Captaciones Y Colocaciones.docx
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- Pages: 12
Facultad de Ciencias de la Administración Administración de Empresas Macroeconomía
La banca en el Ecuador : Captaciones y colocaciones Alumnos: Alex Narváez Stalin Silva S. Cuenca , 2 de Enero de 2019
Introducción :
Objetivos :
Definir en base a la legislación del Ecuador las captaciones y colocaciones , así como sus tipos y clases que existen .
•
Analizar el peso de las captaciones y colocaiones sobre la banca privada en el Ecuador .
•
Identificar la importancia de las captaciones y colaciones en el avance y crecimiento económico del Ecuador .
CAPTACIONES Las captaciones consisten en la recepción de recursos monetarios mediante depósitos a la vista o a plazo del público a una entidad financiera. Los depósitos a la vista son aquellos que pueden retirarse en cualquier momento (sin previo aviso) por parte del depositante o usuario de la entidad, son considerados en este tipo las cuentas de ahorros y corrientes. Los depósitos a plazo por su parte, constituyen una inversión de dinero por un plazo determinado y que al cabo del mismo produce un interés; en caso de que el depositante decida disponer de su dinero antes de que finalice el plazo, lo podrá hacer con la autorización de la entidad y a cambio de soportar un coste financiero. Debido a que en este estudio se realiza una comparación del sector bancario y cooperativo de ahorro y crédito, dentro de los depósitos a la vista únicamente se utilizarán las cuentas de ahorro.
Ilustración 1 . Resumen por región . Fuente : seps.gob.ec
En la ilustración 1 se puede observar el resumen por región de captaciones en el país , en el que se puede observar que la región con mayores captaciones es la región Sierra , la cual ocupa el 87% del total de todas las captaciones del país , seguida por la región costa que ocupa solamente el 9% a pesar de ser una de las regiones mas pobladas del país y con mayores relaciones comerciales gracias a los puertos marítimos . La región amazónica ocupa el tercer lugar del total con un 4% el cual no sorprende a nadie y la región en la que menos captaciones se realizan es la región insular debido a su escasa población y tamaño que tiene .
Ilustración 2 . Mapa de captaciones totales . Fuente: seps.gob.ec
En la ilustración 2 se puede observar un grafico del mapa del Ecuador con el saldo de captaciones con provincias en el que En cinco de las 10 provincias de la Sierra (Pichincha, Azuay, Loja, Imbabura y Cañar) se observa un predominio de la banca privada, mientras que en las cinco restantes (Tungurahua, Chimborazo, Cotopaxi, Carchi y Bolívar) las cooperativas de ahorro y crédito presentan una ponderación mayor . Destacan las provincias de Pichincha y Azuay cuyos montos de depósitos totales son los más altos dentro de la región. En todas las provincias del litoral ecuatoriano el sector bancario supera al cooperativo en captaciones. En el Oriente, las provincias de: Sucumbíos, Orellana y Zamora Chinchipe presentan mayor captación de recursos por parte del sector bancario; mientras que en: Morona Santiago, Pastaza y Napo las captaciones de las cooperativas de ahorro y crédito son superiores.
Ilustración 3 . Resumen por provincia de captaciones . Fuente: seps.gob.ec
Analizando el total de captaciones por cada provincia del país , se puede observar en la ilustración 3 que como ya se explicó las provincias de las regiones de la Sierra son las que mas captaciones realizan , por lo que la provincia que mas captaciones realizan en el país es la provincia de pichincha probablemente debido a que así mismo es la mas poblada y con muchas transacciones económicas y financieras ya que en esa provincia se encuentra la capital del Ecuador . La segunda provincia con mas captaciones del país es la del Azuay que a pesar de su tamaño tiene grandes captaciones de dinero debido a las inversiones extranjeras que se realizan .
