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Finanzas Podrían ser una de las causas principales de los problemas financieros en el hogar, por la cual no nos alcanza el dinero que ganamos, es que no sabemos distinguir entre impulsos y necesidades. Vivimos una economía desechable Consecuencias del uso inadecuado del dinero. Las consecuencias de dichos problemas son, entre otras, vivir en constante angustia y preocupación, vivir con retraso en los pagos, todo se nos vuelve emergencia, todo se nos encarece por morosos y terminamos por tener problemas conyugales. Los matrimonios jóvenes de hoy día se endeudan fácilmente por querer mantener el estilo de vida que tenían al vivir con sus padres y por falta de disciplina en cuanto al manejo adecuado del dinero. Hemos llegado a un punto que podría ser uno de los factores primordiales del porque de una mala administración financiera. Y esto es, como anteriormente se ha señalado, esa palabra clave, que con solo escribirla o expresarla se define sola. “Disciplina“. La cual significa entre otras definiciones como el conjunto de reglas para mantener el orden entre los miembros de un grupo. Esto es una de las bases del hogar, lo que ahí se enseña, eso, es lo que sus integrantes practican dentro de una sociedad, quizá no determina en su totalidad el proceder de una persona, porque cada individuo tiene pensamientos y formas de actuar propias a su ser, pero sí afecta en gran medida algunas actitudes que dan muestra de lo que se aprendió en el hogar. Y si nuestros progenitores tenían dificultades financieras, no había una organización como tal, no había disciplina, o peor aún, si la había pero no la inculcaron, pues de una u otra forma los resultados serian similares. Un buen salario o una excelente entrada de dinero no terminan con los problemas financieros de una familia, pues es la actitud hacia el dinero lo que importa.

No es lo que se gana sino lo que se gasta! Debemos aprender a vivir dentro de nuestros propios medios. Pero desgraciadamente más de una familia vive fuera de sus medios, se gasta más de lo que se gana. ¿Quién debería estar a cargo del manejo de un presupuesto familiar? ¿Quién debería manejar las finanzas en el hogar? ¿Quién debería tomar las decisiones Financieras? El manejo de las finanzas en el hogar es un trabajo de equipo. Debe existir honestidad familiar, confianza mutua y buena comunicación. Las decisiones se toman en pareja y con los hijos. Se debe enseñar a los hijos el valor y el uso sabio del dinero. El manejo del presupuesto lo debe llevar el más hábil y metódico de la familia. No quiere decir que aquel que gana el dinero necesariamente debe manejar el presupuesto. Usualmente quien realiza los gastos en el hogar sabe mejor sobre precios y costos, por lo tanto también tiene una idea clara de lo que familia necesita. Después de haber analizado la problemática de no estar disciplinados y organizados en el manejo de nuestras finanzas, ahora veremos algunas sugerencias para estar una buena administración financiera en nuestro hogar. Debemos realizar un presupuesto. Tomando todo lo que va a ingresar y planear lo que vamos a gastar. Para ser exitosos en el manejo de un presupuesto, debemos entender que, a menos que surja una emergencia, no debemos gastar más de lo que ganamos. Debemos anotar cada entrada de dinero y restar de éstas entradas todas aquellas cosas que representan una salida de dinero o un gasto. El beneficio real es que nosotros seremos quienes manejamos al dinero en vez de que sea el dinero quien nos maneje.

