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Productos pasivos y activos en la banca de personas. Gabriel Enrique Rivera Rivera Talle de Gestión Bancaria y Financiera Instituto IACC 10 de febrero de 2019

Desarrollo A partir de lo aprendido en la semana y lo que usted pueda investigar en la web, redacte un informe de asesoría a un cliente, en donde le explique uno a uno los productos enunciados, mencionando las características, necesidad que satisface, forma de operar, precios o comisiones del producto

Productos a analizar: 1. Línea de crédito asociada a cuenta corriente. La Línea de Crédito representa un crédito permanente para ser usado en cualquier momento y debe ser cubierto en los plazos que se indiquen en el contrato entre el cliente y el banco. De esta manera si en un momento determinado llega un cheque a cobro y el cliente no tiene fondos, el banco tomará el dinero de la línea de crédito y de esta manera se evitará el protesto del documento cobrado. Normalmente una Línea de Crédito ocasiona el pago de intereses sobre el monto que se haya utilizado, aunque dependiendo del caso, también puede originar comisiones por su utilización y por seguros asociados (por ejemplo, de desgravamen)

2. Tarjeta de débito (Redcompra). Para hacer una compra con tarjeta de débito, se debe presentar la tarjeta en el comercio. Allí se debe pasar la tarjeta por el dispositivo electrónico y aceptar el monto que se indique, el cual corresponde a la compra que se realiza; luego debe ingresar una clave con lo que se acepta el cargo. Sin embargo, éste sólo se hará si existen los fondos en la cuenta del dueño de la tarjeta. De acuerdo a las normas, los pagos hechos de esta forma no pueden ser anulados. Finalmente el comprador recibe un comprobante de pago el cual ser guardado para compararlo más tarde con el Estado de Cuenta que se le entregará y hacer los reclamos correspondientes en el caso de que se detecten cobros que no correspondan. Una vez terminada esa transacción, los montos se toman de la cuenta de quien paga y se suman a la cuenta de quien sea el beneficiario del pago.

3. Créditos CORFO para estudios de pregrado y postgrado. Son fondos que la CORFO ha entregado a los bancos para que ellos otorguen créditos a estudiantes de nacionalidad chilena, para facilitarles el pago de estudios superiores de pregrado. Este crédito está orientado fundamentalmente a estudiantes que provienen de familias de ingresos medios y que decidan seguir estudios superiores. Actualmente otorgan este crédito los bancos BBVA, BCI, SantanderSantiago, del Desarrollo y Corpbanca. El Banco Estado también otorga estos créditos, con una línea de crédito propia. Pueden optar a este crédito estudiantes de familias cuyo ingreso bruto no exceda las 120 U.F. y que presenten un aval. El monto máximo anual de los créditos es de 150 U.F. y pueden ser pagados con periodo de gracia adecuado, en un plazo de hasta 15 años, que es determinado de común acuerdo entre el banco y el beneficiario del crédito.

4. Cajas de seguridad. Una caja de seguridad del banco, también llamada caja de seguridad, es una buena forma para que una persona mantenga pequeños objetos personales de valor, como joyas o documentos importantes, como pólizas de seguro en un lugar seguro. Las cajas de seguridad son alquiladas por los bancos a los clientes, pero a veces se ofrecen como un servicio gratuito para los clientes VIP. El costo depende del banco y el tamaño de la caja de seguridad y se paga anualmente. La persona que alquila la caja de seguridad recibe una clave que es una de las dos llaves con las que se puede abrir la caja. Las cajas están en la bóveda de un banco para que estén con máxima seguridad

5. Vale vista. Los vales a la vista o vales vista que emiten los bancos por cuenta de terceros, pueden originarse solamente por la entrega de dinero en efectivo por parte del tomador o contra fondos disponibles que mantenga en cuenta corriente o en otra forma de depósito a la vista. Por consiguiente, si se toma el vale vista contra valores

en cobro, el banco queda impedida de entregarlo hasta que se cumpla la gestión de cobro del documento con que fue tomado, salvo que opte por liberar la retención. Los bancos podrán cobrar comisiones por la emisión de vales a la vista. Cuando establezcan este cobro, deberán anunciarlo mediante avisos que colocarán en un lugar visible de sus oficinas, señalando el importe de la comisión que cobrarán por ese servicio. Los vales a la vista pueden extenderse, fundamentalmente, en dos formas distintas: a) a favor de un beneficiario que es el mismo tomador o un representante legal o mandatario de él; o, b) a favor de un beneficiario que es un tercero Esta coincidencia o falta de coincidencia entre tomador y beneficiario reviste gran importancia para la devolución que deba hacer el banco emisor al tomador, de la suma que representa el documento, en caso de que no haya sido cobrado por el beneficiario. Si la persona del tomador se confunde con la del beneficiario o si éste es un mandatario o representante legal de aquél y así se justifica ante el banco emisor, éste podrá devolver el dinero representado por el documento, sea al tomador, al beneficiario o a su representante. En cambio, si se trata de personas diferentes que no son mandatarios o representantes legales del beneficiario o tomador, la existencia de una estipulación en favor de otro que no se sabe si ha sido objeto de una aceptación expresa o tácita de la persona a cuyo nombre se extendió el documento, obliga a tener un cuidado adicional antes de efectuar la devolución del dinero al tomador. Este normalmente deberá acreditar que el beneficiario no ha efectuado tal aceptación, mediante una declaración escrita en el documento que el mismo beneficiario deberá hacer bajo su firma, expresando: "Devuélvase al tomador". Esto puede también suplirse por un endoso del documento suscrito por el beneficiario.

Bibliografía Iacc 2019. Taller de Gestión Bancaria y Financiera. Contenidos semana 4