Los depósitos bancarios son la principal herramienta financiera de ahorro disponible en el sector bancario por lo que es importante determinar los tipos de depósitos que existen y se ocupan en el país con más frecuencia : •
Depósitos a vista : Son los que se realizan en cuentas corrientes y las cantidades que depositamos pueden retirarse o transferirse los depósitos mediante cheques siempre que lo necesitamos, sin tener que avisar con antelación a la entidad depositaria. Con los depósitos a la vista podemos realizar operaciones bancarias tales como cobro y pago de sueldos, pagos, transferencias y otras debido a su comodidad y que no suelen tener comisiones.
•
Depostios a plazo : es un producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo,
la entidad devuelve el dinero, junto con los intereses pactados. También puede ser que los intereses se pagan periódicamente mientras dure la operación. Los intereses se liquidan en una cuenta corriente o libreta que el cliente tendrá que tener abierta en la entidad al inicio.
Ilustración 4 . Resumen por tipo de depósito y estado . Fuente : seps.gob.ec
Como se observa en la ilustración 4 , se puede obsevar que depósitos que mas peso tienen en la banca total del país son los depositos a plazo , tanto en cuentas nuevas y vigentes . La razón se puede deber probablemente a que la principal ventaja de los depósitos a plazo es la rentabilidad asegurada de nuestro dinero ya que siempre obtendremos el interés acordado por la suma de dinero que hemos depositado. Clientes y socios El sistema financiero ecuatoriano determina como clientes a quienes mantienen sus ahorros en una institución financiera; si bien en el caso de la banca privada esta connotación no cambia, en el sector cooperativo se tiene la figura de clientes y socios. Los socios son aquellas personas naturales o jurid́ icas que son propietarios – beneficiarios de las cooperativas con derecho a voto y elección de la organización, además deben aportar cierta cantidad de dinero de acuerdo al reglamento y estatuto de cada cooperativa; en tanto que los clientes, son aquellos que puede utilizar los servicios financieros de la cooperativa pero que no aportan al patrimonio; por lo tanto, a diferencia de los socios, los clientes no son propietarios.
Ilustración 5 . Clientes totales por provincia . Fuente seps.gob.ec
En la ilustración 6 como se puede observar que existe un predominio masivo de clientes o depositantes en la región Sierra , ya esto se debe tambien por el tipo de cultura que existe entre las regiones ya que se nota que existe un mayor predominio de confianza por parte de los habitantes de la región Sierra sobre la banca privada , que por parte de los habitantes de la región Costa y que como ya se explico anteriormente , la región amazónica y la insular ocupan los últimos lugares en depositantes del país .
Ilustración 6 . Evolución de las captaciones 2007-2013 . Fuente seps.gob.ec
Las cooperativas de ahorro y crédito del segmento concentraron el 20,75% de los depósitos totales (de ahorro y a plazo) del sistema financiero, alcanzando un monto de USD 3.404,40 millones. Por su parte, los bancos privados registran una participación del 79,25% del total, superando los USD 13.000,00 millones. De las ci- fras anteriores, si se compara el sector cooperativo frente al bancario se evidencia que el total de captaciones de las coo- perativas
financieras constituye aproximadamente la cuarta parta del total de captaciones de los bancos privados.
COLOCACION BANCARIA La colocación, o también llamada colocación bancaria, permite la puesta de dinero en circulación en la economía, es decir, la banca genera un nuevo dinero del capital o los recursos que obtiene a través de la captación y, con estos recursos, se otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra unas cantidades de dinero que se llaman intereses, o intereses de colocación, y comisiones.
