aseguradores Colombianos, Fasecolda, 2016), si bien el programa existe y se ha realizado una gran difusión en medios de comunicación, redes sociales, capcitaciones permanentes la gente no es perceptiva al mismo por ser un programa difundido por las aseguradoras y revisando el material que dan a conocer, en ell mismo existe información que es muy técnica y no esta bien mostrada a las personas a las que va dirigido. Podemos ver que esta ley tampoco a sido la mejor herramienta para la difusión de la educación financiera en seguros como lo describe Rodríguez en su investigación sobre educación financiera “Como se aprecia simple vista, tampoco la Ley 1328, fue la plataforma idónea para el despegue y fortalecimiento de la educación financiera en seguros y ello es así porque dejó simplemente enunciado el término, no fijó metas de cumplimiento y elaboración de los contenidos mínimos de cada programa de educación financiera y para cada institución vigilada’’ Rodriguez, N. (2015) Existen otras bases como la Resolución 01 de 2010 de la Comisión Nacional de Crédito Agropecuario sobre Seguro Agropecuario, “Por la cual se aprueba el Plan Anual de Seguros Agropecuarios para el ejercicio 2011 y el incentivo a las primas del Seguro Agropecuario”, resuelve, es su artículo 9.° que:

“ Se intensificará la información y difusión del seguro al sector agrario mediante la realización de seminarios, foros, campañas de divulgación en los medios de comunicación, difusión directa a los agricultores, y brigadas de asegurabilidad. Para estas actividades se destinarán hasta el 1% del valor total del presupuesto del programa. De manera especial se divulgarán las condiciones de aseguramiento, las normas aplicables ante la ocurrencia de siniestros y los servicios de atención al asegurado’’

Lo anterior nos muestra el compromiso de las autoridades en el tema agropecuario con la educación financiera y de seguros especialmente en los pequeños agricultores quienes a través de los años han sufrido consecuencias irrecuerables por fenómenos naturales como el fenómeno de la niña que por falta de información muchos de estos campesinos no contaban con polizas que ampararan sus cultivos y tierras. Educación financiera en seguros Con los avances tecnológicos el uso de las tics y la implementación de los dispositivos móviles, se hizo necesario que muchas empresas empezaran a utilizar una herramienta como el internet y las aplicaciones con el fin de aumentar el contacto con el cliente y lograr ser competitivos en el mercado actual. Con la globalización y el acceso a la información de forma rápida a través de dispositivos móviles cada vez más potentes y enfocados a lograr la mayor productividad posible en el ámbito empresarial y teniendo en cuenta que la web a diferencia de otros medios de comunicación permite un contacto bidireccional entre empresa y consumidor y debido a su crecimiento constante muchas empresas han decidido implementar inversiones importantes en este medio con el fin de potencializar los canales de comunicación entre los clientes y la empresa, esto ya que los consumidores desean efectividad y rapidez en el acceso a información de los productos ofrecidos sin necesidad de realizar desplazamientos. Núñez, en su artículo “siete tendencias en experiencia de cliente en banca seguros” 2015 (de acuerdo a la consultora lukkap) nos menciona los siente aspectos que busca un consumidor financiero actual: 1. Los usuarios demandan servicios y experiencias que les ahorren tiempo y con los que puedan simplificar su vida y tener un día a día más fácil. 2. También reclaman nuevas formas de hacer transacciones más rápidas, sencillas y seguras y por ahí van los avances tecnológicos que reducen el uso del efectivo. 3. Los clientes quieren que les ofrezcan lo que mejor se adapte a sus necesidades, sin tener ellos que dedicar su tiempo y esfuerzo a encontrarlo. En este sentido, valoran mucho el consejo y conocimiento experto. 4. Los consumidores quieren una detección temprana de sus necesidades. Valoran como experiencia positiva que prevean lo que querrá/necesitará, antes incluso de que él mismo