Las siguientes preguntas pueden enseñar a nuestros hijos a ser responsables y disciplinados con el dinero: ¿Lo necesito? ¿Lo necesito ahora? ¿ Es una necesidad o un deseo? ¿ Que ocurriría si no lo tuviera? Trabajar en algo antes de recibir dinero Enseñar a través del ejemplo y fomentar el ahorro. La mejor enseñanza que podemos darle a nuestros hijos, es integrarlos en muchas actividades que se realizan en el hogar, y no excluirlos como muchas veces hacemos, una de las actividades más importantes es la formulación del presupuesto familiar, que ellos estén enterados de cuanto recurso ingresa y de que manera se deben planear y disciplinar cada gasto, de eso dependerá el que ellos, una vez que sean adultos puedan tener éxito en cuestión de finanzas en sus hogares. Y ¿cómo impacta una buena salud financiera en el hogar? ¿Cómo impacta en la persona individualmente? Cuando las personas son disciplinadas y organizadas, sobre todo en el manejo de los recursos financieros, se vive un ambiente de mayor comodidad, no porque la cantidad de dinero que maneje sea mucha, sino mas bien, la comodidad, la holgura, de la que se habla, es por la forma en que administra sus recursos, aunque estos no sean en grandes cantidades, esto se da cuando la persona ha aprendido a vivir con lo que gana, y de esa forma puede lograr o alcanzar muchas de sus metas, de alguna forma, una meta y objetivo ya ha sido alcanzada. Cómo empezar a ahorrar “Ahorrar implica sacrificarse hoy por beneficios que quizás nunca veré”.

“Solo los ricos pueden ahorrar”. “Para qué voy a ahorrar, si lo mío es muy poquito”. “Después de pagar el carro empiezo a ahorrar”. ¿Tienen o no razón las personas que afirman eso? Pues están muy equivocadas. A pesar de que en investigaciones realizadas, un porcentaje muy alto de las personas que tienen ingresos mensuales tienen serios problemas para que el dinero les alcance a llegar a fin de mes. Ahorrar es posible, es realmente asombroso el rendimiento que le podemos sacar al dinero si lo hiciéramos. Lo más difícil como todo en la vida, es hacer el primer esfuerzo. El paso del tiempo se encargará del resto y pronto nos daremos cuenta de los milagros que se pueden llegar a hacer con ahorrar tan sólo el 10% de nuestro salario mensual. Para ello no necesitamos ser expertos en finanzas. Con lo que sabemos se puede empezar. Solamente falta sacar un poquito de tiempo y ponerse al mando de las finanzas.

Las finanzas sanas en el hogar empiezan con un presupuesto domestico. Hacer una lista de las necesidades diarias o mensuales le ayudará a ubicar en qué está malgastando el dinero y en qué aspectos puede reducir sus gastos.

1-¿Cómo hacer un presupuesto doméstico?

-Claridad en lo que se gana y en lo que se gasta. Para ello se recomienda guardar durante dos meses los recibos de los gastos mensuales obligatorios (facturas de mercado, servicios públicos, tarjetas de crédito, etc.) y conocer el monto real de su salario. Sume sus gastos y réstele a sus ingresos. Si está gastando más de lo que gana, se encuentra en problemas.

-Organizar. Hacer una hoja de balance con tres columnas: gastos obligatorios, gastos fortuitos y ahorro. En la primera columna ubique los deberes financieros inaplazables y el monto que estos requieran. Los fortuitos deben representar un mínimo de su dinero y debe disminuirlos al máximo. A la columna de ahorro, aun cuando varía en cada persona, es recomendable destinarle mínimo el 10% de sus ingresos.

-Mantener un presupuesto lo ayudará a sobrellevar los tiempos económicamente difíciles y le evitará recurrir a deudas para cubrir sus gastos. En los tiempos de bonaza permitirá ahorrar para el futuro y crear un colchón financiero.

2- Alimentos

El experto asegura que las personas generan una afinidad hacia productos específicos por preferencia o por dieta, por lo que no escatiman sus gastos en estos. Sin embargo, tenga en cuenta los siguientes consejos que no afectarán la calidad de los alimentos:

-Compre inteligentemente. Aproveche las ofertas en productos no perecederos. Son artículos que puede comprar al por mayor a un menor precio y sin preocuparse por su vencimiento en el corto plazo.

-Buena organización. La despensa debe ser organizada de tal manera que los productos recién comprados y con fecha de expiración lejana estén en el último lugar. Consuma primero los que estén en primer lugar y luego los más antiguos.

