Desarrollo De Microfinanzas.docx

Desarrollo de microfinanzas, su impacto en el crecimiento de las microempresas y la disminución de la pobreza, así como su incidencia en Ecuador

RESUMEN:

Las microfinanzas constituyen una herramienta muy importante para el desarrollo económico y social de los países, este tema se ha venido dando desde hace m impacto muchos años, la misma surgió como idea para permitir que las personas más pobres generen sus propios ingresos. El microcrédito ha sido reconocido a nivel mundial como una manera de la lucha contra la pobreza, con el paso del tiempo este sistema se ha ido perfeccionando y en la actualidad si se toman consideraciones 1

importantes tales como indicadores, regulación de las instituciones etc. Es de gran utilidad tanto como para el país y para el bienestar social de sus habitantes. Sin embargo, todavía no es muy claro cómo es que las Microfinanzas aportas de esta manera a la economía de un país. El microcrédito ofrecido por las Instituciones microfinancieras ha permitido que la productividad dentro de los países aumente por la accesibilidad que tienen las personas para recibir un préstamo para poder emprender en microempresas y generar utilidades que les permitan crecer en el mercado laboral de tal forma que puedan generar plazas de trabajo que contribuyan a la disminución de la pobreza. Se puede decir entonces que el microcrédito permitió que exista un auge en cuanto a surgimiento de pequeñas y medianas empresas; además aporta a su desarrollo, por ello les permite expandir su mercado e incluso alcanzar un nivel internacional.

Palabras clave: IMF, microcrédito, microempresas, reducción de pobreza, globalización,ONG. ABSTRACT:

The microfinance is a very important tool to economic and social development of countries. The microfinance has been present much time ago in the society; it pretended poor people could generate their own earnings. The microcredit has been recognized like a way to fight against the poverty, with the time if the state considerate regulations, interest rate and others it became in an implement to support economy of countries and it could generate social welfare. It is important to emphasize how the 2

microfinance affects into de economy in a country. The microcredit offered by Microfinance institution has allowed to increase the productivity of a country because it support peoples’ project’s that much of the time it is disproved by commercial banks. With this support, it is easier to make their idea a real business and, in this way, get earnings to help in their home. However, it not only helps to this family, it also helps to another people that have not employment in consequence it reduces the poverty. We could say that microcredit helps to generate small and medium factories and help to develop the SEMs because with the microcredit it searches to expand its marketplace not only in their own country even out.

Keywords: microfinance; microcredit; SEMs; poverty reduction; globalization,ONG.

INTRODUCCIÓN

El tema de microfinanzas no es nuevo para la era, se han presentado históricamente varios casos que han dejado experiencia para ilustrar y dar directrices de lo antes mencionado. Esto ha surgido como respuesta hacia problemas sociales, económicos entre otros derivados, que afectan a un conglomerado dentro de un país, es notable que dentro de países en vías de desarrollo es necesaria la implementación de 3

acciones y herramientas que les permita surgir y alcanzar una calidad de vida óptima para todos sus habitantes. Se pretende determinar la incidencia de las microfinanzas en la sociedad, mediante el alcance de las mismas en diferentes factores tales como las microempresas, la disminución de la pobreza, la economía global y su incidencia en el Ecuador. Las microfinanzas han presentado un crecimiento y desarrollo significativo dentro del sistema financiero, y este a su vez ha brindado un gran aporte para las microempresas. Ha jugado un papel importante en cuanto a financiamiento y aporte de capital con la finalidad de ayudar a esta parte especifica del mercado, además de fomentar el interés de la comunidad para emprender y en general reactivar la economía de un país, para esto se han analizado varios parámetros en cuanto a las microfinanzas para determinar la mejor manera de implementar este mecanismo al sistema financiero. El problema de la pobreza dentro de un estado nunca ha dejado de ser una complicación a nivel mundial, y cada gobernador ha tenido el deber de buscar constantemente la forma de erradicar este problema. Para ello se ha hecho la puesta en marcha de muchos proyectos y herramientas que tienen el fin de que los índices de pobreza disminuyan de forma significativa, y a la vez que apoyen al desarrollo económico del país. Las microfinanzas tienen repercusión de gran nivel respecto a la disminución de la pobreza, ya que este ha permitido que muchas personas puedan tener el acceso de manera más sencilla a un crédito para que de esta forma puedan invertir en microempresas que les ayudara a salir de pobreza y a la vez a la generación de plazas de trabajo según el desarrollo y aceptación de la empresa en el mercado. A demás como empresas micro financieras estas ayudan a mantener de forma equilibrada el tema de la inflación de un país con las tasas de interés que manejan y que se rigen a diferentes normas dispuestas por la ley que tienen el fin de que la economía se mantenga lo más estable posible. La economía global hace un enfoque a lo económico de un mercado donde las decisiones tienen significativas consecuencias para el bienestar y rendimiento del país, así como el bienestar para sus ciudadanos. Estar globalizado es aprender a vivir con normas internacionales que tienen otros países que muchas veces no son equitativas,