Su nivel de concentración es cercano a las captaciones (Sierra: 61,04% y Costa: 36,48%). El Oriente y la Región Insular registran los menores montos de recursos captados y colocados. Distribución geográfica de las colocaciones por tipo de institución
En cuanto a las colocaciones de la región sierra, en las provincias de: Pichincha, Azuay, Tungurahua, Imbabura, Loja, Cotopaxi y Chimborazo, prevalece la colocación de recursos por parte del sector bancario; en tanto que, en Cañar, Carchi y Bolívar predominan las colocaciones del sector cooperativo. De la región, Pichincha y Azuay presentan los mayores montos (conjuntamente representan el 74,01%). En el Oriente, en las provincias de: Morona Santiago, Pastaza, Zamora Chinchipe y Napo el sistema cooperativo coloca la mayor parte de recursos, mientras que en las restantes (Sucumbíos y Orellana) el sector bancario predomina en nivel de cartera. Tipos de crédito Dentro de las normas generales del sistema financiero, la cartera se divide en cuatro segmentos: comercial, consumo, vivienda, microempresa (microcrédito). • Créditos comerciales: Aquellos otorgados a personas naturales o jurídicas para el financiamiento de actividades de producción y comercialización de bienes y servicios. • Créditos de consumo: Los otorgados a personas naturales destinados al pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva. • Créditos de vivienda: Se otorgan a personas naturales para la adquisición, construcción, reparación, remodelación y mejoramiento de la vivienda propia
• Microcréditos (microempresa): Todo crédito no superior a USD 20 mil concedido a un prestatario, persona natural o jurídica, con un nivel de ventas inferior a USD 100 mil
En tal virtud, al examinar la Tabla, el total nacional muestra que la cartera comercial es la que agrupa el mayor volumen frente a los otros segmentos (41,41%), seguida por la cartera de consumo (38,31%). Las carteras de microempresa y vivienda, concentran el 12,50% y 8,07% respectivamente. La Costa revela una mayor cartera comercial (48,15%), mientras que en la Sierra preponderan los créditos de consumo (39,48%). De igual forma, destacan el Oriente y la Región Insular, cuyos niveles máximos de cartera se concentran en el segmento de consumo (51,24 y 85,19%).
Cooperativas de ahorro y crédito
En las cooperativas, se evidencia una mayor cartera de consumo y microempresa en las tres regiones del país. La Sierra coloca la mayor parte de colocación por consumo, mientras que el Oriente es la primera región de colocación de microcréditos y la segunda en consumo. Banca privada
Los segmentos comerciales y de consumo prevalecen en el sector bancario.
Tendencia y concentración de los sectores bancario privado y cooperativo
Las cooperativas de ahorro y crédito, a diciembre de 2013, concentraron el 16,93% de la cartera bruta total del sistema financiero, alcanzando un monto de USD 3.527,30 millones; en contraste, los bancos privados registran una participación del 83,07% del total,
ascendiendo a los USD 17.302,24 millones. Por lo tanto, el total de créditos de la banca privada constituye aproximadamente cinco veces el total de créditos de las cooperativas de ahorro y crédito. En cuanto a la tendencia, la Figura 8 muestra a lo largo del periodo un crecimiento de los créditos totales para los dos sectores. La tasa de incremento anual en las cooperativas de ahorro y crédito fue del 24,69%, en contraste con los bancos privados (14,06%).
CONCLUSIONES :
Las captaciones bancarias son un elemento fundamental para que la economía del país crezca y circule continuamente , ya que de esta manera al haber mas dinero en la banca tanto publica como privada , los bancos tienen la opción de otorgar créditos lo que aumenta la inversión y consumo del país .
tacan las provincias de Pichincha y Azuay cuyos montos de depósitos tota- les son los más altos dentro de la región, en conjunto representan el 73,43%. En todas las provincias del litoral ecua- toriano el sector bancario supera al cooperativo en captaciones. Guayas presenta el mayor volumen (69,06%).
BIBLIOGRAFÍA : •
•
Análisis de captaciones y colocaciones de bancos privados y cooperativas de ahorro y crédito (2018). Retrieved from http://www.seps.gob.ec/documents/20181/26626/Apunte%20III%20reducido.pdf/cd a0c85a-3169-4076-9ca7-a8e3dded8064 Dolores Masa, P. J. (12 de Julio de 2014). Superintendencia de Economia Popular y Solidaria. Obtenido de Superintendencia de Economia Popular y Solidaria: http://www.seps.gob.ec/documents/20181/26626/Apunte%20III%20reducido.pdf/cd a0c85a-3169-4076-9ca7-a8e3dded8064
La banca en el Ecuador : Captaciones y colocaciones Alumnos: Alex Narváez Stalin Silva S. Cuenca , 2 de Enero de 2019
Introducción :
Objetivos :
Definir en base a la legislación del Ecuador las captaciones y colocaciones , así como sus tipos y clases que existen .