-Pensar el menú. Organice el menú de la semana teniendo en cuenta lo que ya ha comprado y no por sus antojos de último momento. De esta forma, evita adquirir nuevos artículos que quizás no use, pero que sí lo harán salirse del presupuesto.

-No comprar con hambre. Así no tendrá la tentación de salirse de la lista de compra.

-Limitar las comidas fuera de casa. En el caso que sea necesario cámbielo por un café o un postre que sale más barato.

-Compre las frutas y verduras que estén en cosecha o en el día de descuento. Comerá saludable y a un buen precio.

3- Ropa

Si bien la elección y compra de la ropa es subjetiva (para muchos puede ser una prioridad), ahorrar en este rubro no es sinónimo de vestir mal, ni de estar fuera de moda.

-Busque ropa de diseños básicos y colores primarios. De esta forma, puede combinarla sin problema. En el caso de los niños, adquiera ropa económica para que jueguen y otra de mejor calidad para eventos sociales.

-Cuide de la ropa. Fíjese en las indicaciones de lavado para que postergue su vida útil.

-Dentro del presupuesto general guarde siempre un porcentaje para el gasto de vestuario, con lo que evita comprar a crédito.

-Coser en casa. No recurra a la modista para arreglos pequeños, aprenda a hacerlos usted mismo.

-Reutilice la ropa que tiene. Añada o elimine detalles dependiendo del momento.

-Aproveche el cambio de colección en las tiendas que sean de su agrado para

comprar en oferta prendas que le permitan renovar su ropero.

4- Gasto de agua

Un estudio realizado por la Universidad Nacional determinó que en Colombia una persona gasta en la ducha entre 40 y 50 litros de agua bañándose una vez al día por tres minutos, y por cada minuto adicional, 15 litros más. El gasto del líquido en el sanitario es similar. En clima frío se calcula que se usan entre 30 y 48 litros cuando ocurren entre tres y cinco descargas, lo cual depende de la capacidad del inodoro que varía entre 6 y 12 litros.

Tenga en cuenta los siguientes sacrificios que serán recompensados en su factura:

-Lavado de ropa. No abra el grifo por completo y remójela antes en un balde de agua. Recuerde destinar un día en especial para esta actividad.

-Lavadora. Utilice la capacidad completa de este electrodoméstico. Recuerde que cada carga de la lavadora, si es de 14 libras, gasta aproximadamente 200 litros de agua.

-Ducha diaria. Reduzca el tiempo en la ducha siendo consiente de la actividad que realiza. Cierre la llave mientras se enjabona.

-Sanitario. Es uno de los sitios en donde más se requiere ahorrar. La Empresa de Acueducto de Bogotá aconseja descargar la cisterna una de dos veces. De esta forma, logrará ahorrar el 10%.

-Lavado de la loza. Acumule y realice una sola lavada al día. No olvide cerrar la llave para enjabonar.

5- Energía

Cada kilovatio corresponde a una hora de electricidad. Tener un consumo racional de este servicio evita la emisión aproximadamente un kilogramo de dióxido de carbono protegiendo así el medio ambiente y el bolsillo.

-Refrigerador. El 19% de la energía que se consume proviene de la nevera. Se aconseja mantener la parte trasera y el congelador limpios y ventilados, así consumirá 15% menos energía. Compruebe que los cauchos de las puertas sujeten bien. Ajuste el termostato para mantener una temperatura de 6ºC en el compartimento de refrigeración y de -18ºC en el de congelación. Cada grado que reduzca la temperatura aumentará innecesariamente un 5% el consumo de energía. Mantenga la puerta abierta por el menor tiempo posible.

-Al cocinar. Trate que el recipiente que use sea más ancho que el fogón, así aprovechará al máximo el calor. Gastará menos energía si tapa todo lo que cocina. Apague el fogón cinco minutos antes de terminar de cocinar los alimentos, así aprovechará el calor residual. Cuando pueda, use el microondas en lugar del horno convencional. Esto le ahorra entre 60% y 70% de energía.