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exponiendo al país en riesgo, pero lo que se debe hacer es maximizar el crecimiento sostenido y promover la equidad y fortalecer la democracia A pesar de los cambios que trae a un país, el estar globalizado es algo bueno, porque abre las puertas a nuevos mercados, permitiendo hacer conocer la variedad de productos que ofrece el país, atrayendo la inversión financiera y siendo así permite el desarrollo sostenible del país. En cuanto a las microfinanzas que fueron establecidas en con el objetivo de disminuir la pobreza por los cuales los países atravesaban, y más en cuanto se refiere a América Latina debido a la crisis que sufría, esto ayudo a las personas más pobres que puedan acceder a un crédito, así como a la microempresa para que estas puedan generar empleo y de esa manera obtener mejores ingresos. Fue así como estas se fueron abriendo paso a todo el mundo llegando a los diferentes países, y la Organizaciones de Naciones Unidas desarrollo una política para que estas se puedan establecer a nivel mundial. Mediante la creación de las microfinanzas que permite obtener mayor rentabilidad a las PYMES y que estas puedan crecer e introducirse a mercados internaciones teniendo que afrontar las condiciones y políticas establecidas por las diferentes naciones.

EL MICROFINANCIAMIENTO

El micro financiamiento está dirigido netamente a personas de bajos recursos, tanto hombres como mujeres que buscan de alguna manera salir adelante y no dejarse consumir por la pobreza. Se lo denomina en algunos libros como “(…) una herramienta 5

de desarrollo” tal cual lo hace (Ledgerwood, 1999). Esta es la premisa que se pretende explicar con los demás subtemas tratados dentro de este documento. En sus inicios las microfinanzas tuvieron fracasar para alcanzar el modelo que en la actualidad se maneja, es muy notable la evolución que han sufrido entorno no solamente al tiempo, sino también a la geografía a donde han migrado. Cuando la idea de financiar a las personas más pobres, varias entidades se vieron afectadas gravemente puesto que no se consideraban estudios necesarios ni tampoco contaba con bases sólidas para evitar que estas situaciones acontecieran. El microcrédito surge en 1970 con el señor Muhamed Yunus que creo el Grameen Bank debido al aumento de pobreza observados en esa época, con el objetivo de reducir la pobreza generalizada en eses país el cual provocaba un fuerte desequilibrio social. Con la creación del GB, el cual permitió el acceso a créditos de pequeñas cantidades a personas y microempresarios con las suficientes garantías exigidas, mientras que el préstamo a los más pobres se les eran otorgados con las tasas de interés más bajos en el mercado, así como la preferencia a las mujeres en otorgar los microcréditos. (Hernández, Castillo & Ornelas, 2015) Es así como como el préstamo de poco monto otorgado a varias personas de manera individual permite que estas generen sus propios ingresos con los cuales resuelvan sus necesidades básicas. Las microfinanzas son la respuesta a los países más pobres a los problemas generados por los sistemas capitalistas, mientras tanto para países latinoamericanos tiene un contexto de crisis económica que fue en los años 80 el cual genero desempleo, lo que permitió el crecimiento y, en algunos países como chile, el nacimiento de iniciativas y cooperativas de apoyo. El crecimiento y los grandes éxitos alcanzados por el GB de Yunus en Bangladesh, que rápidamente se extendieron por Asía, y estas han hecho que la Organización de las Naciones Unidades respalde y promueva las microfinanzas como instrumento de política pública. En los países en desarrollo y, en particular en América Latina debido a las condiciones de pobreza que han percibido en las últimas décadas, el GB ha sido una herramienta de “lucha contra la pobreza”. Es así como el

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microcrédito ha sido tomado por varios organismos para paliar los peores efectos de pobreza. E, igualmente, pueden acumular cierto capital local, precisamente fijándolo al territorio y permitiendo crear empleo, una mayor cohesión social de las comunidades locales, y, sobre todo, un mayor crecimiento económico. El impacto de las microfinanzas no solo es en lo económico o financiero, sino implica también aspectos positivos muy importantes en términos sociales, demográficos, culturales políticos etc. (Cortés, 2008) Por eso fue necesario analizar el sistema financiero del país que permita a los proveedores de microfinanciamiento identificar áreas en donde los servicios y productos para ciertos grupos de clientes fuesen hacer adecuado y productivos. Hoy en día estos proveedores se encuentran tanto en el sector público como en el privado, para identificar los vacíos de mercado que ofrecen o consideran a servicios financieros a microempresarios, es de vital importancia determinar quiénes son los proveedores y con cuanta eficacia están satisfaciendo las necesidades del mercado. Las microfinanzas tienen como objetivo proporcionar servicios financieros a hogares de bajos ingresos y microempresas que han sido excluidos de la banca tradicional. Las instituciones de microfinanzas (IMF) también buscan mantenerse financieramente sostenibles. Según (Dunford, 2001), esta es la solución de "ganarganar" de las microfinanzas. El nacimiento financiero en el Ecuador data entre los años 1831 y 1839. Con el paso del tiempo ha sido posible formar un sistema financiero sólido y solvente. En 1899, se promulga la Ley General de Bancos, en 1927 es fundado el Banco Central del Ecuador y en 1928 la Superintendencia de Bancos. Fuente especificada no válida.. La gran importancia del sistema financiero dentro de cualquier economía se basa en que permite encaminar el ahorro hacia la inversión, es por esto que con el paso del tiempo se ha llegado a transformar en la fuente principal para la obtención de capital de trabajo y expansión. Fuente especificada no válida. En el Ecuador luego de la crisis Financiera de 1998-1999, se ha registrado cambios fundamentales en cuanto al acceso de las