lo detecte, y le hagan propuestas que respondan a cambios en su vida o encajen con sus gustos: la anticipación. 5. El cliente espera un apoyo continuado una vez que ya ha comprado el producto/servicio y lo está disfrutando. 6. El consumidor está deseando adquirir conocimientos que le sean útiles, mejoren su vida y que pueda compartir con otros Agradece recibir información que lo ayude a consumir mejor. Además, cuanto más sabemos de un tema más invertimos en él. 7. Se valora a aquellas marcas que van más allá de su sector y se preocupan del bienestar. Sin embargo, para Colombia de acuerdo A Junguito en su artículo para la revista portafolio 2014 “Colombia ocupo el último lugar en las pruebas Pisa relativas a conocimiento básico de los estudiantes en materia financiera, Colombia fue el único país de América latina Presente en la prueba y alcanzo 379 puntos, los mejores calificados fueron los estudiantes de china con 603 puntos” esto nos demuestra que a pesar de existir entidades como el banco de la república, Fasecolda, Asobancaria y la Bolsa de Valores de Colombia que han venido desarrollando actividades de conocimientos financieros en banca, seguros, pensiones y valores, no se ha logrado llegar al objetivo de crear una cultura financiera suficiente para ser más competitivos en este ámbito.

La educación financiera será la respuesta. Luego de ser expedida la ley 1328 de 2009 la cual obliga a toda entidad legalmente inscrita ante la Superintendencia financiera de Colombia (SFC) a brindarle información a posibles consumidores, no obstante lo más adecuado es adaptarse a lo impuesto por la SFC e implementar distintos enfoques. Lo anterior para Adriana Yauhar, coordinadora de Educación Financiera Fasecolda, no es una imposición, por lo parte, fue el despertar de una inquietud ¿Qué es educación financiera? Yauhar toma como referencia la definición ofrecida por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económico ¨es el proceso por el cual los consumidores e inversionistas financieros mejoran el conocimiento productos, conceptos y riesgos financieros, y a través de la información, aprendizaje o asesoramiento objetivo, desarrollan habilidades y confianza para adquirir mayo mayor conciencia sobre los riesgos y las oportunidades financieras para tomar decisiones informadas, saber dónde acudir para pedir ayuda y adoptar otras medidas efectivas con el objetivo de mejorar su bienestar financiero¨Yauhar.2016.

Lo citado anteriormente es la oportunidad para que distintas empresas, industrias y compañías sin importar su constitución ya sea pública o privada, adopten nuevas tendencias de mercadeo para captar y afianzar la fidelidad de sus clientes. La importancia de la educación financiera. Más de la mitad de un potencial mercado financiero, no saben, ni tienen la intención de querer tener alguna enseñanza sobre cómo debe o debería llevar sus finanzas, quizás por desconfianza o talvez porque no tienen la cultura de cuna o por el simple hecho de no visualizar un futuro más próspero. La educación financiera instruye al receptor, dándole mejor conocimiento de la manera ideal para manejar las finanzas personales, mostrándole las ventajas y beneficios que da tener el conocimiento para hacer cualquier movimiento financiero, ya sea ahorro, desarrollo de un proyecto o idea o así mismo la transferencia de los distintos riesgos que acoge a una persona natural. Si el consumidor ve las bondades que tiene estar bien instruido, pues si el caso es que el sujeto desee una calidad de vida mucho mejor, Mayorga (2016) sugiere ¨ahorro voluntario desde el comienzo de la vida laboral y de cotización¨. Esta frase invita a un ahorro temprano así los individuos al aun ser jóvenes tendrán mayor capacidad de consumo al aquel que no comparte este habito. De igual manera Adriana Yauhar se vale de lo dicho por distinguidos expertos en economía y finanzas, Annmaria Lusardi, Kenneth Coaten etc. esto viendo en ¨ la importancia de enseñar habilidades financieras desde los primeros años escolares, y recomienda complementarla a lo largo de la vida con otras herramientas alternativas tales como cursos de extensión y capacitaciones empresariales(yauhar,2016). Cualquier decisión financiera que se toma evidenciara las ganancias a largo plazo, por lo tanto el consumidor debe ser consiente, no serán ganancias para cubrir cuentas que se tengan a corto plazo. Mayorga (2016) se acuña de (Reddy et al) el cual refiere: en la medida en que son medidas financieras de largo plazo, tanto el comportamiento del ahorro como la demanda de seguros, están explicados por el grado de capacidades financieras que tengan los hogares o empresas, entendiendo, no como disponibilidad de recursos sino como el comportamiento, conocimiento y actitud de cada persona en la relación con sus finanzas personales. Las TICS en seguros a nivel global Se habla de que las nuevas tecnologías realizan un valor diferente para las empresas del sector seguros, formando parte de varios factores siendo indispensables para que un negocio sea competitivo en procesos administrativos, de servicio, comercial y demás partes que componen el sector asegurador; promoviendo la relación con aquellas empresas que prestan un servicio y las compañías que ayudan a que las TICS se desarrollen con mayor fuerza. La ICA ( investigación cooperativa entre entidades aseguradoras y fondos de pensiones) realizo un estudio donde muestra que las ventas realizadas en el año 2004 ascendieron en 155