•
Analizar el peso de las captaciones y colocaiones sobre la banca privada en el Ecuador .
•
Identificar la importancia de las captaciones y colaciones en el avance y crecimiento económico del Ecuador .
CAPTACIONES Las captaciones consisten en la recepción de recursos monetarios mediante depósitos a la vista o a plazo del público a una entidad financiera. Los depósitos a la vista son aquellos que pueden retirarse en cualquier momento (sin previo aviso) por parte del depositante o usuario de la entidad, son considerados en este tipo las cuentas de ahorros y corrientes. Los depósitos a plazo por su parte, constituyen una inversión de dinero por un plazo determinado y que al cabo del mismo produce un interés; en caso de que el depositante decida disponer de su dinero antes de que finalice el plazo, lo podrá hacer con la autorización de la entidad y a cambio de soportar un coste financiero. Debido a que en este estudio se realiza una comparación del sector bancario y cooperativo de ahorro y crédito, dentro de los depósitos a la vista únicamente se utilizarán las cuentas de ahorro.
Ilustración 1 . Resumen por región . Fuente : seps.gob.ec
En la ilustración 1 se puede observar el resumen por región de captaciones en el país , en el que se puede observar que la región con mayores captaciones es la región Sierra , la cual ocupa el 87% del total de todas las captaciones del país , seguida por la región costa que ocupa solamente el 9% a pesar de ser una de las regiones mas pobladas del país y con mayores relaciones comerciales gracias a los puertos marítimos . La región amazónica ocupa el tercer lugar del total con un 4% el cual no sorprende a nadie y la región en la que menos captaciones se realizan es la región insular debido a su escasa población y tamaño que tiene .
Ilustración 2 . Mapa de captaciones totales . Fuente: seps.gob.ec
En la ilustración 2 se puede observar un grafico del mapa del Ecuador con el saldo de captaciones con provincias en el que En cinco de las 10 provincias de la Sierra (Pichincha, Azuay, Loja, Imbabura y Cañar) se observa un predominio de la banca privada, mientras que en las cinco restantes (Tungurahua, Chimborazo, Cotopaxi, Carchi y Bolívar) las cooperativas de ahorro y crédito presentan una ponderación mayor . Destacan las provincias de Pichincha y Azuay cuyos montos de depósitos totales son los más altos dentro de la región. En todas las provincias del litoral ecuatoriano el sector bancario supera al cooperativo en captaciones. En el Oriente, las provincias de: Sucumbíos, Orellana y Zamora Chinchipe presentan mayor captación de recursos por parte del sector bancario; mientras que en: Morona Santiago, Pastaza y Napo las captaciones de las cooperativas de ahorro y crédito son superiores.
Ilustración 3 . Resumen por provincia de captaciones . Fuente: seps.gob.ec
Analizando el total de captaciones por cada provincia del país , se puede observar en la ilustración 3 que como ya se explicó las provincias de las regiones de la Sierra son las que mas captaciones realizan , por lo que la provincia que mas captaciones realizan en el país es la provincia de pichincha probablemente debido a que así mismo es la mas poblada y con muchas transacciones económicas y financieras ya que en esa provincia se encuentra la capital del Ecuador . La segunda provincia con mas captaciones del país es la del Azuay que a pesar de su tamaño tiene grandes captaciones de dinero debido a las inversiones extranjeras que se realizan .
Los depósitos bancarios son la principal herramienta financiera de ahorro disponible en el sector bancario por lo que es importante determinar los tipos de depósitos que existen y se ocupan en el país con más frecuencia : •
Depósitos a vista : Son los que se realizan en cuentas corrientes y las cantidades que depositamos pueden retirarse o transferirse los depósitos mediante cheques siempre que lo necesitamos, sin tener que avisar con antelación a la entidad depositaria. Con los depósitos a la vista podemos realizar operaciones bancarias tales como cobro y pago de sueldos, pagos, transferencias y otras debido a su comodidad y que no suelen tener comisiones.