-Luz. Aproveche al máximo la iluminación solar. Use colores claros en las paredes y techos que provocan una sensación de claridad. Apague las luces que no esté utilizando. Ubique puntos de luz de manera que iluminen simultáneamente varias habitaciones. Use bombillas ahorrativas, éstas duran ocho veces más y ahorran hasta un 80% de energía. Prefiera los tubos fluorescentes donde requiera más luz ya que consumen cuatro veces menos energía. No deje los electrodomésticos en hibernación, apáguelos si no los va a utilizar durante más de dos horas. Bájele el brillo a las pantallas.

Desconecte siempre los equipos.

6- Teléfono

-Fijo. Haga una comparación de las tarifas que se ajusten a las necesidades reales de la familia en los diferentes operadores. Evite salirse del plan al que esta suscrito. Analice si los servicios con los que cuenta son indispensables, de lo contrario cancélelos. -Móvil. Consulte en todas las empresas y decídase por el plan que más se adapte a sus necesidades y, sobre todo, a su presupuesto. Igualmente, verifique que esté usando todos los servicios con los que cuenta. Trate de estar en la misma empresa móvil que la mayoría de sus contactos o su familia y así evitará gastar en paquetes especiales. Conclusión La armonía y la unidad de las personas en el hogar, son una gran fuente de vitalidad para ella. Por tanto, debe hacer esfuerzos para establecerla. La administración en nuestro hogar es una serie repetitiva de vivencias que tuvimos en el hogar de nuestros padres, hacemos lo que nuestros padres nos enseñaron, desde la elección de los alimentos en la tienda, hasta la rutina de aseo en toda la casa, algunos con ciertas variaciones y una minoría que cambia por completo su forma de administración. Algunas personas lo realizan muy bien, su hogar es prospero, algunos otros, no sabemos cómo actuar ante lo que tenemos delante y las decisiones tomadas no son las mejores. Para lograr una buena administración en el hogar, desde lo económico hasta los momentos de recreación, debe participar toda la familia, teniendo en cuenta que se inicia desde el jefe de la familia, hasta el integrante más pequeño de esta, dando como resultado el sentirse útil e importante, por toda lo que se hace en el hogar, y de lo cual en gran medida depende el éxito y alcance de nuestras metas y objetivos personales.

Tus finanzas personales son un desastre? ¿Quieres invertir pero no sabes cómo? ¿Has invertido ya pero te sale mal? ¿No eres capaz de ahorrar nada al mes? No te preocupes, aquí te mostramos 15 consejos para mejorar tus finanzas personales, tomar decisiones inteligentes y ahorrar o ganar más dinero: 

Conócete a ti mismo. Según sea tu carácter podrás invertir de una u otra manera. No es lo mismo una persona detallista, que puede adoptar estrategias financieras complejas, que una persona compradora compulsiva que lo primero que tiene que hacer es recorta su gasto.

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Ahorra regularmente y cuánto antes mejor. Todos los estudios indican que el tiempo y la paciencia son los mejores aliados de los inversionistas.

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Valora el dinero. Ganar dinero cuesta mucho, esfuerzo, tiempo, dedicación, quizá dejar de ver a tus hijos. Valora todo lo que tienes que invertir y dejar de hacer para conseguirlo, así tendrás más cuidado a la hora de malgastarlo.

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Enseña a tus hijos cuánto cuesta ganar dinero. Si ellos saben el esfuerzo que te cuesta conseguir el dinero que llevas a casa, valorarán más tu trabajo y malgastarán menos el dinero. Además, a la larga conseguirás que sean más ahorradores y cuidadosos con el dinero.

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No malgastes el dinero. No compres o contrates lo primero que veas. Busca, compara, razona y después actúa.