millones de euros en primas, mostrando así que las TICS y los medios tecnológicos están cambiando el modo de hacer los negocios, de vender al consumidor final ya que es mucho más fácil y asequible para una persona del común consultar, comparar y comprar un seguro mediante una herramienta informática y de uso cotidiano y que ya la mayoría de personas tiene fácil acceso ,que hacer que un futuro comprador visite cada una de las agencias con las quieras cotizar su póliza maximizando los tiempos para adquirí dicha póliza. Las pólizas en las cuales se pudo observar un gran aumento fueron: -

Automóviles con 100.000 nuevos clientes. Salud con 18.000 nuevos clientes

Mostrando un crecimiento del 76% con respecto al año 2003. Esto se convierte en un plus para las aseguradoras ya que por medio del internet y telefónicamente se ha evolucionado satisfactoriamente al adquirir alguno de estos servicios, los ejemplos que se puede observar son: línea directa, fénix directo, direct seguros.

Las TICS son un campo el cual no está explotado a un 100 en el país, mostrando de esta manera que el sector asegurador se puede afianzar e impulsar mas es sector explotando así estas herramientas de fácil acceso, para lo cual se podrían investigar y formular nuevos proyectos como comparadores, cotizadores, etc. Para que el mercado crezca y el cliente se sienta más tranquilo mejor atendido y gane mucha más tiempo. No dejando atrás la aclaración que nos hace la revista la revista Sociedad de la información de mayo de 2006 (pág. 59) “Las prácticas de gestión empresarial con influencia TIC dependen en cada compañía aseguradora de su especialidad y de su propia estrategia de negocio. No obstante, como punto en común está la intensificación de las relaciones con los clientes. Este aspecto es uno de los destacados por Edmundo Pico, director del Área de Sistemas de Información de Santa Lucía, al repasar las iniciativas que contempla el Plan” Las TICs en los seguros en Colombia En el periodo presidencial de Álvaro Uribe fue sancionada la ley 1341 del 30 de julio del 2009 con la que se busca darle a Colombia un marco normativo para el desarrollo de las tecnologías de información y comunicaciones, promueve el acceso y uso de las TICs a través de la masificación, garantiza la libre competencia, el uso eficiente de la infraestructura y el espectro, y en especial fortalece la protección de los derechos de los usuarios. Las tecnologías de la información y las comunicaciones (TIC), son el conjunto de herramientas, equipos, programas informáticos, aplicaciones, redes y medios, que permiten la compilación, procesamiento, almacenamiento, transmisión de información como: voz, datos, texto, video e imagen. Visualizando una transformación en la forma como se produce, divulga y utiliza la información en la sociedad.

El impacto que tienen las TICs en una comunidad sumamente competitiva, como las que se evidencian en las sociedades modernas, es diseñar un mercado más competitivo donde todos los países sean incluidos, aumentando su desarrollo económico y social, un dominio óptimo de estas tecnologías permitirá tanto al sector público y privado elevar su prosperidad alcanzando así un mayor desarrollo sostenible, al igual aumenta las oportunidades a poblaciones excluidas, fomentando la aceleración económica de distintos mercados en desarrollo, ya que estos retan la capacidad de investigar, desarrollar, innovar y emprender diversos proyectos en distintos países, anexando sus diversos productos en un mercado global. El Ministerio de Comunicaciones de la república de Colombia basándose en los ejemplos de la unión europea y países como Finlandia, corea, chile etc; ha incorporado un modelo de desarrollo el cual ha nombrado Sociedad del conocimiento (SC), este apoya el buen y apropiado uso de las TICs para lograr el crecimiento productivo y la igualdad de oportunidades en Colombia (Plan nacional de tic, 2008). En el estudio del Plan Nacional de Desarrollo 2006-2010 dice: La competitividad se logra a partir de dos grandes transformaciones: el desarrollo del capital humano y del capital físico. La educación, la investigación, la aplicación de conocimientos, el capital físico y el humano, el crédito popular y el apoyo al emprendimiento son los pilares de la competitividad para aumentar el ingreso y mejorar su distribución.