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Depostios a plazo : es un producto que consiste en la entrega de una cantidad de dinero a una entidad bancaria durante un tiempo determinado. Transcurrido ese plazo,
la entidad devuelve el dinero, junto con los intereses pactados. También puede ser que los intereses se pagan periódicamente mientras dure la operación. Los intereses se liquidan en una cuenta corriente o libreta que el cliente tendrá que tener abierta en la entidad al inicio.
Ilustración 4 . Resumen por tipo de depósito y estado . Fuente : seps.gob.ec
Como se observa en la ilustración 4 , se puede obsevar que depósitos que mas peso tienen en la banca total del país son los depositos a plazo , tanto en cuentas nuevas y vigentes . La razón se puede deber probablemente a que la principal ventaja de los depósitos a plazo es la rentabilidad asegurada de nuestro dinero ya que siempre obtendremos el interés acordado por la suma de dinero que hemos depositado. Clientes y socios El sistema financiero ecuatoriano determina como clientes a quienes mantienen sus ahorros en una institución financiera; si bien en el caso de la banca privada esta connotación no cambia, en el sector cooperativo se tiene la figura de clientes y socios. Los socios son aquellas personas naturales o jurid́ icas que son propietarios – beneficiarios de las cooperativas con derecho a voto y elección de la organización, además deben aportar cierta cantidad de dinero de acuerdo al reglamento y estatuto de cada cooperativa; en tanto que los clientes, son aquellos que puede utilizar los servicios financieros de la cooperativa pero que no aportan al patrimonio; por lo tanto, a diferencia de los socios, los clientes no son propietarios.
Ilustración 5 . Clientes totales por provincia . Fuente seps.gob.ec
En la ilustración 6 como se puede observar que existe un predominio masivo de clientes o depositantes en la región Sierra , ya esto se debe tambien por el tipo de cultura que existe entre las regiones ya que se nota que existe un mayor predominio de confianza por parte de los habitantes de la región Sierra sobre la banca privada , que por parte de los habitantes de la región Costa y que como ya se explico anteriormente , la región amazónica y la insular ocupan los últimos lugares en depositantes del país .
Ilustración 6 . Evolución de las captaciones 2007-2013 . Fuente seps.gob.ec
Las cooperativas de ahorro y crédito del segmento concentraron el 20,75% de los depósitos totales (de ahorro y a plazo) del sistema financiero, alcanzando un monto de USD 3.404,40 millones. Por su parte, los bancos privados registran una participación del 79,25% del total, superando los USD 13.000,00 millones. De las ci- fras anteriores, si se compara el sector cooperativo frente al bancario se evidencia que el total de captaciones de las coo- perativas
financieras constituye aproximadamente la cuarta parta del total de captaciones de los bancos privados.
COLOCACION BANCARIA La colocación, o también llamada colocación bancaria, permite la puesta de dinero en circulación en la economía, es decir, la banca genera un nuevo dinero del capital o los recursos que obtiene a través de la captación y, con estos recursos, se otorgan créditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por dar estos préstamos el banco cobra unas cantidades de dinero que se llaman intereses, o intereses de colocación, y comisiones.