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pequeñas y medianas empresas al crédito del sistema financiero formal, para la realización de inversiones en sus microempresas. La estrategia de inclusión financiera de Ecuador es parte de la inclusión social y eje central de la política del gobierno desde que este pusiera en marcha amplias reformas constitucionales en 2008. El sector de las microfinanzas en Ecuador está formado por los bancos, las cooperativas, las financieras y las cooperativas de crédito. El gobierno se ha focalizado en el segmento denominado “Economía Popular y Solidaria” que fue definido por la Constitución en 2008 y que busca ampliar la inclusión financiera mediante servicios financieros ofrecidos por cooperativas de ahorro, asociaciones crediticias, bancos comunales y organizaciones sin fines de lucro (ONGs) Fuente especificada no válida.. En la actualidad la economía del Ecuador persigue en crecimiento económico sostenido a través de la planificación, la apertura de mercados y sistemas financieros que permitan aumentar la capacidad económica a las pequeñas, medias y grandes empresas que existan en el país. Actualmente existen más de 500 Instituciones Micro Fuente especificada no válida. Los primeros bancos en otorgar créditos a los pequeños y medianos negocios fueron el Banco Nacional de Fomento, Banco de Loja y la Previsora. Desde décadas pasadas hasta la actualidad los bancos públicos se han caracterizados por direccionar sus créditos al sector del desarrollo económico; es por ello que las condiciones de otorgamiento de estos créditos se caracterizan por brindar plazos más largos, tasas de interés más bajas, años de gracia, entre otros. Las acciones de las instituciones de micro finanzas establecen nuevas estructuras financieras internas y canjea sus propios certificados bancarios al 100% de su valor, por certificados de instituciones en proceso de administración judicial o de liquidación, que se negociaban con un descuento del orden del 70%. El Banco Solidario utilizó estos certificados para saldar las líneas de crédito que había contratado antes de la crisis, a razón del 100% de su valor nominal Un aspecto esencial para la supervivencia del banco fue el apoyo inmediato y efectivo de los accionistas, en particular, los internacionales y algunos organismos de

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asistencia. Con la iniciativa de ProFund International, se formó un grupo para proporcionarle liquidez inmediata Para mantener su base de depósitos, Banco Solidario incorporó los depósitos a plazo con anticipos periódicos del capital; esto le permitió captar una fuente estable de fondos y tranquilizar a los clientes en cuanto a la seguridad de sus ahorros. Los resultados fueron una pérdida más pequeña de depósitos, seguida por una rápida recuperación de los niveles previos. Entre tanto, las cooperativas de crédito (específicamente, Jardín Azuay) pusieron en práctica una política de transparencia con sus miembros. Las cooperativas fuera de la órbita de supervisión de la Superintendencia de Bancos aprovecharon la posibilidad de mantener sus oficinas abiertas durante los feriados bancarios, lo que fortaleció la confianza de sus miembros. También se adoptaron medidas estándar de atenuación del riesgo, tales como la reducción de los montos de los préstamos y de los plazos, y la exigencia de más garantías. El análisis precedente describe de qué manera una crisis sistémica puede afectar las operaciones y las estrategias de gestión de crisis de las instituciones financieras latinoamericanas, y da lugar a una serie de conclusiones. Las lecciones extraídas pueden emplearse de dos maneras a) comprender los resultados y las acciones estratégicas que han caracterizado a las instituciones de microfinanzas en América Latina en los últimos años. b) Los gobiernos y los distintos actores que participan en el universo de las microfinanzas. c) En primer lugar, en épocas de crisis sistémicas, que por su misma naturaleza afectan a todos los intermediarios financieros, las instituciones de microfinanzas tienen determinadas ventajas que pueden permitirles sobrevivir a ese período crítico con mejores resultados que los otros intermediarios. d) En segundo lugar, la información que recopilan es valiosa por dos motivos. Las instituciones que son capaces de identificar las primeras señales de una crisis que se avecina pueden anticiparse con sus decisiones y sobrellevar mejor la situación, como indica este estudio.

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e) En tercer lugar, con la crisis se crea un entorno más competitivo para las instituciones de microfinanzas que, a su vez, deben realizar acciones concretas para atraer y retener a los mejores clientes. Las que obtienen mejores resultados son aquellas que realizan los mayores esfuerzos en esta área, al ofrecer nuevos productos de crédito y depósito. f)

La última conclusión general se refiere a la importancia del apoyo de los accionistas, las instituciones del sector público nacional y los distintos organismos internacionales. En los casos en los que la crisis se tradujo en problemas de liquidez, la necesidad de ese apoyo se hizo más evidente

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