1.1.2 Diagnóstico del mercado La educación financiera beneficia a las personas favoreciendo un comportamiento informado responsable y crítico para tomar decisiones sobre el uso y manejo,La necesidad de educar a los individuos se garantiza ya que losConocimientos de los consumidores no son claros para ellos. Es difícil sugerir en qué momento se debe asesorar al ciudadano en los conocimientosBásicos necesarios para afrontar su vida financiera en el momento,se deberían tener en cuenta y Medir el grado de conocimientos financieros a las personas he incrementar la cultura y el buen manejo Demanda clientes.   

Precisar cuáles son los factores de éxito que les permitan responder a las necesidades Establecer procesos efectivos que les permitan generar productos y servicios acordes con las necesidades Enfocarnos en mejorar nuestros procesos y desarrollar métodos y evaluarlos.

Oferta y demanda de las competencias   

Las entidades no conocen la necesidad de las personas Cuando conocen la necesidad no tiene el producto y el servicio claro para ofrecerles Identificar el mercado para productos similares

Edad Entre los 25 años en adelante.Se les brindara el conocimiento y herramientas que contribuyan a que estas personas aumenten su conciencia sobre los riesgos, mejoren sus conductas frente a los mismos, con el ánimo de que tomen mejores decisiones y más informadas sobre el manejo de sus riesgos. Sexo Masculino y femenino Ocupación y estilos de vida Ciudadanos mayores de edad, Estudiantes y personas en el ámbito laboral. 1.1.3 Marco Legal La Ley 1328 del 15 de julio de 2009, en su artículo séptimo, obliga a las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera a desarrollar campañas de educación, obligación que se sustenta y desarrolla a los largo de los artículos 3.° al 9.° del Título I de la ley. (En la ley se establece, entonces, que la educación financiera es uno de los “principios orientadores que rigen las relaciones entre los consumidores financieros y las entidades vigiladas”, al tiempo que la eleva al rango de derecho especial de los consumidores financieros, de tal suerte que éstos deberán recibir “una Adecuada educación respecto de las diferentes formas de instrumentar los productos y servicios ofrecidos, sus derechos y obligaciones, así como los costos que se generan sobre los mismos, los mercados y tipo de actividad que desarrollan la entidades vigiladas, así como sobre los diversos mecanismos de protección establecidos para la defensa de sus derechos”.) El artículo 145 de la Ley 1450 de 2011, por medio de la cual se expide el Plan Nacional de Desarrollo 2010-2014, se establece que “el Ministerio de Educación Nacional incluirá en el diseño de programas para el desarrollo de Competencias básicas, la educación económica y financiera, de acuerdo con lo Establecido por la Ley 115 de 1994”, y facilita con esto la labor que había sido Encomendada a las entidades vigiladas por la Superintendencia Financiera, toda vez que permite por este medio llegar al público de niños y jóvenes en una estrategia nacional de amplio alcance. Ley De Veracidad En Préstamos (1968) Requiere métodos uniformes para calcular el costo del crédito y para divulgar sus términos, le otorga al prestatario el derecho de cancelar dentro de un plazo de tres días ciertos prestamos garantizados por sus residencias

Prohíbe la emisión de las tarjetas no solicitadas y limita responsabilidad del retenedor de cuenta por uso no autorizado, también impone límites sobre los préstamos de capital de vivienda con tazas y cargos superiores a un umbral especifico. Ley 1 450 del 2011 Necesidad de establecer una estrategia nacional de acceso a los servicios financieros. Necesidad (educación economía y financiera de la calidad) Ley 1480 del 2011 Ley de protección al consumidor, derecho a obtener información Ley 100 del 1993. Art 31 - 32 Régimen de ahorro individual con solidaridad ahorro voluntario. Para todas las personas Ley 1450 del 2011 Necesidad de establecer una estrategia nacional de acceso a los servicios financieros Ley 115 de 1994 La educación económica y financiera como una herramienta en el proceso de construcción Ciudadana. Ley 1328 de 2009 Protección al Consumidor financiero (la educación financiera como un derecho). Decreto 1192 de 2012 Planeación - Ingreso de Colombia a la OCDE. Decreto 457 de 2014 Creación del Sistema Administrativo Nacional para la Educación Económica y Financiera. Ley 1735 de 2014 Ley de Inclusión Financiera (SEDPES).