Su nivel de concentración es cercano a las captaciones (Sierra: 61,04% y Costa: 36,48%). El Oriente y la Región Insular registran los menores montos de recursos captados y colocados. Distribución geográfica de las colocaciones por tipo de institución
En cuanto a las colocaciones de la región sierra, en las provincias de: Pichincha, Azuay, Tungurahua, Imbabura, Loja, Cotopaxi y Chimborazo, prevalece la colocación de recursos por parte del sector bancario; en tanto que, en Cañar, Carchi y Bolívar predominan las colocaciones del sector cooperativo. De la región, Pichincha y Azuay presentan los mayores montos (conjuntamente representan el 74,01%). En el Oriente, en las provincias de: Morona Santiago, Pastaza, Zamora Chinchipe y Napo el sistema cooperativo coloca la mayor parte de recursos, mientras que en las restantes (Sucumbíos y Orellana) el sector bancario predomina en nivel de cartera. Tipos de crédito Dentro de las normas generales del sistema financiero, la cartera se divide en cuatro segmentos: comercial, consumo, vivienda, microempresa (microcrédito). • Créditos comerciales: Aquellos otorgados a personas naturales o jurídicas para el financiamiento de actividades de producción y comercialización de bienes y servicios. • Créditos de consumo: Los otorgados a personas naturales destinados al pago de bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad productiva. • Créditos de vivienda: Se otorgan a personas naturales para la adquisición, construcción, reparación, remodelación y mejoramiento de la vivienda propia
• Microcréditos (microempresa): Todo crédito no superior a USD 20 mil concedido a un prestatario, persona natural o jurídica, con un nivel de ventas inferior a USD 100 mil
En tal virtud, al examinar la Tabla, el total nacional muestra que la cartera comercial es la que agrupa el mayor volumen frente a los otros segmentos (41,41%), seguida por la cartera de consumo (38,31%). Las carteras de microempresa y vivienda, concentran el 12,50% y 8,07% respectivamente. La Costa revela una mayor cartera comercial (48,15%), mientras que en la Sierra preponderan los créditos de consumo (39,48%). De igual forma, destacan el Oriente y la Región Insular, cuyos niveles máximos de cartera se concentran en el segmento de consumo (51,24 y 85,19%).
Cooperativas de ahorro y crédito
En las cooperativas, se evidencia una mayor cartera de consumo y microempresa en las tres regiones del país. La Sierra coloca la mayor parte de colocación por consumo, mientras que el Oriente es la primera región de colocación de microcréditos y la segunda en consumo. Banca privada
Los segmentos comerciales y de consumo prevalecen en el sector bancario.
Tendencia y concentración de los sectores bancario privado y cooperativo
Las cooperativas de ahorro y crédito, a diciembre de 2013, concentraron el 16,93% de la cartera bruta total del sistema financiero, alcanzando un monto de USD 3.527,30 millones; en contraste, los bancos privados registran una participación del 83,07% del total,
ascendiendo a los USD 17.302,24 millones. Por lo tanto, el total de créditos de la banca privada constituye aproximadamente cinco veces el total de créditos de las cooperativas de ahorro y crédito. En cuanto a la tendencia, la Figura 8 muestra a lo largo del periodo un crecimiento de los créditos totales para los dos sectores. La tasa de incremento anual en las cooperativas de ahorro y crédito fue del 24,69%, en contraste con los bancos privados (14,06%).
CONCLUSIONES :
Las captaciones bancarias son un elemento fundamental para que la economía del país crezca y circule continuamente , ya que de esta manera al haber mas dinero en la banca tanto publica como privada , los bancos tienen la opción de otorgar créditos lo que aumenta la inversión y consumo del país .
tacan las provincias de Pichincha y Azuay cuyos montos de depósitos tota- les son los más altos dentro de la región, en conjunto representan el 73,43%. En todas las provincias del litoral ecua- toriano el sector bancario supera al cooperativo en captaciones. Guayas presenta el mayor volumen (69,06%).
BIBLIOGRAFÍA : •
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Análisis de captaciones y colocaciones de bancos privados y cooperativas de ahorro y crédito (2018). Retrieved from http://www.seps.gob.ec/documents/20181/26626/Apunte%20III%20reducido.pdf/cd a0c85a-3169-4076-9ca7-a8e3dded8064 Dolores Masa, P. J. (12 de Julio de 2014). Superintendencia de Economia Popular y Solidaria. Obtenido de Superintendencia de Economia Popular y Solidaria: http://www.seps.gob.ec/documents/20181/26626/Apunte%20III%20reducido.pdf/cd a0c85a-3169-4076-9ca7-a8e3dded8064
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