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Guarda tus espaldas. Guarda dinero para tu jubilación cuando eres joven, así cuando llegues a ella la podrás vivir con tranquilidad.

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Maximiza tus ingresos. Aunque puede que no estés satisfecho con tus ingresos actuales, lo importante es rentabilizarlos al máximo. No pienses en subidas de sueldo o ingresos futuros porque puede que lleguen o no.

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Paga tus deudas en tu juventud. Si has de contraer una deuda, es mejor que se produzcan durante tu juventud. No las dejes para la jubilación, ese tiempo tiene que estar destinado para descansar, no para estar pendiente de posibles problemas financieros.

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No enlaces deudas mes tras mes. Si por un problema puntual un mes tienes una deuda, intenta pagarla lo antes posible. No dejes que las deudas pasen de un mes a otro, ya que podrás entrar en una espiral de la que quizás no puedes salir.

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No compres acciones de la empresa donde trabajas. Es mejor diversificar las inversiones: ya supone un alto riesgo la posibilidad de perder tu trabajo si la empresa va mal.

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Ignora los pronósticos económicos y financieros.Ten en cuenta que los asesores financieros basan sus pronósticos en previsiones y datos, pero la suerte o el destino también tienen una parte importante en ellas. Ten en cuenta que las mayores crisis económicas y financieras del último siglo -como el colapso de 2008- no fueron previstas.

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Mantén tus acciones a largo plazo. Esto se debe a que aunque son volátiles, producen mejor retorno cuanto más tiempo las tengas. Pero tienes que tener en cuenta que has de mantenerlas a pesar de los derrumbes.

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Nunca compres inversiones que estén de moda. Son mucho más arriesgadas.

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No inviertas solo en un país. Los mercados bursátiles ofrecen muy buena diversificación.

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No te compliques. No establezcas una estrategia financiera ni unas inversiones complicadas. Seguir una estrategia diversificada y simple, que se revise cada año, y que tenga en cuenta tus peculiaridades, es más que suficiente.  ¿Cada cuánto hace un balance de sus finanzas personales? Comenzamos por esta pregunta porque sabemos que muchas personas no hacen la tarea juiciosa de averiguar por lo menos cada semestre, qué tienen, qué deben, qué les hace falta y qué han conseguido. Y no es que no quieran hacerlo, más bien es que nunca han tenido el hábito o más bien suelen creer que si lo hacen se vuelven cuadriculados con el dinero y con ello hasta tacaños. 

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Sin embargo, esto no es más que un mito, ya que si usted es organizado y planifica de forma concreta la gestión de sus finanzas no conseguirá más que buenos resultados, por ejemplo cumplir con sus objetivos, ahorrar una buena cantidad de dinero al año o invertir en algo que le genere buenas rentabilidades. Es más, si usted es claro con el dinero, nunca se va a ver sobreendeudado, con pérdidas de patrimonio o necesitado de plata, todo lo contrario, logrará que sus riquezas den un paso gigante y sean exitosas.

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Al principio puede ser difícil, pero si usted tiene disciplina lo va a lograr. El presupuesto no es más que una forma de clasificar su dinero en ingresos y en gastos para después tomar decisiones sobre la administración de ese dinero, qué se puede hacer, qué debe dejar de hacer y para qué le conviene más.