1.2 Formulación el problema Debido al poco conocimiento en temas financieros y de seguros se ha generado una reducción en la confianza hacia el sector asegurador, esto a su vez hace que en un gran porcentaje las personas naturales y las pequeñas y medianas empresas no tengan un plan de acción o plan b para mitigar las consecuencias de un hecho súbito e imprevisto que pueda afectar su patrimonio y el de su familia, causando así pérdidas económicas en la población, por desconocimiento y

paradigmas mal infundados, esto también genera pérdida de clientes, decrecimiento económico del sector.

La poca implementación de planes de capacitación hacia estudiantes y personas en general en el uso de seguros como forma de administrara los riesgos, y La falta de cultura en esta área, el poco énfasis que se hace desde la familia en cuanto a la adquisición de los seguros y el Factor económico ya que al no tener conocimiento de cómo funciona el seguro, sus ventajas y beneficios, a las personas se les hace difícil hallar la relación de costo-beneficio y la conclusión que sacan es que la adquisición de un seguro es muy costoso, son algunas de la principales causas de la poca educación financiera y cultura del seguro en nuestro país, si a esto se sumamos el vocabulario utilizado en el contrato y condicionado del seguro y La reglamentación poco estricta y el poco conocimiento en seguros de muchos intermediarios hace que el canal de comunicación entre aseguradora-cliente no sea el más adecuado y se pierda información importante sobre las ventajas y beneficios del seguro, hacen que las personas no se interesen por reforzar sus conocimientos en el tema. Teniendo en cuenta los factores mencionados debemos resaltar que la poca cultura en seguros y el desconocimiento de los mismos hace que muchas personas no realicen un análisis de riesgos a los que están expuestos a diario, y debido a los avances tecnológicos y la forma como las personas hacen sus consultas actualmente hemos decidió realizar la creación de una página que permita el fácil acceso a la información de conceptos de seguros, explicados en un vocabulario más común, y a través de elementos audiovisuales dinámicos que ayuden a que la adquisición de estos. 1.3 Referentes conceptuales Amparo: cobertura, eventos por los cuales la aseguradora será responsable en caso de realizarse. Anexos a la póliza básica: en dos palabras, es una enmienda a una póliza que aumenta o disminuye la cobertura de seguro. (Por ejemplo: una solicitud que usted haga a su agente o corredor de seguros para agregar conductores o eliminar cobertura ocasiona un anexo a su póliza básica). Beneficiario: es la persona física o moral designada por el asegurado para recibir los beneficios derivados de la póliza de seguros en caso de que se presente la pérdida o daño. Puede ser en determinado momento el mismo contratante de la póliza, como es el caso de los seguros de daños. Cedente: es el término que se utiliza para definir a la compañía que asume un riesgo pero que transfiere parte del mismo a una reaseguradora, pero siempre es la primera compañía la responsable frente a una indemnización.

