Pengiraan Pelan Pinjaman.docx

1.0 Pengenalan Samad yang berusia 26 tahun baru mula bekerja dua tahun yang lepas. Gaji bulanannya sekarangnya adalah sebanyak RM4,000 dan dia tidak mempunyai tanggungan kewangan yang lain kecuali untuk perbelanjaan hariannya. Dia bercadang membuat pinjaman kereta sebanyak RM50,000. Samad ingin membeli kereta yang bernilai 57,000 dan Samad akan membayar depositnya sejumlah 7000 dari gaji bakinya dua tahun yang lepas. Saya sebagai rakan karibnya akan membantu Samad untuk mengumpul maklumat dan menganalisis serta membandingkan pinjaman kereta yang ditawarkan oleh 3 bank yang berbeza.

2.0 Membandingkan Maklumat Bank

Kadar faedah (%)

CIMB Bank

2.50

AmBank

3.05

Maybank

3.40

Jadual 1 : Kadar Faedah Dari Tiga Bank

Melalui maklumat yang dicari dari iMoney, saya mengambil kadar faedah meminjam kereta dari CIMB Bank, AmBank dan Maybank (Jadual 1). CIMB Bank mempunyai kadar faedah yang paling rendah iaitu 2.50%, AmBank mempunyai kadar faedah yang sederhana iaitu 3.05%, Maybank pula mempunyai kadar faedah yang paling tinggi iaitu 3.40%. CIMB Bank merupakan candangan utama saya terhadap Samad kerana mempunyai kadar faedah yang paling rendah. Oleh itu, saya akan menghasilkan satu pelan pinjaman terhadap ketiga-tiga kadar faedah bank untuk mengukuhkan cadangan saya bahawa kadar faedah yang diberi oleh CIMB Bank dapat meminimumkan kos peminjaman wang Samad berbanding dengan bank-bank lain. Samad akan melangsaikan melalui bayaran ansuran pada hujung setiap bulan. Kadar faedahnya ialah dikira setiap bulan. Oleh itu, kadar faedah setiap tahun dikompaun secara bulanan.

3.0 Langkah Pengiraan Pelan Pinjaman Kereta Pilihan 1 : CIMB Bank Ansuran Bulanan 𝑅=

Pi 1 − (1 + 𝑖)−𝑛

P = Prinsipal r = Kadar Faedah n = Tempoh ( dalam bulan ) Apabila t = 5 0.025 50,000 ( 12 ) R= 0.025 1 − (1 + 12 )−5×12 = 887.37  Bayaran ansuran dikenakan bagi tempoh 5 tahun ialah RM 887.37

Apabila t = 7 0.025 50,000 ( 12 ) R= 0.025 −7×12 1 − (1 + ) 12 = 649.46  Bayaran ansuran dikenakan bagi tempoh 7 tahun ialah RM 649.46

Apabila t = 9 0.025 50,000 ( 12 ) R= 0.025 1 − (1 + 12 )−9×12 = 517.48

 Bayaran ansuran dikenakan bagi tempoh 9 tahun ialah RM 517.48 Pilihan 2 : AmBank Ansuran Bulanan Apabila t = 5 0.0305 50,000 ( 12 ) R= 0.0305 −5×12 1 − (1 + ) 12 = 899.55  Bayaran ansuran dikenakan bagi tempoh 5 tahun ialah RM 899.55

Apabila t = 7 0.0305 50,000 ( 12 ) R= 0.0305 1 − (1 + 12 )−7×12 = 661.79  Bayaran ansuran dikenakan bagi tempoh 7 tahun ialah RM 661.79

Apabila t = 9 0.0305 50,000 ( 12 ) R= 0.0305 1 − (1 + 12 )−9×12 = 529.99  Bayaran ansuran dikenakan bagi tempoh 9 tahun ialah RM 529.99

Pilihan 3 : Maybank Ansuran Bulanan Apabila t = 5 0.034 50,000 ( 12 ) R= 0.034 1 − (1 + 12 )−5×12 = RM 907.35  Bayaran ansuran dikenakan bagi tempoh 5 tahun ialah RM 907.35

Apabila t = 7 0.034 50,000 ( ) 12 R= 0.034 −7×12 1 − (1 + ) 12 = RM 669.72  Bayaran ansuran dikenakan bagi tempoh 7 tahun ialah RM 669.72

Apabila t = 9 0.034 50,000 ( 12 ) R= 0.034 1 − (1 + 12 )−5×12 = RM 538.05  Bayaran ansuran dikenakan bagi tempoh 9 tahun ialah RM 538.05

4.0 Pelan Pinjaman Kereta Antara Tiga Bank P = RM 50,000 Pilihan 1 : CIMB Bank CIMB Bank

Bank Tempoh tahun, t

5

7

Kadar Faedah (%)

2.50

Kadar Faedah Dikompaun,r Ansuran Bulanan(RM), R

9

r=

0.025 = 0.0020834 12

887.37

649.46

517.48

5x12=60

7x12=84

9x12=108

Amaun keseluruhan Yang

887.37 x 60

649.46 x 84

517.48 x 108

Dibayar (RM)

= 53,242.20

= 54,554.64

= 55,887.84

Jumlah Faedah Yang

53,242.20 − 50,000

54,554.64 − 50,000

55,887.84 − 50,000

Dibayar (RM)

= 3,242.20

= 4,554.64

= 5,887.84

Tempoh Bayaran, n

Pilihan 2 : AmBank AmBank

Bank Tempoh tahun, t

5

7

Kadar faedah (%)