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Para comenzar solo necesita un papel y un lápiz o un celular si es que usted tiende a ser más digital con sus tareas, después solo es cuestión de que siga los pasos que aquí le vamos a dar y que proponen Money Crashers y el gerente corporativo del Grupo Juriscoop, Fabio Chavarro: 1. Tomar la decisión: igual que una persona que quiere comenzar a hacer ejercicio o bajar de peso, así mismo debe tener voluntad para hacer un registro mes a mes de lo que le vamos a mencionar. De todas maneras empezamos por felicitarlo, ya que, si usted está leyendo este artículo es porque está seguro o por lo menos quiere empezar con un presupuesto que se ajuste a su vida financiera. 2.Saber cuánto tiene: haga una lista cuidadosa de todos sus productos financieros, después anote cuánto dinero maneja en cada cuenta y cuántos ingresos recibe mes a mes, además tenga en cuenta las tasas de interés que le cobran por ejemplo por las tarjeta de crédito y finalmente apunte cuáles son los gastos de cada producto y por supuesto los del mes que quizá los mueva en efectivo. 3. Saber cuánto dinero está haciendo: si usted solo recibe su salario mensualmente va a ser muy fácil, pero si es independiente o gana por horas la cosa cambia, pues no siempre recibe el mismo dinero. Si es su caso, le recomendamos que haga un promedio de los ingresos recurrentes de los últimos seis o doce meses y si desea ser más conservador, elija la cantidad más baja, esto le permitirá darse “gavela” en caso de una emergencia o un gasto adicional. 4. Saber lo que debe: ¿siempre le toca pedir prestado o ‘rayar‘ la tarjeta a final de mes porque el dinero no le alcanza? Entonces escriba en orden con nombre quiénes son sus prestamistas y por su puesto cuánto les debe. Ahora, si está pagando algún crédito inclúyalo y si tiene mora por retraso también esto le ayudará a saber en total cuánto debe para después hacer un plan que le permita disolver todas las deudas. 5. Saber en dónde y en qué se van sus ingresos: ya sabe cuánto debe, ahora tiene que calcular de sus ingresos cuánto es el monto que está gastando mes a mes, es decir, los gastos que a menudo tiene. Para ello puede guardar todas sus facturas y después elaborar unas categorías según el tipo de gasto, estas pueden ser muy generales o muy específicas, escoja la que mejor le parezca. Las categorías podrían ser: alimentación, arriendo, servicios públicos, gasto diario, vehiculo, niños entre otras más.

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6. Determine su valor neto: es muy sencillo, se trata de retomar los pasos anteriores y hacer una operación: restar. Sí, determine su patrimonio neto tomando el total de sus ingresos y restándole por el total de los gastos. El resultado puede ser alentador o pesimista, en caso de ser el primero, puede tomar el resultado y convertirlo en un ahorro permanente o dividirlo en dos, una parte para entretenimiento y la otra para ahorrar, todo depende del

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monto, pero si situación es el segundo caso, ¡ánimo! usted debe idear una estrategia para salir de las deudas. 7. Saber hacia dónde no va su dinero: ahora que sabe a cuánto equivale su valor neto y además su resultado fue positivo, le recomendamos que elabore una lista de posibilidades en donde podría dejar o guardar su dinero a corto o largo plazo, puede ser a un fondo de inversión, a una cuenta de ahorros, abrir un CDT, tener un negocio, comprar una casa o estudiar una carrera, todo depende de los anhelos que tenga. 8. Hacer seguimiento y monitoreo: los resultados solo se verán a largo plazo si usted es disciplinado, pues llevar el control y el registro de sus finanzas no le toma más que un par de horas o minutos. Manos a la obra, esta tarea debe hacerla mes a mes, recuerde que no se trata solo de apuntar sus gastos e ingresos, sino que más bien de tomar decisiones acertadas que lo lleven a una administración del dinero efectiva. 9. Tener tranquilidad financiera: vivir sin estrés no tiene precio, suficiente con el estrés que pueden ocasionar algunos conflictos personales y el trabajo cotidiano para tener estrés por motivos financieros. El tener un presupuesto lo libera de una causa de estrés adicional. Finalmente, Chavarro recomienda que “lo más importante es conocer perfectamente cuánto es nuestro ingreso familiar y cuanto es el total de gastos y así saber el dinero restante. Hay que evitar hacer un uso sin control de las tarjetas de crédito, pero en el caso de utilizarlas debemos estar muy atentos a los intereses generados, ya que habrá que sumarlos en nuestros gastos en los meses posteriores”.