Cobertura: Es el alcance del riesgo que se desea asegurar. Daños materiales: este seguro cubre los daños materiales causados por accidentes automovilísticos. Los daños materiales significan los daños o la destrucción de propiedades materiales, incluyendo la pérdida de uso de esa propiedad. La cantidad máxima que pagará la compañía de seguros para cualquier accidente dado aparece indicada en la página de declaraciones. Exclusión: declaración expresa de la entidad aseguradora en la que indica los hechos o circunstancias que la exoneran de responsabilidad en caso de pérdida. Exclusiones absolutas: son aquellas que pueden poner a una compañía en grave situación financiera por la naturaleza del riesgo, por su moralidad o prohibición legal. Exclusiones relativas: son aquellas que por costumbre están excluidas en las pólizas pero que pueden ser negociadas mediante convenio expreso con la aseguradora, mediante el pago de una extra prima. Garantía: compromiso aceptado por un asegurador en virtud del cual se hace cargo, hasta el límite estipulado, de las consecuencias económicas derivadas de un siniestro. Es también sinónimo de un seguro (estar garantizado es igual que estar asegurado) o de estar asegurado (la garantía de la póliza es igual que el capital asegurado por ella). Índice de siniestralidad: coeficiente o porcentaje que refleja la proporción existente entre el costo de los siniestros producidos en un conjunto o cartera determinada de pólizas y el volumen global correspondiente de las primas emitidas en el mismo periodo de operación. Límite de responsabilidad de la aseguradora: es la cantidad máxima que pagará en caso de presentarse un siniestro. Notificación del siniestro: comunicación al asegurador que efectúa el asegurado para darle a conocer la ocurrencia de un siniestro. Es una de las obligaciones principales del asegurado, en caso de siniestro, cuyo incumplimiento puede dar lugar a la pérdida de la indemnización debida por el asegurador. Nulidad: ineficacia de un acto jurídico al carecer de las condiciones necesarias para su validez, por falta de algún elemento esencial en su formación o por violación al celebrarlo de normas prohibitivas o imperativas de orden público. Ocurrencia: suceso o acontecimiento casual. Prima: es el precio pactado por el seguro contratado. Es la remuneración que recibe la aseguradora para hacerle frente a los riesgos que está amparando en la póliza y es la contraprestación que está obligando a ambas partes a cumplir con lo establecido en el contrato. Es el pago que se hace por adelantado para iniciar el contrato de seguro y en ocasiones puede ser demandada legalmente cuando la aseguradora ha iniciado la cobertura en ciertos riesgos. Ramo: se entiende por ramo a la modalidad o conjunto de modalidades de seguros relativas a riesgos de características o naturaleza semejantes (ramo vida, ramo automóviles, etc.). Debe

tenerse en cuenta que para operar en un determinado ramo la entidad aseguradora debe estar previamente autorizada por la Superintendencia Financiera. Siniestro: es la realización del riesgo. Es cuando sucede lo que se está amparando en la póliza y es motivo de indemnización, por ejemplo, un robo, un choque, una enfermedad o accidente, un incendio, etc. Tabla de mortalidad: número de personas que respecto a un grupo determinado muere en un periodo de tiempo, generalmente un año. 1.4 Objetivos 1.4.1 Objetivo general Desarrollar una página web, dirigida a la población mayor de edad en Colombia mostrando la importancia de los riesgos a los que se está expuesto y mejorando la forma de captación y venta de los mismos a través de la educación en seguros. 1.4.2 Objetivos específicos     

Realizar una investigación sobre los alcances de la educación financiera, sus principales paradigmas y la cultura de seguros en Colombia. Determinar la población a la que se dirigirá el proyecto identificando las características y necesidades comunes. Identificar las principales campañas de educación financiera en Colombia, la forma de difusión y las compañías que las promueven. Analizar las estrategias de mercadeo y publicidad que se van a llevar a cabo para tener una comunicación efectiva con el mercado objetivo. Recopilar y organizar la información obtenida teniendo en cuenta al consumidor para conocer el impacto de las campañas realizadas la forma de mejorarlas.

1.5 Justificación La investigación propuesta busca, mediante el apoyo de los referentes normativos, como la ley 1328 de 2009- “protección al consumidor financiero en Colombia”, y el nuevo convenio firmado entre Asobancaria y el ministerio de educación nacional- “Estrategia para implementar el Programa de Educación Económica y Financiera”; Los cuales establecen la importancia de recibir educación financiera; establecer la necesidad que existe de fomentar los conocimientos en el area de la economía y las finanzas personales, a partir de las experiencias, percepciones y concepciones que tienen los consumidores mayores de edad.

Aunque el trabajo se realiza teniendo en cuenta solo la percepción de los individuos, esta investigación beneficia también a toda la comunidad externa de la región, pues se tuvo en cuenta que las características de la población consumidora de seguros, aquí se encontraron personas de los diferentes estratos, y niveles socioeconómicos, así como grupos de personas jóvenes y adultas, que interactúan y aportan en el entorno socioeconómico de la zona.

Así pues, aunque solo se esté ubicando en el contexto local, los alcances y aplicaciones de esta investigación se pueden proyectar a todo el contexto nacional. A partir de los resultados aquí obtenidos se pueden empezar a plantear y a diseñar más estrategias que posibiliten el fortalecimiento e implementación de la Educación Financiera a toda la población local y regional.