3.05

Kadar Faedah

r=

Dikompaun, r Ansuran Bulanan(RM), R

9

0.0305 = 0.002542 12

899.55

661.79

529.99

5x12=60

7x12=84

9x12=108

Amaun keseluruhan Yang

899.55 x 60

661.79 x 84

529.99 x 108

Dibayar (RM)

= 53,973

= 55,590.36

= 57,238.92

Tempoh Bayaran, n

Jumlah Faedah Yang

53,973 − 50,000

55,590.36 − 50,000

57,238.92 − 50,000

Dibayar (RM)

= 3,973

= 5,590.36

= 7,238.92

Pilihan 3 : Maybank Maybank

Bank Tempoh tahun, t

5

7

Kadar Faedah (%)

3.40

Kadar Faedah

r=

Dikompaun, r Ansuran Bulanan(RM), R

9

0.034 = 0.002833 12

907.35

669.72

538.05

5x12=60

7x12=84

9x12=108

907.35 x 60 =

669.72 x 84

538.05 x 108

54,441

= 56,256.48

= 58,109.40

Jumlah Faedah Yang

54,441 − 50,000

5,256.48 − 50,000

58,109.40 − 50,000

Dibayar (RM)

= 4,441

= 6,256.48

= 8,109.40

Tempoh Bayaran, n

Amaun keseluruhan Yang Dibayar (RM)

Pelan pinjaman ini dihasilkan dengan mengira ansuran bulanan, jumlah faedah dan jumlah amaun bayar dengan kadar yang berlainan untuk mecari pelan yang diidamkan. Berdasarkan ketiga -tiga pelan pinjaman ini, saya mendapati semakin panjang tempoh tahun, bayaran ansuran bulanan semakin kecil dan faedah semakin besar. Sebaliknya, tempoh tahun yang semakin singkat, bayaran ansuran semakin besar dan faedah semakin kecil.

5.0 Perbandingan Pelan Pinjaman Kereta Antara Tiga Bank

CIMB bank

AmBank

Maybank

7

5

5

0.025 = 0.0020834 12

0.0305 = 0.0025427 12

0.034 = 0.0028333 12

Ansuran Bulanan(RM), R

649.46

899.55

907.35

Amaun keseluruhan Yang

54,554.64

53,973

54,441

4,554.64

3,973

4,441

Bank Tempoh tahun, t Kadar Faedah dikompaun, r

Dibayar (RM) Jumlah Faedah Yang Dibayar (RM) Jadual 2 : Perbandingan Pelan Pinjaman Kereta Tiga Bank

6.0 Analisis, Perbandingan Dan Cadangan Berdasarkan Jadual 2 Analisis dan Perbandingan Selepas perbandingan tempoh 5 dan 7 tahun pelan pinjaman tiga bank (Jadual 2) , CIMB Bank mengenakan kadar faedah paling rendah 2.50% dan kadar faedah dikompaun ialah 0.0020834. Ansuran bulanan sebanyak RM 649.46 perlu dibayar bagi pemilihan tempoh selama 7 tahun. Jumlah faedah dikenakan ialah RM 54,554.64 dan amaun keseluruhan yang perlu dibayar ialah RM 4,554.64.

Bagi AmBank pula mengenakan kadar faedah sebanyak 3.05% tinggi daripada CIMB Bank dan kadar faedahnya dikompaun ialah 0.0025427. Ansuran bulanan ialah RM 899.55 melebihi ansuran bulanan CIMB Bank RM 250.09 (RM 899.55 – RM 649.46). Jumlah faedah yang dikenakan ialah RM 3,973 kurang daripada jumlah faedah CIMB Bank RM 581.64 (RM 4,554.64 – RM 3,973) dan amaun keseluruhan yang dibayar ialah RM 53,973. Manakala Maybank pula mengenakan kadar faedah paling tinggi 3.40% berbanding dengan CIMB Bank dan Maybank dan kadar faedahnya dikompaun 0.003833. Ansuran bulanan sebanyak RM 907.35 melebihi ansuran AmBank RM 7.80 (RM 907.35 – RM 899.55) bagi tempoh 5 tahun. Jumlah faedah yang dikenakan ialah

RM 4,441 melebihi jumlah faedah AmBank RM 468 (RM

4,441 – RM 3,973).

Walaupun tempoh tahun yang tidak sama, iaitu 5 tahun dan 7 , perbezaan dapat dilihat dengan jelas. Tawaran CIMB Bank mempunyai jumlah faedah yang paling rendah dan jumlah wang ansuran yang dimampui. Jadi Samad dicadangkan memilih tawaran CIMB Bank kerana kadar faedahnya paling rendah berbanding dengan AmBank dan Maybank.

7.0 Cadangan Pelan Pinjaman Sendiri Bank

Cadang

Tempoh tahun, t

7

Kadar Faedah (%)

3.00 0.03 = 0.0025 12

Kadar Faedah dikompaun, r

Ansuran Bulanan(RM), R

0.03 50,000 ( ) 12 R= 0.03 1 − (1 + 12 )−7×12 = 660.67

Amaun keseluruhan Yang Dibayar (RM)

660.67 x 7 x 12 =55496.28

Jumlah Faedah Yang Dibayar (RM)

55,496.28-50,000=5,496.28

Kadar Faedah dicadangkan dengan mangambil purata dari ketiga-tiga bank.