Finalmente a partir de la recopilación de los datos se contribuirá con información valiosa y relevante para futuras investigaciones que complementen a gran escala la implementación de las estrategias de la Educación Financiera como programa de educación formal; dándole continuidad al proceso en pro del fortalecimiento al desarrollo social, económico y educativo de la nación.

1.6 Procedimientos Metodológicos 1.6.1 Tipos de investigación Esta investigación será de tipo cuantitativa, esta se llevara a cabo mediante una encuesta realizada a 500 personas escogidas al azar de distintas edades y distinta clases sociales; esta encueta se llevara a cabo en la localidad de chapinero más específicamente en la zona comprendida en la calle 57 y la calle 65 y entre las carreras 13 a la 7, buscando personas entre los rangos de edades de los 25 a los 70 años de edad sin importar su estrato económico ni sexo. En la investigación realizada se podrán observar características tales como lo son una realidad social objetiva, lo cual dará una análisis real y sin prejuicios para la solución del proyecto; se realizara una postura objetiva, se estudiaran las conductas y demás factores que se puedan observar, se generaran datos numéricos los cuales se podrán analizar para el mejoramiento del proyecto, será confirmatoria, inferencial y deductiva. Esta investigación se realizara utilizando un formato estándar de encuesta, en la cual se encontraran 20 preguntas seleccionadas anteriormente por el equipo de trabajo para que estas brinden al proyecto posibles respuestas a los problemas encontrados durante el desarrollo. Estos resultados se podrán analizar por medios matemáticos y estadísticos y constituye la base alrededor de la cual se diseña todo el experimento.

1.6.2 Fuentes de Información Para el proyecto vamos a utilizar fuentes primaria, el método de recolección de datos será una encuesta con preguntas cerradas en la cual se recopilara información de la muestra a través de un cuestionario el cual se realizara de forma personal, el muestreo se realizara de forma aleatoria simple a personas al azar que estén entre la población de la muestra. 1.7 Variables e instrumentos Las variables que se tendrán en cuenta para la formulación de la encuesta son las siguientes:     

Edad Sexo Nivel de estudio Estrato Nivel de ingresos

El instrumento a utilizar será un cuestionario. Nombre: _______________________________________________________________ Edad_________ Estado Civil________________Nivel de Estudio_________________ Estrato_______ 1.8 Alcances del proyecto 1.8.1 Proyecciones Con la ejecución del proyecto se busca fundamentalmente lograr la implementación de las tics para la creación de una página web que permita el acceso a información en seguros de forma rápida y fácil para cualquier persona que tenga una consulta al respecto, inicialmente por medio de conocimientos técnicos en seguros y vivencias propias del sector, es decir a través de la experiencia adquirida por los integrantes del proyecto, posterior a esto lo que se buscara es el enlace con las aseguradoras de manera que el usuario pueda establecer diferencias entre lo ofrecido por el mercado y pueda enfocar lo que el ralamente está buscando, esto para los ramos que manejan variables menos complejas para el momento de la adquisición y los que las personas generalmente adquieren. Como parte final se gestionara que Asegúrate Mejor pueda realizar cotizaciones de algunos ramos y que también pueda realizar la emisión de los mismos de forma práctica y rápida para

productos estándar, y brindar asesorías a clientes que la soliciten en aquellos ramos que requieren un manejo especial para su suscripción. 1.8.2 Limitaciones Las limitaciones a las cuales se ve expuesto el proyecto son: El factor económico, puesto que el equipo de trabajo no cuenta con el dinero suficiente para llevar acabo el desarrollo total del proyecto, pero se ha hecho el esfuerzo paulatinamente para que poco a poco esto no sea un impedimento para la realización del mismo. Se ha comprado el domino y el hosting mediante pequeños aportes realizados por cada integrante del grupo de trabajo, gracias a esto ya se puede observar que el proyecto ya está en marcha y va por un buen camino. Los recursos humanos, se ve afectado el proyecto por esto puesto que hace falta un desarrollador web para continuar el proceso de diseño y desarrollo del proyecto el cual va por un buen camino ya que se puede evidenciar que el proyecto ay está en marcha, para solucionar este problema se ha decidido hacer una auto capacitación por cada integrante del equipo de trabajo y así encontrar soluciones entre todos y asesorarnos por personas las cuales son expertas en el tema 1.9 Cronograma